Содержание
Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.
Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.
Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.
Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.
Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:
Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:
Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.
Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.
При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.
Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.
Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.
Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.
К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:
Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:
Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.
Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.
При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.
Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.
Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.
В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:
Условия кредитного договора, как правило, подразумевают ежемесячные выплаты суммы займа с учетом процентов за пользование такой банковской услугой. Неисполнение условий возврата кредита грозит весьма неприятными последствиями - от взыскания задолженности через суд и отобрания залогового имущества до привлечения к уголовной ответственности в установленных законом случаях.
Что будет, если не платить кредит детально должно быть указано в тексте кредитного договора. Другими словами, в соответствующем разделе данного документа должны быть указаны все меры ответственности, которые могут быть применены к неплательщику.
Законодательством предусмотрено два основных вида финансовой ответственности за несвоевременное погашение периодических платежей по займу:
Причины, по которым заемщиками допускаются нарушения графиков платежей по кредитам, весьма различны. Самый распространенный вопрос, который задает себе клиент банка, попавший в сложную финансовую ситуацию - что делать, если нечем платить кредит.
Однозначно нельзя скрываться от банка-кредитора и избегать контактов с менеджерами. Кредитные организации сегодня достаточно легко идут на контакт с заемщиками, кроме того, во многих банках предусмотрены для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов. Такая система позволит избежать штрафов и неустоек, а также позволит сохранить положительной кредитную историю.
Вместе с тем весьма внимательно следует отнестись к изучению договоров на проведение реструктуризации и рефинансирования, дабы не попасть в кабальные условия.
Взыскание задолженности по кредиту может быть произведено в два этапа: путем досудебного урегулирования, с привлечением коллекторов или собственной службы банка, а также путем судебного разбирательства с последующим принудительным взысканием долга.
Следует отметить, что с 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите», нормы которого детально регламентируют порядок общения с заемщиком представителями отделов и служб взыскания банков. Так, они не вправе звонить и писать электронные сообщения заемщику после 22-00 и до 8-00, осуществлять юридические действия по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.
Все случаи, когда коллекторы угрожают изъятием имущества и личной расправой можно считать злоупотреблением полномочиями и составом уголовного преступления.
Судебная процедура взыскания осуществляется путем направления банком искового заявления, в котором рассчитывается подлежащая взысканию сумма с учетом всех неустоек и штрафов.
Как правило, данная сумма рассчитывается юристами банков по максимуму. Кроме того, зачастую судебные решения о взыскании долга по кредиту выносятся в отсутствии заемщика, что не дает возможности ответчику высказать свои возражения относительно суммы иска. Следует отметить, что все вышеуказанные обстоятельства могут быть основаниями для отмены судебного решения.
После вынесения решения суда исполнительный документ будет направлен в орган принудительного взыскания - подразделение службы судебных приставов. В итоге все, чем грозит невыплата кредитов банку, сводится к перечню исполнительных действий и мер принудительного исполнения, таких как:
В случае если по кредитному договору банку в залог было передано то или иное имущество, банк вправе на основании судебного решения организовать реализацию данного имущества с перечислением вырученных средств в счет имеющегося долга. Наиболее часто предметами залога выступают автомобили и жилые помещения. Следует отметить, что недобросовестный заемщик также может быть выселен из квартиры, выступающей залогом по договору ипотеки без предоставления ему другого жилья.
Ответчику по иску о взыскании долга по кредиту законом предусмотрено право обратиться в суд за предоставлением отсрочки исполнения решения или его рассрочки.
Рассрочка, как и отсрочка, предоставляются судом на основании соответствующего искового заявления. Основанием для предоставления могут служить объективные обстоятельства, повлекшие временные материальные трудности и ухудшение финансового положения, а также невозможность выплатить сумму единовременно.
К заявлению о предоставлении отсрочки либо рассрочки следует приложить документы, подтверждающие обстоятельства, которые могут служить основанием для их предоставления.
Наличие рассрочки, при ее соблюдении, исключают применение мер принудительного исполнения по взысканию долга.
Последствия неуплаты кредита, как правило, сводятся к определенным денежным потерям в виде штрафов и неустоек. Однако далеко не всегда данные денежные суммы взыскиваются обоснованно. Кроме того, своевременная помощь грамотного юриста позволит избежать неприятных процедур в виде ареста имущества и других принудительных мер взыскания.
Что делать если нечем платить кредит? Что будет, если не платить кредит? Кризис коснулся всех – доходы упали, платить по кредиту возможности нет . Что делать?
1. Обратиться к хорошему юристу для анализа кредитного договора. В последнее время стали очень востребованы услуги юристов со специализацией «антиколлектор». Получить первичную консультацию обязательно, для дальнейших переговоров вы должны знать все слабые места договора.
2. Запросить в банке справку обо всех проведенных платежах по кредиту и остатке ссудной задолженности.
3. Письменно сообщить банку о невозможности платить всю сумму кредита. Здесь и далее понятия «сообщить» и «написать» означает следующее: письмо отдать в канцелярию (или экспедицию), получить на копии подпись и входящий номер, либо отправить по почте заказным письмом.
4. Продолжать платить символические суммы строго по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать вас «злостным неплательщиком».
5. Как платить банку на своих условиях? Четко сформулировать банку свои предложения. Ежемесячно направлять банку письмо с какими-нибудь предложениями по урегулированию проблемы с невозвратом кредита. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться. И в некоторых случаях с банком удается договориться.
6. Ни в коем случае не избегать переговоров. Общаться с кредитным инспектором намного приятнее, чем со специалистом службы безопасности. Кстати, некоторым заемщикам удается договориться со службой безопасности банка о невозврате кредита.
7. Если против вас подан иск или сумма кредита больше 3 миллионов рублей – привлечь адвоката или антиколлектора.
8. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них. На переговорах категорически нельзя импровизировать.
1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество. Торговаться по цене можно и нужно.
2. Временно приостановить погашение тела кредита и платить только проценты (реструктуризация). Почти все банки на это идут.
3. Свои услуги в качестве работника.
4. Аренду предмета залога или другого имущества.
Поскольку проблемные кредиты стали общественной проблемой, банкам тоже приходится несладко. Как же работают банки по взысканию долгов? Что будет, если не платить кредит?
1. Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей) используются очень редко.
2. Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала) и т. д.
3. Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.
Какие будут действия коллекторов, если должник не платит и не имеет имущества? Только давление. Коллекторы — это коммерческая структура, им невыгодно тратить много времени на человека, у которого ничего нет. ? Просто не поддаваться давлению. Единственное, что они могут — это доставать звонками.
Уклонение от оплаты кредита — очень плохое явление, так как идет закапывание в долговую яму. Выгоднее рефинансировать кредит.
Когда исчерпаны все возможности и испробованы все варианты, автоматически возникает мысль - как не платить кредит банку. Многих интересует если возможно легально уклониться от возврата долга и какие последствия их ожидают. Далее мы рассмотрим всевозможные варианты и раскроем некоторые хитрости.
Долг не возвращен, а угрозы со стороны коллекторских агентств возрастают. В таком случае, необходимо принять соответствующее поведение. Ценные советы изложены в статье «Как бороться с коллекторскими агентствами», где детально описаны правила общения с подобными организациями. Часто, действия их представителей выходят за рамки закона, поэтому должник обязан отстаивать свои права.
1. Пуститься в бега. Это радикальный, но действующий метод. Необходимо укрываться около трех лет. Именно столько составляет срок исковой давности с момента последнего контакта с банковским учреждением. Придется позабыть о телефоне, интернете и прежних контактов. Единственная проблема заключается в том, что агрессии будут подвержены родственники и друзья должника, следовательно, лучше всего скрываться всем вместе, чтобы коллекторам не было за что зацепиться.
2. «Беседа по душам» с банком. Стоит идти на данный шаг сразу, когда уже возникли финансовые трудности и положительного развития ситуаций не предвидится. Как правило, банк поощряет подобную инициативу, поскольку понимает, что должник не укрывается от оплаты.
а) Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой соглашение между банком и заемщиком средств, направленное на пересмотр условий для погашения долга. Таким образом, срок действия договора может быть продлен, а вместе с ним снижается размер ежемесячного платежа или клиенту предоставляются «кредитные каникулы» от 3 до 12 месяцев. В этот период должник вносит лишь проценты по ссуде.
б) Рефинансирование подразумевает покрытие существующего кредита новым займом. Это весьма рискованный план и годится лишь для отчаянных или азартных должников. На данном этапе возникает проблема получения нового кредита, ведь запрашиваемая сумма может быть слишком велика. Также не стоит забывать, что многие банки сотрудничают между собой и имеют доступ к информации о неплатежеспособных заемщиках, таким образом, они сразу выведут на чистую воду заявителя.
3. У банка есть свои агенты – коллекторские службы, а у должников свои защитники – антиколлекторы. Как правило, это юридические организации, которые имеют дело с аналогичными делами. Они предоставляют специализированную консультацию должникам, представляют их интересы в банке, договариваются с кредитором, стараясь не доводить дело до суда. Услуги подобных посредников оплачиваются отдельно фиксированным способом или в процентном соотношении от суммы долга заемщика.
4. Крайняя ситуация – судебное разбирательство. Если инициатором дела является финансовое учреждение, значит, должник обязан подготовиться к процессу со всей ответственностью. Разумнее всего довериться надежному и проверенному адвокату. Только в суде выявляется истина, а истина такова, что если пени и штрафы со стороны банка превышены, можно добиться их отмены, однако основной долг никто с клиента не спишет. Иногда, подобные штрафы и санкции превышают размер самого кредита.
Если после всех попыток должника отстоять свои права, судебной инстанцией было принято отрицательное решение и клиент банка обязуется возвратить заемные средства в полном размере, побег и уклонение от оплаты больше не решение. Подобные действия влекут за собой уголовную ответственность
Если подводить итоги, можно сделать вывод о том, что легально избежать оплаты кредита возможно только в первом случае. В остальных ситуациях можно добиться более комфортных условий для возврата средств. Однако самым лучшим способом не платить кредит – просто не брать его. Многие легкомысленно относятся к процедуре кредитования, переоценивая свои возможности. А банкам на руку предъявлять штрафы и пени должникам, ведь они преследуют финансовый интерес.
Как правило, судовые тяжбы обременительны для любых сторон, а тем более для должников, которым придётся оплатить не только кредитные выплаты, но и пеню, и судовые издержки. В связи с этим возникает два вопроса: как избежать передачи дела в суд за невыплату (т.е. как правильно поступить, если есть задолженность по кредиту) и как могут развиваться события, если банковские сотрудники обратились в суд за невыплату по кредиту.
Итак, что делать должнику, если он не выплатил кредит и не может в данный момент погасить очередной взнос? Такая ситуация - далеко не из приятных, но это не значит, что положение безвыходное. Во-первых, не стоит убегать от проблемы, потому что её всё равно нужно решить, и чем быстрее, тем лучше для самого должника. Важно понять, что уклонение по выплате по кредитной задолженности ни к чему хорошему не приведёт. Долги будут накапливаться вместе со штрафами, пенёй и другими неприятностями, связанными с неудачной кредитной историей.
Лучше, если должник обратится в банк и объяснит свою ситуацию. Тот факт, что заёмщик не прячется и готов в будущем погасить кредит, говорит о его честности и ответственности. В таких случаях банковские сотрудники предлагают разные варианты, как например, пролонгация кредитного договора срок возврата денежных платежей оговаривается в индивидуальном порядке. Как правило, разрабатывается новый график погашения кредитной задолженности, и хотя должник всё ещё не выплатил кредит и ему придётся это сделать, большое преимущество уже в том, что не растёт пеня, и не налагаются более жёсткие санкции за невозврат кредитов.
Но если ситуация складывается не так хорошо, и должник не захотел или не смог решить свои проблемы мирным путём, ему придётся столкнуться с рядом неприятных последствий. Кстати, то обстоятельство, что клиент банка не знал, что будет при невыплате кредита, ничего не меняет. После череды писем и звонков от сотрудников банка или коллекторных агентств через 3 месяца со дня просрочки платежа доходит дело до суда. Иск в суд могут подать как банковские работники, так и представители коллекторных агентств, которые имеют право вести данное долговое дело.
Итак, если клиент не знал, как отсрочить выплату кредита , или не захотел этого делать, ему придётся иметь дело с судом. После вынесения решения суда дело передается судебному исполнителю, который описывает имущество должника и следит за выполнением кредитных обязательств до полного погашения долга. Взыскание за невыплату по кредиту может быть наложено на любое имущество должника, кроме жилого, если это единственное жилое помещение должника и членов его семьи. Все судебные издержки оплачивает должник - это ещё одно неприятное последствие кредитной задолженности.
Если в результате судебных разбирательств будет доказано, что заемщик умышленно не погашал кредиты, его привлекают к уголовной ответственности. Уголовное наказание за невыплату по кредиту в законодательстве нашей страны предусмотрено только в том случае, когда кредит был получен с целью хищения, и возвращать долги мошенник не собирался.
