«Я навсегда запомню эту поездку!», - восклицает мама трехлетнего Захара, заболевшего на турецком курорте. На седьмой день отдыха в пятизвездочном отеле в небольшом селе в часе езды от города Кемера малыш сильно отравился. «Двое суток он рвал фонтаном, не мог ни пить, ни есть. Ничто из ассортимента лекарств, которые у нас были с собой на случай серьезного отравления, не помогало», - сетует Ирина.
Когда туристы поняли, что болезнь ребенка серьезнее, чем они думали - то попытались дозвониться до представителя страховой компании, чей полис они купили вместе с путевкой. «О страховом случае нужно было сообщать в одну из стран СНГ. Мы звонили по указанному в договоре страхования скайпу, чтобы было дешевле, - там нам объяснили, что нужно связываться именно по телефону, по скайпу они заявку не примут и инструкцию не дадут. Два дня звонили с рецепшена на турецкий мобильный номер, указанный в договоре - звонок каждый раз обрывался до того, как соединить. Никудышный ассистанс, мы оказались предоставлены сами себе», - рассказывает Ирина.
Туристы подумали поехать в местную больницу самостоятельно, но менеджер туроператора предупредил, что это обойдется в 1000 долларов - и такси до ближайшей больницы, и анализы, и прием доктора. В конце концов, положение спас директор аптеки неподалеку, который получил медицинское образование во Львове, и владел украинским. Он прописал противорвотное и лекарства от отравления, и через пару дней ребенок выздоровел. Но отпуск уже был испорчен.
Чтобы подобной ситуации не случалось, следует тщательно выбирать полис туристического страхования при выезде за рубеж. А если вы покупаете страховку вместе с путевкой, то поинтересуйтесь уровнем полиса и особенностями ассистанса по нему. Возможно, дешевле будет заказать еще один полис (если от навязанного туроператором отказаться не будет возможности), чем потом остаться за границей без лечения.
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.07.2015 г., полис страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом на 14 дней, купленный в украинских страховых компаниях, обойдется в 100-800 гривен на ребенка двух лет и в 100-400 гривен на взрослого. Полис для стран Европейского союза (как в Грецию, так и в Германию) в некоторых компаниях немного дешевле, а в других - в ту же цену.
Когда покупатель полиса нуждается в медицинских услугах за границей, по условиям договора он должен обратиться в компанию - зарубежный партнер СК, которая продала ему страховку. Эта компания окажет страхователю так называемый ассистанс - проинформирует в какой госпиталь обратиться и расскажет важные нюансы о медицинской помощи в его конкретном случае.
Примечательно, что партнерами разных украинских СК за границей часто выступают одни и те же компании. Например, летом-2015 самыми распространенными компаниями, предоставляющими украинцам ассистанс за рубежом, являются «Балт асистанс» и Smile Assistance. «Действительно, ассистирующих компаний на рынке немного, да и принцип обслуживания одинаковый. То же можно сказать и о супермаркетах: те же поставщики продукции, общий принцип обслуживания, но одни нам нравятся больше, другие - меньше. Все зависит от того, как именно страховая компания работает с ассистирующей. Какие у них алгоритмы обслуживания, какие требования по срокам организации помощи», - рассказывает Ольга Сидорук, менеджер управления личного страхования компании PZU в Украине.
По словам страховщиков, если в разных СК один и тот же партнер за границей, это не означает, что туристов за границей обслужат одинаково. На деле набор услуг определяется условиями договора СК с зарубежным партнером и СК с туристом. «Ассистирующая компания обязана обслуживать застрахованное лицо в рамках условий договора страхования, то есть при выборе страховщика приоритетным являются условия договора, а не ассистирующая компания», - отмечает Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС».
Как правило, программы страхования у страховщиков различаются по своим параметрам - страховым суммам, условиям выплаты, перечнем медицинских и дополнительных услуг, исключениями и так далее. Заметнее всего различие сублимитов - дополнительных ограничений в страховых суммах по отдельным видам помощи. «Например, в компании А на стоматологию выделен сублимит 100 евро, в компании Б - 150 евро. Если экстренная стоматологическая помощь туристу обойдется в 150 евро, то по полису компании А придется доплачивать свои 50 евро», - поясняет Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис".
«Например, если в договоре указана общая страховая сумма составляет 30 тыс. грн, то сублимит на амбулаторно-поликлиническую помощь может быть всего 1 тыс. евро. Еще хуже, когда предусмотрен сублимит на один из самых затратных видов медицинской помощи - стационарную», - предупреждает Ольга Сидорук.
Еще один нюанс, на который нужно обратить внимание перед покупкой полиса - исключения из перечня страховых событий. «Например, одна компания покрывает убытки, которые произошли во время катания на прогулочном велосипеде, а другая - нет, третья считает это дополнительным риском и просит за него доплату. Даже если ассистирующая компания одна для всех трех страховщиков - действовать она будет по-разному», - говорит Ольга Сидорук.
В некоторых страховых компаниях вы можете выбрать полис без ассистанса - он будет дешевле, чем с такой услугой. Медицинские расходы в таком случае вам компенсируют после обращения к страховщику на родине. По полисам, предусматривающим ассистанс, также возможна схема возмещения расходов постфактум. «Как правило, в полисе прописана и возможность самостоятельной оплаты медицинских услуг туристом с последующим возмещением потраченных средств по возвращению в Украину. При этом, турист должен сообщить в ассистанс о заболевании, и оператор порекомендует, к какому доктору можно обратиться. Есть на рынке и полисы без услуг ассистанса, но они не подойдут для путешествия в страну шенгенской зоны», - рассказывает Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА».
Есть несколько однозначных случаев, когда вам придется оплатить медицинские услуги самостоятельно. «Самооплата возможна только в случаях, когда клиент сообщил о событии после получения мед. помощи, либо когда клиент находится в маленьком городке, в котором нет клиники, а прием ведет один частный врач за наличную оплату. Когда же речь идет о стационарном лечении, то счета за нее действительно колоссальные, поэтому страховая компания проводит расчеты с клиникой по безналичному расчету», - рассказывает Ольга Сидорук.
Для того чтобы можно было связаться с ассистансом без проблем, заранее продумайте, каким образом вы будете это делать. Дешевле всего - купить местную карточку мобильного оператора. Дороже всего - позвонить из номера в отеле. Бесплатно в некоторых отелях можно звонить с рецепшн. Также некоторые менеджеры туроператоров предлагают в экстренных случаях к услугам постояльцев свои мобильные.
Страховщики рекомендуют не оплачивать услуги самостоятельно, а обращаться в ассистанс в любом случае. «Еще один момент, подтверждающий целесообразность обращения в ассистанс, это компетентность врачей и налаженная сеть медицинских учреждений, где предоставят качественные медицинские услуги. К тому же в чужом городе трудно сориентироваться в ситуации, когда человеку плохо. Некоторые знакомые нам в Украине препараты могут не реализовываться в стране отдыха. И языковой барьер может повлиять на качество медицинской помощи и привести к тому, что врач неправильно диагностирует недуг», - поясняет Виталий Гребеник.
В любом случае, если вы не сообщите ассистансу о страховом событии в прописанный в договоре срок (как правило, это двое суток с даты события) - вы не получите возмещения. Это правило распространяется и на особо сложные случаи с транспортировкой на скорой помощи: необходимо как можно быстрее уведомить ассистанс и предоставить госпиталю ваш полис. «В экстренных случаях, когда больной сам не может обратиться за помощью - это может сделать родственник, человек, с которым он совместно путешествует, медицинский персонал», - говорит Виталий Гребеник.
Если вы отдыхаете в удаленном от крупных городов месте, то возможна ситуация, что на ближайшие больницы ваш ассистанс не распространяется. «Бывают ситуации, когда турист находится в районе, где у ассистанской компании нет договора с близлежащей клиникой. В этом случае может быть предложено два варианта - турист самостоятельно оплачивает за лечение с последующим возмещением потраченной суммы либо ассистанс организовывает его доставку в клинику из сети партнеров», - рассказывает Виктория Волошина.
Если же страхователя привезут в больницу, с которой у ассистанса не подписан договор, и при этом транспортировать его будет запрещено, тогда возмещение будет проходить иначе. «В таком случае асситанс будет договариваться с лечебным учреждением в индивидуальном порядке - об условиях оплаты и сумме за оказанные медицинские услуги, предусмотренные договором. Если сумма за оказанные медицинские услуги небольшая, клиент по согласованию с ассистансом (с разрешения СК) может оплатить их сам на месте. Потом по возвращению в Украину, страховщик компенсирует понесенные согласованные затраты полностью», - поясняет Виталий Гребеник.
Стоимость полисов для ребенка и взрослого сроком 14 дней для Турции и Греции по исследованию компании «Простобанк Консалтинг на 28.07.2015 г., грн.
Иностранный партнер | Название программы полиса | Турция | Греция |
|||
|---|---|---|---|---|---|---|
Для ребенка 2 лет | Для взрослого | Для ребенка 2 лет | Для взрослого |
|||
АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ | Савитар групп | стандарт | ||||
ООО "Смайл Сервис", "FIRST ASSIST"(только Турция) | Праграмма-А | 18,2 долл. США | 9,1 долл. США | |||
АСКО - Медсервис | Smile Assistance | Праграмма-А | ||||
АХА Страхование | Балт асистанс | классическая | ||||
БЛАГОСОСТОЯНИЕ и ЗАЩИТА | Smile Assistance | Праграмма-А | ||||
Праграмма-А2 | ||||||
ДОМИНАНТА | Нова асистанс | Праграмма-А | ||||
ЕВРОПЕЙСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС | Smile Assistance | Полис при поездках за рубеж | ||||
ИЛЬИЧЕВСКОЕ | Smile Assistance | |||||
ИНГО Украина | Европа ассистанс | СТРАХОВАНИЕ ПРИ ВЫЕЗДЕ ЗА РУБЕЖ | ||||
Международный договор страхования, программа В | ||||||
КИЕВСКИЙ СТРАХОВОЙ ДОМ | Балт асистанс | полис «Туристического страхования» для выезжающих за рубеж | не страхуют детей до 3 лет | 40-50 центов/день | не страхуют детей до 3 лет | 40-50 центов/день |
Туреччина - Remed, Европа - ИТ компани | ПРОГРАМА «А» | |||||
Полис для путешествия за границу: программа В | ||||||
EuroCross international Central Europe | Полис для путешествия за границу | |||||
программа А | ||||||
ПЗУ Украина | Балт асистанс | |||||
Smile Assistance | Стандарт | |||||
ПРОВИДНА | Балт асистанс | Выезжающие за рубеж | ||||
ПРОСТО-страхование | Smile Assistance | Стандарт | ||||
ТАС Страховая Группа | Олл ассистентс | Стандарт | ||||
УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА | Smile Assistance | Стандарт | ||||
Украинский страховой капитал | Брокбизнесс страхование | Стандартная | ||||
УНИВЕРСАЛЬНАЯ | Smile Assistance | |||||
Европейское туристическое страхование | Стандарт | |||||
Smile Assistance, Remed | Полис при поездках за границу | |||||
Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис"
Многие СК по вопросу организации предоставления медицинских и дополнительных услуг клиентам, которые приобрели у них договор страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом, сотрудничают с одной и той же ассистирующей компанией (далее - ассистанс).
Означает ли это, что клиент получит один и тот же объем медицинских и дополнительных услуг по приобретенной туристической страховке у любой из таких СК? Однозначно - нет. Ассистанс организовывает предоставление медицинских и дополнительных услуг только тех и в том объеме, который предусмотрен в туристической страховке, и действует в рамках своих полномочий, предусмотренных договором -поручения, заключенным с СК.
Поэтому, у кого покупать полис имеет очень большое значение, так как программы страхования, предусмотренные туристической страховкой у всех компаний могут быть разные.
Схема выплаты по страховому случаю, чтобы не компенсировать медицинскую помощь из своего кармана, следующая:
1) нужно выбрать правильную программу страхования, предусматривающую покрытие медицинских расходов в стране пребывания, в зависимости от целей поездки;
2) изучить договор страхования - выписать себе телефоны ассистанса;
3) при наступлении страхового случая немедленно обратиться в ассистанс, предоставить работникам мед.учреждения полис страхования.
Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА»
Туристу удобнее получить услуги через ассистанскую компанию. Посещение лечебного учреждения за границей стоит дорого, и многие наши граждане не имеют с собой необходимой суммы, особенно для госпитализации. Поэтому большинство программ страхования предусматривают получение неотложной медицинской помощи через ассистанскую компанию.
Ранее на рынке была ситуация, когда большинство украинских страховщиков сотрудничало с CORIS Ukraine (нынешнее название APRIL Assistance). Но на сегодняшний день выбор ассистансов существенно расширился. Конечно, потребителю сложно разобраться во всех нюансах работы ассистанской компании, и какая лучше, но представители туристических фирм на основании отзывов туристов уже обращают внимание, с каким ассистансом работает страховщик.
Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС»
У некоторых страховых компаний действительно одни и те же партнеры за границей, это могут быть как клиники, так и ассистирующие компании. Однако важно помнить, что при обслуживании договоров страхования ассистирующие компании руководствуются, прежде всего, условиями договора страхования, то есть полиса, который приобретает человек при выезде за границу. Таким образом, ассистанс организовывает застрахованному лицу медицинскую помощь исключительно согласно в рамках условий полиса конкретной страховой компании (у разных страховых компаний условия разные). А ведь в конечном итоге именно условия полиса определяют страховое покрытие, а не ассистирующая компания. Следовательно, вопрос выбора страховой компании остается актуальным.
Согласно условиям договоров большинства страховых компаний предусмотрена компенсация самостоятельно потраченных средств, равно как и организация медицинских услуг, и последующая оплата подрядчикам. Как правило, услуги организовывает ассистанс и оплачивает страховая компания, в исключительных случаях застрахованное лицо вынуждено самостоятельно оплатить медицинскую помощь. В таких случаях человек должен иметь определенное материально-денежное обеспечение для оплаты услуг.
Аккредитация страховой компании в посольстве страны, куда отправляется застрахованное лицо, означает, что определенные условия полиса этой страховой компании соответствуют требованиям принимающей страны, но это не означает, что иные условия страхования одинаковы в полисах всех аккредитованных компаний, поэтому клиентам можно порекомендовать тщательно изучить договор страхования перед тем как его подписывать.
Prosto масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной машины?
Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.
«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку, каждый знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми глазами, - рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. - Впереди меня ехал старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а он в этот момент решил повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того, что въезда на заправку там не было - был кирпич. Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала в так называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела работающий передний поворотник, и насколько могла старалась избежать ДТП. Но столкновение все равно произошло, машина стала неуправляемой, меня занесло, выкинуло на обочину в дерево. Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень, - с ужасом вспоминает Полина. - Самое интересное, что водитель грузовика так и не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была: «Ото понакуплялы иномарок - летают тут». Возможные опасности такими случаями не исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге предостаточно, и не все и не всегда зависит от наших водительских навыков. Поэтому изучать условия страховой нужно до заключения договора.
Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой страховой компании - свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.
«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования, то есть к страховой сумме, - объясняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». - Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в диапазоне 60 - 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью 100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании (60%), а в другой - выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%)».
Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.
Определить стоимость ремонта машины - процедура долгая и достаточно сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше - дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики поведения.
Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения кредита.
Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле для деятельности - ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была проведена оценка остатков.
Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, - соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами, то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.
Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете - лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией - то смело обращайтесь в суд.
Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если вы не договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь - делайте альтернативную оценку, - советует Сергей Мишкур. - Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной - износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и так далее».
Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто - также может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с грузовиком, искала покупателей остатков своей машины через интернет - отправляла им фотографии с повреждениями, чтобы они понимали, в каком состоянии автомобиль. «На самом деле заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти моих обращений откликнулись только на одно, - делится опытом Полина. - При этом приехали бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи долларов забрали и машину, и документы: по сути выкупили остатки авто по цене документов, несмотря на то, что повреждения не были катастрофичными».
Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:
Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом побольше. И здесь панацеи нет - единственный способ, по словам специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий», - советует Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».
Чего ждать от аварийного комиссара Вашей страховой компании.
Несмотря на то, что за свой небольшой стаж вождения автор этих строк дважды попадал в небольшие ДТП, аварийного комиссара своей страховой компании не видел и общался с ним только по телефону. Более того, никто из знакомых автора - как среди новичков в автоводстве, так и матерых гонщиков, независимо от степени серьезности «приключений» - также никогда этих загадочных сотрудников страховых компаний не встречали. Впрочем, это еще не значит, что их не существует.
Простобанк Консалтинг попробует разобраться, чем могут аваркомы помочь автолюбителю, а чем навредить.
Как же должен выглядеть идеальный аварийный комиссар?
В случае Вашего попадания в ДТП, по Вашему звонку:
Улыбаетесь? Многие из этих его прав / обязанностей / полномочий предоставлены аваркому украинским законодательством («Типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров», Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев» и пр.), контрактами со страховыми компаниями либо договорами страхования.
Более того, если ДТП без жертв, и оба / все трое / все четверо и т. д. участников - застрахованы, то аварком имеет право составить протокол вместо ГАИ . А затем отнести его в райотдел и далее совершать романтическое путешествие дела о выплатах Вам компенсаций по инстанциям. Хотя, с другой стороны, если Вы и слегка буцнувший сзади Вашу новенькую «девочку» Иван «Купив-права-за-сало» на «шестерке» (неважно, Мазде или Жигулях) согласны, что виноват таки он, схему ДТП Вы можете сообразить с ним на двоих и без аваркома. А затем занести в райотдел и это не будет считаться побегом с места аварии. И будет быстрее, чем через аваркома.
Однако бывалые все же призывают вызывать ГАИ всегда: а вдруг между аваркомами разных компаний возникнут противоречия?
Впрочем, чтобы вышеописанные чудеса свершились в случае Вашего попадания в ДТП, необходимо соблюсти несколько условий.
В-третьих , у этого аваркома не должно быть в это время оформления другого ДТП / обеденного перерыва / корпоративной вечеринки и прочих мешающих ему приехать на «место события» обстоятельств. По признанию самих страховых компаний, на ДТП выезжают аваркомы только в 15% случаев. А согласно законодательству, он, в принципе, и не обязан являться на место аварии, а свои функции должен выполнить в течение трех дней.
В-четвертых , если даже аварком и приехал, у него должно быть достаточно навыков, чтобы противостоять сержанту Петренко-нарушаем (если тот уже успел доехать на точку столкновения). В западных странах аваркомы - это практически сплошь и рядом подкованные юристы. У нас же - просто люди с высшим образованием, которые должны разбираться в автомобиле. Юрфак - это преимущество при приеме на работу, но, как правило, не решающее. В результате, как заявил автору председатель правления одной из крупных страховых компаний, «ну приехали мы на ДТП - и кто мы там такие?» Хотя у многих страховых компаний на сайтах используется достаточно спорная формулировка: мол, аваркомы - чуть ли не адвокаты автовладельца в случае аварии. Так что, если Вам действительно нужен адвокат, то пусть лучше в мобилке будет забит и его номер.
В-пятых , если аварком Сережа Помагайко и выиграл в словесной схватке с сержантом и защитил Ваши законные права (читай: предоставил психологическую помощь и предотвратил психологическое давление сотрудников правоохранительных органов) пострадавшего, не факт, что, оставшись один на один с Вашим автомобилем, он включит правильные функциональные клавиши на своем «калькуляторе».
Его первоочередная задача - выяснить, не является ли ДТП фальсификацией . Если же все признаки «правдивости» происходящего налицо, то и тут аварком, скорее всего будет действовать по принципу минимизации затрат своего работодателя. Это может проявляться в различных формах и на разных этапах. К примеру, если деталь - по мнению специалистов СТО (которые, к слову, тоже не без греха - но сегодня не о них), подлежит замене, то аварком легко может оценить повреждение как требующее максимум косметического ремонта. Кроме того, возможны и мягкие, ненавязчивые предложения конкретных СТО, на которых «Вам все сделают дешевле». Стоит ли на это «вестись», решать каждому самостоятельно. Но практика показывает, что качество работ высоко там, где их можно проконтролировать лично.
К слову, аварийный сертификат, который выписывает аварком, служит лишь свидетельством нанесенного убытка. Но при этом является лишь рекомендацией для страховой компании относительно суммы выплаты. То есть, эдакой прикидкой.
Ну и последнее . Если даже на месте происшествия аварийный комиссар вел себя как образцовая лапочка, не обязательно, что он или продолжатели его дела в офисе урегулирования убытков собьются с ног, бегая по райотделам ГАИ, судам и т. д., разнося все Ваши справки. Так что дабы дело продвигалось, звонить аваркому в офис или на мобильный можно смело как минимум дважды в неделю.
… и как с этим бороться
Как и к любому специалисту, к аварийному комиссару могут быть претензии, причем, в такой неоднозначной ситуации, как дорожно-транспортное «приключение» - небезосновательные.
Первый способ решить проблему подозрительно неподходящего Вам специалиста - позвонить диспетчеру и попросить прислать Вам нового . Как Вы понимаете, при том, что в стране в принципе напряженка с аваркомами и толковыми операторами кол-центров, реализовать этот «добрый совет» с сайта одной из страховых компаний - что-то из области научной фантастики. И действует разве что в случае, если аварком прибыл на место происшествия пьяный в стельку.
Если же он неправильно (с Вашей точки зрения) посчитал ущерб, учел не все обстоятельства ДТП или просто открыто панибратствует с гаишником, выходов может быть два: жалоба в МТСБУ или в суд.
В первом случае «Порядок привлечения Моторным (транспортным) страховым бюро Украины аварийных комиссаров для определения причин наступления страховых случаев, размера ущерба и проверки действий страховщика» предполагает, что водитель может обратиться в МТСБУ с требованием проверить правомерность действий страховой компании при определении размера страховой выплаты. То есть Бюро может пересчитать убытки. Теперь расчет осуществит не аварийный комиссар, сотрудничающий со страховой компанией, а комиссар МТСБУ. Они - а значит и возможность обжалования - есть в большинстве регионов Украины. Нужно получить решение страховой о сумме выплаты и написать соответствующее заявление. Бюро обратится к страховщику самостоятельно.
Но так как вывод МТСБУ носит для страховщика исключительно рекомендательный характер, то, возможно, лучше сразу обратиться в суд.
Иные
Есть и варианты привлечения на ДТП аварийных комиссаров не из страховой компании. Например, это могут быть независимые эксперты, представители автоклубов, компаний, осуществляющих техническую поддержку (ассистанс) на дорогах. Их преимущество в том, что они:
Недостаток такого аваркома - результаты его оценки могут показаться страховой компании слишком уж клиентоориентированными и она может назначить собственную переэкспертизу ущерба. Соответственно, произведя выплаты по своим результатам.
Чтобы избежать технических недоразумений даже с независимым аваркомом во время оформления обстоятельств ДТП, водители с солидным стажем и консервативными взглядами советуют не доверять ему на 100%. И на случай аварии всегда иметь при себе фотокамеру (хотя бы в мобильном телефоне) для съемки размеров ущерба и места происшествия. Также самостоятельно фиксировать имена и контакты возможных свидетелей, которые в случае чего могли бы выступить на Вашей стороне. И, goes without saying, что в автомобиле должен лежать полис страхования автогражданской ответственности и аптечка.
Дорожно-транспортные происшествия бывают с разными последствиями. Слава Богу, когда никто не ранен и не пострадал, а разбито только «железо», которое можно восстановить. Бывают случаи, когда автомобиль не подлежит восстановлению по ОСАГО, это немного печальнее, но тоже ничего страшного. Как быть в такой ситуации рассмотрим ниже.
Согласно абзацу два, пункта 18, статьи 12 Федерального закона «Об ОСАГО» под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.
Говоря по-русски, это означает, что если размер ущерба от ДТП по ОСАГО (стоимость ремонта) выше стоимости автомобиля на дату ДТП или равна этой стоимости. Таким образом, если Ваш автомобиль на дату ДТП, к примеру, стоил 100 000 рублей и ремонт машины обойдётся в те же 100 000 рублей или больше, то считается, что автомобиль полностью погиб. Стоит размеру ущерба оказаться в сумме 99 999 рублей 99 копеек, то автомобиль не погиб.
Если транспортное средство погибло, то Вам выплачивается его стоимость на момент ДТП в лимите страхового возмещения. Если автомобиль не погиб, то Вы получите стоимость ремонта автомобиля за вычетом пресловутого износа на заменяемые детали. Когда страховая компания выплачивает полную стоимость автомобиля на дату ДТП, то может потребовать отдать ей автомобиль. Такое требование страховщика законно и основывается на статье 1102 ГК РФ.
Запомните, что страховщик не вправе требовать у Вас автомобиль, пока не произведена выплата страхового возмещения. Как говорится, «вечером деньги, утром стулья». Только в таком порядке.
Только эксперт-техник. Он обязан в своём заключении рассчитать стоимость ремонта, учтя все повреждения, полученные автомобилем в ДТП. Дальше эксперт-техник обязан исследовать рынок стоимости автомобилей, аналогичных Вашему, на дату ДТП и вынести свой вердикт. Экспертом-техником должны быть учтены все нюансы именно Вашего автомобиля. Не только год выпуска и комплектация, но и внешнее состояние автомобиля, количество собственников, пробег.
В практике «Антистраховщика» был случай, когда автомобиль Москвич 407 1957 года выпуска протаранил Субару Форестер. Страховая компания ВСК насчитала при помощи ручных экспертов ущерба всего на 10 000 рублей. Независимый эксперт обоснованно указал, что автомобили такого года выпуска не ремонтируются, а восстанавливаются в специализированных мастерских. Судебная экспертиза, назначенная по ходатайству страховой компании, определила размер ущерба в 56 000 рублей. Допрос судебного эксперта показал, что он не учёл при составлении заключения множество нюансов и деталей, повреждённых в ДТП. А также не учёл стоимость часа работ на специализированном автосервисе.
Итогом стало то, что суд встал на сторону нашего клиента и взыскал со страховщика размер ущерба полностью, а именно 119 000 рублей.
xn--80aagwcmqkqjjc5b8c.xn--p1ai
Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?
Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства страховщиков указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.
Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховщик решает, какой фирме доверить проведение экспертизы, потому нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.
В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.
В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО.
Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.
Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.
Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.
Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по тоталу. Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО, что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у страховщика есть еще десять дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от страховщика к страховщику, поэтому страхователю следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.
А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.
В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.
Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.
Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.
Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах также участвуют работники СТОА.
Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины конкретной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховщиком. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховщик пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
Иногда, после ДТП, страховщики и оценщики произносят загадочное слово — «тотал», что оно обозначает? На профессиональном жаргоне это означает что машина не подлежит восстановлению. Определить границу этого состояния автомобиля после ДТП очень просто. Нужно посмотреть в любом интернет магазине, где продают подержанные автомобили среднюю стоимость вашего авто и определить примерно стоимость ремонта. Если стоимость ремонта будет больше чем стоимость автомобиля, то в этом случае и наступает тот самый «тотал».
Вполне очевидно, что следующим вопросом будет стоимость ущерба, который автовладелец может возместить с виновника ДТП и страховой компании. Тут все сложнее. Если у автолюбителя есть страховой полис КАСКО то он может в принципе получить деньги и отдать годные остатки автомобиля страховой компании. Это наименее сложный путь. Если же страхового полиса КАСКО нет, а все возмещение происходит в рамках ОСАГО, то тогда страховая компания возместит максимум 120 000 рублей, а все остальное придется взыскивать с виновника ДТП. И вот тут то судебная практика весьма разнится. Все зависит от качества представляемых доказательств в суде. И если у вас есть отчет об оценке, выполненный независимым экспертом оценщиком, тогда в принципе бояться нечего. Смело нанимайте грамотного юриста и он сделает всю работу за вас. Причем все расходы на восстановление ваших прав, в том числе и затраты на проведение оценки, будут взысканы с виновника.
Следует так же знать, что при расчете стоимости ущерба силами оценщиков от страховой компании, случайно или нет, но вам насчитают ущерб меньше, чем он есть на самом деле. Это легко можно объяснить заинтересованностью оценщиков в постоянном заказе от оценочной компании. Иногда, такие «независимые» оценщики находятся в одном офисном помещении с центром выплат СК. Думающий человек сразу задумается о таком выгодном совпадении местоположения оценочной компании. И когда автолюбителю выплатят копейки, то только тогда он вспомнит о своем праве на проведение независимой экспертизы ущерба после ДТП.
Какие же хитрости применяют так называемые эксперты, сидящие под крылом страховой компании? Первым, и весьма распространенным способом, является занижение стоимости автомобиля, при завышении стоимости условно-годных остатков. Это значит, что при расчете рыночной цены автомобиля эксперт по направлению от страховой компании посчитает вашу машину по самым дешевым аналогам, представленным на рынке. Стоимость же деталей, которые можно продать он посчитает как будто они только что с конвеера завода. И вот, вместо суммы покрывающей ваш ущерб вы видете несколько жалких тысяч рублей и довольные лица отдела выплат страховой компании. Что делать? В этом случае нужно сразу же звонить нам, по телефону 924-05-01 .
Второй способ не выплатить максимальную сумму ущерба со стороны страховой компании — это завысить стоимость восстановительного ремонта и таким образом «затоталить» ваш автомобиль. При этом приеме все возвращается к первому способу обмана. И в том и в другом случае, доверять выводам оценщика, которого вам дали по направлению от страховой компании нельзя. Лучше всего сразу же обратиться к нашим независимым экспертам. По крайней мере, никто из наших оценщиков со страховыми компаниями дел не имеет. Так что, если у вас возникли вопросы, то вы можете бесплатно проконсультироваться с нашими оценщиками. И не забудьте вот что — срок исковой давности к оценочной компании и виновнику ДТП в России 3 года.
После ДТП ваш авто признали не подлежащим восстановлению, на профессиональном языке это называется тотальная гибель ТС. Наверняка вас интересует как же будут производиться выплаты? А производиться они будут согласно ФЗ 40 закон ОСАГО, а именно в соответствии с подпунктом «а» пункта 18 статьи 12 ФЗ 40 об ОСАГО. В данном подпункте говорится, что если имущество потерпевшего полностью погибло, то выплаты будут производиться в размере рыночной стоимости вашего имущества на день наступления страхового события, но за вычетом годных остатков. Годные остатки остаются на руках, всё что осталось от вашего авто, СК забирать его не обязана, она может забрать годные остатки только в случае если вы застрахованы по КАСКО, но отдавать авто СК или нет, решать только Вам, все добровольно. Под годными остатками в данном случае понимаются исправные не поврежденные агрегаты ТС, а также узлы и детали. Каждая деталь имеет свою цену, а так как данные детали могут эксплуатироваться далее на другом авто, то их можно снять с поврежденного автомобиля и продать.
В законе об ОСАГО под полной гибелью понимается случай, когда ремонт поврежденного автомобиля не представляется возможным, также если стоимость ремонта будет равна рыночной стоимости автомобиля (в до аварийном состоянии) на дату наступления страхового случая или если стоимость ремонта превышает стоимость авто.
Пример! Ваш авто стоит 200 т.р., а чтобы отремонтировать его, потребуется 250 т.р., это и есть гибель автотранспорта. В данном случае если продать авто по запчастям, то они могут стоить в 3 раза дороже вашего автомобиля в аварийном состоянии.
Во всех этих случаях транспортное средство считается не подлежащим восстановлению, погибшим или тотальным.
Согласно пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страховой деятельности» РФ, страхователь, выгодоприобретатель имеет право отказаться от своих прав на имущество в пользу страховщика с целью получить от него страховую выплату (страховое возмещение) в полном объеме, если имущество (в данном случае автомобиль) погиб и не подлежит восстановлению.
Данный пункт с отказом от ТС в пользу СК относится только к КАСКО, но в большинстве случаев не выгоден владельцу автотранспорта, ведь авто юристы и эксперты возьмут с вас денег. Битые авто очень хорошо покупают, поэтому если вам посчитали годных остатков на 50 т.р., то вы можете продать их дороже. Поэтому не торопитесь отдавать их СК, ведь они посчитают с износом.
Также вы можете не отказываться от права собственности и не передавать СК ваш автомобиль. Тогда вы получите сумму выплат за минусом годных остатков и на этом разойдетесь, но на словах все просто, а на практике ситуация складывается совершенно иначе. Также не торопитесь расписываться в СК под всеми документами которые вам подсовывают и соглашаться со всем подряд, сначала проконсультируйтесь у юристов.
Как мы уже все знаем страховой компании выгодно не доплачивать по страховым случаям и она всегда пытается занизить свои расходы (т.е. выплаты), если в стандартной ситуации, когда авто получило повреждения и его можно отремонтировать СК занижает выплаты, то при гибели ТС, страховая будет наоборот завышать стоимость годных остатков, ведь данная сумма будет вычитаться из вашей выплаты, как мы уже говорили вы получите сумму денег из которой вычтут стоимость годных остатков. Причиной злоупотреблений со стороны СК в данном случае становится отсутствие единой методики расчета годных остатков. Также помните, что страховая компания не сможет выплатить вам сверх лимита по полису ОСАГО, на данный момент лимит составляет 400000 т.р., то есть если ущерб вашему авто посчитали в сумму 550000 т.р., то страховая выплатит вам 400000 т.р., а остальные 150000 т.р. вы будете взыскивать с виновника ДТП.
Теперь разберем на примере как страховая будет производить выплаты в случае если ваш авто признали тотальным (не подлежащим восстановлению). Если ваш автомобиль в до аварийном состоянии стоил по средней рыночной цене на момент ДТП 450000 т.р., а страховая оценила годные остатки в 250000 тр. То на руки вы получите в данном случае 200000 т.р., эта сумма и будет размером ущерба, как видим в данном случае лимит выплат не исчерпан и с виновником судиться не придется. Но как уже говорилось выше, если ущерб по ОСАГО составит более 400000 т.р., к примеру 600000 т.р., то с виновника придется взыскивать 200000 т.р.
В настоящий момент в связи с колебаниями курса валют по отношению к рублю привело к росту цен за запчасти практически в 2 раза, чем и воспользовались страховые компании, ведь рост цен на запчасти привел к увеличению среднего размера ущерба, что привело к тенденции увеличения страховыми компаниями суммы ущерба и искусственному созданию ситуаций гибели автомобиля. Ведь чем выше они оценят стоимость годных остатков, тем меньше СК придется платить страхователю. Вот и получается, что страховые оценивают ваш разбитый автомобиль (его годные остатки) дороже, чем он будет стоить на самом деле и в итоге признают его тотальным, ведь сумма ремонта по их расчетам получается довольно высока и конечно же им выгодно будет признать автомобиль не подлежащим восстановлению.
Вывод! Если СК признала ваш автомобиль не подлежащим восстановлению, т.е. неремонтопригодным, это не значит что она права. В таких случаях нужно делать экспертизу и пересчитывать, погиб ли на самом деле ваш автомобиль.
Если вы считаете, что страховая компания слишком дорого оценила стоимость годных остатков, то обязательно проведите независимую экспертизу, ведь только так вы сможете увидеть реальную картину и понять сколько же действительно вам положено выплат по закону.
Когда вы видите, что у вас очень большой ущерб не торопитесь обращаться в СК, лучше придите и проконсультируйтесь у юристов. Потому что после подписания документов в страховой, где вы согласитесь со всеми выплатами, мы не сможем защитить ваши права в суде, так как суд признает вашу сделку действительной и скажет вам за чем вы обратились в суд после того как сами согласились с условиями СК, наломать дров вы всегда успеете.
Консультации у нас бесплатные, вам не обязательно сразу заключать договор, придите, проконсультируйтесь и подумайте как правильно поступить.
С уважением Администрация «Эксперт 174».
Авария автомашины по вине водителя. Больше участников нет. Машина не подлежит восстановлению. Что должны или не должны выплатить по ОСАГО? Спасибо
В машине погиб пассажир.
Азат, добрый день!
К сожалению, в данном случае никаких выплат не будет, так как по данному договору застрахована ответственность водителя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а не самому себе.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами,
настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование)
Всего хорошего Вам!
В автомобиле погиб пассажир. Это имеет значение? Спасибо.
ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности - вид страхования ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности
владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших
при использовании транспортного средства.
В Вашем конкретном случае никаких выплат по данному виду страхования не предусмотрено.
Данный печальный факт значения не имеет.
Нередко страховые компании признают конструктивную гибель автомобиля ради собственной выгодны, а отнюдь не из-за технического состояния машины. При этом менеджеры уповают на юридическую безграмотность клиента, ведь такие действия противозаконны. В каких случаях можно оспорить решение страховой компании?
Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства страховщиков указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.
Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.
В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .
Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.
Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.
Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.
Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по тоталу. Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у страховщика есть еще десять дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от страховщика к страховщику, поэтому страхователю следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.
А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.
В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.
Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.
Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.
Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах также участвуют работники СТОА.
Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины конкретной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховщиком. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховщик пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
Дорожно-транспортные происшествия бывают с разными последствиями. Слава Богу, когда никто не ранен и не пострадал, а разбито только «железо», которое можно восстановить. Бывают случаи, когда автомобиль не подлежит восстановлению по ОСАГО, это немного печальнее, но тоже ничего страшного. Как быть в такой ситуации рассмотрим ниже.
Согласно абзацу два, пункта 18, статьи 12 Федерального закона «Об ОСАГО» под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.
Говоря по-русски, это означает, что если размер ущерба от ДТП по ОСАГО (стоимость ремонта) выше стоимости автомобиля на дату ДТП или равна этой стоимости. Таким образом, если Ваш автомобиль на дату ДТП, к примеру, стоил 100 000 рублей и ремонт машины обойдётся в те же 100 000 рублей или больше, то считается, что автомобиль полностью погиб. Стоит размеру ущерба оказаться в сумме 99 999 рублей 99 копеек, то автомобиль не погиб.
Если транспортное средство погибло, то Вам выплачивается его стоимость на момент ДТП в лимите страхового возмещения. Если автомобиль не погиб, то Вы получите стоимость ремонта автомобиля за вычетом пресловутого износа на заменяемые детали. Когда страховая компания выплачивает полную стоимость автомобиля на дату ДТП, то может потребовать отдать ей автомобиль. Такое требование страховщика законно и основывается на статье 1102 ГК РФ.
Запомните, что страховщик не вправе требовать у Вас автомобиль, пока не произведена выплата страхового возмещения. Как говорится, «вечером деньги, утром стулья». Только в таком порядке.
Только эксперт-техник. Он обязан в своём заключении рассчитать стоимость ремонта, учтя все повреждения, полученные автомобилем в ДТП. Дальше эксперт-техник обязан исследовать рынок стоимости автомобилей, аналогичных Вашему, на дату ДТП и вынести свой вердикт. Экспертом-техником должны быть учтены все нюансы именно Вашего автомобиля. Не только год выпуска и комплектация, но и внешнее состояние автомобиля, количество собственников, пробег.
В практике «Антистраховщика» был случай, когда автомобиль Москвич 407 1957 года выпуска протаранил Субару Форестер. Страховая компания ВСК насчитала при помощи ручных экспертов ущерба всего на 10 000 рублей. Независимый эксперт обоснованно указал, что автомобили такого года выпуска не ремонтируются, а восстанавливаются в специализированных мастерских. Судебная экспертиза, назначенная по ходатайству страховой компании, определила размер ущерба в 56 000 рублей. Допрос судебного эксперта показал, что он не учёл при составлении заключения множество нюансов и деталей, повреждённых в ДТП. А также не учёл стоимость часа работ на специализированном автосервисе.
Итогом стало то, что суд встал на сторону нашего клиента и взыскал со страховщика размер ущерба полностью, а именно 119 000 рублей.
Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля . Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.
К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.
Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.
Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.
Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:
Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.
Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.13 Положения о правилах ОСАГО, договор страхования прекращает свое действие при гибели авто, что также выгодно компании, так как восстановленная после тяжелого повреждения машина с высокой долей вероятности снова испытает технические проблемы.
Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант - изменения в формуле расчета их стоимости. Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.
Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты. Кроме того, нужно обязательно спрашивать все подробности, касающихся расчетов страховщика, документы и пояснения к ним. Если ошибка найдена, но страховая компания настаивает на правоте, придется решать спор в судебном порядке.
Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:
В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.
Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:
О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.
Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%. В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:
Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов. Если после передачи альтернативных сведений о стоимости ремонта страховая компания не согласна идти на мировую, свои интересы придется отстаивать в суде.
Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:
Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:
Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные. Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).
