Важнейшим из нюансов в процессе досрочного погашения кредита является подготовка и правильное заполнение Заявления на досрочное погашение кредита, образец которого вы сможете скачать ниже.
Но прежде давайте немножко поговорим об особенностях заполнения этого заявления и вообще, почему оно так важно.
Наверное, всем гражданам России известно об особенном значение государственной и корпоративной бюрократии в общественной жизни индивида, все знают, что без бумажки он к*кашка, а с бумажкой – человек. В силу этого, любое движение бюрократического процесса в стране начинается только с подачи заявления. Это присуще и банковской системе.
Отдельно о значимости досрочного погашения кредита, читайте в статье – .
Заявление на досрочное погашение кредита – это уведомительный документ, составленный в произвольной форме, но соответствующий определенным требованиям к содержанию, который заполняется заемщиком, и адресуется своему кредитору с целью уведомить его о намерение досрочно погасить кредит. Тем самым заемщик реализовывает свое право на досрочное погашение кредита, данное ему законом.
ЗАКОН ГЛАСИТ! На основании Федерального закона № 284 от 19.10.2011 заемщик имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, уплатив полный остаток долга. Банк же не должен его штрафовать , удерживать лишние комиссии и пени, и вообще каким либо образом препятствовать реализации прав заемщика. Но заемщик обязан уведомить банк о своем намерение письменным заявлением, поданным не ранее, чем за 30 дней , до дня досрочного погашения кредита.
Таким образом, Заявление о досрочном погашении кредита должно быть подано заемщиком за 30 дней до даты погашения долга. Но на практике многие банки, как ни странно, готовы принять такое заявление к рассмотрению уже чуть ли не на следующий день после оформления кредита . Да-да, это факт! К таким банкам относится, например, Ренессанс Кредит.
Читайте также
Справка по форме Сбербанка
Ничего, так сказать, особенного Заявление на досрочное погашение кредита не содержит, но, тем не менее, есть определенные стандарты , по которым оно составляется, чтобы банк, в конечном счете, понял, что вы от него хотите.
ВНИМАНИЕ! У вас не получается вернуть страховку при досрочном погашении кредита? Вы не знаете почему? Читайте статью, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Заявление на досрочное погашение кредита должно быть составлено в двух экземплярах , без ошибок, и должно подаваться в соответствии с требованием банка к срокам подачи, но этот срок не должен противоречить закону. Обращайте на это особое внимание, когда будете указывать дату составления заявления и будущую дату досрочного погашения кредита.
В момент подачи заявления в банк сотрудник банка в обязательном порядке должен поставить на вашем экземпляре печать с датой и свою подпись .
Далее, для примера, мы приведем образец заявления на досрочное погашение кредита, а скачать его можно ЗДЕСЬ .
Кому
начальнику ЗАО Сбербанк
ИВАНОВУ ИВАН ИВАНОВИЧУ
отделения №1010 г. Москва,
ул. Тверская-Ямская, д. 10
От Сергеева Сергея Сергеевича
ЗАЯВЛЕНИЕ НА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА (образец)
Я Сергеев Сергей Сергеевич паспорт номер 00 00 серия 000000 , выдан Тверским ОВД 10.10.2000 года являюсь заемщиком банка ЗАО СБЕРБАНК по кредитному договору номер 101001000000 , который был заключен «20» июля 2015 года между мной и банком, прошу безакцептно и досрочно прекратить действие нашего договора с 10 марта 2016 года .
Стоимость недвижимости и крупной бытовой техники растет из года в год. И, к сожалению, большая часть населения не в состоянии сразу оплатить такую крупную покупку. Именно поэтому кредитование в банках пользуется большой популярностью. Ведь банки создают все условия для выгодного взятия кредита. Однако довольно часто случается так, что клиент получает возможность досрочно погасить кредит. Как действовать в таком случае? Ведь, как оказалось, у досрочного погашения кредита имеются определенные тонкости, которые необходимо знать. Правильно оформленное заявление на досрочное погашение кредита является гарантией того, что банк вам не откажет.
Надо отметить, что для банка досрочное погашение взятых кредитов является невыгодным. И поэтому организация старается всячески оградиться от этого. Мало кто из граждан обращает внимание, но в договорах, которые заключаются с банком для взятия кредита, имелся специальный пункт. В нем говорилось, что клиент не может воспользоваться функцией досрочного погашения без уплаты штрафов.
При досрочном погашении кредита необходимо уведомление банка
Однако с 2011 года действует поправка, внесенная в законодательство. Каждый гражданин теперь имеет право без согласия финансовой организации выполнить погашение кредита раньше срока, который указан в договоре, и при этом не платить штраф. Это касается и ситуаций, когда договор был заключен еще до вступления в силу новых поправок.
Но далеко не всегда граждане оказываются в состоянии погасить кредит полностью до окончания срока кредитования. В таком случае оптимальным вариантом является частичное погашение, которое тоже достаточно выгодное. В случае внесения всей суммы кредита раньше указанной в договоре даты, вы выполняете свои обязанности перед финансовым учреждением в полном объеме. Следовательно, вы ничего более не должны банку.
Частичное досрочное погашение предусматривает погашение лишь части долга. Таким образом, после внесения определенной суммы, вы остаетесь должником банка. Если ежемесячно вы вносите большую сумму, чем заявленную в договоре, и хотите, чтобы она шла в погашение кредита, необходимо написать соответствующее заявление. Такое заявление вам необходимо будет писать каждый месяц. Банк, в свою очередь, будет каждый месяц пересчитывать для вас платеж.
Многие клиенты банка забывают о том, что каждая финансовая процедура имеет четкий регламент. Рекомендуем вам сперва ознакомиться с основными правилами при оформлении досрочного погашения кредита:
Заявление пишется при каждом досрочном погашении
Образец заявления в Сбербанке будет представлен вашему вниманию в статье, но пока мы рассмотрим некоторые нюансы подачи бумаг. Подавая заявление, заемщик уведомляет финансовую организацию о своем намерении выплатить кредит раньше того срока, который был указан в соглашении, заключенном при выдаче займа.
Некоторые банки устанавливают не такие жесткие временные рамки. Например, большинство банков разрешают своим клиентам делать подобные уведомления за 5 дней до платежа.
Обязательно уточните информацию о сроках подачи заявления у менеджера.
В заявлении вам необходимо будет указать достаточно много данных. Поэтому рекомендуем заранее выяснить:
Также в заявлении вам необходимо будет указать и личную информацию. Поэтому обязательно возьмите в банк документ, который идентифицирует вашу личность.
Написать заявление можно в банке
Письмо о досрочном погашении, которое вы подаете в банк, обязательно должно содержать информацию о том, каким именно способом вы будете вносить средства. Разумеется, вам необязательно посещать банк и выполнять данную операцию с помощью операциониста. Гораздо удобнее сделать это другим путем.
Например, перевести деньги с банковского счета или внести сумму через терминал. Если вы сомневаетесь, обязательно проконсультируйтесь с работником банка о том, какой именно способ лучше выбрать. Поскольку изменить решение после написания заявления уже нельзя.
Если речь идет о частичном погашении долга, то вам необходимо будет после внесения оговоренной суммы вновь посетить отделение банка. Поскольку только после этого менеджер сможет предоставить вам новый график внесения обязательных платежей. Обратите внимание, что из-за изменения суммы остатка, будут изменены и другие платежи.
На сегодняшний день многие люди получают займы на самые различные цели. Огромное количество семей планирует покупки исходя из потребительских кредитов, которые выдаются им банками. Ни для кого не будет секретом и то, насколько огромным является количество выданных кредитов в нашей стране.
Наиболее приятными моментами, которые связаны непосредственно с кредитом, безусловно, будут являться день его выдачи и день погашения займа. И если день получения вполне очевиден, то дата полного покрытия долга может быть изменена заёмщиком. В нашей статье мы расскажем Вам о том, как этот день можно приблизить, а именно – как досрочно погасить кредит с помощью соответствующего заявления.
Да, можно. Федеральный закон №284 отф 19 октября 2011 года как раз говорит о праве заёмщика погасить имеющуюся задолженность досрочно . То есть он в одностороннем порядке может расторгнуть кредитный договор, ведь им будет внесена вся оставшаяся сумма. Основным условием является то, что он должен заранее предупредить банк о своем намерении.
Более того, при досрочном погашении имеющегося займа банк не имеет права штрафовать Вас за подобное действие. Это же правило касается и дополнительных комиссий или пени за досрочное внесение средств. Подобные действия со стороны банка будут означать препятствование исполнению Ваших законных прав. Как итог, подобные действия будут являться противоправными.
Перед тем как досрочно погашать имеющийся кредит, мы настоятельно рекомендуем обратиться в банк, где он был выдан, и внимательно . Предварительное уточнение деталей будет крайне полезно и сможет застраховать Вас от неожиданностей в офисе банка. Так, к примеру, если Вам будут говорить о неких комиссиях за досрочное погашение, то Вы сразу же для совместного составления жалобы.
Согласно Федеральному Закону, о котором мы уже писали выше, заёмщик обязан предварительно предупредить банк о своем желании досрочно погасить кредит. Производится это за 30 дней до самой даты полного погашения . Подобное предупреждение необходимо для точного расчета остатка долга, а также для самого списания.
Просто внести средства на счёт будет неправильным действием, ведь банк не будет знать, что Вы желаете погасить кредит досрочно . Как следствие, средства будут просто постепенно списываться по текущему графику. А так как проценты не будут пересчитаны, то лежащей на счете суммы может не хватить. Для того чтобы внесение средств было , необходимо действовать юридически правильно.
Заявление о досрочном погашении кредита как раз является документом, после подачи которого средства будут списаны уже для полного погашения задолженности и прекращения действия кредитного договора. Однако в различных банках может быть и разный срок для подачи заявления, который может оказаться куда меньше положенных тридцати дней . Вам потребуется предварительно уточнить в банке этот вопрос.
Всегда внимательно проверяйте предоставленную Вам информацию об остатке задолженности. Банк имеет право списать с Вас проценты только за время пользования кредитными средствами. Могут возникать ситуации, когда при досрочном погашении кредита проценты не списываются, а в итоге с Вас незаконно удерживают деньги. Если Вы столкнулись с неверной суммой для полного погашения, то для выбора дальнейших действий.
Само по себе заявление является довольно стандартным документом. Вы можете заполнить его дома или сразу же в офисе банка. Если же Вы выбираете второй вариант, то при обращении в отделение банка Вам выдается бланк заявления или же сотрудник банка самостоятельно вносит Ваши данные . Само заявление выдается Вам уже для ознакомления и подписи.
Специфика заполнения заявления разнится только в зависимости от того, каким именно будет досрочное погашение , ведь они бывают двух видов:
Оба они имеют свои преимущества и недостатки. Однако в целом заявление на досрочное погашение остается схожим. Опять же, на вид заявления будут влиять условия действующего кредитного договора.
В заявлении досрочного погашения кредита обязательно должны быть:
Составляется заявление в двух экземплярах, ведь один останется в банке, а второй обязан находиться у Вас. Помните, что дата погашения долга, которую Вы укажете в заявлении, должна соответствовать закону. Образец заявления Вы можете скачать ниже, чтобы ознакомиться или заполнить его дома.
В Название банка
Адрес банка
от Фамилии Имени Отчества
Адрес для направления ответа
Контактный телефон________________
Заявление.
“___” _______ 20__ года между мной и вашим банком был заключен кредитный договор, согласно которому мне был предоставлен кредит в сумме _______ рублей на срок до ___.___.20___ года.
Согласно ч.2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином
досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Частью 4 статьи 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” предусмотрено, что 4. заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа)
или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского
кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Настоящим заявляю вам о своем намерении ____.____.201___ (плюс 30 дней к дате подачи этого заявления в банк) погасить досрочно в полном объеме задолженность по указанному кредитному договору.
Если вы хотите погасить кредит частично, укажите, какую сумму вы готовы внести.
В связи с изложенным, прошу вас в течение 5 дней с даты получения вами этого заявления:
Выдать мне уведомление о сумме для полного частичного досрочного гашения задолженности по кредитному договору № от ___.___.20___ на дату ___.___.20___ с указанием сумм в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, комиссий и иных платежей;
- (для полного погашения) после внесения мной требуемой суммы для досрочного погашения кредита выдать справку о том, что обязательства перед вашим банком по кредитному договору № от ___.___.20___ мной исполнены в полном объеме;
- (для частичного погашения) выдать мне новый график платежей по кредитному договору:
вариант 1
Прошу сохранить текущий размер ежемесячного платежа и сократить срок полного погашения кредита;
вариант 2
Прошу сохранить срок полного погашения кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа до ____ рублей.
Если у заемщика появляется возможность закрыть свои обязательства досрочно, в полной мере или частично, стоит этим воспользоваться, чтобы понести меньшие затраты по переплате. Предварительно потребуется подать заявление на досрочное погашение кредита в Сбербанке.
Процедура досрочного погашения в Сбербанке происходит в определенном порядке. Если просто положить на кредитный счет сумму большего размера, списано будет лишь обязательная величина согласно графику.
Потому вначале необходимо оповестить банк о своем пожелании. Потребуется посетить офис и написать заявление на частично досрочное погашение кредита в Сбербанк. Бланк обращения одинаково подходит для полной и частичной выплаты.
Чтобы корректно заполнить бланк, можно запросить у сотрудника образец. Но даже без наличия образца, затруднений заполнение бланка не вызывает. Указать потребуется основную информацию по планируемому погашению:
Ознакомьтесь с текстом заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке
Как свидетельствуют образцы заявлений, указанная дата платежа должна приходиться только на рабочий день. При этом, день не обязательно должен совпадать с датой оплаты по графику.
Если заемщик желает выплатить долг частично, он вправе указать любую сумму. Частичное погашение не ограничено по минимальной величине.
Бланк заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке можно запросить в любой момент времени. При этом стоит знать, что подавать его нужно заблаговременно. Сбербанк четких временных рамок не устанавливает, но в законе прописано обязательное уведомление за 30 дней до оплаты.
Осуществить досрочное частичное или полноценное погашение можно любыми вариантами, предусмотренными для месячного взноса: онлайн банк, банкомат, перевод, наличными и т.п. Обязательно выполнение прописанных в бланке параметров: день, сумма, способ.
При выплате части в большем размере, произойдет перерасчет и изменение графика платежа путем сдвига конечной даты. В онлайн банке отобразится актуальный график.
При необходимости закрыть ссуду полностью, рекомендуется вначале уточнить актуальный размер обязательств на конкретный момент. Сделать это можно в Сбербанк Онлайн, в Мобильном приложении, по горячей линии или непосредственно у сотрудника в офисе. Рекомендуется воспользоваться последним вариантом, чтобы исключить техническую ошибку. Как свидетельствуют образцы заявлений о досрочном погашении кредита в Сбербанке, необходимо указать конкретную цифру с учетом копеек.
При некорректно закрытом кредите, у заемщика остается незначительный долг, обычно, в размере нескольких копеек. Программа воспринимает остаток как задолженность, применяет к ней штрафы, пеню за неуплату и т.д. В результате, у клиента может набежать немалая задолженность, хотя он будет уверен в закрытии кредита. Это можно отследить в онлайн банке.
Чтобы не сталкиваться с проблемами, после списания долга, нужно снова посетить офис Сбербанка и запросить справку о закрытии кредита
Этот документ иногда выдают в день обращения или в течение 3-5 дней после приема заявления. В справке подтверждено отсутствие задолженности и факт закрытия счета.
Заявление на досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн подать нельзя, но оплатить долг онлайн можно. Подача заявления происходит в отделении с указанием конкретных параметров ожидаемого платежа. Их нужно соблюсти в полной мере, чтобы погашение произошло корректно. При желании, можно изучить образец, чтобы не допустить ошибки.
Досрочный расчет по кредиту – распространенная практика, которая стала особенно популярной после 2011 года, когда законодательно были устранены косвенные препятствия к этому в виде устанавливаемых банками ограничений. Воспользоваться досрочным погашением кредитного долга может любой заемщик – это его право. Однако важно грамотно это сделать – на самых выгодных для себя условиях.
Общее право на досрочное исполнение кредитных обязательств закреплено в ст.810 ГК РФ.
Согласно закону:
Условиями кредитного договора может быть установлен конкретный порядок досрочного исполнения обязательств, в том числе сокращены сроки уведомления, а также подробно определены процедурные нюансы. Условия договора детализируют право заемщика, но не могут его ограничивать или ставить под условие .
При ипотеке действуют все те же самые нормы, что и при любых иных видах кредитования, однако, прежде чем решиться досрочно погашать кредит, очень важно определить, будет ли это выгодно и насколько.
Некоторые нюансы:
С тех пор как законодательство ограничило действия банков, связанные с их правами влиять на условия досрочных расчётов по кредитам, большинство кредитных продуктов используют систему более выгодных для банков аннуитетных платежей, а не дифференцированных.
При аннуитетной системе расчетов по кредиту заемщик обязан ежемесячно вносить равнозначную сумму, которая складывается из тела кредита и процентов. Это довольно-таки удобно для заемщика, но вся хитрость заключается в том, что первично он в большем объеме погашает проценты, а не основной долг. По мере расчетов ежемесячная сумма выплаты по процентам снижается, а сумма выплаты по основному долгу увеличивается. Выгода банка очевидна – он зарабатывает на процентах.
При погашении аннуитетного кредита возможны два способа досрочного частичного погашения . Как правило, конкретный способ оговаривается в договоре, а если нет – определяется заемщиком при подаче заявления и согласовывается с банком. При первом способе целью является снижение плановой суммы платежа, при втором – сокращение срока кредитования.
Со стороны заемщика очень важно при подаче заявления четко оговорить, какую цель он преследует. Иначе все суммы, превышающие ежемесячный платеж, будут просто скапливаться на счете заемщика (ссудном счете) и списываться банком согласно графику платежей, не влияя ни на уменьшение планового платежа, ни на сокращение срока кредитования.
Заявление клиента может служить основанием для автоматического изменения графика, но далеко не всегда. Если автоматически это невозможно (следует уточнять в банке), необходимо получить новый график.
Исключением из вышеуказанных ситуаций является способ погашения долга путем безакцептного списания средств со счета заемщика (ссудного счета или заранее указанного при оформлении кредита, например, депозитного или карточного). При таком способе возможно безакцептное списание не только планового ежемесячного платежа, но и всей суммы, находящейся в день списания на счете заемщика. Конкретное условие и порядок его исполнения должны быть отражены в договоре кредитования, дополнительном соглашении с банком или в отдельном заявлении заемщика, влекущем изменение условий договора.
Безакцептное списание всей находящейся на счете суммы на день платежа довольно-таки удобно и обычно влечет автоматическую корректировку графика погашения кредита. Если же списывается только плановая сумма, ее можно увеличить, написав соответствующее заявление в банк и определив, какую цель вы преследуете – уменьшить срок кредита или снизить размер будущих плановых платежей. После исполнения банком заявления необходимо получить новый график.
Полное и частичное погашение кредита преследуют несколько разные цели. При полном погашении решается задача досрочного прекращения договора в связи с его исполнением. При частичном погашении цель – либо снизить ежемесячное долговое бремя, либо сократить его общий срок. С точки зрения закона право заемщика досрочно рассчитаться по обязательствам никак не ограничивается решаемыми при этом задачами.
Процедура будет выглядеть так:
Для успешного и выгодного досрочного расчета по кредиту придерживайтесь несложных правил:
Можно ли погашать кредит меньшими платежами, чем написано в договоре?
Погашение кредита меньшими платежами, чем написано в договоре и предусмотрено графиком – это нарушение условий кредитования, которое может повлечь применение штрафных санкций. Однако в некоторых случаях такое возможно:
Можно ли гасить кредит большими суммами и снизить процент?
Частичное погашение может решать задачу либо снижения ежемесячного платежа, либо сокращения срока кредитования. Если это прямо не предусмотрено условиями договора или не согласовано с банком в процессе исполнения кредитных обязательств, снизить процентную ставку досрочное погашение само по себе не может.
Если рассматривать цель снижения процента как цель снижения ежемесячной выплаты, то такое достижимо независимо от системы расчетов – аннуитетной или дифференцированной.
Обратите внимание:
Вместе с тем, при постановке цели снизить переплату по кредиту, которую образуют именно проценты, лучше прибегнуть к решению задачи сокращения срока кредитования . Очевидно, что чем меньше будет срок кредитования, тем быстрее будет убывать размер основного долга и тем меньше будет совокупный размер начисленных и выплаченных процентов на дату полного погашения долга.
Досрочное полное погашение кредита – юридически значимый факт, который оказывает влияние на условия договора страхования.
Чтобы вернуть страховку, необходимо заявить свои требования:
Для проведения расчетов есть несколько вариантов:
Использование калькуляторов-сервисов – самый простой способ расчетов. При этом есть возможность просчитать и проанализировать различные варианты, например, отталкиваясь от вашей цели – уменьшить плановый платеж или срок кредита. При обращении в банк услугу могут расценить как оплачиваемый сервис и взять за это определенную сумму. Самостоятельные расчеты требуют понимания используемых банком формул и не исключают ошибок.
Если у вас остались неразрешенные вопросы по поводу полного или частичного досрочного погашения кредита, то наш юрист онлайн готов незамедлительно на них ответить.
При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.
Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:
Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.
Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.
Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.
Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.
Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:
Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита
Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.
О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.
Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.
Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств
Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.
В самом заявлении нужно указать такую информацию:
К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.
Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:
Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.
Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:
Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.
Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.
Законные основания о досрочном погашении кредитов
Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.
Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно . Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.
По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.
Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.
Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.
Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка
Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга . Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.
Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.
Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.
Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.
Пример графика платежей по кредиту
Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.
Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.
Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.
Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше , чтобы не переплачивать.
Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации:
Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.
В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом , при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.
Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.
В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.
Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.
Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?
Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты - погашение самого «тела» кредита.
Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.
При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.
При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.
Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:
При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между :
При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.
Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.
При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом .
Xкред - сумма кредита (в рублях);
Sкред - срок, на который был взят кредит (в месяцах);
Pкред - величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
Sфакт - фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
Pфакт - фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт - P.
Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев , ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.
Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.
Пример :
Xкред = 10 000 руб;
Sкред= 12 месяцев;
Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;
Sфакт= 5 месяцев;
Pфакт = 562,08 руб;
P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.
V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. - величина излишне уплаченных процентов.
Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой - реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.
Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка .
Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру :
Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.
Также необходим паспорт заемщика.
Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме . В заявлении необходимо указать:
Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.
После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.
В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.
В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд , которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.
Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.
Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.
Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:
При оформлении любого займа в банке заемщик реально оценивает свои возможности и рассчитывает, что вернуть взятые деньги он сможет за год, два или пять лет. Но могут появиться новые источники дохода, человек может быть переведен на более оплачиваемую должность, может продать недвижимость, получить наследство. И когда появляются свободные деньги на досрочное погашение, заемщик вполне обоснованно может хотеть и требовать возврат в банке части процентов – никому не хочется переплачивать лишнее. Причем, если все сделать правильно, то часть денег действительно может подлежать возврату.
Проценты по кредиту насчитываются двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. Последний подразумевает начисление процентов лишь на остаток задолженности. Это значит, что при дифференцированном способе начисления сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока выплаты. И если заемщик досрочно погашает ссуду в банке, то ставка применяется только на период фактического пользования заемными деньгами.
Совсем другой случай с займом, который подразумевает аннуитетный способ погашения. Ежемесячный платеж будет являться в таком случае одинаковым, то есть начисляться равнозначными суммами. И в его расчете присутствует часть от оплаты тела займа и часть процентной выплаты, изначально рассчитанной на всю сумму долга. Причем если взять распечатку выплаты платежей, то будет видно, что в первые месяцы потребитель оплачивает банку преимущественно проценты за пользование заемными средствами, а к окончанию срока большую часть ежемесячного платежа составляет уже тело займа.
Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.
Потребительский займ в банке может оформляться и на полгода, и на 5 лет. Соответственно, за этот срок заемщик может быстрее уплачивать всю сумму кредита. Но вернуть излишне выплаченные деньги можно только, если составить в банк заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту, образец которого можно посмотреть на сайте.
Кроме этого заемщик имеет право вернуть страховку, если она была предусмотрена договором. Если с момента оформления страховки прошло меньше месяца, то вернуть можно полный взнос. Если же страховка оформлена до полугода назад, то можно вернуть 50% от суммы взносов.
Законодательство РФ предусматривает порядок подачи в любом банке заявление на возврат процентов по кредиту в Сбербанке образец. Такое заявление в Сбербанке на пересчет подается за месяц до даты желаемого погашения займа. В тексте заявления на возврат излишне уплаченных денег указываются:
Если займ будет погашаться полностью, то желательно предварительно получить выписку из банка о точной сумме задолженности. В противном случае на счете могут остаться копейки долга, на которые могут пересчитывать деньги и даже начислять пеню. За короткий срок долг вырастет, и банк поставит перед своим клиентом очередное финансовое обязательство – заемщик снова будет должный платить деньги.
При досрочном возврате кредита в банке заемщик вполне обосновано хочет вернуть часть выплаченных денег. Для этого пригодится образец заявления на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Ведь если такое условие не прописано в договоре, то банк не отдаст средства по собственному желанию.
Разбираемся, как написать заявление на возмещение процентов, налога или страховки по ипотечному кредиту в банке. Форма документа предусматривает указание:
Нередко возникают ситуации, когда банки отказывают заемщикам в пересчете. Но если на заявление на возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту не отреагировал банк, то его примет во внимание суд. Такое средство работает, если грамотно составить исковое заявление и заполнить бланк. Есть случаи судебной практики Верховного суда РФ, когда признается, что банк должен брать свой доход за тот период, когда человек пользуется заемными средствами. И заемщик не должен оплачивать деньги за то время, когда он ссудой не пользуется, то есть при досрочном погашении.
Главное в этой ситуации – не просто обращаться в суд, а сделать правильный расчет, чтобы показать переплаченные банку деньги. Сделать это можно при помощи грамотного экономиста. Или же самостоятельно при использовании онлайн-калькулятора. Только он должен не только показывать ежемесячную сумму платежа, но и давать расшифровку:
