Ипотека для россиян за границей с каждым годом становится всё доступнее. Получить финансовые средства в большинстве из них не составит труда, главное - доказать свою платежеспособность. Ниже приведена таблица с самой низкой процентной ставкой в мире по 7 странам и США.
Страна Восходящего солнца предлагает процентную ставку по кредитованию - 1,21% годовых. Государство отличается низкой инфляцией, но дорогостоящим жильём. Здесь выгоднее взять финансовые средства на недвижимость и заиметь собственное жильё, чем снимать апартаменты.
Условия предоставления
В Японии немного банков, представляющих кредит россиянам. Те, которые готовы это сделать, выдвигают для клиентов следующие требования:
Чтобы получить финансовые средства в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
Особенности
Существует несколько особенностей кредитования россиян в Японии. Вот главные из них:
Важно! Риэлторам запрещено скрывать от покупателей любую значимую информацию по имуществу. Если в квартире было совершено преступление или самоубийство - это должно быть озвучено перед оформлением документов. В некоторых случаях цены на такие квартиры снижаются в несколько раз.
В стране высокогорных Альп кредит на недвижимость выдают под 1,42% годовых. Получить право на владение собственностью как местным жителям, так и иностранцам, можно только в рамках действующего закона Лекс Коллер. (Ссылка на закон)
Условия предоставления
В Швейцарии к заёмщикам относятся лояльно и предоставляют хорошие возможности для кредитования. Основные условия для них следующие:
Благоприятным фактором для получения ипотеки является хорошая кредитная история. Чтобы заработать положительную характеристику от банков нужно взять несколько мелких займов и выплатить долги без просрочки. Лучше всего это сделать в швейцарских филиалах.
Особенности
Одним из главных отличий швейцарского кредитования является определение фиксированной ставки. % выводится из средних показателей 65 основных учреждений страны. В некоторых случаях ставки по кредитам бывают даже ниже 1%.
В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдаётся на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить долг, то банк забирает имущество в свою собственность по рыночной цене. Если последняя за истекший срок возросла, то филиал вернёт разницу заёмщику, а если снизилась - взыщет полученные убытки.
Взять под низкий процент ипотеку можно и в Суоми. Тут минимальная % ставка составляет 1,53% годовых, в некоторых банках в августе 2017 года средний процент составил 1,07%. Россиянину с хорошей кредитной историей получить финансовые средства не составит особого труда.
Условия предоставления
Немецкие банки выдают кредиты россиянам на приобретение дома или для коммерческой недвижимости. Главным фактором для получения финансовых ресурсов является сумма капитала, которая будет вложена объект.
Условия предоставления
В Германии минимальная процентная ставка по ипотеке составляет 1,9% годовых. Основные требования для получения кредита следующие:
На процедуру оформления кредита уходит от 4 до 6 недель. Средняя процентная ставка зависит от объекта недвижимости и размера первоначального взноса. В Германии граждане России могут взять ипотеку в филиалах Сбербанка и оплачивать долг по интернету на официальном сайте в любой точке мира.
Особенности
Немецкие банки могут потребовать заёмщика открыть депозиционный счёт и перевести на него определенную сумму (идёт в оплату кредита). Таким образом банки получают подтверждение того, что клиент работает и в состоянии оплатить ипотеку, а также страхуют себя на запас средств, если по каким-то причинам долг не сможет быть вовремя погашен.
В Чехии ипотеку выдают как на готовое жильё, так и на строящуюся недвижимость по средней ставке 1,99% годовых. Получить кредит могут юридические и физические лица.
Условия предоставления
Финансовые средства на покупку недвижимости предоставляют Hypoteční banka, GE Money, Fio Banka, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank, LBBW банки, а также филиалы российского Сбербанка. Требования к клиентам выдвигают следующие:
Срок рассмотрения заявки - 4-6 недель.
Особенности
В Чехии банки могут принять в расчёт доходы всех членов семьи, полученных в любой стране мира. Главное - все средства должны быть легальны и подтверждены документально. Процентная ставка зависит от наличия ВНЖ и ПМЖ:
Плюс чешского кредитования в том, что здесь не платится ипотечный налог, который предусмотрен в большинстве других стран
Получить кредит в Америке непросто. Средства на ипотеку выдают нерезидентам страны, относящимся к следующим группам:
Проще всего получить деньги лицам, которые подходят к первым двум категориям.
Условия предоставления
В США существует два главных требования, без которых заёмщик не получит кредит. Получателю ипотеки нужно обладать:
Банки выдают ипотеку иностранцам на следующих условиях:
Сроки, процент и сумма кредитования зависят от выбранной ставки: плавающей или фиксированной.
Особенности
Получить ипотечный кредит в США можно несколькими способами:
Все организации требуют предоставления кредитного отчёта. Без него взять финансовые средства можно только в FHA, но для этого необходимо быть членом их кооператива.
В США дорого обходятся дополнительные затраты на ипотечное кредитование. Общая однократная сумма всех услуг - 6931$. Сюда входят все необходимые платежи, как базовые, так и однократные.
Кредит россиянам предоставляют многие банки мира под различные проценты. Самые низкие предлагают: Япония - 1,21%, Швейцария - 1,42% и Финляндия - 1,53%. Хорошие условия кредитования и среднюю процентную ставку предоставляют следующие страны:
Самые высокие ставки в Беларуси - 11,5-15,95%, Индии - 9,50-11,75 и на Украине - 23,00-28,80%.
В странах востока самую дешёвую ипотеку в мире предлагает Япония. Здесь можно взять кредит под 1,21% годовых. В Европе наиболее низкий процент кредитования у Швейцарии - 1,42% годовых. Оба государства входят в топ республик с самой низкой % ставкой для россиян.
Взять кредит на недвижимость можно практически в любой стране, но ставки везде разные. Так, в Литве средняя ставка составляет 2,03% годовых, в Тайване - 2,04%, в Австрии -2,1%, в Монако - 2,3%, в Израиле - 3,0%, в Греции - 3,5%. С ограничениями и под средний процент можно получить ипотеку в Хорватии - 4,0%, в Черногории - 4,0%, в ОАЭ - 5,0%, в Тайланде - 8,7%.
Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт
В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.
Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5-2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2-3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.
В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).
В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.
Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам
Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.
В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2-5 млн в год ($18,4-46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1-5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1-10 млн до ¥200 млн.
В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10-20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.
В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.
В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.
Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50-60% от стоимости объекта.
В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.
Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»
Европейские ценности, к которым так стремятся страны Евросоюза, созданы для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни для среднего класса. Это касается не только качества услуг, продуктов, зарплат, медицины, но и процентных ставок по ипотеке. В этом плане страны Европейского союза на несколько десятилетий обогнали постсоветские страны, где ипотечные кредиты выдаются под 12-18% годовых. Сегодня мы определим страны Европы (Евросоюз) с самыми низкими и высокими процентами по ипотеке в 2018 году. Англичане, бельгийцы, французы, шведы, финны и немцы (в том числе другие европейские нации) используют ипотеку в качестве повседневного инструмента. В том числе ипотечные кредиты востребованы даже среди обеспеченных слоев европейцев, у которых хватает денег для приобретения жилья без привлечения заемных денег. Даже в этих случаях они все равно предпочитают использовать ипотечные кредиты, которые в странах со стабильной и устойчивой экономикой выдаются под 1,5-3% годовых. На нашем сайте вы можете сравнить и средние году.
В этом списке оказалось 28 стран, которые входят в состав ЕС. Не смотря на то, что они имеют единую экономическую зону, процентная ставка может меняться в зависимости от экономической ситуации в том или ином государстве. Мы определили среднюю годовую ставку по ипотечному кредиту на срок 20 лет. Европейские банки заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, если они берут кредит сроком от 10 до 30 лет. В итоге средний срок займа по ЕС в среднем составляет 20 лет.
| Список стран | Средняя ставка по ипотеке - годовые % |
|---|---|
| 1. Хорватия | 5.38 % |
| 2. Австрия | 2.09 % |
| 3. Нидерланды | 2.55 % |
| 4. Болгария | 4.86 % |
| 5. Швеция | 1.85 % |
| 6. Латвия | 2.93 % |
| 7. Литва | 2.00 % |
| 8. Мальта | 3.67 % |
| 9. Эстония | 2.34 % |
| 10. Германия | 1.89 % |
| 11. Франция | 2.09 % |
| 12. Финляндия | 1.47 % |
| 13. Италия | 2.56 % |
| 14. Ирландия | 3.85 % |
| 15. Дания | 2.20 % |
| 16. Чехия | 2.01 % |
| 17. Польша | 3.77 % |
| 18. Португалия | 2.81 % |
| 19. Румыния | 3.30 % |
| 20. Люксембург | 1.95 % |
| 21. Словакия | 1.93 % |
| 22. Словения | 3.60 % |
| 23. Кипр | 4.15 % |
| 24. Великобритания | 3.24 % |
| 25. Испания | 2.27 % |
| 26. Венгрия | 5.84 % |
| 27. Бельгия | 2.47 % |
| 28. Греция | 4.35 % |
В этом списке оказалось 5 стран ЕС, где средняя процентная ставка не превышает 2% годовых. Наиболее благоприятные условия наблюдаются в северных странах ЕС, так как первые два места занимает Финляндия и Швеция. В пятерке лидеров оказались Германия, Словакия и Люксембург.
Самые невыгодные условия по ипотечных кредитам в ЕС предлагают банки Венгрии, Хорватии, Болгарии, Греции и Кипра. Здесь средняя ставка колеблется в пределах 4-6% годовых.
Какой процент (ставка) по кредитам и ипотеке в странах Европы в 2016-2017 году?
Последний год стал годом кардинальных изменений для ипотеки в России. Ипотечная ставка за год заметно снизились, почти на 5 процентов, но ипотека в стране все еще остается недешевым удовольствием и недоступна для большого числа граждан. За 10 лет при ставке 10% годовых, например, за квартиру стоимостью пять миллионов рублей придется переплатить почти три миллиона. Это довольно много — особенно если знать, что где-то за рубежом обслуживание такого кредита обойдется всего в 300 тысяч рублей.
Узнаем, где же можно получить шанс купить жилье, не впадая в тяжелую долговую зависимость от банка.
Страна восходящего солнца.
Самые дешевые кредиты на покупку жилья — в Японии. По данным портала Numbeo, который занимается сбором информации о стоимости жизни в разных странах мира, сейчас средняя ставка по ипотеке в Стране восходящего солнца составляет 1,2 процента. Некоторые банки предлагают кредиты и под меньший процент — 0,5 процента годовых.
Иностранцы могут занять деньги на покупку недвижимости в Японии, но есть ряд ограничений. Большинство банков требуют наличия у заявителя карты резидента (выдается тем, кто планирует остаться в стране на 90 дней и более), а также учитывают, сколько лет человек уже прожил в Японии. Если вы прожили в Японии менее 3-х лет, ваши шансы на одобрение ипотеки очень малы. Конечно, намного легче оформить ипотеку, имея супруга-японца, который может выступить поручителем по кредиту. Несмотря на относительно либеральные правила выдачи ипотеки, иностранных заемщиков в Японии немного, а все потому, что местная недвижимость — одна из самых дорогих в мире. В центре Токио, по подсчетам аналитиков Numbeo, средняя цена квадратного метра жилья составляет 768 тысяч рублей, на окраинах — 352 тысячи рублей.
Индекс стоимости жизни в японской столице на 85 процентов выше московского. По этому показателю город занимает 24-е место в мире (из 521 города, где собираются данные). В то же время цены на покупку недвижимости бьют показатели Москвы уже на 130 и более процентов.
Европа всегда вам рада?
Второе место в списке стран с очень доступной ипотекой занимает Швейцария. Средняя ставка здесь — 1,4 процента годовых. Особых требований к заемщикам из зарубежья нет, однако жилье можно купить только в тех кантонах, где власти страны выделили разрешения на продажу недвижимости иностранцам. Причем, число таких разрешений ограниченно.
Проживание в Швейцарии же еще дороже, чем в Японии. Цюрих, например, занимает третье место в мире по стоимости жизни. В центре города «квадрат» жилья стоит почти 818 тысяч рублей, за его пределами — 528 тысяч рублей.
«Бронза» ипотечного рейтинга досталась Финляндии, где ипотечные кредиты выдают под 1,5 процента годовых. Однако цены на квартиры в столице этой страны тоже довольно недемократичные, например в Хельсинках нужно отдать 268 тысяч рублей за метр в домах на окраинах и 467 тысяч — в центре. Однако средний для городов страны ценник вполне приемлемый — 285 тысяч рублей за метр в центральных районах, 175 тысяч — в нецентральных. Но с недавнего времени на возможность покупки жилья в Финляндии также может повлиять политика. Финские власти в последнее время не жалуют российских покупателей. Осенью 2016 года с этим даже был связан громкий скандал. Полиция безопасности Финляндии представила парламенту обзор, свидетельствующий о том, что россияне скупают в стране недвижимость, пригодную для размещения военных. В итоге, некоторые сделки по приобретению объектов недвижимости, заключенные с российскими гражданами, были расторгнуты. В частности, были аннулированы покупки недвижимого имущества, расположенного в непосредственной близости от стратегически важных объектов.
Четвертую позицию списка самых доступных ставок по ипотеке занимает соседняя Швеция, где средняя ставка по ипотеке — 1,87 процента. Неприятная для потенциальных заемщиков особенность заключается в том, что взять кредит под залог приобретаемой квартиры нельзя, необходимо заложить какую-то другую собственность. В целом ипотечные условия для иностранцев здесь мало отличаются от требований, предъявляемых гражданам страны.
Последний рай для заемщиков — Словакия. Здесь ставка тоже не превышает двух процентов годовых (1,92 процента), при этом недвижимость относительно недорогая: 93 тысячи рублей за квадратный метр на окраинах городов, 125 тысяч — в центральных районах. В Братиславе жилье в центре, по оценке экспертов Numbeo, на 44 процента дешевле аналогичных предложений в Москве.
Денег не даем.
Пока одни страны выдают ипотеку под минимальный и даже отрицательный процент (когда банк приплачивает заемщику за пользование кредитными деньгами — в минус недавно ушли, к примеру, ставки по оформленным ипотечным займам в Дании), другие выступают настоящими ипотечными террористами.
В Аргентине, как свидетельствуют данные Numbeo, средняя ставка по ипотеке к ноябрю 2017-го составила почти 27 процентов. Это значит, что за десять лет среднестатистический заемщик выплачивает практически тройную стоимость квартиры, а если кредит оформляется на 20 лет, переплата будет почти шестикратной.
Немногим лучше ситуация в Украине: кредиты на жилье дают в среднем под 21,1 процента годовых, причем всего несколько банков — согласно ранее опубликованным материалам, это государственные «Укргазбанк» и «Ощадбанк», банк «Глобус», «Кристалбанк» и банк «Аркада». Чтобы привлечь клиентов, банки запускают ипотечные программы в сотрудничестве с застройщиками, устанавливая льготные кредитные ставки — но только на небольшой период (год-полтора). Затем ставки возрастают до стандартных 22-25 процентов. Еще одна нетолерантная к заемщикам страна — Венесуэла, где средняя ипотечная ставка равна 21 проценту. Замыкают пятерку худших для оформления ипотеки государств Беларусь (19,9 процента годовых) и Иран (18,9 процента).
Немного статистики о России.
Россия по уровню средней ипотечной ставки занимает 77 место в мире (всего в списке Numbeo 88 стран). По версии портала, кредиты на жилье в стране дают в среднем под 12,6 процента годовых. У отечественных аналитиков другие данные — по итогам третьего квартала ставка составила 11,1 процента.
Высокая, по сравнению с показателями других стран, стоимость кредитов на жилье не мешает россиянам ввязываться в так называемое ипотечное рабство: в Центробанке подсчитали, что за девять месяцев 2017-го объем выдачи ипотечных займов в России увеличился на 25 процентов. Всего за январь-сентябрь граждане оформили более 700 тысяч кредитов на общую сумму около 1,3 триллиона рублей.
Каждый второй россиянин, покупающий зарубежную недвижимость, рассматривает возможность ипотеки , уверяют риэлторы. Предпочтение россияне отдают Европе, потом Америке и странам Востока. Например, небольшую квартиру (38 м2) в Германии можно купить за 14 тыс. евро, виллу в Турции (270 м2) – за 58 тыс. евро, а дом с двумя спальнями в Америке – за 200 тыс. долларов.
Не смотря на привлекательность данных цен, многие все же делают выбор в пользу приобретения российской недвижимости. И дело тут далеко не в патриотизме. Процедура получения ипотеки и вида на жительства в другой стране достаточна сложна.
Российские банки не занимаются предоставлением ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах мира. Прежде всего, по причине высокой затратности процедур проверки зарубежного объекта недвижимости, организовывать которые пришлось бы российским банкам. В результате этого процентные ставки, которые у нас и так в 2-3 раза выше ставок западных банков, превратились бы просто в заоблачные.
Существует большая группа стран, где получение ипотечного кредита россиянами в принципе возможно, но требования и процедуры банков этих стран являются жёсткими по отношению к нерезидентам (в первую очередь, по отношению к нерезидентам ЕС). На практике это приводит к тому, что процент одобрения ипотечных кредитов для россиян относительно невысок. Вышесказанное относится к Италии, Греции, Португалии, Чехии, США, Турции, Хорватии, Финляндии.
Именно в этих случаях на выручку приходят российские банки. Если покупателю принципиально важно приобрести объект зарубежной недвижимости с использованием кредита, но получить ипотеку в зарубежном банке не удается, то россияне обращаются за кредитом в российский банк – пусть процент по кредиту там и выше.
Эксперты рынка недвижимости сходятся в одном: брать ипотечный кредит на покупку зарубёжной недвижимости гораздо выгоднее в иностранном банке, где приобретается недвижимость. Средняя фиксированная ставка по ипотеке в странах ЕС и США составляла 3,5-6% годовых, срок кредитования – 30 лет, размер кредита – 60- 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.
По данным экспертов, легче всего россиянам получить кредит в Великобритании, Германии, Испании, Кипре, Франции и Израиле. Наименьшие ставки по ипотечным кредитам отмечаются в Финляндии и Израиле (в пределах 3,1-4,5% годовых). Ипотечные ставки в «базовых» странах ЕС также не высоки – в среднем 3,1%-5% годовых. Остальные условия предоставления займов в принципе схожи для развитых стран.
Это зависит от срока, на который вы берёте кредит. Если это срок 1-3 года, то, возможно, более эффективны будут кредиты в евро, курс которого отражает сейчас относительную слабость процессов восстановления в европейской экономике. Рублёвый кредит в иностранном банке западной страны получить невозможно. Выбирать, скорее всего, придётся из местной валюты, доллара или евро. Таким образом, вы будете нести валютный риск – при доходе в рублях кредит будет то дорожать, то дешеветь.
Для получения ипотеки придётся понести большие транспортные расходы для посещения страны, где располагается объект недвижимости. Важно устранить визовые проблемы – при отсутствии разрешения на посещение иностранного государства бессмысленно покупать в нём недвижимость. Кроме того, если вы не знаете местного языка, то придётся заплатить за перевод документов и консультационные услуги. Эти проблемы могут быть решены агентством недвижимости, которому придётся заплатить процент от сделки.
Несмотря на определённые сложности и неудобства при получении ипотеки на зарубежную недвижимость, ваши деньги и нервы окупятся сторицей, поскольку на сегодняшний день за рубежом предлагают условия более выгодные, чем в России.
Совет Сравни.ру: За рубежом всегда есть компании, основанные россиянами. Обратитесь к ним – так будет легче провести ипотечную сделку.
