С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.
Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.
В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:
Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.
Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.
Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.
Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.
Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.
При этом сценарий может развиваться по двум путям:
Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.
Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.
Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.
Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.
Вид кредитования, при котором наблюдаются:
При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.
Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ
Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.
Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.
Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.
При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.
Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.
Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.
Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.
При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.
Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.
На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:
Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.
Специфика такого страхования имеет и свои минусы:
Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.
В последнее время многие банки активно практикуют программу страхования жизни при потребительском кредите. Одни считают это прекрасным решением, ведь у них появляется шанс уберечь себя от ряда неприятных жизненных ситуаций.
Другим не нравится то, что оформление полиса повышает ежемесячные платежи. Кто прав? Наверное, не существует единого однозначного ответа. Значит, нам придется в этом разобраться.
Страхование потребительского кредита может быть выгодным для обеих сторон, если вы, как клиент банка, внимательно перечитаете соглашение и выберите те случаи, от которых действительно стоит уберечь себя.
Можно сказать, что оформление соглашения выгодно исключительно для заемщика, потому что он получает уверенность в том, что при потере трудоспособности (частичной или полной), при несчастном случае или даже при наступлении смерти, все его долги будут оплачены. Невзирая на это, большинство из нас, все же, не спешат оформить соглашение.
Деньги за полис отдаются сразу, а если никакого несчастного случая не случиться, вы будете платить не только за кредит, но и за страховку.
Вот почему большинство клиентов так и не решаются подписывать подобное соглашение, ведь рядом с преимуществами всегда стоят недостатки.
Для такого учреждения подобные договора всегда выгодны. Это та сторона соглашения, которая выигрывает в любом случае. Риск потери денег в данном случае снижается или исключается полностью.
Именно этот факт и раздражает большинство клиентов. Что делают сами банки? Они продолжают убеждать потенциальных клиентов в том, что выплаты за страховку малы, и сами сотрудники не получают никаких бонусов. А вот кто действительно выигрывает от ситуации – вы.
Расчет премии может быть самым разным. Как правило, для него используется так называемый матричный тариф, который зависит от суммы займа:
Есть более и менее лояльные финансовые учреждения, и их программы. Например, если вы выбираете страхование потребительского кредита в Сбербанке, то к обязательным видам относится только страхование объекта залога, а безопасность жизни – не обязательный пункт, и ваш выбор не будет влиять на размер ссуды или процентную ставку. Это и есть более лояльная программа.
А вот Уралсиб, например, не так любит своих клиентов. Здесь процентная ставка составляет в среднем 13% годовых с оформлением полиса, и 15% — при отказе от него. Все платежи нужно осуществлять ежегодно, в противном случае ставка повышается на 2%.
Что касается размера взноса, то он составляет от 0,2 до 0,5% от суммы остатка по кредиту. Если вы берете в долг 1 000 000 рублей, то сумма на первый год составит 3 000 рублей при тарифе в 0,3%.
Ренессанс Кредит предлагает полис как обязательную услугу программы кредитования. Размер платежа составляет от 0,3 до 0,7% ежемесячно от всей суммы ссуды. Если вы взяли в кредит 200 000 рублей, то в год вам нужно будет вносить 7 200 рублей.
Так как здесь ссуды оформляются на срок до 5 лет, а полис включается в лимит за весь срок, то сумма вашего долга увеличится на 36 000 рублей, плюс проценты.
Как гласит закон РФ, страхование жизни при потребительском кредите не является обязательным. Но, как мы читали выше, некоторые банки не предоставляют клиентам шанса на отказ.
Некоторые учреждения действую особо хитро: что бы заманить клиента, они снижают процентные ставки на несколько пунктов. Таким образом, премия включается в сумму займа: расходы не возрастают, а долг увеличивается.
Действительно честные банки не заставляют своих клиентов оформлять полис. Кроме того, они дополнительно подчеркивают, что любое решение не окажет ни малейшего влияния на выдачу или размер ссуды.
Будь то частичная или полная потеря трудоспособности, инвалидность или смерть, вы должны предоставить страховой компании документальное подтверждение случившегося со всеми выписками из больницы.
Как показывает практика, многие клиенты компаний также хотят вернуть взносы, даже если такие случаи не наступают. Возврат зависит от таких факторов:
Вы можете подать исковое заявление в суд, основываясь на правах о защите потребителей.
Если вы уверенны, что можно обойтись и без полиса, или же срок оформления займа очень мал, от договора можно отказаться. Но, можете ли вы быть на все 100% уверенны в том, когда и как вернетесь домой, если каждое утро вы уезжаете на опасную работу.
Подробнее о карте
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
 | Кредит от Совкомбанка. |
Страхование ипотечного кредита - обязательно или нет? Что такое страхование потребительского кредита для физических лиц? Как происходит расторжение договора по кредиту и возврат страховки?
Добрый день, уважаемые читатели проекта «ХитерБобер». С вами Виктор Голиков - человек которому, как и всем, сотни раз любезно предлагали или завуалированно навязывали кредит.
Тема будет интересна для всех! И тем, кто брал кредит, и тем, кто собирается, и тем, кто категорически не приемлет займы. Никто не застрахован от необходимости взять кредит в банке, а банковский долг всегда приходится отдавать с процентами!
Для того, чтобы не переплатить, давайте разберемся в вопросе страхования кредита.
Банкиры, купцы, ростовщики, да и просто обычные люди, как только у них появляются финансовые накопления, тут же пытаются обезопасить их от постороннего посягательства. А уж если дают излишки взаймы! - «Когда отдашь? Какие проценты? А что в залог? А если не вернешь?».
К счастью, таких фраз не услышишь в банке, когда берешь кредит. Словесные подтверждения финансисты заменяют письменным договором займа. А уже на денежки, что вы занимаете у банка, навешивают дополнительные проценты, называя это страхованием вклада .
Таким образом, кредитор защищает свои интересы, заодно делая это и за вас. Застраховывая кредит, вы гарантируете банку возврат выданных финансовых средств! Единственное «но» - делается это за ваши кровно аккредитованные деньги. Причем порой составляются такие договоры, что заемщик и не догадывается, «за чей счет банкет».
За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: страхование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.
При заключении кредитного договора совместно со страховым, банк получает не только увеличенные выплаты заемщика, но и премию от страховой компании. Поэтому банк напрямую заинтересован в максимально возможном числе страховок кредитов.
И все-таки есть 2 случая обязательного кредитного страхования, выделенных на законодательном уровне.
К ним относятся:
Может показаться, что кредитное страхование защищает лишь банковскую структуру, но это не совсем так. В возврате выданных средств заинтересован и сам кредитополучатель. При возникновении страхового случая волей-неволей в дело вступает страховая компания, именно она определяет, в каких случаях начнется выплата кредита заемщика.
Читайте близкую по теме статью - " " .
Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски , которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.
Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.
Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.
Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.
Пример
Сломал Денис Васильевич руку и пошел в страховую, чтоб она платила долг перед банком, пока он не выздоровеет. В компании попросили доказать, что рука сломана непреднамеренно, иначе выплат не будет. Пришлось мужику в суд на страховщика подавать.
Вид 2. Страхование заемщика от потери работы
Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или (читайте об этом отдельную статью).
В суде юрист страховой компании постарался доказать, что Денис Васильевич не работает временно, а следовательно, это страховым случаем не является!
Вид 3. Титульное страхование
Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.
В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:
- сделка признается недействительной;
- право собственности отменяется решением суда;
- установлена недееспособность продавца;
- ущемлены права других собственников имущества.
Пришлось Васильевичу обратиться за консультацией к адвокату. Что поделать, страховку титула нужно было покупать отдельно, а лишних денег наш герой платить не хотел!
Вид 4. Страхование залогового имущества
Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.
Пришлось адвокату призвать все свое красноречие, чтоб убедить судью в том, что Денис Васильевич не сам себе руку сломал. Оставил судья заложенную дачу нашему заемщику. Страховую компанию же обязал выплачивать кредитные взносы бедолаги еще пару месяцев до полного его излечения.
Подробнее о механизмах и принципах страхования - в статье « ».
3.Как правильно застраховать кредит - 5 простых шагов
Конечно, никто не хочет увеличивать процент кредита страховкой. Но, как мы уже выяснили, есть обязательные виды страхования кредита и добровольные, граничащие с непременными. В любом случае, чтобы не остаться без денег и квартиры, да с непогашенным кредитом, смысл в этом есть.
Теперь - пошаговая инструкция.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
Как правило, при заключении договора банки предлагают своих партнеров на рынке страхования. Но следует знать, что вы вправе выбрать свою компанию социальной защиты. Вспомните, где вы были застрахованы ранее? Какие плюсы и минусы вы извлекли из этого договора?
В любом случае, следует изучить различные предложения и условия. В целях привлечения клиентов страховые организации предоставляют множество льгот, бонусов или заниженные проценты выплат.
Чаще всего страховать по отдельности каждый риск дороже, чем заключить комплексный договор, включающий все выбранные риски.
Шаг 2. Выбираем программу страхования
Чаще всего банки предлагают комплексные программы страхования, включающие необходимые и добровольные риски.
Преимущества таких программ:
- страхование оформляется одновременно с кредитом;
- возможность оплаты страховки в рассрочку;
- нет необходимости предоставлять дополнительные документы;
- оформление в одном месте (экономия времени).
Минус в том, что у банка свой список страховых партнеров. И если вы хотите заключить договор со сторонней страховой компанией, о плюсах можно будет забыть.
Шаг 3. Изучаем условия договора
При заключении договора различаем страхование по отдельным рискам и спектральным программам защиты.
Если вы получаете защиту по отдельным страховым случаям, как правило это обязательные услуги, от которых отказаться нельзя ни при каких условиях.
Комплексные программы включают в себя обязательные кредитные риски и добровольные. На деле вам предложат выбрать, какие из добровольных рисков вы хотите включить в комплект к необходимым. Здесь обязательно нужно уделить внимание всем пунктам, при которых вы получите возмещение от страховой компании. При необходимости исключить или дополнить список случаев страхования.
Шаг 4. Собираем необходимые документы
На этом этапе все просто. Если вы решились взять кредит, то для страховки понадобятся документы, уже задействованные на данный момент. Банк может попросить какие-то дополнительные справки, характеризующие заемщика.
При страховке кредита юридического лица требуется обязательный полный пакет документов.
Шаг 5. Заключаем договор
Подписывая договор, нужно быть твердо убежденным, что вам понятны все пункты. При необходимости посоветуйтесь с юристом, выясните дополнительно тонкости наступления страхового случая. Заранее выясните, какие справки и документы вы должны будете предоставить.
Заемщику необходимо знать следующее:
- страховая сумма может увеличить кредит до 10%;
- ежемесячные взносы включают в себя и страховую премию;
- при возникновении страхового случая выплаты могут покрыть 90% суммы кредита.
И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.
Смотрим видео по теме статьи.
4. Страхование кредита на выгодных условиях - обзор ТОП-5 компаний-страховщиков
Предлагаем обзор 5 самых надёжных в РФ страховых компаний.
Один из крупнейших страховщиков России. Имеет две премии лауреата в конкурсе «Компания года». Отмечен благодарностью президента РФ. Имеет более 400 филиалов в регионах и систему перестрахования рисков в крупных международных компаниях.
Компания предлагает 100+ видов услуг для частных и юридических лиц. Состоит в различных некоммерческих организациях, что позволяет раскрывать свой потенциал в многообразных направлениях развития страхового бизнеса.
2) АльфаСтрахование
Страховая компания, обладающая широким спектром страховых услуг. Отмечена рядом благодарностей и наград. Имеет 270 региональных представительств по всей стране. Компанией заключены перестраховочные договора с ведущими европейскими компаниями.
Имеет репутацию и вес надежнейшей организации социальной защиты. Входит в объединение страховых компаний предлагающих комплексные программы на всевозможные страховые риски.
3) ВТБ Страхование
Лидер на рынке страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Основное направление компании - корпоративная защита клиентов. Показывает лучшие показатели эффективности среди российских компаний.
Демонстрирует нешуточный рост производительности и разнообразия предоставляемых услуг. Филиалы и офисы компании работают в более чем 90 городах России. Развивает направление страхования в сфере банковских капиталов.
Страховая группа действует в 5 субъектах Российской Федерации. Обладает собственной службой аварийных комиссаров (г. Москва). Аналогично предыдущим компаниям, предлагает полный набор услуг, но акцентирует развитие на автостраховании.
К дополнительным плюсам компании можно отнести достаточную концентрированность, а за счет этого и эффективную работу в охватываемых регионах действия.
5) Ингосстрах-Жизнь
Фокусируется на страховании жизни в банковском секторе. Сотрудничает с крупнейшими перестраховочными мировыми организациями. Показывает быстрый и уверенный рост. Имеет пакет разнообразных видов страховок и разрабатывает новые услуги по страхованию жизни.
За счет гибких программ услуг предлагает удобный и широкий выбор спектра страховых рисков по выбору клиента.
В таблице представлена статистика рынка компаний из нашего списка:
№ Наименование Опыт работы Доля рынка, % Рейтинг надежности 1 с 1992 г. 4,7 А++ 2 АльфаСтрахование с 1992 г. 9,1 А++ 3 ВТБ Страхование с 2000 г. 5 А++ 4 с 1993 г. 2,1 А+ 5 Ингосстрах-Жизнь с 2003 г. 7,2 А++ 5. Как происходит возврат страховки - 5 основных этапов
Появилась необходимость вернуть страховку по кредиту? Вы решили что это легко? Не совсем! Ведь вы подписали договор, согласились со всеми пунктами и отказываться от своих денег банк или страховая компания просто так не будут. С чего же начать?
Этап 1. Обращение в банк или страховую компанию
Первым делом нужно составить досудебную претензию в страховую организацию. Ответ должен поступить в течение десяти дней. В случае отказа или отсутствия возвратного письма следует готовить исковое заявление.
Не забудьте получить уведомление о получении адресатом вашего заявления!
Нужно еще раз дополнительно изучить договор и проверить пункты, в которых сказано о досрочном расторжении и возврате денежных средств. Помните, что если вы оплатили страховку по кредиту более 3 лет назад, то вернуть ее не удастся по причине истечения срока исковой давности .
Этап 2. Подготовка необходимых документов
Для возврата страховки понадобятся следующие документы:
- кредитный договор (копия или оригинал);
- документ удостоверяющий личность (паспорт);
- справка о полной выплате кредита (если такой факт имеет место);
- заявление о расторжении договора и возврате страховой премии (или её остатка).
Существует ряд нюансов в этом нелегком деле. Следует знать о том, что если страховая премия включена в пакет услуг банка-кредитора, выплата рассматривается как комиссия за программу комплексного кредитования. При досрочной выплате такого займа возврат финансов по страховке не рассматривается.
Этап 3. Обращение в контролирующие инстанции
В случае если обращение в страховую организацию результатов не дало, не стоит отчаиваться! Существуют контролирующий орган защиты прав потребителей - Роспотребнадзор. Пытаемся решить нашу проблему, не доводя дело до суда.
Здесь как раз и понадобятся все наши документы, заверенные у нотариуса. Прилагаем также графики платежей, чеки и квитанции, кассовые ордера, платежные поручения и банковские выписки. Словом, все что у вас скопилось за время погашения кредита. А также ваше первоначальное обращение в страховую организацию и ответ последней (если он имеется).
Обязательно иметь уведомление о том, что страховой была получена ваша претензия.
Этап 4. Обращение в суд
Если досудебное разбирательство не принесло результатов, а решимость вернуть собственные сбережения крепка как никогда - обращаемся в суд.
В очередной раз, собираем в охапку все наши документы и идем писать заявление в суд. На данном этапе желательно посоветоваться с юристом, чтобы грамотно изложить суть заявления. Вы имеете право вернуть страховку в случае, если вам были навязаны незаконные комиссии и если кредит был выплачен досрочно.
Этап 5. Получение страховых выплат
Суд встал на вашу сторону и обязал выплатить вам незаконно удержанные средства? Начинайте считать дни! В течение 5-20 дней на ваш счет должны перевести деньги. Правда, срок могут продлить в ситуации, если судебный результат обжалован оппонентом.
6. Как сэкономить на страховании кредита - 3 полезных совета новичку
Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.
C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом
Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.
Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.
Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.
Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.
Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:
Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение: 
Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.
Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Страхование кредита – это мера защиты банка от невозврата средств заемщиком. Страховая компания возмещает выплаты по кредиту, если застрахованное лицо не в состоянии нести финансовую ответственность из-за наступления страхового случая.
80% российских банков заинтересованы в том, чтобы при оформлении крупных потребительских кредитов, ипотеки и автокредитов клиенты оформляли страховку.
Потеря работы;
Потеря здоровья;
Порча имущества и снижение его себестоимости.
При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.
Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.
Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:
Размер кредита;
Статус клиента;
Наличие страховки.
Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.
В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму.
На жизнь и здоровье заемщика;
На имущество.
Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.
Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.
В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.
Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.
Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.
В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.
Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.
Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.
