Manapság már nem számítanak ritkaságnak, és már nem negyedévente egy-két tranzakciót bonyolítunk le, hanem naponta három-négy tranzakciót. Több tízmillió kibocsátott kártya, több százezer tranzakció óránként, több tízezer kártyaelfogadó terminál – ez a mai valóság. Folyamatos tendencia mutatkozik arra, hogy a hangsúlyt eltolják a kereskedelmi és szolgáltató vállalkozások (a továbbiakban: TSP) áruk/szolgáltatások fizetési tranzakcióiról.
Emlékezzünk vissza röviden, hogyan néz ki a kereskedőknél a kártyás fizetés általános eljárása.
Az ügyfél (kártyabirtokos) terméket vagy szolgáltatást vásárol kártyát fizetésre elfogadó kereskedőnél, amit az üzlethelyiség bejáratánál vagy a pénztárnál elhelyezett matricák igazolnak. A pénztároshoz közeledve az ügyfél felmutatja a kártyát és közli az eladóval, hogy fizetni kíván vele. Az eladó átveszi a kártyát, és elvégzi az első ellenőrzést, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincsenek-e nyilvánvaló hamisítási jelek (nem kell szakértőnek lennie, csak meg kell győződnie arról, hogy egyértelműen nem hamisítvány). Ezt követően az eladó a kártya mágnescsíkjáról vagy mikroprocesszoráról (chipéről) olvassa be az adatokat az elektronikus terminál (a továbbiakban - ET) megfelelő csatlakozójával. Ezután beírja a tranzakció összegét, az ET generál egy engedélyezési kérelmet és elküldi az elfogadó banknak. Ezután az MPS csatornán keresztül az engedélyezési kérelem eljut a kibocsátó bank gazdagépéhez, amely engedélyezi vagy megtiltja ennek a műveletnek (tranzakciónak) a végrehajtását. Ha a tranzakció engedélyezett, a kibocsátó egy engedélyezési kódot és egy „00” válaszkódot (RC) ad ki. Ellenkező esetben a kibocsátó válasza eltér a „00”-tól, és az engedélyezési kód nem kerül kiadásra (a tranzakció nincs jóváhagyva; a kibocsátó nem erősíti meg a fizetést). Pozitív kitöltést követően a kereskedő kereskedő kinyomtatja a csekket két példányban, és az ügyfél a csekk aláírásával (aláírás alapú tranzakció, SBT), vagy a PIN kód megadásával (PIN alapú tranzakció) megerősíti, hogy beleegyezik a tranzakció kifizetésébe. PBT). Az SBT-nél a kereskedőnek úgy kell végrehajtania a tranzakciót, hogy a csekken lévő aláírást párosítja a kártya hátoldalán a kijelölt területen az ügyfél aláírási mintájával.
Kezdjük azzal, hogy minden kereskedő MPS logóval ellátott plakátokkal az ajtókra ragasztva kötelezettséget vállal (pontosan kötelezettséget, és nem csak kívánságot) a megfelelő rendszer kártyáinak fizetésre történő elfogadására. És ha a MasterCard logó a pénztárgépen lóg, akkor ez a kereskedő köteles elfogadni a megfelelő kártyát fizetésre (de nem Visa kártya, és fordítva). Ezen túlmenően a kártyákat elfogadó kereskedőhelyeken az ügyfelek számára elérhető helyeken („vásárlósarok”) el kell helyezni a jelen pontban szereplő, a kártyával fizetett áruk visszaküldésére és cseréjére vonatkozó szabályzatot. Az ilyenek hiánya információs forrás sérti a Vasúti Minisztérium szabályait.
Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a kereskedő bejáratánál van egy matrica, amely jelzi, hogy kártyával fizethet, de fizetéskor hirtelen kiderül, hogy a pénztáros vagy az eladó nem akarja elfogadni a kártyát fizetésre az elutasítás okainak ismertetése. Az ilyen cselekmények az IPS-szabályok súlyos megsértését jelentik, és meglehetősen jelentős pénzügyi szankciók kiszabását vonhatják maguk után az elfogadó bankra, amely viszont később továbbíthatja azokat a kereskedőnek, ha ezt a köztük létrejött megállapodás feltételei előírják.
Az IPS szabályai egyértelműen rögzítik, hogy kártyás fizetés esetén az eladó nem jogosult az ügyfél (kártyabirtokos) személyazonosságát igazoló vagy egyéb személyes adatot kérni, kivéve, ha ez a tranzakció teljesítéséhez szükséges. (például a vevő lakcímének feltüntetése az áru utólagos kiszállítása céljából), vagy ha ezt a helyi jogszabályok egyértelműen előírják. Az eladónak nincs joga megkövetelni az ügyféltől útlevél vagy egyéb személyazonosító okmány bemutatását. Kirívó példaként a következő helyzetet hozhatjuk fel: képzeljük el, hogy egy kínai ügyfél vagy egy számunkra egzotikus ország állampolgára, aki nem beszél sem oroszul, sem angolul, kártyával fizet egy orosz üzletben. Ebben az esetben az eladó és a vevő egyáltalán nem tud kommunikálni (persze, ha az eladó nem poliglott). A Vasúti Minisztérium szabályai szerint a kártyás fizetésnél az okmánykérés gyakorlata büntetendő (bírság szabható ki az elfogadó bankra, a kereskedőre nézve ebből eredő összes következménnyel együtt). Egyes tranzakciótípusokat (amelyek elsősorban banki és fióki készpénzfelvételi műveleteket foglalnak magukban) azonban csak az ügyfél személyazonosító okmányának bemutatása esetén kell végrehajtani.
Ma már egyre több bank bocsát ki nemcsak mágnescsíkkal, hanem mikroprocesszorral (chippel) is ellátott kártyákat. Az ilyen kártyákat hibridnek hívják, és mágnescsík vagy chip segítségével lehet tranzakciókat lebonyolítani. Ez kétségtelen előny, mivel úgy gondolják, hogy a chipet nem lehet otthon elkészíteni, ami viszont megfosztja a csalókat attól a lehetőségtől, hogy hamis kártyát készítsenek azáltal, hogy másolatot adnak ki a mágnescsík nyomvonalának másolatával (tehát -úgynevezett skimming). De gyakran előfordul olyan helyzet, amikor a kereskedő kereskedő a kártya adatait a mágnescsíkról (nem a chipről) leolvasva megkéri az ügyfelet, hogy PIN kód megadásával erősítse meg a fizetéshez való hozzájárulását. Ez teljesen elfogadhatatlan, mivel magában hordozza a kártyaadatok (azaz a mágnescsík nyomvonala/nyomvonala és a PIN-kód) teljes kompromittálódásának kockázatát, ami elméletileg az összes adat elvesztéséhez vezethet. Pénz a kártyaszámláról. Az eladók azzal magyarázzák cselekedeteiket, hogy „az elektronikus terminál így van programozva”, de a hiba leggyakrabban az ő tevékenységükben rejlik: az elektronikus eszközökkel végzett munka során tévesen jelzik, hogy a kártya típusa nem MasterCard, hanem Cirrus/Maestro. Figyelemre méltó, hogy az Orosz Föderáció területén minden Cirrus/Maestro kártyával végzett tranzakciót pontosan PBT-ként kell végrehajtani!
Érdekes tény: a Visa IPS szabályai kimondják, hogy az ügyfélnek minden esetben joga van SBT-tranzakciót követelni az áruk vagy szolgáltatások kereskedőnél történő fizetése során. Ennek pedig teljesen ésszerű magyarázata van: nem minden ügyfél emlékszik a PIN-kódjára, és egyes bankok általában PIN-kód nélküli kártyákat bocsátanak ki számukra. Természetesen a fentiek mindegyike vonatkozik a mágnescsíkos kártyákra. A chippel ellátott kártyák esetében a kereskedőknél a tranzakciók túlnyomó többségét az ügyfél PIN-kód megadásával igazolja vissza.
A MasterCard IPS a közelmúltban körlevelet (működési értesítőt) adott ki, amelyben értesítette a fizetés minden résztvevőjét, hogy 2012. június 8-tól az Orosz Föderációban PIN-kódot kérhetnek az ügyfelek a mágnescsíkos kártyákkal a kereskedőknél végrehajtott tranzakciók megerősítéséhez.
Így jelenleg az Orosz Föderáció területén az MPS Visa mágnescsíkos kártyákkal rendelkező kereskedőknél történő tranzakciók regisztrálásakor tilos a PIN-kód megadása, de a MasterCard mágnescsíkos kártyák esetében megengedett. Mikroprocesszoros (ún. chipes) kártyák esetén mindkét MPS-nél szinte kötelező a PIN-kód megadása.
A piacra való gyors belépéshez sok kibocsátó úgynevezett nem személyre szabott névtelen kártyák, amelynek elülső oldalán csak egy szám és a lejárati dátum szerepel, de az ügyfél vezeték- és keresztneve nincs (és ennek megfelelően ez az adat hiányzik a mágnescsík első sávjáról sem). Az IPS-szabályok egyértelműen kimondják, hogy az ilyen kártyák teljesen legitim fizetőeszköznek minősülnek, és minden más IPS-termékkel egyenlő alapon el kell fogadni. Az elfogadók is kifejezetten előírják ezt a pontot az eladóknak szóló utasításaikban, de sajnos gyakran előfordul, hogy az eladók határozottan megtagadják az ilyen kártyák fizetését. Érvként az eladók azzal érvelnek, hogy nincs mihez hasonlítaniuk az ügyfél vezeték- és keresztnevét (figyelembe véve az igazoló dokumentumok bekérésének tiltott gyakorlatát, amelyről fent volt szó). A TSP dolgozóinak ilyen lépései szintén ellentmondanak a világgyakorlatnak, és az elfogadó bankok részéről kidolgozásra várnak.
Mint ismeretes, a kereskedővel történő elfogadási szerződés megkötésekor a bank feltünteti az úgynevezett elfogadói koncesszió (jutalék) összegét, amelyet minden kártyatranzakció után a kereskedőre terhelnek (alulfizetnek). Ez a jutalék országonként és a kereskedő tevékenységi típusánként változik, figyelembe véve a kereskedő forgalmát. Útmutatóként 1,5-2,5% nagyságrendű értéket tarthat szem előtt. Így, ha a tranzakció összege 1000 rubel, akkor az elfogadó bank jóváírja a folyószámlán a jutalékkal csökkentett összeget, azaz 975-985 rubelt. A különbözet a felvásárló tevékenységének legfontosabb összetevője, és a működési bevételt terheli. Ez egy teljesen normális, világszerte elfogadott gyakorlat, és az a vélemény, hogy a kereskedők számára veszteséges, nem más, mint tévhit: készpénzes fizetéskor egyéb rezsiköltségek merülnek fel, amelyek nagyjából összemérhetők az akvizíciós „veszteségekkel”. Ebbe beletartoznak a kereskedők készpénz-átváltási költségei, biztonságos tárolása, beszedése stb. Ennek ellenére sok kereskedő gyakorolja a felárak felszámítását az áruk és szolgáltatások kártyás fizetése során, és az ilyen „felárak” nagysága megközelítőleg megegyezik a pénzeszközök nagyságával. megszerzési jutalék. Ez a gyakorlat teljességgel elfogadhatatlan, amit a Vasúti Minisztérium szabályzata egyértelműen kimond. A Vasúti Minisztérium ugyanezen szabályzata egyfajta kiskaput biztosít a kereskedők számára, nevezetesen: kimondja, hogy a kereskedőknek joguk van kedvezményt adni készpénzes fizetés esetén. Vagyis általában egy termék vagy szolgáltatás ára kártyás fizetés esetén ne haladja meg a szokásosat, de készpénzes fizetés esetén kedvezményt adhat az ügyfélnek.
A Vasúti Minisztérium szabályai szerint a kártya hátoldalára egy speciális csíkot kell elhelyezni, amely a törvényes kártyabirtokos aláírási mintájára szolgál. A kereskedőnél árukra vagy szolgáltatásokra vonatkozó fizetési tranzakció lebonyolításakor a pénztárosnak fel kell hívnia a vásárlót, hogy PIN kód beírásával vagy elektronikus terminálról érkező nyugta aláírásával erősítse meg fizetési hajlandóságát. Ha a hozzájárulást aláírással igazolják, a pénztárosnak össze kell hasonlítania a csekken lévő aláírást a kártya hátoldalán található aláírásmintával. Azonban gyakran előfordul, hogy a kártya átvételekor az ügyfél nem írja alá az aláírást (ami sérti az IPS-követelményeket, és megnövekedett kockázata annak, hogy a csalók illegálisan használják a kártyát, ha elveszik). A kereskedők, látva, hogy az ügyfél aláírás nélküli kártyát kínál nekik, gyakran megtagadják az ilyen fizetési mód elfogadását, ami szintén elfogadhatatlan. A Vasúti Minisztérium szabályai szerint ilyen esetekben a pénztárosnak fel kell hívnia a vevőt egy fényképet és aláírásmintát tartalmazó azonosító okmány bemutatására, majd felajánlania a kártya aláírását, és a kártyán lévő aláírást össze kell hasonlítani a dokumentumot, majd a szokásos módon fejezze be a tranzakciót. Ha a vevő megtagadja az útlevél bemutatását és (vagy) a kártya aláírását, a tranzakciót nem szabad befejezni.
Gyakran vannak olyan helyzetek, amikor egy üzlet önkényesen meghatároz egy minimális összeget, amelytől kezdve az eladó elfogadja a kártya fizetését. Például a vásárlás összege kártyás fizetés esetén nem lehet kevesebb, mint 100 rubel. (vagy 1000, 10 000 stb.). Ez a gyakorlat kategorikusan elfogadhatatlan, mivel a Vasúti Minisztérium szabályai szerint a kártyás fizetés feltételeinek teljes mértékben meg kell felelniük a készpénzes fizetési feltételeknek.
Előfordul, hogy az ügyfél valamilyen okból vissza akarja küldeni a megvásárolt terméket. Ha az árut kártyával fizették ki, akkor a pénzt a kártyaszámlára kell visszafizetni, nem pedig készpénzben. Ezenkívül a visszatérítést pontosan annak a kártyának a számlájára kell teljesíteni, amelyen az első fizetés történt. Az áru visszaküldése esetén a kereskedő alkalmazottjának el kell végeznie a megfelelő műveletet az elektronikus terminálon (visszatérítés/jóváírás - visszaküldés/jóváírás). A művelet eredményeként a terminálon jóváírási nyugta kerül nyomtatásra, amely megerősítés és alapja a pénzeszközöknek a fizető számlájára történő visszatérésének. A Vasúti Minisztérium szabályai szerint a visszatérítést a hitelügylet teljesítésének napjától számított 30 napon belül kell teljesíteni. Ha ezen időszak leteltével nem érkezik pénz a kártyaszámlára, az ügyfél igényt nyújthat be a kibocsátó banknál, és az igénylési ciklus eredménye alapján a pénz visszafizetésre kerül a „kölcsön nem történt meg” alapján. feldolgozott."
Az IPS nagyon szigorú követelményeket támaszt a tranzakció befejezésekor nyomtatott elektronikus terminál bizonylatok tartalmára vonatkozóan. Tehát a következő információkat kell feltüntetni a csekken:
Az Oroszországi Bank követelményei szerint az orosz kereskedők csekkjein szöveget kell elhelyezni a vevőt terhelő jutalék összegéről (általában azt írják, hogy „Nincs felvásárlói jutalék”).
Ezenkívül hozzávetőlegesen a következő szöveggel kell rendelkeznie: „Ezennel felhatalmazom kibocsátó bankomat, hogy fizesse a vásárlást, és vállalom, hogy az „Összesen” oszlopban feltüntetett összeget, valamint az összes vonatkozó díjat visszatéríti a kibocsátónak.”
Az ügyfeleknek legalább hat hónapig meg kell őrizniük a bizonylatok másolatát, hogy ellenőrizhessék a kártyatranzakciós kimutatásukon a helyes terhelést. A csekken szereplő információk fő célja, hogy lehetővé tegyék a nyilatkozatban szereplő információk és a csekken szereplő adatok egyértelmű összefüggését. Ha a csekken és a kivonatban szereplő adatok jelentősen eltérnek, az ügyfélnek joga van keresetet benyújtani, amely a megszerzőre nézve súlyos következményekkel jár.
A jelen cikkben leírt minden esetben az érintett ügyfeleknek - a bankkártya-tulajdonosoknak csak a kártyát kibocsátó bankjukkal kell kapcsolatba lépniük. Ebben az esetben olyan adatokat kell megadni a banknak, mint a kereskedő pontos címe, neve, dátuma, időpontja, azonosítója vagy az elfogadó bank neve (ha a kártyatranzakció egyáltalán nem történt meg, pl. engedélyezési kérelem nem jött létre és nem került online, ezeket az adatokat a kibocsátó nem tudja önállóan megállapítani), valamint a panasz lényegét (a kártya átvételének megtagadása, útlevél bemutatása, PIN kód megadása stb.) .
Nyilvánvalóan nincs értelme felvenni a kapcsolatot az elfogadó bankkal, mivel általában a kártyás tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályok megsértésével járó helyzet a világon bárhol előfordulhat, és az áldozat nem mindig tud időt találni látogasson el a megfelelő helyre, és valószínűleg nem rendelkezik speciális ismeretekkel és a helyi nyelvjárásban elsajátított terminológiával.
Az ilyen kérés alapján a kibocsátónak jogában áll keresetet benyújtani a Vasúti Minisztérium felhatalmazott szervéhez, és különféle szankciók alkalmazhatók az átvevővel szemben - a figyelmeztetéstől kezdve a kiegészítő képzés megköveteléséig. a jogsértő kereskedői hálózat alkalmazottai esetében jelentős pénzbírság kiszabásáig (a Vasúti Minisztérium tarifáitól függően több száz és ezer dollár vagy euró).
Dinamikus korunkban, amikor nem készpénzes fizetés rohamosan behatolnak az élet minden területére, a bankkártyás tranzakciók mindennapossá váltak, nagyon fontos a vásárlói műveltség szempontja. Ez a kérdés mindkét alapra kiterjed helyes használat kártyák a mindennapi helyzetekben, valamint a cikkben kiemelt árnyalatok, nevezetesen: milyen jogai vannak a vevőnek, amikor kártyával fizet árukért vagy szolgáltatásokért a kereskedelmi és szolgáltató vállalkozások hálózatában, és mit kell pontosan tenni ebben az esetben az ilyen ügyletek feldolgozására vonatkozó eljárások megsértéséről.
Mivel a nemzetközi fizetési rendszerek nem a végfelhasználókkal (kártyabirtokosokkal és kereskedőkkel), hanem a pénzintézetekkel működnek együtt, és elsősorban termékeik (kártyáik) mindenhol és korlátozások nélküli elfogadását biztosítják, az elfogadóknak nagyon szigorú garanciális és betartási követelmények vonatkoznak. az MPS-kártyák kereskedőik hálózatában történő elfogadására vonatkozó eljárások. A kártyaelfogadási eljárások és feltételek megsértése esetén a birtokosoknak panaszt kell tenniük a kibocsátó bankoknál, amelyeknek viszont joguk és kötelességük tájékoztatni az illetékes MPS-t az ilyen incidensekről, amelyek végső soron nagyon kellemetlen szankciókat vonhatnak maguk után az elfogadók számára és helytelenül. működő kereskedők és alkalmazottaik.
2012. szeptember
Cikk megjelenésének dátuma: 2014.11.09
Szinte minden bank előbb-utóbb keresni kezdi a kiskereskedelmi piacra jutást. A magánszemélyek számára az egyik legvonzóbb termék a banki (fizetési) kártya szolgáltatás. Ahhoz azonban, hogy megszerezze a kártyakibocsátási (kibocsátási) és szolgáltatási jogot a vállalkozása hálózatában (akvizíció), legalább részt kell vennie valamelyik vagy másik, főleg nemzetközi fizetési rendszerben.
Az elmúlt évtized elején a bankok lakossági piacra való gyors kilépésének igen népszerű megoldása volt az úgynevezett ügynöki konstrukció, amelyben a nemzetközi fizetési rendszer teljes jogú tagjának számító szponzor bank (a továbbiakban: az ún. Az IPS) rendszerint egy nagyobb, kisebb bankokat vonzott a kibocsátásra és az elfogadásra. És ha a kibocsátást illetően a fizetési rendszerekben ritkán merültek fel kérdések, hiszen az ilyen részkibocsátók kártyái egyértelműen azonosíthatók voltak ("Egida", "New Age" projektek), akkor az akvizícióval a Minisztérium álláspontja szerint. A vasutaknál sokkal rosszabb volt a helyzet: az ügynökbankok, nem lévén a fizetési rendszerek tagjai, a kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásokat (továbbiakban TSP-k) vonzották szolgáltatásokra, amelyekben gyakran a csalásnak is kedvező feltételek alakultak ki.
Sőt, egyes kereskedők, miután bankjukkal elfogadási szerződést kötöttek, önállóan más kiskereskedelmi üzleteket vonzottak, így ez utóbbiak minibankjává vagy elszámolási központjává váltak, amivel természetesen sem a Vasúti Minisztérium, sem az elfogadó bank nem rendelkezett. elképzelés arról, hogy egy bizonyos ideig.ábrázolás.
Az ilyen tevékenységek oda vezettek, hogy körülbelül 10 évvel ezelőtt a Vasúti Minisztérium kategorikusan és hosszú időre betiltotta az úgynevezett ügynöki rendszereket az Orosz Föderáció területén, és csak viszonylag nemrégiben enyhítették ezt a kérdést, beleértve a fizetés fogalmának bevezetését. Facilitátor (fizetési közvetítő). Ez kétségtelen előny és új lehetőségek a vásárlók számára, de most a keserű tapasztalatok tanúsága szerint az IPS szigorúan szabályozta az ilyen közvetítők nyilvántartásba vételét és a velük való együttműködést.
A nemzetközi fizetési rendszerek általános követelményei fizetési közvetítők számára
A kapcsolati sémában azt feltételezik, hogy az elfogadó bank megállapodást köt egy fizetési közvetítővel, aki viszont megkapja a jogot arra, hogy sok kereskedővel vonzza be és kössön elfogadási szerződést, ezzel egyfajta fastruktúrát (hierarchiát) hozva létre. . Ebben a cikkben az ilyen kereskedőket „beosztott kereskedőknek” nevezzük.
Az IPS szabályainak és követelményeinek megfelelően az elfogadó bank teljes felelősséggel tartozik mind az alárendelt kereskedők, mind pedig magának a fizetési közvetítőnek minden intézkedéséért és hibájáért. A fizetési közvetítő viszont már nem lehet más fizetési közvetítő alárendelt kereskedője.
A nemzetközi fizetési rendszerek szigorú korlátozásokat írnak elő a teljes forgalomra vonatkozóan: ha a szabályzat másként nem rendelkezik, minden olyan alárendelt kereskedőnek, akinek az MPS kártyákon az éves teljes vételi forgalma meghaladja a 100 ezer USD-t, meg kell szűnnie, és közvetlen szerződéses kapcsolatot kell létesítenie a bank-elfogadóval.
Az elfogadó banknak biztosítania kell az alábbi követelmények betartását.
1. A fizetési közvetítőnek és valamennyi alárendelt kereskedőjének kizárólag a bankja elfogadási engedélyében meghatározott területen kell működnie. Az alárendelt kereskedők helyét a tranzakció helye határozza meg, nem pedig a fizetési közvetítő regisztrációs helye.
2. A fizetési közvetítő által átvett pénzeszközöket kizárólag az alárendelt kereskedőknek történő kifizetésekre kell felhasználni.
3. Az elfogadó engedélyezheti a fizetési közvetítő számára, hogy nevében a következő tevékenységeket végezze el, továbbra is teljes felelősséggel az IPS felé azok megfelelő végrehajtásáért:
- a beosztott kereskedők megfelelő üzleti magatartásának ellenőrzése;
- az alárendelt kereskedők előzetes ellenőrzésének lefolytatására vonatkozó feljegyzések megőrzése, feltéve, hogy a felvásárló kérésére ilyen nyilvántartást azonnal rendelkezésre bocsátanak;
- pénzeszközök átutalása az alárendelt kereskedők számláira a náluk végrehajtott kártyatranzakciókhoz;
- az alárendelt kereskedők ellátása a sikeres kártyatranzakciókhoz szükséges összes anyaggal;
- az alárendelt kereskedők tevékenységének figyelemmel kísérése a csaló tevékenységek vagy a tranzakciók hibás lebonyolításának feltárása érdekében.
Sem a fizetési közvetítő, sem annak alárendelt kereskedői nem követelhetik meg a kártyabirtokostól, hogy mondjon le a tranzakció megtámadásának jogáról.
Az elfogadó bank köteles negyedévente jelentést benyújtani az IPS-nek a TSP-nek alárendelt valamennyi fizetési közvetítő munkájáról, amely legalább a következőket tartalmazza:
- a beosztott kereskedő nevét és címét;
- adott esetben - hivatkozás az alárendelt kereskedő weboldalára vagy a védjegy nevére;
- kereskedői kategória kódja (MCC) - az üzleti fókusz táblázatos leírása;
- minden Ügyfélközpont esetében - a negyedévre vonatkozó kártyatranzakciók száma és mennyisége;
- Ügyfélközpontonként - a kibocsátók által tiltakozott tranzakciók száma és mennyisége.
Fizetési közvetítők és magas kockázatú kereskedők
A nemzetközi fizetési rendszerek magas kockázatú státuszt rendelnek egy fizetési közvetítőhöz, ha az a szponzoráló banknak olyan alárendelt kereskedőket ajánl fel, akiknek üzleti tevékenysége a Túlterhelés-visszatérítési Program hatálya alá tartozik, vagy megfelel a következő Ügyfélközpontok valamelyikének:
- távközlés (MCC 4814, 4816);
- videotartalmak e-kereskedelme felnőtteknek (MCC 5967, 7273, 7841);
- szerencsejáték az interneten keresztül (7995), valamint az internetes játékok fizetése (7994);
- gyógyszeripari termékek és gyógyszerek értékesítése az interneten keresztül (MCC 5122, 5912);
- Dohány és hasonló termékek internetes értékesítése (MCC 5993).
Az elfogadónak minden egyes kereskedőt regisztrálnia kell a megfelelő MRP-programban (például a MasterCard esetében ez a Merchant Registration Program (MRP)), mielőtt elfogadná tőlük a kártyatranzakciókat.
Az IPS saját belátása szerint jogosult a fizetési közvetítő regisztrációjának törlésére, ha túlzott számú vitatott tranzakciót észlel akár magától a fizetési közvetítőtől, akár annak alárendelt kereskedőitől, vagy ha azok megsértik az IPS bármely követelményét/szabványát. Az IPS fenntartja a jogot arra is, hogy törölje a fizetési közvetítőt vagy annak alárendelt kereskedőjét, ha olyan tevékenységeket észlel, amelyek károsíthatják az IPS-t.
Minden elfogadónak, aki magas kockázatú fizetési közvetítővel lép kapcsolatba, biztosítania kell, hogy megkapja fizetési rendszer havi jelentés az összes alárendelt kereskedő tevékenységéről a Vasúti Minisztérium szabályai szerint.
A fizetési közvetítők regisztrációs követelményei
Ahhoz, hogy a kereskedőt fizetési közvetítőként nyilvánítsa az IPS-nek, az elfogadónak:
- jó státuszú tagja legyen az IPU-nak;
- megfeleljen a Vasúti Minisztérium szabályzatában előírt valamennyi követelménynek;
- a magas kockázatú kategóriába tartozó közvetítő nyilvántartásba vételekor - maradéktalanul be kell tartania a Vasúti Minisztérium kockázatkezelési és biztonsági kérdésekre vonatkozó összes szabályát és követelményét.
Kereskedő fizetési közvetítőként történő regisztrálásához az elfogadónak:
- küldd el az összeset szükséges dokumentációtés anyagok legkésőbb a tervezett regisztráció időpontjától számított 60 napon belül;
- megbizonyosodni arról, hogy a közvetítő teljes mértékben megfelel a biztonsági követelményeknek, például a PCI DSS-nek és az adott helyzetre vonatkozó egyéb követelményeknek.
Az MPS elszámolási hálózatba való küldés előtt pénzügyi információ a fizetési közvetítő vagy annak alárendelt kereskedői tranzakcióiról az elfogadónak írásos visszaigazolást kell kapnia az IPS-től (visszaigazolás: email) fizetési közvetítő sikeres regisztrációjáról. A fizetési közvetítő nyilvántartásba vételéről vagy annak elutasításáról a Vasúti Minisztérium dönt, kizárólag saját belátása szerint.
A fizetési közvetítő regisztrációjának támogatása érdekében az elfogadó köteles időszakonként megküldeni az IPS-nek az elemzéshez szükséges információkat és dokumentumokat, például az elfogadó és a közvetítő közötti megállapodás másolatát. Az IPS fenntartja a kizárólagos jogot, hogy megtagadja a fizetési közvetítő regisztrációjának megújítását.
Fizetési közvetítőként történő regisztrációkor az MPS az elfogadótól az aktuális díjszabás szerint (regisztráció, felülvizsgálat, engedély megújítása stb.) felszámítja a folyamatra vonatkozó összes díjat.
Ha az elfogadó bank fel kívánja mondani a közvetítővel vagy alárendelt kereskedővel kötött szerződést, erről legalább egy héttel korábban értesítenie kell a Vasúti Minisztériumot. Az IPS fenntartja a jogot arra, hogy kötelezze az elfogadót, hogy bármikor azonnal hagyja abba a tranzakciók elfogadását a fizetési közvetítőtől.
A fizetési közvetítő feladatai
A fizetési közvetítő kereskedő, és rendelkezik az ebből a státuszból eredő összes joggal és kötelezettséggel, amely a normál kereskedőt megilleti.
Az elfogadó felelős azért, hogy a fizetési közvetítő megfeleljen a kereskedőkre vonatkozó összes IPS-követelménynek, az alábbiak szerint.
A beosztott kereskedővel kötött szerződés megkötése, megújítása vagy megújítása előtt a fizetési közvetítőnek meg kell győződnie arról, hogy a kereskedő jogszerű és korrekt üzletet folytat, és megfelelő mechanizmusokkal és eljárásokkal rendelkezik a kártyabirtokos adatok és kártyatranzakciók megbízható védelmére a jogosulatlan hozzáféréstől vagy nyilvánosságra hozataltól. megfelel minden szükséges követelménynek és jogszabálynak, továbbá minden ilyen kereskedőtől érkező tranzakció érvényes tranzakciót tükröz az alárendelt kereskedő és a kártyabirtokos között.
Az elfogadónak gondoskodnia kell arról, hogy a fizetési közvetítő ne legyen a megbízhatatlan adatbázisban regisztrált alárendelt kereskedő szponzora. Viszonteladói üzletek(például MATCH for MasterCard). A felvásárló köteles továbbá a Vasúti Minisztérium illetékes hatóságai részére adatokat megküldeni minden olyan alárendelt kereskedőről, amellyel szerződéses kapcsolata ez utóbbi megkérdőjelezhető tevékenysége miatt megszűnt.
Minden fizetési közvetítőnek írásbeli megállapodást kell kötnie minden alárendelt kereskedővel, amelyben meg kell határozni a bankkártyák ilyen kereskedők általi fizetésre történő elfogadására vonatkozó összes feltételt. Egy ilyen megállapodás nem ütközhet a fizetési közvetítő, az elfogadó vagy az IPU azon jogával, hogy bármikor felmondhassa, vagy csökkentse azt. Az MPS fenntartja magának azt az előjogot, hogy korlátozza a fizetési közvetítő azon jogát, hogy alárendelt kereskedőkkel megállapodásokat kössön, az üzlet fókuszától vagy az MPS mérlegelésétől függően egyéb kritériumoktól függően.
A megállapodás szükséges pontjai
A fizetési közvetítő és a szponzorált alárendelt kereskedő között létrejött minden megállapodásnak tükröznie kell az IGA-szabályok és a kereskedő tevékenységének jellegére vonatkozó egyéb szabványok vonatkozó szakaszaiban meghatározott összes szükséges feltételt és feltételt, és ezeket a szabványokat ugyanolyan módon kell alkalmaznia. ahogy a hagyományos kereskedőkre vonatkoznak.
Ha a fizetési közvetítő az alárendelt kereskedővel kötött szerződésében nem tartalmazza az IPS-szabályzatban előírt szükséges kikötést, ill. különleges körülmények A Vasúti Minisztérium által meghatározott, ez nem mentesíti a felvásárlót az óvási műveletek és egyéb követelések miatti felelősség alól.
Az alárendelt kereskedőkkel kötött megállapodásnak a következő rendelkezéseket kell tartalmaznia.
1. A beosztott kereskedőnek folyamatosan tájékoztatnia kell a fizetési közvetítőt az egyes irodáinak aktuális címéről, a használt márkák megnevezéséről, teljes leírás eladott áruk és nyújtott szolgáltatások.
2. Ha az IPS szabályai és a fizetési közvetítő és az alárendelt kereskedők közötti szerződés bármely pontja között ellentmondás van, akkor a szabályzatban foglaltak az irányadók.
3. A Fizetési Közvetítő kizárólagos felelőssége azért, hogy az alárendelt kereskedők megfeleljenek a kártyaszolgáltatási szabványoknak és eljárásoknak, és jogosult arra, hogy az ilyen kereskedőket weboldalukon módosítások elvégzésére és más hasonló intézkedések megtételére kötelezze, ha ez szükségesnek vagy ésszerűnek tűnik az alárendelt kereskedő megfelelőségének biztosítása érdekében. kereskedő az IGC szabályaival és szabványaival.
4. Az alárendelt kereskedővel kötött megállapodás automatikusan és azonnal érvénytelennek minősül, ha az IPS kijelenti fizetési közvetítőjét, vagy az elfogadó bank bármely okból megszűnik az IPS résztvevője, valamint ha az elfogadó bank elveszíti az IPS elfogadói engedélyét.
5. A fizetési közvetítő saját belátása szerint vagy az átvevő/IPS utasítására jogosult a fizetési közvetítő szempontjából csalárdnak vagy megkérdőjelezhetőnek tűnő tevékenység miatt a szerződést az alárendelt kereskedővel haladéktalanul felmondani. vagy az internetszolgáltató.
6. Az alárendelt TSP megerősíti és elfogadja, hogy:
a) megfelel az összes vonatkozó IGA-szabványnak és szabálynak, amelyek időről időre módosulnak;
b) az IPU egyedüli és kizárólagos tulajdonosa védjegyeinek és védjegyeinek;
c) az alárendelt kereskedő soha semmilyen okból nem kísérli meg megtámadni az IPU védjegyek tulajdonjogát;
d) Az IPU bármikor, azonnal és figyelmeztetés nélkül megtilthatja védjegyeinek valamely alárendelt kereskedő általi felhasználását;
e) Az MPS-nek jogában áll megerősíteni bármely szabvány érvényesítését, és megtiltani a beosztott kereskedőt és (vagy) fizetési közvetítőjét olyan tevékenységben való részvételtől, amely az MPS szempontjából kárt okozhat vagy kárveszélyt okozhat. az MPS hírnevére, és egyértelműen negatívan befolyásolja az MPS hálózat integritását vagy az információk bizalmasságát;
f) az alárendelt TSP soha nem tesz olyan intézkedéseket, amelyek akadályozhatják vagy ellentétesek az IPU ezen jogainak érvényesítésével.
Az alárendelt kereskedővel kötött megállapodás nem tartalmazhat olyan feltételeket, amelyek ellentétesek az IGA hatályos szabványaival és szabályaival.
A fizetési közvetítő feladatai alárendelt kereskedő és szolgáltató vállalkozás szponzoraként
A fizetési közvetítőnek minden alárendelt kereskedővel szemben szigorúan teljesítenie kell az alábbi kötelezettségeket.
1. Csak a helyes tranzakciók adatait küldje el a hálózatnak.
A fizetési közvetítőnek továbbítania kell az elfogadó felé az alárendelt kereskedők által benyújtott és a valódi kártyabirtokos által kezdeményezett érvényes tranzakciók nyilvántartásait. A fizetési közvetítő nem továbbíthat az elfogadónak olyan tranzakciót, amelyről ő vagy az alárendelt kereskedő ésszerűen tudja, hogy csalás, vagy a kártyabirtokos nem engedélyezte, vagy ésszerűen tudja, hogy a kártyabirtokos kezdeményezte az alárendelt kereskedővel bűnözői összejátszásban. A beosztott TSP-ktől elvárható, hogy felelősek legyenek alkalmazottaik, ügynökeik és képviselőik tevékenységéért.
2. Biztosítani kell, hogy az alárendelt TSP-k megfeleljenek a Vasúti Minisztérium előírásainak.
A fizetési közvetítő felelős azért, hogy minden alárendelt kereskedője megfeleljen az IPS szabványainak és szabályainak. A fizetési közvetítőnek minden szükséges és ésszerű lépést meg kell tennie annak biztosítása érdekében, hogy alárendelt kereskedői folyamatosan megfeleljenek az IGP-szabványoknak.
3. Fenntartja a beosztott kereskedőkkel kapcsolatos információk relevanciáját.
A Fizetési Közvetítőnek folyamatosan meg kell őriznie az összes alárendelt kereskedő nevéről, címéről és URL-címéről (ha van ilyen) aktuális információkat. Az elfogadónak gondoskodnia kell arról, hogy a fizetési közvetítő kérésre haladéktalanul továbbítsa ezeket az információkat az IPS-nek.
4. Fizessen az alárendelt kereskedőknek.
Minden fizetési közvetítőnek fizetnie kell az alárendelt kereskedőinek minden olyan tranzakcióért, amelyet a kereskedők nevében nyújtottak be az elfogadónak. Az alárendelt kereskedőkkel kötött megállapodás tartalmazhat egy olyan záradékot, amely lehetővé teszi a fizetési közvetítő számára, hogy visszatartsa a vitatott tranzakciók vagy más hasonló esetek összegét.
5. Az alárendelt kereskedők anyaggal való ellátása.
Minden fizetési közvetítőnek rendszeresen gondoskodnia kell arról, hogy az összes alárendelt kereskedő megkapja a szükséges anyagokat hatékony munkavégzés kártyákkal és a tranzakciók MPS hálózatba irányítása a kártyaelfogadási szabványok és szabályok szerint.
6. Figyelje a beosztott kereskedőket.
Minden fizetési közvetítőnek folyamatosan figyelemmel kell kísérnie az összes alárendelt kereskedő tevékenységét és az IPS-márkák használatát, hogy biztosítsa a csaló és nem megfelelő tevékenységek korai felismerését és az IPS-szabványoknak való folyamatos megfelelést. E szabály betartása érdekében a kereskedők megfigyelésére vonatkozó minimumszabályokat határoztak meg, amelyek minden alárendelt kereskedőre vonatkoznak.
következtetéseket
Az IPS demokratikusabb és rugalmasabb megközelítése az elfogadó bankok és kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásaik közötti kapcsolatépítés kérdéseiben, különös tekintettel a fizetési közvetítőt (Payment Facilitator) alkalmazó rendszer legalizálására, kétségtelenül lehetővé teszi az IPS résztvevői számára a hálózat fejlesztését gyorsabb tempó, egyre több új ember bevonása az együttműködésbe és új TSP-kbe, valamint teljes hierarchikus struktúrák létrehozása bonyolultabb alárendeltségi és kapcsolati szintekkel.
Mindazonáltal az elfogadó bankoknak rendkívül körültekintően kell kiválasztaniuk a kereskedőket fizetési közvetítőként, és szigorúan be kell tartaniuk a Nemzetközi Fizetési Rendszer minden szabályát és követelményét, különös tekintettel a biztonsági kérdésekre és a kereskedőknél történő kártyaelfogadásra vonatkozó előírások betartására.
A Bank of Russia, annak érdekében, hogy minőségileg javítsa a hitelintézetek ügyfelei számára, amikor fizetési kártyával hajtanak végre tranzakciókat, azt javasolja, hogy a hitelintézetek térjenek vissza a korábban fizetési kártyával kifizetett árukért (szolgáltatásokért), mivel következik:
1. Magánszemély által egy kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásnál (a továbbiakban: TSP) korábban fizetési kártyával kifizetett termék visszaküldésekor (a szolgáltatás megtagadása) a fizetési szolgáltatásokat nyújtó hitelintézet - elfogadó áruk (szolgáltatások) e TSP-ben szereplő fizetési kártyával történő értékesítése, legkésőbb azt a napot követő munkanapon, amikor a hitelintézet megkapja a fizetési nyilvántartást vagy az áruk visszaküldéséről (szolgáltatás megtagadásáról) szóló információkat tartalmazó elektronikus naplót, visszaküldi a pénzeszközöket a kibocsátó hitelintézet.
A hitelintézet - kibocsátó az áru visszaküldésére (szolgáltatás megtagadása) vonatkozó információkat tartalmazó fizetési nyilvántartás vagy elektronikus napló alapján, valamint a belső banki szabályok, valamint a hitelintézet - kibocsátó és a kibocsátó közötti megállapodás szerint. a magánszemély - a fizetési kártya tulajdonosa, visszaállítja az elszámoló (betéti) ) kártyák költségkeretét, limitet hitelkártya feltételeknek megfelelően megállapított kölcsönszerződés, a feltöltőkártyás kártya limitjét, és biztosítja az azzal történő tranzakciók lebonyolításának lehetőségét e fizetési kártya visszaállított limitjének figyelembevételével legkésőbb a hitelintézet - a meghatározott fizetési nyilvántartást kibocsátó - általi átvétel napját követő munkanapon, ill. elektronikus folyóirat.
2. A hitelintézetek (kibocsátók és elfogadók) belső banki szabályzatukban határozzák meg a pénzeszközök visszaküldésének eljárását az egyéni fizetési kártyabirtokos részére, amikor a terméket visszaküldi (megtagadja a szolgáltatást) a kereskedőnek, aki korábban fizetési kártyával fizetett, ideértve az esetet is. amikor ő Egyedi nincs lehetőség olyan fizetési kártya átadására a kereskedőnek, amellyel a termékért (szolgáltatásért) korábban fizettek (pl. fizetési kártya elvesztése, a bankkártya számának megváltoztatása az újrakibocsátáskor, bezárás bankszámla, nyitott bankkártyás tranzakciókra stb.).
3. Tájékoztassa a hitelintézeteket ezekről a pontosításokról.
A Központi Bank 2011. augusztus 1-i, 112-T számú levele „A korábban fizetési kártyával kifizetett áruk (szolgáltatások) pénzeszközeinek visszaszolgáltatásáról”
A visszaküldéssel kapcsolatos pontosítások hitelintézetek pénzeszközök az árukért (szolgáltatásokért), amelyeket korábban fizetési kártyával fizettek ki.
Termék visszaküldésekor (szolgáltatás megtagadása) egy kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásnál (TSE), az átvevő hitelintézet, amely szolgáltatásokat nyújt az áruk (szolgáltatások) fizetési kártyával történő fizetéséhez ebben a TSE-ben, visszautalja a pénzt a kibocsátó hitelintézet. Határidő - legkésőbb azt a napot követő munkanapon, amikor az elfogadó megkapja a bevallásról (elutasításról) szóló információkat tartalmazó fizetési nyilvántartást vagy elektronikus naplót.
A kibocsátó nyilvántartás vagy napló alapján, valamint a belső banki szabályok és az egyéni kártyabirtokossal kötött megállapodás alapján visszaállítja az elszámoló (betéti) kártya kiadási keretét, a hitel/kártyás kártya limitjét. . Határidő - legkésőbb a nyilvántartás vagy folyóirat kibocsátó általi kézhezvételét követő munkanap.
A kibocsátók és elfogadók a banki belső szabályzatban határozzák meg az egyéni kártyabirtokos részére történő pénzvisszaküldés (visszautasítás) eljárását. Különösen azokat a helyzeteket írják elő, amikor az állampolgárnak nincs lehetősége kártyát adni a kereskedőnek (például elvesztése, számváltozása az újrakibocsátás során, a megfelelő bankszámla lezárása stb.).
