Ставки по банковским депозитам продолжают расти вслед за прогнозами экспертов, сделанных еще в начале года. Сезонное снижение активности инвесторов на финансовом рынке привело к увеличению банками доходности депозитов для привлечения новых частных вкладчиков. Во второй половине года уже треть крупнейших кредитных учреждений повысили свои ставки по вкладам. Мы уже писали о и . Помимо них сегодня с десяток московских банков предлагают накопительные программы под 12 процентов и выше. Рассмотрим внимательнее условия некоторых из них.
«Максимальный» вклад Росинтербанка
Росинтербанк поможет максимально наполнить копилку сбережений частных лиц весомой монетой. Даже скромная сумма ежегодно будет прирастать на 12,1%.
Одни клиенты начинают копить с 10 тыс. руб., другие принимают решение, о котором ничуть не жалеют и вносят на «Максимальный» вклад максимально возможную сумму 10 млн. руб. За три года депозит можно не раз пополнить дополнительными взносами от 3 тыс. руб., что сделает его еще более доходным.
Но и без дополнительных взносов клиентские средства прирастают существенной суммой . И это происходит не ежеквартально, как в других банках, а ежемесячно.
У депозита не предусмотрен расход по частям, но можно досрочно расторгнуть договор. Если это произойдет через год после открытия счета, то ставка накопленных процентов сохранится наполовину. Если раньше, чем через 366 дней, то клиентские сбережения увеличатся процентами по ставке вклада «До востребования».
Контролировать состояние счета удобно с помощью интернет-банка. Система позволяет перевести средства с другого счета дополнительный взнос, легко и быстро получить актуальную информацию о движении средств при капитализации и начислении процентов.
Программа «Счастливый вкладчик» предусматривает бесплатное оформление дебетовой пластиковой карты. MasterCard Gold в подарок клиентам, оформивших договор от 700 тыс. руб. Вкладчик с меньшей суммой получает MasterCard Standard.
У Росинтербанк 27 офисов в московском регионе. И он постоянно расширяет розничную сеть для удобства своих клиентов. За два десятка лет профессиональной работы банк заслужил право быть в числе лидеров банковского дела.
«Лояльный вклад» Московского кредитного банка
Всем, кто хранит верность своему банку, посвящен депозит «Лояльный». – редкое явление. Но постоянные клиенты имеют такую возможность с августа этого года.
Получать 12% годовых будут все, кто готов открыть вклад более чем на 370 дней. Депозитный продукт интересен тем, что минимальная сумма всего 1 000 руб. Верхний предел ограничен десятью миллионами рублей. Пополнить депозит до этой суммы позволено в любой момент, причем взносом любого размера. По окончании срока можно его продлить на такой же, но пролонгация предусмотрена не более двух раз.
Ежемесячно начисляются проценты, которые капитализируются или переводятся на пластиковую карту, на усмотрение владельца. Во втором случае клиент имеет возможность ежемесячно пользоваться накопленными средствами. Проценты будут уплачены и при досрочном расторжении сделки. Если прошло больше 185-ти дней со дня подписания депозитного договора, то можно рассчитывать на половину первоначально оговоренной ставки.
Многие клиенты предпочитают управлять счетом дистанционно, с помощью электронной системы «МКБ Онлайн», которая помогает выбрать любой другой продукт банка и привязать его к пластиковой карте. Открывая вклад – не нужно нести наличные рубли. Необходимая сумма переводится с банковского счета безналичным путем. Состоятельным клиентам с депозитом больше 3 млн. рублей бесплатно оформляется платиновая или золотая карта одной из платёжных систем Visa или MasterCard.
Почти невозможное сочетание 1 год, 1 тысяча и 12 %– выходит за рамки обычных предложений других банков. Но у Московского кредитного лояльное отношение к тем, кто уже доверил свои деньги банку. Тот, у кого прошло не более полугода со дня закрытия последнего вклада, тоже может рассчитывать на депозит с повышенной доходностью.
Остается добавить, что в этом году Банк отмечает своё 20-летие. Сеть его подразделений состоит из белее 70-ти офисов в московском регионе.
«Доходный» вклад Русского Земельного Банка
Лидером по приумножению сбережений клиентов, безусловно, является «Доходный» вклад Русского Земельного Банка. Подняться на недостижимую высоту и предложить своим вкладчикам 14% годовых позволило его достаточно длительное устойчивое финансовое положение на рынке банковских услуг.
5 миллионов рублей (такова минимальная сумма вклада для ставки 14%) увеличатся за год на сумму 745 927 руб. Эффективная доходность будет и у более скромных вложений: 12% на суммы от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и 13% на суммы от 700 тыс. до 5 млн. руб. Можно выбрать персональный срок нахождения денег на депозите: один или два года без возможности автоматического его продления. Не ограничена максимальная сумма вклада.
Счет можно пополнять в любое время и любой суммой от 10 тыс. руб., но не позднее, чем за месяц до окончания срока. Увеличение накоплений происходит и за счет капитализации процентов. Если за счет дополнительных взносов или начислений при капитализации общая сумма вклада превысит пороги 700 тыс. и 5 млн. руб., то процентная ставка будет автоматически увеличена до 13 и 14 процентов соответственно. При определенных условиях капитализации эффективная процентная ставка может увеличиться до 14,76%!
Ежемесячно начисленные проценты возможно (кроме капитализации) снять наличными или перевести на другой счет вкладчика. Клиент сам выбирает один из трех путей выплаты процентов.
Владельцы не могут пользоваться отдельными частями вклада, но предусмотрен вариант полного снятия всей суммы договора вместе с начисленными процентами. При этом ставка будет уменьшена наполовину.
В КБ Русский земельный Банк работают настоящие профессионалы, неравнодушные к своему делу, что позволяет ему долгие годы вести политику доверительных, долгосрочных и эффективных отношений со своими клиентами.
«Шоколадный» вклад банка Огни Москвы
Банк предлагает сладкие, как изысканный швейцарский шоколад, условия для своих вкладчиков. Накопить средства и приумножить сбережения здесь можно по ставке выше, чем в настоящем швейцарском банке. Для юридических лиц этот вклад недоступен. И состоятельных и более скромных частных лиц привлекает внушительная ставка 12 %.
Для заключения договора достаточно иметь 5 000 руб. свободных денежных средств и документ, удостоверяющий личность. Договор заключается на один, два или три года. Для каждого срока – своя доходность. Пролонгация вклада не предусмотрена, но есть возможность подписать новое депозитное соглашение. Приветствуются дополнительные взносы от 3 000 руб., которые не принимаются только в течение последнего месяц до окончания срока.
Допустимо снимать средства частями спустя три месяца после первого внесения денег, сохраняя при этом неснижаемый остаток. Неснижаемая величина вклада будет меняться в течение всего срока. Зависит она от первоначальной суммы и всех дополнительных взносов. Составляет не больше половины всех взносов со дня подписания договора, но не должна быть меньше 5 000 руб., т.е. минимальной суммы вклада.
Ежеквартально рассчитываются проценты, выплата которых предлагается тремя путями. На выбор клиента начисленный доход переводится на текущий счет или пластиковую карту, выпущенную банком. Если нет необходимости тут же пользоваться этими средствами, то рекомендуется их капитализировать, т.е. увеличить ими этот же вклад.
Если клиент пожелает, он может забрать сумму депозита до окончания срока, прописанного в договоре. В этом случае проценты тоже будут начислены, но по другой ставке.
Кроме рублей на «Шоколадный вклад» можно положить евро и доллар, но это будет уже другой договор с другими условиями. У рублевого трехлетнего депозита самая большая ставка 12 процентов.
Клиентоориентированный банк «Огни Москвы» справляет скоро свое двадцатилетие. За это время он зарекомендовал себя как многопрофильное и высокотехнологичное финансовое учреждение.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
Кредит под 12 процентов годовых в 2020 году можно получить наличными или на карту. Некоторые банки России предлагают оформить его без справок, но это существенно снизит сумму выплаты.
Претендовать на кредит под 12% годовых можно при использовании акционных программ банков. Есть и стандартные предложения для надежных клиентов. Они предполагают использование залога, привлечение поручителей. Есть варианты со льготными ставками для:
Оформить потребительский кредит под 12 процентов годовых могут пенсионеры, молодые семьи, многодетные пары.
Получить деньги можно на срок до 240 месяцев. Сумма к выдаче составляет до 30000000 рублей. Минимально можно взять в среднем от 7.9 рублей. Банки, дающие возможность оформить кредитное предложение под такую ставку:
Чтобы узнать сколько платить в месяц, какой размер у общей переплаты используйте кредитный калькулятор . При расчетах используются средние показатели, а также пакет предоставляемых документов. Некоторые сервисы поддерживают возможность учитывать и форму ежемесячных платежей.
Для того, чтобы воспользоваться калькулятором, следует указывать максимальное количество параметров. Это позволит получить максимально точные сведения. Точные цифры вы узнаете только после одобрения заявки, поскольку банки чаще производят расчет индивидуально с учетом скорингового балла.
На нашем сайте вы можете быстро получить нужную сумму. Для этого следует:
Размещая собственные сбережения в депозит, каждый вкладчик рассчитывает на получение максимального дохода от вложений. Процентные ставки по вкладам определяются политикой, проводимой в каждой кредитной организации, поэтому они совершенно разные. Максимальные проценты начисляются по вкладам с жесткими условиями, которые нельзя снимать или пополнять во время действия договора.
Наряду с повсеместным снижением процентных ставок по кредиту, снижаются процентные ставки банков по привлекаемым средствам. Можно ли открыть вклад под 12% годовых сегодня? Какие предложения есть у банков и прочих финансовых компаний? Как можно разместить денежные средства, чтобы получить доход от 12% годовых?
В каждой финансовой компании существуют собственные программы по привлечению средств в депозиты. Доходность вкладов зависит от многих факторов:
Вклад 12 процентов годовых сегодня невозможен. Максимальные процентные ставки составляют до 8–9% годовых:
Банк | Ставка | Условия депозита |
Банк Ренессанс кредит | До 8,5% годовых | Максимальный процент по вкладам от 100 тыс. р., с выплатой процентов в конце срока. |
Банк «ФК Открытие» | До 7,7% годовых | Максимальный процент по вкладам от 50 тыс. р., с выплатой процентов в конце срока. |
Московский кредитный банк | До 8% годовых | Сумма вложений от 1 тыс. р. до 10 млн р., без возможности снятия и пополнения, начисление процентов в конце срока. |
УБРиР | До 8,55% годовых | Депозит для клиентов, у которых нет вкладов в банке. Сумма до 10 млн р. Максимальная процентная ставка предоставляется при подключении платного дополнительного пакета услуг. |
ВТБ 24 | До 10% годовых | Вклад «Сезонный» (акция). 10% годовых выплачивается первые два месяца, далее ставка снижается и концу срока составляет 5% годовых. Величина вклада от 30 тыс. р., срок 7 месяцев. |
Газпромбанк | До 8,9% годовых | Ставка действует при депозитах на сумму от 1 млн р., минимальный срок 3 месяца. |
Многие банки снижают эффективную процентную ставку по вкладам, предлагая подключить к депозиту дополнительные опции: частичное пополнение, частичное снятие, капитализация процентов, возможность управления вкладом и т. д. Они являются платными.
Преимущества вложений в депозиты банков:
У вкладчиков, которые желают разместить собственные средства с доходностью 12% годовых и выше, такая возможность имеется, однако она сопряжена с повышенными рисками. Способы размещения денежных средств под 12% годовых и выше:
ПИФы являются популярным способом вложения средств. Сегодня работает множество паевых фондов, многие из которых являются дочерними компаниями кредитных организаций. Механизм работы инвестиций прост: вкладчики размещают средства в паевой фонд, а специалисты, которые управляют ПИФом вкладывают их в различные операции. Если ситуация на рынке будет благоприятной, средства будут размещены грамотно, владельцы паев получают хороший доход. Данные вложения обладают рядом особенностей:
Как работает ПИФ?
Примеры ПИФов от банков:
Новым видом инвестирования денежных средств являются вложения в микрофинансовые компании. Процесс инвестирования аналогичен вложению в другие финансовые компании: заключается договор об инвестировании денежных средств на определенных условиях. Вкладчик переводит деньги компании либо покупает облигации, она предоставляет займы. Законодательно установлен минимальный порог инвестирования для частных лиц в 1,5 млн р. Юридические лица могут вкладывать средства от 100 тыс. р. Доходность от сделки зависит от срока и суммы размещения, а также от степени риска операций, проводимых МФО.
Разумеется, можно снизить риск вложений. Для этого нужно:
Инвестировать в МФО просто. Это можно сделать напрямую через сайты компаний, зарегистрировавшись в личном кабинете; в некоторых компаниях необходимо посетить офис. Все МФО предлагают несколько программ для инвестирования, поэтому клиент сможет выбрать для себя наиболее приемлемые условия. При первом вложении денежных средств выбираются краткосрочные программы, т. к. они обладают меньшими рисками.
Сайты компаний предлагают онлайн-калькуляторы, на которых можно рассчитать предварительную доходность сделки. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, возможностью досрочного расторжения, гарантированной доходностью, наличием страховки и т. д. Примеры надежных компаний, которые предлагают хороший процент доходности от инвестиций:
Наименование | Доходность, годовых | Условия |
Домашние деньги | 21% | Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока договора. Доходность зависит от валюты инвестирования, срока и метода начисления процентов. |
Мани Мен | 14-17% | Компания имеет высокий рейтинг надежности, является членом совета СРО «МиР». Проценты начисляются ежемесячно, доходность зависит от срока вложений, максимальная доходность у инвестиций на 2 года. |
Быстроденьги | До 16% | У компании самый высокий рейтинг надежности А++, она входит в ТОП-5 крупнейших МФО, поэтому вложения в нее обладают наименьшим риском. Проценты начисляются ежемесячно или в конце срока. |
Центр займов | До 30% | Компания предлагает максимальную доходность при умеренных рисках вложений. Проценты начисляются ежемесячно либо в конце срока. Максимальный срок инвестирования 52 месяца, минимальный 6 месяцев. Досрочный вывод денежных средств не предусмотрен. |
Для долгосрочной перспективы можно приобрести ценные бумаги прибыльных компаний: акции, облигации, еврооблигации. При росте стоимости ценной бумаги возрастает доход вкладчика. Однако, гарантии роста никто не дает, принимая решение купить ценные бумаги, клиент принимает на себе все возможные риски сделки.
Самостоятельно сделать выбор, какие ценные бумаги стоит приобретать, может только специалист, поэтому напрямую осуществлять сделку нерентабельно. Для увеличения вероятности получения хорошей прибыли привлекаются брокерские компании.
Популярные брокерские компании:
Наименование компании | Годовая доходность | Условия инвестирования |
БКС «Премьер» | До 21% | Минимальный срок 3 месяца, договором предусматривается рост процентной ставки при росте курса доллара. Средства вкладываются в инвестирование лучших идей: вложения в строительство, в крупнейшие торговые компании, Норильский никель. |
«Открытие» | От 16,2% | Оказывает полный спектр инвестиционных услуг. Минимальная сумма вложений 100 тыс. р., вывод средств возможен в любое время. Максимальная сумма процентов начисляется при использовании плеча. |
АО «Финам» | До 17% | Продукт компании «Инвестиционная корзина с защитой капитала» гарантирует полную защиту вложений от потери. Минимальный порог 50 тыс. р., доходность состоит из двух частей: гарантированная (будет выплачена в любом случае), переменная (величина зависит от прибыльности вложений). |
ИК «Фридом финанс» | До 22% | Компания имеет рейтинг надежности «А». Инвестирование осуществляется по принципу «Разумного инвестирования». |
Преимуществом покупки ценных бумаг является высокий уровень доходности на долгосрочную перспективу. Доходность будет зависеть от объема вложений и прибыльности сделки, в которую вложены средства. Покупка контрольного пакета акций прибыльной компании предоставляет дополнительную возможность управлять ею, влиять на ее развитие.
Участие в сделках брокерских компаний снижает доходность от сделки. Стоимость услуг брокеров составляет % от объема трейда. Однако участие профессионала в операции существенно снижает риск сделки, и увеличивает возможность получения максимального дохода.
Все способы вложения денежных средств имеют свои положительные и отрицательные стороны. Нет 100% варианта получить высокую прибыль от сделки, ничем не рискуя. Прежде чем принимать решение о способе вложения денег для получения дохода 12% годовых и выше, необходимо проанализировать все плюсы и минусы выбранного варианта.
Сравнительная таблица выгодности вложений различными способами:
Показатель | Вклад в банке | Вложения в ПИФы | Инвестиции в МФО | Покупка ЦБ |
Уровень риска | Минимальный | Средний, в зависимости от паевого фонда | Максимальный | Высокий, средний, в зависимости от вложений |
Доход | До 8,5% годовых | До 25-30% от вложений в год | До 30% в год | До 21% в год |
Страхование вложений | Да | Нет | По желанию | Нет |
Возможность досрочного расторжения договора | Есть | Только если предусмотрено условиями договора | Только если предусмотрено условиями договора | |
Налогообложение | Нет | НДФЛ | НДФЛ | НДФЛ |
Ограничения по минимальной сумме | В зависимости от условий договора, часто минимального порога нет. | Может быть | Не менее 1,5 млн р. (для физических лиц) | Индивидуально |
Вероятность попасть к мошенникам | Низкая | Средняя | Высокая | Высокая |
Таким образом, по соотношению доходность/риск наиболее приемлемыми являются вложения в ПИФы и в МФО. Они предоставляют возможность получить доход от сделки при умеренном риске. Получить доход от вложений в размере 12% годовых реально, надо только правильно выбрать программу инвестирования.
Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».
К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют . Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.
Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.
Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».
Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.
Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.
В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».
Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.
Рассмотрим их на конкретном примере.
Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.
Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.
Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей
Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.
Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей
Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей
Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей
Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.
Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.
Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — .
Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.
Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей
В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.
Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.
Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей
Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей
Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей
Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.
Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.
Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.
Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.
Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Теперь считаем доходность по вкладу за год.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей
Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).
Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.
От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.
Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.
Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля
Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей
Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.
Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.
Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?
Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)
Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)
Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.
А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!