NÁL NÉL utóbbi évek ben elterjedt a járadékos törlesztési mód orosz piac fogyasztói hitelezés. Ennek a számítási módszernek az a sajátossága, hogy minden kifizetés azonos (egyenlő) értékű, és az egyes kifizetések összegének megoszlása a kölcsöntörzs és a felhalmozott kamat között eltérő. Az elszámolási időszak első felében a kifizetés nagy része a kamattörlesztésre irányul, a második felében az arány kiegyenlítésre kerül és csak az időszak utolsó harmadában tolódik el a fizetési megoszlás a hitelszerv javára.
A járadék kiszámítása a következő típusú járadékegyüttható alapján történik:
K - járadék együttható;
i – egy időszakra szóló kamat;
n a periódusok száma.
Ez egy klasszikus számítási képlet, és minden bank a saját módszerét alkalmazza a törlesztési időszakok időszakokra (napokban vagy hónapokban) történő felosztására, így az azonos árfolyamon végzett számítások eredményei némileg eltérhetnek.
A járadékos törlesztési mód kifizetésének mértéke a számított járadékhányadtól (K) és a kölcsönszervezet nagyságától függ, és az alábbiak szerint kerül meghatározásra:
TC - a kölcsön törzse (folyósított összeg).
AP - járadékfizetés.
Ezután gyakorlati formába hozzuk matematikai képleteinket. Mivel a kamat éves, a kölcsönt pedig havonta törlesztik, i.e. Évente 12 alkalommal a járadék kiszámításának képlete a következő formában történik:
k - a kölcsön várható visszafizetésének hónapjainak száma.
Mint korábban elmondtuk, a járadék összegét a kölcsöntörlesztésre és a felhalmozott kamatokra osztják fel. Mivel a kamatot havonta számítják ki a hiteltartozás egyenlegére, a számítási képlet a következő:
SZ - a hitelen fennálló tartozás összege a számítás időpontjában
SP - a havonta felhalmozott kamat összege
Így a kölcsöntörlesztés a járadékfizetési összeg egy részét teszi ki, csökkentve a felhalmozott kamat összegével.
Általában a bankok pontosan 12 hónapot használnak időalapként, azonban egyes pénzintézetek nem hónapok, hanem hónapok (általában 365 nap) alapján végeznek számításokat: ekkor pontosabb az eredmény.
Ennek a technikának a gyakorlati alkalmazása a következő példákban található:
Nem minden orosznak van lehetősége drága vásárlásra. Sokan, akik új készülékek vagy ingatlanvásárlásról álmodoznak, kénytelenek részt venni a fogyasztói ill jelzáloghitelezés. Tanulmány bemutatott a hazai pénzpiac hiteltermékek, minden orosz állampolgár próbál spórolni a kamatokon. A minden szempontból legjövedelmezőbb hitel megtalálásához az egyéneknek tudniuk kell, hogyan kell kiszámítani a havi törlesztőrészleteket és a kamatokat. Ezt közvetlenül a fiókban lehet megtenni. pénzintézet vagy önállóan, speciális képletekkel.
S = Sz * i * Kk / Kg, ahol
A felhalmozott kamat összegének kiszámításához a következő példát veheti figyelembe:
Az éves kamat kiszámításához a pénzintézet ügyfeleinek gondosan tanulmányozniuk kell a hitelszerződést. A megállapodásban általában nemcsak a kölcsön összegét rögzítik, hanem azt is, hogy a szerződés lejártakor mekkora összeget kell visszafizetni. A számításokhoz vonja ki a kisebb összeget a nagyobb összegből, majd az eredményt ossze el a hitelprogram időtartamával, majd szorozza meg a végső értéket 100%-kal.
Van egy másik módszer is a számításra. A hitelfelvevőnek összesítenie kell az összes havi törlesztőrészletet, majd hozzáadnia kell az eredményt kiegészítő kifizetések(például további díjak, jutalékok, a bank által a hitelprogram kiszolgálásáért felszámított források összege stb.). Ezt követően a kapott eredményt el kell osztani a kölcsön futamidejével, és a végső értéket meg kell szorozni 100%-kal.
Manapság a bankszektor két fő sémát alkalmaz a hitelprogramok kamatainak kiszámításához. Ebben az esetben differenciált és járadékos kifizetésekről van szó, amelyeket a hitelfelvevőknek havonta egyszer kötelesek teljesíteni hitelezőjük folyószámlájára.
A számítások végrehajtásának módját tekintheti meg egy példa:
A havi törlesztőrészletek (differenciált) összegének kiszámításakor a bankok eltérő képletet alkalmaznak:
Ahhoz, hogy a potenciális hitelfelvevők a legjövedelmezőbb kamatszámítási sémát válasszák, mindkét módszert össze kell hasonlítani. Ha a hangsúly a túlfizetés összegén van, akkor jövedelmezőbb lesz olyan hitelprogramokat készíteni, amelyek differenciált havi törlesztést biztosítanak. Meg kell jegyezni, hogy ennek a módszernek van egy hátránya is. A járadékfizetéstől eltérően a differenciált hiteltörlesztési móddal a fő hitelteher a program használatának első hónapjaira hárul.
Ha a jelzáloghitel termékeket vesszük figyelembe, akkor a járadékos törlesztési mód rendkívül veszteséges lesz számukra, mivel ebben az esetben az egyéneknek nagyon nagy összegeket kell túlfizetniük. Pénz.
Előbb-utóbb mindenki elkezd gondolkodni azon, hogyan javíthatna rajta életkörülmények. Ha elegendő megtakarítással rendelkezik, tágasabb lakóteret vásárolhat. Abban az esetben, ha a magánszemélyeknek nincs lehetőségük egy ingatlan értékének akár harmadát sem megtakarítani, az életkörülmények javításának egyetlen lehetősége a jelzáloghitelezésben való részvétel.
Jelenleg a hazai pénzügyi piacon rengeteg bank kínál jelzáloghiteleket oroszoknak. A legtöbbet kiválasztani jövedelmező feltételek A hitelezés során a magánszemélyeknek önállóan kell kiszámítaniuk, hogy mennyi kamatot kell fizetniük például 15 évig. A számítások során a potenciális hitelfelvevőknek figyelembe kell venniük, hogy a jelzáloghitel költsége magában foglalja:
A jelzáloghiteleket rendszerint járadékkal vagy differenciált törlesztéssel lehet visszafizetni. Járadékfizetés esetén a potenciális hitelfelvevők könnyebben kiszámíthatják a hitel túlfizetését. Ehhez a következő képletet kell használniuk:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), ahol:
A differenciált kifizetések kiszámításakor a következő képletet szokás használni:
Tanács: esetében jelzálog hitel, amely differenciált fizetést biztosít, a potenciális hitelfelvevőknek jobb, ha hitelkalkulátort használnak. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a számítások elvégzéséhez összetett képletet használnak. Felveheti a kapcsolatot annak a banknak a fiókjával is, ahol a kibocsátást tervezi jelzálog program, ahol a szakember kiszámolja a havi törlesztőrészlet összegét és válaszol minden ügyfelet érdeklő kérdésre, például lehetséges-e.
Sok orosz állampolgárok akik választják hitelprogram, használja a szabványos képletet a havi kifizetések kiszámításához. A hitel összegét veszik alapul, megszorozzák a havi kamattal, és mindent megszoroznak a hitelezési hónapok számával.
Tanács: ez a képlet járadékfizetés esetén alkalmazható, amikor a hitelfelvevőnek havonta egyszer fix összegű forrást kell visszafizetnie. Abban az esetben, ha a bank differenciált fizetési feltételek mellett adott ki kölcsönt, a havi törlesztőrészletek összegét más képlet alapján számítják ki. Azt is érdemes megjegyezni, hogy differenciált fizetés esetén a magánszemélyeknek minden következő hónapban kisebb összeget kell visszafizetniük a hitelezőnek.
A magánszemélyeknek nyújtott differenciált kifizetések kiszámításakor egyet kell figyelembe venni fontos pont. A kamatláb minden hónapban a már teljesített havi törlesztőrészletekkel csökkentett hitelösszeg után kerül felszámításra.
A havi törlesztőrészletek (differenciált) összege minden hónapra kiszámításra kerül:
| A kölcsön futamideje | Számítás havi kamat | Havi fizetés összege |
| január | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubel |
| február | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 rubel |
| március | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 rubel |
| április | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 rubel |
| Lehet | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 rubel |
| június | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 rubel |
| július | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 rubel |
| augusztus | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 rubel |
| szeptember | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 rubel |
| október | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 rubel |
| november | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 rubel |
| december | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 rubel |
A példa azt mutatja, hogy minden hónapban a törlesztendő hitel törzse változatlan, a felhalmozott kamat összege pedig lefelé változik.
Ebben a programban ki kell töltenie az üres ablakokat, amelyekbe adatokat kell megadnia:
Az összes adat megadása után a potenciális hitelfelvevőknek csak a „Kiszámítás” gombra kell kattintani. Szó szerint néhány másodpercen belül információ jelenik meg a monitor képernyőjén, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy pénzügyi értékelést adjanak a kiválasztott hitelprogramról.
Mentse el a cikket 2 kattintással:
Minden orosz, aki úgy dönt, hogy kihasználja a rendelkezésre álló lehetőségeket banki termék például a pályázat benyújtása előtt fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit. Ehhez számításokat kell végeznie éves kamatés havi kifizetések. A számítások csak speciális képletek használatával lehetségesek. Is magánszemélyek ingyenes hitelkalkulátorokat használhat, amelyek az orosz bankok hivatalos webhelyein találhatók. Az elvégzett számítások lehetővé teszik a potenciális hitelfelvevők számára, hogy megértsék, képesek lesznek-e kiszolgálni a kiválasztott hitelt, vagy keressenek egy kedvezőbb kondíciójú programot.
Kapcsolatban áll
Hitelfelvétel előtt jó lenne kiszámolni az összes fizetést. Ez megóvja a hitelfelvevőt a jövőben különféle váratlan problémáktól és csalódásoktól, amikor kiderül, hogy a túlfizetés túl nagy. Az Excel eszközök segíthetnek ebben a számításban. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a járadékhitel-fizetéseket ebben a programban.
Először is el kell mondani, hogy két típus létezik hitelfizetések:
Differenciált konstrukció esetén az ügyfél havonta egyenlő arányban fizeti be a banknak a hiteltörzs után fizetett kamatokat. A kamatfizetések összege minden hónapban csökken, mivel a hitel törzse, amelyből számítják, csökken. Így a teljes havi törlesztőrészlet is csökken.
A járadékrendszer kissé eltérő megközelítést alkalmaz. Az ügyfél havonta ugyanannyit teljesít a teljes törlesztőrészletből, amely a kölcsön törzstörlesztéséből és kamatfizetésből áll. Kezdetben a hitel teljes összegére számolnak kamatot, de a törzs csökkenésével a kamatfelhalmozás is csökken. A fizetés teljes összege azonban változatlan marad a kölcsöntörzsre fizetett kifizetések összegének havi növekedése miatt. Tehát idővel fajsúly a teljes havi törlesztés százaléka csökken, és nő a testbefizetés aránya. Ugyanakkor maga a teljes havi törlesztőrészlet nem változik a teljes hitel futamidő alatt.
Csak a járadék számításánál megállunk. Ráadásul ez lényeges, mivel jelenleg a legtöbb bank ezt a konstrukciót használja. Az ügyfelek számára is kényelmes, mert ebben az esetben a teljes fizetési összeg nem változik, fix marad. Az ügyfelek mindig tudják, mennyit kell fizetniük.
A havi törlesztőrészlet kiszámításához az Excel járadékrendszerének használatakor van egy speciális funkció - PMT. A pénzügyi szereplők kategóriájába tartozik. Ennek a függvénynek a képlete a következő:
PMT(árfolyam;nper;ps;bs;típus)
Mint látható, ennek a függvénynek meglehetősen sok argumentuma van. Igaz, ezek közül az utolsó kettő nem kötelező.
Érv "licit" egy adott időszakra vonatkozó kamatlábat jelöli. Ha például éves kamatlábat használnak, de a kölcsönt havonta törlesztik, akkor az éves kamatlábat el kell osztani 12 és használja az eredményt argumentumként. Ha negyedéves bértípust használunk, akkor az éves kulcsot el kell osztani 4 stb.
"Kper" a kölcsön fizetési időszakainak teljes számát jelöli. Vagyis ha egy évre vesznek fel kölcsönt havi törlesztéssel, akkor az időszakok számát veszik figyelembe 12 , ha két évre, akkor az időszakok száma az 24 . Ha a kölcsönt két évre veszik fel negyedéves törlesztéssel, akkor az időszakok száma egyenlő 8 .
"ps" az aktuális jelenértéket jelzi. beszél egyszerűen, ez a kölcsön teljes összege a kölcsönnyújtás kezdetén, vagyis az az összeg, amelyet felvesz, a kamat és egyéb járulékos kifizetések nélkül.
"BS" a jövő értéke. Ez az érték, amely a teljesítés időpontjában a kölcsön törzse lesz kölcsönszerződés. A legtöbb esetben ez az érv «0» , mivel a hitelfelvevőnek a kölcsönidőszak végén teljes mértékben ki kell fizetnie a hitelezőt. A megadott argumentum nem kötelező. Ezért ha kihagyjuk, akkor nullának tekintjük.
Érv "Típusú" meghatározza a számítási időt: az időszak végén vagy elején. Az első esetben az értéket veszi fel «0» , és a másodikban "egy". A legtöbb bank az időszak végén történő fizetés lehetőségét használja. Ez az argumentum is opcionális, és ha kihagyjuk, akkor nullának tekintjük.
Most itt az ideje, hogy továbblépjünk konkrét példa a havi díj kiszámítása a PMT függvény segítségével. A számításhoz egy kiindulási adatokat tartalmazó táblázatot használunk, ahol a kölcsön kamata van feltüntetve ( 12% ), a kölcsön értéke ( 500 000 rubel) és a kölcsön futamideje ( 24 hónap). A fizetés havonta, az egyes időszakok végén történik.
A terepen "licit" adja meg az időszak százalékát. Ezt manuálisan is megtehetjük, egyszerűen csak beállítjuk a százalékot, de ez a lapon külön cellában van, ezért adunk egy hivatkozást. Állítsa a kurzort a mezőbe, majd kattintson a megfelelő cellára. De, mint emlékszünk, a táblázatban éves kamatláb van beállítva, a fizetési időszak pedig egy hónap. Ezért az éves kamatlábat, vagy inkább az azt tartalmazó cellára való hivatkozást elosztjuk a számmal 12 az év hónapjainak számának felel meg. Az osztás közvetlenül az argumentumablak mezőjében történik.
A terepen "Kper" kölcsönzési időszak van meghatározva. Ő egyenlő velünk 24 hónapok. A mezőbe beírhat egy számot 24 kézzel, de az előző esethez hasonlóan a forrástáblázatban jelezzük ennek a mutatónak a helyére mutató hivatkozást.
A terepen "ps" a kölcsön kezdeti összegét jelzi. Ő egyenlő 500 000 rubel. Az előző esetekhez hasonlóan itt is megadunk egy hivatkozást arra a lapelemre, amely ezt a mutatót tartalmazza.
A terepen "BS" a kölcsön összege a teljes kifizetés után. Ne feledje, ez az érték szinte mindig nulla. Állítsa be a számot ebben a mezőben «0» . Bár ez az érvelés teljesen elhagyható.
A terepen "Típusú" a fizetési hónap elején vagy végén jelezze. Hazánkban, mint a legtöbb esetben, most is a hónap végén gyártják. Ezért beállítjuk a számot «0» . Az előző argumentumhoz hasonlóan ebbe a mezőbe nem írhatunk be semmit, ekkor a program alapértelmezés szerint azt feltételezi, hogy nullával egyenlő értéket tartalmaz.
Az összes adat megadása után kattintson a gombra rendben.
Most pedig más Excel operátorok segítségével havi bontásban készítjük el a törlesztőrészletet, hogy lássuk, egy adott hónapban mennyit fizetünk a hiteltörzs után, és mennyi a kamata. Ebből a célból készítünk Excelben egy táblázatot, amit kitöltünk adatokkal. A táblázat sorai a megfelelő időszaknak, azaz a hónapnak felelnek meg. Tekintettel arra, hogy a hitelidőnk az 24 hónap, akkor a sorok száma is megfelelő lesz. Az oszlopok a kölcsön tőketörlesztését, a kamatfizetést, a teljes havi törlesztőrészletet, amely az előző két oszlop összege, és a fennmaradó esedékes összeget mutatják.
OSPL(Arány;Időszak;Nper;Ps;Bs)
Mint látható, ennek a függvénynek az argumentumai szinte teljesen egybeesnek az operátor argumentumaival PMT, csak az opcionális argumentum helyett "Típusú" hozzáadva a szükséges argumentumot "Időszak". A fizetési időszak számát jelzi, esetünkben a hónap számát.
A függvényargumentumok ablakának a számunkra már ismert mezőit kitöltjük OSPLT ugyanazok az adatok, amelyeket a funkcióhoz használtak PMT. Figyelembe véve azt a tényt, hogy a jövőben a képlet kitöltő fogantyúval történő másolása történik, a mezőkben minden hivatkozást abszolútnak kell tennie, hogy ne változzon. Ehhez egy dollárjelet kell tenni a függőleges és vízszintes koordináták minden értéke elé. De egyszerűbb ezt megtenni, ha egyszerűen kiemeli a koordinátákat és megnyomja a funkciógombot F4. A dollárjel automatikusan a megfelelő helyekre kerül. Ne feledje továbbá, hogy az éves kamatlábat el kell osztani 12 .
Miután megadta az összes adatot, amelyről fentebb beszéltünk, kattintson a gombra rendben.
RRP(arány;időszak;Nper;Ps;Bs)
Mint látható, ennek a függvénynek az argumentumai teljesen megegyeznek az operátor hasonló elemeivel OSPLT. Ezért egyszerűen ugyanazokat az adatokat írjuk be az ablakba, amelyeket az előző argumentum ablakban adtunk meg. Ne felejtsük el ugyanakkor, hogy a link a területen "Időszak" relatívnak kell lennie, és minden más mezőben a koordinátákat abszolút alakra kell konvertálni. Ezt követően kattintson a gombra rendben.
SZUM(szám1, szám2,…)
Az argumentumok számokat tartalmazó cellákra való hivatkozások. Helyezzük a kurzort a mezőbe "1. szám". Ezután tartsa lenyomva a bal egérgombot, és jelölje ki a lapon az oszlop első két celláját "Fizetés a kölcsön törzsére". Amint látja, a tartományra mutató hivatkozás megjelenik a mezőben. Két részből áll, kettősponttal elválasztva: hivatkozás a tartomány első cellájára és az utolsó cellára. Annak érdekében, hogy a megadott képletet a jövőben a kitöltési marker segítségével le tudjuk másolni, a hivatkozás első részét a tartományra tesszük abszolúttá. Válassza ki, és nyomja meg a funkciógombot F4. A hivatkozás második részét relatívnak hagyjuk. Most a kitöltő fogantyú használatakor a tartomány első cellája rögzítésre kerül, az utolsó cella pedig kibővül, ahogy lefelé mozog. Erre van szükségünk céljaink eléréséhez. Ezután kattintson a gombra rendben.
Így nem csak a hitel törlesztőrészletét számoltuk ki, hanem egyfajta hitelkalkulátort szerveztünk. Amely a járadékrendszer szerint fog működni. Ha például a forrástáblázatban módosítjuk a hitel összegét és az éves kamatlábat, akkor a záró táblázat adatai automatikusan újraszámításra kerülnek. Ezért nem csak egyszer használható egy adott esetre, hanem különféle helyzetekben használható a járadékkonstrukció hitellehetőségeinek kiszámításához.
Amint látja, az otthoni Excel használatával könnyen kiszámíthatja a havi teljes összeget hiteltörlesztés járadékrendszer szerint, erre a célra felhasználva az üzemeltetőt PMT. Ezen kívül a funkciók használatával OSPLTés HPMT kiszámolhatja a kölcsöntörzsre és a meghatározott időszakra vonatkozó kamatfizetések összegét. Mindezen funkciók együttes alkalmazásával lehetőség nyílik egy hatékony hitelkalkulátor létrehozására, amely többször is használható járadékfizetés kiszámítására.
Minden kölcsönnek számos paramétere van, amelyeket nagyon nem kívánatos szem elől téveszteni, mert a végén arra ítélheti magát, hogy további pénzt fizessen a banknak. A hitelezés jelenlegi gyakorlatában a szerződés megkötésekor több mint egy tucat ilyen paramétert lehet feltüntetni, amelyek közül a leghíresebb a maximális hitelösszeg, a mennyiség előleg, a felszámított jutalék nagysága, a hitel idő előtti rendezésének szankciói stb.
Ezen túlmenően egyes feltételek csak egy bizonyos ideig számítanak, vagy általában egyszeriek, mások a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt relevánsak maradnak. Például a kérelem elbírálásáért fizetendő összeg csak egyszer kerül felszámításra, a végtörlesztési kötbér általában csak egy bizonyos ideig fenyegeti a hitelfelvevőt, de a számlavezetési jutalék a felvett kölcsön teljes kiegyenlítéséig kerül felszámításra.
A potenciális hitelfelvevőt általában leginkább a hitel kamata érdekli, amit leggyakrabban maguk a bankok hirdetnek meg. Közben ezt az arány nem a meghatározó paraméter meghatározásához összköltsége hitel. Nem kevesebb mint fontosságát rendelkezik egy hiteltörlesztési típussal, amely két változatban lehet:
A differenciált hiteltörlesztés sajátossága, hogy a kamat csak a kölcsön ki nem fizetett részére halmozódik fel. Egy ilyen rendszer előnyei közé tartozik a fizetési terhek fokozatos csökkentése, mivel. a kamatfizetés csökkenni fog, az infláció pedig tovább csökkenti ezen összegek értékét. Különböző törlesztőrészletű kölcsön megszerzése azonban meglehetősen nehéz, mivel a potenciális hitelfelvevőnek már az első alkalommal bizonyítania kell, hogy képes a hitel visszafizetésére, amikor a kamatösszeg nagyon jelentős lesz.
A járadékfizetések egyenlő részletekben történő kölcsönfizetést jelentenek. A banki hitelek számítása manapság leggyakrabban ezen séma szerint történik.
A fizetési tervezés látszólagos egyszerűsége azonban több kellemetlen momentumot is rejt.
Először is, a járadékszámítási rendszerrel a kamat aránya a havi törlesztés teljes összegében valamivel magasabb lesz, mint a differenciált módszer alkalmazásakor.
Másodszor, körülbelül a kölcsön futamidejének teljes első felében a kamat teszi ki a fizetési struktúra nagy részét.
Ez pedig rendkívül veszteséges az ügyfelek számára, mert ha a hitel előtörlesztése szükséges, akkor a fennmaradó tőketartozás összege nagyobb lesz, mint egy differenciált konstrukció esetén. A bank pedig nem adja vissza a már előre kifizetett kamatot a hitelfelvevőnek. Ezért, mielőtt járadékkal járó kölcsönt vesz fel, egyértelműen meg kell értenie a hitelek kiszámításának eljárását.
A bankok rendszerint járadékfizetési ütemezést biztosítanak ügyfeleik kényelme érdekében, de Ön is ellenőrizheti számításaikat.
A havi járadék összegét a következő képlet alapján számítják ki:
x \u003d S * (P + (P / (1 + P) N -1)),
ahol x a havi törlesztőrészlet összege, P a havi kamatláb (éves kamatláb / 12), N a kölcsön futamideje hónapokban.
A járadék százalékos komponensének kiszámításához meg kell szoroznia a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
P n \u003d S n * P / 12
Itt P n a felhalmozott kamat összege, S n a fennmaradó tartozás összege, P a kamatláb (éves).
A havi törlesztőrészlet azon részének meghatározásához, amely a kölcsönök tőketörlesztésére irányul, le kell vonni a felhalmozott kamatot a teljes fizetési összegből:
Itt x a havi törlesztőrészlet, p n a kamat az n-edik befizetés időpontjáig, s a befizetés azon része, amely a tőketartozás visszafizetésére irányul.
Az adósság törlesztésére szolgáló rész meghatározásához a felhalmozott kamatot le kell vonni a havi törlesztésből. Mivel az s értékét befolyásolják a kölcsön korábbi kifizetései, ki kell számítani egymást követően minden hónapban a legelsőtől kezdve.
Ha 100 000 értékű kölcsönt vesznek fel 10%-os éves kamattal 6 hónapos időtartamra, akkor a járadék kiszámításának eljárása a következőképpen történik.
Először is kiszámítják a havi fizetés összegét:
300 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333)6 - 1)) = 17 156,14 rubel.
Az első hónapban a kamat 833,33 rubel lesz, mivel 100 000 * 0,1 / 12.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 322,81 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 833, 33 = 16 322,81.
A második hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 83 677,19 rubel lesz, mivel 100 000 - 16 322,81 = 83 677,19.
A kamat összege 697,31 rubel, mivel 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 458,83 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 697,31 = 16 458,83.
A harmadik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 67 218,36 rubel lesz, mivel 83 677,19 - 16 458,83 = 67 218,36.
A kamat összege 560,15 rubel, mivel 67 218,36 * 0,1 / 12 = 560,15.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 595,99 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 560,15 = 16 595,99.
A negyedik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 50 622,38 rubel lesz, mivel 67 218,36 - 16 595,99 = 50 622,38.
A kamat összege 421,85 rubel, mivel 50 622,38 * 0,1 / 12 = 421,85.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 734,29 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 421,85 = 16 734,29.
Az ötödik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 33 888,09 rubel lesz, mivel 50 622,38 - 16 734,29 = 33 888,09.
A kamat összege 282,40 rubel, mivel 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 873,74 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 282,40 = 16 873,74.
Az utolsó hatodik hónapra az adósság tőkeösszegének egyenlege 17 014,35 rubel lesz, mivel 33 888,09 - 16 873,74 = 17 014,35.
A kamat összege 141,79 rubel, mivel 17 014,35 * 0,1 / 12 = 141,79.
A tőketartozás kifizetésének összege 17 014,35 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 141,79 = 17 014,35.
Mert a a járadékfizetés kismértékben növeli a fizetett kamat teljes összegét, akkor ennek a túlfizetésnek az összege kiszámítható. Ehhez a havi törlesztőrészletet megszorozzák a befizetések számával, és az eredményből levonják a hitelre felvett összeget. Ebben a példában a túlfizetés összege a következő lenne:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Mint tudod, az üzleted egy tervvel kezdődik. Ez a link az üzleti terv megírásáról szól.
Mivel a járadékfizetés manuális számítása túlságosan körülményes, a hiba valószínűségének csökkentése és a teljes folyamat felgyorsítása érdekében az egyik táblázatkezelő speciális funkcióját használhatja. Az Excel különösen a PMT függvényt használja erre a célra.
Használatához létre kell hozni egy üres lapot, és az egyik cellába be kell írni a PMT függvényt a megfelelő paraméterekkel. A fenti példa esetében ez így nézne ki:
PMT(10%/12; 6; -100000).
A bevitel befejezése után a cellában megjelenik az érdeklődő szám.
Az első paraméterben nem szükséges százalékjelet használni, mivel azonnal megadhatja az osztás eredményét. Ezen túlmenően, ha nem szükséges a számítás eredményeit bonyolultabb matematikai konstrukciókban alkalmazni, akkor az utolsó paraméter mínuszjele is nem kötelező.
Ha a hitel idő előtti visszafizetésére van szüksége, a bank két lehetőség közül választhat:
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes bankok díjat számítanak fel a járadékfizetési ütemterv újraszámításáért, vagy akár a végtörlesztés tényéért is. Ezek a kérdések, valamint az egyéb rejtett díjak és jutalékok leginkább a hitelszerződés aláírása előtt ismertek.
Valakinek kifizetődőbb, ha gyorsabban szabadul meg az adósságtól, valakinek fontosabb, hogy a pénzét a hitel fizetéséből más célra irányítsa át. Az egyik vagy másik módszer kiválasztása teljes mértékben függ a hitelfelvevőtől és attól, hogy a bank biztosít-e ilyen lehetőséget.
Mi a jövedelmezőbb közvetlenül a kölcsönzött források címzettje számára járadék vagy differenciált fizetési mód? Egy kis összehasonlító elemzés megmutatja a fő különbségeket a két séma között:
A törlesztési ütemterv és a konstrukció végső megválasztása azonban a potenciális hitelfelvevőnél marad.
Hitelkalkulátor egy webes felületen, általában weboldalon keresztül megvalósított eszköztár a hitel főbb paramétereinek kiszámításához bankintézet. Az online hitelkalkulátor segítségével gyorsan megtervezheti a kölcsön tőkeösszegének és a felhasznált hitelkeret egyenlegére felhalmozott kamat törlesztését.
Hitelkalkulátorunk segítségével differenciált vagy járadékos fizetéssel is fizethet.
Járadékfizetés – havi törlesztés egységes fix befizetéssel kapott hitelforrásokat. A járadék törlesztése két részből áll - a hitelalapok felhasználásának díjából és az összegből, amelyet magának a kölcsönnek a visszafizetésére fordítanak.
Differenciált fizetés havi rendszerességgel kerül végrehajtásra, a törlesztés összege a hitelszerződés lejártáig tartó időszakkal egyenes arányban csökken. A differenciált fizetési struktúra is két részből - egy egyszer meghatározott összegű adósságtörlesztésből és a hitelköltség csökkenő részéből - alakul ki, melynek számítása a hiteltörlesztésből adódik.
Ma a legtöbb hitelintézet a járadékfizetési rendszert alkalmazza gyakorlatában.
A hitelkalkulátor többek között kiváló összehasonlító eszköz a különböző típusú kölcsönökhöz, amely lehetővé teszi, hogy csak közvetlenül a banki szakemberekkel lépjen kapcsolatba a kölcsönzött források kibocsátásával kapcsolatban. Számítson ki egy jövedelmezőbb és kényelmesebb hitelfizetési konstrukciót hitelkalkulátorunkkal.
