Manapság sokan gondolkodnak azon, hogyan spóroljanak és növeljék megtakarításaikat. A szokásos bankbetét alig fedezi az inflációt. A független befektetés bizonyos ismereteket igényel, miközben nagy a kockázata annak, hogy az összes pénzt elveszítjük. A trendet elkapva a biztosítók fejlődtek Új termék- befektetési életbiztosítás (LIS), amely valójában befektetési eszköz egy biztosítási héjban. Mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, ennek is megvannak a maga előnyei, de nem mentesek a hátrányaitól.
Ebben az áttekintésben arról fogunk beszélni, hogy mi az ILI, hogyan működik, és milyen esetekben lesz előnyös egy ilyen biztosítási program egy orosz számára.
A korábban figyelembe vett (NSZH-ban) a biztosított fő célja, hogy meghatározott összeget meghatározott számú év alatt felhalmozzon és biztosítsa pénzügyi védelem családok eltartó elvesztése esetén. A befektetési biztosítás célja, hogy a bankbetéthez hasonlóan növelje az ügyfél által már felhalmozott pénzeszközöket, miközben előre nem látható körülmények (a biztosított halála) esetén pénzügyi védelmet nyújt a biztosított hozzátartozóinak.
Csak itt van egy kis árnyalat - az ILI és a klasszikus betét teljesen más dolog, mert ellentétben azzal a betéttel, ahol a betétszerződésben meghatározott kamatfelhalmozás formájában garantált bevételt kap, az ILI nem garantál bevételt.
Általánosságban elmondható, hogy a „befektetéssel” kapcsolatos minden tevékenység kockázattal jár, és minél több bevételt ígérnek Önnek, annál nagyobb a kockázata annak, hogy nem kapja meg (sőt, bizonyos esetekben elveszíti a befektetett pénzeszközöket). Ezért az ILI definíciójaként egy idézetet szeretnék venni az oldalról Központi Bank Az Orosz Föderáció, amely egyébként az Orosz Föderáció biztosítási ágazatának szabályozója.
Befektetési biztosításélet egy befektetési eszköz, amely potenciálisan magas hozamra tehet szert, ha a piac felmegy, és garantálja a betét megtérülését, ha a piac csökken. A program jellemzője az azonnali kártérítés a biztosított halála esetén.
Vagyis biztosítási díjat fizet, és a betétek piaci átlagánál lényegesen magasabb bevételre számíthat, amiatt, hogy a biztosító bizonyos eszközökbe (alapok, részvények, kötvények stb.) befekteti (fekteti) a pénzét. .). ). De ha a befektetés nem bevételt, hanem veszteséget hoz a biztosítónak, akkor nem mész mínuszba - garantáltan visszakapod a hozzájárulásként befektetett pénzed. Nos, mindehhez további „bónusz” a különféle kockázatokra vonatkozó életbiztosítás.
Mivel a befektetési életbiztosítás pénzügyi és biztosítási termék, érdemes külön-külön mérlegelni pénzügyi és biztosítási összetevőit.
Az ügyfél hozzájárulását a társaság két egyenlőtlen részre osztja: a Garancia Alap (GA) ill befektetési alap(HA).
A garanciaalap alkotja a többséget, és a biztosító fix kamatozású eszközökbe (például betétek, szövetségi hitelkötvények) történő befektetésre használja fel. A GF terhére a cég 100%-os befektetési megtérülést tud az ügyfélnek garantálni bármilyen piaci helyzetben. A GF-et biztosítási tartaléknak is nevezik.
A befektetési alap rendkívül jövedelmező, ugyanakkor magas kockázatú eszközökbe (orosz és külföldi vállalatok részvényei vagy kötvényei, határidős ügyletek, opciók) történő befektetésre szolgál. Ha a piac növekszik, az jó bevételt tud adni, évi több tíz százalékban számolva! Amint azt a biztosítók előszeretettel hangsúlyozzák hivatalos weboldalaikon, a program jövedelmezősége korlátlan, ami miatt egyes ügyfelek lenyelik a nyálát, és kíváncsiak, milyen nyereségre tehetnek szert.
A tény az, hogy a vállalatok választási lehetőséget kínálnak az ügyfélnek (a továbbiakban a Sberbank Life Insurance LLC idézete a SmartPolis termék leírásában) - „bevált kockázati alapok befektetési stratégiái, amelyek hosszú távon növekedni fognak” (a stratégiákról fogunk beszélni részletesebben egy kicsit lejjebb). És minden egyes stratégiánál néha feltüntetik a múltban egy bizonyos időszakra kapott jövedelmezőséget. Ez általában szép szám, de ügyeljen arra, hogy a múltban befolyt bevétel nem garantálja a jövőbeni bevételét – a piac kiszámíthatatlan, a növekedést pedig meredek és hosszan tartó esés követheti.
A GF és az IF aránya a szerződés időtartamától függ. Minél hosszabb, annál nagyobb része vesz részt befektetésekben, ami azt jelenti, hogy nagyobb jövedelemre van lehetőség.
Mindenesetre Ön (vagy hozzátartozója) legalább a hozzájárulásának megfelelő összeget, vagy befektetési bevétellel növelt összeget kap vissza.
Az ILI az életbiztosítás klasszikus kockázataira épül - a biztosított túlélése a szerződés lejártáig és bármilyen okból bekövetkezett halálozásig. Ez alap- vagy vegyes biztosítás ("meztelen" - szakmai szlengben a biztosítók számára).
Ha a biztosított sikeresen túléli a szerződésben megjelölt futamidőt, akkor a befektetett pénzeszközök 100%-át, valamint a befektetésekből származó bevételt megkapja – így működik a „túlélési” kockázat. Ugyanez történik, ha a szerződés lejárta előtt meghal, csak az általa kijelölt kedvezményezett (vagy több kedvezményezett) kapja meg a pénzt - ez már a "biztosított bármilyen okból bekövetkezett halálának" kockázata.
A biztosítási komponens anyagi védelmet nyújt a biztosított családjának (hozzátartozóinak) hirtelen halála ellen. További opciók csatlakoztatásakor védelmet nyújt a biztosítottnak az átmeneti rokkantság ellen is.
Az alábbiakban láthat egy példát az ILI (a PPF Life Insurance LLC társaságtól származó biztosítási termék tőke) kiszámítására, nyílt forrásból (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).
A számítás részeként az ügyfél a főprogramban (vegyes biztosítás) és a kiegészítőben biztosított, ahol további kockázatokat is figyelembe vesznek (lásd lent). A garantált kifizetések az első oldalon vannak felsorolva, a várható kifizetések (a befektetések eredményeként kapott szerencsével és bevétellel 13,7%-os várható megtérüléssel) - látható a második oldalon. Garancia és a visszaváltási összeg várható összege is jár.
Ez a példa nagy segítségünkre lesz a téma későbbi elemzésében.
És mi a helyzet a biztosítással? - kérdezed. Igen, sok tisztán befektetési politikát folytató cégnek gyakorlatilag nincs kockázata, kivéve az alapszintet. De semmi sem akadályozza meg abban, hogy további termékeket vásároljon biztosítási fedezet balesetből (NS). Jellemzően a cégek balesetből eredő haláleset és teljes maradandó rokkantság ellen biztosítanak. A kockázati komponenst külön számítják ki és fizetik ki, és ezt követően nem térítik vissza.
Az ILI néhány árnyalata egy kockázatos résszel:
Számos nagy biztosító (VSK-Liniya Zhizni, Ingosstrakh Zhizn, PPF Insurance és mások) esetében a kockázati rész alapértelmezés szerint benne van a programban, nincs szükség további hozzájárulásra.
Nézzük meg a fenti példát: a kötvény tartalmazza a balesetbiztosítást, melynek biztosítási összege minden egyes kockázatra (NS-ben bekövetkezett halál és rokkantság NS következtében) 1 000 000 rubel.
A szerződés 5. évében bekövetkezett haláleset esetén a számítás a következőképpen történik:
Kifizetés a kedvezményezettnek: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubel. A megállapodás megszűnik.
Ha a biztosítotthoz baleset következtében rokkantsági csoportot rendelnek (1 vagy 2 - a biztosítás feltételeitől függően), akkor csak a kockázatnak kitett biztosítási összeget kapja - 1 000 000 rubelt. A befektetéseken megszerzett pénzt nem fizetik ki neki, és a szerződés a lejáratáig érvényes, amikor is a garantált + befektetési részt a túlélési kockázat mellett kifizetik az ügyfélnek.
A többletkockázatok kötvénybe foglalása egyformán jó a biztosítónak (többletszerzési lehetőség), mind a biztosítottnak (egy terméknél minden kockázatot figyelembe vesz) és a szerződés szerinti kedvezményezettnek (megnövelt fizetési összeg) baleset következtében bekövetkező halálozás veszélye miatt).
Most pedig nézzük meg közelebbről a biztosításon keresztül történő befektetés fortélyait. A biztosítók a pénzügyi eszközök széles skáláját kínálják, ezeket stratégiáknak nevezik. A legnépszerűbb és leghatékonyabbak a következő eszközökbe (vagy részvényindexekbe) történő befektetések:
A biztosított választhat, hogy a gazdaság melyik szektorát fekteti be. Felajánlhatnak neki részvényeket (vagy kötvényeket) olaj- és gázipari, pénzügyi, fogyasztói, távközlési, villamosenergia- vagy kohászati ágazatokban. Ígéretesnek számítanak például Európában és az Egyesült Államokban a gyógyszeriparba és a fogyasztói szektorba történő beruházások.
A cégek általában alapértelmezés szerint a legjobbat választják pénzügyi eszközök kockázat-hozam elve alapján. A biztosítót nem kevésbé érdekli a befektetési bevétel növekedése, mint az ügyfelet.
Itt helyénvaló olyan fogalomról beszélni, mint a részvételi arány. Megmutatja, hogy a nyereség mekkora részét osztja meg a biztosító az ügyféllel. Ez lehet a kapott jövedelem 50-80%-a, vagy akár 150%-a is. Ezért szerződéskötéskor mindenképpen érdeklődjön ez a paraméter iránt.
Az egyik legfontosabb paraméter, amire figyelni kell részvételi arány(KU). A részvételi arány azt mutatja meg, hogy egy eszköz (részvények, kötvények stb.) növekedéséből mekkora hozamot kaphat az ügyfél a befektetési időszak végén.
Az ügyfél bevétele a következő képlettel ábrázolható:
Jövedelem \u003d KU * Az eszköz növekedése;
A KU-t általában százalékban adják meg, értéke a választott befektetési stratégiától függ. Ha KU = 100%, akkor a befektetési stratégia részeként használt eszköz növekedésével az ügyfél megkapja a növekedés 100%-át. Ha KU = 150%, akkor az ügyfél már megkapja az eszköz növekedéséből származó bevétel 150%-át.
A részvételi arány értéke önmagában keveset jelent – a befektetési stratégiával (azaz azzal a mögöttes eszközzel, amelybe az ügyfél pénzeszközeit fektették) összefüggésben kell tekinteni.
Általában minél magasabb a CG, annál alacsonyabb az eszköz profitpotenciálja, és fordítva, a CG értéke alacsonyabb a magas profitpotenciálú eszközöknél. A vállalat tehát arra törekszik, hogy kiegyenlítse a befektetési stratégiák várható megtérülését. Ezért nem szabad "megragadnia" a magas CG-t - fordítson fokozott figyelmet az eszközre a választott stratégia keretein belül. Ha ígéretes (legalábbis jó hozamot mutatott korábban), akkor érdemes ezt választani, még ha kis CG-vel is.
A KU-t egy bizonyos stratégiához való csatlakozáskor számítják ki, és a piac állapotától függően különböző időpontokban eltérő értékeket vehet fel.
Az ügyfélnek világosan meg kell értenie, hogy a befektetés megtérülése soha nem garantált. Ha megnövekszik a kereslet a részvények vagy az arany iránt, akkor profitot termel. Ha az eszközök olcsóbbá válnak, bevétele csökken, vagy egyáltalán nem. A befektetések nyomon követéséhez az ügyfélnek felajánlják, hogy nyisson személyes számlát a biztosító honlapján, ahol az ügyfél nyomon követheti pénzügyi mutatók szerződés alatt.
Kezdetben, amikor befektetési biztosításba fektet be, megbízik a professzionális kereskedőkben, akik a biztosító társaságában dolgoznak. Nem lesz teljes átláthatósága a stratégiák használatában, és ezzel meg kell birkóznia. A személyes fiókján keresztül kapott információk azonban lehetővé teszik a befektetések hatékonyságának nyomon követését a végeredmény szempontjából egy bizonyos időszakra vonatkozóan.
Ha alacsonyabb a vártnál, a befektetési stratégia módosítható (alapváltás). Változásának lehetőségét és gyakoriságát a szerződésben fel kell tüntetni.
Hozzáadhat további befektetesi bevetel(a garanciaalap méretének a befektetési bevétel mindenkori összegével történő növelésével) megkapja a kapott bevétel kifizetését vagy kiegészítő hozzájárulást.
Adja meg, hogy felosztható-e a befektetésre szánt összeg több stratégia között. Ez lehetővé teszi portfóliójának diverzifikálását.
1. Az ILI-szerződés 3 évtől (egyes cégeknél 5 évtől) 10 évig köthető.
2. A hozzájárulás befizetése a szerződéskötéskor egy összegben vagy (lehetőség szerint) részletekben történik.
3. Az ILI-be való belépés alsó küszöbe általában legalább 30-50 ezer rubel.
4. A biztosított életkora a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában 18 évtől 80 évig terjed.
5. A szerződés az első (vagy egyetlen) törlesztőrészlet teljesítésének pillanatától lép hatályba.
6. Amennyiben a biztosító feltételei lehetővé teszik, akkor a biztosítási programhoz köthető külföldi valuta, míg a járulék (biztosítási díj) és a biztosítási díj fizetését az Orosz Föderáció Központi Bankjának árfolyama határozza meg.
Bármely szerződés idő előtt felmondható. De! Az ILI-be csak akkor érdemes befektetni, ha biztos abban, hogy a következő években nem lesz rájuk szüksége. Ez a korai felmondás esetén felmerülő veszteségeknek köszönhető. A biztosításban van egy fogalom - a visszaváltási összeg. Bármilyen befektetési vagy megtakarítási politikára vonatkozik. Egy-két éven belül felmondva a szerződést, a befektetett összegnek legfeljebb 50%-át megkapja. Minél közelebb van a futamidő végéhez a felmondás, annál nagyobb összeget kap.
A szerződés mellékleteként legyen egy táblázat, amely tükrözi a befektetésekkel kapcsolatos becsült elvárásokat és a visszaváltási összeg összegét. Eszerint a biztosított látja, hogy a szerződés idő előtti felmondása esetén várhatóan mennyi pénzt kap. Számítási példa a tízéves szerződés ötödik évében történő felmondásra (lásd fent):
Várható kifizetés: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubel.
Az ILI szerződés idő előtti felmondása rendkívül veszteséges- érvényességének utolsó napja előtt számítson rá, hogy befektet!
A biztosítótársaságok szorosan együttműködnek a bankokkal. Utóbbiak rendkívül érdekeltek az ILI népszerűsítésében. A biztosítók ügynökeiként díjazást kapnak, hogy kompenzálják egyes termékeik iránti keresletcsökkenést. Ekkor pedig benne marad a bank segítségével kötött szerződések alapján kapott pénz.
A bankban biztosítást vásárlók számos véleménye azt jelzi, hogy a vezetők szó szerint előírják az ILI-t anélkül, hogy feltárnák a termék számos részletét és árnyalatát.
Ez vonatkozik mind a szerződési feltételekre, mind a befektetési stratégia megválasztására. Mivel sok pénzt fektetnek be a biztosításba, ne engedjen a meggyőzésnek, és azonnal kössön megállapodást. Szánjon egy kis időt, ismerjen meg egy ilyen összetett terméket a biztosítók honlapján - elvégre rá, és nem a bankra bízza a pénzét. És ne félj kérdezni, ha valamit nem értesz.
A szakértők azt javasolják, hogy a biztosító irodájában kössön szerződést, ahol az ügyfél hozzáértő tanácsot, segítséget kaphat a számára szükséges termék kiválasztásában. A banki alkalmazottak gyakran nem értik termékeiket, de ennek ellenére olyan összetett szerkezeti termékeket kényszerítenek rá, sztereotip kifejezésekkel operálnak egy olyan iparágban, amely nem az alaptevékenységük.
A szerződés aláírása és sok pénz befektetése előtt tanulmányoznia kell a „Kizárások a biztosítási fedezetből” részt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében felsorolt esetek (katonai műveletek, népi zavargások stb.) következtében bekövetkezett haláleset minden vállalat esetében nem minősül biztosítási eseménynek.
Ezen túlmenően minden társaság minimalizálja kockázatait azzal, hogy a kizárások listáját olyan súlyos betegség miatti halállal egészíti ki, amellyel a biztosított a szerződés megkötésekor rendelkezett. Ebben az esetben, ha a biztosított a biztosítás lejárta előtt meghal, a kedvezményezett csak a visszaváltási összeget és az esetleges befektetési bevételt kapja meg.
A biztosító a biztosítási szerződés megkötésekor jogosult felmérni a biztosítási kockázatokat, és ezzel egyidejűleg különféle információkat kérhet az ügyféltől vele kapcsolatban: a gyógyszertári regisztrációról, korábbi vagy jelenlegi diagnózisokról, szakmáról, hobbiról stb. Ez magában foglalhat egy orvosi vizsgálatot.
Ha megállapítást nyer, hogy az ügyfél pontatlan vagy tudatosan hamis adatot adott meg magáról, akkor ez a biztosítási szerződés érvénytelenségének elismerésével járhat - a biztosított befektetési bevételtől vagy további biztosítási díjtól eshet el. kockázatokat. Ezért jobb, ha a szerződés megkötésekor mindent úgy jelent, ahogy van - ez lehetővé teszi a tanácsadó számára, hogy minden árnyalatot figyelembe vegyen.
Az ILI-nek, mint minden pénzügyi és biztosítási terméknek, megvannak az előnyei és hátrányai. Foglaljunk össze néhány eredményt, és számoljunk be néhány érdekesebb információval az ilyen szerződésekről, feltárva azok előnyeit és hátrányait.
1. Tőkevédelem. Az ILI megállapodás garantálja a biztosítási összeg 100%-ának megtérülését, még akkor is, ha az ügyfél által választott befektetési stratégia sikertelennek bizonyult (a piac visszaesése miatt az eszköz negatív jövedelmezőségi eredményt mutatott). Ez fontos plusz, mivel egyetlen bróker sem nyújt Önnek ilyen garanciákat.
2. Befektetési bevétel megszerzése (bár nem garantált) + egyidejű biztosítási fedezet az ügyfél életére(a biztosítás időtartama 24 óra, a biztosítás területe az egész világ). Túlélés esetén az ügyfél a haszonnal együtt megkapja a hozzájárulását, korai haláleset esetén pedig a segélyezettek a járulék + kapott befektetési bevételnek megfelelő összeget is kapnak. A kockázati biztosítás szerepét tölti be a kockázati biztosítás szerepét, és biztonságosabbá, jövedelmezőbbé teszi a terméket.
3. A szerződő kijelölhet egy vagy több kedvezményezettet saját belátása szerint, és nem kell családtagoknak lennie. A biztosított halála esetén nem kell 6 hónapot várni ahhoz, hogy az örökség részeként megkapja a pénzt. Ezeket a kedvezményezett (kedvezményezett) kérésére a biztosító fizeti ki. Ugyanakkor a törvényes örökösök (ha nem szerepelnek a kedvezményezettek között) nem követelhetik majd ezt a pénzt, még bírósági úton sem támadják meg.
4. Az életbiztosítások különleges jogi státusszal rendelkeznek- Nem tulajdon. Ezért nem perelhetők, nem küldhetők el adósságok törlesztésére, nem oszthatók fel a házastársak között a válás során. Minden pénzeszköz csak a kötvénytulajdonos számára lesz elérhető.
5. adókedvezmény. A törvény szerint, ha a szerződés időtartama 5 év vagy több, akkor a biztosított adólevonásra jogosult az életbiztosításba fektetett pénz után - a 120 000 rubelt meg nem haladó összeg 13% -a. A levonás maximális összege évente 15 600 rubel. Valójában a levonás már legalább egy csekély, de garantált bevétel.
6. Kedvező adózás. Ha a kapott befektetési bevétel nem haladja meg a jegybank refinanszírozási kamatát (alapkamatát) a szerződés végén, akkor jövedelemadó személyi jövedelem után nem adózik. Ha a jövedelem magasabb, akkor személyi jövedelemadót kell fizetni. A biztosított halála esetén biztosítási kifizetések a kedvezményezetteket nem terheli személyi jövedelemadó.
7. Mivel az ILI-megállapodás megkötése a hosszútávú, akkor egészségi állapotának esetleges romlása a kötvény következő éveiben nem befolyásolja a költségeket biztosítási díj (itt további kockázati programokról van szó). Ha Önök mindegyike kockázatbiztosítási szerződést köt, akkor az egészségi állapot befolyásolhatja annak költségeit, vagy bizonyos esetekben az elutasítás okává válhat.
8. Az ügyfélnek nem kell időt töltenie a befektetés alapjainak elsajátításával és a különféle biztosítási termékekkel való ismerkedéssel. Szakemberek a tőzsdeés professzionális biztosítók. Önállóan választhat egy befektetési stratégiát, amelynek „sorában” a tőkéje működni fog.
9. A biztosított személyes számláján a program kezelésének és nyomon követésének lehetősége(Nagyon kívánatos ilyen képességekkel rendelkező biztosítót választani). Az ügyfél távolról a következő műveleteket hajthatja végre: alapváltoztatás (a választott stratégia megváltoztatása), befektetési többletbevétel rögzítése, befektetési többletbevétel kifizetése, kiegészítő hozzájárulás teljesítése stb.
1. Tőkebizonytalanság a biztosító csődje esetén – az ILI oszlopban lévő tőkét a betétbiztosítási ügynökség (DIA) nem biztosítja. Ha a biztosítótól az engedélyt visszavonják, a fizetési kötelezettségek átszállnak arra a viszontbiztosítóra, ahol az ILI-szerződések viszontbiztosításra kerültek. Viszontbiztosítás hiányában a csődbe ment biztosító köteles a szerződéseket felmondani, és az azokon befolyt díjakat a biztosítóknak megfizetni. Ellenkező esetben az ügyfelek csak a bíróság által megállapított hitelezői sorban kapják meg azokat.
2. A szerződés kedvezőtlen idő előtti felmondása(alapveszteség);
3. Képtelenség a befektetési életbiztosítást hatékony tőkefelhalmozási módként használni. Nincs garantált visszatérés- talán a termék fő hátránya. A választott stratégia szerint a biztosító a kockázatokat az ügyfélre hárítja. Érdemes azonban megjegyezni, hogy néhány cég garantált egy kis garantált bevételt a pólusokban.
4. Lehetőség befutni kivételek a szerződés alól ami az érvénytelenítést eredményezheti.
5. A kockázatos biztosítási típusokhoz kapcsolódó kiegészítő programok szerződéshez kötése növelheti a szerződés költségeit.
6. A biztosítási programba fektetett pénzeszközöket évről évre felemészti az infláció, amelyet csak a befektetési bevételből származó juttatás fedezhet. És ha nem, akkor sajnos.
A jövedelemgarancia hiánya miatt a befektetési életbiztosítási program veszít egy klasszikus bankbetéttel szemben, ahol már a betétszerződés teljesítésekor megtudható lesz a bevétele. Ahhoz, hogy több legyen, tudást és tapasztalatot kell szerezni, és csak ezután „mászni” a befektetésekbe (például brókeren keresztül bejutni a tőzsdére, és önállóan vásárolni részvényeket, kötvényeket vagy egyéb termékeket).
Az ILI-ben lehetőséged van tudás nélkül belecsöppenni a befektetések világába, bár továbbra is befektetési stratégia kiválasztására kell kérni, vagyis kicsit meg kell erőltetni a szürkeállományt. Ugyanakkor nem kockáztatja a pénzét, és ebben az ILI szabályzata egyedülálló. Vagy sokat kapsz, vagy maradsz a tiédnél.
Ennek a terméknek az alapbiztosítása finoman szólva is a semmiről szól: mi értelme van a biztosításnak, ha a biztosítási összeg megegyezik a díjával, amikor sokkal olcsóbban biztosíthatja az életét? A halmozott biztosítás ebből a szempontból sokkal jövedelmezőbb, ha az ember minden évben kifizeti a szerződéses összeg egy részét, és hozzátartozói megkapják a teljes összeget, még akkor is, ha a szerződés első évében idő előtt elhunyt.
De itt további programokat tovább kockázati biztosítás az ILI keretein belül a baleseti halálozás vagy rokkantság kockázata miatti nagy biztosítási befizetések miatt meglehetősen jövedelmező a kötés.
Amint azt a vásárlói vélemények mutatják, a valódi szerződésekből származó befektetési bevételek ritkán haladják meg a 10%-ot, és általában a betétek átlagos kamatlábát vesztik. Bár a biztosítási üzletág képviselőinek valós jelentései más igazodást mutatnak.
Ezért a legtöbb esetben célszerűbb lenne letétbe helyezni a pénzt (legfeljebb 1,4 millió rubelt egy bankban), és bebiztosítani magát a kockázatok ellen a sok biztosító valamelyikében. Ezen túlmenően pénzeszközei egy részét kockázatos eszközökbe fektetheti és saját maga is szerencsét próbálhat, legalább a pénzét bármikor korlátozás nélkül kiveheti, és a kapott bevételt nem kell biztosítással megosztania. cég (ott egyébként az emberek nem dolgoznak ingyen.
De ha szeretné kihasználni az ILI szabályzatok különleges státuszát, és például jogilag megvédeni a pénzét az elkobzástól, letartóztatástól vagy felosztástól a válás során, akkor ez az Ön lehetősége.
Általánosságban elmondható, hogy az ILI azok számára érdekes lehet, akiknek van szabad pénzük, és akiknek fontos, hogy dolgozzanak, de nincs tapasztalatuk a függetlenségről. befektetési elemzés. Az ILI pontosan az az eszköz, amely kockázatmentessé teszi a befektetéseket (az ügyfél fennáll annak a veszélye, hogy nem kap bevételt), mert a befizetett pénz legrosszabb esetben teljes mértékben visszakerül a tulajdonosához, és a legjobb esetben egészen kézzelfogható hasznot hoz. .
Üdvözlet! Az egyik legutóbbi bejegyzésemben írtam arról, hogyan . Ha kategorikusan ellenzi a kockázati biztosítást, azt tanácsolom, hogy nézze meg közelebbről a felhalmozó életbiztosítást.
Az NSZH termékei egyesítik a teljes körű biztosítási védelmet és a felhalmozási funkciót, sőt. 2015-ben Oroszországban az ilyen programok keretében átlagosan felhalmozott bevétel rubelben 10-14%, devizában pedig 3-6% volt.
A kumulatív életbiztosítást hosszú időszakokra tervezték: 20-30 évig. A biztosítási kötvények lehetővé teszik vagy lehetővé teszik a gyermekek nagykorúvá válását. Útközben biztosítod magad és szeretteid vis maior esetére (legalábbis baleseti halál ellen).
A legfontosabb, hogy döntsünk a biztosító társaságáról. Tehát a társaságok és termékeik alapítványi életbiztosítási minősítése.
Hogyan válasszunk megbízható SC-t? A legegyszerűbb módja egy kész minősítés használata. Bízom az Expert RA minősítő ügynökségben (RAEX). Az Expert RA minősítése kötelező követelmény a bankok, biztosítók, kibocsátók és.
Az Expert RA szerint mindössze kilenc biztosítótársaság rendelkezik a maximummal (A++), stabil kilátással 2016-ban. Az alábbiakban röviden szólok ezeknek a biztosítóknak a legérdekesebb programjairól. Egyébként sem Rosgosstrakh Zhizn, sem Rosgosstrakh Zhizn nem rendelkezik A++ minősítéssel. VTB biztosítás».
A PPF életbiztosítás hat programot kínál egyszerre felhalmozó biztosításélet. Fontolja meg azokat, amelyek hosszú távú megtakarításra használhatók.
Szinte minden élettel és egészséggel kapcsolatos kockázat ellen biztosít. Például: a baleset következtében bekövetkezett haláltól tömegközlekedés testi sérülésektől és halálos betegségektől (rák, szívinfarktus, szélütés). A biztosítás a világ minden országában érvényes.
10 és 25 év közötti biztosítást köthet 400 ezer és 1 millió rubel között. Biztosítási díjat évente egyszer, félévente vagy negyedévente egyszer fizethet. A számlán lévő pénzt indexálják, és egy részét megbízható eszközökbe fektetik.
Egy bizonyos időpontig "gyermek" tőkét képez. Juttatások: biztosítási védelem felnőtt (halál, rokkantság és halálos megbetegedések ellen) és gyermek (sérülések ellen) a teljes időszakra, plusz jövedelem és indexálás. A program 5 és 24 év közötti időszakra szól. A biztosítási díj megfizetésére Türelmi időszak 60 nap alatt.
5-30 éves időtartamra, ötvözi a hosszú távú megtakarításokat, a befektetési bevételt és a pénzügyi védelmet. Jó lehetőség "nyugdíj" tőke kialakítására vagy tervezett nagy vásárlásokra (gyermeklakás vagy Nyaralóház saját magad).
Az 5 és 30 év közötti érvényességi időszakot olyan fiatal és energikus emberek számára tervezték, akik nem akarnak "mindenről a világon" biztosítani. A pénz nagy részét pedig megtakarításra tervezik költeni. A program feltételei szerint az ügyfél csak haláleset ellen biztosított. De az OPTIM csomagot a lehető leggyorsabban és állapotfelmérés nélkül adják ki. Ezenkívül rokkantság, kórházi kezelés és testi sérülés elleni biztosítást is köthet. Az ügyfél kérésére a biztosítási díjakat indexálják.
Az IC "Alliance Life"-ban csak két halmozódó életbiztosítási program létezik: gyermekek és felnőttek számára.
Az Ajándék gyermeknek termék (5-30 éves korig) biztosítási védelmet nyújt a szülőnek és megtakarítást képez a gyermek számára. A biztosítási díjak indexáltak, további bevétel lehetséges. A programot nem csak rubelben, hanem amerikai dollárban is megnyithatja (az árfolyamkockázatok elleni védelem).
Az Életmód program az előző termék változata, de felnőtteknek való. Egyesíti a hosszú távú anyagi védelmet az egész családnak, a megtakarításokat és. Ezenkívül az "Életmód" garantálja a megtérülést banki kölcsön ha az ügyfél hitelfelvevő.
Az IC Sberbank Life Insurance négy felhalmozási terméket kínál.
A program 10, 15 vagy 20 évre szól. A futamidő végén a MetLife kifizeti a garantált biztosítási összeget plusz a befektetési bevételt, ha van ilyen. A fő csomag tartalmazza a túlélést, a természetes vagy baleseti halált, a teljes vagy részleges rokkantságot. A "Prestige+" költsége napi 60 rubeltől kezdődik.
Felhalmozási célokra a Raiffeisen Optimum program alkalmasabb, mint a többi. Tartalmazza a balesetek elleni pénzügyi védelmet és a hosszú távú megtakarítások létrehozását.
A biztosítási idő öt évtől kezdődik. A befizetés mértékét és gyakoriságát, valamint a lehetőséget az ügyfél választhatja meg. A biztosítási szerződés ben megköthető orosz rubel, euró vagy amerikai dollár. Programdíj: a biztosítási összeg 2,2193%-ától 21,3255%-ig.
Az Ingosstrakh-Life hat NSZH programmal rendelkezik. Számomra kettő tűnt a legérdekesebbnek.
Az "Axiom" terméket (5-35 éves korig) egyszerűsített eljárás szerint adják ki, minimális korlátozásokkal az ügyfél egészségére és szakmájára vonatkozóan. A kötvény túlélés esetén garantálja a biztosítási összeg és a befektetési bevétel kifizetését. A fizetés történhet egyösszegű vagy részletekben. Vagyis nyugdíjba vonuláskor a megtakarítás egy összegben vagy havi elhatárolás formájában is felvehető.
Az ügyfél választása szerint a biztosítás rubelben, amerikai dollárban vagy euróban köthető.
A Capital terméke az életbiztosítás. A kötvény első napjától kezdve az ügyfél élete a szerződés teljes időtartama alatt a járulékok teljes összegét meghaladó összegre biztosított. A befizetés időtartamát maga az ügyfél választja ki (például „75 évig” vagy „nyugdíjba vonulásig”).
Biztosítási pénz kerül felszámításra (rubelben, dollárban vagy euróban). Ezenkívül csatlakoztathatja az "Accumulation +" programot. Az ügyfél bármikor lezárhatja a kötvényt, és a kezébe kaphatja a visszaváltási összeget. Ebben a tekintetben a "Capital" termék "rugalmas"-hoz hasonlít. bankbetét a források feltöltésének és részleges visszavonásának lehetőségével.
A hazai cégek által kínált modern életbiztosítási programok számomra teljesen haszontalannak tűnnek. Nos, gondold meg magad: nagyon hosszú időre befagyasztod a saját pénzedet. A végén pedig a legrosszabb esetben megkapod a megtakarításod összegét, és legjobb esetben is egy kis százalékát. Miért kicsi? Mert a törvény szerint a biztosítótársaságoknak nincs joguk kockázatos eszközökbe (például részvényekbe) fektetni, és rendkívül megbízható értékpapírokból kell portfóliót alkotniuk.
Ráadásul a legjobbaknak csak csekély esélyük van az infláció enyhe meghaladására. Ha ehhez még hozzávesszük az orosz cégek "legendás" megbízhatóságát, akkor meg fogod érteni, miért ellenzem az ilyen biztosítást. Akkor miért olyan népszerűek Nyugaton, amelynek képében cégeink megpróbálják megalkotni termékeiket?
Ha valaha is érdekelt a külföldön való élet, akkor ezt itthon is tudja fejlett országok nagyon magas adók. És befektetések a biztosítás leple alatt (nevezetesen ez az biztosítási programok típusú UA) nem adóköteles a törvény, és ugyanabban a Generalliban, Hansardban vagy Investor Trustban szabadon alakíthat ki befektetési portfóliót. Sőt, olyan eszközökből, amelyek gyakran nem érhetők el egy rendes brókeren keresztül.
Igen, a szolgáltatás költsége az Egyesült Királyságban sokkal drágább, mint egy brókerrel való együttműködés, de sokan hajlandók önként vállalni, hogy kénytelenek legyenek rendszeresen spórolni a biztosítás kifizetésére. Ez az egész titok!
NÁL NÉL orosz valóság Előnyben részesítem a kockázatbiztosítást és az önmenedzselést. Milyen életbiztosításod van? Iratkozzon fel a frissítésekre, és ossza meg a friss bejegyzésekre mutató linkeket barátaival a közösségi hálózatokon!
Arról az esetről beszélünk, amikor egy biztosító magánszemélyrel életbiztosítási szerződést kötött, amelynek értelmében a biztosított a biztosítási esemény bekövetkeztekor biztosítási kifizetéshez való jogán túlmenően befektetési bevételre is jogot szerzett. amely abból ered, hogy a magánszemély által biztosítási díjként befizetett összeg egy részét a biztosító fedezetbe fekteti. A biztosítás szabályai szerint a befektetési többletbevételt biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási kifizetés részeként, a biztosítási szerződés idő előtti felmondása esetén - a visszaváltási összeg részeként (Kbt. 6-7. Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I "" törvényének 10. cikke.
Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve bevételként ismeri el a pénzbeli vagy természetbeni gazdasági hasznot, amelyet figyelembe vesznek, ha az értékelhető, és olyan mértékben, ameddig az ilyen előny értékelhető, és a 23. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve ().
A biztosítási esemény bekövetkeztekor folyósított biztosítási kifizetések szerint, ideértve a biztosítottnak a biztosító befektetési bevételében való részvételével kapcsolatos időszakos biztosítási kifizetéseket (bérleti díj, járadék) és (vagy) a biztosítottnak a biztosító befektetési bevételében való részvételével kapcsolatos kifizetéseket, valamint a től kapott visszaváltási összegeket. orosz szervezet, az Orosz Föderációban lévő forrásokból származó bevételre hivatkozik a személyi jövedelemadó kiszámítása céljából.
A szerződés alapján fizetett biztosítási díjak személyi jövedelemadó-kötelesek? önkéntes biztosítás a munkavállaló élete vagy egészsége a biztosított személyeknek történő kifizetések hiányában? A bíróságok jogi álláspontját ebben a kérdésben lásd a " adószám RF" "Enciklopédia bírói gyakorlat"
A GARANT rendszer internetes verziója.
3 nap ingyen!
Egyúttal előírja, hogy annak meghatározásában adó alap A személyi jövedelemadó nem veszi figyelembe azt a jövedelmet, amelyet az adózó önkéntes életbiztosítási szerződés alapján a biztosított életkorig vagy időszakig túlélésével, illetve egyéb esemény esetén kapott. Az ilyen kifizetések nem tartoznak a személyi jövedelemadó hatálya alá, az alábbi feltételekkel:
A finanszírozók hangsúlyozzák, hogy mivel az Orosz Föderáció adótörvénye nem írja elő az egyéb kifizetések adómentességét, különösen az önkéntes életbiztosítási szerződés alapján további befektetési bevételek összegét, ezeket az összegeket az általánosan megállapított módon adóztatják.
Üdvözlet kedves barátaim! Biztos vagyok benne, hogy a legtöbben még soha nem hallottak arról, hogy életbiztosítással növelheti megtakarításait. Kétségtelenül klasszikus hangszerek több mint elég pénz. Tekintettel arra, hogy a népszerű bankbetétek megfizethető és érthető termékek, a hitelintézetek ügyfelei leggyakrabban a megtakarítások inflációs folyamatokkal szembeni védelmére használják. Az elmúlt években azonban csökkenő tendencia figyelhető meg kamatláb rendes betétre, ezért egyre több banki ügyfél fektet be inkább befektetési életbiztosításba. A választás feltételes magas hozamés szerzés kiegészítő biztosítási fedezet. Nézzük meg ezt a tőkemegtakarítási lehetőséget részletesebben.
A befektetési biztosításról már szó esett cikkemben. lényeg ILI a következő: megtakarítását a biztosító as számlájára helyezi legalább 3 év. Az ügyfélnek jogában áll eldönteni, hogy a teljes összeget egyben, vagy több részre bontva, rendszeres időközönként feltölti a számlát a befektetési biztosítás teljes időtartama alatt. Viszont a cég vállalja a kötvény futamidejének végén a befektetett pénzeszközök teljes összegét és a befektetési bevételt, ha van ilyen, kifizesse Önnek.
Mindenféle tárgy személyi biztosítás törvény élet és egészség biztosító társasággal szerződést kötő személy. Az ILI célja nem csupán az ügyfelek védelme a biztosítási eseményből eredő anyagi veszteségekkel szemben, hanem az, hogy szorzás készpénzüket. Ez a típus az önkéntes felhalmozó biztosítás egy bizonyos összegű forrás felhalmozásának lehetősége az érvényességi idő alatt biztosítási kötvényés a vagyonkezelés eredményeként további bevételhez jutnak. Ha az alapkezelő társaságoknak sikerül sikeresen befektetni készpénzügyfeleknek, az induló betét összege évente legalább 15%-kal emelkedik.
Kiderül, hogy a befektetési biztosítási programban való részvétel az életbiztosítás kombinációja nyugtával kiegészítő bevétel az alapkezelő társaság által felajánlott eszközökben való passzív részvételből.
Az ILI teljes időtartama alatt minden kockázatra – haláleset, betegség, baleset – biztosított lesz. Minél több kockázat kerül bele a „biztosítási héjba”, annál drágább lesz a biztosítás.
Hagyományosan a pénzét fel lehet osztani két rész: beruházásés garantált. Ez utóbbit a biztosítótársaságok olyan eszközökbe fektetik, amelyek garantált jövedelmet biztosítanak, például bankbetétbe. Összeg garantált alap A befektetés eredményeként kapott bevétellel növelt összegnek meg kell egyeznie a biztosítási számlán befektetett pénzeszközök kezdeti összegével.
második, beruházás, a cég egy része különféle eszközökbe fektet be magas szint jövedelmezőség. Feltéve, hogy a választott stratégia sikeresnek bizonyul, nemcsak a befektetett pénzeszközöket, hanem további bevételeket is kap. Ha a választott út sikertelen, csak a letét törzsét kapja vissza. Kiderült, hogy még a legkedvezőtlenebb eredménnyel sem kockáztat semmit.
A befektetési lehetőséget a vállalatok kivételes jótéteményként jelenítik meg, hiszen nemesfémekbe, részvényekbe, olajba és egyéb eszközökbe fektethet be. Mellesleg arról, hogyan kell dolgozni értékpapír, olvassa el az én . Az ügyfeleknek azonban szinte soha nem mondják ezt az idő múlásával az ILI induló befektetésének összegét megtépázza az infláció.
Az ILI program tagjává válva lehetőséget kap arra, hogy pénzét növelje különféle pénzügyi eszközökbe való befektetéssel. De fontos megérteni jellemzők:
Életbiztosítási szerződés megkötésekor meg kell adnia a társaságnak az Ön útlevél adatok. Ez szükséges személyazonosságának és életkorának igazolásához. Felhívom a figyelmet arra, hogy az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező lakosok és nem rezidensek egyaránt részt vehetnek a befektetési biztosítási programban.
A szerződés aláírása előtt fontolja meg, mit kockázatokat amelyet bele kíván foglalni a szabályzatába. A listában gyakran az első két kockázat alapértelmezés szerint szerepel a kötvényben, és kötelező, a harmadik pedig választhatóés befolyásolja a dokumentum végső költségét:
A polgári törvény felsorolja azokat az indokokat, amelyek miatt a biztosítók megtagadhatják a kártérítés kifizetését az ügyfélnek:
A feltételek szerint biztosítási szerződés a kifizetések összege eltérő lehet:
A biztosító és a biztosított között létrejött szerződés a mindkét fél általi aláírást és a biztosítási számlára történő befizetést követően lép hatályba. előleg.
A szerződés feltételei szerint a biztosítottnak a következő dokumentumokat kell benyújtani:
Az ILI programban való részvétel tényét igazoló dokumentumokat a biztosított részére személyesen vagy postai úton küldik ki.
A szerződés aláírása előtt ügyeljen néhány pontra:
Ezenkívül a szerződésnek tartalmaznia kell információkat a biztosított és a társaság elérhetőségei és címei, szintén kellékek amelyre kifizetésre kerül sor.
Az aláírt szerződést meghatalmazott aláírása és pecsétje hitelesíti. A biztosítási kötvényeddel együtt szerződést be kell tartani biztosítási esemény bekövetkeztéig vagy a program lejártáig. Ezt követően a dokumentumokat átadják a biztosítóknak, hogy megkapják a megfelelő kifizetéseket.
A pénzbeli kompenzáció kifizetése az ILI programok feltételei szerint a következő esetekben történik:
Ha az ILI-szerződésben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezése nem volt elkerülhető, Önnek vagy kedvezményezettjének be kell nyújtania kéri a céget aki kiadta a szabályzatot, olyanokkal alátámasztva dokumentumokat:
A benyújtott dokumentáció az igazolás, ezt követően a kérelem jóváhagyása esetén Önnek vagy kedvezményezettjének a szerződésben meghatározott összegű biztosítási kártérítést fizetnek.
Ma szinte minden nagyobb biztosítótársaság kínál befektetési egészség- és életbiztosítási programokat. Egy tapasztalatlan ember számára az ilyen sokféle javaslat szó szerint összezavarhatja. Olvassa el figyelmesen, hogy könnyebben megtalálja a legjobb politikát megfizethető áron áttekintésem a cégekről.
A biztosítási kötvény költsége 10 és 600 ezer rubel között változik. A biztosítási piacvezető által kínált program a " Tőkekezelés". A program előnye, hogy az ügyfélnek joga van befektetési stratégiát választani egymaga. A programban való részvételből származó bevétel garantáltan magasabb lesz, mint a hasonló pénzeszközök bankbetéten történő elhelyezése.
A biztosítási kötvény költsége 50-390 ezer rubel. Program az egyik vezető cégtől biztosítási piac" Vektor". Fontos, hogy devizában lehet spórolni. A stratégiát, akárcsak Rosgosstrakhban, az ügyfél választja ki egymaga. Az Ingosstrakh lehetővé teszi a 85 év alattiak részvételét a programban. Biztosítási események Ingosstrakh becslése szerint meglehetősen drága. Így például a biztosított baleset következtében bekövetkezett halála esetén a kedvezményezett a biztosítási összeg 300%-áig részesül; baleseti halál esetén - akár 200%.
program" Bizalmi index» a vezetőtől orosz piac a biztosítás 79 év alatti ügyfeleket vonz majd. A SOGAZ 4 befektetési lehetőséget kínál. A biztosítási igények is magasak. Baleseti halál esetén - akár 200%, baleseti halál esetén - akár 300%.
Az alacsony belépési küszöbű ügyfelek számára a program " Tőke és védelem". A politika költsége mindössze évi 3 ezer rubeltől kezdődik. Ebben az esetben a szerződés legfeljebb 30 éves időtartamra köthető. A cég teljes egészében kínálja 6 lehetőség a befektetési programokra.
Az Alpha minőségi szolgáltatásának rajongói megfontolhatják a programot " Alfafinance". A program költsége 100 ezer rubeltől kezdődik. A hozzájárulás egyszeri, az ILI megnyitásakor történik. Az AlfaStrakhovanie összesen 6 befektetési programot kínál, köztük innovatívakat is. Nos, a tiéd vállalati szolgáltatás, minden bizonnyal.
Ha biztosítási termékek fogyasztójává válik, megkapja számos előnye garantált tőkemegtérülés formájában, a beruházás esetleges magas megtérülése és adólevonás. Mivel az életbiztosítási kifizetések nem adóköteles bevételek, az életbiztosítási kötvénytulajdonosok bizonyos juttatásokban részesülhetnek. A programban résztvevők adókedvezményei a következők 13% . Akár 120 ezer rubelből is beszerezhetők. Vagyis a kötvény tartásának évében jogosult az államkincstárba befizetett adók visszatérítésére, legfeljebb 15,6 ezer rubel összegig.
Az egyetlen dolog, amit tudnia kell, az a befektetési politika ne vegyen részt ban ben . Vegye figyelembe azt a tényt is, hogy ezeknek a termékeknek a jövedelmezősége egy nagyságrenddel alacsonyabb lehet a vártnál.
nem úgy mint bankbetétek a biztosítási szerződések felmondása jelentős anyagi veszteséggel jár. Az ILI-szerződések idő előtti felmondása a felhalmozott pénzeszközök akár 80%-ának „elégetéséhez” vezethet. Nem ajánlom a befektetési politikát az 1,4 millió rubelt meg nem haladó tőkével rendelkező befektetőknek. Az ilyen befektetések jobban megfelelnek a vagyonos ügyfeleknek, akiknek a betéteire a betétbiztosítási rendszer nem terjed ki. Ha csak az inflációtól való megtakarítás a célja, akkor a nagy tőkét 1 300 000 rubel darabokra oszthatja (évi 8% bevételre tartalékot hagyunk), és 2-5 nagy kereskedelmi bankba helyezheti.
Az utóbbi időben egyre több banki ügyfél mondja el, hogy a befektetési életbiztosítási szerződéseket a klasszikus betétek teljes analógjaként, de valamivel magasabb hozam mellett mutatták be nekik. Az a személy, aki megérti a különbséget e két eszköz között az alapok felhalmozására, készen áll arra, hogy józanul értékelje az ILI-be történő befektetés lehetőségét. Ha számodra ez a befektetési mód egy felfedezés, de még mindig készen állsz mérlegelni a lehetőségeit, akkor meg kell tenned ügyeljen számos árnyalatra.
Az a tény, hogy az ILI programok magasabb jövedelmezősége a biztosítottak betéteinek befektetésével érhető el. Sajnos nem minden biztosító által kínált befektetési stratégia átlátható. A biztosítóknak nincs lehetőségük önállóan nyomon követni egy adott alap trendjének dinamikáját, ezért hinni kell " becsületszó» biztosítók. A vállalatok általában a mutatók egy részét mutatják, ezért nem lehet 100%-ig biztos abban, hogy a választott befektetési stratégia sikeres lesz.
A biztosítók ebben az esetben csak két cselekvési mód:
A fő mutató, amire érdemes odafigyelni a befektetési stratégia kiválasztásakor részvételi arány, amely azt mutatja meg, hogy a stratégia növekedéséből mekkora részt kaphat a biztosított. Ez a szám jelentősen változhat. Például, ha az együttható 100%, az azt jelenti, hogy a biztosított jövedelme megegyezik a kiválasztott alap jövedelmezőségével. Ügyeljen arra, hogy a részvételi arány szorzata a megtérülési arány szorzata csak a befektetésre szánt forrásra, vagy a teljes hozzájárulásra vonatkozik-e.
Számos biztosítótársaság kínál lehetőséget ügyfeleinek befektetési stratégia megváltoztatása a szerződés időtartama alatt ill a megkeresett pénzeszközök rögzítése. Leggyakrabban évente csak egyszer veheti igénybe ezeket a szolgáltatásokat. Be kell vallanom, hogy ez nagyon kényelmesen, mert mindig lesz lehetősége befektetési alapot váltani, ha a kezdeti stratégia nem bizonyul túl hatékonynak. De akkor van értelme a befektetési bevétel rögzítéséhez folyamodni, ha az alapok jelenlegi jövedelmezősége magas, de a közeljövőben csökkenést jósolnak.
Válasszon biztosítási programokat azoktól az ügynökségektől, amelyek weboldala lehetőséget biztosít a létrehozásra személyes fiók . Ez nemcsak az alapok dinamikája feletti ellenőrzést egyszerűsíti le, segít időben reagálni a trendváltozásokra, hanem lehetőséget ad a kezdeti szerződés módosítására (a betét összegének növelésére vagy a jelenlegi stratégia megváltoztatására).
Annak érdekében, hogy eldönthesse, tagja lesz-e a befektetési életbiztosítási programnak, vagy más pénzügyi eszközökbe történő befektetéssel próbál pénzt keresni, azt javaslom, hogy értékelje az ILI előnyeit és hátrányait. Mellesleg, ha a cikk idáig érve sikerült megértened, hogy a befektetési biztosítás nem vonzza, akkor érdekelheti "" cikkem. Addig foglalkozunk vele előnyöket ILI:
Az ILI programok „előnyei” és „hátrányai” legjózanabb felmérése érdekében a következőket helyezzük a második skálára: korlátozások:
Az ILI minden előnye és hátránya Ön előtt van. Ön dönti el, hogy megtakarításait a biztosítási szektorba fekteti-e vagy sem. Személyesen Inkább a megtakarítás és a betétszámlákon történő pénzfelhalmozás lehetősége felé hajlok. Véleményem szerint ez a fajta felhalmozás sokkal kényelmesebb - feltöltheti számláját, amikor többletpénz jelenik meg, garantált bevételhez jut, a pénzfelvételhez nem kell kártérítést fizetnie vagy több évet várnia. Minden egyszerű és átlátható. Ha biztosításra van szüksége, vegye komolyan ezt a terméket. Ne rohanjon elvinni a pénzét az első céghez, akivel találkozik, és fizessen túl a felesleges lehetőségekért. Nekem ennyi. Hamarosan találkozunk!
Ha hibát talál a szövegben, kérjük, jelöljön ki egy szövegrészt, és kattintson Ctrl+Enter. Köszönöm, hogy segítesz a blogom jobbá tételében!
A szokásos banki betétekbe történő befektetés mellett egyre gyakrabban kínálnak alternatív eszközöket az alapok befektetésére - befektetési és életbiztosítást. Annak érdekében, hogy az ezekre a programokra fordított pénzeszközök hatékonyan működjenek, meg kell érteni az ilyen „biztosítások” összes bonyolultságát, meg kell találni a különbségeket, mérlegelni kell az előnyöket és hátrányokat, és értékelni kell az összes lehetséges kockázatokat befektetésből.
Elemezzük minden részlettel együtt, mi az a felhalmozó és befektetési életbiztosítás.
Befektetési életbiztosítási program (LIS)- befektetések a „biztosítási héjba”. A jövedelemtermelő eszközökbe (kötvények, betétek, opciók stb.) történő befektetéssel a befektető potenciálisan magas hozamot kap, a biztosítási komponens jelenléte pedig lehetővé teszi az ügyfél hozzátartozói védelmét a kötvényben meghatározott kockázatok esetén. . A kötvényt általában 3 vagy 5 évre adják ki.
Alapítványi életbiztosítási programok (CLS) lehetővé teszi a befektető számára, hogy időszakonként - például évente egyszer, 6 hónaponként vagy negyedévente - kényelmes összegeket különítsen el hosszú távú célokra (a megállapodás 5-20-30 éves időtartamra köthető). A program eredményeként a befektető átveszi az összes hozzájárulásának összegét és a jövedelmezőséget a teljes időszakra. Amennyiben a kötvény érvényessége alatt biztosítási esemény következik be, az ügyfél 100-300%-os kifizetésben részesül annak az összegnek a mértékében, amelyet a befektetés végén kapott volna.
Hogyan működik a befektetési többletbevétel kifizetésével járó életbiztosítás? A befektetési életbiztosítási szerződésbe befektetett pénzeszközök a következőképpen működnek:
A befektetési életbiztosítás a befektető egészségét és életét is védi. Két biztosítási esemény létezik:
Fontos odafigyelni:
Az ILI programok lényeges pontja a „részvételi arány” fogalma. Ez egy olyan mutató, amely megmutatja, hogy a választott befektetési irány növekedéséből mekkora részt kap az ügyfél. Minél magasabb az együttható értéke, annál jövedelmezőbb a programba történő befektetés. A kötvény megkötésekor tisztázni kell, hogy a részvételi arány a teljes befizetett összegre vonatkozik-e, vagy csak a befektetési részre.
Miután megértette, mi az az életbiztosítás, meg kell értenie működésének alapelveit.
Az alapítványi életbiztosítási szerződés megkötésének fő célja nem a program jövedelmezősége, hanem a befizető hozzátartozóinak hosszú távú felhalmozása és védelme. A biztosító az ügyfél pénzeszközeit klasszikus betétekbe fekteti, így évente legfeljebb 4-6 százalékos növekedésre számíthat.
Az életbiztosítási kötvény igénylésekor az ügyfél határozza meg a program időtartamát, a kényelmes összeget és a befizetés gyakoriságát. Az „alap” NSZH-ban főszabályként a biztosítási kockázatokat ismerik fel:
A befektető kérésére külön díj ellenében lehetőség van további kockázatok (sérülés, betegség stb.) beépítésére a kötvénybe.
Különféle biztosítási típusok léteznek, ezek közül az egyik a gyermekbiztosítás:
fő célja a tőke felhalmozása, mire a gyermek nagykorú lesz;
a program fő előnye a célzott pénzeszközök, ami azt jelenti, hogy a gyermeken kívül senki sem fogja tudni felhasználni őket;
testi sérülés vagy fogyatékosság esetén kiegészítő védelem is beépíthető.
Mielőtt beleegyezne az ILI kiadásába, meg kell tanulnia annak árnyalatait és jellemzőit.
Ha a befektető a program lejárta előtt úgy dönt, hogy az elhelyezett összeget felveszi, akkor a biztosító csak a visszaváltási összeget - a szerződésben előre meghatározott értéket - adja vissza.
A visszaváltás összege évenként eltérő. Például 3 évre szóló szerződés megkötése 250 ezer rubelért. és azt lezárva a befektető megkapja (a számok hozzávetőlegesek, minden biztosítónak megvannak a saját feltételei):
Az ez idő alatt megszerzett befektetési bevétel teljes egészében kifizetésre kerül.
Az ILI a választott stratégiától függően akár évi 25%-os potenciális bevételt is biztosíthat az ügyfélnek. A biztosító nem tudja garantálni az előrejelzések megvalósulását, valamint azt mondja, hogy a múltbeli jövedelmezőség egyértelműen a jövő mutatója.
A szerződésben csak annyi van kikötve, hogy a programidőszak végén a beruházó a hozzájárulás teljes összegét felveszi, nincs lehetőség „mínuszba menni”.
A törvény az ILI-ben elhelyezett összeg után adó-visszatérítést ír elő. Ennek figyelembe kell vennie:
A megszerzett jövedelem is adóköteles. A befektetőnek a ténylegesen kapott "nyereség" refinanszírozási ráta feletti többlet 13%-át kell fizetnie. Általában a biztosító jár el adóügynök- az ügyfél „nettó” bevételhez jut.
A felhalmozó életbiztosítási szerződésnek is megvannak a maga sajátosságai, amelyeket a papírmunka előtt figyelembe kell venni.
Az ILI-hez hasonlóan a „felhalmozó” programok is biztosítanak visszaváltási összeget a korai felmondás esetén. Ugyanakkor sok biztosítónál, ha az első 1-3 évben szerződést kívánnak kötni, akkor az ügyfélnek befizetett befizetéseket nem, a jövőben pedig mintegy 10-40%-át visszajárják.
A hosszú távú befektetést megértve a biztosító engedményeket tehet az ügyfélnek és csökkentheti a díjat.
A hosszú távú alapítványi életbiztosítás az adókedvezményekről szóló törvény hatálya alá tartozik. A bevallás feltételei megegyeznek az ILI-vel, azzal a különbséggel, hogy a bevallást évente, és nem egyszer lehet megkapni.
A szerződés megszűnésekor szociális levonások visszakerül a költségvetésbe.
Kockázati és tőkebiztosítás – általános korlátozások
A kötvényfeltételek szerint a betétesek bizonyos kategóriáit nem fogadják el biztosításra, például:
A kizárások teljes listája az egyes biztosítótársaságoknál eltérő lehet.
Vannak olyan helyzetek is, amelyeket nem ismerünk el biztosítási eseményként, például:
Fontos, hogy ha a szerződést olyan ügyféllel kötötték, akinek a kivétel hatálya alá tartozó betegsége vagy korlátozása volt, akkor az ilyen szerződés érvénytelen. A biztosítási esemény bekövetkeztekor (a biztosító döntése alapján) vagy a visszaváltási összeg kifizetésére kerül sor, vagy a befektető hozzájárulása a megszerzett jövedelmezőség figyelembevétele nélkül visszajár.
A tárgyalt biztosítási típusok kiválasztásakor fennáll egy kockázat, amelyet figyelembe kell venni - az elhelyezett pénzeszközök nem esnek a betétbiztosítási törvény hatálya alá.
Ez azt jelenti, hogy választ biztosítótársaság, szükséges minőségileg értékelni pénzügyi stabilitását.
Alternatív megoldásként támaszkodhat értékbecslő ügynökségek, például az Expert RA (a Pénzügyminisztérium által akkreditált) véleményére.
Minden biztosítótársasághoz az ügynökség minősítést rendel, amely jelzi a szervezet tényleges és előre jelzett megbízhatóságát. Tehát a legstabilabb cégek AAA besorolásúak.
A minősítés mellett figyelmet kell fordítani a viszontbiztosítókra - olyan társaságokra, amelyek az engedély visszavonása vagy csőd esetén kötelezettségeket vállalnak. Célszerű olyan szervezeteket választani, amelyek külföldi viszontbiztosítókkal rendelkeznek, a világ értékbecslői szerint magas megbízhatósági besorolással.
Fontos! Felhívjuk figyelmét, hogy manapság a bankok gyakran kínálnak önkéntes alap- vagy befektetési biztosítást. De hitelszervezet csak olyan partner, aki ügynöki díj ellenében dolgozik együtt a biztosítóval. A bank megbízhatósága nem befolyásolja annak a biztosítónak a stabilitását, amelynek termékeit kínálja.
Az ISJ előnyei:
Az ISI hátrányai:
Az akkumulációs programok előnyei:
Az NSJ hátrányai:
A végső döntés meghozatalakor, hogy befektetési vagy alapítványi biztosítás szükséges-e, érdemes meghallgatni a szakértők véleményét.
A felhalmozó életbiztosítások fejlődésének kilátásai meglehetősen pozitívak - egyre több ügyfél érdeklődik a családvédelemmel kombinált pénzügyi tervezés iránt. adókedvezmények csak az NSZH iránti kereslet növekedéséhez járulnak hozzá.
Egyébként az ILI programokkal mennek a dolgok. Az ACRA (Analytical Credit hitelminősítő intézet), a következő 2-3 évben csalódás érheti az ilyen politikák befektetési eredményeit.
Megjegyzendő, hogy a mai helyzet szerint a befektetési biztosítási piac pozitív helyzetben van. Ha a biztosítóknak sikerül tartaniuk a jelenlegi növekedési ütemeket, akkor 2017-2021-ben a piac 20-30%-kal bővül. Ez azt jelenti, hogy 2018-ra 329 milliárd rubelt, 2019-re pedig több mint 400 milliárd rubelt jósolnak. Összehasonlításképpen 2015-ben 130 millió rubelt helyeztek el az ILI-kötvényekben, 2016-ban pedig már 216 milliárdot.
A 21. század válása? vagy valós jövedelem?
