Tekintettel a hitelezés gyenge növekedésére, a bankok megkezdték a biztosítási termékek aktív értékesítését. Idén már csaknem 60 milliárd rubelt kerestek kötvényeladásból.
Fotó: Mihail Mordaszov / RIA Novosti
A biztosítók bankokkal való együttműködése egyre inkább egyenrangú partnerek üzletére hasonlít. Korábban a biztosítótársaságokat a bankok csak úgy tekintették gyenge oldala tranzakciók – a biztosítóknak bankszámlákon kellett pénzeszközöket tartaniuk, hogy hozzáférhessenek a hitelfelvevő biztosítási programjaihoz, és a biztosítás értékesítéséből származó jutalékok elérték a kötvény árának 90%-át.
A helyzet a 2014-es válság után kezdett megváltozni, amikor a bankok hitelezési stagnálással szembesültek. A 2016. év kilenc havi eredményei szerint a bankoknak 59,8 milliárd rubelt sikerült keresniük a biztosítási termékek értékesítéséből származó jutalékokból. Az értékesítési politika a hitelszektor alapvető üzletágává vált.
A biztosítók pedig től kapnak banki értékesítés A piacon lévő összes díj 23,1%-a (204,7 milliárd rubel 2016 első kilenc hónapjában). Ez a második legnagyobb értékesítési csatorna a vállalatok ügynökségi csatornája után – mondja Olga Basova, a RAEX (Expert RA) biztosítási minősítések igazgatója. Egyéni ügynökökön keresztül 237,4 milliárd rubelt kaptak a biztosítók az idei év háromnegyedére. díjak (26,8%). Ugyanakkor a bankok átlagos jutalékszázaléka a jegybank szerint csökken (2016 kilenc hónapjában 29,1%, szemben az egy évvel korábbi 30,6%-kal). Ez a szám azonban még mindig magasabb, mint a közvetítők átlagos piaci díjazása (21,2%), az egyes ügynökök jutaléka pedig a kötvényár mintegy 16,4%-a.
Ez azonban a szabályozó hivatalos adatai. A bankok valós jutalékai jóval magasabbak, mint a statisztikák – vallják be a finanszírozók. A bankokon keresztül leggyakrabban értékesített termékek az életbiztosítások: felhalmozási, befektetési, hitelezési (az év eleje óta eltelt kilenc hónapban 124,5 milliárd rubelért adtak el kötvényeket). A hitelfelvevő életbiztosításának banki jutaléka továbbra is megfizethetetlenül magas - 50-90%, átlagosan - 75%, mondja egy piaci szereplő (a jegybank szerint 40,6%).
A felhalmozási és befektetési életbiztosítások esetében (LIS; a bankok a betétek alternatívájaként kínálják) a jutalék a szerződés időtartamától függ: minél hosszabb, annál magasabb a bank százaléka. Az ILI szerint 7-20%, átlagosan -12%, mondja a finanszírozó. A felhalmozó kötvényeknél (NSZH) a jutalékot nem a teljes prémium összegére, hanem az első évi járulékra számítják: az ügyfél részletekben fizet, és nem egyszerre. Az UA kötvény eladása esetén a bank általában az első törlesztőrészlet összegének 40%-ától (öt éves szerződés esetén) 120%-ig (20 éves szerződés esetén) kap – mondja egy piaci szereplő.
"A bankban VTB bevétel A biztosítási és egyéb ügynöki termékek értékesítéséből származó jutalékbevétel mintegy 40%-a a lakossági ügyfelek számára ”- mondja Natalia Sumakova, a bank megtakarítási és jutaléktermékek szolgáltatásának vezetője (a VTB24 jutalékbevétel 2016 kilenc hónapjában 41,2 milliárd rubelt tett ki, a jelentési tégelyből következik). A Promsvyazbanknál pedig a biztosítási jutalékok a teljes jutalék 30%-át teszik ki – idézi az adatokat Natalia Voloshina, a bank betéti és elszámolási termékeinek igazgatója (a bank kimutatásai szerint a jutalék az első kilencre 14,3 milliárd rubelt tett ki. 2016 hónapjai). A Sberbank ügynöki jutaléka viszont az idei kilenc hónapra 5,1 milliárd rubelről 7 milliárdra nőtt. egy évvel korábban, a jelentésből következik (nettó díj- és jutalékbevétel - 251,7 milliárd rubel). Hogy pontosan hány jutalék érkezett a biztosítás eladásáért, azt a bank nem részletezte. Maxim Chernin, a Sberbank ügyféljóléti osztályának igazgatója szerint az év végére több mint 40%-kal nő a Sberbank bevétele a leányvállalatok biztosítási, befektetési és nyugdíjtermékeinek értékesítéséből.
A hitelfelvevőktől az ingatlanig
A biztosítók számára a bankok továbbra is nyereséges csatornák maradnak, mivel rajtuk keresztül tömegesen értékesítenek alacsony veszteségű szerződéseket – balesetek (AC) és megbetegedések elleni biztosítást, munkahely elvesztése miatt – teszi hozzá Olga Basova. „Ha egy biztosító egy bankcsoportba tartozik, akkor a „profitközpont” a biztosítástól a hitelintézet felé tolódik el” – magyarázza az Országos biztosítási minősítési osztály vezetője. hitelminősítő intézet Tatyana Nikitina. A biztosítók beleegyeznek magas jutalékok, mert az életbiztosítás és az Országgyűlés tarifái általában túl magasak – ismeri el Igor Yurgens, a Biztosítók Összoroszországi Szövetségének elnöke: „A tarifastruktúrában van helye mind a banki jutaléknak, mind a a biztosító bevétele.” A közelmúltban azonban a bankok készek csökkenteni a jutalékokat a politika lefedettségének bővítése érdekében – jegyzi meg Alina Sokolova, az AlfaStrakhovanie alelnöke.
A biztosítók banki értékesítési csatornától való függése heterogén, de az életbiztosításoknál különösen szembetűnő. Az IC Uralsib-ben a bankbiztosítás a teljes díj 40% -át (beleértve az életbiztosítást is), az AlfaStrakhovanie-ban - körülbelül 30% -át, mondják a cég képviselői. Ugyanakkor az AlfaStrakhovanie-Life részesedése a banki csatornában eléri a 70%-ot, ami a Rosgosstrakh zhizni esetében is megegyezik. A Rosgosstrakh univerzális biztosító pedig a bankok részvételével 2016 háromnegyedére beszedte a díj 10%-át - mondta Maria Zybina, alelnök - a Rosgosstrakh partnerértékesítési részlegének vezetője.
A SOGAZ-ban a bankbiztosítás a díjak 5%-át teszi ki – mondta Damir Aksyanov, az igazgatóság alelnöke. A cég "lányánál" - a "SOGAZ-Life" -nél 2016 kilenc hónapjában a díjak 28% -a bankokon keresztül érkezett.
Natalia Voloshina szerint 2014-ig a hitelfelvevők biztosítása volt a bankok jutalékbevételének fő forrása. A hitelezés 2014-es lassulása óta a bankok elkezdtek alternatív jutalékforrásokat keresni, és megtalálták azokat az alap- és befektetési életbiztosítások, valamint mindenféle „dobozos” termék értékesítésében. A „dobozos” biztosítás egységes feltételekkel és kockázathalmazban tér el a megszokottól, és ami a legfontosabb, nem igényli az ingatlan áttekintését.
Az „élet” és az Országgyűlés mellett a bankokon keresztül ház-, lakás-, felelősségbiztosítást, külföldre utazók kötvényeit, kártyacsalás elleni biztosítást, sőt kullancscsípés elleni biztosítást is árulnak – sorolja Alina Sokolova. Az Uralsib biztosítási holding szinte az összes lakossági terméket bankokon keresztül értékesíti, mondja Natalia Nekhorosheva, az Uralsib IG üzletfejlesztési osztályának vezetője.
A lakásbiztosítás a harmadik legnépszerűbb termék a banki csatornán az „élet” és az NA után – jegyzi meg Igor Yurgens. „A banki biztosítók érdeklődése ez a típus iránt annak köszönhető, hogy a Cascóval és az OSAGO-val ellentétben nem igényel speciális kockázatkezelést, speciális kompetenciákat és nagy beruházásokat az üzleti infrastruktúra és a kárrendezés terén” – magyarázza.
A vagyonbiztosítás a legnépszerűbb „doboz”, amelyet a VTB24-en keresztül értékesítenek – erősíti meg az első vezérigazgató-helyettes. VTB biztosítás» Oleg Merkulov (ez a biztosítás a VTB24-en keresztül értékesített összes VTB Biztosítás 30%-át teszi ki). A következő legnépszerűbb a munkahely elvesztése elleni biztosítás (22%), ezt követi a gyermek-egészségbiztosítás és a rák diagnosztizálására vonatkozó biztosítás (18%).
A „dobozok” szabványosított termékek, amelyek értékesítése nem nehéz, és a bankokban keresettek” – magyarázza Damir Aksyanov. Nem kapcsolódó értékesítés banki üzletág A biztosítások azért fejlődnek inaktívan, véli, mert ez több időt és mélyebb biztosítási ismereteket igényel az eladóktól. Ezért a vállalatok szívesebben csomagolják a kockázatok standard halmazát egy „dobozba”. A "dobozos" termékek azonban nem az egyetlen aránya a biztosítóknak a bankokkal együttműködve. Oleg Kiszeljov, a Renaissance Life elnöke szerint a bankbiztosítási piac jövője az UA-é: „A termék a maximális hasznot hozza a banknak és a biztosítónak, és ami a legfontosabb, a maximális értéket az ügyfélnek – egyesíti a védelmet a nagy biztosítási fedezet formája és a jövedelmezőség . Míg a hitelbiztosítás csak a kockázatok ellen nyújt védelmet, addig az ILI inkább a tőke növelésére irányul.”
A partnerbankok is a biztosítók ügyfeleivé válhatnak: biztosítanak vagyont, az igazgatók és tisztségviselők felelősségét, értékszállítást és -tárolást, ATM-eket, parkolókat – sorolja Alina Sokolova. Ezenkívül a bankok biztosítást kötnek az alkalmazottak számára - egészségügyi, Országgyűléstől, utazási biztosítást. De a bankkal kötött partnerségek nem adnak különleges kiváltságokat a biztosítóknak – hívja fel a figyelmet Natalja Nehoroseva. A partnerségi megállapodások és a biztosító és az ügyfél kapcsolata párhuzamos folyamatok – magyarázza. A biztosító kiválasztásánál figyelembe veszik a szolgáltatások költségét és azok listáját, a partnerségi szerződésekért pedig más, mást is figyelembe vevők felelősek: ügyfélköri feltételek, jutalék, termékcsomag.
Tekintettel a hitelezés gyenge növekedésére, a bankok megkezdték a biztosítási termékek aktív értékesítését. Idén már csaknem 60 milliárd rubelt kerestek kötvényeladásból.
Fotó: Mihail Mordaszov / RIA Novosti
A biztosítók bankokkal való együttműködése egyre inkább egyenrangú partnerek üzletére hasonlít. Korábban a biztosítótársaságokat a bankok csak az ügylet gyenge oldalának tekintették – a biztosítóknak bankszámlákon kellett pénzeszközöket tartaniuk, hogy hozzáférhessenek a hitelfelvevők biztosítási programjaihoz, a biztosítás eladásából származó jutalék pedig elérte a kötvény árának 90%-át.
A helyzet a 2014-es válság után kezdett megváltozni, amikor a bankok hitelezési stagnálással szembesültek. A 2016. év kilenc havi eredményei szerint a bankoknak 59,8 milliárd rubelt sikerült keresniük a biztosítási termékek értékesítéséből származó jutalékokból. Az értékesítési politika a hitelszektor alapvető üzletágává vált.
A biztosítók viszont a banki értékesítésből a piacon felvett összes díj 23,1%-át (204,7 milliárd rubelt 2016 első kilenc hónapjában) kapják. Ez a második legnagyobb értékesítési csatorna a vállalatok ügynökségi csatornája után – mondja Olga Basova, a RAEX (Expert RA) biztosítási minősítések igazgatója. Egyéni ügynökökön keresztül 237,4 milliárd rubelt kaptak a biztosítók az idei év háromnegyedére. díjak (26,8%). Ugyanakkor a bankok átlagos jutalékszázaléka a jegybank szerint csökken (2016 kilenc hónapjában 29,1%, szemben az egy évvel korábbi 30,6%-kal). Ez a szám azonban még mindig magasabb, mint a közvetítők átlagos piaci díjazása (21,2%), az egyes ügynökök jutaléka pedig a kötvényár mintegy 16,4%-a.
Ez azonban a szabályozó hivatalos adatai. A bankok valós jutalékai jóval magasabbak, mint a statisztikák – vallják be a finanszírozók. A bankokon keresztül leggyakrabban értékesített termékek az életbiztosítások: felhalmozási, befektetési, hitelezési (az év eleje óta eltelt kilenc hónapban 124,5 milliárd rubelért adtak el kötvényeket). A hitelfelvevő életbiztosításának banki jutaléka továbbra is megfizethetetlenül magas - 50-90%, átlagosan - 75%, mondja egy piaci szereplő (a jegybank szerint 40,6%).
A felhalmozási és befektetési életbiztosítások esetében (LIS; a bankok a betétek alternatívájaként kínálják) a jutalék a szerződés időtartamától függ: minél hosszabb, annál magasabb a bank százaléka. Az ILI szerint 7-20%, átlagosan -12%, mondja a finanszírozó. A felhalmozó kötvényeknél (NSZH) a jutalékot nem a teljes prémium összegére, hanem az első évi járulékra számítják: az ügyfél részletekben fizet, és nem egyszerre. Az UA kötvény eladása esetén a bank általában az első törlesztőrészlet összegének 40%-ától (öt éves szerződés esetén) 120%-ig (20 éves szerződés esetén) kap – mondja egy piaci szereplő.
„A VTB Bankban a biztosítási és egyéb ügynöki termékek értékesítéséből származó bevétel a lakossági ügyfelek jutalékbevételének körülbelül 40%-a” – mondja Natalya Sumakova, a bank megtakarítási és jutaléktermékek szolgáltatásának vezetője (VTB24 jutalékbevétel 2016 kilenc hónapjában). 41,2 milliárd rubelt tett ki, a bank kimutatásaiból következik). A Promsvyazbanknál pedig a biztosítási jutalékok a teljes jutalék 30%-át teszik ki – idézi az adatokat Natalia Voloshina, a bank betéti és elszámolási termékeinek igazgatója (a bank kimutatásai szerint a jutalék az első kilencre 14,3 milliárd rubelt tett ki. 2016 hónapjai). A Sberbank ügynöki jutaléka viszont az idei kilenc hónapra 5,1 milliárd rubelről 7 milliárdra nőtt. egy évvel korábban, a jelentésből következik (nettó díj- és jutalékbevétel - 251,7 milliárd rubel). Hogy pontosan hány jutalék érkezett a biztosítás eladásáért, azt a bank nem részletezte. Maxim Chernin, a Sberbank ügyféljóléti osztályának igazgatója szerint az év végére több mint 40%-kal nő a Sberbank bevétele a leányvállalatok biztosítási, befektetési és nyugdíjtermékeinek értékesítéséből.
A hitelfelvevőktől az ingatlanig
A biztosítók számára a bankok továbbra is nyereséges csatornák maradnak, mivel rajtuk keresztül tömegesen értékesítenek alacsony veszteségű szerződéseket – balesetek (AC) és megbetegedések elleni biztosítást, munkahely elvesztése miatt – teszi hozzá Olga Basova. „Ha egy biztosító ugyanabba a csoportba tartozik, mint egy bank, akkor a „profitközpont” a biztosítástól a hitelintézet felé tolódik el” – magyarázza Tatyana Nyikitina, a Nemzeti Minősítési Ügynökség biztosítási minősítési osztályának vezetője. A biztosítók beleegyeznek a magas jutalékba, mivel az életbiztosítás és a nemzetgyűlés tarifái általában túl magasak, Igor Yurgens, a Biztosítók Összoroszországi Szövetségének elnöke elismeri: „Van hely a tarifastruktúrában mind a banki jutalékra, mind a biztosító bevételére.” De a közelmúltban a bankok készek csökkenteni a jutalékokat a politika lefedettségének bővítése érdekében – jegyzi meg Alina Sokolova, az AlfaStrakhovanie alelnöke.
A biztosítók banki értékesítési csatornától való függése heterogén, de az életbiztosításoknál különösen szembetűnő. Az IC Uralsib-ben a bankbiztosítás a teljes díj 40% -át (beleértve az életbiztosítást is), az AlfaStrakhovanie-ban - körülbelül 30% -át, mondják a cég képviselői. Ugyanakkor az AlfaStrakhovanie-Life részesedése a banki csatornában eléri a 70%-ot, ami a Rosgosstrakh zhizni esetében is megegyezik. A Rosgosstrakh univerzális biztosító pedig a bankok részvételével 2016 háromnegyedére beszedte a díj 10%-át - mondta Maria Zybina, alelnök - a Rosgosstrakh partnerértékesítési részlegének vezetője.
A SOGAZ-ban a bankbiztosítás a díjak 5%-át teszi ki – mondta Damir Aksyanov, az igazgatóság alelnöke. A cég "lányánál" - a "SOGAZ-Life" -nél 2016 kilenc hónapjában a díjak 28% -a bankokon keresztül érkezett.
Natalia Voloshina szerint 2014-ig a hitelfelvevők biztosítása volt a bankok jutalékbevételének fő forrása. A hitelezés 2014-es lassulása óta a bankok elkezdtek alternatív jutalékforrásokat keresni, és megtalálták azokat az alap- és befektetési életbiztosítások, valamint mindenféle „dobozos” termék értékesítésében. A „dobozos” biztosítás egységes feltételekkel és kockázathalmazban tér el a megszokottól, és ami a legfontosabb, nem igényli az ingatlan áttekintését.
Az „élet” és az Országgyűlés mellett a bankokon keresztül ház-, lakás-, felelősségbiztosítást, külföldre utazók kötvényeit, kártyacsalás elleni biztosítást, sőt kullancscsípés elleni biztosítást is árulnak – sorolja Alina Sokolova. Az Uralsib biztosítási holding szinte az összes lakossági terméket bankokon keresztül értékesíti, mondja Natalia Nekhorosheva, az Uralsib IG üzletfejlesztési osztályának vezetője.
A lakásbiztosítás a harmadik legnépszerűbb termék a banki csatornán az „élet” és az NA után – jegyzi meg Igor Yurgens. „A banki biztosítók érdeklődése ez a típus iránt annak köszönhető, hogy a Cascóval és az OSAGO-val ellentétben nem igényel speciális kockázatkezelést, speciális kompetenciákat és nagy beruházásokat az üzleti infrastruktúra és a kárrendezés terén” – magyarázza.
A vagyonbiztosítás a legnépszerűbb „doboz”, amelyet a VTB24-en keresztül értékesítenek – erősíti meg Oleg Merkulov, a VTB Biztosító első vezérigazgató-helyettese (ez a biztosítás a VTB24-en keresztül értékesített összes VTB biztosítás 30%-át teszi ki). A következő legnépszerűbb a munkahely elvesztése elleni biztosítás (22%), ezt követi a gyermek-egészségbiztosítás és a rák diagnosztizálására vonatkozó kötvények (18%).
A „dobozok” szabványosított termékek, amelyek értékesítése nem nehéz, és a bankokban keresettek” – magyarázza Damir Aksyanov. A nem banki biztosítások értékesítése – mondja – lassan fejlődik, mivel ez több időt és mélyebb biztosítási ismereteket igényel az eladóktól. Ezért a vállalatok szívesebben csomagolják a kockázatok standard halmazát egy „dobozba”. A "dobozos" termékek azonban nem az egyetlen aránya a biztosítóknak a bankokkal együttműködve. Oleg Kiszeljov, a Renaissance Life elnöke szerint a bankbiztosítási piac jövője az UA-é: „A termék a maximális hasznot hozza a banknak és a biztosítónak, és ami a legfontosabb, a maximális értéket az ügyfélnek – egyesíti a védelmet a nagy biztosítási fedezet formája és a jövedelmezőség . Míg a hitelbiztosítás csak a kockázatok ellen nyújt védelmet, addig az ILI inkább a tőke növelésére irányul.”
A partnerbankok is a biztosítók ügyfeleivé válhatnak: biztosítanak vagyont, az igazgatók és tisztségviselők felelősségét, értékszállítást és -tárolást, ATM-eket, parkolókat – sorolja Alina Sokolova. Ezenkívül a bankok biztosítást kötnek az alkalmazottak számára - egészségügyi, Országgyűléstől, utazási biztosítást. De a bankkal kötött partnerségek nem adnak különleges kiváltságokat a biztosítóknak – hívja fel a figyelmet Natalja Nehoroseva. A partnerségi megállapodások és a biztosító és az ügyfél kapcsolata párhuzamos folyamatok – magyarázza. A biztosító kiválasztásánál figyelembe veszik a szolgáltatások költségét és azok listáját, a partnerségi szerződésekért pedig más, mást is figyelembe vevők felelősek: ügyfélköri feltételek, jutalék, termékcsomag.
A biztosítók egyre több terméket értékesítenek ezen keresztül hitelintézetek
A biztosítótársaságok egyre gyakrabban választják a bankokat termékeik értékesítésére: a díjak ezen a csatornán keresztül 2017-ben 45,6 százalékkal, 483 milliárd rubelre nőttek az Expert RA elemzői szerint, miközben a teljes biztosítási piac 8,3 százalékkal nőtt. A banki csatorna részesedése a teljes befizetésből csaknem 38 százalékra nőtt.
Ennek fő oka gyors növekedés- a befektetési életbiztosítás (LIS) bankok általi aktív támogatása. Ezt a terméket a hitelintézetek gyakran többként kínálják jövedelmező alternatíva betétek. A bankbiztosítás pozitív dinamikáját a hitelek kamatának csökkenése is befolyásolta, ami a hitelek iránti kereslet növekedéséhez, ezáltal a hitelbiztosítások növekedéséhez vezetett. Az ILI tavaly az összes bankbiztosítási járulék 61 százalékát, valamint a hitelfelvevők élet- és egészségbiztosítását tette ki. fogyasztási hitelek a járulékok további 21 százalékát biztosította.
hanyatlás kamatok tovább fogyasztási hitelekáltalában befolyásolja a hitel-életbiztosítás növekedését – erősítette meg az eljáró. Viktor Dubrovin, a "Sberbank életbiztosítás" IC főigazgatója. - Csak 2018 második negyedévében 9,43 millió új hitelt bocsátottak ki Oroszországban teljes összeg több mint 2 billió rubel. Éves viszonylatban az új hitelek száma 11 százalékkal, míg a hitelezés 50 százalékkal nőtt.
Az év végéig a hitel-életbiztosítási szegmens tovább növekszik – véli Dubrovin. Az oroszok manapság szerinte a rubel leértékelődése nyomán lélektanilag hajlamosabbak a nagy vásárlásokra, hogy ne veszítsék el meglévő megtakarításaik vásárlóerejét. Ezért sok olyan polgár, aki középtávon lakást vagy autót akart vásárolni, valószínűleg most dönt majd úgy, hogy ezt megteszi, többek között hitelfelvétellel. Ennek eredményeként a hitel-életbiztosítás volumene is megnő, hiszen ez biztosítja a szükséges pénzügyi „biztonsági párnát” a hitelfelvevők számára. Például a Sberbankban a jelzáloghitelesek több mint 70 százaléka védőpolitikát dolgoz ki.
A hitelfelvevő hitel-életbiztosításának (beleértve a fogyasztási hiteleket, jelzáloghiteleket és gépjármű-biztosításokat is) részesedése, amely a kialakulásakor jelentős hatást gyakorolt a piacra, 2019-re mintegy 29 százalék lesz – jósolja. vezérigazgató"Ingosztrakh-élet" Vlagyimir Csernyikov. - Ez a szám lényegesen alacsonyabb, mint a befektetési biztosítások aránya, de ennek ellenére ez a szegmens megtartja befolyását a piacon.
A banki értékesítési csatorna gyors növekedésének oka a befektetési biztosítások aktív népszerűsítése
A következő években az ILI továbbra is a bankbiztosítási piac vezetője és fő mozgatórugója marad, de növekedési üteme fokozatosan csökkenni fog – véli Csernyikov. Köze van a kimerültséghez. ügyfélkör valamint új iparági szabványok bevezetése a biztosítási termékek értékesítésére vonatkozóan.
Fontos, hogy a biztosítási szakma színvonalát a bankok is helyesen érzékeljék – hangsúlyozta a szakember. - A félreértékesítés mértékének csökkentése és a biztosítási feltételek átláthatóságának növelése az értékesítés átmeneti csökkenéséhez vezethet, ugyanakkor jelentősen javítja az ügyfélkör minőségét. A civilizált biztosítási piac kialakítása erőteljesebb dinamikus hatást fejt ki a fogyasztói elégedettség és ennek eredményeként a lojalitás növelése révén: a megfelelő terméket adják el a megfelelő ügyfélnek, ami növeli a biztosításba vetett bizalmat általában és vezet. a programok lejárta utáni megújítások mértékének jelentős növekedéséhez.
Az ILI növekedésének lassulása más biztosítási termékekre kényszeríti a bankokat, a jövőben pedig a megtakarítási programok iránti kereslet növekedésére számítanak a piaci szereplők. Főleg on nyugdíjbiztosítás, amely a nyugdíjjogszabályok változása miatt fokozott fogyasztói figyelmet élvez.
Másrészt az életbiztosítási termékek népszerűsítésében a biztosítók nemcsak a bankokra, hanem az ügynökcsatornára is támaszkodnak. Különösen a Capital Life, amelynek immár több mint 5000 ügynöke van országszerte, azt tervezi, hogy 2019 végéig megduplázza a számukat.
Továbbra is aktívan bővítjük és minőségileg fejlesztjük az ügynökségi állományt, és kiemelten kezeljük az innovációk kidolgozását és megvalósítását mind a klasszikus életbiztosításban, mind a kapcsolódó területeken – mondta Jevgenyij Gurevics, a társaság igazgatója.
A bankok a legdrágább módja annak, hogy a biztosítók eladják a balesetek és betegségek elleni védelmet. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint tavaly banki jutalék az ilyen típusú biztosításoknál 11 százalékponttal, a díjak 55 százalékára emelkedett. Ez az elmúlt hat év legmagasabb jutalékszintje. Emelkedett a hitelfelvevő életbiztosításának és az állampolgárok vagyonbiztosításának jutaléka is. A befektetési életbiztosítási termékek esetében Dubrovin Viktor szerint a jutalék átlagosan 10 százalék a szerződés teljes időtartamára, ami a kötvény futamidejére (átlagosan 5-7 évre) számítva nem haladja meg a 2 százalékot. év. Ez összevethető az alapkezelő társaságok termékeinek jutalékaival – tette hozzá a szakértő.
A bankbiztosítási piac vezetői már évek óta nem változtak. Jelenleg több tucat biztosító működik a piacon, miközben a bankok egyszerre több biztosítóval is igyekeznek együttműködni. A piac a hitelintézetekkel azonos csoportba tartozó biztosítókon alapul. A bankbiztosítási piac több mint 65 százalékát adják.
A bankokon keresztül a biztosítók is aktívan kínálnak csomagolt termékeket, a legnépszerűbbek a baleset- és betegségbiztosítási programok.
Ez egy egyszerű termék, amely mind az eladó, mind az ügyfél számára egyértelmű, így könnyen kínálható, és az értéke nyilvánvaló – magyarázza Vlagyimir Csernyikov. - Az utóbbi időben az ügyfelek érdeklődését felkeltették a szolgáltatáselemeket tartalmazó programok is, mint például a telemedicina szolgáltatások, a test komplex diagnosztikája és egyéb értékes lehetőségek. Az egészséges életmód irányába mutató általános tendencia az ellen védő programok iránti igény növekedéséhez vezetett Kritikus betegség, melynek értéke mindenki számára nyilvánvaló, aki törődik az egészségével. Az ilyen programok lehetővé teszik, hogy megvédje magát és szeretteit az onkológia, a szív- és érrendszeri betegségek és mások kezelésével kapcsolatos váratlan kiadásoktól.
A termékekre van a legnagyobb kereslet kockázati biztosításéletet – mondta Viktor Dubrovin. - Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ezek a termékek kezdik bővíteni a kockázatok listáját. Például a Sberbank Life Insurance kockázatos termékei ma már lefedik az amatőr sportokat, mint a barlangászat, a kontakt- és harcművészet, a búvárkodás, a lovassportok és a jet-ski. A kockázati életbiztosítási termékek egyre inkább szolgáltatás-orientáltak. Most már akkor is használhatja a házirendet, ha nem történik meg biztosítási esemény.
Az Expert RA előrejelzése szerint a bankbiztosítási piac 2018-ban 37 százalékkal nő, és 662 milliárd rubelt tesz ki. Volumeneire az elemzők szerint a fő hatást a befektetési és vegyes életbiztosítások, valamint a baleset- és betegségbiztosítások gyakorolják majd. fogyasztói hitelezésés jelzálog-biztosítás. A befektetési életbiztosítás 2018-ban 295 milliárd rubel (plusz 53%), vegyes életbiztosítás 47 milliárd rubel (plusz 18%) lesz.
A hivatal azt is előrevetíti, hogy a hitelek kamatának csökkentése 137 milliárd rubelre (plusz 40 százalékkal) növeli a fogyasztási hitelt felvevők élet- és egészségbiztosítását. jelzálog-biztosítás- legfeljebb 39 milliárd rubel (plusz 25 százalék).
Infografika "RG" / Leonid Kuleshov / Irina Ogilko
Vásároljon vagyonbiztosítást egy hagyományos szupermarketben vagy egy kommunikációs üzletben? Igen, lehetséges. De megéri… Hogyan működnek a dobozos termékek, mik az előnyei és hátrányaik?
Körülbelül kilenc évvel ezelőtt oroszul biztosítási piac Megjelentek az úgynevezett dobozos termékek - olyan kötvények, amelyekben a leggyakoribb kockázatok, fix biztosítási összegek és ár (biztosítási díj) szerepel.
A kötvényeket eleinte csak a vagyonbiztosításoknál „dobozba csomagolták”, ahol egyszerűbb volt a biztosítási feltételek egységesítése, de a formátum hamar felértékelődött – átterjedt más típusú kötvényekre is. Évről évre egyre több az ilyen ajánlat, lehetőség nyílt biztosítási opciók hozzáadására vagy eltávolítására, valamint a megfelelő kiválasztására több biztosítási összeg közül. A "dobozok" még a legösszetettebb formákban is megjelentek, mint pl. befektetési biztosításélet stb.
Jellemzően egy biztosítási "doboz" 3-5 biztosítási fedezeti lehetőséget és árat tartalmaz. Mindenki választhat magának legjobb lehetőség védelem a már „becsomagolt” ajánlatokkal szemben.
A „doboz” elnevezés a termék „csomagolásából” ered – a biztosítást kis papírdobozban árulják, amely fényesen felkelti a figyelmet. Valószínűleg sokan figyeltek rájuk kommunikációs üzletekben, bankokban, üzletekben.
Ebben a dobozban amellett biztosítási kötvény, ez is egy biztosítási szerződés, feltételeket és a biztosított emlékeztetőjét fektetik be. Részletesen ismerteti a megkötött szerződés minden árnyalatát: a biztosítás tárgyától, a biztosítási összegtől, a benne foglalt kockázatoktól az utasításokig: mi a teendő biztosítási esemény bekövetkeztekor, hova kell hívni, milyen dokumentumokat kell átvenni. A "dobozokban" is vannak anyagok további szolgáltatások, amelyet a biztosítótársaságok elkezdtek aktívan beépíteni termékeikbe.
Ha már vagyonbiztosításról beszélünk, akkor a dobozos biztosítás egyik legfontosabb előnye, hogy egy ház vagy lakás nem igényel átvizsgálást és értékelést (nem kell időt vesztegetni egy értékbecslővel való találkozásra és egy idegen hazaengedésére), elég. a legmegfelelőbb feltételekkel kötvény megvásárlásához.
A kötvény kiállításának folyamata legfeljebb 5-10 percet vesz igénybe, mivel a biztosítási szerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha az ügyfél fizet egy ilyen dobozért, és a dokumentumokból elegendő csak egy útlevél bemutatása.
És a legfontosabb előny - a dobozos biztosítás költsége sokkal alacsonyabb, mint a klasszikus biztosítás, mivel a szakemberek nem mennek ellenőrzésre, standard szerződések már kifejlesztett, és nem igényel további vizsgálatot és jóváhagyást, nincs szükség az ingatlan felmérésére vagy értékének megerősítésére - minden készen áll és néhány perc alatt elkészül.
Mindez jó, mondja a „haladó” vásárló, de vajon mennyire fizet a biztosító negatív események esetén? A dobozos termékek előnye nem csak gyors eladás, hanem gyors elszámolásban is. A „dobozos” kötvény megvásárlása után az ügyfél biztos lehet abban, hogy biztosítási esemény esetén az általa választott összegű támogatást megkapja vagyona védelmére. Például, ha a szomszédok elárasztanak, tűz, rablás vagy természeti katasztrófa történik, elegendő egy kötvény bemutatása és egy minimális dokumentumcsomag összegyűjtése a kártérítéshez.
Sőt, néhány biztosítótársaság csekély kár esetén, mondjuk 100 ezer rubel összegben, akár igazolás nélkül is fizethet menedzsment cég vagy illetékes hatóságok. Ebben az esetben elég felvenni a kapcsolatot biztosítótársaság akinek a kötvényt vásárolta, küldjön fényképeket, amelyek megerősítik az eseményt, és írjon be fizetési kérelmet.
Ugyanakkor fontos megérteni, hogy a biztosítási feltételek, a kötvények formái, a benne foglalt kockázatok és a biztosítási fedezetből való kizárások csomagjai az egyes biztosítóknál eltérőek lehetnek, ezért dobozos termékek vásárlásakor figyelmesen olvassa el a feltételeket, ill. feltételeket és a biztosítási szerződést, mivel az különféle korlátozásokat írhat elő.
Például a biztosítási fedezetbe beletartozhat egy bizonyos formátum az ingatlana értékcsökkenésének kiszámításához, hozzáadható az önrész - ez egy fix összeg, amelyet a biztosítási befizetésből vonnak le, stb.
A "dobozok" fő hátránya a biztosítási összeg korlátozottsága: ebben a formátumban nem lehet kastélyt biztosítani. Ez a hátrány azonban simán következik a fő előnyből - a termék olcsóságából és a beszerzés egyszerűségéből.
A második hátrány az, hogy lehetetlen megváltoztatni a kockázatokat, választania kell a javasolt közül. Ha úgy gondolja, hogy az Ön ingatlana sokkal többet ér, mint a felajánlott biztosítási összeg, vagy további kockázatokkal kell kiegészítenie a standard listát, akkor érdemes a klasszikus program keretében biztosítani azt ellenőrzéssel, ill. egyéni feltételek hogy egy előre nem látható helyzet esetén teljes mértékben megtérítse a kárt.
De ha gyorsan, kényelmesen és olcsón szeretné biztosítani ingatlanát, akkor a legjobb megoldás természetesen a dobozos biztosítás.
Vásárlásuk nem jár biztosítás előtti eljárásokkal (például az ügyfél ingatlanának értékbecslése, a cég képviselőjének távozása) és további információk megadásával (például orvosi vizsgálat). A terméket tömeges értékesítésre tervezték, ezért vonzó az ára.
A kötvényeket a biztosítótársaságok irodáiban, hivatalos weboldalaikon, bankokban és kommunikációs üzletekben értékesítik. Általános szabály, hogy a következő típusú biztosításokat „dobozban” értékesítik:
A "dobozban" biztosítás alacsony árral, gyors regisztrációval vonzza a vásárlókat: 10-15 perc elegendő a vásárláshoz, míg a rendes kötvény két-három nap alatt készül. Az ügyfélnek nem kell elemeznie a kockázatokat: a biztosító előre beszámítja a biztosítási esemény valószínűségét a termék árába.
A dobozos biztosítás az optimális megoldás egy biztosító ügyfele számára, hiszen ez a termék viszonylag alacsony áron tartalmaz nagyszámú biztosítási eseményt. A termék előnyei a következők:
A dobozos biztosítások népszerűek a piacon, tulajdonságaik közel állnak a hagyományos termékekhez.
