Az Orosz Föderáció „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvénye” /2/ szerint „az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján történik, és a polgárok számára további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt. azokat, amelyeket a kötelező egészségbiztosítási programok határoznak meg.” Valójában ezt a jogszabályt nem tartják be: sok egészségbiztosítási szolgáltató kínál olyan önkéntes egészségbiztosítási programokat, amelyek a kötelező egészségbiztosítási alapprogramban biztosított egészségügyi szolgáltatásokra terjednek ki.
Az állami statisztikai adatok azt mutatják, hogy a magánszemélyek és jogi személyek önkéntes egészségbiztosítási járulékai, valamint a lakosságnak nyújtott fizetett egészségügyi szolgáltatások volumene nagymértékben nőtt. De a VHI még nem vált az egészségügy magánfinanszírozásának fő formájává. A fizetős orvosi szolgáltatások gyorsabb ütemben fejlődtek, mint a VHI /15/.
Adjunk összehasonlító elemzést a Szövetségi Társadalombiztosítási Alap szerint az önkéntes és kötelező egészségbiztosítási típusok biztosítási díjairól és biztosítási kifizetéseiről.
2.7. táblázat A biztosítási díjak és biztosítási kifizetések elemzése egészségbiztosítási típusok szerint 2005-2006, millió rubel.
A táblázatból az következik, hogy a kötelező egészségbiztosítás gyorsabb ütemben fejlődik, mint az önkéntes egészségbiztosítás. Tehát ha az önkéntes egészségbiztosítási forma biztosítási díjának növekedési üteme 119,5%, akkor a kötelező formáé esetében ez az arány 141,0%. Ugyanez igaz a biztosítási kifizetésekre is: az önkéntes és a kötelező egészségbiztosítás esetében 107,9, illetve 140,3 százalékos volt a növekedés.
Meg kell jegyezni, hogy a „klasszikus” kockázati formában a VHI-t csak egyes orosz biztosítók nyújtják magánszemélyek és jogi személyek biztosításakor. Ugyanakkor az ilyen típusú biztosítás díjai meglehetősen magasak. Ez azzal magyarázható, hogy a VHI jelentéktelen elterjedése miatt nagymértékben veszteséges a biztosítási összeg. Ugyanis ez a statisztikai mutató szolgál alapul az önkéntes biztosítási típusok tarifáinak kiszámításához. Ennek eredményeként a biztosítók, akik kockázati biztosítás szükséges ahhoz, hogy elegendő biztosítási tartalékkal rendelkezzen kötelezettségei fedezésére, eladásra kényszerül biztosítási szolgáltatások magas áron, biztosítva a szükséges tartalékok felhalmozódását. Kevés orosz kötvénytulajdonos és biztosító engedheti meg magának, hogy ilyen körülmények között dolgozzon.
Eddig a VHI-programok többsége „egyszeri” orvosi szolgáltatások nyújtásának lehetősége volt – az úgynevezett „monopólium” vagy „betétbiztosítási rendszerek”. Ezekben az esetekben a biztosító szerepe az ellátás megszervezésére korlátozódik egészségügyi ellátás valamivel kisebb összegen belül, mint amennyit fizetett. Ebben az esetben a polgároktól és munkáltatóiktól származó pénzeszközök kezdetben a biztosítási szervezethez kerülnek, lehetővé téve az egészségügyi intézmény számára, hogy áthárítsa a felelősséget ezen alapok elszámolásáért, a betegekkel való szerződéses kapcsolatok formalizálásáért stb.
Tekintettel arra, hogy a monopóliumot vásárló beteg vagy munkáltatója a szükséges szolgáltatásokért közvetlenül azok átvétele előtt fizet, a jelek hiánya megállapítható. biztosítási kockázat ezen a diagramon. Szerződéskötéskor előre ismert a „biztosítási díj” összege - a szolgáltatás ára. Szintén hiányzik a VHI rendszer fő előnye - az orvosi ellátás egyedi költségeinek megtervezése. Elméleti szempontból a monopolrendszerben működő egészségügyi intézmények által kapott pénzeszközök nem tekinthetők VHI-alapnak. Ez a szolgáltatási forma azonban az egészségbiztosítási szervezetek tényleges, VHI néven végzett tevékenységében a fő.
A VHI programok keretében a biztosítást magánszemélyek és azokat foglalkoztató szervezetek egyaránt vállalják. Ma az orosz vállalkozások és szervezetek mintegy 1,5%-a, valamint az Orosz Föderációban működő képviseleti irodák 80%-a fizet járulékot a munkavállalók önkéntes egészségbiztosításához. Az OJSC ROSNO becslései szerint az orosz vállalkozások a VHI-re beszedett biztosítási díjak 55%-át, a külföldi vállalkozások pedig 35%-át biztosítják.
Figyelembe véve a kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás kombinációjának hazánkban jellemző sajátosságait, az alábbi körülményre is figyelmet kell fordítani. A VHI-programban biztosított személyek általában alig vesznek igénybe kötelező egészségbiztosítási alapból fizetett szolgáltatásokat. Az ilyen személyek után a kötelező egészségbiztosítási rendszerbe befizetett járulékok ezeknél a személyeknél elveszett pénzbe kerülnek.
Így a VHI és a kötelező egészségbiztosítás összehasonlító elemzése kimutatta a VHI nem kielégítő állapotát és gyenge fejlődését az Orosz Föderációban, valamint a VHI és a kötelező egészségbiztosítás kombinációjának hiányát, ami jól fejlett külföldi országok. A VHI és a kötelező egészségbiztosítás kombinációja lehetővé teszi, hogy mindkét egészségbiztosítási forma kiegészítse egymást, és hatékonyabbá tegye mind a biztosítók, mind a biztosítottak számára.
A piac fejlődéséhez pozitív kezdeményezésekre is szükség van törvényhozó hatalomés a felügyeleti hatóságok, szakképzett és kézzelfogható marketing erőfeszítések, beleértve az önkéntes egészségbiztosítás értékesítésére szolgáló hatékony mechanizmusok kidolgozását a biztosítótársaságok részéről.
A felmérés kimutatta, hogy az ügyfelek alacsony szintű ismerete a VHI minden előnyéről negatív hatással van a VHI programok vásárlására való motivációra. A biztosítótársaságoknak marketing elveket kell alkalmazniuk a munka megszervezéséhez potenciális ügyfelek, beleértve azt is, hogyan magánszemélyek, és az üzleti vezetők, hogy maguk is megértsék a VHI minden előnyét. Emellett az egyes régiókban szükséges az orvosi ellátási igények kialakulásának sajátosságait is tanulmányozni. A kulcsfontosságú fogyasztói csoportok (egyének és szervezetek) igényeinek és igényeinek szisztematikus és folyamatos elemzésére van szükség.
Kutatásunk kimutatta, hogy a biztosítótársaságok jelentős lehetőségeket kínálnak az ügyfelek vonzására.
Így a közeli régiók lakóival együtt a cseljabinszki régió lakosai is megtapasztalták a csernobili katasztrófa következményeit. Nagyszámú A térség lakói a baleset következményeinek felszámolásán dolgoztak. Ebben a tekintetben a legtöbben a pajzsmirigyben elváltozásokat és szisztémás csontritkulást tapasztalnak. Ezért ez a kontingens felajánlható egyéni programokat VHI, amely feltételezi például az olyan berendezések jelenlétét az orvosi központban, mint a számítógépes tomográf.
Marketing szempontból a vásárlónak nem a termékre, mint olyanra van szüksége, hanem egészségügyi problémáira kell megoldás. Ezeket a problémákat a leghatékonyabban az átfogó orvosi központokban lehet megoldani, ahol minden szakterületen orvosok és egy házon belüli gyógyszertár található új, modern gyógyszertárral, mindenféle vizsgálat, vizsgálat, kötelező kezelés elvégezhető, pszichológiai segítség, ill. fizikoterápia kínálható. Ezen az alapon kell megoldani az egészségügyi probléma egészét.
A célcsoportok hatékonyabb kiszolgálása érdekében kétféle marketing tevékenység javasolható. A VHI piacon működő biztosítótársaságok számára a következő marketingtevékenységek javasolhatók:
A termék jellegzetes tulajdonságainak népszerűsítése - új biztosítási termékek létrehozása - a „Gyermekorvos” program, „Terhességi és szülészeti ellátás”, „Személyi kardiológus” stb.
Egyéni önkéntes egészségbiztosítás bevezetése olyan ígéretes szegmens számára, mint a kötelező egészségbiztosítással nem rendelkező migránsok.
Az önkéntes egészségbiztosításban kétségtelenül kárt okoz az egészségügyi intézmények nem megfelelő árpolitikája. Sőt, gyakran kérik a lakosságot, hogy fizessenek a kötelező egészségbiztosítási alapból már kifizetett szolgáltatásokért. Ez a gyakorlat sem kivétel, az ország más régióira is jellemző.
A piacorientáltság egyik megnyilvánulása a magánrendelők magánbiztosítók általi megnyitása. A fogyasztókkal (betegekkel) való kapcsolatok kialakítása a szervezet minden tagjának feladata, nem csak a biztosítási értékesítési osztálynak. Az orvosi ellátás minőségének javítása és a biztosítótársaságok nyereségének növelése érdekében a legkorszerűbb anyagi és technikai bázissal rendelkező egészségügyi központjaik hálózatának kialakítása szükséges, amely a „kötődés” elvén képes segítséget nyújtani, így pl. biztosított személyeknek.
A termékhez (szolgáltatáshoz) mint problémamegoldáshoz való megközelítés a marketing minden összetevőjét érinti, és különösen az olyan komponenst, mint a disztribúció: kényelmes, könnyű hozzáférés a megoldáshoz - előzetes telefonos időpont egyeztetés a számára megfelelő időpontban. az ügyfél, az orvosi képviselők munkája, az egyes kijelölt orvosok kiosztása.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a különböző marketingkutatások azt mutatják, hogy az országban objektív okokból az orvostudomány kereskedelmi forgalomba hozatalára irányuló jelenlegi kísérletek két elkerülhetetlen eredményhez vezetnek:
Először is, Oroszország orvosi-ipari komplexumának felgyorsult kialakítására, amelynek sajátos céljai vannak, amelyek sok tekintetben nem esnek egybe a lakosság többségének érdekeivel;
Másodszor, a társadalmilag hatékony orvosi technológiák (olcsó és hatékony prevenciós és megelőző terápiás rendszerek) fejlődésének gátlása.
A világ és a szovjet tapasztalatok azt mutatják, hogy ebből a helyzetből a legjobb kiút az ingyenes gyógyszer. Sok állam (Svédország, Nagy-Britannia és mások) ezt az utat követi, vagy hatékonyabbnak tartja. Franciaországban például a választási kampány idején az államfői posztra pályázók egy része ingyenes egészségügyre való átállást ígér. Hazánkban szinte lehetetlen megúszni a lakossági egészségügyi ellátás szférájának kommercializálódását a jelenlegi viszonyok között. Ezért olyan kiutat kell keresni, amely a lehető legjobban mérsékelheti ezeket a negatív következményeket.
Véleményünk szerint ezen megoldások egyike lehet a társadalom- és a kereskedelmi egészségbiztosítási rendszerek közötti elmélyültebb hatalommegosztás, valamint az általuk megoldott feladatok sajátosságainak megfelelően mind az egészségügyi, mind a biztosítási komplexumok fejlesztésének célzott ösztönzése. az általuk kiszolgált lakosság szegmensei.
A fentieket összegezve kiemeljük azokat az előnyöket, amelyek véleményünk szerint meghatározzák az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlődésének kilátásait.
Először is, az önkéntes egészségbiztosítás jelenleg óriási előnyökkel jár a fizetős egészségügyi szolgáltatások piacának valamennyi szereplője számára. A biztosított ügyfeleknek most először van lehetőségük arra, hogy pontosan azt az orvosi ellátást kapják, amelyet szeretnének, amely a következőkből áll:
A biztosító orvosi képviselőjének valódi törődése és segítsége az ár-minőség arányban optimális egészségügyi intézmény kiválasztásában;
A segítségnyújtás időben történő és kiemelten történő biztosítása;
Megbízható orvos által nyújtott szolgáltatás (a legkompetensebb szakember, akit előre kiválasztottak Biztosítótársaság), aki érdekelt lenne abban, hogy az ügyfél legmagasabb szint minden szükséges és lehetséges megtörtént;
Teljes védelem érzése minden biztosítottnak a biztosító részéről, aki egy percre sem marad magára az egészségügyi intézményekben gyakran előforduló önkényével (ami a szülészet-gyermekgyógyászat során különösen veszélyes).
Mindemellett minden intézményvezető, aki önkéntes egészségbiztosítást vásárol alkalmazottainak, óriási előnyökben részesül, hiszen jelentősen nő a vállalkozás imázsa és a munkahelyek presztízse. A menedzsernek valóban megvan a lehetősége arra, hogy a csapat számára értékes alkalmazottat ne csak anyagilag segítse (például egy nagyon költséges művelet elvégzésében, még akkor is, ha jelenleg nincs nyereség a vállalkozásnál), hanem szervezetileg is (végül is a vezető klinikákkal általában már megkötötték a szerződéseket, és nagyon kevés időbe telik a segítség megszervezése). Ezenkívül a VHI-pénztárak fizethetik a szükséges drága gyógyszereket, amelyek nem szerepelnek a kötelező egészségbiztosítás által biztosított listán. Az egészségügyi intézmények is profitálnak a VHI-piacon való részvételből, és hatalmas összegeket kapnak pénzügyi források, amelyek az intézmény tárgyi-technikai bázisának fejlesztésére és a dolgozók további ösztönzésére irányulnak.
Másodszor, az önkéntes egészségbiztosítási szerződést kötő biztosítók kezdenek közvetlenül részt venni az egészségügy tárgyi-technikai bázisának fejlesztésében, létrehozva saját egészségügyi intézményeiket. Ma a kockázattól függően ill betét típusa biztosítás esetén a biztosítótársaságok nyeresége kis korlátok között, meglehetősen alacsonyan ingadozhat, mivel a források nagy része végső soron egészségügyi intézményekhez kerül. Ha a biztosítótársaságok alapítói saját egészségügyi intézményt nyitnak, akkor ebből mind a biztosítók, mind az ügyfelek profitálnak, akikért ezekben az intézményekben mindent megtesznek. modern szinten, és általában helyi rendszer egészségügyi ellátás.
Harmadszor, a magánszemélyekkel foglalkozó biztosítók számának növekedésével az önkéntes egészségbiztosítást önállóan vásárolni tudó, jómódú emberek védelme növekszik a vállalatvezetők önkényéből. különböző okok nem akarnak vigyázni alkalmazottaik egészségére. Sajnos vannak cégvezetők, akik bármilyen ürüggyel próbálnak megszabadulni egy beteg alkalmazotttól.
Negyedszer, vannak olyan esetek, amikor olyan emberek szorulnak orvosi ellátásra, akik valamilyen oknál fogva nem kötelező egészségbiztosítási kötvény. Ide tartoznak például azok a migránsok, akik betegségük idején nem rendelkeznek regisztrációval az adott régióban.
Ötödször, a VHI nagyon fontos előnye, hogy a nagy biztosítótársaságokban magasan képzett orvosszakértők és jogászok jelen vannak, akik készek valóban kiállni biztosítottaik érdekeiért.
A biztosítók több éves tapasztalata az önkéntes egészségbiztosítás területén, valamint a legnagyobb hazai vállalkozások e fajta biztosítás iránti fokozott érdeklődése lehetővé teszi, hogy az önkéntes egészségbiztosításról, mint a legfontosabb és legígéretesebb egészségügyi finanszírozási forrásról beszéljünk. szakaszában és a jövőben.
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Közzétéve: http://www.allbest.ru/
BEVEZETÉS
Az I. fejezet következtetései
2.2 Az empirikus kutatás eredményei
2.3 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztésének kilátásai
A II. fejezet következtetései
KÖVETKEZTETÉS
BIBLIOGRÁFIA
ALKALMAZÁS
BEVEZETÉS
Az önkéntes egészségbiztosítás az egészségvesztés esetére szóló egészségbiztosítási forma, amely lehetőséget biztosít az egészségügyi ellátás költségeinek teljes vagy részleges megtérítésére. Az önkéntes egészségbiztosítás társadalmi-gazdasági jelentősége abban rejlik, hogy az egészségügyi intézmények költségvetési finanszírozási rendszerén és a kötelező egészségbiztosításon keresztül kiegészíti a lakosság számára ingyenesen nyújtott egészségügyi ellátás garanciáit.
Az önkéntes egészségbiztosítás egyre fontosabbá válik a magánorvoslás fejlődésében. Ennek a biztosítási típusnak a térhódítása az életben azonban még mindig nem elég nagy.
E tekintetben a vizsgálat tárgya az önkéntes egészségbiztosítási rendszer.
A tanulmány tárgya az önkéntes egészségbiztosítási programok.
A vizsgálat célja a jellemzők meghatározása modern rendszerönkéntes egészségbiztosítás.
E cél eléréséhez számos feladat elvégzése szükséges:
Tanulmányozza a témával kapcsolatos tudományos irodalmat;
Tanulmányozza az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának történetét Oroszországban;
Fontolja meg a külföldön vállalt önkéntes egészségbiztosítás jellemzőit;
Összefoglalja az önkéntes egészségbiztosítási programokkal dolgozó biztosító szervezetek tapasztalatait;
Kérdőív kidolgozása és empirikus kutatás lefolytatása ebben a kérdésben;
Határozza meg az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztésének kilátásait.
Hipotézis: önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakítása az alábbi feltételek teljesülése esetén lehetséges:
1) a biztosítótársaságok tevékenységet folytatnak a lakosság tájékoztatására az önkéntes egészségbiztosítás lényegéről és előnyeiről;
2) újak jönnek létre biztosítási termékekönkéntes egészségbiztosítás keretében.
A kutatás módszerei közé tartozik a tudományos irodalom elemzése, a kérdőívek, a tapasztalatok általánosítása és a beszélgetés.
A munka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy az eredmények hasznosíthatók az önkéntes egészségbiztosítási programok keretében működő biztosítók tevékenységében.
Kutatási bázis: a vizsgálatot városi utcákon és különböző tulajdoni formákkal rendelkező vállalkozásoknál végezték.
A munka felépítése a következőkből áll: bevezetés, két fejezet, fejezet következtetései, következtetés, irodalomjegyzék és függelék.
I. FEJEZET A VIZSGÁLT PROBLÉMA ELMÉLETI ALAPJAI
1.1 Az önkéntes egészségbiztosítás lényege
A biztosítási üzletág fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgős és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték. A biztosítás szerepének növelése a modern gazdaság egyrészt a társadalom életét és az emberek gazdasági tevékenységét szabályozó jogi normák növekvő differenciálódása határozta meg a kialakulását. biztosítási törvény mint az állam jogrendszerének sajátos része és a jogalkotás összetett ága (43).
A kötelező egészségbiztosítási alapprogram korlátai, az egészségügyi dolgozók motiválatlansága, a korszerű klinikai és laboratóriumi létesítmények elérhetetlensége az egészségügy finanszírozásának romlása mellett a szakképzett orvosi ellátás megszerzésével kapcsolatos problémák súlyosbodásához vezetett. Ebben a tekintetben az egyetlen lehetséges rendszer Az egészségügyi szolgáltatások magas színvonalú biztosítása továbbra is az önkéntes egészségbiztosítás rendszere.
Az Orosz Föderáció alkotmányának 41. cikke kimondja az egészségügyi ellátáshoz és az orvosi ellátáshoz való jogot, egyenrangúvá téve azt olyan szociális jogokkal, mint a nyugdíjhoz és a társadalombiztosításhoz való jog, a lakhatáshoz való jog, valamint az anyaság védelméhez való jog és gyermekkor. Maguk a gazdasági garanciák egy olyan rendszer, amelyben az állami (költségvetési) finanszírozás, a kötelező egészségbiztosítás (CHI) és az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) központi helyet foglal el. Az önkéntes egészségbiztosítás méltó helyet foglal el az egészségügyi ellátáshoz való jog gazdasági biztosítékai között, és ezek közül az egyik leghatékonyabb.
Gazdasági szempontból az önkéntes egészségbiztosítás egy olyan mechanizmus, amely az állampolgárok betegség vagy baleset bekövetkeztével kapcsolatos kiadásait és veszteségeit kompenzálja, pl. biztosítási esemény- (VHI-ben) a biztosított gyógyintézeti (orvosi) látogatása egészségügyi ellátás céljából.
Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján valósul meg, és a megállapított kötelező egészségbiztosítási programokon túl további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt az állampolgároknak (32., 54. o.).
Az önkéntes egészségbiztosítás a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. Az önkéntes egészségbiztosítás szabályait meghatározó Általános feltételekés a végrehajtási eljárást a biztosító önállóan állapítja meg az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-1 „A biztosításról” törvényének rendelkezéseivel összhangban. A konkrét biztosítási feltételek a biztosítási szerződés megkötésekor kerülnek meghatározásra.
Az önkéntes egészségbiztosítási szerződésnek megfelelően biztosító szervezet(vagy képviselője - biztosítási ügynök) minden biztosítottnak önkéntes egészségbiztosítási kötvényt állít ki, amely tartalmazza:
A szerződő által a VHI-szerződés megkötésekor választott önkéntes egészségbiztosítási program megnevezése (például „járóbeteg-ellátás”, „fekvőbeteg-ellátás”, „átfogó egészségügyi ellátás”, „fogászati ellátás” stb.) - biztosítási program az önkéntes egészségbiztosítás tartalmazza azon egészségügyi szolgáltatások listáját, amelyeket a biztosított szükség esetén igénybe vehet. Az önkéntes egészségbiztosítási program részletes leírása az egészségügyi szolgáltatások listájával az úgynevezett „VHI-szabályokban” található, amelyeket az egyes biztosítótársaságok önállóan dolgoznak ki, és egyeztettek a Szövetségi Szolgálattal. biztosítási felügyelet RF és be kötelező az önkéntes egészségbiztosítási szerződéshez csatolva;
Azon egészségügyi és szolgáltató intézmények listája, amelyekhez a biztosított szükség esetén fordulhat. A biztosító társaság finanszírozási szerződést kötött ezen egészségügyi intézményekkel, amelyek előírják a biztosítótársaság önkéntes egészségbiztosítási kötvényével rendelkező betegek egészségügyi intézmény általi felvételét, majd a biztosító társaság általi utólagos kifizetését a nyújtott egészségügyi szolgáltatásokért. A finanszírozási megállapodásokhoz mellékeljük az egészségügyi szolgáltatásokra vonatkozó, alku tárgyú árjegyzékeket. A biztosított a gyakorlatban nem közvetlenül gyógyintézethez, hanem szolgáltató céghez, vagy a biztosító orvosai-szervezőihez fordul, és ők szervezik az egészségügyi ellátást: egyeztetik a beteg rendelési idejét, diagnosztikai vizsgálatok, a beteg beszállítása az egészségügyi intézménybe stb.;
A biztosítási összeg az egészségügyi szolgáltatások azon maximális összköltsége, amelyet egy adott biztosított egy adott VHI-biztosítás keretében kaphat (44).
Az önkéntes egészségbiztosítás alanyai: állampolgár, biztosított, egészségbiztosító szervezet, egészségügyi intézmény.
Az önkéntes egészségbiztosítás keretében biztosítottak a polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Ha a bíróság a biztosítottat az önkéntes egészségbiztosítási szerződés érvényességi ideje alatt részben vagy egészben cselekvőképtelennek ismeri el, jogai és kötelezettségei átszállnak a biztosított érdekében eljáró gyámra vagy vagyonkezelőre.
Biztosító egészségügyi szervezetek jogalanyok akik önkéntes egészségbiztosítást nyújtanak, és állami engedéllyel (engedéllyel) rendelkeznek az önkéntes egészségbiztosításba vételhez (32., 71. o.).
A VHI rendszerébe tartozó egészségügyi intézmények az engedéllyel rendelkező gyógyító és prevenciós intézmények, orvosi kutatóintézetek, egyéb egészségügyi ellátást nyújtó intézmények, valamint egyénileg és együttesen is egészségügyi tevékenységet végző személyek.
Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat egy várható esemény, amelyre biztosítást kötnek. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell a bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel (13, 17. o.).
A szerződőnek joga van:
Részvétel minden típusú egészségbiztosításban;
Biztosító szervezet szabad választása;
Az egészségbiztosítási szerződés feltételeinek betartásának ellenőrzése;
A biztosítási díjak egy részének visszatérítése a VHI egészségbiztosítási szervezetétől a szerződés feltételeinek megfelelően.
A fent felsorolt jogokon túl a biztosított társaságnak joga van:
A biztosítási díjak csökkentése, ha a társaság munkavállalóinak megbetegedési szintje három éven keresztül változatlan marad vagy csökken;
Pénzeszközök gyűjtése a vállalkozás nyereségéből (bevételéből) alkalmazottai önkéntes egészségbiztosítására.
A szerződő köteles:
Az önkéntes egészségbiztosítási szerződésben meghatározott módon biztosítási járulékot fizetni;
Hatáskörén belül intézkedik az állampolgárok egészségét befolyásoló kedvezőtlen tényezők kiküszöbölésére;
Tájékoztatást nyújtson az egészségbiztosító szervezetnek a biztosítás alá eső lakosság egészségi mutatóiról.
Az önkéntes egészségbiztosítási pénztárak az egészségbiztosító szervezetekben jönnek létre a biztosítási díjakból befolyt pénzeszközök felhasználásával. Az ilyen típusú biztosítás keretében nyújtott egészségügyi és egyéb szolgáltatások biztosító szervezet általi finanszírozására szolgálnak.
A VHI a vállalkozások nyereségének (jövedelmének) és az állampolgárok személyes pénzeszközeinek terhére történik megállapodás megkötésével. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjainak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg. A biztosítási díj az a biztosítási díj, amelyet a szerződő a VHI-megállapodás szerint köteles a biztosítónak megfizetni. A VHI szerinti egészségügyi és egyéb szolgáltatások díjait az egészségbiztosítási szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó vállalkozás, szervezet, intézmény vagy személy megállapodása határozza meg. A biztosítási díj az árfolyam biztosítási díj biztosítási összeg egységenként vagy biztosítási tárgyonként. A tarifáknak biztosítaniuk kell az egészségügyi intézmények jövedelmezőségét és az orvosi ellátás korszerű színvonalát (16, 25. o.).
1993. január 1-je óta bemutatják azokat a jogi személyeket, amelyek a nyereségből pénzeszközöket fordítanak a vállalati alkalmazottak, családtagjaik és a vállalkozástól nyugdíjba vonult személyek önkéntes egészségbiztosítására. adókedvezmények a nyereségből e célokra elkülönített összeg 10%-áig.
Főbb jellemzői kötelező biztosítás Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 48. fejezetének 2. részével összhangban a következők:
A biztosítási kötelezettség jogszabályból ered,
A biztosítás tárgyai személyes és tulajdon biztosítás, biztosítás polgári jogi felelősség,
A biztosítási kötelezettség a jogszabályban meghatározott személyeket biztosítási kockázat esetén, azaz más jogszabályban meghatározott életében, egészségében, vagyonában bekövetkezett sérelem, másokkal kötött szerződés megszegése esetén ruházhatja át. személyek.
Az egészségbiztosítás nem felel meg ezeknek a kritériumoknak, kivéve az elsőt, amely a kötelező egészségbiztosításra vonatkozik. Először is, az egészségbiztosítás célja az állampolgárok egészségének megőrzése az egészségbiztosítási alapok terhére nyújtott egészségügyi ellátás révén. Másodszor, a biztosítási szerződés megkötése nem jelenti a biztosítási kockázat fennállását, hanem biztosítási fizetés biztosítási esemény bekövetkeztekor nem kerül végrehajtásra. Ezen túlmenően az orvosi ellátás biztosítása megelőző intézkedések végrehajtását is magában foglalja. Mindezek a jellemzők mind a kötelező, mind az önkéntes egészségbiztosításra jellemzőek, hiszen az önkéntes egészségbiztosítás tárgya is az állampolgárok egészségének megőrzése, de a kötelező egészségbiztosítási programokon túlmenően kiegészítő egészségügyi ellátás (kiegészítő egészségügyi szolgáltatások) biztosításával. Ebben az esetben a 3. cikkben foglaltak kétségesek hatályos törvény az egészségbiztosításról az önkéntes egészségbiztosítás tárgyának meghatározása, hiszen biztosítási kockázatról és biztosítási eseményről beszélni az önkéntes egészségbiztosításnál véleményünk szerint éppúgy jogsértő, mint a kötelező egészségbiztosításnál (14., 83. o.).
Most pedig nézzük át az önkéntes egészségbiztosítás sajátosságait, vagyis a kötelező egészségbiztosítástól való főbb különbségeket. A kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás közötti különbségek a következők:
Egyrészt a kötelező egészségbiztosításra vonatkozó biztosítási kötelezettség a törvényből következik, az önkéntes egészségbiztosításnál pedig csak szerződéses kapcsolatokon alapul, ami azonban nem zárja ki a kötelező egészségbiztosítás megvalósításának szükségességét a szerződő közötti biztosítási szerződés megkötésével. és a biztosító.
Másodszor, a fő különbség a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás között abban rejlik, hogy milyen kapcsolatok alakulnak ki alanyaik között, amikor a biztosítási alapok terhére egészségügyi ellátást nyújtanak. Ha a kötelező egészségbiztosítás az állampolgárok, a munkaadók és az állam érdekeinek biztosítása érdekében valósul meg, akkor az önkéntes egészségbiztosítás csak az állampolgárok (egyéni vagy kollektív) és a munkáltatók társadalmi érdekeinek biztosítása érdekében valósul meg.
Harmadszor, az előző különbségből különösen az a különbség következik, hogy a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás esetében kik a biztosítottak: a kötelező egészségbiztosítás esetében ezek a végrehajtó hatóságok és a munkáltatók, az önkéntes egészségbiztosítás esetében az állampolgárok és a munkáltatók.
Negyedszer, az önkéntes egészségbiztosítással, valamint a kötelező egészségbiztosítással való kapcsolatok a társadalombiztosításhoz kapcsolódnak, amelynek célja a biztosított lakosság meghatározott volumenű és minőségű egészségügyi ellátásának megszervezése és finanszírozása, de önkéntes egészségbiztosítási programok keretében (21). , 40. o.) .
Az önkéntes egészségbiztosítás azonban a kötelező egészségbiztosítással ellentétben nem tartozik az állami társadalombiztosításba. Egyrészt az általuk felismert társadalmi érdekek különbségei miatt. Másodsorban a társadalombiztosítást nyújtó biztosító szervezetek tulajdonosi és szervezeti és jogi formáinak különbsége miatt. Ez azt jelenti, hogy a társadalombiztosítás nemcsak állami, hanem önkormányzati is lehet, és tekintettel az abban mutatkozó különbségekre belső szervezet- szakmai (professzionális-ipari alapon) és nemzetközi is.
A társadalombiztosítás tulajdonosi formák és belső szervezeti különbségei (állami, önkormányzati, szakmai, nemzetközi) szerinti besorolása azonban nem esik egybe a társadalombiztosítási formák - kötelező és önkéntes - szerinti besorolással. Így a kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás a fenti besorolási típusok szerint különbözik egymástól (25, 89. o.).
Ötödször, a fentiekből adódóan a közös célokat követve és a biztosítás közös tárgyával a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás lényegesen különbözik a biztosítási alanyokban – nemcsak a szerződők, hanem a biztosítók is eltérőek. Az önkéntes egészségbiztosítás nem állami szervezetek bármilyen szervezeti és jogi formával rendelkező, kötelező egészségbiztosítás esetén - állami szervezetek (41).
Hatodszor, a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás a finanszírozási források tekintetében is különbözik. A kötelező egészségbiztosítási rendszer pénzügyi forrásai a költségvetési befizetésekből és a vállalkozások és szervek befizetéseiből alakulnak ki a kormány irányítja megfelelő szinten. A vállalkozások, szervezetek és egyéb gazdálkodó szervezetek kötelező egészségbiztosítási járulékának összegét a felhalmozott munkabér százalékában határozzák meg. Az önkéntes egészségbiztosítást a vállalkozás nyereségének (jövedelmének) és az állampolgárok személyes pénzeszközeinek terhére végzik, a biztosítási díjak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg.
Az önkéntes egészségbiztosítástól eltérően a kötelező egészségbiztosításnál a biztosítási időszak időtartama nem függ a biztosítási díj fizetési időszakától, a biztosítási díjfizetés elmulasztása esetén is a biztosító a felelős.
Az alapvető kötelező egészségbiztosítási programot az Orosz Föderáció kormánya határozza meg, és ennek alapján jóváhagyják a területi programot, amely az adott területen minden állampolgár számára nyújtott egészségügyi szolgáltatások listáját tartalmazza. Az önkéntes egészségbiztosításnál a szolgáltatások listáját és az egyéb feltételeket a szerződő és a biztosító megállapodása határozza meg (35, 28. o.).
Ezenkívül a kötelező egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatások díjait területi szinten határozzák meg az egészségbiztosítási szervezetek, a megfelelő szintű kormányzati szervek és a szakmai egészségügyi szervezetek megállapodása alapján. A VHI szerinti egészségügyi szolgáltatások díjait az egészségbiztosítási szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó egészségügyi intézmény, vállalkozás, szervezet vagy személy megállapodása alapján állapítják meg.
A kötelező egészségbiztosítás minőségellenőrzési rendszerét a felek megállapodása határozza meg, vezető szereppel kormányzati szervek vezetősége, önkéntes egészségbiztosítás esetén pedig megállapodással jön létre. Emellett számos eltérést lehet felsorolni, például a jogi szabályozás mechanizmusaiban, de a legalapvetőbbeket jeleztük.
Ha kétféle egészségbiztosítás kombinációjáról beszélünk, meg kell jegyezni, hogy in orosz valóság A kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás összekapcsolásának folyamata nagyrészt spontán módon megy végbe. A közegészségügyben nyújtott egészségügyi ellátás elégtelensége arra kényszeríti a betegeket, hogy keressenek módot a hiányzó egészségügyi szolgáltatások igénybevételére személyi jövedelem vagy munkáltatói alapok (15, 46. o.). Az ilyen lehetőségekkel ugyanakkor jóval kevésbé élhetnek a szociálisan veszélyeztetett – tartósan beteg és alacsony jövedelműek – kategóriájába tartozó állampolgárok. De ők azok, akiknek több orvosi ellátásra van szükségük. Ha nem áll rendelkezésre elegendő orvosi ellátás ebben a kategóriában, akkor az igény megnő. Ennek eredményeként nő az aránytalanság az ezen állampolgárok számára szükséges és elérhető egészségügyi ellátás mennyisége között.
1.2 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának története Oroszországban
Az önkéntes egészségbiztosításról először a 90-es években, Gorbacsov peresztrojkájának vége felé került szó, amikor végre világossá vált, hogy az állam nem tudja teljesíteni az egészségügy finanszírozására vonatkozó kötelezettségeit. Közeledett egy gazdasági katasztrófa, amely egyre inkább érintette az állami végrehajtást társadalmi funkciókat. Ilyen feltételek mellett úgy döntöttek, hogy más országok tapasztalataihoz fordulnak, ahol nemzeti rendszerek az egészségügy különböző finanszírozási forrásokkal rendelkezett, egymást kiegészítve. Egészségügyi szervezők, közgazdászok és jogalkotók egyaránt megértették az ágazati reformok szükségességét, mindenekelőtt a koncepció felülvizsgálatát. pénzügyi biztonság egészségügyi ellátás.
Vagyis az önkéntes egészségbiztosítás – amilyen ma is – csak két évtizede jelent meg. De ez csak a végeredmény az egészségbiztosítás hosszú évtizedeken át tartó fejlődésének. Tekintsük az egészségbiztosítás fejlődésének állomásait, amelyek a 19. század első felében kezdődtek (26, 40. o.).
A ma általában „munkavállalói biztosításnak” nevezett prototípus 1827-ben jelent meg először Szentpéterváron. Abban az időben az egyes vállalkozások dolgozói kifejezték kezdeményezésüket egy kölcsönös segélyszervezet létrehozására. Költségvetése a résztvevők rendszeres befizetéseiből alakult ki, miközben az üzemtulajdonosok a pálya szélén maradtak. A munkavállaló pénzbeli kártérítésben részesült, ha olyan balesetet szenvedett, amely átmeneti vagy tartós munkaképesség-csökkenést eredményezett. Halál esetén a kifizetések a cégtag családját kapták. Ez az elv képezte az első betegpénztárak alapját, amelyek csak a 19. század második felében jelentek meg (18, 55. o.).
Az egészségbiztosítás fejlődésének következő szakaszának kezdete az 1842-es év, amikor a jelentősebb folyóiratokban olyan hirdetés jelent meg, amely minden 4. és 5. kategóriába tartozó állampolgárt (ásó, házmester, lakáj, kályhakészítő stb.) kötelezett. hogy fizessen 60 kopejkát. Cserébe jogot kaptak arra, hogy egy évig a városi kórházakban részesüljenek kezelésben. Munkaadóiknak egyébként rendszeresen kellett járulékot fizetniük a hivatalnokok, szakácsok, pultosok és kertészek után.
Mint Oroszországban gyakran megtörténik, az egészségbiztosításnak ez a formája azért alakult ki, mert egy külön osztály vonakodott pénzt költeni a szegények kezelésére. Ekkor ez a felelősség a Rendőrségre hárult, amely további felelősségről akart lemondani. Ez azonban nem tartott sokáig: hamar kiderült, hogy a személyenkénti jelképes 60 kopejka még csak részben sem fedezi a tényleges kezelési költségeket. Ezért II. Sándor uralkodása alatt a tarifákat 1 rubelre emelték. A munkaadóknak minden alkalmazott után további 1 rubelt kellett fizetniük (45).
Egy másik tény nem kevésbé érdekes: 1870 óta abszolút minden állampolgárnak fizetnie kellett a járulékot, társadalmi státuszától és jövedelmétől függetlenül. Ide tartoztak a nemesek és a kereskedők, akiket soha nem kezeltek városi kórházakban, de magánorvosok látták őket. Így megjelent a kötelező egészségbiztosítás – minimálisan szükséges lista olyan egészségügyi szolgáltatások, amelyeket abszolút mindenki igénybe vehet. A részletek figyelembe vétele nélkül ezek azok a tulajdonságok, amelyek a mai napig velejárói az egészségbiztosításnak. A rendelet egyébként rendelkezett az ellátásban részesülő állampolgárok kategóriáiról - ezek voltak a császári család tagjai, tisztviselők, katonai személyzet, 15 év alatti gyermekek, valamint diplomáciai és kereskedelmi képviseletek alkalmazottai.
Az egészségbiztosítás gyakorlatában fordulópontnak 1861-et tekintik, amikor az első normatív aktus, amely kötelező biztosítási előírásokat állapít meg az állami tulajdonú bányaüzemekre vonatkozóan. Követelte a gyáraknál segédpénztárak létesítését. Baleset okozta átmeneti rokkantság miatti ellátások kiadásával, valamint családfenntartók halála esetén nyugdíj és kártérítés folyósításával foglalkoztak. Egy idő után megjelent egy kiegészítés, amely arra utasította a vezetőket, hogy hozzanak létre kórházakat a vállalatoknál.
Az egészségbiztosítás 9 éven belül új fejlődési fokot ért el: 1912-ben a III. Állami Duma elfogadta a „A munkavállalók betegség- és balesetbiztosításáról” szóló törvényt. Ez a dokumentum lényegében az 1903-as törvény utódja lett, de tartalmilag gyökeresen különbözött attól. A jogszabály a rokkantsági vagy haláleseti segély folyósítása mellett kötelezte a vállalkozókat a segédpénztárak résztvevőinek nyújtott egészségügyi szolgáltatások megfizetésére. Beleértve a sürgősségi orvosi ellátást, a járóbeteg-kezelést, a kórházi tartózkodást és a szülészeti ellátást. A legérdekesebb, hogy az ilyen munkavállalói biztosítás a szolgáltatások körét tekintve sok tekintetben a modern önkéntes egészségbiztosítás alapprogramjaira emlékeztet. A törvény elfogadásával az ország számos régiójában megjelentek a betegpénztárak, Szentpéterváron pedig az év során az orvosi ellátást igénybe vevők száma elérte az összes dolgozó 8%-át (27, 41. o.).
Öt év elteltével azonban az evolúciónak ez a szakasza véget ért: az 1917-es események gyökeresen megváltoztatták az egészségbiztosítás megközelítését. Sőt, maga a „biztosítás” kifejezés is hosszú időre eltűnt a szabályozásból: felváltotta a „szociális biztonság” kifejezés, amely sokkal jobban illett az akkori világnézethez. A szovjethatalom létrejöttével az egészségügyi ellátás a lakosság minden rétege számára egyformán elérhetővé vált, ennek költségeit teljes mértékben az állam állta. De ma már megjegyezhetjük ennek a megközelítésnek a hátrányát - a szolgáltatás alacsony színvonalát, valamint az egészségügyi intézmények finanszírozásának elégtelen összegét, amelyet maradék alapon végeztek.
Az önkéntes egészségbiztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR polgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény hatálybalépésével kapott létezési jogot. Az önkéntes egészségbiztosítás azonban a kezdetekkor rendkívül hatástalan volt: a biztosítási esemény utáni kifizetések összege nem haladta meg a biztosítási díj összegét, és a kezelésre el nem költött pénzeszközöket a biztosító jutalékának levonásával visszatérítették. Ez a helyzet megfelelt azoknak a vállalkozóknak, akik önkéntes egészségbiztosítást vettek igénybe, hogy elbújjanak adóhatóság az alkalmazottak fizetésének egy részét. Ezt követően egyre több olyan önkéntes egészségbiztosítási program jelenik meg a piacon, amely az induló hozzájárulás összegét meghaladó mértékű biztosítási fedezetet nyújt.
Gyökeres változás 1995-ben következett be, amikor jelentősen szigorodtak az önkéntes egészségbiztosítási program keretében munkavállalói biztosítást nyújtó társaságokkal szemben támasztott követelmények. Különösen, szövetségi szolgálat Az orosz biztosítási felügyelet teljes mértékben betiltotta a fel nem használt pénzeszközök visszaszolgáltatását, hogy megfosszák az üzletembereket az adóterhek elkerülésének lehetőségétől. Ettől a pillanattól kezdve az önkéntes egészségbiztosítás a fejlődés modern szakaszába lépett. Idővel egyre több biztosító kezdett megjelenni a piacon, amelyek különféle önkéntes egészségbiztosítási programokat kínáltak ügyfeleiknek. Emellett jelentősen bővült az önkéntes egészségbiztosítás által kínált szolgáltatások köre, és nőtt az ilyen termékek népszerűsége az állampolgárok és a jogi személyek körében.
Összefoglalva, ismételten meg kell említeni, hogy Oroszországban az önkéntes egészségbiztosítás mint a biztosítási tevékenység gazdasági és jogi kategóriája és típusa 1991-ben jelent meg az RSFSR „Az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény” elfogadásával. A törvényben előírt biztosítási modell alapvetően különbözött az akkoriban létező személybiztosítási típusoktól. A jogrendszerünk számára minőségileg új jogviszonyról beszéltünk. Az újdonság a VHI alapján keletkezett biztosítási jogviszony tárgyát képezte. A tárgyösszetétele is újszerűnek tűnt. A szovjet időszakban általánosan elterjedt személybiztosítás, beleértve az egészségbiztosítást is, közvetlenül a biztosítottnak nyújtott kifizetéseket biztosítási esemény (betegség vagy egyéb egészségkárosodás) esetén. Az ilyen biztosítás célja a biztosított egészségkárosodásból eredő esetleges anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben az volt tulajdoni érdekek a biztosított személy. A legelterjedtebb a biztosítási jogviszony „egyszerű” felépítése volt, amely alanyként a biztosítót és a szerződőt is magában foglalta, és a szerződő általában személyesen egybeesett a biztosítottal (29. p. 35.).
Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról”, mint az önkéntes egészségbiztosítás tárgya, meghatározza a biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatot. A törvény ugyanakkor kimondja, hogy az önkéntes egészségbiztosítás „biztosítja, hogy a polgárok a kötelező biztosítási programokon felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat kapjanak”.
Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya a biztosítási kockázatok két csoportja:
1) az egészség helyreállítására, rehabilitációjára, gondozására szolgáló orvosi szolgáltatások költségeinek felmerülése;
2) munkaképtelenség miatti jövedelemkiesés mind a betegség alatt, mind azt követően - a rokkantság bekövetkeztekor.
Az Orosz Föderáció jogszabályai az egészségbiztosítás tárgyát csak az orvosi ellátás költségeinek megtérítésére korlátozták.
Az önkéntes egészségbiztosítás keretében biztosítottak a polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Az önkéntes egészségbiztosítás minőségileg új és a hazai biztosítási gyakorlatban korábban ismeretlen típusú biztosítási jogviszonyt biztosított. Ennek tárgya harmadik felek vagyoni érdeke kellett volna, hogy legyen, és nem magának a biztosítottnak. A tárgy fogalmát a törvény úgy magyarázta, hogy „orvosi ellátás költségei”. Bonyolult a jogviszony tárgyi felépítése, a biztosító, a szerződő és a biztosított mellett gyógyászati intézmény is bekerült, mint közvetlenül egészségügyi ellátást nyújtó személy (46).
De meg kell jegyezni, hogy az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban még nem érte el a szintet Európai országok, és a biztosítási szolgáltatások ezen szegmense hatalmas lehetőségeket rejt magában a további fejlődésre.
1.3 Önkéntes egészségbiztosítási rendszer külföldön
A legfejlettebb VHI-rendszer az USA-ban található, ahol még a 30-as években élte virágkorát. Összességében ma az Egyesült Államokban több mint másfél ezer cég biztosít egészségbiztosítást, a VHI-rendszer pedig több mint 160 millió embert, azaz a teljes amerikai lakosság közel 70%-át fedi le. A VHI a világ legdrágábbnak tartott amerikai egészségügy finanszírozásának akár egyharmadát is biztosítja. Amerikában az önkéntes egészségbiztosítás volumenének több mint háromnegyede csoportos (vállalati) biztosítás, amelyet a vállalatok az alkalmazottaikra vonatkoztatva nyújtanak (46).
Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a legelterjedtebb munkahelyi biztosítási forma, de a munkáltatóknak nem kötelező ezt biztosítani. Nem minden amerikai alkalmazott kap ilyen típusú biztosítást. Pedig a legnagyobb cégeknél szinte nélkülözhetetlen feltétel az egészségbiztosítás.
Sokféle egészségbiztosítás létezik. A legelterjedtebb az úgynevezett kártérítési biztosítás, vagyis a „szolgáltatás díja” biztosítás. Ezzel a biztosítási formával a munkáltató biztosítási díjat fizet a biztosító társaságnak minden, a megfelelő kötvény hatálya alá tartozó munkavállaló után. A biztosítótársaság ezután kifizeti a kórház vagy más egészségügyi intézmény vagy orvos által bemutatott csekkeket. Így a biztosítási tervben szereplő szolgáltatásokért fizetni kell. Általában a biztosító fedezi a kezelési költségek 80%-át, a többit pedig a biztosítottnak kell fizetnie (47).
Van egy alternatíva - az úgynevezett menedzselt szolgáltatások biztosítás. Rohamosan növekszik azoknak az amerikaiaknak a száma, akiket ez a fajta biztosítás köt. Ebben az esetben a biztosító köt szerződéseket orvosokkal, egyéb egészségügyi dolgozók, valamint intézményekkel, beleértve a kórházakat is, az ilyen típusú biztosítás által nyújtott összes szolgáltatás nyújtására. Az egészségügyi szolgáltatók jellemzően fix összeget kapnak, amelyet minden biztosított után előre kifizetnek.
A leírt két biztosítási típus között igen jelentősek a különbségek. A szolgáltatási díj biztosítás a betegeknek ténylegesen nyújtott szolgáltatások költségeit fizeti. A "menedzselt szolgáltatások" biztosításával az egészségügyi szolgáltatók biztosítottanként csak fix összeget kapnak, függetlenül a nyújtott szolgáltatások mennyiségétől. Így az első esetben az egészségügyi dolgozók abban érdekeltek, hogy ügyfeleket vonzanak és sokféle szolgáltatást nyújtsanak számukra, míg a második esetben inkább megtagadják a további eljárások felírását a betegeknek, legalábbis nem valószínű, hogy többet írnak fel a szükségesnél (33, 49. o.).
Amerikában az egészségbiztosítás az önkéntes egészségbiztosításával védi ügyfelei egészségét, nemcsak a nyújtott egészségügyi szolgáltatások kifizetését, hanem a hagyományos gyógyszerekkel történő magas színvonalú kezelést is garantálja. Egyik biztosító sem fedezi a hipnózis, akupunktúra, homeopátiás vagy gyógynövényes kezelések költségeit. A biztosítási orvoslás szempontjából az ilyen terápia nem hagyományos, alkalmazásának hatása ellentmondásos.
Az USA-ban az egészségbiztosításnak van még egy funkciója. Van egy bizonyos mértékű bizalom az orvos által felírt gyógyszerekben. De ha használatuk eredménye nem kielégítő, és a betegség lassan, de folyamatosan halad előre, akkor a biztosító ügyfelei számára a kezelés következő és egyetlen helyes szakasza nem a gyógyszerek felírása, hanem a műtéti kezelés. Az USA az első helyen áll a koszorúér bypass műtétek számában (23, 68. o.).
Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága. Ami a kezelési költségeket illeti, a biztosító fedezi azokat a költségeket, amelyek az egyetlen helyes kezelési módszer alkalmazásával járó magas pozitív eredménnyel járnak. Természetesen a szívműtét költsége nagyon magas, de kevesebb, mint a hosszú ideig szedendő gyógyszerek ára. És a konzervatív terápia hatása nem mindig kívánatos. Ezért a biztosítótársaságok inkább nagy kiadásokat vállalnak, de csak egyszer.
Az amerikaiak komolyan veszik egészségüket. A biztosítók egyrészt megvédik ügyfeleiket a szakszerűtlen orvosi ellátástól, másrészt az amerikaiak megbíznak orvosaikban, és nem vásárolnak gyógyszert szakember ajánlása nélkül.
Ami az európai országok önkéntes egészségbiztosítását illeti, itt a legtöbb esetben a VHI intenzíven fejlődik, kiegészítve állami finanszírozás gyógyászat, a kezelési és prevenciós szolgáltatások körének, valamint az egészségügy pénzügyi lehetőségeinek bővítése. Például a legmagasabb szintű egészségügyi ellátásról híres kis Izraelben több mint 70 társaság (ideértve a külföldieket is) működik a VHI rendszerében, annak ellenére, hogy ennek a teljes piacnak a felét a négy legnagyobb biztosító irányítja. . A VHI-rendszer a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat, köztük az ápolást és a védőnői ellátást (főleg időskorúak számára) igénybe vevő izraeliek közel ötödét fedi le. Az izraeli Állami Egészségügyi Elemző Bizottság úgy véli, hogy a VHI szerepe a jövőben is folyamatosan növekedni fog. Hasonló tendenciák figyelhetők meg Oroszország egészében és régiónkban, ahol nagy biztosítótársaságok hálózata működik (17, 46. o.).
Németországban a kötelező egészségbiztosítás alternatívája (és kiegészítése) az önkéntes (magán) egészségbiztosítás, amely azokra az állampolgárokra vonatkozik, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak a kötelező egészségbiztosítás hatálya alá, valamint azokra a személyekre, akik megvan a lehetőségük és a vágyuk, hogy további alternatív segítséget kapjanak a kötelező egészségbiztosításhoz. A két különböző egészségbiztosítási forma megléte az országban pozitív tényező, amely serkenti a versenyt az egészségügyi szolgáltatások piacán, ami megteremti a feltételeket a meglévő németországi egészségügyi rendszer hatékonyabb és dinamikusabb fejlesztéséhez, a kínált szolgáltatások javításához és innovatívabbá tételéhez. tevékenység. A kötelező és a magán egészségbiztosítási rendszerek közötti különbséget meghatározó fő tényező a jövedelem, amelynek összege meghaladja a kötelező egészségbiztosítási keretet (ma ez évi 40 034 euró), ami miatt a magánegészségügyi szolgáltatások igénybevételét kérik. biztosítási rendszer. Ennek a rendszernek a résztvevői általában vállalkozók vagy szabadfoglalkozásúak, valamint olyan munkavállalók, akiknek jövedelme meghaladja a törvényben meghatározott határt. Az önkéntes (magán) egészségbiztosítás ugyanakkor a kötelező biztosítási rendszeren túli további egészségügyi ellátás igénybevételének lehetőségét is jelenti, amely a lakosság minden kategóriája számára releváns. Ennek akkor van jelentősége, ha a kötelező egészségbiztosítással biztosított személy szeretne kibővített egészségügyi szolgáltatásban részesülni. A statisztikák szerint a lakosság mintegy 15%-a az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben, 80%-a a kötelező egészségbiztosítási rendszerben biztosított, ebből 3%-a egyidejűleg veszi igénybe. további szolgáltatások VHI programokból (41).
A kötelező önkéntes egészségbiztosítástól eltérően nagyobb mennyiségű egészségügyi szolgáltatást kínál. Például a VHI keretein belül szabad kórházválasztás, valamint a tartózkodási feltételek javítása, a személyi orvosi szolgáltatások, valamint a fekvőbeteg-kezeléssel járó költségek akár 100%-os megtérítése (a kötelező egészségbiztosításban) , főszabály szerint a költségek egy részét a beteg megtéríti). A kötelező egészségbiztosításhoz képest, amelyben a járulék nagysága nem függ a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségétől, az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben a járulékok az egyéni kockázat figyelembevételével alakulnak. A magánbiztosítók nagyszámú különböző regionális és szakmai díjszabást alkalmaznak erre. Mivel az életkori sajátosságok jelentősen befolyásolják a biztosítási díjak nagyságát, leginkább kedvező árak A VHI fiataloknak szól. Megjegyzendő, hogy ben utóbbi évek A német lakosság önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos kiadásainak összege folyamatosan, átlagosan 5%-kal nő. Lényeges különbség a kötelező egészségbiztosítási rendszerhez képest, hogy a VHI-ben biztosítottak minden korosztályának saját költségtérítése van. Általános szövődményes körülmények között demográfiai helyzet minden európai országban (a nyugdíjasok számának növekedése a lakosság dolgozó részéhez viszonyítva) nem ettől a tendenciától függ egy ilyen biztosítási díjképzési rendszer, és a jövőben a VHI az egyik hogyan lehet elkerülni a pénzügyi nehézségek felhalmozódását a kötelező egészségbiztosítási rendszerben (14, 82. o.) .
Az önkéntes egészségbiztosítás megkülönböztető jegyei közé tartozik a magasabb összegű táppénz (külön biztosítottak), az üdülőhelyi kezelés költségeinek megtérítése, a külföldi teljes körű orvosi ellátás lehetősége (mivel a főorvosi ellátáshoz nem kell következtetést levonni). további megállapodás biztosítás), valamint a járulékfizetés alóli mentesség az orvosi ellátás 1-6 hónapon belüli elmulasztása esetén (a kötelező egészségbiztosítás nem nyújt ilyen szolgáltatást). Az önkéntes egészségbiztosítás másik előnye, hogy a biztosított széles körben önállóan választhatja meg az általa kívánt orvosi ellátás és szolgáltatások mennyiségét, illetve azok kombinációit. Az egyik vagy másik egészségügyi szolgáltatás kiválasztása a biztosítási programtól függ (30, 43. o.).
A magán egészségbiztosítási rendszerben kötelezően előírtakkal ellentétben a konklúzió biztosítási szerződés kizárólag önkéntes alapon történik, melynek tartalmában (az egészségügyi szolgáltatások mennyiségében és minőségében) a felek megállapodnak. Ha a kötelező egészségbiztosítás a szolidaritás elvén alapul, akkor a magán egészségbiztosítási rendszer működése az egyenértékű költségtérítés elvén alapul, amely szerint a biztosítási alapba befizetett járulékok összege megfelel a nyújtott szolgáltatások mennyiségének, a szerződésben meghatározott biztosítási kockázat, valamint életkortól, nemtől, egészségi állapottól és a biztosítás összegét és a fizetett díjak mértékét meghatározó egyéb feltételektől is függ. A magánbiztosítási rendszerben a kötelező egészségbiztosítástól eltérően a biztosított az orvosi ellátás igénybevételekor azt maga köteles megfizetni, ezt követően a biztosító felé kifizetett számla bemutatásával megfelelő kezelési költségtérítést kaphat a 2011. évi CXVI. a biztosítási szerződést. Kivételt képez a fekvőbeteg-kezelés díja, amelynek költsége megterhelő lehet a beteg számára. Amennyiben a biztosító és a biztosított között megállapodás van, ezek az elszámolások az utóbbi részvétele nélkül is kifizethetők.
A kötelező egészségbiztosítástól eltérően az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben a betegségbiztosítást nyújtó biztosítóintézeteket nem köti szerződéses kapcsolat az egészségügyi rendszer többi szereplőjével (orvosokkal, orvosi szakszervezetekkel, gyógyszertárakkal, kórházakkal stb.). A munkáltató fizeti a biztosítási díjak felét, de csak akkor, ha azok együttes összege nem haladja meg a kötelező egészségbiztosítási biztosítás összegét. A VHI-ben eltér a biztosítás a lakosság olyan kategóriáira, mint a munkanélküliek (ha korábban VHI-ben voltak biztosítva) és a hallgatók. általános rend. A helyzet az, hogy részvételük részleges finanszírozását a megfelelő kormányzati hivatal(33, 49. o.).
Ha van lehetőség a kötelező egészségbiztosításban ingyenes biztosítás minden családtag kevéssel teljes bevétel, akkor a VHI rendszerében nincs ilyen lehetőség, ezért jövedelemszinttől függetlenül minden családtag kénytelen külön egészségbiztosítási szerződést kötni.
A magán egészségbiztosítási piacon működő biztosítók közvetlenül nem korlátozzák az egészségügyi ellátás körét. A biztosítottnak gondoskodnia kell arról, hogy az általa igényelt egészségügyi szolgáltatások a szerződés szerinti biztosítás hatálya alá tartozzanak, ami azt jelenti, hogy önállóan kell eldöntenie, hogy számára melyik kezelés vagy vizsgálat a legmegfelelőbb. Általában a kötelező egészségbiztosítással ellentétben az önkéntes egészségbiztosítás többet kínál magas fokozat a beteg függetlensége és egyben nagyobb felelőssége. Akárcsak a kötelező egészségbiztosításban, a magán-egészségbiztosítási rendszerben is az állam határozza meg működésének alapelveit és normáit, valamint ellenőrzést gyakorol tevékenysége felett.
Így a jelenlegi németországi önkéntes egészségbiztosítási rendszer, amely ugyanazokat a funkciókat látja el, mint a kötelező egészségbiztosítás, egyben alternatíva és jelentős kiegészítése a kötelező egészségbiztosításnak. Az eltérő felépítésű és működési elvekkel rendelkező rendszerek mindegyike egy probléma megoldására irányul - megfizethető, magasan kvalifikált egészségügyi ellátás biztosítása az ország teljes lakossága számára, amely pozitív példája lehet a hatékony egészségügy megvalósításának és létezésének. biztosítási rendszer Oroszország gazdaságának és szociális szférájának szerkezeti átalakításával összefüggésben.
Az I. fejezet következtetései
1. A biztosítási üzletág fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgős és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték.
2. Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján valósul meg, és a megállapított kötelező egészségbiztosítási programokon túl további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt az állampolgároknak. A VHI a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. A VHI alanyai: állampolgár, biztosított, egészségbiztosítási szervezet, egészségügyi intézmény.
3. Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat egy várható esemény, amelyre biztosítást kötnek. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell a bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel.
4. Az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR polgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény hatálybalépésével szerzett létezési jogot. Az ilyen biztosítás célja a biztosított egészségkárosodásból eredő esetleges anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben a biztosított vagyoni érdeke volt.
5. Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról”, mint a VHI tárgya, meghatározza a biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatot. Ugyanakkor az önkéntes egészségbiztosítás „biztosítja az állampolgárok számára, hogy a kötelező biztosítási programokon felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat is kapjanak”.
6. A legfejlettebb VHI rendszer az USA-ban található, ahol még a távoli harmincas években élte virágkorát. Összességében ma több mint másfél ezer cég nyújt egészségbiztosítást az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a munkahelyi biztosítás legelterjedtebb fajtája. Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága.
7. A legtöbb európai országban a VHI rohamosan fejlődik az orvostudomány állami finanszírozásának kiegészítéseként, bővítve a kezelési és megelőző szolgáltatások körét, valamint az egészségügy pénzügyi lehetőségeit. Izraelben több mint 70 cég működik a VHI-rendszerben, a VHI-rendszer a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat, köztük az ápolást és a védőnői ellátást igénybe vevő izraeliek közel ötödét fedi le.
8. Németországban az önkéntes (magán) egészségbiztosítás azokra az állampolgárokra vonatkozik, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak a kötelező egészségbiztosítás hatálya alá, valamint azokra az egyénekre, akiknek van lehetősége és vágya arra, hogy a kötelező egészségbiztosítás. Megkülönböztető tulajdonság VHI - magas táppénz, üdülőhelyi kezelés költségeinek megtérítése, külföldön teljes körű orvosi ellátás lehetősége, valamint járulékfizetési mentesség 1-6 hónapig tartó orvosi ellátás elmulasztása esetén (Kötelező egészségbiztosítás nem ilyen szolgáltatást nyújtani).
FEJEZET II. A VIZSGÁLT PROBLÉMA GYAKORLATI SZEMPONTJAI
2.1 Az önkéntes egészségbiztosítási piacon működő biztosítók tapasztalatainak általánosítása
egészségügyi fizetési egészségügyi biztosítás
Úgy gondolják, hogy a biztosítás gondolatát angol kereskedők találták ki, akik veszteségeket szenvedtek a vitorlázó és soha vissza nem térő hajók miatt. A kereskedők úgy döntöttek, hogy a hajók megsemmisülése és elvesztése esetén egyenlő arányban osztják el a keletkezett kárt. Ebből a célból levonásokat végeztek az általános alapból - az expedícióban részt vevő vagyon egy részéből. Ebből az alapból nyújtottak segítséget.
Ma a modern piaci verseny körülményei között a biztosítás az egyik legjövedelmezőbb tevékenység. A biztosítótársaságok és e társaságok ügyfeleinek száma nő.
Ugyanakkor az egészségbiztosítást elsősorban a VHI piac vezetői végzik - a szövetségi szinten vezető univerzális biztosítók, amelyek ebben a szegmensben az összes díj több mint felét teszik ki. Így csak körülbelül egy tucat cég nyújt orvosi védelmet a legtöbb nagy cég személyzetének termelési komplexumok Oroszország, ugyanakkor szolgáltatásokat nyújt közép- és kisvállalkozásoknak, valamint magánügyfeleknek.
Az önkéntes egészségbiztosítási piacon működő cégek között feltételesen három csoportot különböztethetünk meg, amelyek ügyfélcsalogató stratégiájukban különböznek egymástól (11, 89. o.).
1. Biztosító társaságok, amelyek pénzügyi és ipari holdingok leányvállalatai. E biztosítók fő feladata az anyastruktúra és az azt befolyásolni tudó társaságok egészségügyi ellátásának megszervezése. Ezek a cégek általában az alapítók vállalkozásának földrajzi elhelyezkedésének megfelelő régiókban működnek. Tapasztalatot szerzett „kapcsolódó” ügyfélcégeknél. Elkezdik aktívan kínálni szolgáltatásaikat partnereiknek és a régiójukban működő egyéb vállalkozásoknak. Ilyen esetekben gyakran a törlesztési elvek teljes vagy részleges figyelembevételével kötnek biztosítást. E társaságok közé tartozik a legtöbb vezető: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Emellett a hagyományosan regionális AO-energiákat és a villamosenergia-iparhoz közel álló cégeket biztosító Energogarant saját piaci szegmensekkel rendelkezik.
2. A kötelező egészségbiztosítási programban (speciálisan létrehozott leányvállalatokon keresztül) működő, marketingpolitikájukat nagyrészt erre alapozó cégek. Az emberek által ismert, a koordinációs képesség pénzügyi áramlások, a kötelező és önkéntes biztosítás csatornáin keresztül haladva, valamint számos klinikával és kórházzal kialakított kapcsolatai lehetővé teszik, hogy ezek a biztosítók vezető pozíciókat töltsenek be a VHI-ben. Először is ezek a cégek közé tartozik a ROSNO és a Spasskie Vorota. Nem ők azonban az egyedüliek, akik ötvözik az önkéntes egészségbiztosítás és a kötelező egészségbiztosítás tevékenységét. Számos regionális biztosító működik ezen elvek alapján.
3. Kizárólag piaci ügyfélkörre koncentráló vállalatok. Csak azokkal az ügyfelekkel dolgoznak, akiket különféle marketingprogramok vonzottak. Az ebbe a csoportba tartozó társaságok bármelyikében megvásárolhatja a piacon létező biztosítási programok teljes skáláját: ambuláns kezelést bármely vezető egészségügyi intézményhez kötéssel, fekvőbeteg kezelést, mentőt, személyi orvost stb. Ilyen biztosítók közé tartoznak a vezető orosz egyetemes biztosítótársaságok, az Ingosstrakh, a RESO-Garantiya, a Rosgosstrakh rendszerhez tartozó társaságok, az UralSib, a Renaissance Insurance. A VSK Insurance House és az AlfaStrakhovanie aktívak a tömeges önkéntes egészségbiztosítási piacon.
Az egészségbiztosítás szabályozási szabályozása. Az Orosz Föderáció egészségbiztosítási szolgáltatási piacának jellemzői, fejlődésük kilátásai. A kötelező és önkéntes egészségbiztosítás rendszerei, a tantárgyak közötti interakció céljai és rendszere.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.09.29
Az önkéntes egészségbiztosítás alkalmazása a vállalati alkalmazottak motiválásának hatékony eszközeként. Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés megkötésének sajátosságai. Az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztésének problémái Oroszországban.
tanfolyami munka, hozzáadva 2014.09.17
Az önkéntes egészségbiztosítás történeti fejlődésének szakaszai. A jogszabályi keretés az önkéntes egészségbiztosítás jellemzői a kötelező biztosítással összehasonlítva. Az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztésének kilátásai Oroszországban.
tanfolyami munka, hozzáadva 2010.07.05
Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosítási formái, céljaik és a reform irányai. A kötelező és önkéntes egészségbiztosításban résztvevők. A külföldre utazó állampolgárok egészségbiztosításának sajátosságai.
teszt, hozzáadva 2013.01.18
Jellemzők azonosítása és Általános jellemzők Az Orosz Föderáció egészségügyi biztosítási rendszere. Kötelező és önkéntes biztosítás mint az Orosz Föderáció egészségügyi biztosítási modelljei. Az önkéntes egészségbiztosítás sajátosságainak elemzése.
tanfolyami munka, hozzáadva 2011.06.26
A kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésének szervezési és jogi vonatkozásai. Az egészségügyi ellátórendszeren belüli megvalósításuk gyakorlatában fennálló főbb problémák. Az interakció jellemzői, gazdasági elvek kötelező és önkéntes egészségbiztosítás.
tanfolyami munka, hozzáadva 2015.08.12
A biztosítási orvoslásra való átállás szükségessége és a kötelező egészségbiztosítás jelentősége. A kötelező és önkéntes egészségbiztosítás megszervezésének elvei és jellemzői Oroszországban, a finanszírozási források dinamikája és az alapok kiadása.
tanfolyami munka, hozzáadva 2010.12.05
Fogalom, típusok, témák, jogi alapönkéntes egészségbiztosítási megállapodás az Orosz Föderációban. Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés szerinti polgári jogi felelősség jellemzői, elvei, tartalma, fajtái és formái.
szakdolgozat, hozzáadva: 2013.04.15
Az egészségbiztosítás fogalmának és lényegének meghatározása. A kötelező és önkéntes egészségbiztosítás elemzése. Az új egészségbiztosítási rendszer előnyei. A különböző típusú egészségbiztosítások fejlesztésének jellemzői és kilátásai.
tanfolyami munka, hozzáadva 2011.09.03
Az önkéntes egészségbiztosítás jellemzői: tantárgy; kötvénytulajdonos; biztosítási fedezet. Főbb egészségbiztosítási programok: járóbeteg-ellátás; kórházi kezelés. Önkéntes egészségbiztosítás.
BEVEZETÉS
Az I. fejezet következtetései
2.2 Az empirikus kutatás eredményei
2.3 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztésének kilátásai
A II. fejezet következtetései
KÖVETKEZTETÉS
BIBLIOGRÁFIA
ALKALMAZÁS
BEVEZETÉS
Az önkéntes egészségbiztosítás az egészségvesztés esetére szóló egészségbiztosítási forma, amely lehetőséget biztosít az egészségügyi ellátás költségeinek teljes vagy részleges megtérítésére. Az önkéntes egészségbiztosítás társadalmi-gazdasági jelentősége abban rejlik, hogy az egészségügyi intézmények költségvetési finanszírozási rendszerén és a kötelező egészségbiztosításon keresztül kiegészíti a lakosság számára ingyenesen nyújtott egészségügyi ellátás garanciáit.
Az önkéntes egészségbiztosítás egyre fontosabbá válik a magánorvoslás fejlődésében. Ennek a biztosítási típusnak a térhódítása az életben azonban még mindig nem elég nagy.
E tekintetben a vizsgálat tárgya az önkéntes egészségbiztosítási rendszer.
A tanulmány tárgya az önkéntes egészségbiztosítási programok.
A tanulmány célja a korszerű önkéntes egészségbiztosítási rendszer jellemzőinek meghatározása.
E cél eléréséhez számos feladat elvégzése szükséges:
Tanulmányozza a témával kapcsolatos tudományos irodalmat;
Tanulmányozza az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának történetét Oroszországban;
Fontolja meg a külföldön vállalt önkéntes egészségbiztosítás jellemzőit;
Összefoglalja az önkéntes egészségbiztosítási programokkal dolgozó biztosító szervezetek tapasztalatait;
Kérdőív kidolgozása és empirikus kutatás lefolytatása ebben a kérdésben;
Határozza meg az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztésének kilátásait.
Hipotézis: önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakítása az alábbi feltételek teljesülése esetén lehetséges:
1) a biztosítótársaságok tevékenységet folytatnak a lakosság tájékoztatására az önkéntes egészségbiztosítás lényegéről és előnyeiről;
2) új biztosítási termékek jönnek létre az önkéntes egészségbiztosítás keretében.
A kutatás módszerei közé tartozik a tudományos irodalom elemzése, a kérdőívek, a tapasztalatok általánosítása és a beszélgetés.
A munka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy az eredmények hasznosíthatók az önkéntes egészségbiztosítási programok keretében működő biztosítók tevékenységében.
Kutatási bázis: a vizsgálatot városi utcákon és különböző tulajdoni formákkal rendelkező vállalkozásoknál végezték.
A munka felépítése a következőkből áll: bevezetés, két fejezet, fejezet következtetései, következtetés, irodalomjegyzék és függelék.
I. FEJEZET A VIZSGÁLT PROBLÉMA ELMÉLETI ALAPJAI
1.1 Az önkéntes egészségbiztosítás lényege
A biztosítási üzletág fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgős és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték. A biztosítás modern gazdaságban betöltött szerepének növekedése, másrészt a társadalom életét és az emberek gazdasági tevékenységét szabályozó jogi normák növekvő differenciálódása meghatározta a biztosítási jog, mint a biztosítási jog sajátos részének kialakulását. az állam jogrendszere és a jogalkotás összetett ága (43).
A kötelező egészségbiztosítási alapprogram korlátai, az egészségügyi dolgozók motiválatlansága, a korszerű klinikai és laboratóriumi létesítmények elérhetetlensége az egészségügy finanszírozásának romlása mellett a szakképzett orvosi ellátás megszerzésével kapcsolatos problémák súlyosbodásához vezetett. E tekintetben az egyetlen lehetséges rendszer a magas színvonalú egészségügyi szolgáltatások nyújtására továbbra is az önkéntes egészségbiztosítás rendszere marad.Az Orosz Föderáció Alkotmányának 41. cikkelye kinyilvánítja az egészségügyi ellátáshoz és az orvosi ellátáshoz való jogot, és egyenrangúvá teszi azt. olyan szociális jogokkal, mint a nyugdíjhoz és a társadalombiztosításhoz való jog, a lakhatáshoz való jog, az anyaság és a gyermekkor védelméhez való jog. Maguk a gazdasági garanciák egy olyan rendszer, amelyben az állami (költségvetési) finanszírozás, a kötelező egészségbiztosítás (CHI) és az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) központi helyet foglal el. Az önkéntes egészségbiztosítás méltó helyet foglal el az egészségügyi ellátáshoz való jog gazdasági garanciái között, és ezek közül az egyik leghatékonyabb, közgazdasági szempontból az önkéntes egészségbiztosítás az állampolgárok egészségügyi ellátásával kapcsolatos kiadások és veszteségek megtérítésének mechanizmusa. betegség vagy baleset bekövetkezése, pl. biztosítási esemény - (VHI-ben) a biztosított egészségügyi intézményhez (orvoshoz) fordulása orvosi ellátás céljából Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján valósul meg és az állampolgárok számára további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt. a kialakított kötelező egészségbiztosítási programok (32, 54-el). Az önkéntes egészségbiztosítás a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. Az önkéntes egészségbiztosítás szabályait, amelyek meghatározzák a végrehajtás általános feltételeit és eljárását, a biztosító önállóan állapítja meg az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-1 „A biztosításról” törvényének rendelkezéseivel összhangban. . A konkrét biztosítási feltételek a biztosítási szerződés megkötésekor kerülnek meghatározásra.
Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés értelmében a biztosító szervezet (vagy képviselője - biztosítási ügynök) minden biztosítottnak önkéntes egészségbiztosítási kötvényt állít ki, amely tartalmazza:
– a szerződő által a VHI-szerződés megkötésekor választott önkéntes egészségbiztosítási program megnevezése (pl. „járóbeteg-szakellátás”, „fekvőbeteg-ellátás”, „teljes körű egészségügyi ellátás”, „fogászati ellátás” stb.) – önkéntes Az egészségbiztosítási programbiztosítás tartalmazza azon egészségügyi szolgáltatások listáját, amelyeket a biztosított szükség esetén igénybe vehet. Az önkéntes egészségbiztosítási program részletes leírását az egészségügyi szolgáltatások listájával az úgynevezett „VHI-szabályok” tartalmazzák, amelyeket minden biztosító társaság önállóan dolgozott ki, az Orosz Föderáció Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálatával egyeztettek, és kötelezőek a mellékletben. az önkéntes egészségbiztosítási szerződés;
– azon egészségügyi és szolgáltató intézmények listája, amelyekhez szükség esetén a biztosított felveheti a kapcsolatot. A biztosító társaság finanszírozási szerződést kötött ezen egészségügyi intézményekkel, amelyek előírják a biztosítótársaság önkéntes egészségbiztosítási kötvényével rendelkező betegek egészségügyi intézmény általi felvételét, majd a biztosító társaság általi utólagos kifizetését a nyújtott egészségügyi szolgáltatásokért. A finanszírozási megállapodásokhoz mellékeljük az egészségügyi szolgáltatásokra vonatkozó, alku tárgyú árjegyzékeket. A biztosított a gyakorlatban nem közvetlenül gyógyintézethez, hanem szolgáltató céghez, vagy a biztosító orvosai-szervezőihez fordul, és ők szervezik az egészségügyi ellátást: egyeztetik a beteg rendelési idejét, diagnosztikai vizsgálatok, a beteg beszállítása az egészségügyi intézménybe stb.;
– biztosítási összeg – az egészségügyi szolgáltatások maximális összköltsége, amelyet egy adott biztosított egy adott VHI-biztosítás keretében kaphat (44).
Az önkéntes egészségbiztosítás alanyai: állampolgár, biztosított, egészségbiztosító szervezet, egészségügyi intézmény.
Az önkéntes egészségbiztosítás keretében biztosítottak a polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Ha a bíróság a biztosítottat az önkéntes egészségbiztosítási szerződés érvényességi ideje alatt részben vagy egészben cselekvőképtelennek ismeri el, jogai és kötelezettségei átszállnak a biztosított érdekében eljáró gyámra vagy vagyonkezelőre.
Az egészségbiztosítási szervezetek olyan jogi személyek, amelyek önkéntes egészségbiztosítást nyújtanak, és állami engedéllyel (engedéllyel) rendelkeznek az önkéntes egészségbiztosítás megkötésére (32., 71. o.).
A VHI rendszerébe tartozó egészségügyi intézmények az engedéllyel rendelkező gyógyító és prevenciós intézmények, orvosi kutatóintézetek, egyéb egészségügyi ellátást nyújtó intézmények, valamint egyénileg és együttesen is egészségügyi tevékenységet végző személyek.
Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat egy várható esemény, amelyre biztosítást kötnek. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell a bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel (13, 17. o.).
A szerződőnek joga van:
– részvétel minden típusú egészségbiztosításban;
– a biztosító szervezet szabad megválasztása;
– az egészségbiztosítási szerződés feltételeinek betartásának ellenőrzése;
– a biztosítási díjak egy részének visszatérítése a VHI egészségbiztosítási szervezetétől a szerződés feltételeinek megfelelően.
A fent felsorolt jogokon túl a biztosított társaságnak joga van:
– a biztosítási díjak összegének csökkentése, ha a vállalkozás munkavállalóinak megbetegedési szintje három éven keresztül változatlan marad vagy csökken;
– a vállalkozás nyereségéből (bevételéből) forrásokat gyűjteni alkalmazottai önkéntes egészségbiztosítására.
A szerződő köteles:
– az önkéntes egészségbiztosítási szerződésben meghatározott módon biztosítási járulékot fizetni;
– hatáskörében intézkedik az állampolgárok egészségét károsító tényezők kiküszöbölésére;
– tájékoztatást adni az egészségbiztosító szervezetnek a biztosítás alá eső lakosság egészségi mutatóiról.
Az önkéntes egészségbiztosítási pénztárak az egészségbiztosító szervezetekben jönnek létre a biztosítási díjakból befolyt pénzeszközök felhasználásával. Az ilyen típusú biztosítás keretében nyújtott egészségügyi és egyéb szolgáltatások biztosító szervezet általi finanszírozására szolgálnak.
A VHI a vállalkozások nyereségének (jövedelmének) és az állampolgárok személyes pénzeszközeinek terhére történik megállapodás megkötésével. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjainak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg. A biztosítási díj az a biztosítási díj, amelyet a szerződő a VHI-megállapodás szerint köteles a biztosítónak megfizetni. A VHI szerinti egészségügyi és egyéb szolgáltatások díjait az egészségbiztosítási szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó vállalkozás, szervezet, intézmény vagy személy megállapodása határozza meg. A biztosítási díj a biztosítási összeg egységenkénti vagy biztosítási tárgyánkénti mértéke. A tarifáknak biztosítaniuk kell az egészségügyi intézmények jövedelmezőségét és az orvosi ellátás korszerű színvonalát (16, 25. o.).
1993. január 1-je óta azok a jogi személyek, amelyek a nyereségből pénzeszközöket fordítanak a vállalkozás alkalmazottainak, családtagjaiknak és a vállalkozástól nyugdíjba vonult személyek önkéntes egészségbiztosítására, az összeg 10%-áig terjedő adókedvezményben részesülnek. a nyereségből e célokra elkülönített.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 48. fejezetének 2. része szerinti kötelező biztosítás főbb jellemzői a következők:
– a biztosítási kötelezettség törvényből ered,
– a biztosítás tárgyai személy- és vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás,
– a biztosítási kötelezettség a jogszabályban meghatározott személyeket biztosítási kockázat esetén, azaz a jogszabályban meghatározott más személyek életében, egészségében, vagyonában bekövetkezett sérelem, illetve a biztosítási szerződés megszegése esetén ruházhatja át. más személyek.
Az egészségbiztosítás nem felel meg ezeknek a kritériumoknak, kivéve az elsőt, amely a kötelező egészségbiztosításra vonatkozik. Először is, az egészségbiztosítás célja az állampolgárok egészségének megőrzése az egészségbiztosítási alapok terhére nyújtott egészségügyi ellátás révén. Másodszor, a biztosítási szerződés megkötése nem jelenti a biztosítási kockázat fennállását, és a biztosítási kifizetés nem biztosítási esemény bekövetkeztekor történik. Ezen túlmenően az orvosi ellátás biztosítása megelőző intézkedések végrehajtását is magában foglalja. Mindezek a jellemzők mind a kötelező, mind az önkéntes egészségbiztosításra jellemzőek, hiszen az önkéntes egészségbiztosítás tárgya is az állampolgárok egészségének megőrzése, de a kötelező egészségbiztosítási programokon túlmenően kiegészítő egészségügyi ellátás (kiegészítő egészségügyi szolgáltatások) biztosításával. Ebben az esetben megkérdőjelezhető az önkéntes egészségbiztosítás tárgyának a hatályos egészségbiztosítási törvény 3. §-ában megadott meghatározása, hiszen véleményünk szerint az önkéntes egészségbiztosítás esetében biztosítási kockázatról és biztosítási eseményről beszélni ugyanúgy jogellenes. mint a kötelező egészségbiztosítás esetében ( 14., 83. o.).
Most pedig nézzük át az önkéntes egészségbiztosítás sajátosságait, vagyis a kötelező egészségbiztosítástól való főbb különbségeket. A kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás közötti különbségek a következők:
Egyrészt a kötelező egészségbiztosításra vonatkozó biztosítási kötelezettség a törvényből következik, az önkéntes egészségbiztosításnál pedig csak szerződéses kapcsolatokon alapul, ami azonban nem zárja ki a kötelező egészségbiztosítás megvalósításának szükségességét a szerződő közötti biztosítási szerződés megkötésével. és a biztosító.
Másodszor, a fő különbség a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás között abban rejlik, hogy milyen kapcsolatok alakulnak ki alanyaik között, amikor a biztosítási alapok terhére egészségügyi ellátást nyújtanak. Ha a kötelező egészségbiztosítás az állampolgárok, a munkaadók és az állam érdekeinek biztosítása érdekében valósul meg, akkor az önkéntes egészségbiztosítás csak az állampolgárok (egyéni vagy kollektív) és a munkáltatók társadalmi érdekeinek biztosítása érdekében valósul meg.
Harmadszor, az előző különbségből különösen az a különbség következik, hogy a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás esetében kik a biztosítottak: a kötelező egészségbiztosítás esetében ezek a végrehajtó hatóságok és a munkáltatók, az önkéntes egészségbiztosítás esetében az állampolgárok és a munkáltatók.
Negyedszer, az önkéntes egészségbiztosítással, valamint a kötelező egészségbiztosítással való kapcsolatok a társadalombiztosításhoz kapcsolódnak, amelynek célja a biztosított lakosság meghatározott volumenű és minőségű egészségügyi ellátásának megszervezése és finanszírozása, de önkéntes egészségbiztosítási programok keretében (21). , 40. o.) .
Az önkéntes egészségbiztosítás azonban a kötelező egészségbiztosítással ellentétben nem tartozik az állami társadalombiztosításba. Egyrészt az általuk felismert társadalmi érdekek különbségei miatt. Másodsorban a társadalombiztosítást nyújtó biztosító szervezetek tulajdonosi és szervezeti és jogi formáinak különbsége miatt. Ez azt jelenti, hogy a társadalombiztosítás nemcsak állami, hanem önkormányzati, illetve belső szervezeti eltérései miatt szakmai (szakmai-ipari alapon) és nemzetközi is lehet.
A társadalombiztosítás tulajdonosi formák és belső szervezeti különbségei (állami, önkormányzati, szakmai, nemzetközi) szerinti besorolása azonban nem esik egybe a társadalombiztosítási formák - kötelező és önkéntes - szerinti besorolással. Így a kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás a fenti besorolási típusok szerint különbözik egymástól (25, 89. o.).
Ötödször, a fentiekből adódóan a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás közös célokat követve, közös biztosítási tárgyú biztosítási tárgykörben jelentősen eltér egymástól – nemcsak szerződői, hanem biztosítói is eltérőek. Az önkéntes egészségbiztosítás esetében ezek bármilyen szervezeti és jogi formával rendelkező civil szervezetek, a kötelező egészségbiztosítás esetében pedig az állami szervezetek (41).
Hatodszor, a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás a finanszírozási források tekintetében is különbözik. A kötelező egészségbiztosítási rendszer pénzügyi forrásai a költségvetési befizetésekből, valamint a vállalkozások és kormányzati szervek megfelelő szintű hozzájárulásaiból keletkeznek. A vállalkozások, szervezetek és egyéb gazdálkodó szervezetek kötelező egészségbiztosítási járulékának összegét a felhalmozott munkabér százalékában határozzák meg. Az önkéntes egészségbiztosítást a vállalkozás nyereségének (jövedelmének) és az állampolgárok személyes pénzeszközeinek terhére végzik, a biztosítási díjak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg.
Az önkéntes egészségbiztosítástól eltérően a kötelező egészségbiztosításnál a biztosítási időszak időtartama nem függ a biztosítási díj fizetési időszakától, a biztosítási díjfizetés elmulasztása esetén is a biztosító a felelős.
Az alapvető kötelező egészségbiztosítási programot az Orosz Föderáció kormánya határozza meg, és ennek alapján jóváhagyják a területi programot, amely az adott területen minden állampolgár számára nyújtott egészségügyi szolgáltatások listáját tartalmazza. Az önkéntes egészségbiztosításnál a szolgáltatások listáját és az egyéb feltételeket a szerződő és a biztosító megállapodása határozza meg (35, 28. o.).
Ezenkívül a kötelező egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatások díjait területi szinten határozzák meg az egészségbiztosítási szervezetek, a megfelelő szintű kormányzati szervek és a szakmai egészségügyi szervezetek megállapodása alapján. A VHI szerinti egészségügyi szolgáltatások díjait az egészségbiztosítási szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó egészségügyi intézmény, vállalkozás, szervezet vagy személy megállapodása alapján állapítják meg.
A kötelező egészségbiztosítás minőségellenőrzési rendszerét a felek megállapodása határozza meg, vezető szereppel a kormányzat, az önkéntes egészségbiztosítás esetében pedig megállapodás alapján. Emellett számos eltérést lehet felsorolni, például a jogi szabályozás mechanizmusaiban, de a legalapvetőbbeket jeleztük.
Ha kétféle egészségbiztosítás kombinációjáról beszélünk, meg kell jegyezni, hogy az orosz valóságban a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás kombinálásának folyamata nagyrészt spontán módon történik. A közegészségügyi szektorban nyújtott egészségügyi ellátás elégtelensége arra kényszeríti a betegeket, hogy keressenek módot a hiányzó egészségügyi szolgáltatások igénybevételére a személyi jövedelem vagy a munkáltatói pénzek terhére (15, 46. o.). Az ilyen lehetőségekkel ugyanakkor jóval kevésbé élhetnek a szociálisan veszélyeztetett – tartósan beteg és alacsony jövedelműek – kategóriájába tartozó állampolgárok. De ők azok, akiknek több orvosi ellátásra van szükségük. Ha nem áll rendelkezésre elegendő orvosi ellátás ebben a kategóriában, akkor az igény megnő. Ennek eredményeként nő az aránytalanság az ezen állampolgárok számára szükséges és elérhető egészségügyi ellátás mennyisége között.
1.2 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának története Oroszországban
Az önkéntes egészségbiztosításról először a 90-es években, Gorbacsov peresztrojkájának vége felé került szó, amikor végre világossá vált, hogy az állam nem tudja teljesíteni az egészségügy finanszírozására vonatkozó kötelezettségeit. Közeledett egy gazdasági katasztrófa, amely egyre inkább érintette a társadalmi funkciók állami végrehajtását. Ilyen feltételek mellett úgy döntöttek, hogy más országok tapasztalatait veszik alapul, ahol a nemzeti egészségügyi ellátórendszerek különböző, egymást kiegészítő finanszírozási forrásokkal rendelkeztek. Az egészségügy szervezői, közgazdászai és jogalkotói egyaránt megértették az ágazati reformok szükségességét, mindenekelőtt az egészségügy pénzügyi támogatása koncepciójának felülvizsgálatát.
Vagyis az önkéntes egészségbiztosítás – amilyen ma is – csak két évtizede jelent meg. De ez csak a végeredmény az egészségbiztosítás hosszú évtizedeken át tartó fejlődésének. Tekintsük az egészségbiztosítás fejlődésének állomásait, amelyek a 19. század első felében kezdődtek (26, 40. o.).
A ma általában „munkavállalói biztosításnak” nevezett prototípus 1827-ben jelent meg először Szentpéterváron. Abban az időben az egyes vállalkozások dolgozói kifejezték kezdeményezésüket egy kölcsönös segélyszervezet létrehozására. Költségvetése a résztvevők rendszeres befizetéseiből alakult ki, miközben az üzemtulajdonosok a pálya szélén maradtak. A munkavállaló pénzbeli kártérítésben részesült, ha olyan balesetet szenvedett, amely átmeneti vagy tartós munkaképesség-csökkenést eredményezett. Halál esetén a kifizetések a cégtag családját kapták. Ez az elv képezte az első betegpénztárak alapját, amelyek csak a 19. század második felében jelentek meg (18, 55. o.).
Az egészségbiztosítás fejlődésének következő szakaszának kezdete az 1842-es év, amikor a jelentősebb folyóiratokban olyan hirdetés jelent meg, amely minden 4. és 5. kategóriába tartozó állampolgárt (ásó, házmester, lakáj, kályhakészítő stb.) kötelezett. hogy fizessen 60 kopejkát. Cserébe jogot kaptak arra, hogy egy évig a városi kórházakban részesüljenek kezelésben. Munkaadóiknak egyébként rendszeresen kellett járulékot fizetniük a hivatalnokok, szakácsok, pultosok és kertészek után.
Mint Oroszországban gyakran megtörténik, az egészségbiztosításnak ez a formája azért alakult ki, mert egy külön osztály vonakodott pénzt költeni a szegények kezelésére. Ekkor ez a felelősség a Rendőrségre hárult, amely további felelősségről akart lemondani. Ez azonban nem tartott sokáig: hamar kiderült, hogy a személyenkénti jelképes 60 kopejka még csak részben sem fedezi a tényleges kezelési költségeket. Ezért II. Sándor uralkodása alatt a tarifákat 1 rubelre emelték. A munkaadóknak minden alkalmazott után további 1 rubelt kellett fizetniük (45).
Egy másik tény nem kevésbé érdekes: 1870 óta abszolút minden állampolgárnak fizetnie kellett a járulékot, társadalmi státuszától és jövedelmétől függetlenül. Ide tartoztak a nemesek és a kereskedők, akiket soha nem kezeltek városi kórházakban, de magánorvosok látták őket. Így megjelent a kötelező egészségbiztosítás - a minimálisan szükséges egészségügyi szolgáltatások listája, amelyet abszolút mindenki igénybe vehet. A részletek figyelembe vétele nélkül ezek azok a tulajdonságok, amelyek a mai napig velejárói az egészségbiztosításnak. A rendelet egyébként rendelkezett az ellátásban részesülő állampolgárok kategóriáiról - ezek voltak a császári család tagjai, tisztviselők, katonai személyzet, 15 év alatti gyermekek, valamint diplomáciai és kereskedelmi képviseletek alkalmazottai.
Az egészségbiztosítás gyakorlatában fordulópontnak 1861-et tekintik, amikor hatályba lépett az első szabályozási törvény, amely az állami tulajdonú bányaüzemek kötelező biztosítási normáit határozta meg. Követelte a gyáraknál segédpénztárak létesítését. Baleset okozta átmeneti rokkantság miatti ellátások kiadásával, valamint családfenntartók halála esetén nyugdíj és kártérítés folyósításával foglalkoztak. Egy idő után megjelent egy kiegészítés, amely arra utasította a vezetőket, hogy hozzanak létre kórházakat a vállalatoknál.
Az egészségbiztosítás 9 éven belül új fejlődési fokot ért el: 1912-ben a III. Állami Duma elfogadta a „A munkavállalók betegség- és balesetbiztosításáról” szóló törvényt. Ez a dokumentum lényegében az 1903-as törvény utódja lett, de tartalmilag gyökeresen különbözött attól. A jogszabály a rokkantsági vagy haláleseti segély folyósítása mellett kötelezte a vállalkozókat a segédpénztárak résztvevőinek nyújtott egészségügyi szolgáltatások megfizetésére. Beleértve a sürgősségi orvosi ellátást, a járóbeteg-kezelést, a kórházi tartózkodást és a szülészeti ellátást. A legérdekesebb, hogy az ilyen munkavállalói biztosítás a szolgáltatások körét tekintve sok tekintetben a modern önkéntes egészségbiztosítás alapprogramjaira emlékeztet. A törvény elfogadásával az ország számos régiójában megjelentek a betegpénztárak, Szentpéterváron pedig az év során az orvosi ellátást igénybe vevők száma elérte az összes dolgozó 8%-át (27, 41. o.).
Öt év elteltével azonban az evolúciónak ez a szakasza véget ért: az 1917-es események gyökeresen megváltoztatták az egészségbiztosítás megközelítését. Sőt, maga a „biztosítás” kifejezés is hosszú időre eltűnt a szabályozásból: felváltotta a „szociális biztonság” kifejezés, amely sokkal jobban illett az akkori világnézethez. A szovjethatalom létrejöttével az egészségügyi ellátás a lakosság minden rétege számára egyformán elérhetővé vált, ennek költségeit teljes mértékben az állam állta. De ma már megjegyezhetjük ennek a megközelítésnek a hátrányát - a szolgáltatás alacsony színvonalát, valamint az egészségügyi intézmények finanszírozásának elégtelen összegét, amelyet maradék alapon végeztek.
Az önkéntes egészségbiztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR polgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény hatálybalépésével kapott létezési jogot. Az önkéntes egészségbiztosítás azonban a kezdetekkor rendkívül hatástalan volt: a biztosítási esemény utáni kifizetések összege nem haladta meg a biztosítási díj összegét, és a kezelésre el nem költött pénzeszközöket a biztosító jutalékának levonásával visszatérítették. Ez a helyzet megfelelt azoknak a vállalkozóknak, akik önkéntes egészségbiztosítással titkolták alkalmazottaik fizetésének egy részét az adóhatóság elől. Ezt követően egyre több olyan önkéntes egészségbiztosítási program jelenik meg a piacon, amely az induló hozzájárulás összegét meghaladó mértékű biztosítási fedezetet nyújt.
Gyökeres változás 1995-ben következett be, amikor jelentősen szigorodtak az önkéntes egészségbiztosítási program keretében munkavállalói biztosítást nyújtó társaságokkal szemben támasztott követelmények. Az Orosz Szövetségi Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Szolgálat teljes mértékben betiltotta a fel nem használt pénzeszközök visszaszolgáltatását annak érdekében, hogy megfosszák az üzletembereket az adóterhek elkerülésének lehetőségétől. Ettől a pillanattól kezdve az önkéntes egészségbiztosítás a fejlődés modern szakaszába lépett. Idővel egyre több biztosító kezdett megjelenni a piacon, amelyek különféle önkéntes egészségbiztosítási programokat kínáltak ügyfeleiknek. Emellett jelentősen bővült az önkéntes egészségbiztosítás által kínált szolgáltatások köre, és nőtt az ilyen termékek népszerűsége az állampolgárok és a jogi személyek körében.
Összefoglalva, ismételten meg kell említeni, hogy Oroszországban az önkéntes egészségbiztosítás mint a biztosítási tevékenység gazdasági és jogi kategóriája és típusa 1991-ben jelent meg az RSFSR „Az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény” elfogadásával. A törvényben előírt biztosítási modell alapvetően különbözött az akkoriban létező személybiztosítási típusoktól. A jogrendszerünk számára minőségileg új jogviszonyról beszéltünk. Az újdonság a VHI alapján keletkezett biztosítási jogviszony tárgyát képezte. A tárgyösszetétele is újszerűnek tűnt. A szovjet időszakban általánosan elterjedt személybiztosítás, beleértve az egészségbiztosítást is, közvetlenül a biztosítottnak nyújtott kifizetéseket biztosítási esemény (betegség vagy egyéb egészségkárosodás) esetén. Az ilyen biztosítás célja a biztosított egészségkárosodásból eredő esetleges anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben a biztosított vagyoni érdeke volt. A legelterjedtebb a biztosítási jogviszony „egyszerű” felépítése volt, amely alanyként a biztosítót és a szerződőt is magában foglalta, és a szerződő általában személyesen egybeesett a biztosítottal (29. p. 35.).
Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról”, mint az önkéntes egészségbiztosítás tárgya, meghatározza a biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatot. A törvény ugyanakkor kimondja, hogy az önkéntes egészségbiztosítás „biztosítja, hogy a polgárok a kötelező biztosítási programokon felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat kapjanak”.
Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya a biztosítási kockázatok két csoportja:
1) az egészség helyreállítására, rehabilitációjára, gondozására szolgáló orvosi szolgáltatások költségeinek felmerülése;
2) munkaképtelenség miatti jövedelemkiesés mind a betegség alatt, mind azt követően - a rokkantság bekövetkeztekor.
Az Orosz Föderáció jogszabályai az egészségbiztosítás tárgyát csak az orvosi ellátás költségeinek megtérítésére korlátozták.
Az önkéntes egészségbiztosítás keretében biztosítottak a polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Az önkéntes egészségbiztosítás minőségileg új és a hazai biztosítási gyakorlatban korábban ismeretlen típusú biztosítási jogviszonyt biztosított. Ennek tárgya harmadik felek vagyoni érdeke kellett volna, hogy legyen, és nem magának a biztosítottnak. A tárgy fogalmát a törvény úgy magyarázta, hogy „orvosi ellátás költségei”. Bonyolult a jogviszony tárgyi felépítése, a biztosító, a szerződő és a biztosított mellett gyógyászati intézmény is bekerült, mint közvetlenül egészségügyi ellátást nyújtó személy (46).
De meg kell jegyezni, hogy az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban még nem érte el az európai országok szintjét, és a biztosítási szolgáltatások ezen szegmense hatalmas lehetőségeket rejt magában a további fejlődésre.
1.3 Önkéntes egészségbiztosítási rendszer külföldön
A legfejlettebb VHI-rendszer az USA-ban található, ahol még a 30-as években élte virágkorát. Összességében ma az Egyesült Államokban több mint másfél ezer cég biztosít egészségbiztosítást, a VHI-rendszer pedig több mint 160 millió embert, azaz a teljes amerikai lakosság közel 70%-át fedi le. A VHI a világ legdrágábbnak tartott amerikai egészségügy finanszírozásának akár egyharmadát is biztosítja. Amerikában az önkéntes egészségbiztosítás volumenének több mint háromnegyede csoportos (vállalati) biztosítás, amelyet a vállalatok az alkalmazottaikra vonatkoztatva nyújtanak (46).
Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a legelterjedtebb munkahelyi biztosítási forma, de a munkáltatóknak nem kötelező ezt biztosítani. Nem minden amerikai alkalmazott kap ilyen típusú biztosítást. Pedig a legnagyobb cégeknél szinte nélkülözhetetlen feltétel az egészségbiztosítás.
Sokféle egészségbiztosítás létezik. A legelterjedtebb az úgynevezett kártérítési biztosítás, vagyis a „szolgáltatás díja” biztosítás. Ezzel a biztosítási formával a munkáltató biztosítási díjat fizet a biztosító társaságnak minden, a megfelelő kötvény hatálya alá tartozó munkavállaló után. A biztosítótársaság ezután kifizeti a kórház vagy más egészségügyi intézmény vagy orvos által bemutatott csekkeket. Így a biztosítási tervben szereplő szolgáltatásokért fizetni kell. Általában a biztosító fedezi a kezelési költségek 80%-át, a többit pedig a biztosítottnak kell fizetnie (47).
Van egy alternatíva - az úgynevezett menedzselt szolgáltatások biztosítás. Rohamosan növekszik azoknak az amerikaiaknak a száma, akiket ez a fajta biztosítás köt. Ebben az esetben a biztosító társaság szerződést köt orvosokkal, más egészségügyi szakemberekkel, valamint intézményekkel, beleértve a kórházakat is, hogy biztosítsák az ilyen típusú biztosítás által lefedett összes szolgáltatást. Az egészségügyi szolgáltatók jellemzően fix összeget kapnak, amelyet minden biztosított után előre kifizetnek.
A leírt két biztosítási típus között igen jelentősek a különbségek. A szolgáltatási díj biztosítás a betegeknek ténylegesen nyújtott szolgáltatások költségeit fizeti. A "menedzselt szolgáltatások" biztosításával az egészségügyi szolgáltatók biztosítottanként csak fix összeget kapnak, függetlenül a nyújtott szolgáltatások mennyiségétől. Így az első esetben az egészségügyi dolgozók abban érdekeltek, hogy ügyfeleket vonzanak és sokféle szolgáltatást nyújtsanak számukra, míg a második esetben inkább megtagadják a további eljárások felírását a betegeknek, legalábbis nem valószínű, hogy többet írnak fel a szükségesnél (33, 49. o.).
Amerikában az egészségbiztosítás az önkéntes egészségbiztosításával védi ügyfelei egészségét, nemcsak a nyújtott egészségügyi szolgáltatások kifizetését, hanem a hagyományos gyógyszerekkel történő magas színvonalú kezelést is garantálja. Egyik biztosító sem fedezi a hipnózis, akupunktúra, homeopátiás vagy gyógynövényes kezelések költségeit. A biztosítási orvoslás szempontjából az ilyen terápia nem hagyományos, alkalmazásának hatása ellentmondásos.
Az USA-ban az egészségbiztosításnak van még egy funkciója. Van egy bizonyos mértékű bizalom az orvos által felírt gyógyszerekben. De ha használatuk eredménye nem kielégítő, és a betegség lassan, de folyamatosan halad előre, akkor a biztosító ügyfelei számára a kezelés következő és egyetlen helyes szakasza nem a gyógyszerek felírása, hanem a műtéti kezelés. Az USA az első helyen áll a koszorúér bypass műtétek számában (23, 68. o.).
Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága. Ami a kezelési költségeket illeti, a biztosító fedezi azokat a költségeket, amelyek az egyetlen helyes kezelési módszer alkalmazásával járó magas pozitív eredménnyel járnak. Természetesen a szívműtét költsége nagyon magas, de kevesebb, mint a hosszú ideig szedendő gyógyszerek ára. És a konzervatív terápia hatása nem mindig kívánatos. Ezért a biztosítótársaságok inkább nagy kiadásokat vállalnak, de csak egyszer.
Az amerikaiak komolyan veszik egészségüket. A biztosítók egyrészt megvédik ügyfeleiket a szakszerűtlen orvosi ellátástól, másrészt az amerikaiak megbíznak orvosaikban, és nem vásárolnak gyógyszert szakember ajánlása nélkül.
Ami az európai országok önkéntes egészségbiztosítását illeti, itt a legtöbb esetben a VHI intenzíven fejlődik az orvostudomány állami finanszírozásának kiegészítéseként, bővítve a kezelési és megelőző szolgáltatások körét, az egészségügy pénzügyi lehetőségeit. Például a legmagasabb szintű egészségügyi ellátásról híres kis Izraelben több mint 70 társaság (ideértve a külföldieket is) működik a VHI rendszerében, annak ellenére, hogy ennek a teljes piacnak a felét a négy legnagyobb biztosító irányítja. . A VHI-rendszer a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat, köztük az ápolást és a védőnői ellátást (főleg időskorúak számára) igénybe vevő izraeliek közel ötödét fedi le. Az izraeli Állami Egészségügyi Elemző Bizottság úgy véli, hogy a VHI szerepe a jövőben is folyamatosan növekedni fog. Hasonló tendenciák figyelhetők meg Oroszország egészében és régiónkban, ahol nagy biztosítótársaságok hálózata működik (17, 46. o.).
Németországban a kötelező egészségbiztosítás alternatívája (és kiegészítése) az önkéntes (magán) egészségbiztosítás, amely azokra az állampolgárokra vonatkozik, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak a kötelező egészségbiztosítás hatálya alá, valamint azokra a személyekre, akik megvan a lehetőségük és a vágyuk, hogy további alternatív segítséget kapjanak a kötelező egészségbiztosításhoz. A két különböző egészségbiztosítási forma megléte az országban pozitív tényező, amely serkenti a versenyt az egészségügyi szolgáltatások piacán, ami megteremti a feltételeket a meglévő németországi egészségügyi rendszer hatékonyabb és dinamikusabb fejlesztéséhez, a kínált szolgáltatások javításához és innovatívabbá tételéhez. tevékenység. A kötelező és a magán egészségbiztosítási rendszerek közötti különbséget meghatározó fő tényező a jövedelem, amelynek összege meghaladja a kötelező egészségbiztosítási keretet (ma ez évi 40 034 euró), ami miatt a magánegészségügyi szolgáltatások igénybevételét kérik. biztosítási rendszer. Ennek a rendszernek a résztvevői általában vállalkozók vagy szabadfoglalkozásúak, valamint olyan munkavállalók, akiknek jövedelme meghaladja a törvényben meghatározott határt. Az önkéntes (magán) egészségbiztosítás ugyanakkor a kötelező biztosítási rendszeren túli további egészségügyi ellátás igénybevételének lehetőségét is jelenti, amely a lakosság minden kategóriája számára releváns. Ennek akkor van jelentősége, ha a kötelező egészségbiztosítással biztosított személy szeretne kibővített egészségügyi szolgáltatásban részesülni. A statisztikák szerint a lakosság mintegy 15%-a az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben, 80%-a a kötelező egészségbiztosítási rendszerben biztosított, 3%-a egyidejűleg vesz igénybe VHI-programokból származó kiegészítő szolgáltatásokat (41).
A kötelező önkéntes egészségbiztosítástól eltérően nagyobb mennyiségű egészségügyi szolgáltatást kínál. Például a VHI keretein belül szabad kórházválasztás, valamint a tartózkodási feltételek javítása, a személyi orvosi szolgáltatások, valamint a fekvőbeteg-kezeléssel járó költségek akár 100%-os megtérítése (a kötelező egészségbiztosításban) , főszabály szerint a költségek egy részét a beteg megtéríti). A kötelező egészségbiztosításhoz képest, amelyben a járulék nagysága nem függ a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségétől, az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben a járulékok az egyéni kockázat figyelembevételével alakulnak. A magánbiztosítók nagyszámú különböző regionális és szakmai díjszabást alkalmaznak erre. Mivel az életkori sajátosságok jelentősen befolyásolják a biztosítási díjak nagyságát, a VHI esetében a legkedvezőbbek a fiatalok számára. Megjegyzendő, hogy az elmúlt években a német lakosság önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos kiadásainak volumene folyamatosan, átlagosan 5%-kal nőtt. Lényeges különbség a kötelező egészségbiztosítási rendszerhez képest, hogy a VHI-ben biztosítottak minden korosztályának saját költségtérítése van. Az összes európai ország demográfiai helyzetének általános bonyolítása (a nyugdíjasok számának növekedése a népesség dolgozó részéhez viszonyítva) összefüggésében a biztosítási díjak képzésének ilyen rendszere nem függ ettől a tendenciától, a jövőben pedig a VHI lehet az egyik módja annak, hogy elkerüljük a pénzügyi nehézségek felhalmozódását a kötelező egészségbiztosítási rendszerben (14., 82. o.).
Az önkéntes egészségbiztosítás megkülönböztető jegyei közé tartozik a magasabb összegű táppénz (külön biztosítottak), az üdülőhelyi kezelés költségeinek megtérítése, a teljes körű egészségügyi ellátás lehetősége külföldön (mivel a fő biztosítási szerződéshez nincs szükség kiegészítő biztosítási szerződés megkötésére) ), valamint a járulékfizetés alóli mentesség az orvosi ellátás igénybevételének elmulasztása esetén 1-6 hónapig (a kötelező egészségbiztosítás nem nyújt ilyen szolgáltatást). Az önkéntes egészségbiztosítás másik előnye, hogy a biztosított széles körben önállóan választhatja meg az általa kívánt orvosi ellátás és szolgáltatások mennyiségét, illetve azok kombinációit. Az egyik vagy másik egészségügyi szolgáltatás kiválasztása a biztosítási programtól függ (30, 43. o.).
A magán-egészségbiztosítási rendszerben kötelezően előírtakkal ellentétben a biztosítási szerződés megkötése kizárólag önkéntes alapon történik, amelynek tartalmában (az egészségügyi szolgáltatások mennyiségében és minőségében) a felek megállapodnak. Ha a kötelező egészségbiztosítás a szolidaritás elvén alapul, akkor a magán egészségbiztosítási rendszer működése az egyenértékű költségtérítés elvén alapul, amely szerint a biztosítási alapba befizetett járulékok összege megfelel a nyújtott szolgáltatások mennyiségének, a szerződésben meghatározott biztosítási kockázat, valamint életkortól, nemtől, egészségi állapottól és a biztosítás összegét és a fizetett díjak mértékét meghatározó egyéb feltételektől is függ. A magánbiztosítási rendszerben a kötelező egészségbiztosítástól eltérően a biztosított az orvosi ellátás igénybevételekor azt maga köteles megfizetni, ezt követően a biztosító felé kifizetett számla bemutatásával megfelelő kezelési költségtérítést kaphat a 2011. évi CXVI. a biztosítási szerződést. Kivételt képez a fekvőbeteg-kezelés díja, amelynek költsége megterhelő lehet a beteg számára. Amennyiben a biztosító és a biztosított között megállapodás van, ezek az elszámolások az utóbbi részvétele nélkül is kifizethetők.
A kötelező egészségbiztosítástól eltérően az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben a betegségbiztosítást nyújtó biztosítóintézeteket nem köti szerződéses kapcsolat az egészségügyi rendszer többi szereplőjével (orvosokkal, orvosi szakszervezetekkel, gyógyszertárakkal, kórházakkal stb.). A munkáltató fizeti a biztosítási díjak felét, de csak akkor, ha azok együttes összege nem haladja meg a kötelező egészségbiztosítási biztosítás összegét. Az általános eljárástól eltér a VHI szerinti biztosítás a lakosság olyan kategóriáira, mint a munkanélküliek (amennyiben korábban VHI biztosítottak voltak) és a hallgatók. A tény az, hogy részvételük részleges finanszírozását az illetékes kormányzati szerv veszi át (33, 49. o.).
Ha a kötelező egészségbiztosításban minden kis összjövedelmű családtag számára van lehetőség ingyenes biztosításra, akkor a VHI rendszerben erre nincs lehetőség, ezért jövedelemszinttől függetlenül minden családtag külön egészségügyet kénytelen kötni. biztosítási szerződések.
A magán egészségbiztosítási piacon működő biztosítók közvetlenül nem korlátozzák az egészségügyi ellátás körét. A biztosítottnak gondoskodnia kell arról, hogy az általa igényelt egészségügyi szolgáltatások a szerződés szerinti biztosítás hatálya alá tartozzanak, ami azt jelenti, hogy önállóan kell eldöntenie, hogy számára melyik kezelés vagy vizsgálat a legmegfelelőbb. Általánosságban elmondható, hogy a kötelező egészségbiztosítástól eltérően az önkéntes egészségbiztosítás nagyobb fokú függetlenséget és egyben nagyobb felelősséget biztosít a betegek számára. Akárcsak a kötelező egészségbiztosításban, a magán-egészségbiztosítási rendszerben is az állam határozza meg működésének alapelveit és normáit, valamint ellenőrzést gyakorol tevékenysége felett.
Így a jelenlegi németországi önkéntes egészségbiztosítási rendszer, amely ugyanazokat a funkciókat látja el, mint a kötelező egészségbiztosítás, egyben alternatíva és jelentős kiegészítése a kötelező egészségbiztosításnak. Az eltérő szervezeti és működési elvekkel rendelkező rendszerek mindegyike egy probléma megoldására irányul - megfizethető, magasan kvalifikált egészségügyi ellátás az ország teljes lakossága számára, amely pozitív példája lehet egy hatékony egészségbiztosítási rendszer megvalósításának és létezésének. Oroszország gazdaságának és szociális szférájának szerkezeti átalakításával összefüggésben.
Az I. fejezet következtetései
1. A biztosítási üzletág fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgős és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték.
2. Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján valósul meg, és a megállapított kötelező egészségbiztosítási programokon túl további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt az állampolgároknak. A VHI a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. A VHI alanyai: állampolgár, biztosított, egészségbiztosítási szervezet, egészségügyi intézmény.
3. Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat egy várható esemény, amelyre biztosítást kötnek. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell a bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel.
4. Az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR polgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény hatálybalépésével szerzett létezési jogot. Az ilyen biztosítás célja a biztosított egészségkárosodásból eredő esetleges anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben a biztosított vagyoni érdeke volt.
5. Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról”, mint a VHI tárgya, meghatározza a biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatot. Ugyanakkor az önkéntes egészségbiztosítás „biztosítja az állampolgárok számára, hogy a kötelező biztosítási programokon felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat is kapjanak”.
6. A legfejlettebb VHI rendszer az USA-ban található, ahol még a távoli harmincas években élte virágkorát. Összességében ma több mint másfél ezer cég nyújt egészségbiztosítást az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a munkahelyi biztosítás legelterjedtebb fajtája. Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága.
7. A legtöbb európai országban a VHI rohamosan fejlődik az orvostudomány állami finanszírozásának kiegészítéseként, bővítve a kezelési és megelőző szolgáltatások körét, valamint az egészségügy pénzügyi lehetőségeit. Izraelben több mint 70 cég működik a VHI-rendszerben, a VHI-rendszer a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat, köztük az ápolást és a védőnői ellátást igénybe vevő izraeliek közel ötödét fedi le.
8. Németországban az önkéntes (magán) egészségbiztosítás azokra az állampolgárokra vonatkozik, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak a kötelező egészségbiztosítás hatálya alá, valamint azokra az egyénekre, akiknek van lehetősége és vágya arra, hogy a kötelező egészségbiztosítás. A VHI sajátossága a magas táppénz, az üdülőkezelés költségeinek megtérítése, a külföldi teljes körű orvosi ellátás lehetősége, valamint a járulékfizetési mentesség, ha 1-6 hónapon belül elmulasztják az orvosi ellátást ( A CHI nem nyújt ilyen szolgáltatást).
FEJEZET II. A VIZSGÁLT PROBLÉMA GYAKORLATI SZEMPONTJAI
2.1 Az önkéntes egészségbiztosítási piacon működő biztosítók tapasztalatainak általánosítása
egészségügyi fizetési egészségügyi biztosítás
Úgy gondolják, hogy a biztosítás gondolatát angol kereskedők találták ki, akik veszteségeket szenvedtek a vitorlázó és soha vissza nem térő hajók miatt. A kereskedők úgy döntöttek, hogy a hajók megsemmisülése és elvesztése esetén egyenlő arányban osztják el a keletkezett kárt. Ebből a célból levonásokat végeztek az általános alapból - az expedícióban részt vevő vagyon egy részéből. Ebből az alapból nyújtottak segítséget.
Ma a modern piaci verseny körülményei között a biztosítás az egyik legjövedelmezőbb tevékenység. A biztosítótársaságok és e társaságok ügyfeleinek száma nő.
Ugyanakkor az egészségbiztosítást főként a VHI piac vezetői - a szövetségi szinten vezető univerzális biztosítók - nyújtják, amelyek ebben a szegmensben az összes díj több mint felét teszik ki. Így csak körülbelül egy tucat vállalat nyújt orvosi védelmet a legtöbb oroszországi nagy ipari komplexum személyzetének, ugyanakkor szolgáltatásokat nyújt közép- és kisvállalkozásoknak, valamint magánügyfeleknek.
Az önkéntes egészségbiztosítási piacon működő cégek között feltételesen három csoportot különböztethetünk meg, amelyek ügyfélcsalogató stratégiájukban különböznek egymástól (11, 89. o.).
1. Biztosító társaságok, amelyek pénzügyi és ipari holdingok leányvállalatai. E biztosítók fő feladata az anyastruktúra és az azt befolyásolni tudó társaságok egészségügyi ellátásának megszervezése. Ezek a cégek általában az alapítók vállalkozásának földrajzi elhelyezkedésének megfelelő régiókban működnek. Tapasztalatot szerzett „kapcsolódó” ügyfélcégeknél. Elkezdik aktívan kínálni szolgáltatásaikat partnereiknek és a régiójukban működő egyéb vállalkozásoknak. Ilyen esetekben gyakran a törlesztési elvek teljes vagy részleges figyelembevételével kötnek biztosítást. E társaságok közé tartozik a legtöbb vezető: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Emellett a hagyományosan regionális AO-energiákat és a villamosenergia-iparhoz közel álló cégeket biztosító Energogarant saját piaci szegmensekkel rendelkezik.
2. A kötelező egészségbiztosítási programban (speciálisan létrehozott leányvállalatokon keresztül) működő, marketingpolitikájukat nagyrészt erre alapozó cégek. Az emberek ismerete, a pénzügyi áramlások kötelező és önkéntes biztosítási csatornákon keresztül történő összehangolásának képessége, valamint számos klinikával és kórházzal kialakított kapcsolat lehetővé teszi, hogy ezek a biztosítók vezető pozíciókat töltsenek be a VHI-ben. Először is ezek a cégek közé tartozik a ROSNO és a Spasskie Vorota. Nem ők azonban az egyedüliek, akik ötvözik az önkéntes egészségbiztosítás és a kötelező egészségbiztosítás tevékenységét. Számos regionális biztosító működik ezen elvek alapján.
3. Kizárólag piaci ügyfélkörre koncentráló vállalatok. Csak azokkal az ügyfelekkel dolgoznak, akiket különféle marketingprogramok vonzottak. Az ebbe a csoportba tartozó társaságok bármelyikében megvásárolhatja a piacon létező biztosítási programok teljes skáláját: ambuláns kezelést bármely vezető egészségügyi intézményhez kötéssel, fekvőbeteg kezelést, mentőt, személyi orvost stb. Ilyen biztosítók közé tartoznak a vezető orosz egyetemes biztosítótársaságok, az Ingosstrakh, a RESO-Garantiya, a Rosgosstrakh rendszerhez tartozó társaságok, az UralSib, a Renaissance Insurance. A VSK Insurance House és az AlfaStrakhovanie aktívak a tömeges önkéntes egészségbiztosítási piacon.
Szakértők úgy vélik, hogy a vállalati önkéntes egészségbiztosítás orosz piaca már közel áll a telítettséghez. Külföldi tulajdonosokkal rendelkező cégeknél és nagyoknál egyaránt orosz vállalkozások A VHI a szociális csomag szerves részévé vált, a munkatársak motivációjának és lojalitás növelésének eszközévé, a vállalati pénzügyek csökkentésével történő kezelésének módszerévé. betegszabadságés az adózás minimalizálása.
Az orosz önkéntes egészségbiztosítási piac kiterjedt fejlődési szakaszon ment keresztül, amikor a díjemelést új vállalkozások vonzása biztosította, a biztosító kiválasztásánál pedig a biztosítás ára volt a fő szempont. A következő lépcsőfok a piac intenzív fejlesztése, amely a szolgáltatás minőségének javításával, a biztosítási termékek szolgáltatási komponensének bonyolításával, növelésével, valamint a piac további koncentrációjával versenyez.
Az önkéntes egészségbiztosítási piac növekedési üteme elmarad a piaci átlagtól. A VHI szektor fő problémái közé tartozik a fizetős orvosi szolgáltatások piacán tapasztalható gyors drágulás, ami viszont kihat a VHI kötvények költségeire, és hátráltatja az ilyen típusú biztosítás terjedését. A VHI kötvény magas költsége nagyobb mértékben hátráltatja az egyéni biztosítás kialakulását.
A vállalati önkéntes egészségbiztosítás fejlődését hátráltatja továbbá a munkavállalói biztosítás költségeinek önköltségi árhoz való hozzászámításának jelenlegi korlátozása a béralap 3%-át meg nem haladó összegben, míg a szokásos önkéntes egészségbiztosítási program jelentős költségekkel jár. Ráadásul a munkáltató a VHI-járulékon felül egyszeri befizetésre kényszerül szociális adó, amely tartalmazza a kötelező egészségbiztosítási járulékokat, amelyeket a munkavállalók valójában nem vesznek igénybe.
Jelenleg a kötelező egészségbiztosítási programok megvalósításában részt vevő biztosítók egy része önkéntes egészségbiztosítási programokat próbál megvalósítani, úgynevezett „kötelező egészségbiztosítás plusznal”. A betegek a kötelező egészségbiztosítási program alapján részesülnek szolgáltatásokban, azaz. a Szövetség alanya által jóváhagyott állami garanciaprogram, de kényelmesebb körülmények között. Ugyanakkor a biztosító fizet bizonyos egészségügyi szolgáltatásokért is, amelyek nem tartoznak az állami garanciaprogram szerinti kezelési színvonalba, valamint a jó minőségű, gyakran importált gyógyszerekért vagy gyógyászati termékekért (például ízületi protézisek, erek, szívbillentyűk).
Tól től klasszikus típusok Népszerű a VHI biztosítás bármilyen betegség esetére. Ez a legolcsóbb biztosítási mód az átlagos jövedelmű emberek számára. Mindezek ellenére a lakosságnak nincs hagyománya az egészségügyi és egészségügyi kiadások biztosításának. A legtöbb orosz állampolgár számára az egyéni VHI magas költsége miatt nem érhető el (12, 50. o.).
A következő okok magyarázzák, hogy miért nem jövedelmező a biztosítótársaságok számára a klasszikus VHI végrehajtása:
Az egészségügyre elkülönített közfogyasztási források, és mindenekelőtt a különböző szintű költségvetések nem hatékony felhasználása, a pénzeszközök elosztásának és kiadásának személyre szabott elszámolásának hiánya vagy az állami garanciaprogram finanszírozásának egy főre vetített elve;
A VHI-biztosítás magas költsége olyan körülmények között, amikor a szerződő a VHI-n keresztül ismét kénytelen a teljes kötelező egészségbiztosítási programot piaci áron megfizetni anélkül, hogy figyelembe venné az adókból és a kötelező egészségbiztosítási járulékokból való részvételét a közalakításban. az egészségügyre elkülönített fogyasztási források;
A legtöbb egészségügyi intézmény korlátozott kapacitása a VHI keretében biztosított betegeknek szolgáltatásokat nyújtó orvosok és egészségügyi személyzet munkájának megfelelő díjazására;
A biztosítási hagyományok és kultúra hiánya a lakosság körében;
Hiány állami támogatás VHI adókedvezmény formájában, hiszen adószám lehetővé teszi, hogy az év során legfeljebb 20 ezer rubelt, amelyet orvosi szolgáltatások és gyógyszerek kifizetésére költöttek, a személyi adó adóalapjának csökkentésére fordítsák. A biztosítási díjak kifizetésére használt alapok esetében nincs ilyen kedvezmény.
Mint már említettük, az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) célja, hogy a polgárok további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat (szolgáltatásokat) kapjanak. a program által telepített Kötelező egészségügyi biztosítás. Ezen egészségügyi és egyéb szolgáltatások listáját a biztosítótársaságok által kínált VHI programok tartalmazzák.
Nézzük meg az egyik biztosító tapasztalatát, amely a lakosság számára VHI-szolgáltatást kínál.
Az OJSC IC Sochi-Garant 1992 óta nyújt egészségügyi biztosítást a krasznodari területen. Ez idő alatt a cég hatalmas tapasztalatot halmozott fel az egészségügyi intézményekkel való együttműködésben, ami lehetővé teszi számunkra, hogy a lehető leggyorsabban és leghatékonyabban megoldjuk az ügyfelek problémáit.
A társaság tevékenységét a helyi biztosítási piacon számos díjjal jutalmazták. Így 2006-ban a vállalat minőségirányítási rendszerének létrehozására irányuló munkáját a VHI-ben a Krasznodar Terület kormányzója kitüntetésben részesítette.
Az OJSC "Sochi-Garant" biztosítótársaság a társaság 1992-es megalakulása óta aktívan dolgozik a Krasznodar Terület biztosítási piacán. Részvénytársaságként a Krasznodari Terület állami tőkéjének részvételével működik. Az Orosz Föderáció Szövetségi Biztosítási Szolgálatának engedélyével összhangban a társaság a következő biztosítási szolgáltatásokat kínálja: VHI, gépjármű-kasko-biztosítás, vagyonbiztosítás magán- és jogi személyek számára (44).
2007-ig a társaság nyolc ország területén biztosított kötelező egészségbiztosítást az állampolgároknak önkormányzatok A Krasznodar Terület Azov-Fekete-tenger partja (Szocsi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk és Primorsko-Akhtarsky városok), összesen 1195 ezer lakossal.
2008-ban a társaság részvényesei úgy döntöttek, hogy a vállalatra összpontosítanak önkéntes típusok biztosítást és megtagadja a kötelező egészségbiztosítást. A meglévő önkéntes egészségbiztosítási engedélyen túlmenően a társaság további önkéntes biztosítási típusokra is kapott engedélyt: gépjármű-kasko-biztosítás, jogi személyek és állampolgárok vagyona, üzleti kockázatok biztosítása. Emellett az ügyfelek kényelme érdekében a cég megbízási szerződések alapján kezdett dolgozni kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás, mezőgazdasági biztosítás stb.
Több éves tapasztalat, rugalmas tarifapolitika, a vezető orosz viszontbiztosítókkal fennálló szerződéses kapcsolatok lehetővé teszik az OJSC IC Sochi-Garant számára, hogy a Krasznodar Területen értékesítsen, Rostov régióés az Adygeai Köztársaság, nagy komplexitású biztosítási programok, amelyek minden ügyfél számára egyedi megközelítést biztosítanak. A cég 2010-2011-es tervei között szerepel az ügynökségi és partnerértékesítési csatornák fejlesztése.
A társaság biztosítási tartalékait és saját forrásait kizárólag a Krasznodar Területen fekteti be, biztosítva a befektetések magas biztonságát, megbízhatóságát és jövedelmezőségét, ugyanakkor hozzájárul a kubai gazdaság fejlődéséhez. A társaság aktívan támogatja a regionális fejlesztést célzó rendezvényeket pénzpiac a Krasznodari Terület adminisztrációja által végzett, a Krasznodari Terület Biztosítótársaságai Szövetségének egyik első tagja, tagja a Krasznodari Terület Kereskedelmi és Iparkamarájának.
Az OJSC IC Sochi-Garant a következő típusú szolgáltatásokat (44) kínálja az önkéntes egészségbiztosítási programok keretében:
– 24 órás referencia és információs (diszpécser) szolgáltatás;
– számos járóbeteg-ellátás, beleértve:
orvoslátogatás a beteg számára megfelelő időben;
· otthoni szakorvosi konzultáció;
· a rendelőbe érkező orvos átfogó vizsgálatot szervez;
· teljes körű orvosi vizsgálat elvégzése, beleértve a szükséges laboratóriumi és műszeres vizsgálatokat is;
- sürgősségi orvosi ellátás;
– a fekvőbeteg-ellátás szervezése az osztályokon fokozott kényelem;
– az orvosi fogászati ellátás teljes skálája;
– rehabilitációs és helyreállítási kezelés;
– az orvosi ellátás megszervezése a krasznodari régión kívül.
Ár biztosítási kötvény A VHI-t az ügyfél által választott egészségügyi szolgáltatások, valamint azon egészségügyi intézmények listája határozza meg, amelyek alapján ezeket a szolgáltatásokat nyújtani fogják.
Ma az önkéntes egészségbiztosítás az egyik legnépszerűbb biztosítási típus Oroszországban. Ennek bizonyítéka az iparág növekedési üteme, amely immár több éve mintegy 20%-os. 2008 végén az orosz biztosítók által a VHI számára beszedett járulékok teljes összege elérte a 45,7 milliárd rubelt. A kifizetések teljes volumene 2008 végén 35,3 milliárd rubelt tett ki (42).
A VHI aktív fejlődésének egyik fő feltétele az állami, formailag ingyenes orvoslás siralmas állapota, amelyet a kötelező egészségbiztosítási rendszerből finanszíroznak. A szakértők többsége szerint a meglévő egészségügyi finanszírozási rendszer már régen bebizonyította fizetésképtelenségét, a kötelező egészségbiztosítás alapelvei nem váltak be. A polgárok az eddigiekhez hasonlóan nem választhatják meg, hogy melyik biztosítót és az egészségügyi intézményt szeretnének orvosi ellátásban részesíteni, a biztosítottak területi alapon vannak megosztva, és senki sem emlékszik jogaik védelmére. Ezért nem meglepő, hogy azok, akik minőségi orvosi ellátásban szeretnének részesülni, és erre legalább minimális lehetőségük van, a fizetős szolgáltatásokat részesítik előnyben. A fizetett orvosi ellátás igénybevételének egyik leggyakoribb lehetősége a kezelés közvetlen kifizetése a szolgáltatások nyújtása után. Az önkéntes egészségbiztosítás azonban jövedelmezőbb a kockázati komponens miatt, amely lehetővé teszi az előre nem látható kiadások elkerülését, valamint – ami ugyanilyen fontos – a biztosító által nyújtott ellátás minőségének és szolgáltatási volumenének ellenőrzése miatt (48). . Azt is meg kell jegyezni, hogy az állam az utóbbi időben komoly figyelmet fordít az egészségügyi rendszer fejlesztésére – az „Egészségügy” nemzeti projektet a közeljövőben az ország fejlesztésének egyik kiemelt területévé nyilvánították. Felmerül azonban a kérdés, hogy végrehajtása milyen mértékben érinti az ipar finanszírozásának piaci mechanizmusát - az önkéntes egészségbiztosítást.
Tapasztalat fejlett országok bizonyítja, hogy az önkéntes egészségbiztosítás a leghatékonyabb gyógyszerfinanszírozási mechanizmus. A VHI fejlesztése hazánkban azonban a keresletben rejlő nagy potenciál ellenére akadályokba ütközik. A legfontosabb korlátozó tényező a lakosság jelentős részének alacsony jövedelme és a középosztály kialakulásának késése, ami a kereskedelmi egészségbiztosítások tömeges keresletéhez vezet. Lehetséges opció Erre a problémára megoldást jelenthet a jövőben az alacsony jövedelműek állami támogatása a VHI-programok használatához. Ebben az esetben a biztosítótársaságok az egészségügy finanszírozásának hatékony eszközévé válhatnak saját infrastruktúra létrehozásával vagy meglévő egészségügyi létesítményekbe való befektetéssel. A VHI kialakulását gyakran maguk az egészségügyi intézmények akadályozzák. Az alacsony piaci verseny az orvosi ellátás árának emelkedéséhez vezet, miközben folyamatosan nincs elegendő olyan egészségügyi intézmény, amely képes lenne teljes körűen kiszolgálni ezeket a programokat. Sok, még nagyvárosban is csak néhány olyan kórház vagy klinika működik, amellyel a biztosítók együttműködhetnek. Fontos kérdés Továbbra is elterjedt a „szürke” orvoslás, ami hátráltatja a fizetős egészségügyi szolgáltatások igénybevételének kultúrájának fejlődését. Végül a biztosítótársaságok és az egészségügyi intézmények közötti együttműködést korlátozza az az összeférhetetlenség is, amely az orvosoknak a nyújtott szolgáltatások költségeinek és mennyiségének felduzzasztására való törekvéséhez kapcsolódik. A biztosítók megjegyzik, hogy az egészségügyi intézmények esetenként évente többször is emelik az árat, ezért a biztosítók többletköltségekre kényszerülnek, mivel a szerzõdõkkel az áremelkedés figyelembevétele nélkül kötnek szerzõdéseket. Ugyanakkor sok biztosító szerint a kezelés minősége nem javul, sőt néha éppen ellenkezőleg, egyértelmű visszaesés tapasztalható. Sőt, olyan sokan szeretnének a VHI keretében biztosítást kötni, hogy számos klinika megtagadja a biztosítótársaságokkal való együttműködést, és inkább közvetlenül a betegeknek fizet, nyilvánvalóan túlságosan megterhelőnek tartva a biztosítók ellenőrzését. Az önkéntes egészségbiztosítási piac fejlődését lassító tényezők közül a legkritikusabb a legitimációs tényező, vagyis a adójogszabályok ezen a tartományon. A törvény szerint az önköltségi árhoz köthető önkéntes egészségbiztosítási levonás nem haladhatja meg a vállalkozás béralapjának 3%-át. Ugyanakkor a külföldi nagyvállalatok szociális csomagjaiban a személyi költségek akár 40%-a is közvetett készpénzes kifizetésekhez kapcsolódik, beleértve az egészségbiztosítást, a nyugdíjcsomagot és az életbiztosítást.
2.2 Az empirikus kutatás előrehaladása és eredményei
Az egészségügyben a reform évei alatt felgyülemlett számos probléma megoldása kiegyensúlyozott és társadalmilag felelős politikát igényel. Az egészségpolitika egyik kiemelt területe az egészségbiztosítási rendszer fejlesztése, amelyhez az egészségbiztosítás pénzügyi bázisának megerősítése szükséges, többek között a szükséges pénzügyi források magánszektorból történő bevonásával. Az egészségügy átalakításában az egészségbiztosítás fejlesztésére helyezett hangsúlyt a legtöbb szakértő indokoltnak tartja, és fontos szerepet kap az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakítása.
A rendszer (VHI) létrejöttét nemcsak objektív, hanem szubjektív okok is előidézték. Az állam különösen a kötelező egészségbiztosítás alapján csak azokat az állampolgárok egészségének védelmét szolgáló intézkedéseket finanszírozza, amelyeket az egész társadalom számára fontosnak tartanak. Az állampolgárok szükségleteinek még kielégítetlen részét a szükséges egészségi állapot biztosítására a VHI rendszeren keresztül javasolják megvalósítani, a piaci mechanizmus. Ugyanakkor a VHI jelenleg a meglévő egészségügyi modell egyik fontos pénzügyi támogatási forrása.
Logikus kérdés: mennyire ismerik és hogyan használják ki a lakosság körében az önkéntes egészségbiztosítás lehetőségeit? Ezzel kapcsolatban azt a célt tűztük ki magunk elé, hogy meghatározzuk Magnyitogorszk város lakosságának tájékozottságát a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatban. Kérdőívet használtunk az elsődleges információk összegyűjtésére ezzel a kérdéssel kapcsolatban. Ebben 98-an vettek részt, köztük 19 különböző tulajdonformájú vállalkozás vezetője. A vizsgálat kvóta-mintavételt alkalmazott.
A felmérés kimutatta, hogy az egyének közel harmada (31%) nem tud az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezéséről. Megjegyzendő, hogy a válasz értékelésekor nem a VHI-rendszer egyszerű ismeretének tényét vettük figyelembe („hallottam valamit…”), hanem azt, hogy a válaszadó képes-e leírni a rendszer célját és funkcióit.
Az egyének közül két korcsoport képviselői mutattak nagy tájékozottságot a VHI rendszerrel kapcsolatban (a válaszadók 84%-a): 35-45 és 45-55 évesek. Ez a mutató egyszerűen magyarázható: ezekben a korcsoportokban objektíven megnő az érdeklődés az egészségügyi problémák iránt, és ennek megfelelően nő az érdeklődés a megoldási lehetőségekkel kapcsolatos információk iránt. Természetesen az 55 év feletti lakosság körében jó a VHI-rendszer ismertsége, ami elsősorban az egészségügyi problémák növekedésével magyarázható.
Teljesen természetes, hogy a jogi személyek tájékozottabbak az önkéntes egészségbiztosítás területén. Egyrészt a fokozott tudatosság annak köszönhető, hogy az ebbe a csoportba tartozó lakosságot társadalmi-gazdasági helyzetükből adódóan fokozott aktivitás és célzott információáramlás jellemzi. A VHI-rendszerről még egy fontos okból vannak információik: a VHI-programok menedzser kezében való használata hatékony motivációs tényező a vállalati alkalmazottak motivációjában. Ezen túlmenően a magasabb jövedelemmel rendelkező jogi személyek több lehetőséget kapnak a VHI programok használatára. Végül a jogi személyeket elsősorban a fent említett két korcsoport képviseli, amelyekre a fokozott tudatosság jellemző.
A fentieket figyelembe véve némi aggodalomra ad okot, hogy a cégvezetők 12%-a semmit sem tud a VHI rendszerről. Köztük kisvállalkozások vezetői, akiket az első képvisel korcsoport, általában nem rendelkezik felsőoktatás. A biztosítótársaságoknak fokozott figyelmet kell fordítaniuk erre a menedzsercsoportra, mivel ők a növekedés tartalékát jelentik az ügyfélpiacon.
A felmérés kimutatta, hogy az egyének 36%-a vett igénybe VHI-programokat a következő területeken: kórházi kezelés, klinikai ellátás, orvosi megfigyelés stb. A válaszadók rendszerint megjegyezték, hogy egészségügyi problémák esetére önkéntes egészségbiztosítási programokat vásároltak (79%). Érdekes megjegyezni, hogy a cégvezetők 42%-a soha nem vásárolt önkéntes egészségbiztosítási programot alkalmazottai számára. A vezetők 44%-a ugyanakkor azt mondta, hogy még nem látja ennek szükségességét.
Azonban azoknak a vezetőknek csaknem fele (52%), akik nem vásároltak önkéntes egészségbiztosítási programot alkalmazottai számára, jelezte, hogy hamarosan megteszi ezt. A VHI-termékek piacának növekedési tartalékainak kihasználásához a biztosítóknak mindenekelőtt fel kell tárniuk a VHI-termékek vásárlási ösztönzőit. Ami a magánszemélyek önkéntes egészségbiztosítási program vásárlási szándékát illeti, a 46 személy közül, akiknek korábban nem volt ilyen szolgáltatás igénybevétele, 20 fő (44%) fejezte ki ezt. A többiek nem fejeztek ki ilyen készséget.
A VHI rendszer fő előnye (a kötelező egészségbiztosítási rendszerhez képest) az egyének szerint a magasabb színvonalú orvosi ellátás (31%). Emellett a fogyasztók a személyzet figyelmesebb hozzáállását (22%), megtakarításokat is jeleznek anyagköltségek(17%), az orvosi szolgáltatások időben történő biztosítása (13%) és a jogvédelem biztosítása (9%). Figyelemre méltó, hogy nem minden válaszadó jegyezte meg a VHI rendszer olyan előnyeit, mint az orvosi szolgáltatások széles skálája (5%), valamint az idő- és munkamegtakarítás (3%).
A felmérés kimutatta, hogy a vállalatvezetők leggyakrabban azért vásárolnak önkéntes egészségbiztosítási programokat, hogy növeljék a munkavállalók motivációját a magas termelékenységű munkára (54%), növeljék a munkahely presztízsét, és optimalizálják az adózást (48%). Emellett a vezetők az önkéntes egészségbiztosítási programok használatának a következő előnyeit is megjegyezték: a kieső munkaidő csökkentése (38%), az alkalmazottak termelékenységének növelése (29%), a vállalat imázsának javítása (17%) és a szociálpszichológiai légkör (16%). ). Ebből arra lehet következtetni, hogy a vezetők egyértelműen látják a VHI előnyeit, és a munkavállalói biztosítás eredményeit olyan tényezőnek tekintik, amely elősegíti a vállalkozások hatékonyságának javítását. Ugyanakkor a vállalatvezetők általánosságban észlelték az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejletlenségét.
Ami a lakosságot illeti, az egyének szerint az önkéntes egészségbiztosítás jelentős hátránya a szolgáltatások magas költsége, amely a válaszadók többsége számára elérhetetlenné teszi azokat.
Az egyéni önkéntes egészségbiztosítások magánszemélyek közötti megoszlása elsősorban a fogyasztók biztosítási kultúrájának szintjétől függ. A biztosítási szolgáltatások általános elterjedtségének növekedésével párhuzamosan nő a VHI kötvényekkel rendelkező lakosság aránya is, és ennek következtében a VHI piac egésze is nő. Ezért az önkéntes egészségbiztosítási értékesítés fejlesztésében érdekelt biztosítótársaságoknak ma van min gondolkodniuk.
2.3 Az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztésének kilátásai
A piacfejlesztéshez pozitív jogalkotói és felügyeleti kezdeményezésekre, képzett és kézzelfogható marketing erőfeszítésekre is szükség van, beleértve az önkéntes egészségbiztosítás értékesítésének hatékony mechanizmusainak kidolgozását a biztosítók részéről.
A felmérés kimutatta, hogy az ügyfelek alacsony szintű ismerete a VHI minden előnyéről negatív hatással van a VHI programok vásárlására való motivációra. A biztosítótársaságoknak marketing elveket kell alkalmazniuk, hogy elérjék a potenciális ügyfeleket, beleértve a magánszemélyeket és a cégvezetőket is, hogy megértsék a VHI által nyújtott összes előnyt. Emellett az egyes régiókban szükséges az orvosi ellátási igények kialakulásának sajátosságait is tanulmányozni. A kulcsfontosságú fogyasztói csoportok (egyének és szervezetek) igényeinek és igényeinek szisztematikus és folyamatos elemzésére van szükség.
Kutatásunk kimutatta, hogy a biztosítótársaságok jelentős lehetőségeket kínálnak az ügyfelek vonzására.
Így a közeli régiók lakóival együtt a cseljabinszki régió lakosai is megtapasztalták a csernobili katasztrófa következményeit. A környékbeliek nagy része azon munkálkodott, hogy felszámolják a baleset következményeit. Ebben a tekintetben a legtöbben a pajzsmirigyben elváltozásokat és szisztémás csontritkulást tapasztalnak. Következésképpen ennek a kontingensnek fel lehet ajánlani külön VHI-programokat, amelyek megkövetelik például az olyan berendezések rendelkezésre állását, mint a komputertomográf az egészségügyi központban.
Marketing szempontból a vásárlónak nem a termékre, mint olyanra van szüksége, hanem egészségügyi problémáira kell megoldás. Ezeket a problémákat a leghatékonyabban az átfogó orvosi központokban lehet megoldani, ahol minden szakterületen orvosok és egy házon belüli gyógyszertár található új, modern gyógyszertárral, mindenféle vizsgálat, vizsgálat, kötelező kezelés elvégezhető, pszichológiai segítség, ill. fizikoterápia kínálható. Ezen az alapon kell megoldani az egészségügyi probléma egészét.
A célcsoportok hatékonyabb kiszolgálása érdekében kétféle marketing tevékenység javasolható. A VHI piacon működő biztosítótársaságok számára a következő marketingtevékenységek javasolhatók:
Az önkéntes egészségbiztosításban kétségtelenül kárt okoz az egészségügyi intézmények nem megfelelő árpolitikája. Sőt, gyakran kérik a lakosságot, hogy fizessenek a kötelező egészségbiztosítási alapból már kifizetett szolgáltatásokért. Ez a gyakorlat sem kivétel, az ország más régióira is jellemző.
A piacorientáltság egyik megnyilvánulása a magánrendelők magánbiztosítók általi megnyitása. A fogyasztókkal (betegekkel) való kapcsolatok kialakítása a szervezet minden tagjának feladata, nem csak a biztosítási értékesítési osztálynak. Az orvosi ellátás minőségének javítása és a biztosítótársaságok nyereségének növelése érdekében a legkorszerűbb anyagi és technikai bázissal rendelkező egészségügyi központjaik hálózatának kialakítása szükséges, amely a „kötődés” elvén képes segítséget nyújtani, így pl. biztosított személyeknek.
A termékhez (szolgáltatáshoz) mint problémamegoldáshoz való megközelítés a marketing minden összetevőjét érinti, és különösen az olyan összetevőt, mint a disztribúció: kényelmes, könnyű hozzáférés a megoldáshoz - előzetes telefonos időpont egyeztetés a számára megfelelő időpontban. az ügyfél, az orvosi képviselők munkája, az egyes kijelölt orvosok kiosztása.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a különböző marketingkutatások azt mutatják, hogy az országban objektív okokból az orvostudomány kereskedelmi forgalomba hozatalára irányuló jelenlegi kísérletek két elkerülhetetlen eredményhez vezetnek:
Először is, Oroszország orvosi-ipari komplexumának felgyorsult kialakítására, amelynek sajátos céljai vannak, amelyek sok tekintetben nem esnek egybe a lakosság többségének érdekeivel;
Másodszor, a társadalmilag hatékony orvosi technológiák (olcsó és hatékony prevenciós és megelőző terápiás rendszerek) fejlődésének gátlása.
A világ és a szovjet tapasztalatok azt mutatják, hogy ebből a helyzetből a legjobb kiút az ingyenes gyógyszer. Sok állam (Svédország, Nagy-Britannia és mások) ezt az utat követi, vagy hatékonyabbnak tartja. Franciaországban például a választási kampány idején az államfői posztra pályázók egy része ingyenes egészségügyre való átállást ígér. Hazánkban szinte lehetetlen megúszni a lakossági egészségügyi ellátás szférájának kommercializálódását a jelenlegi viszonyok között. Ezért olyan kiutat kell keresni, amely a lehető legjobban mérsékelheti ezeket a negatív következményeket.
Véleményünk szerint ezen megoldások egyike lehet a társadalom- és a kereskedelmi egészségbiztosítási rendszerek közötti elmélyültebb hatalommegosztás, valamint az általuk megoldott feladatok sajátosságainak megfelelően mind az egészségügyi, mind a biztosítási komplexumok fejlesztésének célzott ösztönzése. az általuk kiszolgált lakosság szegmensei.
A fentieket összegezve kiemeljük azokat az előnyöket, amelyek véleményünk szerint meghatározzák az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlődésének kilátásait.
Először is, az önkéntes egészségbiztosítás jelenleg óriási előnyökkel jár a fizetős egészségügyi szolgáltatások piacának valamennyi szereplője számára. A biztosított ügyfeleknek most először van lehetőségük arra, hogy pontosan azt az orvosi ellátást kapják, amelyet szeretnének, amely a következőkből áll:
A biztosító orvosi képviselőjének valódi törődése és segítsége az ár-minőség arányban optimális egészségügyi intézmény kiválasztásában;
A segítségnyújtás időben történő és kiemelten történő biztosítása;
Megbízható orvos (a biztosító által előzetesen kiválasztott legkompetensebb szakember) szolgáltatása, aki érdekelt abban, hogy minden szükséges és lehetséges a legmagasabb színvonalon történjen az ügyfél érdekében;
Teljes védelem érzése minden biztosítottnak a biztosító részéről, aki egy percre sem marad magára az egészségügyi intézményekben gyakran előforduló önkényével (ami a szülészet-gyermekgyógyászat során különösen veszélyes).
Mindemellett minden intézményvezető, aki önkéntes egészségbiztosítást vásárol alkalmazottainak, óriási előnyökben részesül, hiszen jelentősen nő a vállalkozás imázsa és a munkahelyek presztízse. A menedzsernek valóban megvan a lehetősége arra, hogy a csapat számára értékes alkalmazottat ne csak anyagilag segítse (például egy nagyon költséges művelet elvégzésében, még akkor is, ha jelenleg nincs nyereség a vállalkozásnál), hanem szervezetileg is (végül is a vezető klinikákkal általában már megkötötték a szerződéseket, és nagyon kevés időbe telik a segítség megszervezése). Ezenkívül a VHI-pénztárak fizethetik a szükséges drága gyógyszereket, amelyek nem szerepelnek a kötelező egészségbiztosítás által biztosított listán. Az egészségügyi intézmények is profitálnak a VHI-piacon való részvételből, hatalmas anyagi forrásokhoz jutnak, amelyek az intézmény anyagi és technikai bázisának fejlesztésére, valamint a dolgozók további ösztönzésére fordíthatók.
Másodszor, az önkéntes egészségbiztosítási szerződést kötő biztosítók kezdenek közvetlenül részt venni az egészségügy tárgyi-technikai bázisának fejlesztésében, létrehozva saját egészségügyi intézményeiket. Ma a biztosítók nyeresége a biztosítás kockázatától vagy betéti típusától függően kis keretek között, meglehetősen alacsonyan ingadozhat, hiszen a források nagy része végső soron egészségügyi intézményekhez kerül. Ha a biztosítók alapítói saját egészségügyi intézményt nyitnak, akkor ebből mind maguk a biztosítók, mind az ügyfelek, akikért minden lehetséges a korszerű színvonalon megtesznek, és a helyi egészségügyi rendszer egésze profitál.
Harmadszor, a magánszemélyekkel foglalkozó biztosítók számának növekedésével az önkéntes egészségbiztosítást önállóan vásárolni képes jómódú emberek megóvása a különböző okokból kifolyólag nem akaró vállalatvezetők önkényétől. dolgozóik egészségével való törődés, növekszik. Sajnos vannak cégvezetők, akik bármilyen ürüggyel próbálnak megszabadulni egy beteg alkalmazotttól.
Negyedszer, vannak olyan esetek, amikor olyan emberek szorulnak orvosi ellátásra, akik valamilyen okból nem rendelkeznek kötelező egészségbiztosítással. Ide tartoznak például azok a migránsok, akik betegségük idején nem rendelkeznek regisztrációval az adott régióban.
Ötödször, a VHI nagyon fontos előnye, hogy a nagy biztosítótársaságokban magasan képzett orvosszakértők és jogászok jelen vannak, akik készek valóban kiállni biztosítottaik érdekeiért.
A biztosítók több éves tapasztalata az önkéntes egészségbiztosítás területén, valamint a legnagyobb hazai vállalkozások e fajta biztosítás iránti fokozott érdeklődése lehetővé teszi, hogy az önkéntes egészségbiztosításról, mint a legfontosabb és legígéretesebb egészségügyi finanszírozási forrásról beszéljünk. szakaszában és a jövőben.
A II. fejezet következtetései
1. Ma a modern piaci verseny körülményei között a biztosítás az egyik legjövedelmezőbb tevékenység. A biztosítótársaságok és e társaságok ügyfeleinek száma nő. Ugyanakkor az egészségbiztosítást főként a VHI piac vezetői - a szövetségi szinten vezető univerzális biztosítók - nyújtják, amelyek ebben a szegmensben az összes díj több mint felét teszik ki.
2. Az orosz önkéntes egészségbiztosítási piac egy kiterjedt fejlődési szakaszon ment át, a következő szakasz az intenzív piacfejlesztés, amely a szolgáltatás minőségének javításán, a komplexitás növelésén és a biztosítási termékek szolgáltatási komponensének növelése, valamint további piaci koncentráció.
3. A VHI szektor fő problémái közé tartozik a fizetős egészségügyi szolgáltatások piacán tapasztalható gyors drágulás, ami viszont befolyásolja a VHI kötvények költségeit, és hátráltatja ennek a biztosítási típusnak a terjeszkedését. A VHI kötvény magas költsége nagyobb mértékben hátráltatja az egyéni biztosítás kialakulását.
4. Magnyitogorszk város lakosságának a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatos tájékozottságának meghatározására tanulmányt végeztünk. Ebben 98-an vettek részt, köztük 19 különböző tulajdonformájú vállalkozás vezetője. A felmérés kimutatta, hogy az egyének közel harmada (31%) nem tud az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezéséről; a jogi személyek tájékozottabbak az önkéntes egészségbiztosítás területén.
5. A VHI rendszer fő előnye (a kötelező egészségbiztosítási rendszerhez képest) az egyének szerint a magasabb színvonalú orvosi ellátás. A felmérés kimutatta, hogy a vállalatvezetők leggyakrabban azért vásárolnak önkéntes egészségbiztosítási programokat, hogy növeljék a munkavállalók motivációját a magas termelékenységű munkára, növeljék a munkahely presztízsét, és optimalizálják az adózást.
6. A felmérés kimutatta, hogy az ügyfelek alacsony szintű ismerete a VHI minden előnyéről negatív hatással van a VHI programok vásárlására való motivációra. A biztosítótársaságoknak marketing elveket kell alkalmazniuk, hogy elérjék a potenciális ügyfeleket, beleértve a magánszemélyeket és a cégvezetőket is, hogy megértsék a VHI által nyújtott összes előnyt. Emellett az egyes régiókban szükséges az orvosi ellátási igények kialakulásának sajátosságait is tanulmányozni. A kulcsfontosságú fogyasztói csoportok (egyének és szervezetek) igényeinek és igényeinek szisztematikus és folyamatos elemzésére van szükség.
7. A kiválasztott csoportok jobb kiszolgálása érdekében kétféle marketing tevékenység javasolható. A VHI piacon működő biztosítótársaságok számára a következő marketingtevékenységek javasolhatók:
A termék jellegzetes tulajdonságainak népszerűsítése - új biztosítási termékek létrehozása - „Gyermekorvos” program, „Terhességi és szülészeti ellátás”, „Személyi kardiológus” stb.
Egyéni önkéntes egészségbiztosítás bevezetése olyan ígéretes szegmens számára, mint a kötelező egészségbiztosítással nem rendelkező migránsok.
KÖVETKEZTETÉS
Az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) 1991 óta létezik Oroszországban, és ma az összes biztosítási díj tizedét teszi ki. 1991-ben fogadták el a fő jogi dokumentumot, amely továbbra is az összes biztosítót irányítja - az Orosz Föderáció 1991. június 28-i törvénye "Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról". Megváltoztatta az egészségügy finanszírozási rendszerét, aminek következtében az egészségügyi szolgáltatások teljes vagy részleges ellentételezése szükségessé vált.
A VHI társadalmi-gazdasági jelentősége abban rejlik, hogy az egészségügyi intézmények költségvetési finanszírozási rendszerein és a kötelező egészségbiztosításon (CHI) keresztül kiegészíti a lakosság számára ingyenesen nyújtott egészségügyi ellátás garanciáit. Ez mindenekelőtt a költséges kezelési és diagnosztikai módszerek biztosítását, a modern orvosi technológiák alkalmazását, a kényelmes kezelési feltételek biztosítását, valamint azon kezeléstípusok megvalósítását jelenti, amelyek nem tartoznak az „orvosi ellátás” körébe. életmentő jelzésekre.”
Ezenkívül a VHI a következő paraméterekben különbözik a kötelező egészségbiztosítástól:
A kötelező egészségbiztosítás társadalombiztosítás, a VHI pedig kereskedelmi biztosítás.
A kötelező egészségbiztosítás a biztosítási szolidaritás elvén építi fel munkáját, vagyis minden biztosított jogait egyenlővé teszi, függetlenül a jövedelmi szinttől és a képességeiktől. A VHI a biztosítási egyenértékűség elvén alapul, vagyis a VHI szerződés értelmében a biztosított olyan típusú egészségügyi szolgáltatásokat kap, amelyekért fizetett. biztosítási díj. A VHI ugyanakkor magasabb színvonalú, az ügyfél egyéni igényeinek megfelelő orvosi ellátást biztosít a szerződőknek.
Az önkéntes egészségbiztosítási programokban való részvételt nem szabályozza az állam, és az a szerződő szükségleteitől és képességeitől függ. Például be A kötelező egészségbiztosítás szabályai, programok, biztosítási díjak összege és fizetési módja, szabványos nyomtatványok szerződéseket, az egészségügyi intézmények listáját és az egészségügyi szolgáltatások költségeit a hatóságok dolgozzák ki és hagyják jóvá. A VHI-ben a biztosítási díjszámítás szabályait és módszertanát a biztosítási szervezet dolgozza ki, és csak a biztosítási felügyelet egyezteti. A fennmaradó feltételeket a rendszer alanyai által megkötött szerződések szabályozzák.
Első pillantásra a biztosító társaság által felállított feltételek meglehetősen elfogadhatóak, ennek ellenére gyakran előfordulnak olyan esetek, amikor a polgárok megtagadják a biztosítást. Az emberek ilyen viselkedését két ok okozza. Az első az állampolgárok nyílt bizalmatlansága az egészségbiztosítással szemben, a második az, hogy nem mindegy, hányszor vett igénybe az ügyfél az egészségügyi szolgáltatást, a biztosítóknak mindenképpen rendszeresen fizetniük kell.
A biztosító teljes felelősséggel tartozik ügyfelei felé az egészségügyi szolgáltatások nyújtásáért. Ez az egyik fő érv a VHI mellett a kötelezővel szemben egészségbiztosítás. Az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott szolgáltatások minősége is aránytalanul magasabb, mint a kötelező egészségbiztosításé.
Szinte minden biztosító társaság a biztosítási programok széles választékát kínálja. A szolgáltatásokat egyénileg választhatja ki. Ezenkívül figyelembe kell venni, hogy az önkéntes egészségbiztosítás igénylésekor az ügyfél nem egy, hanem egyszerre több rendelőben kapja meg az orvosi szolgáltatás nyújtásának jogát, amelyek listáját a biztosító társaság határozza meg. Emellett az ügyfél számíthat egy szakember tanácsadói segítségére, aki számos egészségügyi kérdésben segít.
BIBLIOGRÁFIA
1. Andreeva, O. Az orvosi ellátás minőségellenőrzése a betegek jogainak védelmének alapja // Orvosi Értesítő. – 2002. - 32. sz. – P. 63-65;
2. Arkhipov, A. P. Útmutató a biztosítótársaságok fejlesztéséhez a piaci átalakulás körülményei között // Pénzügy. - 2008. - 2. sz. - P. 48-53;
3. Akhvlediani, Yu. T. Az orosz biztosítási piac fejlődése // Pénzügy. - 2008. - 11. sz. - P. 47-49;
4. Grigorieva I.A. Szociális adókedvezmény az önkéntes egészségbiztosítás keretében történő egészségügyi ellátás kifizetéséhez //. – 2005. - 4. sz. – P. 34-38;
5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. A kötelező egészségbiztosítási rendszer modelljei // Pénzügy. – 2006. - 3. sz. – P. 41-44;
6. Gushchina I. E. Önkéntes egészségügyi biztosítás költségeinek elszámolása // Számvitel. - 2005. - 17. sz. - P. 34-37;
7. Dzhalcsinov, D. L. Egészségbiztosítás: adózási kérdések // Számvitel. - 2007. - 15. sz. - P. 27-30;
8. Zhdanovich, G. Az egyének fizetik magukat // Munkaügyi kapcsolatok. -2009. - No. 12. -S. 26-29;
9. Ivashkin, E. I. Lakossági biztosítási piac és növekedésének tényezői // Pénzügy. - 2009. - 4. sz. - P. 34-37;
10. Kagalovskaya E. T. Mennyibe kerül egy önkéntes egészségbiztosítás? Pénzügy. - 2005. - 8. sz. - P. 45-50;
11. Kaplin, R. Az első vizsgálat eredményei " Vállalati önkéntes egészségbiztosítás", a VHI magazin // Munkajog. - 2008. - 5. szám - 86-91. o.;
12. Kuznyecov, P.P. Az önkéntes egészségbiztosítás, mint az orvostudomány egyik finanszírozási forrása // Pénzügy. – 2002. – 11. sz.- P.49-51;
13. Kulikova, L. I. Az alkalmazottak önkéntes biztosításának költségei: adózás és számvitel // Számvitel. - 2008. - 7. szám - P. 12-20;
14. Lavrova Yu. Kötelező egészségügyi biztosítás - Németország tapasztalata // Pénzügy. – 2003. - 8. sz. – P. 82-85;
15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Önkéntes egészségbiztosítás: jogi rezsimés fejlődési kilátások // Humánökológia. – 2008. - 4. sz. – P. 72-73;
16. Lugovoi A.V. Önkéntes egészségbiztosítás munkavállalók számára: számvitel és adózás // Újdonság a számvitelben és a beszámolókészítésben. – 2006. - 6. sz. – P. 22-29;
17. Maeva, A. Biztosítás: hasznos harmadik // Egészség. – 2000. - 4. sz. - P. 45-46;
18. Mayanlaeva, G. I. A biztosítás helyzetének és fejlődési tendenciáinak értékelése // Pénzügy és hitel. - 2008. - 29. sz. - P. 51-58;
19. Morozova, K. O. Szervezet és jogi szabályozás biztosítási orvostudomány // Szociális és nyugdíjjog. - 2008. - 4. szám - 44. o.;
20. Nomokonova, Z. P. A biztosítás fejlődésének történelmi és jogi vonatkozásai Oroszországban // Állam- és jogtörténet. - 2010. - 11. sz. - P. 33-37;
21. Obukhova T. Önkéntes egészségbiztosítás // Autonóm szervezetek: számvitel és adózás. – 2007. - 4. sz. – P. 39-43;
22. Pankratov V. Kötelező egészségügyi biztosítás: a fogalmi apparátustól a jogi szabályozásig // Orosz igazságszolgáltatás. – 2003. - 10. sz. – P. 61-65;
23. Povaliy A. S. Fejlődési trendek a globális biztosítási piacon // Russian Foreign Economic Bulletin. - 2009. – 1. szám - 64-70. o.;
24. Klinikák a VHI rendszerében: folyóirat tanulmány // Munkajog. - 2008. - 9. sz. - P. 103-111;
25. Popova, E. A. A személybiztosítás fejlődésének jellemzői in modern Oroszország// Pénzügy és hitel. - 2009. - 46. sz. - P. 85-92;
26. Rusetskaya E. A. Felelősségbiztosítási piac az Orosz Föderációban: elemzés, trendek és fejlődési kilátások // Pénzügy és hitel. - 2010. - 37. sz. - P. 39-43;
27. Rybakov, S. I. Belföldi biztosítás a globális biztosítási piacba való integráció folyamatában // Pénzügy. - 2007. - 5. sz. - P. 39-42;
28. Seluyanov D.M. Kötelező egészségbiztosítási szerződés: polgári vonatkozású // Jogi és jogi munka a biztosításban. – 2006. - 2. sz. – P. 45-51;
29. Szolovjov A.K. A rendszerfejlesztés problémái állami biztosítás körülmények között átmeneti gazdaság// Az oroszországi nyugdíjalap közleménye. - 2003. – 1. sz. - P.31-48;
30. Suglobov A.E. Önkéntes egészségbiztosítás és életbiztosítás költségeinek elszámolása // Könyvelői tanácsadó. – 2008. - 2. sz. – P. 41-46;
31. Tatevosov, S. E. A társadalombiztosítás szerepe az „Egészségügy” kiemelt nemzeti projekt keretében az üdülőhely egész éves munkaterhében // Turizmus: jog és közgazdaságtan. - 2009. - 2. szám - P. 29-30;
32. Terekhova V.A. Az önkéntes egészségbiztosítás és az ezzel kapcsolatos kiadások elszámolásának szabályairól // Számvitel a kiadásban és a nyomtatásban. – 2008. - 3. sz. – P. 53-56;
33. Fedorova, T. A. Egészségbiztosítás és a közegészségügy védelme // Pénzügy. - 2008. - 10. sz. - P. 48-51;
34. Frolova, V. V. Az életbiztosítás fejlesztésének kilátásai Juzsnijban szövetségi kerület// Pénzügy és hitel. - 2009. - 2. sz. - P. 71-77;
35. Chetyrkin E. Egészségbiztosítás Nyugaton és Oroszországban // VilággazdaságÉs nemzetközi kapcsolatokat. - 2008. - 12. sz. - P. 30-34;
36. Yaroshenko G. Egészségbiztosítás: „önkéntes” problémák // Gyakorlati számvitel. – 2007. – 9. sz. – P. 19-24;
37. http://www.edeyvada.ru
38. http://www.iet.ru
39. http://www.library.by
40. http://www.medvestnik.ru
41. http://www.rosmedstrah.ru
42. http://www.minzdrav-rf.ru
43. http://www.znay.ru
44. http://www.sochi-garant.ru
45. http://www.dms-exchange.ru
46. http://www.insur-info.ru
47. http://www.forinsurer.com
48. http://www.straxconsult.ru
49. http://www.prostomatology.ru
50. http://www.neva-strahovanie.ru
51. http://www.astrametall.ru
52. http://www.ingos.ru
53. http://www.vsk.ru
ALKALMAZÁS
Kedves válaszoló!
Kérjük, vegyen részt tanulmányunkban, melynek célja Magnyitogorszk város lakosságának tájékozottságának meghatározása a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatban.
Az alábbiakban felsoroljuk azokat a kérdéseket, amelyekre meg kell válaszolni. Válassza ki a véleményét tükröző válaszlehetőséget. Ha a javasolt lehetőségek között nincs olyan lehetőség, amely egybevág az Ön nézőpontjával, írja be a válaszát egy külön sorba. A felmérés anonim, és a válaszokat összesített formában használjuk fel tudományos célokra.
Előre is köszönöm!
1. Használta-e valaha biztosítótársaságok szolgáltatásait?
a) igen, megtettem;
b) nem, nem használtam;
c) nem, de használni fogom;
d) egyéb ____________________________________
2. Tud-e az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezéséről?
a) igen, tudom;
b) nem, nem tudom (tovább a 6. kérdésre);
c) Nehezen tudok válaszolni.
3. Ön szerint az önkéntes egészségbiztosítás...
4. Használt-e valaha önkéntes egészségbiztosítási programokat?
a) igen, megtettem;
b) nem, nem használtam (tovább a 6. kérdésre)
5. Milyen önkéntes egészségbiztosítási programokat vett igénybe?
a) ellátás egy klinikán;
b) kórházi kezelés;
c) személyes orvos megfigyelése;
d) egyéb ______________________________
6. Ön szerint városunkban keresettek a VHI programok?
a) igen, keresett;
b) nem, nincs kereslet;
c) nehéznek találja a választ;
7. Ön szerint szükség van-e önkéntes egészségbiztosításra?
c) nehéznek találja a választ;
8. Tervezi-e hamarosan igénybe venni az önkéntes egészségbiztosítási programokat?
a) igen, tervezem;
b) nem, nem tervezem;
c) egyéb _______________________________
9. Ön szerint elég fejlett-e városunkban a VHI rendszer?
a) igen, elég fejlett;
b) nem, nem kellően fejlett;
c) nehéznek találja a választ;
10. Milyen előnyei vannak a VHI-nek a kötelező egészségügyi rendszerhez képest?
biztosítás? (több válasz is lehetséges)
a) széles körű egészségügyi szolgáltatások;
b) időt és erőfeszítést takarít meg;
c) jobb orvosi ellátás;
d) a személyzet figyelmesebb hozzáállása;
e) anyagköltség megtakarítás;
f) az orvosi szolgáltatások időben történő biztosítása;
g) jogvédelem biztosítása;
h) egyéb ______________________________________
11. Milyen célra használják a munkáltatók (jogi személyek) a VHI programokat
az alkalmazottaid?
a) az alkalmazottak motivációjának növelése a rendkívül eredményes munkára;
b) a munkahely presztízsének növelése;
c) a kieső munkaidő csökkentése;
d) a szociálpszichológiai légkör javítása;
e) a munkavállalók termelékenységének növelése;
f) a vállalat imázsának javítása;
g) egyéb ______________________________________
12. Ön szerint milyen hátrányai vannak a VHI rendszernek?
Neme: a) férfi; b) nőstény.
Életkorod: a) 18-25 év; b) 26-35 éves korig; c) 36-45 éves korig; d) 46-55 éves korig; e) 56 éves vagy idősebb.
Az Ön társadalmi-gazdasági helyzete: a) egyéni; b) jogi személy.
Köszönjük a részvételt!
Ma az egészségügyi biztosítás az egyik legnépszerűbb biztosítási típus az Orosz Föderációban. Fejlődésének szintjét a következő adatok jellemzik. 2012-ben hazánkban az egészségbiztosítás teljes volumene 699 milliárd rubelt tett ki (a külföldre utazók biztosítását nem számítva). Ebből 604 milliárd rubel (azaz 86%) a kötelező egészségbiztosítás (CHI), 95 milliárd rubel (azaz 14%) az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) volt, a 2. ábra szerint 2012-re. 2011-hez képest a kötelező egészségbiztosítási piac 24,3%-kal, az önkéntes egészségbiztosítási piac 13,3%-kal nőtt.
2. ábra - Az orosz egészségbiztosítási piac szerkezete 2012-ben
A kötelező egészségbiztosítási piac növekedése a munkaképes lakosság kötelező egészségbiztosítási díjainak 3,1%-ról 5,1%-ra emelkedésével, valamint a nem dolgozó lakosság díjának emelkedésével járt.
Az önkéntes egészségbiztosítási piac növekedése elsősorban az inflációnak köszönhető. 2012-ben rendkívül alacsony volt az önkéntes egészségbiztosítási piac növekedésének újabb ösztönzőinek valószínűsége. Ügyfélbázis Az önkéntes egészségbiztosítási piac már kialakult, új nagy ügyfelek megjelenése meglehetősen ritka. Az Expert RA minősítő ügynökség szerint az önkéntes egészségbiztosítási piac volumene 2012 végén elérte a 107 milliárd rubelt, 2014-ben pedig ez a szám megközelíti a 140 milliárd rubelt (feltéve, hogy nincsenek makrogazdasági „sokkok” és jelentős jogszabályi változások) .
Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjainak dinamikáját a 3. ábra mutatja be.
3. ábra - Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjainak dinamikája
Az önkéntes egészségbiztosításra elsősorban a vállalati ügyfelek körében van kereslet. Ők teszik ki az önkéntes egészségbiztosítási programok keretében beszedett járulékok mintegy 95%-át.
Ez egyrészt a vállalkozások társadalmi felelősségvállalásának növekedésével magyarázható, amikor a munkavállalói biztosítás a kompenzációs csomag szerves részévé válik, másrészt a biztosítók azon törekvésével, hogy vállalati ügyfelekkel dolgozzanak együtt, hiszen a csapatok biztosításakor a kockázatok egyenletesen oszlanak meg az összes munkavállaló között. A vállalati biztosítások területén történt az önkéntes egészségbiztosítási piac élénkítésére tett néhány lépés egyike - az önkéntes egészségbiztosítás díjbevonási arányának a béralap 3%-áról 6%-ára emelése. 2012-ben erre az intézkedésre a kis- és középvállalkozások körében volt a legnagyobb kereslet.
A magánügyfelek alacsony kereslete a lakosság alacsony jövedelmének és az önkéntes egészségbiztosítás magas költségeinek köszönhető. A lakossági önkéntes egészségbiztosítási piac volumene 2012-ben 5% volt (4. ábra).
4. ábra - Az önkéntes egészségbiztosítási piac szerkezete 2012-ben
A lakossági önkéntes egészségbiztosítás jövedelmezősége alacsony, ami a lakossági ügyfelek számára magasabb árakat eredményez, mint a vállalati ügyfeleknél.
A lakossági önkéntes egészségbiztosítás magas veszteségaránya annak köszönhető, hogy magánügyfél igyekszik a lehető legtöbbet kihozni a biztosításból – minél többször keresse fel a klinikát, hogy megtérüljön a költségei. Ezenkívül a szelekció romlik, mivel a biztosítást főként olyan emberek vásárolják meg, akiknek már van bizonyos típusú betegségük.
A válság során az önkéntes egészségbiztosítás vállalati szektorából a lakossági szektorba kerültek át az ügyfelek. Azok a társasági alkalmazottak, akik elvesztették a szociális csomagokat, maguk kezdtek önkéntes egészségbiztosítást vásárolni. A válságból való kilépéssel és a visszatéréssel vállalati ügyfelek csökkent a lakossági kereslet az önkéntes egészségbiztosítás iránt.
Mivel az egyéni ügyfelek kereslete kicsi, a biztosítók kínálata ennek megfelelő.
Magánszemélyek adókedvezményei is vannak – ezek adólevonások egészségügyi ellátásra és önkéntes egészségügyi biztosítási járulékokra 120 ezer rubel összegben. Erről azonban kevesen tudnak, a levonás megszerzése nehézségekbe ütközik, és csak önkéntes egészségbiztosítás megvásárlása után veheti igénybe.
Az önkéntes egészségbiztosítási piac koncentrációja évről évre növekszik. Ha 2011 végén az önkéntes egészségbiztosítási szegmens 20 legnagyobb biztosítója adta a díjak 74%-át, akkor 2012 végén ez az arány 77,6%-ra nőtt.
2011-ben 390 biztosító foglalkozott önkéntes egészségbiztosítással, 2012 végén pedig 354. A társaságok számának csökkenése nem az egyetemes biztosítók biztosítási megtagadása, hanem a kisvállalkozások engedélyeinek visszavonása akiknek gyenge a hírneve, és „álbiztosítással” foglalkoznak. A koncentráció növekedése a járulékok nagyobb és megbízhatóbb cégek javára történő újraelosztása miatt következett be.
A kötelező egészségbiztosítási rendszer korszerűsítésének részeként az állam igyekszik minimalizálni az önkéntes egészségbiztosítási piac volumenét, ami negatívan érintheti az egész egészségügyi rendszert.
A hatékony önkéntes egészségbiztosítási piac kialakításának pozitív külső hatásai vannak az egészségügyi rendszerre és a társadalom egészére nézve:
a társadalmi stabilitás növekedése;
az információs aszimmetria csökkentése az egészségügyi szolgáltatások piacán;
az egészségügyi rendszer árnyékfinanszírozásának csökkentésének lehetősége;
megnövekedett beruházások az egészségügyi központok építésére.
Az egész biztosítási ágazathoz hasonlóan az önkéntes egészségbiztosítási piacon is két-három olyan vezető azonosítható, amelyek részesedése a teljes díjból lényegesen magasabb a többi biztosítóhoz képest (B. melléklet).
A piac legnagyobb szereplője az OAO SOGAZ cégcsoport.
Az OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya társaságok, amelyek hozzájárulásának adatait az 1. táblázat mutatja be, jelentős lemaradásban követik a vezetőtől.
1. táblázat - Vezető vállalatok az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjaiban 2012-ben
Az önkéntes egészségbiztosítás gyakorlata Oroszországban azt mutatja, hogy számos nehézség és probléma akadályozza az önkéntes egészségbiztosítás további hatékony fejlesztését.
Rövid áttekintés az önkéntes egészségbiztosítási piac helyzete azt mutatta, hogy az orosz vállalati önkéntes egészségbiztosítási piac túljutott egy kiterjedt fejlődési szakaszon, amikor a díjnövekedést új vállalkozások vonzása biztosította, és a biztosítóválasztás fő szempontja a biztosítás ára volt. A következő lépcsőfok a piac intenzív fejlesztése, amely a szolgáltatás minőségének javításával, a biztosítási termékek szolgáltatási komponensének bonyolításával, növelésével, valamint a piac további koncentrációjával versenyez.
