A nagyobb biztonság érdekében hitelintézetek előírja, hogy a kölcsönhöz kezeseket vonjanak be, akik megosztják a pénzügyi felelősséget a kölcsönfelvevővel a kölcsön előírt határidőn belüli teljes visszafizetéséért.
Eközben nagyon nehéz olyan embert találni, aki kötelezettségeket vállalna. Általában hitelgaranciát adnak ki a legközelebbieknek, akik szükség esetén készek anyagilag támogatni a nehéz életkörülményekbe került adóst. Ellenkező esetben nagy az esélye annak, hogy a hitelfelvevő megtagadja a tartozás kifizetését a bank felé, és eltűnik, és minden kötelezettség a kezesre száll át.
A hitelfelvevőkhöz hasonlóan a kezeseket is ellenőriznie kell a banknak, hogy megfeleljenek bizonyos követelményeknek.
Annak meghatározásához, hogy mi a „kezes”, meg kell ismerkednie a személyek ezen kategóriájára vonatkozó alapvető követelmények listájával:
Annak előzetes felméréséhez, hogy egy adott jelöltet lehet-e kölcsön kezesként használni, ellenőrizheti, hogy egy adott személy képességei megfelelnek-e a bank szükséges paramétereinek. Arról azonban, hogy ki válhat kezessé, pontos következtetéseket csak a bank von le, amely figyelembe veszi a jelölt teljes paraméterkészletét. Mivel a fő követelmény az magas szint személy fizetőképessége és biztonsága, a bank kéri a bevétel összegét igazoló igazolást ill bérek. Végső soron minden bank egyénileg határozza meg, hogy ki a kezes.
A feladatkör meghatározásakor a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke, amely szerint egyenlő mértékű felelősséget állapítanak meg a kölcsön visszafizetéséért a szerződésben meghatározott feltételek mellett.
A hitelintézet és egyéni van külön megállapodás, általános jelentése ami azt jelenti, hogy az adós megszűnése esetén köteles lesz pénzbírságot, kötbért, jutalékot fizetni, illetve havi törlesztőrészletet fizetni.
A kölcsön kezesévé vált személy felelőssége elég nagy ahhoz, hogy sietve vállalja a hitelfelvevő támogatását a hiteligényléskor.
A bankgaranciára jelentkezőnek a kötelezettségvállalás előtt meg kell értenie, hogy a hitelviszonyban való részvétel nem jelenti a szokásos fióklátogatást és bizonyos dokumentumok aláírását, hanem a kölcsön összegéért való teljes pénzügyi felelősséget is. A negatív forgatókönyv végrehajtása nemcsak a saját források elvesztéséhez vezethet, hanem kellemetlen helyzetekhez is a behajtókkal és a végrehajtókkal.
A hitelfelvevő számára kezességet vállaló személy bevonása az adósságfinanszírozásba az első késedelem pillanatától kezdődik. Amikor az adós nem tud szolgálni hiteltartozás vagy egyszerűen megtagadja a díjfizetést az Art. 2. pontja értelmében. 363. §-a alapján a hitelező követeli a pénzügyi kötelezettségek teljesítését a hitelfelvevő helyett.
A hitelintézet a következőket teheti:
Az anyagi kötelezettségeken kívül a következő műveleteket kell végrehajtania a kölcsön futamideje alatt:
Egyéb követelmények is megállapíthatók, amelyeket a hitelintézet kérésére teljesíteni kell.
A kölcsönben való részvétel nemcsak pénzügyi és nem pénzügyi felelősséggel jár. A személy kezességi jogait a kölcsönszerződés keretében és a kölcsön lezárásakor gyakorolhatja.
A kölcsön kezességeként eljáró személynek joga van a következő tevékenységeket végrehajtani:
Ha az ügyfél megtagadja pénzügyi kötelezettségeinek teljesítését, kezesének jogában áll szerkezetátalakítást követelni a banktól.
Ne becsülje alá a garanciaszerződést - ha a kezes a hitelintézet felé fennálló összes tartozását visszafizette, a szerződés megszűnik, és a fizetőnek lehetősége van bíróságon keresztül követelnie a hitelfelvevőtől a kifizetett pénzeszközök visszafizetését.
A bírósági végzés végrehajtása keretében a végrehajtónak lehetősége lesz a szükséges kényszerű behajtására készpénzÁltal végrehajtási okirat. A kölcsönszerződésben foglaltak teljesítésével kapcsolatban felmerülő összes költség megtérítését követelheti a tőketartozáson és a kamatokon túl.
A kezes feladatai ellátása során bármikor bírósághoz fordulhat. A követelés benyújtásához csatolnia kell a tartozás teljes kifizetését és a tartozás hiányát igazoló dokumentumok másolatait és eredeti példányait (az adósság és a kölcsönszerződés kezesének igazolása, ingatlan jelzálog, fizetési igazolások).
Az ügyfél szándékos fizetési kijátszása és a tartozások visszafizetésének szükségességéről szóló SMS értesítések figyelmen kívül hagyása feljogosítja a kezest a hitelező bármely döntésének megtámadására.
A hitelfelvételi kapcsolatokban való részvétel sajátossága abban rejlik, hogy a kezesnek nincs joga a hitelfelvevő által kapott pénzeszközökhöz, és egyidejűleg kötelezettsége van a kölcsön visszafizetésére adósságképződés esetén. A pénzügyi kötelezettségeket teljesíteni kell, függetlenül a tartozás kialakulásának okaitól. Ugyanakkor, ha a hitelfelvevő a bank szemében fenntartja a jogot, hogy átstrukturálást vagy a kölcsön feltételeinek kedvezőbbre történő módosítását kérje, az ilyen szolgáltatás szinte nem vonatkozik a kezesre.
Amellett, hogy egy másik személy adósságát kell kifizetni, egy másik negatív következmény az állapot romlása lesz. hiteltörténet maga a kezes. Még ha a bank jóváhagyja is az ilyen személy hitelkérelmét, a hitel összege kisebb lesz. A garanciával kapcsolatos információk elrejtése sem lehetséges - ezek az általános adatbázisban láthatók, és kérésre a hitelintézet rendelkezésére állnak.
Az Art. 363. §-a szerint a hitel egyetemleges felelősséget von maga után. Ez azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevő nem fizet, a személy pénzügyi kötelezettségeket vállal. Ha megengedik a késedelmet, nem csak a hitelt felvevő ügyfél, hanem a kezes is tönkreteheti a hiteltörténetet. (2) bekezdése szerint 363. §-a alapján a kezes a havi járulékokon felül köteles megfizetni az ebből eredő késedelem miatti összes kötbért és bírságot. Több kezes esetén egyetemleges felelősség keletkezik, ha a szerződés másként nem rendelkezik.
Ezeket a feltételeket a hatályos jogszabályok határozzák meg, azonban a bankkal kötött megállapodás eltérő eljárást írhat elő a tartozás igénylésére és a felelősség engedményezésére.
BAN BEN egyes esetekben a kölcsönért való felelősséget nem lehet teljes egészében kiszabni. Ezt a rendelkezést fel kell tüntetni banki megállapodás. Ha a felek másodlagos felelősségvállalásban állapodnak meg, a hitelezőnek bizonyítania kell, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, kivéve az adókijátszás eseteit. A bank csak azután küldhet fizetési felszólítást a kezesnek, ha bizonyítékot szolgáltat arra vonatkozóan, hogy a tartozás nem a banktól elvett pénzeszközök visszaadásától való egyszerű vonakodáshoz kapcsolódik. Ez a követelmény bírósági végzés alapján küldik meg, azonban a kölcsönfelvevő eltűnése esetén a bíróság megtagadhatja a követelés kielégítését.
A szerződés szövegének olvasása során különös figyelmet kell fordítani a kölcsönkötelezettségekért vállalt felelősség típusára. Ha a dokumentum pontjai másként nem rendelkeznek, a mellékes felelősség érvényesül.
Az egyik legkellemetlenebb következmény a sérült hiteltörténet és érintettség pereskedés ha az ügyfél nem hajlandó visszafizetni a pénzt a banknak. A nemteljesítés előtt álló hitelező több hónapot is adhat a hitelfelvevőnek a teljes visszafizetés megszervezésére. Ha a helyzet ezen időn belül nem javul, a bank hiteltörlesztést követel a kezes felé. A kezes azonban nehezebb helyzetbe kerül, mert nemcsak a lejárt járulékok tartozását, hanem a felhalmozott bírságokat és kötbéreket is ki kell fizetnie.
A kezessel szembeni követelések benyújtása a valóságban ritkán történik. Leggyakrabban bírósági eljárások vannak folyamatban nagy összegű tartozások miatt. Ha a hitelfelvevő tartozása nagy, a hitelintézet 3 hónapon belül állíthat elő követelést.
A bíróság az összes körülményt figyelembe véve határozatot hoz. A bíró a garanciavállaló érveit figyelembe véve megtagadhatja a követelés teljesítését. Ha azonban a hitelező-felperes oldalra áll, az alperesnek a teljes hitelösszeg vissza kell térülnie, kötbérekkel együtt. Ha az alperes a tartozását személyes pénzből nem tudja visszafizetni, a bíróság kezdeményezheti ingatlana eladását a bankkal szembeni tartozás törlesztésére.
A kölcsön igénylésekor a hitelfelvevők gyakran szembesülnek olyan helyzettel, amikor saját bevétel nem elegendő a szükséges hitelösszeg megszerzéséhez. Ebben az esetben a bankok általában hitelgarancia-kezesek bevonását javasolják, csökkentést ígérve az ügyfeleknek kamatláb, jutalékcsökkentések és egyéb bónuszok.
Szempontból pénzügyi szervezet a kezesek bevonása előnyös, mert csökkenti annak kockázatait. Ám a legtöbb polgár részéről a garanciát továbbra is csak egy egyszerű formalitásnak tekintik, amely nem követel meg tőlük mást, mint a hitelfelvevő ajánlásait. Mennyire igaz ez, mi a kölcsön kezesének felelőssége, és hogyan biztosíthatja magát a bajok ellen egy ilyen lépés megtételével - ezt igyekszünk megérteni cikkünkben.
A törvény a kezes fogalmát a következőképpen határozza meg: p kezes- ez egy bizonyos állampolgár vagy bármilyen tulajdoni formájú szervezet, amely felelős a bank felé azért, hogy a hitelfelvevő időben és maradéktalanul teljesítse a hitelszerződésben rá rótt kötelezettségeit. A kezes és a bank, valamint a hitelfelvevő kapcsolatának minden árnyalatát - feltételeket, felelősségeket, jogokat és kötelezettségeket - speciális garanciaszerződés írja elő, amely azonnal hatályba lép, miután minden fél aláírta.
Ha a hitelfelvevőnek 2-3 kezesre van szüksége a kölcsön megszerzéséhez, mindegyikükkel megfelelő megállapodást kötnek. Ebben az esetben bármely kezes teljes felelősséggel tartozik a hitelező szervezet felé.
Fontos! A törvény előírásai szerint (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke) a kezeseknek nincs joguk követelni a hitelfelvevő által kölcsön formájában kapott pénzeszközöket, valamint az ezekkel a pénzeszközökkel megszerzett ingatlanokat. Késedelmes fizetés esetén vagy a hitelfelvevő megtagadása esetén azonban a kezesek felelősek a bank felé. ezt a kölcsönt saját tulajdon terhére.
A kezesekkel szemben támasztott követelmények bankonként és konkrétan változnak hiteltermék amelyet a hitelfelvevő használni kíván. Általában a főbb pontok, amelyekre a hitelintézet figyel, a következők:
Minden más a bank belátása szerint marad. Így egyes pénzügyi szervezetek nem engedik meg, hogy a hitelfelvevő közeli hozzátartozói és házastársai garanciát vállaljanak, mások éppen ellenkezőleg, kötelező a házastársakat hitelfelvevő társként regisztrálják. A hitelkezessel szemben támasztott konkrét követelményeket attól a szervezettől kell megtudni, amelyben hitelt kíván felvenni.
Fontos! Az eltérő követelmények ellenére a kezes kötelezettségei a hitelező banktól és a hitelfelvevő által vásárolt hitelterméktől függetlenül változatlanok maradnak. Ezeket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza, amelyet erősen ajánlott tanulmányozni, mielőtt beleegyezne, hogy kezesként járjon el.
A kezességi szerződés kétféle felelősséget írhat elő. Az első az közös felelősség– egyenlő felelősséget vállal a kezes és a hitelfelvevő között. Ebben az esetben a bank szankciókat szabhat ki a kezessel szemben, amikor a hitelfelvevő a következő törlesztőrészletet először késedelembe helyezi. A második típus felelőssége – leányvállalat– csak akkor fordul elő, ha a hitelfelvevő nem tudja tovább teljesíteni hitelkötelezettségeit, és ez a tény bírósági úton bebizonyosodott.
Fontos! Általános szabály, hogy a legtöbb bank alapértelmezés szerint egyetemleges felelősséget ír elő a garanciaszerződésben.
Így, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, a banknak joga van minden kezestől a következő műveletek elvégzésére kérni:
Az adósság törlesztése történhet pénzeszközök terhére, készpénzben vagy készpénz nélküli nyomtatvány, valamint a kezes vagyona terhére. Csak az ingatlan maradhat sérthetetlen, és csak akkor, ha az a kezes egyetlen lakása, és azt jelzáloghitellel vette meg. Ellenkező esetben a bank jogai nincsenek korlátozva: nem csak bármilyen ingatlant lefoglalhat, hanem lefoglalhatja a kezes számláit is, és kötelezheti munkáltatóját, hogy fizetése egy részét utalja át a hiteltartozás visszafizetésére (legfeljebb 50%).
Egy fontos pont - A kezes felelőssége abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti a kölcsönt, halála esetén is fennáll. Ha a kezes a kölcsön futamidejének lejárta előtt meghal, felelőssége az örököseire száll át. Ez igaz, legújabb bank nem jogosult hozzányúlni az örökségbe való belépés időpontjáig, azaz az örökhagyó halálát követő hat hónapon belül. Ez ismét bizonyítja, hogy a garanciavállalás meglehetősen kockázatos lépés, amely nemcsak Ön, hanem szerettei életét is nagymértékben tönkreteheti.
kívül pénzügyi kockázatok a kezes a hitelfelvevő rosszhiszeműsége esetén jó hírnevét sérti. Itt nem a barátok, ismerősök véleményéről van szó, hanem egyszerűen a hiteltörténetről. A kezes hiteltörténetében a hitelfelvevő késedelmes fizetéseit is figyelembe veszik. Még ha saját tartozásait teljes egészében fizeti is, annak a személynek a hanyag hozzáállása, akiért a kölcsön kezességét vállalja, nagymértékben megnehezítheti hitelfelvételét a jövőben.
De még akkor is, ha a hitelfelvevő jóhiszeműen fizeti ki a hitelét, akkor is nehézségekbe ütközhet a hitelfelvétel során. Amíg a garanciaszerződés érvényes, az Ön hitelkeret bármely bank értékeli, figyelembe véve a jelen megállapodásból eredő kötelezettségeket. Azaz a kölcsön havi törlesztőrészletének összege, amelyre kezesként fellép, automatikusan levonásra kerül a bevételéből, és a bank a fennmaradó keretek alapján határozza meg Önnek a lehetséges hitelösszeget. Ha a kölcsön igénye kritikus, eltávolíthatja magát a kezes státuszából, de ehhez nemcsak a hitelfelvevő, hanem mindenekelőtt a hitelező hozzájárulása is szükséges.
Meddig tartanak a hitelkezes kötelezettségei? Ezt a garanciaszerződés vagy a polgári törvénykönyv határozza meg. Általában, a szerződések egyértelmű feltételt jeleznek, amely egybeesik a kölcsönszerződés érvényességi idejével. De kivételek is lehetségesek, amelyekben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve alapján kell meghatározni a garancia időtartamát.
Term elévülési idő ilyen esetekben három év – ezt fontos megjegyezni.
A kezes kötelezettségei teljesítettnek tekintendők, ha a kölcsönfelvevő megváltozik. Ez úgy történhet meg különböző okok, de leggyakrabban - a hitelfelvevő halála esetén. Ilyen helyzetben a hitelkötelezettségek átszállnak az örököseire, azaz új hitelfelvevőkké válnak, a kezes pedig szabadnak tekintheti magát. Ezt azért fontos megérteni, mert a bankok gyakran megpróbálnak hitelgarancia-vállalókat megtartani, és új szerződés aláírására hívják fel őket a fennálló kölcsön felelősségére, ezt csupán formalitásként jelenítve meg. Ne feledje, nem köteles aláírni egy ilyen dokumentumot, és senki sem kényszerítheti erre.
Fontos! Ha a hitelfelvevő házastársa kezesként járt el, kötelezettségei a válás után is fennmaradnak.
Tehát, ha Ön kezes egy kölcsönre, Ön a felelős azért, ha a hitelfelvevő nem fizeti a szükséges törlesztőrészleteket. Mi a teendő először, ha a bank követeléseket kezd Önnel szemben? Először is meg kell próbálnia magát a hitelfelvevőt megtalálni, és kideríteni Pénzügyi helyzet. Ha a fizetési késedelmek átmeneti pénzügyi nehézségekkel járnak, és hitelpartnere általában nem utasítja el kötelezettségeit, próbáljon meg a lehető legnagyobb mértékben segíteni neki a probléma megoldásában. Találhatsz neki állást vagy részmunkaidős állást, vagy letétbe helyezheted neki a szükséges összeget a bankban (ez ugyebár kezesként a te felelősséged).
Fontos! Még abban az esetben is, ha a hitelfelvevő helyett egyszeri hozzájárulást fizet a banknak, próbáljon meg olyan dokumentumot szerezni, amely megerősíti, hogy a hozzájárulást az Ön pénzeszközeiből teljesítették - nyugtát, nyugtát stb.
Ha nem tud pénzügyileg segíteni, menjen el a hitelfelvevővel a bankba, és beszéljen a hitelmenedzserrel. Ma a hitelintézetek készek segíteni ügyfeleiknek a késedelmes fizetések kezelésében. Meg lehet egyezni hitelszüneti napok, rövid halasztás vagy hitel refinanszírozás. Természetesen ezeket a tárgyalásokat a hitelfelvevő részvételével kell lefolytatni.
A hitelfelvevő eltűnt a szem elől, és szándékosan elhanyagolja fizetési kötelezettségeit, Ön pedig a kölcsön garanciája – hogyan kerülheti el a felelősséget ilyen helyzetben? Kezdje a bank látogatásával. Kezdésként egyeztessen a hitelmenedzserrel, hogy milyen konkrét követelményeket támaszt a pénzintézet az Ön számára, és derítse ki a tartozás pontos összegét. Mindezeket az információkat megfelelő dokumentumokkal kell alátámasztani.
Ezután, ha rendelkezik ilyen információval, mondja el a banknak, hogy hol találja meg a hitelfelvevőt, vagy hogyan tudja behajtani tőle a tartozást. A polgárok gyakran nem hivatalos bevételi forrásokkal, rejtett vagyonnal stb. rendelkeznek. Próbáljon meg kérelmet benyújtani adósság-átütemezésre vagy legalább fizetési halasztásra. Mindez többek között segít abban, hogy időt nyerjen a probléma megoldására, és meggyőzze a bankot megbízhatóságáról.
Fontos! Ne feledje, hogy a banknak joga van követelni a kezességgel felvett kölcsön visszafizetését. Ezért ne folytasson agresszív párbeszédet, próbáljon konstruktívan beszélni, tisztázz meg mindent magadnak lehetséges opciókés alternatívát javasol a banknak.
Ha halasztást kap, megpróbálhatja a következőket:
Ezek a lépések csökkentik az ingatlan kockázatát. Ezenkívül ne feledje, hogy a házasság során szerzett bármely vagyontárgy közös tulajdonnak minősül, és ebben az esetben a bank nem tudja lefoglalni az adósság törlesztésére. Próbáljon okmányos bizonyítékokat gyűjteni a legértékesebb és legnagyszerűbb ingatlanok megvásárlásának időpontjáról.
A rengeteg felelősség mellett a kezességi szerződés meglehetősen fontos jogot ad. Eszerint Ön lényegében a hitelfelvevő hitelezőjévé válik. Tartozásainak megfizetésekor, akár csekély összegben is, például egy fizetés erejéig, jogában áll behajtani tőle a saját költségeit. Éppen ezért a hitelfelvevővel való jó kapcsolat esetén is dokumentálni kell a hitel visszafizetésében nyújtott segítséget. Ha a hitelfelvevő eltűnt a látókörből, de még van valamilyen ingatlana (autó, ingatlan stb.), akkor a bankkal való egyeztetés után perelheti a saját javára. Ez segít fedezni a felmerülő költségeket, és a hitelfelvevő jelenléte egyáltalán nem szükséges egy ilyen bírósághoz.
A kezességvállalási szerződés értelmében a kezes vállalja, hogy a hitelfelvevő hitelező bankja felé felelősséggel tartozik a hitelfelvevő kötelezettségeinek részben vagy egészben történő teljesítéséért. A kezesek főszabály szerint a kölcsönfelvevőkkel egyetemlegesen felelnek. A kezességi szerződés azonban rendelkezhet a kezes másodlagos felelősségéről. Ebben az esetben a kezessel szembeni követelést azután lehet előterjeszteni, hogy az adós megtagadta a hitelezői követelés teljesítését, vagy a hitelező ésszerű időn belül nem kapott tőle választ a benyújtott követelésre (361. cikk 1. pont, 1. pont). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke; az Elnökség által jóváhagyott felülvizsgálat 6. szakasza Legfelsőbb Bíróság RF 2017.07.12.).
1. A kezes kötelezettségei
A kezes kötelezettségei két csoportra oszthatók:
1.1. A kezes jogszabályi kötelezettségei
Ha a kölcsönfelvevő a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes a hitelezővel megegyező mértékben felel a hitelező felé, ideértve a tőketartozás visszafizetését, kamatfizetést, kötbért (bírság, kötbér), visszatérítést. az adósságbehajtás jogi költségei és a hitelező egyéb veszteségei, amelyeket a hitelfelvevő kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése okoz, kivéve, ha a garanciaszerződés másként rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 363. cikkének 2. szakasza) .
A kezes kötelezettségeinek teljesítése a gyakorlatban az alábbi módokon történhet:
Jegyzet!
Ha a kezes nem teljesíti a kezességvállalási szerződésben vállalt kötelezettségeit, az ugyanolyan negatív következményekkel jár a kezesre nézve, mint a kölcsönvevőre nézve. A bank bírósághoz fordulhat az adósság visszafizetésére vonatkozó követeléssel mind a hitelfelvevő, mind a kezes felé. Következésképpen, ha a bíróság a bank javára dönt, a tartozás behajtható, többek között a kezes tulajdonában lévő ingatlan eladásával is.
1.2. A kezes szerződés szerinti kötelezettségei
Az ilyen felelősségek egyfajta szervezeti jellegűek. Ilyenek lehetnek például:
A kezességvállalási szerződés előírhatja továbbá a kezes azon kötelezettségét, hogy a bank írásbeli hozzájárulása nélkül a kezességi szerződésből eredő jogait és kötelezettségeit részben vagy egészben ne ruházza át más személyekre.
2. A kezes jogai
A kezes jogai a következőket foglalják magukban.
1. Miután a kezes teljesíti a garanciaszerződésben vállalt kötelezettségeit, a bank mint hitelező jogai átszállnak rá (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 365. cikkének 1. szakasza).
Ennek megfelelően a kezesnek joga van beszerezni a banktól minden olyan dokumentumot, amely a kezes hitelfelvevővel szembeni követeléseit igazolja, valamint a bank jogait ezen követelmények biztosításához. Az átvételi eljárást a garanciaszerződés határozza meg (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 365. cikkének 2. szakasza). Ilyen dokumentumok lehetnek például a kölcsönszerződés másolata, fizetési dokumentumok, amelyek megerősítik a banki követelések kezesének kifizetését stb.
2. A kezes megkeresheti a hitelfelvevőt a kezességvállalási szerződés alapján a banknak kifizetett összes összeg visszafizetése iránti követeléssel, valamint követelheti a hitelfelvevőtől a banknak kifizetett összeg utáni kamat megfizetését, valamint a hitelfelvevővel kapcsolatban felmerült egyéb veszteségek megtérítését. a hitelfelvevő bankkal szembeni tartozásának visszafizetése (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 365. cikkének 1. szakasza).
Mielőtt az adós teljesítené ezeket a követelményeket, a kezesnek jogában áll követelni más kezestársaktól is kötelezettségek teljesítését az adós kötelezettségeinek biztosításából való részesedésüknek megfelelő összegben. A megnevezett részvényeket egyenlőnek kell tekinteni, kivéve, ha a garanciális megállapodás vagy a társgaranciák megállapodása másként rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1. cikkelyének 2. pontja, 325. cikke, 3. cikkelye, 363. cikke; a Szemle bírói gyakorlat Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága 3. sz. (2016), jóváhagyva. Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának Elnöksége 2016. október 19-én).
Ha a hitelfelvevő és a kezestárs önként megtagadja e követelmények teljesítését, a kezesnek joga van bírósághoz fordulni jogainak védelme érdekében (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 11. cikkének 1. szakasza).
3. A kezesnek jogában áll kifogást emelni a bank azon követelései ellen, amelyeket a hitelfelvevő előterjeszthet, kivéve, ha a garanciaszerződésből más következik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 364. cikkének 1. szakasza). Erre például akkor kerül sor, ha a kezes álláspontja szerint a bank megsérti a hitelszerződésben és a kezességvállalási szerződésben foglalt feltételeket, vagy a hitelfelvevőnek vagy kezesnek törvény által biztosított jogait, ideértve a fogyasztói jogokat is. Ebben az esetben a kezes nem veszíti el a jogát ezekre a kifogásokra, még akkor sem, ha a hitelfelvevő lemond ezekről, vagy elismeri tartozását.
4. A kezesnek joga van nem teljesíteni kötelezettségét, amíg a hitelezőnek lehetősége van követelése kielégítésére az adós követelésével szembeni beszámítással (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 364. cikkének 2. szakasza).
Sokak számára ismerős helyzet: egy barát kezesnek kéri magát, aki azt mondja, ez formalitás, csak alá kell írni a megállapodást, és elfelejteni. így van? A kölcsön kezességvállalása régóta ismert gyakorlat, és sok esetben nem tapasztaltak túllépést, de egyre gyakrabban hallani a hitelfelvevők késedelméről vagy teljes fizetési megtagadásáról. Milyen következményekkel jár a hitelfelvevő ilyen intézkedése kezesére nézve?
Néhány bank még alacsonyabb hitelkamatláb ha vannak kezesek
A banknak mindenkinél nagyobb szüksége van kezesre: a hiteltörlesztési kötelezettség egyszerre több személyre hárításával a hitelező biztosított. Annak érdekében, hogy kezest vonzanak a hitelszerződés aláírására, a bankok még a kamatot is csökkentik.
A hitelfelvevő számára az ilyen feltételek több mint előnyösek: alacsonyabb a kamat, és van támogatás. A hitelezőnek is van előnye – Mi a helyzet a kezessel? A kezesnek pedig semmi haszna nincs!
A kezes ebben az esetben nagyon hátrányos helyzetbe kerül, a hitelre vásárolt dolgokhoz semmilyen joga nincs, de mindent rá van bízva kötvények. Vagyis a hitelfelvevő és a bank is megkapja a juttatását, de a kezesnek már csak gondjai maradnak.
Mit tegyen ebben a helyzetben a kezes? Meg kell érteni, hogy a hitelgarancia felelősséget von maga után: ha a hitelfelvevő nem fizeti a kölcsönt, a kezesnek át kell vállalnia az összes tartozást, és a törvény nem biztosít számára semmilyen előnyt.
A kezes a felelős - erről ne feledkezzen meg!
A hatályos jogszabályok szerint (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke) a kezes részben vagy egészben felelős a szerződés adós általi teljesítéséért, és a szerződés egyik fele.
Ma már léteznek olyan jogi fogalmak, mint a hitelfelvevőtárs és a kezes, ezeknek a személyeknek teljesen eltérő jogai és jogai vannak a kölcsönszerződéssel kapcsolatban.
Például a hitelfelvevőtársnak ugyanolyan jogai vannak a megszerzett ingatlanhoz, mint a kölcsönfelvevőnek, azonban a kölcsön visszafizetésére ugyanazok a kötelezettségek hárulnak. Ami a kezest illeti, amint már említettük, a dolgok másként működnek. A hitelnyújtás eldöntésekor nemcsak a hitelfelvevő, hanem a hitelfelvevő társának jövedelmére vonatkozó információkat is figyelembe veszik.
Ha a társkölcsönvevő jövedelme nem éri el a kölcsön visszafizetéséhez szükséges összeget, akkor a szerződés nem kerül megkötésre. A kezessel szemben jelenleg nem támasztanak ilyen követelményeket, így a maximális hitelösszeg ebben az esetben magasabb lesz.
A hitelszerződés megkötésekor a bank tájékoztatja a feleket a kezességvállalás típusáról, amelyek a következők:
Sokkal gyakrabban alkalmazzák a szolidáris együttműködést, mivel ez védi a hitelezői oldalt. Ennél a kapcsolattípusnál a kölcsönkötelezettségek egyformán hárulnak a hitelfelvevőre és a kezesre. A kezessel felvett kölcsön másodlagos felelősségére vonatkozó megállapodás megkötése meglehetősen nehéz: ehhez bizonyítania kell, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni az adósságát. Különösen azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő bujkál a bank elől, és akkor lehetetlen bizonyítani fizetésképtelenségét.
Ha vállalja, hogy kezes lesz, figyelmesen olvassa el a dokumentációt
A kezes az alábbi kockázatoknak van kitéve:
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti időben a kölcsönt, a kölcsön tőkeösszegén, kötbéren és késedelmi pótlékon felül további kamat is felszámítható. Mindez a felelősség a kezesre száll át.
Késedelmes fizetés esetén nemcsak a hitelfelvevő, hanem a kezes hiteltörténete is megromlik.
Ha a kezes maga akar kölcsönt vagy kölcsönt igényelni, a leendő hitelező megtagadhatja tőle ezt, vagy korlátozhatja az összeget arra hivatkozva, hogy már kezes a kölcsönért. Ha a kezes megtagadja valaki más hitelének kifizetését, a bank bírósághoz fordulhat, hogy behajtsa tőle ezeket az összegeket. Ha a kezes nem tudja fizetni a lejárt kölcsönt, veszteséget kockáztat
Meglehetősen nehéz megtagadni a garanciát, ehhez meg kell szerezni a hitelfelvevő és a hitelező hozzájárulását. Ha az egyik házastárs kezes a másikért, akkor a válás során szinte lehetetlen felmondani ezt a megállapodást. A kezes kezessége alapján fennálló kötelezettségek örökölhetők.
De ezekben az esetekben a törvény előír néhány fenntartást: az örökös fizeti a tartozást, ha kötött, és a kölcsöntartozás nem haladja meg az örökölt teljes összeget.
Ha több kezes van a hitelre, a banknak jogában áll dönteni, hogy mindenkitől egyenlő arányban hajtja be a tartozást, felosztva a kamatlábat, vagy kiválasztva azt, aki a hitelező számára fizetőképesebbnek tűnt.
Amikor a bank leállítja a havi hiteltörlesztést, lépéseket tesz a kezessel kapcsolatban:
A kezesnek megvannak a maga kötelezettségei
A megállapodás értelmében a kezes az alábbi feladatokat ruházhatja át:
A kölcsönszerződést aláíró kezest nagy felelősség terheli, de a Ptk.-ban előírt jogosítványai is vannak. A Polgári Törvénykönyv 365. cikke szerint azt a kezest, aki a kölcsönből eredő összes kötelezettségét teljesítette, megilleti a hitelező összes joga, vagyis joga van követelni a hitelfelvevőtől az elszenvedett veszteségek fedezését, beleértve:
A kölcsön teljes visszafizetése után a bank az alábbi dokumentumokat állítja ki a kezesnek:
Minden, az adóst megillető jog átszáll a kezesre. A garanciavállaló hiteljogok megszerzésének fő feltétele az adósság teljes visszafizetése, valamint:
A hitelgarancia tönkreteheti hiteltörténetét.
Ha a kölcsön teljes összegének kifizetése után a hitelfelvevő megtagadja a kezest, az utóbbi fordulhat az igazságügyi hatóságokhoz. A kezes kifogást emelhet a banknál a vele szemben támasztott követelményekkel kapcsolatban, ha véleménye szerint ezeket a követelményeket a hitelfelvevő maga is teljesítheti.
Ezt a törvény írja elő azzal a megkötéssel, hogy a kölcsönszerződés nem ír elő egyéb követelményeket. Ezenkívül a kezes megtagadhatja kötelezettségeit, ha a bank megsérti:
A kezes mindezen kifogásokat akkor is felhozhatja a hitelezővel, ha a hitelfelvevő elismeri tartozását, vagy megtagadja ezeket a követelményeket.
A kezes a szerződésből eredő kötelezettségeit mindaddig nem teljesítheti, amíg a hitelező követeléseit az adós költségére kielégítheti.
Emiatt érdemes elgondolkodni azon, hogy megéri-e kötelezni magát arra, hogy kezes legyen egy hitelnél, még akkor is, ha a kezességet kérő személy jó barát, vagy mert a baráti kapcsolatok nagyon gyakran attól a pillanattól szűnnek meg, amikor pénzügyi probléma merül fel. barátok között jön létre. Természetesen a legjobbat kell remélni!
A hitelgarancia veszélyeit megtudhatja a videós konzultációból:
A kezes az a személy, aki garantálja, hogy a hitelfelvevő teljesíti a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit. Valójában felelősséget vállal a hitelező intézmény felé a kölcsön visszafizetéséért. A bank és a kezes külön megállapodást köt egymással, amely rögzíti a felek minden jogát és kötelezettségét. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönadóval szemben fennálló kötelezettségeit, a kezesre ugyanaz a felelősség hárul, mint a fő hitelfelvevőre. Bírósági határozat esetén a bank behajthatja és eladhatja a kezes vagyonát a tartozás törlesztésére, a megállapodás feltételei szerint. A kezesnek azonban a kötelezettségeken kívül számos joga van a fő hitelfelvevővel szemben.
A kezes a következő jogokkal rendelkezik:
Ha a kezes a tartozást teljes mértékben visszafizette és kölcsönszerződés megszűnt, követelési joga van a kölcsönvevővel szemben. Joga van pert indítani a tartozás kényszerű behajtása érdekében végrehajtási eljárás. Ez nemcsak a banknak fizetett összegekre vonatkozik, hanem a kezesnél a kötelezettségei teljesítése során felmerülő összes költségre is. Ehhez a kezesnek a következő dokumentumcsomagot kell kéznél tartania:
Ha a kezesnek információja van arról, hogy a hitelfelvevő szándékosan kijátszotta kötelezettségei teljesítését, és vagyonát elrejtette, akkor a kölcsönfelvevő büntetőjogi felelősségre vonása érdekében fordulhat a rendőrséghez és az ügyészséghez.
Számos olyan eset van, amikor a banknak nincs joga követelni a kezes kötelezettségeinek teljesítését:
Még akkor is, ha a hitelfelvevő teljesen megtagadja kötelezettségeinek teljesítését, és a kezes egyedül marad a bankkal, érdemes alaposan tanulmányoznia jogait, és minden lehetséges intézkedést megtenni az adósság visszafizetésére.
