A jelzálog egy ingatlan záloga a hitelezővel szembeni kötelezettségek biztosítására. Nál nél jelzáloghitelezés a hitelfelvevő kölcsönt kap ingatlanvásárlásra. A hitelezővel szembeni kötelezettsége a kölcsön visszafizetése, e kötelezettség teljesítését az ingatlan zálogjog biztosítja. Ugyanakkor nemcsak lakást, hanem egyéb ingatlantárgyakat is vásárolhat és jelzálogjoggal ruházhat fel - földet, autót, jachtot stb. alatt vásárolt ingatlan jelzálog program, a megszerzés pillanatától a kölcsönfelvevő tulajdona.
A jelzáloghitel régóta ismert, és sikeresen használták több száz évvel korunk előtt állami szervek a mai Kína területén.
A jelzálog szó görög eredetű. Először Solon törvénykezésében használták (Kr. e. VI. század).
Kr.e. 594-ben Solon, az ókor legendás „hét bölcsének” egyike, azt javasolta, hogy az adós birtokán (általában a határvonalon) állítsanak fel egy oszlopot felirattal, amely szerint ez a föld bizonyos ideig a hitelező jogainak biztosítékaként szolgál. összeg. Az ilyen oszlopot jelzálognak nevezték (a görög huroteka - állvány, kellék). Megjelölte a föld tulajdonosának összes tartozását. Később a jelzálogkönyveknek nevezett speciális könyveket kezdték használni erre a célra. Már bent Ókori Görögország nyilvánosságot biztosítottak, lehetővé téve minden érdeklődő számára, hogy szabadon tájékozódhasson e földbirtok állapotáról. Más szóval, az eladó és a vevő egyetlen megállapodása nem volt elegendő ahhoz, hogy jelzálogjoggal földet vagy egyéb ingatlant szerezzenek. Szükség volt egy olyan feltételre, amely alapján a harmadik felek meggyőződhettek egy ilyen jog meglétéről, nevezetesen az e jogról rendelkezésre álló speciális információk rendelkezésre állásáról.
A jelzáloghitel modern fogalma nem jelent meg azonnal. Megjelenését a társadalom gazdasági igényei, áru-pénz kapcsolatainak alakulása okozta. Az idők során folyamatosan fejlesztették, tükrözve az idő és egy adott ország sajátosságait.
A kötelezettségek teljesítésének jogi támogatása terén a jogszabályok kidolgozásában különös érdemek illetik a római polgári jogot. Ez az, amely bevezeti a gyakorlatba azt a rendszert, amely biztosítja a kötelezettségek zálogjoggal történő teljesítését ingó vagyontárgyakat.
Kezdetben a megállapodás alapján elzálogosított ingatlan a hitelező tulajdonába került, amíg az adós nem teljesítette kötelezettségeit. A valódi biztonságnak ezt a formáját "fiducia"-nak nevezték (a latin fiducia - bizalmi tranzakció vagy bizalmi tranzakció). A bizalmi intézmény fejlesztésének első szakaszában az adósnak gyakorlatilag nem volt védelme, és a hitelező maga döntötte el, mi a jövedelmezőbb számára: követelni kell a hitelfelvevőtől az adósság megfizetését, vagy nem adja vissza az ingatlant. Az óorosz és az ónémet polgári jogban a hitelező tulajdonjogának megszerzése nem a zálogalapítás, hanem a kötelezettség teljesítésének késedelmével függött össze.
Ezt követően a zálogokiratba olyan hatósági rendelkezés került, amely ezt a hitelező számára igen előnyös alternatívát törölte. E rendelkezés szerint, ha az adós kötelezettségének eleget tett, a dolog visszaszolgáltatása iránti kereset (actio fiducia) indult. A bizalmi felek a szerződésben feltételeket szabhatnak:
pactum vendendo, amely feljogosítja a hitelezőt a tartozás nemfizetése esetén, hogy a zálogtárgyat eladja és a bevételből a tartozást kiegyenlítse;
lex commissoria, amely a hitelezőnek jogot ad a zálogtárgy megtartására a tartozás nemfizetése esetén.
De mindazonáltal az ügylet technológiájában voltak elég komoly jogi szempontok, amelyeket a hitelező kihasználhatott, és amelyek a hitelfelvevő számára veszteségesek voltak.
A valódi biztonság fejlesztésének következő formája - pignus (a latin pignus - informális zálogjog) - nagyobb mértékben megvédte a hitelfelvevőt a hitelező szándékos cselekedeteitől. A zálogszerződés ebben a szakaszban rendelkezett arról, hogy a zálogtárgyat már nem tulajdonba, hanem csak birtokba adják, és csak a kölcsönvevő által vállalt kötelezettségek teljesítésének biztosítékaként. Ugyanakkor a zálogtárgyat akár bérlőként, akár ideiglenesen használhatta. Ráadásul az adósoknak joguk volt követelni, hogy a hitelező ezt az ingatlant ne használja, hanem csak tartsa meg. A hitelező fenntartotta a feltételes jogot, hogy a zálogtárgyat pénzeszközei visszaszerzése érdekében eladja, csak abban az esetben, ha a kölcsönvevő nem teljesítette kötelezettségeit. Ugyanakkor a hitelezőnek akkor is tilos volt otthon tartani az eladó ingatlant (fedezetet). Amennyiben az adós kötelezettségeit nem teljesíti, az ingatlan eladását követően a hitelező az ingatlanból befolyt bevétel és a tartozás egyenlege közötti teljes különbözetet visszaadta a hitelfelvevőnek. Ez a típus az ügyleteket gondosan szabályozták. A rendeletben nem szereplő követelmények külön jogi eljárás tárgyát képezték.
Ez a biztosítékforma növelte a hitelező bizalmát a tartozás visszafizetésében, de jelentős nehézségeket okozott az ingatlankezelésben. Ráadásul a kölcsöntőke-igény ritkán felelt meg a fedezetül adott ingatlan értékének. Mindez hátráltatta a hitelkapcsolatok fejlődését, anyagi veszteségeket okozott nemcsak a hitelezőnek és a hitelfelvevőnek, hanem az államnak is.
Magának a jelzálognak a megjelenését politikai és gazdasági feltételek akkoriban: a római rabszolgatartó gazdaság meggyengülése és a földek tömeges bérbeadása a jelzáloghitel klasszikus intézményének kialakulásához vezetett. A hatályos jogszabályok szerint egyetlen létező jogi forma sem volt alkalmas a földtulajdonosok (latifundisták) és a bérlők közötti ilyen típusú ügyletek biztosítására, mivel a kisbérlőknek semmi másuk nem volt, csak olyan eszközök, amelyeket hivatásukból adódóan nem tudtak zálogba adni. Ebből a helyzetből a bevezetés volt a kiút új forma biztosíték - maguk a szerszámok bérlői általi zálogjog, anélkül, hogy a biztosítékot a bérbeadó birtokába adnák.
Később egy újfajta zálogjog más típusú ingatlanokra is átterjedt, különösen az ingatlanokra. koncepció jelzálog biztosíték jelentett anyagi támogatás kötelezettségeket, de anélkül, hogy ingatlant adna át annak, akinek a kötelezettség teljesítését garantálta.
A jelzáloghitel lehetővé tette a jelzálogjogosult számára, hogy a fedezetet továbbra is saját szükségleteire használja fel, a hitelező pedig bizonyos mértékig ellenőrzést gyakoroljon annak felhasználása felett, hogy megakadályozza a fedezet romlását vagy eltűnését.
Így a „jelzálog” fogalma az ókori római zálogjogon alapul, mivel annak tökéletesebb formája. Idővel csak a folyósítás feltételei, a jelzáloghitel volumene, célja, nyújtásának megbízhatósága változott.
A jelzálog az adós kötelezettségének vagyonbiztosítékának egyik formája, amelyben az ingatlan az adós tulajdonában marad, és a hitelező az utóbbi kötelezettségének nemteljesítése esetén jogot szerez arra, hogy az eladással kielégítést kapjon. ennek az ingatlannak.
Az adós kötelezettsége lehet nemcsak banki, hanem adásvételen, lízingen, szerződésen, egyéb szerződésen, káron stb.
A jelzálogjog biztosítja a kölcsönszerződésben fennálló tartozás tőkeösszegének, a kölcsön felhasználási kamatainak (kölcsönzött pénzeszközeinek), valamint a zálogtárgy letiltásával és értékesítésével kapcsolatos egyéb költségek, valamint a zálogjog megtérítésének zálogjogosult részére történő megfizetését. a hitelező veszteségei a jelzáloggal biztosított kötelezettség nem megfelelő teljesítése miatt.
A jelzáloghitel legfontosabb jellemzői a következők:
először is, a jelzálog, mint minden zálog, lényegében egy másik (fő) kötelezettség - kölcsön- vagy hitelszerződés, lízingszerződés, szerződés, kártérítés stb. - megfelelő teljesítésének biztosításának módja;
másodszor, a jelzáloghitel tárgya mindig az ingatlan. Nak nek ingatlan tartalmazza a telkeket és mindent, ami szorosan kapcsolódik hozzájuk: épületek, építmények, évelő ültetvények stb.;
harmadszor, a jelzálogjog tárgya az adós birtokában marad. Ez utóbbi marad az ingatlan tulajdonosa, használója és tényleges tulajdonosa;
negyedszer, a hitelező és az adós között a jelzálogjog alapításáról szóló megállapodást külön dokumentumban - jelzálogban - írják ki, amelyre szintén vonatkozik állami regisztráció;
ötödször, ha a biztosíték értéke meghaladja a kiadott kölcsön összegét, a jelzálogjog lehetővé teszi további jelzáloghitelek felvételét ugyanazon ingatlan fedezete mellett (második, harmadik jelzálog).
Végül pedig a jelzálogjoggal biztosított kötelezettség nem teljesítése esetén a hitelezőnek jogában áll követelni a zálogtárgy nyilvános árverésen történő értékesítését.
Ily módon jelzálog-- kölcsönről, kötelezettségekről van szó, melynek megtérülését ingatlan zálogjog (jelzálog) biztosítja.
A jelzáloghitelezés holisztikus mechanizmus a jelzáloghitelek szervezéséből, értékesítéséből és kiszolgálásából adódó kapcsolatok megvalósítására.
A "jelzálog" és a "jelzáloghitelezés" fogalma szorosan összefügg, de nem azonos. A jelzáloghitelezés, mint pénzügyi-gazdasági kapcsolatrendszer a jelzáloghitelezést, mint alapvető alrendszert foglalja magában -- alkotórésze vagy lényeges elem a közvetlen biztosítéki technológiák formájában.
Másrészt a jelzáloghitelezés az ingatlanokkal folytatott ügyletek egyik fajtája, amelynek kötelezettségeit jelzálogkölcsön segítségével biztosítják.
Kedves olvasóink! A cikk tipikus megoldásokról szól jogi esetek de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
Ez gyors és INGYENES!
A jogszabály nem írja elő kötelező feltételként a hitel biztosítását annak kézhezvételekor. Ilyen helyzetben a hitelintézeteknek jogukban áll maguk állapítani meg a szabályokat és feltételeket, mivel nagy összegű pénz kibocsátása hosszútávú, további garanciák nélkül, meglehetősen kockázatos üzlet.
Így a kölcsön biztosítéka jogi intézkedések összességeként működik, amelyek célja a kölcsönzött források vissza nem fizetésének kockázata, és a hitelező további garanciaintézkedések megszerzése.
Jelenleg, be pénzpiacérvényes nagyszámú intézmények, amelyek különféle feltételeket és hitelezési programokat terjesztenek elő. A hitelfelvétel nem jelent problémát, és sok ügyfél úgy gondolja, hogy a bankok bármilyen kategóriának hitelt adnak anélkül, hogy szigorú követelményeket támasztanak.
Valójában az ilyen szervezetek mindig előre látják kockázataikat, és minimalizálják a hitelfelvétel feltételeit, ezáltal minimalizálják azokat.
Két eszköz garantálja a kölcsönzött források maximális megtérülését:
Az ügyfél-ellenőrzési lehetőségek a kért összegtől függenek. Minél nagyobb az összeg, annál alaposabban ellenőrzik. Az ellenőrzéssel a bank biztonsági szolgálata és a hitelbizottság foglalkozik.
A hitelfedezet a bankok által elfogadott és legális eljárás. Leggyakrabban az intézményeknek magas likviditású ingatlanokat kell biztosítékként megadniuk.
A klasszikus nézet az ingatlan- és járművek. Az ideiglenes intézkedések kiterjesztésére a bankok elkezdtek fedezetként elfogadni ékszereket, értékpapírokat, betétszámlákat stb.
A biztosíték arra szolgál, hogy a megkötendő ügylet a lehető legbiztonságosabb legyen a hitelező számára. Garanciát ad arra, hogy a kiadott kölcsönt maradéktalanul visszafizetik, illetve abban az esetben, ha az ügyfél nem teljesíti a szerződésben rábízott kötelezettségeit, a hitelező mindenképpen visszaadhatja a pénzét.
Így az ideiglenes intézkedések a megtérülés jól bevált garanciáját jelentik Pénz.
A fedezett kölcsönkötelezettség vállalása során a kölcsönfelvevőnek tisztában kell lennie azzal, hogy ha a tartozás nem fizethető vissza, a kölcsönadó a biztosítéki ingatlan törvényes tulajdonjogával rendelkezik. Ha kezességvállalásról beszélünk, akkor az igénylő hitelkötelezettségeit a kezesként eljáró személyek vállalják.
A biztosíték elhelyezésének fő feltételei a következők:
| A biztosítéki ingatlan elhelyezésekor annak anyagi értékelése megtörténik | és a feltétel -ben van írva, beleértve a teljes becsült értékét |
| Ha nem teljesíti kötelezettségeit | a biztosíték tárgya a hitelező tulajdonába kerül |
| Csak orosz állampolgárságú állampolgárok jelentkezhetnek | Az ügyfél bármely, bizonyos értékkel rendelkező ingatlana fedezetként szolgálhat |
| A kezesek bevonása a biztosíték másik eszköze lehet. | ha valaki a felvett kölcsönt nem adja vissza időben, annak visszaküldéséért minden felelősség a kezeseket terheli |
| A kezes a bíróságon keresztül vagyoni felelősségre vonható a tartozás visszafizetése tekintetében | biztosíték lehet az ügyfél késedelmes fizetése esetén felszámított kötbér |
Hogy milyen biztosítékot választanak, az dől el egyénileg a két fél közötti hitelfeltételek megállapodása alapján.
Videó: hogyan kell helyesen megkötni a hitelszerződést
A fedezett hitel kibocsátása a szokásos módon történik, azaz a potenciális igénylő hitelintézethez fordul kérelemmel. A lényeg, hogy a hitelezésnél a megkötendő ügylethez bizonyos biztosíték nyújtásáról kell beszélni.
Alapvető pillanatok:
A biztosíték népszerű intézkedés, amely további garanciákat ad a banknak a hitel időben történő visszafizetéséhez.
A leggyakoribb biztosítékok a következők:
Elég gyakran van szükség biztosítékra, amikor különböző pályázatokon, aukciókon vesznek részt, bizonyos áruk és szolgáltatások szállításához. Az eljárás résztvevője nem mindig rendelkezik a szükséges összeggel fizetőképességének igazolására.
Ebben az esetben a kérelem biztosítására kölcsönt bocsátanak ki. Ezt a típust érvényességi időre adják ki.
Minden hitelintézet önállóan állapít meg konkrét biztonsági intézkedéseket, és az ügyféllel egyetértésben alkalmazkodik az ügyletkötés során.
A legnépszerűbb hitelfedezet az ingatlan. Egy ilyen ingatlan birtokában a hitelfelvevő hosszú időn keresztül meglehetősen nagy mennyiségű pénzeszközt kaphat, a hitelező pedig garanciát befektetései megtérülésére.
A biztosítékként használható ingatlantípusok között a következők lehetnek:
A lakóingatlanokat számos hitelintézet elfogadja fedezetként, hiszen ez az, ami gyorsan és nyereségesen értékesíthető, ha a hitelfelvevő nem tudja visszaadni a felvett pénzt.
A telkeket és a nyaralókat ritkábban fogadják el, mivel ezen a területen a jogszabályok nem teljesen szabályozottak, és gyakran problémák merülnek fel az ingatlaneladás során. Ráadásul a telek és nyaralók ára is elég gyorsan változhat.
Különlegesen hitelprogramok, garázsok és kereskedelmi ingatlanok járhatnak ideiglenes intézkedésként.
Ne felejtse el, hogy az ingatlan további zálogjogát a szabályok szabályozzák, amelyek meghatározzák az ilyen típusú megkötési eljárást.
Minden ingatlanügylet állami regisztrációhoz kötött, ami további időt vehet igénybe a bejegyzéshez.
A gépjárművek a második legnépszerűbb biztosítéktípus. Ez a fajta ingatlan likvid és gyorsan értékesíthető, ha a hitelfelvevő nem fizeti meg a tartozását.
Sajátosságok:
Az autó biztonsága érdekében az ügyfél nagy mennyiségű pénzt vehet fel. Ez a fajta ingatlan, amely biztosítékként működik, nem igényel további regisztrációüzletkötéskor tehát egy órán belül megköthető.
Magánszemélyek közötti szerződéskötéskor a következők szolgálhatnak biztosítékként:
A különleges értékes ingatlan (lakás, házak, gépjárművek, stb.) átruházása csak azokkal járhat tárgyként előzetes átvétel az ügyfél hozzátartozóinak hozzájárulása, akik vele azonos tulajdonosi jogokkal rendelkeznek.
Kamatmentes kölcsön akkor adható, ha a szerződésben az ügyfél személyes értéktárgyainak zálogként történő letétbe helyezésére vonatkozó feltétel szerepel.
a következő feltételeket kell tartalmaznia:
Más esetekben, ha az adósságot nem lehet időben visszafizetni, az ügylet fedezeteként szolgáló ingatlan a hitelező tulajdonába kerül.
Az ideiglenes intézkedések gyakori típusa a harmadik felek kezességvállalása. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti visszafizetési kötelezettségét, a hitelező először tőle követeli a tartozás visszafizetését.
És csak abban az esetben, ha az eredeti adós nem fizeti vissza a tartozást, a követelések a kezeshez kerülnek. Egy szerződés keretében egy vagy több kezes is bevonható, minden az összegtől függ.
A fedezett hitel megszerzése az egyik kényelmes módokon hitelezés, mert a biztosítéknak köszönhetően az ügyfél leegyszerűsíti a regisztrációs eljárást, és megmutatja a banknak tartozás visszafizetési szándékának komolyságát.
Az ilyen típusú regisztráció a szinte mindenki által használt hagyományos séma szerint történik bankintézetek. Az ügyfél számára ismernie kell magát a regisztrációs eljárást és az ezzel kapcsolatos összes árnyalatot.
A biztosítékkal kapcsolatos ügylet megkötésekor össze kell gyűjtenie egy bizonyos dokumentumcsomagot, amely attól függően változik, hogy mi lesz a biztosíték tárgya.
Magánszemélyek közötti kölcsönszerződés megkötéséhez a következő dokumentumokra lesz szükség:
Ha a biztosíték tárgya gépjármű, akkor ahhoz tulajdoni okmányok szükségesek (forgalmi engedély, OSAGO kötvény, diagnosztikai kártya, értékbecslési jegyzőkönyv az autó költségéről stb.).
Ha a kölcsön tárgya ingatlan, akkor a csomag szükséges dokumentumokat tartalmazni fogja:
Ha az ingatlant azzal a földterülettel együtt ruházzák át, amelyen található, a következőkre is szükség lehet:
A kezeskedésnél a felek csak útlevelüket adják. A szerződés megkötésekor fontos ügyelni a felek adatainak és aláírásuknak a feltételeiben történő kötelező feltüntetésre.
Ha ezek az adatok hiányoznak, a szerződés meg nem kötöttnek minősül. Ezen túlmenően a fedezettel ellátott szerződésminta tartalmazza a kölcsön összegét, kamatait, fizetési ütemezését, a fedezetként szolgáló ingatlanok listáját, elhelyezkedését a szerződés teljes időtartama alatt stb.
A szerződést mindig írásban kötik meg. A bankok főszabály szerint az intézményen belül kidolgozott szerződéses formanyomtatvány szerint dolgoznak.
A hitelfelvevőknek tisztában kell lenniük azzal, hogy semmilyen ingatlan vagy egyéb biztosíték fedezete mellett nem lehet hitelt felvenni. Minden hitelintézet saját egyedi követelményeket támaszt a biztosíték tárgyára vonatkozóan. Ha nem válaszol rájuk, akkor a kérelmezőtől megtagadhatják az átvételt.
A fő követelmények a következők:
Az ideiglenes intézkedések időtartama megegyezik azzal az időtartammal, amelyre a hitelfelvevő hitelkötelezettségeket vállal. Amint ezek teljesen végrehajtásra kerülnek, az objektum minden megterhelése megszűnik.
A hitelbiztosítékkal történő hitel biztosításához a hitelintézet szakemberének ki kell számítania a leendő adós kötelezettségeinek összegét a következő séma szerint - a pénzeszközök felhasználásának időtartamára felhalmozott kamatot (a törlesztési ütemterv alapján) hozzá kell adni a hitelintézethez. hitelösszeg, ami kölcsönkötelezettséget eredményez.
A következő lépés a hitel fedezetének értékelése. Szükségszerűen teljes mértékben fedeznie kell a kölcsönből vállalt kötelezettségek összegét. A különösen értékes ingatlan átadása esetén a szerződések nyilvántartásba vétele az illetékes hatóságoknál történik és közjegyzői hitelesítéssel történik.
A számítási eljárás pontosabb megértéséhez figyeljen a következő két példára:
| 1. példa | a hitelfelvevő kölcsönt bocsátott ki a vállalkozás forgótőkéjének feltöltésére. Az összeg elérte az 5 millió rubelt, évi 11%-os ütemben Futamidő - 5 év. Ideiglenes intézkedésként három hálószobás lakás, amelynek becsült költsége 16 millió rubel. Az ingatlan fedezeti értékének kiszámításakor a hitelintézet 40-70%-os likviditási mutatót alkalmaz. összköltsége ingatlan. Ebben a helyzetben az együttható 50% lesz. Így a lakás értéke 8 millió rubel lesz. Most ki kell számítania a kötelezettségek összegét - 5 millió rubel * 11% * 5 év = 7 750 000 rubel. A biztosított kötelezettség teljes mértékben fedezi a hitelfelvevő által felvett pénzeszközöket |
| 2. példa | Egyedi jelzáloghitelt vesz fel egy lakás megvásárlására, amelynek költsége 14 millió rubel. A kölcsön kamata 10% évente, 10 éves futamidőre. Jelzáloghitelezés esetén a megszerzett ingatlan biztosítékként szolgál. A likviditási mutató is 50% lesz. A lakás kezdeti költsége alapján a becsült költség az együttható alkalmazása után 7 millió rubel lesz. A bankkal szembeni kötelezettségek összege 28 millió rubel (14 millió rubel * 10% * 10 év). 21 millió rubel különbség van. Az ilyen eltérés további biztosíték nyújtását teszi szükségessé. A jelzáloghitelezésnél az egyik feltétel a saját tőke hozzájárulása a megszerzett ingatlanhoz ( kezdeti díj). Az ilyen hozzájárulás összege 30 és 70% között változik. |
Így a biztosíték pontos összege sok körülménytől függ, és minden esetben egyedileg kerül kiszámításra.
A biztonsági előnyök közé tartozik:
A biztonság hátrányai közé tartozik:
Az ingatlan elzálogosításánál a kölcsönvevő ügyeljen a terhelési időszak alatti igénybevétel lehetőségére, ellenkező esetben előfordulhat, hogy nem kerül a legelőnyösebb helyzetbe.
Ne tévessze szem elől azt a tényt, hogy a hitelpiacon nagyszámú csaló működik. A hitelfelvevő meggyőzésével, akinek esetleg nagyon sürgős pénzre van szüksége, a hitelező hátrányos helyzetbe hozza, és alacsony áron kapja meg a fedezetét.
A hitel biztosításával kapcsolatos szerződések megkötésekor figyelmesen olvassa el a hitel feltételeit, különös tekintettel a biztosítéknyújtás menetére.
A fedezett hitel igénylésekor helyesen kell kiszámítania az adósság visszafizetésének erejét, mivel a feltételek legkisebb megsértése esetén a hitelfelvevő elveszítheti vagyonát.
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Az Art. 329. §-a alapján Orosz Föderáció(a továbbiakban: az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) értelmében a kötelezettségek teljesítése kötbérrel, zálogjoggal, az adós vagyonának visszatartásával, kezességgel, bankgaranciával, letéttel és egyéb, a törvényben meghatározott módszerekkel biztosítható. vagy megállapodás. A kötbér (bírság, kötbér) főszabály szerint minden kölcsönszerződésben benne van, de lényegében az adósnak a hitelezővel szembeni kötelezettségeinek elmulasztásáért fennálló felelősségének egy bizonyos mértéke. A kötbér nem tudható be a kötelezettségek teljesítésének hatékony biztosítására. Ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt, általában az utóbbi pénzhiányhoz kapcsolódik, ami többek között nem teszi lehetővé a büntetés beszedését. A levonás és a letét nem szolgál a hitelkötelezettségek teljesítésének biztosítására, mivel összeegyeztethetetlen a hitelkötelezettség jellegével. A zálogjog, a kezességvállalás és a bankgarancia hatékony módja annak, hogy biztosítsák a hitelfelvevők hitelszerződésekből eredő kötelezettségeinek teljesítését, amelyeket leggyakrabban a hitelintézetek alkalmaznak. Ez a cikk a zálogjog jellemzőinek mérlegelésére szolgál.
Egy adott hitelfelvevőnek történő kölcsönnyújtás kérdésének megoldása során a felhatalmazott szerv (tisztviselő) hitelintézet elfogadja hitelkockázatok vagy a hitelfelvevő pénzügyi helyzetére, vagy a kötelezettségek teljesítésének bizonyos biztosítékára (zálog, garancia, bankgarancia) vonatkozik. És mindig emlékeznie kell a cikk (3) bekezdésében foglalt elvre. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 329. cikke: a főkötelezettség érvénytelensége az azt biztosító kötelezettség érvénytelenségét vonja maga után, hacsak törvény másként nem rendelkezik (például bankgaranciával kapcsolatban). Ezért a hitelkockázat fedezetként történő elfogadásakor meg kell győződni arról, hogy a fő kötelezettség - kölcsönszerződés törvénynek megfelelően érvényes ügylet.
Ehhez, amikor eldönti, hogy nyújt-e hitelt bármely jogi személynek, meg kell győződnie arról, hogy az ilyen entitás bejegyzett jogi személyek egységes állami nyilvántartásába, elemezze a jogi személyek létesítő okmányait és az irányító testületek felépítését, hogy meghatározza a hitelfelvételről szóló döntés meghozatalára és a kölcsönszerződés aláírására jogosult szervet. Ugyanakkor be hibátlanul ellenőrzik, hogy a meghatározott testület megbízatása lejárt-e, és megfelelően megválasztották-e (kijelölték-e), amelyhez a kölcsönvevőtől a testület megválasztásáról (kinevezéséről) szóló jegyzőkönyvek (határozatok) másolatát bekérik. A hatályos jogszabályokban vagy a jogi személy létesítő okirataiban előírt esetekben a felhatalmazott szervnek kell határozatot hoznia a hitelfelvevő hitelfelvételéről, amelynek megfelelően hiteles másolatát a hitelező rendelkezésére bocsátja. Ennek a határozatnak tartalmaznia kell a felvett kölcsön minden olyan feltételét, amely a jelen ügylet szempontjából lényeges (összeg, futamidő, kamatláb, fedezet típusa, a kölcsön rendeltetésszerű felhasználása és egyéb, a kölcsönszerződés lényeges részeként elismert feltételek). Ugyanilyen jogi szakvéleményt kell végezni a zálogkötelezettek és a kezesek tekintetében is. Ugyanakkor figyelembe kell venni a különböző típusú jogi személyek jogképességét.
Például a 2002. november 14-i N 181-FZ „Az állami és önkormányzati egységes vállalkozásokról” szóló szövetségi törvény (a továbbiakban: N 181-FZ törvény) előírja, hogy az egységes vállalkozások ügyletei, amelyekben érdekeltség van, nagy ügyleteket hajtanak végre (cikk 22., 23.), valamint a kezességvállalásra és ingatlan zálogjoggal kapcsolatos ügyleteket (18. cikk) az egységes vállalkozásoknak is le kell folytatniuk az egységes vállalkozás vagyonának tulajdonosának hozzájárulásával. Erre emlékezni kell, amikor a hitelfelvevők kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékaként kötnek kezességi és zálogszerződéseket egységes vállalkozásokkal. Ezenkívül figyelembe kell venni az egységes vállalkozás különleges jogképességét (az N 181-FZ törvény 3. cikke) - azt a képességet, hogy a tevékenysége tárgyának és céljainak megfelelő polgári jogokkal rendelkezzen, amelyeket az egységes vállalkozás alapszabálya tartalmaz. vállalkozás, valamint az a tény, hogy egységes vállalkozás a Ptk.-ben külön meghatározott esetekben hozható létre. Az N 181-FZ törvény 8. cikke.
A fentiekkel kapcsolatban arra a következtetésre juthatunk, hogy az egységes vállalkozás alapító okiratának biztosítania kell a kezes és zálogkötelezett harmadik fél kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékát. Érdekes normát tartalmaz az Art. (3) bekezdése. Az N 181-FZ törvény 18. §-a, amely előírja, hogy az állami vagy önkormányzati vállalkozás ingó és ingatlan vagyon felett csak olyan mértékben rendelkezhet, amely nem fosztja meg attól a lehetőségtől, hogy olyan tevékenységet folytasson, amelynek céljait, tárgyát és fajtáit a törvény határozza meg. egy ilyen vállalkozás alapító okirata. Az állami vagy egységes vállalkozás által e követelmény megsértésével végrehajtott ügyletek érvénytelenek.
Vegyünk egy példát. A légi utasszállítással foglalkozó egységes vállalkozás, amely három utasszállító repülőgépet tart gazdasági vezetésben, banki kölcsön felvételekor ezeket a repülőgépeket fedezetként átadja. Ha ez a vállalkozás a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségét nem teljesíti, a légi járműre elzárást lehet kivetni, amely a hatályos jogszabályok által előírt módon kerül végrehajtásra. Így az egységes vállalkozással ilyen ügyletek megkötésekor fel kell mérni, hogy az állítólagos zálogtárgy mennyiben van elfoglalva a termelési folyamatban, és elidegenítése nem vezet-e ahhoz, hogy az egységes vállalkozás ellehetetleníti jogszabályi tevékenységét. A zálogjog önmagában ugyan nem vagyonelidegenítési ügylet, de a zálogjog esetleges realizálása semmis ügyletnek minősülhet, így az ilyen zálogjog nem tekinthető megfelelő biztosítéknak.
Emlékeztetni kell arra, hogy a kölcsönszerződés érvénytelensége az azt biztosító kötelezettség érvénytelenségét vonja maga után, hacsak törvény másként nem rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 329. cikkének 3. szakasza). Így a kölcsönszerződés érvénytelenné nyilvánítása, ideértve a fent tárgyalt indokokat is, a biztosíték (garancia, zálogjog, kivéve a bankgarancia) elveszik.
Zálog, mint a kötelezettségek teljesítésének biztosítéka
A kötelezettségek teljesítésének leghatékonyabb módja a zálogjog, mivel a hitelezői igények zálogjog általi kielégítése nem függ attól, pénzügyi helyzet sem az adós, sem a kezes, ami lehetővé teszi az adós hitelezővel szembeni kötelezettségeinek tényleges teljesítését a zálogtárgy terhére.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 334. §-a értelmében a zálogjog alapján a zálogjoggal biztosított kötelezettség alapján a hitelező (zálogjogosult) jogosult arra, hogy az adós e kötelezettségének elmulasztása esetén kielégítést kapjon az értékből. a zálogtárgyat a törvényben meghatározott kivételekkel előnyben részesíti az ingatlan tulajdonosának (zálogkötelezettnek) más hitelezőivel szemben. A letiltás elsőbbségére vonatkozó szabály is megerősíti a zálogjog előnyét a kötelezettségek biztosításának más módszereivel szemben.
Ahhoz, hogy a zálogjog valóban megfelelő és hatékony biztosítéki mód legyen, az alábbi fontos szempontokra kell figyelni, amikor egy adott ingatlant zálogtárgyként tekintünk.
1. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 335. §-a szerint egy dolog jelzálogjogosultja lehet a tulajdonosa vagy a felette gazdasági irányítási joggal rendelkező személy, a jog zálogjogosultja pedig az a személy, aki a zálogjog tulajdonosa. Ennek megfelelően a potenciális jelzálogkötelezettnek okirati bizonyítékot kell szolgáltatnia a hitelezőnek a biztosítékként felajánlott ingatlanhoz fűződő jogairól. Ilyen dokumentumok lehetnek: az ingatlan megszerzésének (jogok átruházásának) alapjául szolgáló megállapodás, az ingatlan tulajdonjogának átruházásának igazolásával a Ptk. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 223., 224. cikke (átvételi és átadási aktus, fuvarlevél, fuvarlevél, egyéb tulajdoni okmány, a szerződés feltételeitől függően), vagy a jogok átruházása (megjelenése); állami nyilvántartásba vételhez kötött ingatlan (jog) esetében - a vonatkozó bejegyzési igazolás.
A gyakorlatban gyakran adódik olyan helyzet, hogy a zálogkötelezett az évek során bekövetkezett elvesztése miatt nem tud olyan megállapodást adni, amely a tulajdonszerzés alapját képezi. Ebben az esetben az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 234. cikke a megszerzett elévülésről. E cikk szerint az a személy - állampolgár vagy jogi személy -, aki az ingatlannak nem tulajdonosa, de jóhiszeműen, nyíltan és folyamatosan tizenöt évig saját ingatlanként, vagy öt évig egyéb vagyontárgyként birtokol tulajdonjog ezen ingatlanra.
Az Art. (4) bekezdésével összhangban. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 234. §-a a megszerzési elévülés időtartama alatt olyan személy által birtokolt dolgokra vonatkozóan, akiknek a birtokából azokat a cikk értelmében követelni lehet. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 301. és 302. §-a legkorábban a vonatkozó követelmények elévülési idejének lejártakor kezdődik.
A Legfelsőbb Plénum Határozatának 17. pontjában Választottbíróság Az 1998.02.25-i RF N 8 kimondja, hogy a megszerzési elévülés legkorábban a tulajdonos vagy más tulajdonjog-tulajdonos eladási igényének elévülési idejének lejártakor kezdődik.
A meghatározott követelményekre vonatkozó kifejezés elévülési idő három év (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 196. cikke), és az Art. (1) bekezdésével összhangban. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 200. cikke attól a naptól kezdődik, amikor az a személy, akinek jogát megsértették, tudomást szerzett vagy tudnia kellett joga megsértéséről. (1) bekezdésének normája alapján Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 200. §-a értelmében nem lehet meghatározni az elévülési idő kezdetének időpontját, ez a kérdés becslés, és minden esetben el kell dönteni, figyelembe véve a konkrét körülményeket. Ráadásul ezeket a körülményeket általában csak a potenciális felperes ismeri, és az elévülés szabályai alapján magát az ingatlan tulajdonosának tekintő személynek nincs információja arról, hogy a tulajdonos (másik tulajdonos) mikor szerzett tudomást az ingatlanról. jogainak megsértése. Ezért a tulajdonjogot igazoló dokumentumok tanulmányozásával nem lehet határozottan megállapítani azt a pillanatot, amikor a tulajdonjog megszerzési elévülés miatt keletkezik. Ugyanakkor, a fentiek figyelembevételével, az ingó vagyonra vonatkozó tulajdonjog megerősítéséhez abból kell kiindulni, hogy a megszerzési elévülés szabályai szerint vagyonjogot igénylő személynek igazolnia kell az ingatlan tulajdonjogát. az említett tulajdonság (általában ezek dokumentumok könyvelés) legalább nyolc évig.
A bérleti jog vagy valaki más dolgára vonatkozó egyéb jog zálogba vételekor nem szabad megfeledkezni arról, hogy ilyen zálogjog a tulajdonos vagy a gazdálkodási joggal rendelkező személy hozzájárulása nélkül nem megengedett, ha a törvény, ill. a szerződés megtiltja e jog e személyek hozzájárulása nélküli elidegenítését.
2. A Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 336. §-a szerint a zálogtárgy lehet bármilyen vagyontárgy, beleértve a dolgokat és a tulajdonjogokat (követeléseket), kivéve a forgalomból kivont vagyontárgyakat, a hitelező személyiségével elválaszthatatlanul összefüggő követeléseket, különösen a követeléseket. tartásdíjra, életben vagy egészségben okozott kár megtérítésére és egyéb olyan jogokra, amelyek másra ruházását törvény tiltja. Bizonyos típusú vagyontárgyak zálogba adása, különösen az állampolgárok vagyontárgyai, amelyek nem esnek elzárásra, törvényben megtiltható vagy korlátozható. A ki nem vethető vagyonfajták listáját a Ptk. Az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 446. cikke. Az Orosz Föderáció kultúráról szóló alapjogszabályának (az Orosz Föderáció Legfelsőbb Tanácsa által 1992.10.09. N 3612-1 jóváhagyott) 51. cikke előírja, hogy az állami és önkormányzati múzeumokban, művészeti galériákban, könyvtárakban és archívumokban tárolt kulturális értékeket másokat pedig nem lehet elzálogosítani. kormányzati szervezetek kultúra. Az Art. A jelzálogról (ingatlan zálogjog) szóló szövetségi törvény 63. cikke nem megengedett:
Állami vagy önkormányzati tulajdonban lévő telkek;
Alkatrészek földterület, amelynek területe kisebb minimális méret alapított előírások az Orosz Föderáció alanyai és a helyi önkormányzatok rendeletei a különféle célú és engedélyezett felhasználású földekre.
A korlátozott zálogjoggal rendelkező ingatlanok listáját az Orosz Föderáció elnökének 1992. február 22-i N 179 rendelete hagyta jóvá. A lista olyan ingatlanokat tartalmaz, amelyek szabad értékesítése tilos. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 129. cikke értelmében az ilyen vagyontárgyak csak a forgalom bizonyos résztvevőihez tartozhatnak, vagy a forgalomban való jelenléte külön engedéllyel megengedett. Tehát maga az említett ingatlan zálogba adása nem tilos, de a zálogjogosultnak nehézségei adódhatnak az ingatlan letiltása, mivel a vásárlók köre korlátozott. Az Orosz Föderáció kormányának 1992. december 10-i N 959 rendeletével összhangban az említett ingatlant (termékeket) olyan fogyasztóknak adják át, akik engedéllyel rendelkeznek annak használatára az Orosz Föderációban, vagy kvóták alapján.
Vegyünk néhány olyan biztosítéktípust, amelyek meglehetősen elterjedtek a banki gyakorlatban.
A kölcsön fedezetkénti visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek teljesítésének biztosítékaként a jelzálogkötelezett számláján a jövőben jóváírandó pénzeszközökre vonatkozó tulajdonjogokat fogadják el. Általában ilyen zálogjogot alkalmaznak, ha az alapok kifizetője meglehetősen jól ismert és pénzügyileg megbízható szervezet. Az ilyen típusú biztosítékok széles körben elterjedt használata ellenére nem szabad megfeledkezni arról, hogy az a megállapodás, amely alapján ezeket a jogokat zálogként fogadják el, az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. §-a, mivel ellentmond az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 336. A pénzeszközökhöz való jogok elzálogosíthatók a szerződés szerinti jogok mértékéig bankszámla engedményezhető, és a számlaszerződés érvényességi ideje alatt a bankszámlaszerződés szerinti jogok részleges átruházása nem lehetséges. Tehát a zálog tulajdonjogok a számlán lévő pénzeszközök vonatkozásában csak azon jogok vonatkozásában kerülhet sor, amelyek a bankszámlaszerződés megszűnését követően keletkeznek (a számlán lévő pénzeszközök egyenlegével kapcsolatban). Ez az álláspont a választottbírósági gyakorlaton alapul, amely a bankszámla-szerződés érvényességi ideje alatt a követelések engedményezésének lehetőségére vonatkozik (lásd például az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 1997.05.27.-i N 584 határozatát /97, 1997.04.29. N 4966/96, 1997.04.29. N 1435/97).
A kizárólagos védjegyjogosult zálogkötelesek a bankoknak biztosítékul szolgálnak a védjegyjogosultság visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeik teljesítéséhez. Ugyanakkor az RF 1992. szeptember 23-i 3520-1. számú törvénye "A védjegyekről, a szolgáltatási védjegyekről és az áruk eredetmegjelöléseiről" közvetlenül nem rendelkezik a védjegyjogok zálogként történő átruházásának lehetőségéről. Az Art. Művészet. E törvény 25., 26. §-a alapján a védjegy kizárólagos jogának átruházása csak engedményezés formájában, a védjegyhasználati jog átruházása pedig - licencszerződés alapján lehetséges. A törvény nem rendelkezik a védjegy, illetve a használati jog átruházásának egyéb formáiról. Így a védjegyhez fűződő kizárólagos jogok, illetve használati jogok gyakorlása a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 350. cikke lehetetlen. Ezért ezek a jogok nem fogadhatók el zálogként.
Elég gyakran amellett értékes papírokat, melynek zálogjogának jellemzőiről az alábbiakban lesz szó, a zálogkötelezett korlátolt felelősségű társaság jegyzett tőkéjében való részesedését zálogként ajánlják fel.
A korlátolt felelősségű társaságokról szóló, 1998. február 8-i N 14-FZ szövetségi törvény (a továbbiakban: LLC-törvény) 22. cikke feljogosítja a társaság tagját, hogy elzálogosítsa a részvényét (részvényrészét) a társaság felhatalmazottjában. tőkét más társasági tagnak vagy harmadik félnek. Az LLC jegyzett tőkéjében való részesedés harmadik személy részére történő elzálogosítása csak határozattal lehetséges Általános találkozó a társaság tagjai, a társaság összes tagjának szavazattöbbségével elfogadott, ha az LLC alapszabálya nem írja elő a résztvevők nagyobb számú szavazatának szükségességét egy ilyen döntés meghozatalához. Az LLC alaptőkéjében lévő részesedés nem zálogosítható el, ha a társaság alapszabálya tiltja az ilyen ügyleteket. Így az LLC alaptőkéjében való részesedés zálogként történő elfogadásáról szóló döntést meg kell előzni az LLC alapító okiratának jogi vizsgálata a fenti rendelkezések abban való megléte szempontjából.
Ellenőrizze azt is, hogy a társasági tag befizette-e a biztosítékként elzálogosított részesedését, mivel az Art. (3) bekezdése szerint. Az LLC-ről szóló törvény 21. §-a értelmében a társaság tagjának részesedése csak abban a részben idegeníthető el, amelyben azt kifizették. Ha egy hiányosan befizetett részvényt zálogjogként helyeznek el, a zálogjog tárgyát az LLC résztvevő ténylegesen befizetett részesedése alapján határozzák meg.
3. A Kbt. (3) bekezdése szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 334. §-a szerint a zálogjog szerződés alapján, valamint törvény alapján keletkezik az abban meghatározott körülmények bekövetkeztekor, ha a törvény milyen vagyontárgyat és a teljesítést biztosítja. amelyből kötelezettséget zálogként ismernek el.
A zálogjog törvény alapján történő keletkezése biztosítja például a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 488. cikke: az árut a vevőnek történő átruházástól a teljes kifizetés időpontjáig az eladónak elzálogosítottnak kell tekinteni annak biztosítására, hogy a vevő teljesítse fizetési kötelezettségét. az árura, hacsak az adásvételi szerződés másként nem rendelkezik. Ezt a szabályt a zálogjog jogi vizsgálatának kell vezérelnie. A fedezetként felajánlott ingatlan megszerzésének alapjául szolgáló szerződést elemezve figyelni kell a szerződésben előírt fizetési rendre. Ha a zálogba adáskor az ingatlant a vevő (zálogkötelező) nem fizette meg, vagyis törvényi hatályú zálogjog áll fenn, akkor ezen ingatlan zálogba adása a kölcsön visszafizetésének biztosítékaként utólagos zálogjog lesz. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 342. §-a szerint, ha a zálogjog tárgya más követelések biztosítására szolgáló másik zálogjog (utólagos zálogjog), a későbbi zálogjogosult követelései az ingatlan értékéből kerülnek kielégítésre a korábbi zálogjogosultok követelései után. . Így az ingatlan utólagos zálogba vételekor fel kell mérni a korábbi zálogjogosultok követeléseinek összegét és feltételeit, és ezeket össze kell kapcsolni a zálogtárgy értékelésével, hogy a későbbi zálogjogosultnak elegendő pénze legyen a zálogtárgy értékesítéséből. tétel.
Utólagos zálogjog akkor megengedett, ha azt korábbi zálogszerződések nem tiltják. E követelmény megsértése az utólagos zálogjog érvénytelenségének elismerését vonja maga után. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. cikke. Az ebből adódó biztosíték elvesztésének kockázatának csökkentése érdekében szükséges a zálogjogosulttól a zálogjog hiányát igazoló dokumentumok benyújtását a zálogjogként felajánlott ingatlanon (zálogkönyvi kivonat, kivonat az ingatlanjogok egységes állami nyilvántartásából). Az Art. (3) bekezdésével összhangban. 342. § (1) bekezdésében foglaltak szerint a zálogkötelezett köteles minden további zálogjogosultat tájékoztatni az ingatlan minden meglévő zálogjogáról. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 339. §-a alapján, és felelős a zálogkötelezetteknek e kötelezettség elmulasztásával okozott veszteségekért.
(5) bekezdése szerint Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 488. §-a alapján megkövetelhető, hogy a jelzálogkötelezett az ingatlan megszerzésének szerződésébe foglalja bele azt a feltételt, hogy a teljes fizetés pillanatáig az ingatlant nem zálogosítják az eladónak.
A törvény alapján a hitelfelvevőnek az adott lakóépületre vagy lakásra vonatkozó tulajdonjogának állami nyilvántartásba vételétől kezdve jelzálog keletkezik olyan lakóépületre vagy lakásra, amelyet részben vagy egészben banki vagy más hitelforrás felhasználásával vásároltak vagy építettek. hitelszervezet (a jelzálogról (ingatlan jelzálogjogáról) szóló szövetségi törvény 77. cikkének 1. cikkelye, a módosított, 2005. január 11-től hatályos. szövetségi törvény 2004. december 30-án kelt N 216-FZ).
4. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 339. cikke előírja a zálogszerződés írásbeli megkötésének követelményét, amely betartható az egyetlen dokumentum formájában megírt írásbeli megállapodásban, valamint csere esetén. a zálogszerződés felei közötti iratok postai, távirati, távirati, telefonos, elektronikus vagy egyéb kapcsolat útján, amely lehetővé teszi, hogy megbízhatóan megállapítsa, hogy az okirat a szerződő féltől származik. Ahhoz, hogy a feleknek lehetőségük legyen, először meg kell állapodniuk a kommunikáció tervezett módjáról, a felek azonosításának módjairól (postacím, faxszám, cím). Email stb.) és az iratok cseréjének rendje (meghatározza a feltételeket, meghatalmazottakat, a fent felsorolt kommunikációs eszközökkel kötött megállapodás hatálybalépésének rendjét). Ez a megállapodás egyetlen dokumentum formájában összeállított szerződésben is végrehajtható. Jelzálogszerződéshez az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 339. cikke előírja a kötelező nyilvántartásba vételt is az adott ingatlannal végzett tranzakciók nyilvántartására megállapított módon.
Ezenkívül ez a cikk meghatározza a zálogszerződés lényeges feltételeit: a zálogjog tárgyát és annak értékelését; a zálogjoggal biztosított kötelezettség összege és teljesítésének időtartama; annak feltüntetése, hogy melyik fél birtokában van a zálogtárgy. A zálogszerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek között megállapodás születik az adott esetekben szükséges formában a megállapodás összes lényeges feltételéről (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 432. cikke). Legalább egy hiányában lényeges feltételek a zálogszerződés nem jön létre.
Fontolja meg részletesebben a zálogszerződés lényeges feltételeit.
A szerződés tárgya és értékelése
A zálogtárgy megnevezésén túl a szerződésnek tartalmaznia kell az ingatlanra jellemző olyan egyedi jellemzőket, amelyek megkülönböztetik a többi hasonló ingatlantól (modell, minőség, származási ország, gyártási év, GOST-nak való megfelelés, leltári szám, sorozatszám, egyéb mennyiségi és minőségi mutatók) . Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve zálogjogra vonatkozó normáinak választottbíróságok általi alkalmazásával kapcsolatos viták megoldásának gyakorlatáról szóló áttekintés (2) bekezdésében foglaltak szerint (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének tájékoztató levele 1998. január 15-én kelt N 26), a szerződésben a zálogjog tárgyának meghatározásakor nemcsak a vagyonfajtát, hanem a zálogtárgy egyedi jellemzőit is fel kell tüntetni, lehetővé téve annak megkülönböztetését a homogén dolgoktól. Ennek megfelelően, ha a zálogszerződésben nem szerepel a zálogtárgyat egyedileg meghatározó információ, a zálogszerződés nem tekinthető megkötöttnek (lásd például a Nyugat-Szibériai Kerületi Szövetségi Választottbíróság 2004. december 21-i határozatát N F04- 8852 / 2004 (7083-A03-36), a Moszkvai Kerületi Szövetségi Választottbíróság 2004. október 7-i határozata N KG-A40 / 9232-04). Kivételt képeznek a forgalomban lévő áruk, amelyek zálogjogának jellemzőiről az alábbiakban lesz szó.
A zálogtárgy értékének meghatározására a Polgári Törvénykönyv nem ír elő követelményeket. Ugyanakkor a zálogtárgynak többféle becslése is lehet: könyv szerinti érték, forgalmi érték, a részvénytársaság igazgatóságának vagy közgyűlésének a megkötéséről szóló határozatában foglalt ár. zálogügylet, amely jelentős ügylet vagy kamatügylet ennek a részvénytársaságnak a számára. Felmerül a kérdés: ezen értékelések közül melyiket kell a feleknek belefoglalni a zálogszerződésbe annak lényeges feltételeként? A zálogtárgy értékelése a felek megállapodása alapján meghatározott értékbecslés, amely nem eshet egybe sem a piaci, sem a könyv szerinti értéke. Ugyanakkor a részvénytársaság igazgatóságának vagy közgyűlésének a zálogügylet megkötéséről szóló határozatában foglalt zálogtárgy ára (ügyleti ár), amely jelentős ügylet, ill. kamatos ügylet, annak lényeges feltételeként szerepelnie kell a zálogszerződésben.
A zálogtárgynak a szerződő felek általi értékelésének objektívnek kell lennie, és összhangban kell lennie a zálogtárgy könyv szerinti értékével vagy piaci értékével. A jelenlegi banki gyakorlatban a zálogtárgy értékelése diszkontálás útján történik piaci értéke ingatlan. Úgy tűnik, hogy a zálogtárgy jelentős alábecslése esetén elmondható, hogy a felek nem állapodtak meg a meghatározott elbírálásban. Szem előtt kell tartani azt is, hogy a zálogtárgy értékelése nem lehet alacsonyabb, mint a záloggal biztosított kötelezettség összege, ellenkező esetben a zálogjognak nem lesz biztosítéki jellege (kivéve, ha a zálogjog egy részét biztosítja kötelezettség, amelynek összege megegyezik a zálogtárgy elbírálásával).
Az ingatlan zálogba vételekor szem előtt kell tartani a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 348. §-a, amely előírja, hogy a zálogtárgyra történő végrehajtás megtagadható, ha a biztosított kötelezettség hitelfelvevő által elkövetett megszegése rendkívül jelentéktelen, és a zálogjogosult követeléseinek összege ebből adódóan nyilvánvalóan aránytalan az értékkel. a zálogtárgyból. Így a zálogtárgy értékének arányban kell állnia a biztosított kötelezettség összegével.
Biztosított kötelezettség
A zálogszerződésben meg kell határozni a zálogjoggal biztosított kötelezettség jellegét, mértékét és teljesítési idejét. A kölcsönszerződéssel kapcsolatban a kölcsön összegén túl rögzíteni kell a kölcsön igénybevételének kamata mértékét, a kölcsön visszafizetési kötelezettség teljesítésének (kamatfizetés) késedelmes kötbérének mértékét, valamint a kölcsön visszafizetésének feltételeit (a kölcsön részletfizetésének ütemezése) és a kamatfizetést. A főkötelezettség azonosításához a zálogszerződésben fel kell tüntetni a jelen zálogszerződéssel biztosított kölcsönszerződés adatait is (szám és megkötés dátuma).
A zálogszerződésnek tükröznie kell a kölcsönszerződés egyéb olyan feltételeit, amelyek a kölcsönszerződés tartalmára, nagyságára és teljesítésének időtartamára vonatkoznak. Például a kölcsönszerződés előírhatja a kölcsönadónak azt a jogát, hogy a kölcsön idő előtti visszafizetését követelje bizonyos feltételek bekövetkezte esetén, amelyek a hitelfelvevő szerződéses kötelezettségeinek megszegésével, pénzügyi helyzetének megváltozásával stb. az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 450. cikkének (3) bekezdésével összhangban). Ebben az esetben a hitel törlesztési határidejének megváltoztatásáról beszélünk, amit a zálogszerződésben hiba nélkül le kell írni.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 337. §-a szerint, ha a megállapodás másként nem rendelkezik, a zálogjog biztosítja a követelést olyan mértékben, amilyen mértékben a kielégítés időpontjáig rendelkezik különösen kamatokkal, kötbérekkel, a teljesítési késedelemből eredő veszteségek megtérítésével, valamint a zálogjogosultnak a zálogtárgy karbantartásához szükséges költségeinek és a behajtási költségek megtérítését. A zálogszerződésben a felek korlátozhatják a zálogjoggal biztosított kötelezettségek összegét, például csak a tőketartozás összegével vagy csak a kamat összegével.
A zálogjoggal biztosított kötelezettség változása esetén a zálogszerződés is módosul, amely meghatározza a főkötelezettség jellegét, mértékét és teljesítésének időtartamát.
A zálogszerződésben a fő kötelezettség leírásának kérdését tekintve a választottbírósági gyakorlatra kell hivatkozni.
Plénum Legfelsőbb Bíróság Az Orosz Föderáció és az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának 1996. július 1-i 6/8. számú rendelete (43. szakasz) előírja, hogy azokban az esetekben, amikor a zálogjogosult a főkötelezettség adósa, a természetre, összegre vonatkozó feltételek A zálogjoggal biztosított kötelezettség teljesítésének időzítését és időpontját akkor kell megegyezettnek tekinteni, ha a zálogszerződés a főkötelezettséget szabályozó és a vonatkozó feltételeket tartalmazó szerződésre hivatkozást tartalmaz.
Így a választottbírósági gyakorlat eltérő megközelítéseket alakított ki a zálogszerződésben a zálogjoggal biztosított kötelezettségre vonatkozó információk megadásának problémájára: a kölcsönvevő-zálogjogosult által kötött zálogszerződésnél elegendő a kölcsönszerződés megnevezését feltüntetni, ill. annak részleteit, valamint a zálogkötelezett által - harmadik fél által kötött szerződésben - a kölcsönszerződés valamennyi lényeges feltétele mellett szükséges feltüntetni.
Azon lényeges feltételeken túl, amelyek megállapodása nélkül a szerződő felek az utóbbit meg nem kötöttnek tekintik, a felek a zálogszerződésben egyéb feltételeket is tartalmazhatnak: a zálogjog keletkezésének időpontjának megjelölését (1. pont). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 341. §-a), egy későbbi zálogjog szerződési tilalma (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 342. cikkének 2. szakasza), a zálogtárgy fenntartásával és megőrzésével kapcsolatos felelősség megosztása ( a 343. cikk 1. pontja), a zálogtárgy felek általi ellenőrzésére vonatkozó eljárás (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 343. cikkének 2. szakasza), amely meghatározza a zálogtárgy használatának és elidegenítésének eljárását és feltételeit. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 346. cikke). (1) bekezdése szerinti zálogszerződés lényeges feltétele. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 339. cikke azt is jelzi, hogy melyik fél rendelkezik ezzel a tulajdonsággal.
A szerzõdõ felek közül melyik birtokában van a zálogtárgy
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 338. cikke kétféle zálogjogot ír elő, attól függően, hogy a zálogtárgy hol helyezkedik el az egyik féllel: átruházás nélküli zálogjog és zálogjog a zálogtárgynak a zálogjogosult részére történő átadásával ( zálog). A zálogjog a zálogjogosult részére történő átruházás nélkül háromféle lehet: rendes zálog; zálogjog, amelyben a zálogtárgy a zálogjogosult zárja és pecsétje alatt a zálogjogosultnál marad; zálogjog, amelyben a zálogjog tárgyát a zálogjogot jelző jelzések (cégzálog) előírásával a zálogjogosultnál hagyják. A banki gyakorlatban leggyakrabban a szokásos zálogjogot alkalmazzák - a biztosítékot a zálogkötelezettnél hagyják. Ez a fajta zálogjog kevésbé hatékony, mivel lehetővé teszi a gátlástalan zálogkötelezettek számára, hogy a zálogjog tárgyának eltitkolására nem hajlandók a zálogjog tárgyának eltitkolásával kapcsolatos cselekményeket. A probléma megoldása csak a zálogjog tárgyának zálogjogosult általi időszakos ellenőrzése lehet. A zálogjog, amely a zálogjog megbízhatóbb fajtája, a zálogjogosultat köteles megtenni a zálogtárgy biztonsága érdekében szükséges intézkedéseket, ideértve annak védelmét a behatolástól és harmadik személyek követeléseitől, ami miatt a zálogjog nem vonzó a zálogtárgy számára. záloghitelező. Az elmúlt évek banki gyakorlatában az egyik legmegbízhatóbb és legelterjedtebb biztosíték a jelzáloghitel. (1) bekezdése szerint Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 338. cikke értelmében a jelzálogjog alapjául szolgáló ingatlan nem kerül átadásra a zálogjogosultnak.
Az értékpapírok zálogjogát a banki gyakorlatban széles körben alkalmazzák a hitelkötelezettségek teljesítésének biztosítására. Az Art. (4) bekezdésével összhangban. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 338. §-a szerint, ha a tulajdonjogot biztosítékkal igazolják, azt a zálogjogosultra vagy a közjegyző letétére ruházzák, hacsak a megállapodás másként nem rendelkezik. A meghatározott norma csak az értékpapírral igazolt jogok zálogjogáról szól. Tekintettel ugyanakkor arra, hogy a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 128. cikke értelmében az értékpapírok tulajdonnak minősülnek, és az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 336. cikke előírja, hogy bármely tulajdon és tulajdonjog zálogtárgy lehet, jogos az értékpapírok vagyontárgyként történő zálogjogáról és az értékpapír által tanúsított jogok zálogáról beszélni. A zálogtárgy definíciójának eltérése az értékpapír-kibocsátás formájával kapcsolatos: in dokumentumfilmes forma dokumentumként vagy nem okmányos formában az értékpapírokhoz való jogok speciális nyilvántartásban történő rögzítésével (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 142. cikke).
A zálogszerződésre és más értékpapírokkal kapcsolatos értékpapír-ügyletekre vonatkozó jogviták választottbírósági mérlegelési gyakorlatának felülvizsgálata (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 2002. január 21-i tájékoztató levele N 67.) az értékpapírok zálogjogával foglalkozik (a továbbiakban: Szemle). A Szemle 13. pontja szerint a könyvviteli értékpapírok zálogjoga attól a pillanattól kezdve keletkezik, amikor azt a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 149. §-a, amely előírja, hogy a könyvviteli értékpapírokkal végzett műveleteket csak olyan személlyel lehet végrehajtani, aki hivatalosan nyilvántartja a jogokat. A jogok átruházása, biztosítása és korlátozása (beleértve a zálogjogot is) kötelező
A hitelbiztonság nagyon gyakori jelenség. Abban az esetben, ha a hitel fedezete a vásárolt lakás, ha felveszi, akkor a fedezet.
Egyes hitelezők biztosítékot írnak elő. Ez jelentősen csökkenti a hitelalapok és a kamatfizetés elmaradásának kockázatát. Egyes feltételek még szigorúbbak – a biztosíték kötelező.
A hitelek legelterjedtebb fedezete. Ez magában foglalja a kölcsönadótól kapott pénzeszközök fejében a kölcsön és a kamat összegénél magasabb összegű vagyontárgyak, tulajdonjogok vagy értékek átruházását. A zálogjog kifejezhető ingatlanra (jelzálog), szállításra, értékpapírokra, ékszerekre, árukra stb. vonatkozó jogok átruházásával. Zálogkötelezettként a kölcsönfelvevő és egy másik személy is eljárhat. A kölcsön nemfizetése esetén a jelzálogjogosult jogosult az ingatlant nyilvános árverésen értékesíteni. Mindez azután történik, hogy a hitelfelvevő értesítést küld a végrehajtás megkezdéséről. Különbséget kell tenni a zálogjog között, amely a kölcsönadás időpontjában a kölcsönadónál van (jelzálog), és a hitelfelvevőnél (megfelelő papírmunka esetén). A zálogtárgyat gyakran biztosítani kell, és gyakran a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása is szükséges. A második - szinte mindig nem kötelező, de csökkentheti a kölcsön kamatait 0,5-3%-kal.
A hitelfedezet másik fajtája a hitel garancia. Lényege meglehetősen egyszerű - egy magánszemély vagy jogi személy írásban garantálja a kölcsön visszafizetését, ha maga a hitelfelvevő nem tette meg. Ez a személy (vagy személyek) lehet a hitelfelvevő kívülálló vagy közeli hozzátartozója. A kezest gyakran hitelfelvevőtársnak nevezik, aki nem tart igényt a kapott kölcsön egy részére. A kezes kezeskedhet mind a teljes hitelösszeg, mind annak egy részének határidőre történő visszafizetéséért. A hitelező felé fennálló tartozás visszafizetésekor a kezesnek jogában áll követelni a kifizetett pénzeszközöket a hitelfelvevőtől; vagy elengedi az adósságot. A hitelfelvevő köteles haladéktalanul értesíteni a kezest a kölcsön állapotáról, hogy elkerülje a kölcsönös fizetést. Ha sem a hitelfelvevő, sem a kezes nem fizette vissza időben a kölcsönt, a hitelező bírói végzés vonzza mind a hitelfelvevőt, mind a kezesét.
Ezenkívül a tartozás fő és kiegészítő fedezete is lehet garancia- vagy bármely más szervezet, beleértve a hitelintézetet is. A kezes kezeskedhet, kezeskedhet a tartozás egy részének, vagy a teljes összeg megfizetésére. Ha a kölcsönt nem a hitelfelvevő, hanem a kezes fizette, ez utóbbinak joga van követelni az adóstól a hitelezőnek kifizetett összeget, valamint a kölcsön visszafizetésével kapcsolatos költségeket.
Zálog - a kölcsönfelvevő (vagy más személy) által a hitelezőnek átadott ingatlan (vagy tulajdonjog) vagy érték a kölcsön biztosítására, a kölcsönfelvevő kölcsönzött pénzeszközeinek visszafizetésére, valamint a felhalmozott pénzeszközökre. A fedezet lehet ingatlan, autó/motorkerékpár, háztartási gép, értékpapír, bankbetét korai pénzfelvétel lehetősége nélkül, értékes anyagok, felszerelések stb. A jelzálogjogosult lehet bank, hitelintézet vagy magánhitelező. A fedezettel ellátott kölcsön szinte mindig nem, és a hitelfelvevő bármely igényeire költhető.
A biztosítékokról általában külön megállapodás jön létre. Tartalmaznia kell a biztosíték részletes jellemzőit, a becsült értéket. Az értékbecslés általában a zálogkötelezett költségére történik, függetlenül attól, hogy kölcsönt nyújtanak-e vagy sem. Az értékbecslőt gyakran a hitelező által biztosított listáról kell kiválasztani.
Ha ingatlant jelzáloggal terhelnek, a kölcsönfelvevő házastársának engedélye szükséges.
A zálogjog általában növeli a maximális hitelösszeget (az ingatlan értékének 50-80%-án belül), javítja a hitelfeltételeket - növeli a hitel futamidejét, csökkenti a kamatlábat. Szinte száz százalékos esélyt biztosít a zálogjogosultnak, hogy visszaadja pénzeszközeit. Gyakorlatilag nincs hátránya ennek a biztosítéknak a hitelező számára, kivéve a fedezetek tárolását (és ilyenkor is gyakran maga a hitelfelvevő fizet). A jelzálogkötelezett számára éppen ellenkezőleg, sok mínusz van. Ha a kölcsönt nem fizetik vissza időben, a zálogtárgy szinte mindig a kölcsönadóhoz kerül (ritkább esetben bírósági úton a zálogtárgy teljes, vagy csaknem teljes összegének megfizetésével is megszerezhető. kölcsön, vagy a pénz egy részének átvétele az ingatlan árverésen történő értékesítése után). Az is lehet, hogy az objektum vagy a biztonságként működő objektum mínuszokkal rendelkezik korlátozott lehetőségek. A lakás nem cserélhető, nem lehet autóval átlépni a határt stb.
Ha az ingatlan már zálogjog alatt van, akkor azt nem lehet biztosítékkal átjegyeztetni.
Gyakran előfordul, hogy a hitelező nem fizikailag tartja meg a biztosítékot, hanem csak jogilag. Lakás, autó, telek stb. a hitelfelvevőnél marad, és az ingatlanhoz fűződő jogok biztosítékként kerülnek bejegyzésre. Ebben az esetben az adós kötelezettséget vállal arra, hogy a zálogtárgyat megtartja, és vagyonvesztés vagy kár esetén értesíti a hitelezőt.
A hitelező előírhatja, hogy a biztosíték a kölcsönszerződés futamidejével megegyező vagy annál hosszabb időtartamra legyen biztosított. A biztosítási összeg legalább legyen értékelt érték fedezeti ingatlan. A pénzeszközök elvesztése vagy sérülése esetén a hitelezőnek kerülnek kifizetésre. Egyes esetekben a hitelező a hitelfeltételek részeként élet- és egészségbiztosítást is hozzáad a hitelfelvevőhöz. Ha a biztosíték nincs biztosítva, és megsérül vagy elveszett, a hitelező és a hitelfelvevő megegyeznek további akciók. Újabb zálogtétel, a kölcsön gyors visszafizetése stb. Ha nem sikerül közös nyelvet találni, a hitelező pert indít a bírósághoz. Joguk van a kölcsönszerződést változatlan formában hagyni, és arra kötelezni a kölcsönfelvevőt, hogy a kölcsön fennmaradó részét a meghatározott időben, egy hónaptól több évig fizesse vissza. Ellenkező esetben a bíróság lefoglal más ingatlant, utasítja annak továbbadásra nyilvános árverés. A kapott pénzeszközöket elküldik a hitelezőnek a bírósági szolgáltatások kifizetésére, az egyenleget pedig visszaküldik a hitelfelvevőnek. A hitelezőt és a bíróságot egyaránt érintik azok a feltételek, amelyek mellett a régi zálogjog használhatatlanná vált.
A fedezett hitel kölcsönösen előnyös lehetőség a hitelkapcsolatokban. A hitelező garanciát kap a pénzeszközök kifizetésére, a zálogköteles pedig - jó körülmények hitelezés.
A zálogjog intézményéhez minden évben olyan módosítások érkeznek, amelyek csökkentik a zálogjogosult bírósági megtámadásának esélyét. A hitelezési rendszert folyamatosan fejlesztik, szabályozzák az úgynevezett hitelezési súlyokat. A skála egyik oldalán egy profitorientált hitelező áll, a másikon pedig egy hitelfelvevő, akinek pénzeszközök állnak rendelkezésére.
Harmadik fél felelőssége a hitelfelvevő által a hitelezővel szemben fennálló hitelkötelezettségek teljesítésében. A dokumentumok helyes lebonyolításához a kölcsönszerződéshez további dokumentumot - kezességvállalási szerződést - kell csatolni.
A kezességi szerződésben egyrészt a kezes közvetlenül jár el. Másrészt legtöbbször a hitelező, néha a hitelfelvevő vagy más személy (az ország jogszabályaitól, a hitelezőtől, preferenciáktól stb. függően). A kezességvállalási szerződés abban különbözik a kezestől, hogy nem része a fő hitelszerződésnek, és bár meggyőző, komoly szervezet nem vállal garanciát a pénzeszközök visszaadására. A kölcsön összegétől, a hitelfelvevő és harmadik felek hírnevétől függően egy bank vagy más hitelintézet jogosult több kezest kérni.
A kezest a hitelfelvevő a hitel visszafizetésének további biztosítására hívja fel, kezeskedhet a kölcsön egy részének és a teljes összegnek, valamint a kölcsön kamatainak visszafizetéséért. Emellett a kezes kezdeményezhet, és a bank engedélye után önállóan fizetheti a teljes hitelösszeget. Az a vállalkozás, amely rendelkezik a működéshez szükséges eszközökkel, de nincs „szabad” finanszírozása, nem vállalkozhat kezesként. 
Ugyanez történik a kölcsön nemfizetésével és a helyzet bírósági megoldásával. Az első esetben mindkét fél egyformán felelős. A második - az adós, és ha nem lehet megkapni a teljes összeget tőle, akkor a kezes. A bíróság az adós és a kezes vagyonát is elkobozhatja.
Ha a hitelfelvevő megtagadta a fizetést, és a kezes fizetett a kölcsönért, a másodiknak joga van követelni a kifizetett pénzt, valamint a fizetésből eredő többletköltségeket.
A jótállási szerződés hibás megkötése esetén nem érvényes (érvénytelen). Az adós halála nem mentesíti a kezest a kölcsön fizetési kötelezettsége alól.
Kezessé váló személynek feltétlenül jól kell ismernie a hitelfelvevőt, még jobban - családi kötelékekben kell lennie; figyelmesen olvassa el a szerződést, és ért egyet a kölcsön összegével, kamataival és futamidejével. A hitelfelvevő elkerülheti a kölcsön visszafizetését. Például elhagyni az országot, vagy bírósági határozat alapján. A körülmények akadályozhatják a hitelfelvevőt a fizetésben, vagy a hitelező megtagadhatja a tartozás átstrukturálását. És minden felelősség a kezes vállára fog hárulni. A kezest a törvény hitelfelvevőtársnak tekinti, i.e. az adós általi kölcsön megszerzésében érdekelt fél. Az a kezes, aki nem hajlandó fizetni a kölcsönt, elrontja a hiteltörténetét, akárcsak az adós. Az összeg kis részét is visszafizetve a kezes köteles minden okmányt (fizetési bizonylatok, igazolások stb.) megőrizni. A kezesként eljáró személy olyan kötelezettségeket vállal, amelyek gyakorlatilag kizárják a hitelfelvételt.
Nem kell kezeskedni egy új kolléga, egy régi ismerős vagy egy nagyon távoli rokon kölcsönéért. Először többet kell megtudnia róla, józanul fel kell mérnie fizetőképességét, állampolgárságát, tartózkodási engedélyét, családi állapotát stb.
Magánszemély vagy jogi személy (bank, hitel vagy biztosító szervezet), amely garantálja a visszafizetést abban az esetben, ha a hitelfelvevő ezt nem tette meg. Hitelezés szempontjából a kezes az hitelbiztosíték, ami lehetővé teszi a hitelező számára, hogy magabiztosabb legyen a kölcsön visszafizetésében, és nagy valószínűséggel hitelt nyújtson, a maximális hitelösszeg növekedését, alacsony kamatláb stb. A többi hitelbiztosítékhoz hasonlóan garanciákra van szükség, ha a hitelező nem biztos abban, hogy a hitelfelvevő teljesíti kötelezettségeit (sérült hiteltörténet, nagy tartozások más hitelezőktől...)
Kezes esetén megfelelő jótállási szerződés készül, amely számos részletet és finomságot tartalmaz. Ezek szerint a kezes nem fizetheti a rá ruházott hitelkötelezettségeket. A kezes hitelfelvevőtársnak, az adóssal azonos szinten álló érdeklődőnek minősül. A kezes általában magánszemély. És a statisztikák szerint az emberek nagyobb valószínűséggel találkoznak hitelfizetéskor, mint komoly szervezetek, bankok vagy jó hírű, megfelelő engedéllyel rendelkező személyek.
A kezes írásbeli kötelezettséget vállal meghatározott összeg megfizetésére, ha a hitelező ezt kéri. A szervezet gyakran a hitelfelvevőtől zálogfelvétellel vállal garanciát, és közvetítőként működik a kölcsönköteles felek között.
Vagyis a kezes és a kezes fogalma hasonló abban, hogy az első és a második esetben a hitelfelvevőért kezeskednek, hitelbiztosítékot nyújtanak, de abban különböznek egymástól, hogy a kezesség önmagában sokkal megbízhatóbb, mint a kezesség.
A kezes egy nagyon gyakori ügyleti biztosíték. Ezzel egy tekintélyes személy vagy szervezet felelősséget vállal az ügyletben részt vevő egyik félért.
A bankgarancia a bank (vagy más hitelintézet) írásbeli (gyakran speciális nyomtatványokon) kötelezettsége, hogy meghatározott összeget fizessen a hitelező javára, ha ezt maga a hitelfelvevő nem teszi meg kellő időben. Időről időre, bankgaranciák sok záradékot tartalmaz a fizetés körülményeinek tisztázására. A hitelezőnek minden dokumentumot át kell adnia a kezesnek, hogy megismerje a helyzetet és a tartozás későbbi kifizetését.
A bankgaranciák visszavonhatók és vissza nem vonhatók.
Gyakran garanciát vállalnak egyes alapok, amelyek térítés ellenében kezeskednek a megtérülésért ill. Természetesen a pénztár alkalmazottainak még akkor is biztosnak kell lenniük abban, hogy a kölcsönt visszafizetik, amikor a kezességvállalásért pénzt kapnak, még akkor is, ha a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményeik nem olyan szigorúak, mint a hitelezőé.
Ezeket a garanciákat általában a hitelezőnek tekinti, ami természetesen pozitív hatással van az ügyletre.
zálogjog alapján a zálogjoggal fedezett hitelező (zálogkötelezett) jogosult arra, hogy e kötelezettség adósának nemteljesítése esetén a zálogtárgy értékéből az ingatlan tulajdonosának (zálogkötelezettnek) a többi hitelezőjével szemben előnyben részesüljön. törvényben meghatározott kivételekkel. A zálogjoggal biztosított kötelezettség (zálogjogosult) hitelezői követelésének kielégítése a törvényben meghatározott esetekben és módon történhet a zálogtárgynak a zálogjogosult tulajdonába történő átadásával.
Felmerül a zálog:
zálogot választanak érdekeik biztosításának eszközeként, a hitelezőt a „nem a személyben bízom, hanem a dologban” elve vezérli., vagyis ha az ingatlant zálogba helyezik, akkor valódi kölcsön jár.
A zálog megvan biztonsági funkció, mivel a zálogtárgyat az adós mulasztásának ténye előtt a hitelező rendelkezésére bocsátják.
A zálogtárgy a zálogjogosultra átruházható vagy nem. Kétféle biztosíték létezik attól függően, hogy ki birtokolja a biztosítékot:
A zálogjog a zálogjog domináns formája a zálogjog zálogjogosult részére történő vagyonátruházás nélkül, mivel a zálogtárgy főszabály szerint a zálogjogosultnál marad, hacsak a megállapodás másként nem rendelkezik (Ptk. 338. cikk (1) bekezdés, 1. pont) . (2) bekezdésének megfelelően 338. §-a alapján a zálogjog tárgya a zálogjogot jelző jelzések (cégzálog) előírásával a zálogjogosultnál hagyható.
Azt is meg kell különböztetni a zálogjog altípusai , amelyet a zálogtárgy alapján lehet megkülönböztetni, például:
A zálogjog jogi szerkezetének sajátosságai alapján, mint önálló változatai alapján a jog megkülönbözteti
A forgalomban lévő áruk zálogszerződése szerinti zálogtárgy bármely termék lehet, beleértve azokat is, amelyeket egy általános tulajdonság megadásával határoznak meg. ov.
A dolgok záloga egy zálogházban rendelkezik személyes fogyasztásra (rövid lejáratú kölcsönök biztosítására) szánt ingó (nem lefoglalt vagy forgalomba nem hozott) dolgok zálogaként történő elfogadása az állampolgároktól. Ennek alapján számos szervezet (például a pro-fi.ru) autóval fedezett kölcsönt kínál, amely teljes mértékben megfelel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének követelményeinek.
Által általános elv biztosítéki jogviszony járulékos (kiegészítő), azaz. csak addig létezhet, amíg a biztosított (fő)kötelezettség fennáll. A főkötelezettség megszűnése a zálogjog megszűnését vonja maga után(Ptk. 352. cikk (1) bekezdés, (1) bekezdés), de a zálogjog megszűnése nem vonja maga után a főkötelezettség megszűnését (Ptk. 329. cikk (2) bekezdés).
A zálogjogosult által a zálogszerződés alapján fennálló jogainak más személyre történő átengedése akkor érvényes, ha a zálogjoggal biztosított mögöttes kötelezettségből eredő követelések az adóssal szemben ugyanarra a személyre engedményezték. A zálogjog alapján fennálló tartozás másra történő átruházásával a zálogjog megszűnik, hacsak a zálogjogosult nem járult hozzá a hitelezőnek az új adósért való felelősségre.
A biztosítékkal biztosított követelésnek monetáris jellegűnek kell lennie. Az Art. A Ptk. 337. §-a kimondja, hogy ha a szerződés eltérően nem rendelkezik, a zálogjog olyan mértékben biztosítja a követelést, amely a kielégítés időpontjában rendelkezik, így különösen:
A zálogjog alanyai:
Ebben a minőségben jogi személyek és magánszemélyek egyaránt eljárhatnak.
Egy dolog záloga lehet:
Jog zálogjogosultja csak az lehet, aki a zálogjog tulajdonosa.
Ha a tulajdonos beleegyezése nélkül a bérleti jog vagy más dologra vonatkozó egyéb jog zálogba adása nem megengedett, ha a törvény vagy a szerződés megtiltja ennek a jognak az elidegenítését e személyek hozzájárulása nélkül (335. cikk 3. pont). Polgári törvénykönyv).
A zálogjogosult ugyanazon ingatlanhoz fűződő jogai több személyt is megillethetnek. Ilyen helyzet leggyakrabban azért adódik, mert a zálogtárgy újra elzálogosítható (harmadszor, stb.) Ezt a helyzetet ún. későbbi zálog, vagy újra elzálogosítani. Ebben az esetben a későbbi zálogjogosult követelései a korábbi zálogjogosultok követeléseinek kielégítése után (Ptk. 342. § (1) bekezdés) e vagyon értékéből - a szenioritás elve szerint, amely szerint a az előző zálogjogosult joga elsőbbséginek minősül, amelyre túlnyomórészt a későbbi zálogjogosultok jogai előtt kell kielégíteni.
Ingó vagyontárgy utólagos elzálogosítása esetén a zálogjogosult nem követelheti az ezen vagyontárgy zálogjogával biztosított kötelezettségének az adóstól idő előtti teljesítését, abban az esetben, ha a zálogkötelezettség kérésére kötbért szabnak ki rá. valamelyik korábbi vagy későbbi zálogjogosult. Ilyen jog itt abban a szerződésben rögzíthető, amelyből a biztosított kötelezettség keletkezik.
Mivel a zálogjogosult számára alapvető fontosságú a korábbi rendű zálogkötelezettek megléte vagy hiánya, törvény előírja a zálogjogosultnak, hogy minden további zálogjogosultat tájékoztasson ezen ingatlan minden meglévő zálogjogáról(Ptk. 342. § 3. pont). A zálogkötelezett felel a zálogkötelezetteknek e kötelezettségének elmulasztásával okozott károkért. (2) bekezdése szerint 342. §-a alapján utólagos zálogjog akkor megengedett, ha azt korábbi zálogszerződések nem tiltják.
Ha a zálogjogosult a korábbi zálogszerződésben foglalt tilalom ellenére ingó vagyontárgyat utólagos zálogjogba ruház át, akkor az Art. (2) bekezdése szerint. 351. §-a értelmében a zálogjogosultnak joga van a zálogjoggal biztosított kötelezettségének idő előtti teljesítését követelni, és ha nem teljesül, a zálogjog tárgyából elzárni.
Több
A zálogjogosult lehet maga az adós és egy harmadik személy is (a Polgári Törvénykönyv 335. cikkének (1) bekezdése). Ha a zálogtárgy harmadik személy tulajdona, akkor nem az adós nevében, hanem saját nevében kell zálogügyletet kötnie. A zálogkötelezett harmadik személy és az adós között a főkötelezettség alapján megállapodás köthető, amely meghatározza a harmadik személy kártalanítási jogát a zálogtárgyra történő kényszerítés esetén. Ugyanakkor a harmadik fél zálogkötelezett a zálogtárgy elzárásának elkerülése érdekében a biztosított kötelezettséget az adós számára teljesítheti. Ebben az esetben a törvény rendelkezései alapján (Ptk. 387. §) a hitelező e kötelezettségből eredő jogai átszállnak rá.
Közös jelzáloghitelesek- Olyan személyekről van szó, akik ismert ingatlanon zálogjogban részesednek. Ha például az a személy, aki a hitelezőnek kezességet vállalt a főkötelezettség adós általi teljesítésére, ezt a kötelezettségét az adós számára bármely részben teljesíti, akkor a törvény értelmében ebben a részben a megfelelő részesedés a jogból. zálogjog, amely eredetileg teljes egészében a hitelezőt, mint a zálogjogosultot illeti (Ptk. 365. cikkének 1. pontja). A közös zálogkötelezettek a zálogjogviszonyban egy felet képviselnek, ezért egyikük sem rendelkezik elsőbbségi joggal. A zálogjoggal kapcsolatos összes követelést csak együttes, összehangolt és egyidejű cselekményekkel tudják megvalósítani, az egyes zálogjogosult zálogjogból való részesedésének arányában kell kielégíteni.
zálogtárgy a zálogjogosult vagyonának részeként külön elkülönített vagy a zálogjogosultra átruházott vagyon, amelynek értékéből a zálogjogosultnak joga van a zálogjoggal biztosított kötelezettségének nem vagy nem megfelelő teljesítése esetén követeléseit elsősorban a zálogjoggal fedezni. egyéb hitelezők.
A biztosíték tárgya lehet
Óvadékon tulajdonjogok a biztosított kötelezettségének az adós elmulasztása esetén a zálogkötelezett a zálogjogot elidegenítheti és annak értékesítéséből kapott pénz terhére kielégítést kaphat, de a dologi zálogjogtól eltérően a zálogjog realizálási formája. átadás lesz.
Az Art. (1) bekezdésének szabálya. 336. §-a nem zárja ki a zálogjog lehetőségét kizárólagos jogok(Ptk. 1233. cikk 5. pont).
Azonban, nem lehet zálogba adni követelések, amelyek elválaszthatatlanul kapcsolódnak a hitelező személyiségéhez, különösen:
A törvény lehetővé teszi a zálogjogosult által a jövőben megszerzett dolgok és vagyoni értékű jogok zálogjogát (a Polgári Törvénykönyv 340. cikkének (6) bekezdése). Ez a római jog óta ismert jövőbeli dolgok zálogának gondolata. Ennek megvalósulása esetén a zálogjog csak attól a pillanattól keletkezik, amikor a zálogjogosultnak jogcíme van a zálogtárgyra. Az ilyen zálogjog biztosítási ereje erősen feltételes: a zálogjog a zálogjoggal átruházott vagyonra ugyanis jóval később keletkezhet, mint a biztosított kötelezettség nem teljesítésének vagy nem megfelelő teljesítésének ténye, sőt az elévülési idő lejárta után is. a hitelező követeléseiről, vagy egyáltalán nem merül fel.
Pénz - Orosz rubelt nem lehet zálogba adni, mivel a zálogjogosult igényeit a zálogtárgy értékesítéséből befolyt összegek terhére kell kielégíteni.
Deviza elzálogosítható, hiszen orosz rubelért eladható.
Az ingatlanok zálogba helyezhetők, ha a hozzájuk fűződő jogokat az ingatlanhoz fűződő jogok és az azzal folytatott ügyletek állami nyilvántartásba vételére megállapított eljárásnak megfelelően bejegyezték. Az ingatlan jelzálogjogára megállapított szabályok szerint a bérlő joga (bérleti joga) az ingatlanra és a résztvevő követelési joga zálogként átruházható. közös építkezés(A jelzálogtörvény 5. cikkelyének 5. pontja). Egyes ingatlantípusok zálogjogának megvannak a maga sajátosságai, amelyeket az Art. speciális szabályai tükröznek. 62-78 Jelzálogjog.
Vállalkozás vagy egyéb ingatlanegyüttes egészére vonatkozó jelzálogjog esetén a zálogjog kiterjed a jelen vállalkozásban vagy épületegyüttesben lévő összes ingó és ingatlan vagyonra, beleértve a kizárólagos jogokat és követeléseket, beleértve a jelzálogjog időtartama alatt szerzetteket is, kivéve, ha törvény vagy megállapodás másként rendelkezik (Ptk. 340. cikk 2. o., Jelzálogtörvény 70. cikk 2. bekezdés).
Épület vagy építmény jelzálogjogának feltétele, hogy egyidejűleg jelzálogjogot adjon annak a teleknek, amelyen ez az épület vagy építmény található, vagy a zálogjogosult tulajdonában lévő telek bérleti joga mellett (340. cikk 3. pont). pontja). E feltételek mellett a zálogjogosult tulajdonában vagy haszonbérleti jogán lévő telek egyidejűleg jelzálogjogba adható épülettel (építménnyel).
Nem zálogosítható:
1) a forgalomból kivont ingatlan(például olyan szövetségi tulajdonú épületek által elfoglalt telkek, amelyekben az Orosz Föderáció fegyveres erői állandó tevékenységet folytatnak - a földtörvény 27. cikkének 4. szakasza);
2) bizonyos típusú vagyontárgyak, amelyek zálogjogát törvény tiltja vagy korlátozza(Ptk. 2. pont, 336. §, 1. pont, polgári perrendtartás 446. §):
3) oszthatatlan dolog része olyan vagyon részeként, amelynek természetbeni megosztása rendeltetésének megváltoztatása nélkül lehetetlen (Ptk. 133. cikk).
Objektumok polgári jogok, korlátozott forgalomban, zálogtárgy lehet. Az ilyen tárgyak zálogjogának megkötésekor figyelembe kell venni a törvények és egyéb jogi aktusok speciális követelményeit, amelyek meghatározzák. jogi rezsim ezt az ingatlant. Például az aranyrudakkal és más nemesfémekkel történő zálogügyleteknél figyelembe kell venni az ilyen ügyletek tárgyának összetételére és a teljesítési eljárásra vonatkozó szabályokat (lásd például az orosz kormány rendeletét). A Szövetség 1994. június 30-i 756. sz. „Az Orosz Föderáció területén a nemesfémekkel folytatott ügyletekről szóló rendelet jóváhagyásáról”.
Nem zálogosítható el az oszthatatlan dolog olyan része, mint vagyonrész, amelynek természetbeni megosztása rendeltetésének megváltoztatása nélkül nem lehetséges (Ptk. 133. §). Ha a dolog oszthatatlan, akkor a zálogtárgy nem valós része lehet az oszthatatlan dolognak, hanem az arra való tulajdonjogból. Például a tulajdonos nem lakóépület emeletet nem zálogosíthatja el (Jelzálogtörvény 5. § 4. §), de az épület emeleti hányadának megfelelő tulajdoni hányadot zálogosíthat el. Ugyanígy, ha egy oszthatatlan dolog több tulajdonostárs tulajdonát képezi, mindegyikük elzálogosíthatja a tulajdoni hányadát, de annak valós részét nem. Az osztható dolog egy részét csak a felosztás után lehet zálogba adni, mivel ezt megelőzően a dolog egy része nem volt önálló jogtárgy.
Ha a zálogtárgy a fő dolog, akkor a zálogjogosult jogai kiterjednek annak tartozékaira, hacsak a szerződés másként nem rendelkezik (Jelzálogtörvény 5. cikk 3. pont). A zálogjog a zálogtárgy használatából származó gyümölcsökre, termékekre és bevételekre csak a megállapodásban meghatározott esetekben terjed ki (Ptk. 340. § 1. pont).
Zálogjogviszony és az abból fakadó zálogjog az abban meghatározott körülmények bekövetkeztekor megállapodás alapján és törvény alapján is keletkezhet, ha jogszabály milyen vagyonról rendelkezik, és a zálogjog teljesítését biztosítja. mely kötelezettséget ismerik el zálogjoggal (GK 334. cikk (3) bekezdés). A törvény alapján keletkezett zálogjogra - ha maga a törvény másként nem rendelkezik - a Ptk. megállapodás alapján keletkezett zálogjogra vonatkozó szabályait kell alkalmazni.
Kevés olyan eset van, amikor a törvény alapján zálogjog keletkezik:
A szerződés a zálogjog keletkezésének legfontosabb alapja. Az Art. (1) bekezdésében A Ptk. 339. §-a kimondja, hogy a zálogszerződésben fel kell tüntetni:
A fenti feltételek a zálogszerződés lényeges feltételeinek minősülnek.
A zálogtárgyra vonatkozó feltételek megegyezettnek minősülnek, ha a zálogjogosult és a zálogjogosult olyan adatokat visz be abba, amely lehetővé teszi a zálogtárgy egyértelmű azonosítását. Például, ha a zálogtárgy egy épület, akkor annak zálogba helyezésekor a szerződésnek tükröznie kell a kataszteri, az ingatlan műszaki nyilvántartását, az ingatlanjogok állami nyilvántartását és az ingatlannal folytatott ügyleteket készítő dokumentumokban szereplő adatokat. azt. Beszélünk az épület címéről, rendeltetéséről, elrendezéséről, összterületéről, állami nyilvántartási számáról és egyéb jellemzőiről. A zálogtárgy egyénre szabásának szükségességére vonatkozó jelzett követelmények a zálogjog specialitása elvéből fakadnak: a zálogtárgy csak bizonyos vagyontárgy lehet.
A zálogjoggal biztosított kötelezettség jellegére, mértékére és teljesítésének időpontjára vonatkozó feltételek megállapodásnak minősülnek, ha a zálogszerződés vagy a főkötelezettséget szabályozó és a vonatkozó feltételeket tartalmazó szerződésre, vagy egyéb adatot tartalmazó okiratra hivatkozik. biztosítékkal biztosított kötelezettség teljesítésének jellegéről, mértékéről és időzítéséről. A zálogtárgy értékbecslésének feltételét a zálogjogosultnak és a zálogjogosultnak meg kell állapodnia (üzleti ügyleteknél a zálogtárgy értékelése főszabály szerint szakmai értékbecslők véleménye alapján történik. Lásd az értékbecslési tevékenységről szóló törvényt).
zálogszerződéshez, kötelező írásos forma, amelynek be nem tartása a szerződés érvénytelenségét vonja maga után (a Polgári Törvénykönyv 339. cikkének 2.4. pontja). A par. 2 p. 2 art. A Ptk. 339. §-a alapján az ingó vagyontárgy zálogjogáról szóló, a szerződésből eredő kötelezettségek biztosítására kötött, közjegyzői okiratba foglalt, vagyoni zálogjog zálogjogáról szóló megállapodás közjegyzői hitelesítéshez kötött. Ilyen megállapodás például az ingó bérleti szerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének biztosítására kötött zálogszerződés, amely maga is minden esetben közjegyzői hitelesítéshez kötött (Ptk. 584. cikk).
A zálogjog bizonyos fajtái a zálogszerződéstől eltérő okirattal is teljesíthetők. Tehát az Art. (2) bekezdése A Polgári Törvénykönyv 358. §-a külön formát ír elő a zálogházban történő zálogjogra - zálogjegy. Az Art. (4) bekezdésével összhangban. A Ptk. 912. §-a alapján a kettős vagy egyszerű raktári igazolással raktározásra átvett áru a tárolás ideje alatt zálogjog tárgyát képezheti a megfelelő igazolás (jegy) elzálogosításával, amely biztosíték. A zálogjogosult jelzálogjoggal biztosított kötelezettség és jelzálogszerződés, valamint törvény alapján keletkezett jelzálogjog alapján fennálló jogait jelzáloglevéllel lehet igazolni (Jt. 13. § 1. pont), amely a névre szóló értékpapír.
A zálogjog a zálogszerződés megkötésének pillanatától keletkezik (Ptk. 341. §, Jelzálogtörvény 11. §), a zálogjogosultra átruházható vagyontárgyak záloga tekintetében pedig attól a pillanattól ez az ingatlan átruházásra kerül, hacsak a zálogszerződés másként nem rendelkezik (GK 341. cikk). Az ingatlan zálogjogának feltétele, hogy jelzálogot helyezzenek el Állami Nyilvántartás ingatlanhoz fűződő jogok.
Ettől a pillanattól kezdve a zálogkötelezett elsőbbséget élvez, hogy a zálogtárgy értékéből kielégítést kapjon a zálogjogosult többi hitelezőjével szemben, a törvényben meghatározott kivételekkel (Ptk. 334. cikk (1) bekezdés, 1. pont). A zálogjog uralkodó jellegű, függetlenül attól, hogy milyen vagyontárgy a zálogtárgy, van-e a zálogjogosultnak más vagyona, eleme annak, hogy milyen típusú zálogjogról van szó. Figyelembe kell azonban venni, hogy a zálogjogosult csődje esetén a hitelezők-zálogjogosult követelései a harmadik helyen kerülnek kielégítésre (a csődtörvény 134. cikkének 4. cikkelye). Ezen túlmenően az Art. (4) bekezdése szerint. A végrehajtási eljárásról szóló törvény 78. §-a alapján, ha az adósnak nincs elegendő vagyona az összes jogosult követelésének kielégítésére, a zálogtárgyra a zálogtárgyra a végrehajtást kell alkalmazni. bírói aktus a zálogjoggal terhelt ingatlanokra a nem zálogjogosult igénylők érdekében, akiknek az 1. rész 1. cikkében foglalt követelményeknek megfelelnek. E törvény 111. §-a az első és a második szakaszra vonatkozik, elsőbbséget élvez a zálogjogosult követelésével szemben, és a zálogszerződés megkötése előtt keletkezett. Az említett kivételekkel a zálogjog domináns jellege csak akkor nyilvánul meg tiszta formájában, ha azonos rendű követelések versengenek amely bizonyos vagyon rovására kielégíthető.
Azokban az esetekben, amikor a dolgok, különösen az ingatlanok zálogtárgyak, a zálogjogosult elsőbbségi joga a vagyoni értékű jog összes jellemzőjével rendelkezik. Némileg más a zálogjog, ha a zálogjog tárgya vagyoni értékű jog, könyvviteli értékpapír, valamint forgalomban lévő áru. Mivel ezek a tárgyak nem egyedileg meghatározott dolgok, a rájuk vonatkozó zálogjognak nem lehet vagyoni jellege. Tehát zálogjoggal a zálogjogosult nem gyakorolhat birtokvédelmet. Ugyanakkor a vagyoni értékű jogok és a könyvviteli értékpapírok elzálogosítása esetén a zálogjog megmarad, amikor azokat más személyekre ruházzák át (Ptk. 353., 384. §), i. ezeket a célokat követi, és a zálogjog megszűnésével megszűnik (Ptk. 352. §), és a zálogjogosult cselekményei következtében a hitelező-zálogjogosult igényei a zálogjogosult akaratától függetlenül is teljesülnek. hogy ezekre a tárgyakra végrehajtást szabjanak ki. Ebből következően a rájuk rótt zálogjog a biztosított kötelezettség teljesítésének elmulasztása esetén annak formájában és módjaiban a dologi zálogjoggal azonos. A zálogjog tehát úgy jellemezhető, mint a más vagyonához fűződő jog, amelynek köszönhetően a zálogjogosultnak az ilyen vagyontárgy zálogjogával biztosított kötelezettségének elmulasztása esetén cselekményével lehetősége nyílik, nem függ a zálogkötelezett akarata, hogy a zálogtárgyra végrehajtást szabjon ki és követeléseit annak értékének terhére kielégítse.
Bizonyos korlátozásokkal a zálogjogosult a zálogtárgy feletti rendelkezési jogot fenntartja. Neki joga van
de csak a zálogjogosult hozzájárulásával, hacsak törvény vagy szerződés másként nem rendelkezik, és nem következik a zálogjog természetéből (a Polgári Törvénykönyv 346. cikkének (2) bekezdése). A zálogköteles állampolgárnak a zálogtárgyra hagyatkozási jogát korlátozó megállapodás semmis.
Ha a zálogjogosult e szabályok megsértésével rendelkezik a zálogtárgyról, a zálogjogosultat megilleti
A jelzálogszerződés alapján elzálogosított ingatlannak a zálogjogosult hozzájárulása nélkül, vagy a jogszabályi követelmények vagy a jelzálogszerződésben foglaltak egyéb megsértésével történő elidegenítése esetén a zálogjogosultnak joga van választása szerint követelni. vagy a zálogtárgy elidegenítésére irányuló ügylet érvénytelennek elismerése és a Kbt.-ben előírt következmények alkalmazása. 167. §-a alapján, vagy a zálogjoggal és a zálogjoggal fedezett kötelezettség idő előtti teljesítése, függetlenül attól, hogy kinek a tulajdonosa (Jt. 39. §). Ha a zálogjoggal terhelt ingatlant a törvényben vagy a jelzálogszerződésben foglaltak megsértésével idegeníti el olyan zálogjogosult, aki nem adós a jelzálogjoggal fedezett kötelezettség alapján, akkor ebben az esetben a biztosítékkal biztosított kötelem adósával együtt. jelzálogjoggal az ingatlan megszerzője és a volt zálogjogosult is egyetemlegesen felel.
Ha a zálogtárgy a zálogjogosultnál marad, a zálogtárgyat – ha a szerződés eltérően nem rendelkezik és a zálogjog természetéből nem következik – joga van a zálogtárgyat rendeltetésének megfelelően felhasználni, ideértve a zálogjogot és a bevételszerzést is. ebből (a Polgári Törvénykönyv 346. cikkének (1) bekezdése). A zálogtárgynak a zálogjogosultra való átruházásával járó zálogjog esetén a zálogjogosult csak a szerződésben meghatározott esetekben jogosult a rá átruházott zálogtárgyat felhasználni, a felhasználásról rendszeresen jelentést benyújtani a zálogjogosultnak. zálogos. A megállapodás szerint a zálogkötelezett a főkötelezettség visszafizetése érdekében, illetve a zálogjogosult érdekében a zálogtárgyból gyümölcsöt, jövedelmet kivonhat.
A zálogjogosult vagy a zálogkötelezett, ha jogszabály vagy a megállapodás eltérően nem rendelkezik, attól függően, hogy kié a zálogtárgy tulajdonosa, köteles:
Ha a zálogkötelezett megszegi ezeket a kötelezettségeket, a zálogjogosultnak jogában áll követelni a zálogjoggal biztosított kötelezettségének idő előtti teljesítését, ha pedig nem teljesül, a zálogjog tárgyát elzárni (2. albekezdés, 2. bek. 351. §-a). Ha a zálogjogosult a zálogtárgy biztosítására, biztonságának biztosítására vonatkozó kötelezettségét megszegi, a zálogtárgy elvesztésével vagy megrongálódásával fenyegető veszélyt, egyéb olyan szabálysértést, amely a zálogtárgy elvesztésével vagy károsodásával fenyeget, haladéktalanul értesíti a zálogkötelezettet, a zálogjogosult jogosult a zálogjog idő előtti felmondását követelni.
A zálogszerződés eltérő rendelkezése hiányában a zálogtárgy véletlen elvesztésének vagy véletlen megsérülésének kockázata a zálogkötelezettet terheli. A zálogjogosultnak jogában áll a zálogjoggal biztosított kötelezettség visszafizetésében beszámítani a zálogjogosulttal szembeni követelést, akire a zálogtárgy átszállt, a zálogtárgy elvesztésével vagy károsodásával okozott veszteség megtérítésére ( 344. § (2) bekezdés).
A zálogjogosult felelős, akinek a zálogtárgyat átszállították
A zálogjogviszony megvalósítása során a zálogjog tárgya a zálogjogosult hozzájárulásával helyettesíthető, ha jogszabály vagy megállapodás eltérően nem rendelkezik. Ha a zálogtárgy megsemmisül, megsérül, vagy a tulajdonjog (gazdasági gazdálkodás) törvényben meghatározott okból megszűnik, a zálogjogosultnak joga van a zálogtárgyat ésszerű határidőn belül helyreállítani, vagy más egyenértékű vagyontárgy, ha a megállapodás eltérően nem rendelkezik (Ptk. 345. cikk). Jelzálogjog esetén a zálogjog a zálogjog tárgyának helyreállítására vagy pótlására csak akkor állhat fenn, ha erről írásbeli megállapodás van (Jt. 36. § 3. pont), azaz másik ingatlanra vonatkozó új jelzálogszerződés megkötése. Hiszen az ingatlan zálogjog állami nyilvántartásba vételhez kötött, amelynek nyilvántartása a specialitás elve alapján csak konkrét zálogtárgyra vonatkozhat.
