Ne ijedjen meg. Egyszerű, most elmagyarázom.
Ha még nem találkoztál vele, akkor bizonyára ismerőseidtől hallottál már olyan történeteket, amikor egy hitel késedelmes fizetése esetén a bank „szándékosan” levonja a pénzt a hitelfelvevő számlájáról. És nem csak az adósságtörlesztésre szánt számláról, hanem minden ennél a banknál nyitott számláról.
Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevő a fizetését ugyanabban a bankban lévő számlára kapja, ahonnan a kölcsönt kapta. Vagy megkapta az átutalást, vagy ő maga utalt be pénzt egy ebben a bankban nyitott kártyára. Nem számít. A lényeg az, hogy a bank megzavarhatja a családi költségvetés elosztására vonatkozó terveket.
Például. Mindent elterveztél: a pénznek ez a része itt, ez a rész itt, ennyi az óvodának, ez adósságtörlesztés a szomszédnak stb. És akkor kifizetem a kölcsönt, a következő hónapban… vagy még később.
Aztán kapsz egy ilyen SMS-t: „A teljes fizetésedet leírták, bla bla bla, és minden tervedet kidobjuk a csatornába. Szeretettel, őszinte üdvözlettel, PromChesKhvostBank.
Gyakran előfordul, hogy minden bért, nyugdíjat, szociális juttatást stb. „nettó” leírásra tesznek.
Ezzel kapcsolatban különféle információkat terjesztenek a polgárok között. A legtöbben meg vannak győződve arról, hogy ez illegális. Valaki azt állítja, hogy csak 50% írható le (összetévesztik a végrehajtási eljárásokkal). Mások bírósághoz fordulnak, ahol sajnos megtagadják őket.
Ez egyszerű. Amikor a hitelfelvevő aláírja a hitelszerződést, a szerződéssel együtt aláír egy csomó mindenféle mellékletet, kiegészítést, linket néhány „általános hitelezési feltételhez” a bank honlapján, beleegyezik mindenféle biztosításba, „ pénzügyi védelmet" stb.
Itt a bank a szerződésben vagy annak egyik mellékletében rögzíti azt a feltételt, amely szerint a hitelfelvevő vállalja, hogy leírja a tartozás összegét az ennél a banknál nyitott bármely számláról, ha a hitel kifizetése nem érkezik meg időben.
Ez az Ön hozzájárulása a pénzemberek nyelvén hívják "előre adott átvétel".
A fentiekkel összefüggésben minden ilyen leírás jogszerű és az Ön beleegyezésével történik. Ennek megfelelően a bankkal szembeni összes pénzleírással kapcsolatos követelése alaptalan lesz. Ne pazarolj pénzt ügyvédekre.
Van egy egyszerűbb út is.
pontjában foglaltak alapján. 6 Szövetségi törvény 2011. június 27-én kelt N 161-FZ „A nemzeti fizetési rendszer", ez az előzetes elfogadás egyoldalú akaratnyilvánítást jelent, amely kifejezi a fizető beleegyezését a leíráshoz Pénz vele bankszámla(nem egyszeri, hanem folyamatosan).
Ezen elfogadás előzetes megadásával a hitelfelvevő szabad akaratából és saját érdekében jár el.
Ennek az elfogadásnak előzetes biztosítása az jobb, A nem kötelezettség kölcsönvevő, ennek hiányában a Banknak nincs joga a hitelfelvevő pénzeszközeit a Banknál nyitott számláról átutalni a kölcsönszerződés szerinti tartozás törlesztésére.
A „Nemzeti Fizetési Rendszerről” szóló szövetségi törvény rendelkezései alapján, valamint az Orosz Bank „A pénzeszközök átutalásának szabályairól” szóló szabályzatának megfelelően, előzetesen adott elfogadás jelenlétében a fizetőnek joga van változás feltételeit ill visszahívás előre adott elfogadás.
A fizető fél általi elfogadása azt jelenti, hogy hozzájárul ahhoz, hogy a bank különböző okokból (partnerek szolgáltatásainak fizetése, visszafizetés) pénzt vonjon le a számláról pénzügyi követelmények szabályozó hatóságok, pénzleírás maga a bank javára stb.). Elfogadást nem csak a fizető a hozzá érkezett kérelemre vonatkozóan adhat ki, hanem előre is megadhatja a banknak, amely ezt követően elfogadás nélkül írja le a pénzt.
(2) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 854. §-a szerint az ügyfél utasítása nélkül a számlán lévő pénzeszközök levonása bírósági határozattal, valamint törvényben meghatározott esetekben (például adó- és vámfizetések beszedése) megengedett, vagy a megállapodás rendelkezik a bank és az ügyfél között.
Előnyös, ha a bank elfogadja a pénz elfogadás nélküli leírásának jogát annak érdekében, hogy a neki járó pénzt az ügyfél tartozásának törlesztésére haladéktalanul megkapja, tekintettel arra, hogy az ügyfél számlájára beérkezett pénz ténylegesen az ügyfél közvetlen ellenőrzése alatt áll. bank, amely teljes körű információval rendelkezik róluk.
Tehát sub szerint. 3. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 1998.08.31-i 54-P. sz. szabályzatának 3.1. pontja a bank által elhelyezett pénzeszközök visszafizetése (visszatérítése) és az utána járó kamatfizetés különösen a pénzeszközök megterhelésével történik. az ügyfél - hitelfelvevő bankszámlájáról ( jogalany), a hitelező bank által kiszolgált, a hitelező bank fizetési felszólítása alapján (a fizetési felszólítás „Fizetési feltételek” rovatában „elfogadás nélkül”) szerepel. A pénz leírása a bank által kiállított banki megbízás alapján történik (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2012. június 19-i, 383-P sz. szabályzatának 9.3. pontja (a továbbiakban: 383-P rendelet) P).
A bank saját maga az ügyfél kérésére is létrehozhat közvetlen fogyasztói eljárást, ha ezt a partnerrel kötött megállapodása megköveteli. Ez szerepelhet a bankszámlaszerződésben, annak kiegészítő szerződésében, vagy külön megállapodásban a bank és az ügyfél és az utóbbi hitelezője között. Ha az ügyféllel megállapodnak a közvetlen beszedési eljárásban a pénz számlájáról történő megterhelésére, a bank jogosult arra, hogy ne kérje az ügyfél hozzájárulását, mivel az már átvettnek minősül.
A 383-P rendelet 2.9.1. pontja szerint a fizető fél előre adott elfogadása a fizető fél bankja és a fizető fél közötti megállapodásban és (vagy) külön üzenet vagy dokumentum formájában adható, beleértve a a befizető által készített előre adott elfogadó nyilatkozat elektronikus formában vagy papíron, feltüntetve az elfogadás összegét vagy annak meghatározására vonatkozó eljárást, információkat a pénzeszközök címzettjéről, a fizető kötelezettségéről és a fő megállapodásról, beleértve a szövetségi törvényben előírt eseteket is, jelezve a részleges végrehajtás lehetőségét (lehetetlenségét). a megrendelést, valamint egyéb információkat . Ez az elfogadás a fizető fél egy vagy több bankszámlájára vonatkozóan előre is megadható.
A fizetőnek külön dokumentum vagy elektronikus formátumú üzenet formájában történő elfogadását előzetesen elektronikus aláírással, a kézírásos aláírás analógjával írják alá, és (vagy) kódokkal, jelszavakkal és egyéb eszközökkel igazolják, hogy a elektronikus formátumú dokumentumot vagy üzenetet a fizető fél vagy meghatalmazott személy(ek) állítottak össze (arcok). A fizető ezen előzetes, külön dokumentum vagy papíralapú üzenet formájában történő elfogadását a fizető saját kezű aláírásával (aláírásaival) és pecsétlenyomatával (ha van) állítják ki a kártyán a banknak bejelentett minták szerint. .
Ha a fizető fél előre adott elfogadása meglétének ellenőrzésének eredménye pozitív, akkor a fizető fél bankja ellenőrzi a fizető fél bankszámláján lévő pénzeszközök megfelelőségét. Ha a pénzátvevő megbízása előzetesen nem felel meg a fizető átvételi feltételeinek, a pénzátvevő megbízása visszaküldhető, kivéve, ha a megállapodás a fizető bank kötelezettségét írja elő, hogy a fizető fél elfogadását kérje ez az eset.
Ha a fizető fél előre adott elfogadása meglétének ellenőrzésének eredménye negatív, ideértve azt is, ha a részleges teljesítés lehetőségét a fizető fél előzetes elfogadásának feltételei nem biztosítják, a pénzátvevő megbízása szerződésben meghatározott módon át kell utalni a fizető fél részére annak érdekében, hogy a fizető fél bankja megkapja a fizető elfogadását.
Így az ügyfél számlájáról történő pénzterhelés közvetlen eljárását a vele kötött megállapodásban kell meghatározni, megjelölve a pénzeszközök címzettjét (bankját vagy a számlatulajdonos partnerét), azokat a számlaszámokat, amelyekről a terhelés történik, maximális összeget elfogadás vagy kivétel nélkül az ügyfél számlájára beérkező összes összeg leírásának feltétele, megjelölve a megbízások részleges teljesítésének lehetőségét, ha a számlán nincs elegendő fedezet, valamint megjelölve a nem elfogadó megbízás érvényességi idejét és a feltételt az ügyfél képtelenségéről egyoldalúan visszavonja az elfogadását annak érvényességi ideje alatt.
Ezt az elfogadást nem szabad előzetesen az ügyféltől külön üzenet formájában elkészíteni, mivel azt bármikor visszavonhatja, míg a pénzleírási eljárás elfogadhatatlan eljárásának megállapítására vonatkozó megállapodásban feltételként lehet támasztani, hogy ez az eljárás meghatározott ideig érvényes, és a számlatulajdonos egyoldalúan nem módosíthatja.
A közvetlen kifizetési eljárás létrehozásáról szóló megállapodásban fel kell tüntetni minden olyan számlát, amelyről pénz leírható. Egy adott banknál nyitott bármely számláról történő terhelés egyszerű megjelölése nem lesz elegendő, ahogy az a fogyasztókat érintő banki vitarendezés példáján is látható.
A számláról történő közvetlen megterhelési eljárást körültekintően kell alkalmazni a gazdaságilag jobb fogyasztókkal gyenge oldala bankszámlaszerződéseket, ezért fokozott védelmet élveznek az állam részéről. A fogyasztók jogainak esetleges korlátozása a fogyasztók jogait sértő, és ennek következtében a Ptk. A fogyasztói jogok védelméről szóló, 1992. július 2-i 2300-1. törvény 16. §-a, mivel helyzetük nem rontható ahhoz képest, ahogyan azt az Orosz Föderáció jelenlegi jogszabályai meghatározzák (az AS UO határozata). 2014.12.31-i keltezésű F09-9295/14 szám).
A fogyasztói számlák közvetlen megterhelésére vonatkozó szerződés rendelkezésének érvénytelenítése és jogerőtől való megfosztása mellett a bank a szerződésbe foglalás tényéért is közigazgatási felelősségre vonható az Art. 2. része alapján. 14.8 Az Orosz Föderáció közigazgatási szabálysértési kódexe.
A fogyasztókkal való kapcsolattartásban a bank közvetlen rendet hozhat létre, egyértelműen megjelölve, hogy mely számlákról történik terhelés. A banknak nincs joga elfogadás nélkül leírni a neki járó pénzeszközöket hitelfelvevői - fogyasztói - számláiról, mivel azokkal az ő hozzájárulása nélkül nincs joga rendelkezni, ez az előzetes elfogadás csak azokkal kapcsolatban lehetséges. szigorúan meghatározott bankszámlákra (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának 2014.08.18-i határozata az A79-1500/2013 sz. ügyben).
BAN BEN kölcsönszerződés hitelfelvevő fogyasztónál a banknak nincs joga feltételt szabni az előre adott elfogadásnak, hogy a hitelfelvevő bármely ezzel nyitott számlájáról pénzösszegeket (tőke, kamat, kötbér, veszteség stb.) leírjon. bank, mivel a törvény nem biztosít ilyen lehetőséget. A kötbérek és veszteségek behajtására irányuló igények általában nem vitásak, kielégítésük részben vagy egészben megtagadható, ezért elvileg nem terjeszthető rájuk az átvétel megtagadása.
A pénzeszközök elfogadás nélkül csak azokról a számlákról írhatók le, amelyek a közvetlen leírás feltételeiben közvetlenül szerepelnek, a kölcsönfelvevő tudomására jutott, és a megfelelő dokumentumok aláírásával (megállapodás, kiegészítő megállapodás, csatlakozási kérelem) elfogadta. Általános feltételek banki szolgáltatások). A „terhelés a hitelfelvevő bármely bankszámlájáról, beleértve azokat is, amelyeket a jövőben nyitnak meg számára” megfogalmazás nem felel meg a törvénynek és az előzetesen megadott elfogadás feltételeinek (a ZSO Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat március 21-i állásfoglalása). , 2014. sz. ügyben az A27-8413/2013).
Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az ügyfél pénzeszközleírás alapjául szolgáló megbízásának konkrétnak kell lennie, és világos akaratát kell tartalmaznia egy bizonyos összeg meghatározott címzettnek történő átutalására vonatkozóan. Ez az előzetes elfogadás az ügyféltől kapott megbízás jellege abban az esetben, ha egyértelműen egyértelmű, hogy milyen összeget, kire és melyik számláról (mely számlákról) kell utalni, mivel ez a jog az ügyfél joga, és saját akaratából és saját érdekében gyakorolhatja ( A Habarovszki Területi Bíróság Elnökségének 2015. január 19-i 44-g-1/15. sz. határozata).
A banknak nincs joga vitathatatlanul rendelkezni az ügyfél számláin lévő pénzeszközökkel, függetlenül a követelés jogalapjának meglététől vagy hiányától, a követelt összeg összegének helyességétől (Az Észak-Kaukázusi Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat állásfoglalása Régió 2014. február 12-én az A53-11525/2013 sz. ügyben) és az ügyfél akaratának figyelembevételének hiányában olyan fogyasztót, akit megfosztanak attól a lehetőségtől, hogy befolyásolja az aláírt dokumentumok tartalmát (az AS állásfoglalása). A SZO 2015. 09. 02-án kelt az A05-1370/2014. számú ügyben), ezért nem tekinthető úgy, hogy a felek között megállapodás született a pénz közvetlen megterheléséről (a Legfelsőbb Tájékoztató levél 6. pontja). Az Orosz Föderáció Választottbírósága, 2011. szeptember 13-i 146. sz.).
Ha a bank a közvetlen megbízás igénybevételére vonatkozó szerződésben az ügyfél konkrét számláit jelölte meg, akkor a leírandó összegek listája elfogadható, akkor azt jogosult használni, mivel a bankszámlaszerződésben a bank joga van előírni annak jogának feltételét, hogy elfogadás nélkül leírhassa az ügyfélnek a bankban nyitott számlákról, ideértve a betétszámlákat és a bérszámlákat is, pénzösszegeket az ügyfélnek a hitelszerződésből vele szemben fennálló kötelezettségeinek visszafizetésére (tőke). tartozás, használati kamat, jutalék), és az ilyen feltétel nem mond ellent a törvénynek (A Tveri Területi Bíróság 2014. 03. 07-i fellebbezési határozata a 33-2445. sz. ügyben).
Például nem tekinthető jogsérelemnek az ügyfél számláiról történő közvetlen megterhelése a hiteltartozásának a bank felé történő törlesztésére, ha ilyen eljárásban állapodtak meg közöttük, megjelölve azokat a konkrét számlákat és fizetési típusokat, amelyekre vonatkozóan. annak ellenére érvényes, hogy alkalmazásának eredményeként az ügyfél bankkal szemben fennálló fennálló tartozásának nagysága csökken, nem számítanak fel késedelmi kötbért, ami számára hasznos haszon is jár. gazdasági hatás(A Cseljabinszki Területi Bíróság 2014. november 20-i határozata a 11-12092/2014. sz. ügyben).
A banknak azt a jogát, hogy a hitelfelvevő számláiról engedély nélkül leírhasson hiteltartozásának törlesztésére, minden, a hitelfelvevővel aláírt dokumentumban (kölcsönszerződés, kérdőív – a hitelfelvevő kérelme a banki szolgáltatások általános feltételeihez való csatlakozásra, maguk az ilyen feltételek) biztosítani kell, bankszámlaszerződés stb.), jelezve, hogy a banknak joga van bizonyos számlákról, így a fizetési számlákról a javára fennálló tartozást havonta vagy bármikor leírni, feltéve, hogy az összes számláról a a felek, ami nem mond ellent a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 854. cikke (a Tveri Regionális Bíróság 2014. július 3-i fellebbezési határozata a 33-2445. sz. ügyben).
Ha az ügyféllel való kapcsolat formálissá válik a banki szolgáltatások általános feltételeihez való csatlakozási kérelmének elfogadásával, akkor az ilyen nyilatkozatban külön oszlopot kell készíteni arról, hogy az ügyfél hozzájárul-e a bank azon jogához, hogy az adott ügyféltől közvetlenül leírjon pénzt. számlák a bankkal szembeni tartozás törlesztésére, feltüntetve a leírt pénzösszegek típusait.
A banknak figyelembe kell vennie, hogy a kölcsönszerződésben nem jogosult feltüntetni, hogy a kölcsönfelvevő fogyasztó havi kölcsönfizetési kötelezettsége csak akkor tekinthető teljesítettnek, ha a hitelfelvevő bankszámláján pénzeszközt helyeznek el. olyan összegben, amely nem kisebb, mint a kötelezettségeinek összege a meghatározott napon, de legkésőbb egy bizonyos időpontig, hogy ezt az összeget elfogadás nélkül leírhassa, mivel a kölcsönfelvevő fogyasztó saját belátása szerint választhat. a kölcsön visszafizetésének módja - készpénzben a bank pénztárában, átutalással, a kötelezettség teljesítésével harmadik személyre bízva stb. (Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálatának 2014.02.02. A70-6209/2013 számú ügyben).
Ezenkívül a banknak nincs joga közvetlenül leírni az ügyfél számlájáról a házastársa (az általa létrehozott társaság) tartozásait, ha az ügyfél nem vállalt garanciát a bank javára, és nincs bizonyíték arra vonatkozóan, hogy a meghatározott tartozás a házastársak közös kötelezettségeinek tudható be az Art. (2) bekezdése szerint. Az RF IC 45. cikke (Az RF fegyveres erők meghatározása, 2015. május 12., 45-KG15-4). A banknak azonban jogában áll előírni ezt a feltételt az ügyfél bankszámla-szerződésében, amely feljogosítja számára, hogy elfogadás nélkül leírja a pénzeszközöket az ügyfél számláiról (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 421. cikke).
A banknak olyan kockázatot is figyelembe kell vennie, mint az ügyfél számlájáról történő csoportos levonásra irányuló banki művelet megtámadásának lehetősége csődeljárás keretében a szövetségi törvény III.1. fejezetében előírt szabályok szerint. 2002. október 26. 127-FZ „A fizetésképtelenségről (csőd) )”, különösen az Art. 61.3 elsőbbségi ügyletként.
Ebben az esetben a banknak olyan érvekkel kell szolgálnia, mint például az, hogy az adósnak a tranzakció időpontjában nincs fennálló követelése más hitelezőkkel szemben, az adósság törlesztése közvetlen leírás eredményeként a számlán elhelyezett pénzeszközök felhasználásával. maga az adós, és minden munkanap végén a többi hitelezővel való elszámolást követően a számlán marad, ami arra utal, hogy a vitatott banki ügylet nem rendelkezik preferált tranzakcióra utaló jelekkel, tekintettel a vitatott kifizetések megtörténtét megelőzően fennálló követelmények hiányára. készült (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának 2015. június 19-i határozata, 309-ES15-2399).
– hozzájárulás a bemutatott fizetési bizonylatok kifizetéséhez, a javasolt feltételek elfogadása.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 438. cikke:
„Az elfogadás annak a személynek a válasza, akinek az ajánlatot címezték, annak elfogadására.
Az elfogadásnak teljesnek és feltétel nélkülinek kell lennie.
A hallgatás nem minősül elfogadásnak, kivéve, ha a törvényből, a bevett üzleti gyakorlatból vagy a felek korábbi üzleti kapcsolataiból másként nem következik.
Az ajánlatot fogadó személy által az ajánlat elfogadására megállapított határidőn belül a szerződésben meghatározott feltételek teljesítése érdekében végzett tevékenységek (áruszállítás, szolgáltatásnyújtás, munkavégzés, megfelelő összeg kifizetése stb.) .) elfogadásnak minősül, ha jogszabály eltérően nem rendelkezik, egyéb jogi aktusok vagy az ajánlatban nem szerepel.”
A banki tranzakciók kapcsán a fizetési kérelmek elszámolásánál az elfogadás használatos.
A pénzátvevők által a szolgáltató bankon keresztül a bankhoz benyújtott fizetési kérelmek csak a fizető fél elfogadásával történhetnek, pl. csak a fizető hozzájárulásával és megbízása alapján fizetik ki.
Az elfogadás határidejét általában a fizető és a pénzátvevő megállapodás határozza meg, és a fizetési felszólításon feltüntetik. Ilyen jelzés hiányában az átvétel határideje 5 munkanap. Azok. Ezalatt a fizető félnek be kell mutatnia a banknak az elfogadást (fizetéshez való hozzájárulást) vagy az elfogadás megtagadását igazoló dokumentumot.
Az átvétel megtagadása lehet teljes, a fizetés teljes összegére vonatkozóan, vagy részleges (például hiányosság, rossz minőségű áru, számtani hiba stb. esetén).
Ha a bank az elfogadásra megállapított határidőn belül nem kapja meg a fizető fél fizetési hozzájárulását vagy az elfogadás megtagadását az előírt formában, a fizetési felszólítást a bank végrehajtás nélkül visszaküldi a pénzeszköz címzettjének.
Fizetési (elszámolási) bizonylat elfogadása előre adható.
Az előre adott elfogadás a fizető fél által előzetesen (a fizetési bizonylat bankhoz történő átvétele előtt) adott fizetési (elszámolási) bizonylat kifizetéséhez a bank és a fizető fél megállapodása alapján, vagy külön okiratként elkészítve. Megjegyzendő, hogy az előzetesen adott átvétel teljesítése feltételezi az átvétel összegének vagy megállapításának eljárási rendjének megjelölését, a pénzeszköz átvevőjének tájékoztatását, aki jogosult a megbízás benyújtására. bankszámla a megbízót a fizető kötelezettségéről és a fő megállapodásról, megjelölve a megbízás részleges teljesítésének lehetőségét (lehetetlenségét), valamint egyéb információkat.
Előre adott elfogadás esetén az „Elfogadási határidő” fizetési kérelem mező nincs kitöltve.
Tájékoztatásul: 2012 óta megszűnnek a fizető fél „elfogadása nélküli” fizetési felszólításos elszámolásai. Ezenkívül az „előzetes átvétel” fogalma kizárt.
Az „Elfogadás” fogalma az akkreditívekkel és váltókkal történő elszámolásokra is vonatkozik.
A bankok elfogadhatják a fizető fél fizetési bizonylatait, így garanciát adnak fizetésükre (Bankári elfogadás). A fizető fizetésképtelensége esetén az elfogadó bank fizeti ezeket a dokumentumokat. Külkereskedelmi tranzakciókban, akkreditívekkel és váltókkal történő elszámolásokban használják.
A váltó elfogadását az adós a váltó egy speciális mezőjére állítja ki, és ez azt jelenti, hogy (az adós) hozzájárul a váltó kifizetéséhez. Az adós váltófizetési kötelezettsége csak a váltó elfogadása után keletkezik.
Feladás dátuma: 2018.01.17
Az elfogadás azt jelenti, hogy a fizető a hitelező fizetési kérelmét helyesnek és fizetendőnek ismeri el, és utasítja a bankot, hogy írja le a fizetési felszólítás összegét a számlájáról. Által Általános szabály A bank csak az ő hozzájárulásával - elfogadásával jogosult pénzeszközöket leírni ügyfele számlájáról.
Jelenleg azonban a pénzeszközök közvetlen terhelése jogszerűségi mechanizmusának meghatározásával kapcsolatos probléma a legégetőbbé vált.
Ez alól azonban van egy kivétel, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy az ügyfél beleegyezése nélkül, azaz elfogadás nélkül pénzt vonjon le az ügyfele számlájáról.
A számlán lévő pénzeszközök az ügyfél végzése nélkül történő leírását bírósági határozat, valamint törvényben meghatározott vagy a bank és az ügyfél közötti megállapodás által előírt esetekben engedélyezi (a Polgári Törvénykönyv 854. cikkének 2. pontja). az Orosz Föderáció).
Megjegyzendő, hogy a bank számára előnyös, ha megalapozza a pénz elfogadás nélküli leírásának jogát annak érdekében, hogy a neki járó pénzt az ügyfél tartozásának törlesztésére haladéktalanul megkaphassa, tekintettel arra, hogy az ügyfél számlájára beérkezett pénz ténylegesen az ügyfél számlájára került. a bank közvetlen irányítása, amely teljes körű információval rendelkezik róluk.
Általánosságban elmondható, hogy közvetlen megbízás szerepelhet bankszámlaszerződésben, annak kiegészítő szerződésében, illetve a bank és az utóbbi ügyfele és hitelezője között létrejött külön megállapodásban. Ha az ügyféllel megállapodnak a közvetlen beszedési eljárásban a pénz számlájáról történő megterhelésére, a bank jogosult arra, hogy ne kérje az ügyfél hozzájárulását, mivel az már átvettnek minősül. A pénz leírása a bank által kiállított banki megbízás alapján történik (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2012. június 19-i, 383-P „A pénzeszközök átutalásának szabályairól” szóló szabályzatának 9.3. pontja (a továbbiakban: 383-P) számú előírásként hivatkozik).
Ebben az esetben azonban meg kell jegyezni, hogy a fogyasztók a bankszámlaszerződés gazdaságilag gyengébb fele, ezért fokozott védelmet élveznek az állam részéről. A fogyasztók jogainak esetleges korlátozása a fogyasztók jogait sértő, és ennek következtében a Ptk. A fogyasztói jogok védelméről szóló 1992. július 2-i N 2300-1 törvény 16. §-a alapján, mivel helyzetük nem rontható ahhoz képest, ahogyan azt az Orosz Föderáció jelenlegi jogszabályai meghatározzák.
Így például a hitelfelvevő számláiról történő pénzeszközök megterhelésére vonatkozó előzetes elfogadásra vonatkozó feltételnek a kölcsönszerződésbe történő belefoglalása anélkül, hogy megjelölnénk azokat a számlákat, amelyekről a bank ilyen terhelést végezhet, olyan feltétel, amely sérti a fogyasztó jogait. Fogyasztói hitelfelvevővel kötött kölcsönszerződésben a banknak nincs joga előre adott elfogadás feltételét előírni bármely pénzösszeg (tőke, kamat, kötbér, veszteség stb.) bármely számlájáról történő leírására. a hitelfelvevő ennél a banknál nyitott, mivel a törvény nem rendelkezik ilyen lehetőségről. A kötbérek és veszteségek behajtására irányuló igények általában nem vitásak, kielégítésük részben vagy egészben megtagadható, ezért elvileg nem terjeszthető rájuk az átvétel megtagadása. A fogyasztói számlák közvetlen megterhelésére vonatkozó szerződés rendelkezésének érvénytelenítése és jogerőtől való megfosztása mellett a bank a szerződésbe foglalás tényéért is közigazgatási felelősségre vonható az Art. 2. része alapján. Az Orosz Föderáció közigazgatási szabálysértési kódexének 14.8.
Így a bank közvetlen rendet hozhat létre a fogyasztókkal való kapcsolattartásban, egyértelműen megjelölve, hogy mely számlákról történik terhelés. A banknak nincs joga elfogadás nélkül leírni a neki járó pénzeszközöket hitelfelvevői - fogyasztói - számláiról, mivel azokkal az ő hozzájárulása nélkül nincs joga rendelkezni, ez az előzetes elfogadás csak azokkal kapcsolatban lehetséges. szigorúan meghatározott bankszámlákra, amelyeket a hitelfelvevő tudomására hozott és a megfelelő dokumentumok aláírásával (szerződés, kiegészítő megállapodás, a banki szolgáltatások általános feltételeihez való csatlakozási kérelem) a közvetlen leírás feltételei között kifejezetten megjelölnek. ). A „terhelés a hitelfelvevő bármely bankszámlájáról, beleértve azokat is, amelyeket a jövőben nyitnak meg előtte” megfogalmazás nem felel meg a jogszabályoknak és az előre adott elfogadás feltételeinek.
Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az ügyfél pénzeszközleírás alapjául szolgáló megbízásának konkrétnak kell lennie, és világos akaratát kell tartalmaznia egy bizonyos összeg meghatározott címzettnek történő átutalására vonatkozóan. Ez az előzetes elfogadás az ügyféltől kapott megbízás jellege abban az esetben, ha egyértelműen egyértelmű, hogy milyen összeget, kire és melyik számláról (mely számlákról) kell utalni, mivel ez a jog az ügyfél joga, és szabad akaratából és saját érdekében gyakorolhatja.
Ezenkívül a banknak nincs joga közvetlenül leírni az ügyfél számlájáról a házastársa (az általa létrehozott társaság) tartozásait, ha az ügyfél nem vállalt garanciát a bank javára, és nincs bizonyíték arra vonatkozóan, hogy a meghatározott tartozás az Orosz Föderáció családi törvénykönyvével összhangban a házastársak közös kötelezettségeinek tulajdonítható. A banknak azonban jogában áll előírni ezt a feltételt az ügyfél bankszámla-szerződésében, amely feljogosítja számára, hogy elfogadás nélkül leírja a pénzeszközöket az ügyfél számláiról (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 421. cikke).
Vannak olyan esetek, amikor a banknak a törvény értelmében a megfelelő hozzájárulás megszerzése nélkül, elfogadhatatlan (vitathatatlan) módon le kell írnia az ügyfele számlájáról pénzt:
Az ügyfél számlájáról történő közvetlen beszedési megbízás leggyakoribb esete az alapon történő terhelés végrehajtási okirat vagy egyéb, a bank számára kötelező végrehajtó okirat (bírósági végzés, tartásdíj fizetéséről szóló közjegyzői megállapodások vagy azok közjegyzői hiteles másolatai, munkaügyi vitabizottságok által kiállított igazolások és a 12. cikk 1. pontjában meghatározott egyéb dokumentumok 2007. október 2-i szövetségi törvény, 229-FZ"A végrehajtási eljárásokról").
10 perc az olvasásra. Megtekintések 735 Közzétéve 2018.10.13
Az "elfogadás" kifejezést széles körben használják pénzügyi szektor. Hétköznapi emberek találkozik ezzel a kifejezéssel hiteligényléskor. Az „elfogadott” megjelölés megzavarhatja az állampolgárt. Az alábbiakban megvizsgáljuk azt a kérdést, hogy mi az elfogadás, és beszélünk a fogalom különféle területeken történő használatának szabályairól is.
Lényegében az elfogadás (angol. Accept - elfogadja, elfogadja) a dokumentum címzettjének beleegyezése, hogy a jelen dokumentum értelmében fizet, vagy felelős az időben történő fizetésért.
A szóban forgó kifejezést gyakran használják a vállalkozás területén. Abban az esetben, ha a szerződéses jogviszony egyik fele egyetért a szerződés kezdeti feltételeivel, ez azt jelenti, hogy a megállapodást elfogadták. Fontos megjegyezni, hogy a második résztvevő nem egészít ki az aláírt dokumentumot. Beszélő egyszerű nyelven, az elfogadás egyfajta megállapodás a tranzakció feltételeivel.
A szakértők szerint nemcsak a szerződések, hanem más típusú dokumentumok is átvételi kötelezettség alá esnek.
Ezt az eszközt általában olyan helyzetekben használják, amikor a tranzakcióban részt vevő felek nem tudnak személyes találkozót tartani. Ebben a helyzetben az egyik fél elküldi a másiknak a szerződés másolatát. Amennyiben Ön egyetért az ügylet feltételeivel, a cég elfogadó nyilatkozatot küld a tranzakció megkötéséről. Fontos megjegyezni, hogy a hatályos törvények felsorolják az átvételek felhasználásának korlátozásait:
Fontos megjegyezni, hogy a szóban forgó kifejezés jelentése felhasználási körétől függően változhat. Az „elfogadás” fogalma a következőket jelentheti:
Szerződéses kötelezettségek teljesítése az ügyletben részt vevő egyik fél személyes okokból. A fentieket összefoglalva megállapíthatjuk, hogy az elfogadás bizonyos feltételekkel való egyetértés. A pénzügyi szektorban is gyakran használják az „elfogadás nélküli fizetés” kifejezést. Ezt a kifejezést úgy kell érteni, mint egy olyan személy számlájáról történő kényszerkivonását, akinek tartozása van a másik féllel szemben. Fontos megjegyezni, hogy ez a jog csak a kormányzati szervek képviselőit illeti meg.
Amint azt fentebb említettük, az elfogadás alkalmazása olyan esetekben célszerű, ha a szerződéses jogviszonyban résztvevők nem tudnak személyes tárgyalásokat folytatni a szerződéskötés érdekében. Az elfogadást kiadó fél a szerződés valamennyi feltételével egyetért, megfosztva magát attól a lehetőségtől, hogy a megkötött megállapodáson módosítsa.
Ezen túlmenően, az elfogadás a nyilvános ajánlat keretein belüli konkluzív cselekvésnek tekinthető. Ezt a kifejezést gyakran a jogviszonyban részt vevő kötelezett fél szolgáltatásainak igénybevételének tekintik.
Az elfogadás a pénzügyi, fizetési vagy egyéb bizonylat alapvető feltételeinek áttekintésére és a kifizetésről szóló döntés meghozatalára irányuló eljárás Az elfogadás egy szokásos eljárás, amely során figyelembe veszik a fizetési megbízásokat és egyéb pénzügyi jellegű cselekményeket. A dokumentumok áttekintését követően az ügylet résztvevőjének döntést kell hoznia a pénzügyi kötelezettségei fizetéséről és a visszafizetés ütemezéséről. A szerződés feltételeivel való egyetértést személyes pecséttel, „elfogadás” feliratú aláírással vagy digitális aláírással igazolják.
Alapján hatályos törvényei, az elfogadás kiadása a második résztvevő követelményeivel való teljes és feltétel nélküli egyetértést jelenti. Ez azt jelenti, hogy az eszközt használó fél a szerződésben rögzített pontoknak csak egy részét nem tudja teljesíteni. A kötelezettségek teljesítésének határidejéről a Polgári Törvénykönyv a kiadott elfogadás szerint teljes körű tájékoztatást tartalmaz.
Az adósként eljáró félnek a váltó alapján történő pénzügyi kötelezettségek teljesítéséhez való hozzájárulásának kifejezéséhez ezen okiraton aláírását kell feltüntetnie. A tartozás kifizetéséhez való hozzájárulás megerősítésének szükségessége csak váltó használatakor merül fel. Itt ki kell emelni azt a tényt, hogy a számla elfogadásának napja az a nap, amikor az adós az okiraton aláírta. Váltó esetén nem kell megjelölni, hiszen a tartozás visszafizetési határidejének visszaszámlálása a papír beérkezésének napjától kezdődik.
A számla feltételeivel való egyetértést csak abban az esetben kell megerősíteni, ha a jelen dokumentumot kiállító fél jelezte az elfogadás kiadására vonatkozó záradékot. A váltók fizetésére a dokumentum bemutatásától számított meghatározott időn belül kerül sor.
Fentebb már említettük, hogy a szóban forgó eszközt gyakran használják a banki gyakorlatban. Ezen a területen az „elfogadás” a bank hozzájárulását jelenti a kibocsátáshoz pénzügyi források kölcsönként. Mielőtt engedélyt adna a kölcsön igénylésére, az alkalmazottak banki szervezet alaposan tanulmányozzuk hiteltörténetügyfél.
Példaként ennek az eszköznek a működésére tekintsünk egy kicsi gyakorlati példa. Egy vállalkozó, aki a bank ügyfele, a megállapodás szerint kíván fizetni. A pénzeszközöknek meghatározott időn belül meg kell érkezniük az ügyfél számlájára. Magának a vállalkozónak azonban nincs elegendő anyagi forrása a számláján. Ebben az esetben a vállalkozó kérheti a banktól, hogy a partner nevére utaljon át. A banki alkalmazottak, miután elemezték ügyfeleik hiteltörténetét, döntést hoznak ebben a kérdésben. Ezután a bank megvárja, amíg új pénzeszközök érkeznek a betétes számlájára, hogy levonhassa az elköltött összeget.
Meg kell jegyezni, hogy a banki gyakorlatban olyan kifejezéseket használnak, mint az előzetes és az utólagos hozzájárulás. Hitelszervezet, aki kapott fizetési felszólítás, vissza kell kapnia a fizetőtől. A hozzájárulás kézhezvételét követően a kifizetésre szánt pénzeszközöket három napra befagyasztják. Ez az időszak arra szolgál, hogy a fizető módosíthassa döntését és megtagadhassa a pénzátutalást. Ha a fent említett időszak után nem történik pénzfelvétel, a bank végrehajtja a tranzakciót.
Az átvételt az irat feladójához a következő módon lehet eljuttatni Elektronikus aláírás, feliratok egy dokumentumon vagy más kommunikációs eszközön A nyilvános ajánlat feltételeinek elfogadását a szerződésnek a dokumentumban rögzített feltételek szerinti végrehajtásához való hozzájárulásának megerősítéseként kell értelmezni. A nyilvános ajánlat általában több nagy részből áll, amelyek sok különböző pontot tartalmaznak. Az ügyletben részt vevő második félnek hosszú időre lehet szüksége ahhoz, hogy tanulmányozza a szerződő fél által javasolt összes feltételt. Itt meg kell jegyezni, hogy az egyes pontok jelentését és a szerződés feltételeivel kapcsolatos kérdéseket tartalmazó értesítés kézhezvétele nem tekinthető hivatalos hozzájárulásnak a megállapodás megkötéséhez.
Az ügyvédek szerint elfogadhatatlan a szerződés megkötése olyan értesítések kézhezvétele után, amelyek nemcsak elfogadást, hanem a nyilvános ajánlat különböző pontjaira vonatkozó észrevételeket is tartalmaznak. Ezt az árnyalatot figyelembe kell venni, mielőtt elkezdené teljesíteni a szerződésből eredő kötelezettségeit, ha hiányzik a második résztvevő aláírása. A munka megkezdése előtt ajánlatos minden jogi részletet rendezni és a szerződés megfelelő módosításait elvégezni.
Az „elfogadott számla” kifejezés azt jelenti, hogy a második fél egyetért a fizetési megbízást kiállító, a szerződéses jogviszonyban részt vevő fél követelményeivel. Ez a jelölés a számla összegével és a szerződés tárgyának teljesítési határidejével való egyetértést igazolja. Az ilyen visszaigazolás kézhezvétele a pénzeszközök gyors átutalását jelenti az áru feladójának vagy a szolgáltatást nyújtó szervezetnek a számlájára. Itt meg kell jegyezni, hogy a fizetési meghagyáshoz való hozzájárulás megszerzése nem tekinthető a fizetés megtörténtének megelőzve a munkatervet szerződésben meghatározott.
A számla elfogadását a fizetés összegére és ütemezésére vonatkozó előzetes megállapodásnak kell tekinteni. Ha a fizetési megbízást elfogadó résztvevő nem ért egyet annak tartalmával, kiigazításra kérheti partnerét. Ennek a résztvevőnek jogi okai is vannak a fizetés megtagadására. Elfogadás kiállítása esetén ez a cég kötelezettséget vállal a fizetési megbízásban meghatározott határidőn belüli fizetésre.
Azoknak a vállalkozóknak, akik gyakorlatukban különféle, elfogadást igénylő cselekményeket alkalmaznak, bizonyos technikákat kell alkalmazniuk könyvelés. A szerződés megkötését követően az ügyletben résztvevő eladóként eljárva küldi el az árut vagy nyújtja a szolgáltatást. Ezt követően ez a fél fizetési bizonylatot állít elő, amelyet postai úton vagy személyesen kézbesítenek.
A számla kiállítása öt munkanapot vesz igénybe. Elfogadás megerősítő egyetértés vele teljes összeg, fizetési kötelezettséggel és a tartozás visszafizetésének időzítésével a fizetési meghagyásban rögzítésre kerül, vagy külön értesítésként megküldésre kerül. Az ilyen dokumentum átvétele hivatalos megerősítése annak, hogy a szerződés valamennyi pontja időben teljesül.
Az orosz jogszabályok szerint az elfogadás teljes (lehetetlen a kötelezettség egy részét elfogadni) és feltétel nélküli (feltétel nélküli) Az „akkreditív” kifejezést azokra a szerződésekre használjuk, amelyekben a megállapodás fő felein kívül egy harmadik fél is létezik. Általános szabály, hogy a bank közvetítőként működik. Az ügyletben részt vevő, eladóként eljárva köteles az árut kiszállítani vagy munkát végezni a szerződés összes követelményének megfelelően. Az áru vagy szolgáltatás vásárlója vállalja, hogy a fizetést időben teljesíti. Az ilyen jogviszonyokban a bank kezesként jár el, figyelemmel kísérve az ügyletben részt vevő egyes felek kötelezettségeinek teljesítését. Leggyakrabban az ilyen tranzakciókat nemzetközi szerződések megkötésekor hajtják végre.
Az elfogadást gyakran használják olyan szerződések megkötésekor, amelyek egy bank részvételével járnak. A legtöbb esetben az elfogadást a váltóval együtt alkalmazzák. Az akkreditívek használata lehetővé teszi, hogy:
A fentiek alapján megállapítható, hogy a váltó akkreditív alapján történő elfogadását a jelen okirat felhasználásával megkötött szerződés valamennyi feltételének elfogadásának megerősítésének kell tekinteni. Az elfogadáskor minden pénzügyi kötelezettségekátruházása a jogviszony harmadik személyére.
Elfogadás - mit jelent? Mint fentebb említettük, ez a jelzés a megállapodás keretei között fennálló valamennyi kötelezettség elfogadását jelzi. Vannak azonban olyan helyzetek, amikor szinte lehetetlen konkrét határidőket megjelölni a kötelezettségek teljesítésére. Általában minden vállalkozó önállóan határozza meg a beérkezett dokumentumok átfogó tanulmányozásához szükséges határidőket.
A szakértők a kereskedelmi jogviszonyok sajátosságainak figyelembevételét is javasolják. Konkrét döntési határidő hiányában a vállalkozónak fel kell vennie a kapcsolatot a partnerrel, hogy megegyezzen a végső döntés meghozatalára szánt határidő hosszában. Fontos megjegyezni, hogy az elfogadás után kapott adott időszak, a szerződés feltételeihez való egyetértésnek tekinthető.
Mint korábban megjegyeztük, a bankszektor olyan fogalmakat használnak, mint az „előzetes” és „utólagos” megerősítés. Az előzetes hozzájárulás azt jelenti, hogy a fizető fél engedélyt ad a banknak pénzeszközök átutalására partnerének. Itt meg kell jegyezni, hogy a visszautasítás három napon belüli hiánya elfogadja a fizetést. Szintén érdemes kiemelni azt a tényt, hogy a kézhezvétel napján elszámolási dokumentum bank, nem veszik figyelembe. Maga a tranzakció a művelet törlésére szánt időszak lejártát követő következő napon belül megtörténik. Ha a bank hétfőn kapta meg a fizetési megbízást, magát a tranzakciót csak pénteken dolgozzák fel.
Az „utólagos visszaigazolások” lehetővé teszik a bank számára, hogy a kifizetések beérkezésekor kifizesse a kifizetéseket. Ebben az esetben a befizetőnek joga van arra is, hogy a fent említett határidőn belül fizetési megtagadást írjon ki.
