DCO a bankban – mi az? Tisztában vagyunk vele, hogy mit tartalmaz a megállapodás a jogi személyek számára nyújtott átfogó banki szolgáltatásokról.
A banki jogi személyek átfogó szolgáltatásairól szóló szerződés vagy a DKO egyfajta megállapodás az ügyfél és a bank között, amely szabályokból, kimutatásokból és tarifákból áll. A szerződés megkötéséhez az ügyfélnek két példányban kérelmet kell benyújtania a teljes körű szolgáltatás szabályainak betartására. Ezután a bank ad egy példányt az ügyfélnek a CBO-szerződés megkötésére vonatkozó megjegyzésekkel, és egyet megtart magának. A dokumentum érvényessége attól a naptól kezdődik, amikor a bank aláírta a kérelmet.
A megállapodás szabályai szerint az ügyfelek saját maguk is aktiválhatják a szükséges szolgáltatásokat anélkül, hogy bankba mennének. Minden banknak saját szolgáltatása van. Az Uralsib Bank CBO megállapodása a következőket tartalmazza:
Ha a cég bele akarja foglalni a szerződésbe banki termékek, amelyek nem tartoznak a teljes körű szolgáltatásba, akkor további megállapodást kell kötni.
Magánszemélyek és jogi személyek egyaránt köthetnek átfogó banki szolgáltatási szerződést. egyéni vállalkozókés szabadúszók, akik egyéni vállalkozókkal rendelkeznek.
A teljes körű banki szolgáltatások szabályai a bank szabályai, amelyeket az ügyfél a teljes körű szolgáltatás igénylésekor betart. Minden banknak megvannak a maga szabályai, tisztázni kell, hogy mely műveletek tartoznak az átfogó szolgáltatásba. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 428. cikke meghatározza a csatlakozási megállapodás megalkotásának szabályait.
A bank szabályai szerint a társaság köteles betartani a szerződés feltételeit, pl.
A banknak a társasággal szemben is vannak kötelezettségei:
A teljes körű banki szolgáltatások igénybevételéhez csatlakozási jelentkezést kell kitöltenie. A kérelmet a bank adja ki. A dokumentumba cégadatokat kell írni, például:
A banknak jogában áll megtagadni a számlanyitást az ügyfél számára, ha:
A teljes körű banki szolgáltatási szerződés megkötéséhez a jogi személyeknek céges dokumentumokat kell átadniuk a banknak. Ha a bank azt gyanítja, hogy a cég tisztességtelen, a bank további dokumentumokat kérhet.
Minden banknak megvan a saját dokumentumlistája, de vannak alapvető dokumentumok, amelyek nélkül egyetlen bank sem nyit számlát:
A tarifák az a rendszer, amellyel az ügyfél fizet a banki szolgáltatásokért. A bank maga dönti el, hogy milyen szolgáltatásért és mennyi pénzt fizet az ügyfél, pl.
A jogi személyek számára nyújtott átfogó banki szolgáltatások igénybevételéhez kapcsolatba kell lépnie a bankkal, kérelmet kell írnia és dokumentumokat kell gyűjtenie. A bank elbírálja a kérelmet. Ha a cég őszinte, a bank elkezd vele együttműködni.
A banki szolgáltatásokra ma nagy az igény a lakosság körében. Egyre több állampolgár és szervezet fordul a bankokhoz, bár ők nem feltétlenül üzletemberek. Tehát milyen típusú szolgáltatásokat nyújtanak ma a bankok?
A bank olyan hitelintézetnek minősül, amely pénzt fogad el tárolásra és térítés ellenében (kölcsön) felhasználásra bocsát ki. Ez entitás, amelynek saját tulajdona, kötelezettségei vannak a szerződő felekkel, ügyfelekkel és az állammal szemben.
A bankok tevékenysége elsősorban a profitszerzésre irányul, vagyis kereskedelemről beszélünk. Itt nem mindegy, hogy állami vagy magánbankról beszélünk. Ki kínál szokásos banki szolgáltatásokat? Sberbank. Ő tipikus kereskedelmi Bank, annak ellenére, hogy az államhoz tartozik.
A Bank of Russia vagy Központi Bank a szabályozó felügyeleti hatóság, amely engedélyeket ad ki és felügyeli a pénzügyi jogszabályok bankok és nem banki hitelszervezetek általi végrehajtását. Nem a banki tevékenység az elsődleges. És csak kereskedelmi struktúrákat szolgál ki. Állampolgár vagy jogi személy nem nyithat egyszerűen számlát a Központi Banknál, mint bármely más hasonló intézményben.
Az ország minden régiójában, minden településen van bankfiók. Ahol kevesen élnek, ott többnyire dolgoznak állami szervezetek minimális lista megadására tervezték banki szolgáltatások.
Ha figyelembe vesszük egyes bankok szolgáltatásait, akkor általánosságban elmondható, hogy ajánlataik nem különböznek egymástól. Másik dolog, hogy egy szolgáltatás leple alatt több is kínálható, például bérkártya kibocsátásával hitelkártya is kibocsátásra kerül. Így a banki szolgáltatások bizonyos mértékig önkéntes-kötelezővé váltak.
A jogi személyek és magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatásoknak saját árnyalatai vannak.
Így a bankok széles körű szolgáltatásokat nyújtanak. A minőségi szintről nehéz beszélni: akár egy intézmény fiókjai is jelentősen eltérhetnek a szolgáltatás színvonalában, amint azt számos vásárlói vélemény is mutatja. Mit mondhatunk a különböző szervezetekről?
A hitelezés a bankok legismertebb tevékenységi területe. A kölcsönöket meghatározott célokra készpénzben vagy anélkül nyújtják. Gyakran kérnek tőlük bizonyítékot arra vonatkozóan, hogy a pénzt meghatározott célokra használták fel.
Még feldolgozás alatt bankkártyák. A javasolt limit idővel növekedhet, ha az ügyfél nem sérti meg a szerződés feltételeit. A kártyáról ATM-en keresztül történő pénzfelvétel díjat számít fel. A kártyahitel kamata kétszerese a készpénzben kibocsátott kölcsönhöz képest.
A legalacsonyabb árfolyam in jelzáloghitelezés, ott azonban az ingatlan értékének 30%-át kell előleget fizetni, amit a bank értékbecslői alábecsülnek.
Vesz jelzálog hitelönmaga és az ingatlan biztosítási kötelezettsége terheli. Ráadásul az ügyfél, aki jelzálogkölcsönt szeretne felvenni, sokkal több olyan szolgáltatásért kénytelen fizetni, amelyekről a bank megkeresésekor nem is tud. Minden kiadás teljes mértékben az ő vállára esik.
A fizetési kártyák a banki szolgáltatások elérésének eszközei. Például kártya használatával pénzt vesz fel ATM-ből. Nem kell felkeresnie a bankfiókot, hogy készpénzt kapjon számlájáról. A fizetési kártya lehetővé teszi a készpénz felhasználása nélküli fizetést intézményekben, üzletekben, gyógyszertárakban, amennyiben ilyen lehetőség biztosított.
A kártyákat főként fizetések, nyugdíjak, szociális juttatások fogadására, valamint kölcsönzött pénzeszközök kezelésére bocsátják ki. Mindenki megszokta, hogy mindig személyes, de ez nem így van. A műanyag csak számot és dátumot tartalmazhat, amely meghatározza a használat időtartamát.
Aki személyre szabott fényképes kártyát és kiegészítő szolgáltatáscsomagot szeretne, annak először az árlista szerinti összeget kell befizetnie a számlára. Egy ilyen betéti kártya ára évente több ezer rubelt is elérhet.
Felajánlott további bónuszok például a pénz egy részének visszaküldése egy speciális számlára azok számára, akik egy partnerhálózatban kártyával fizetnek. A kiváltságok nagyon eltérőek lehetnek.
A betéti kártyák kibocsátása széles körben elterjedt. Csak a tulajdonosok személyes pénzeszközeit tárolják rajtuk, azokat díj ellenében vagy anélkül adják ki, az egyetlen dolog, amit az ügyfél fizet, az a pénzfelvételi jutalék vagy a számla készpénzzel történő feltöltése a terminálon keresztül, de ez minimális. Általános gyakorlat, hogy egy számla kezelésére több kártyát állítanak ki.
A banki ügyfél pénzeszközeinek kezelésére számlát nyitnak: azt jóváírják, megterhelik, és fizetési megbízások jelenlétében a számlatulajdonos utasításai szerint kiállítják. Banki szolgáltatások magánszemélyek, főszabályként rendelkezik a kártya kiállításáról számlanyitáskor. Enélkül lehetséges a számla, de a kártya számla nélkül nem.
Ha egy szervezet számára számlát nyitnak, lehetőség van vállalati kártya kiállítására.
Apropó! A számlanyitásért díjat kell fizetni, kivéve a hitelszámla, amelyen keresztül hiteltartozás. Ebben az esetben a jutalék felszámítása törvénytelen lenne.
Számlanyitás egy magánszemély számára sokkal egyszerűbb, mint egy szervezet számára. A banknak további dokumentumcsomagot kell bemutatnia, papírok kitöltését, aláírásmintát stb.
A számlanyitás az átfogó banki szolgáltatások része mind szervezetek, mind magánszemélyek számára.
Ha számlanyitás nélkül kell átutalni, a bank örömmel nyújtja a szolgáltatást. Mint minden más esetben, a banki alkalmazott kéri, hogy adja meg a küldő és a címzett útlevéladatait.
A pénzátutalások sebessége több órától több napig terjedhet. Ha kártyáról kártyára utalnak pénzt, akkor az ügyfél-bank rendszer pillanatok alatt lebonyolítja az eljárást bankon belüli átutalás esetén.
A megoldás egy olyan terminál használata, amelyen keresztül szinte azonnal befizethet pénzt a számlájára, a részletek vagy a szám ismeretében műanyag kártya befogadó.
A jogi személyek közötti minden átutalást a számlák rendelkezésre állásától függően kell végrehajtani. Aktívan használják az „Ügyfél-bankot”, de nincs lehetőség papíralapú fizetési megbízás nélkül.
A betét vagy bankbetét (helyesebben) pénz átutalása a szerződésben meghatározott időtartamra és százalékban.
Két lehetőség kínálkozik:
Az első lehetőség szerint kötött betéti szerződés felmondása esetén a bank nem fizet kamatot arra az időre, amíg a pénz a bank rendelkezésére állt.
Az értéktárgyak tárolására a bankok térítés ellenében biztosítanak letétet a megállapodás szerint.
Számos szolgáltatást képvisel, kezdve a számlanyitáson, a kártya kiállításán és az ügyfél számláján történő tranzakciók lebonyolításán keresztül.
Jogi személyek tevékenységi körtől függetlenül nyitnak számlát, vállalkozók - kizárólag saját kérésükre. Igaz, néhányuk kénytelen erre adótörvény, mivel az esetenként folyószámla nélküli egyéni vállalkozókkal dolgozó jogi személyeket megfosztanak bizonyos kedvezményektől. 
Itt a banki szolgáltatás feltételei csak az árban különböznek - havi több száz rubeltől több ezerig.
Mit tartalmaz az RKO?
Az egyéni vállalkozónak formálisan joga van közvetlenül a számlájáról pénzt felvenni, a gyakorlatban erre a célra egy egyszerű terhelési számlát nyitnak, amelyre átutalják a felvenni kívánt pénzt.
Az RKO-t vagy előre fizetik, vagy havi kifizetést biztosítanak. Néha az egyik feltétel a megállapodás szerinti összeg állandó rendelkezésre állása a mérlegben.
Minden bank kínál fizetést a legkülönfélébb típusú szolgáltatásokért, kezdve a segédprogramokés egyszeri vásárlással végződve. Hogyan történnek a kifizetések? Használva:
A banki szolgáltatási díj azonnal felszámításra kerül. Az árakat nem lehet azonosnak nevezni, mert a különböző régiókban akár egyetlen banknak is eltérő politikája van a szolgáltatások díjazására vonatkozóan.
A terminál helyettesíti a szokásos pénztárost. A felületen meg kell találni a szükséges szolgáltatást, adja meg az adatokat (számlaszám, a számlatulajdonos teljes neve) és helyezze be a számlákat a fogadó készülékbe.
Hogyan lehet ATM-en keresztül fizetni? Kártyát helyeznek be, szolgáltatást választanak, hozzájárulást adnak az összeg átutalásához - és az ügyfél kap egy papír csekket. A terminál használatakor is kiadják.
Egyes, az interneten keresztül szolgáltatásokat nyújtó szervezetek felajánlják, hogy termékeikért vagy szolgáltatásaikért fizetési kártyával fizetnek. A mezőbe beírják a kártyát és a telefonszámot, megadják a beleegyezést, és levonják a pénzt a kártyáról. A visszaigazolás a megadott számra küldött SMS-ben történik.
Az adó- és bírságfizetési rendszer is hasonlóan működik: keresztül Személyes terület Online adószolgáltatás vagy bank. Az adatok kitöltése és visszaigazolása SMS-ben történik.
A pénztárgépen keresztüli fizetés már nem annyira népszerű: a bizonylatok és megrendelések kitöltésével telik az idő.
A terminálon vagy ATM-en keresztül történő fizetés csak magánszemélyek számára engedélyezett, vagyis a vállalkozónak csak személyes szükségleteire van joga ilyen módon pénzt költeni. A vállalkozással kapcsolatos kiadások feldolgozása az elszámolási és készpénzszolgáltatási szabályok szerint történik.
A szolgáltatást képviseli bankszámla internetes technológiák használatával.
Az ügyfél bejelentkezési nevet és hosszú távú jelszót kap, amely hozzáférést biztosít személyes fiókjához - a szolgáltatások elektronikus változatához. Információkat tartalmaz a számla vagy számlák állapotáról (ha több van belőlük), a rendelkezésre álló forrás összegéről és a végrehajtott tranzakciókról. 
A távoli banki szolgáltatás lehetővé teszi a pénz kezelését anélkül, hogy elhagyná otthonát, vagy akár egy másik országban is.
Mostantól banki iroda felkeresése nélkül is igényelhet kártyát online kérelem benyújtásával. Ezt a szerződés másolatával együtt postai úton vagy futárral küldik meg az ügyfélnek. A számlafeltöltés terminálokon vagy ATM-eken keresztül történik, beleértve más bankok bankjegyeit is.
Amennyiben a törvény előírása megköveteli, az ügyleteket az ügyfél és a bank közötti megállapodás alapján bonyolítják le. A banki szolgáltatási szerződés minden szolgáltatásra külön-külön kerül megkötésre. A szolgáltatások teljes skálája egy átfogó szolgáltatás részeként, egyetlen szerződés keretében történik.
A megállapodás írásban jön létre, az űrlap megsértése a dokumentum érvénytelenségét vonja maga után. 
Az ügyfélnek joga van a szolgáltatást saját belátása szerint bármikor megtagadni. Csak annak van joga megtagadni a hitelt, akinek nincs tartozása a bank felé.
Leggyakrabban kínált szabványos dokumentum. Megtekintheti a szervezet honlapján.
Általánosságban elmondható, hogy elsőként vezették be az integrált banki szolgáltatási szerződések (BCBS) aláírásának gyakorlatát: főbb szereplők banki piac, mint például a Sberbank, az MDM Bank és a Promsvyazbank. Ez körülbelül két éve történt. Napjainkban az ilyen megállapodásokat alkalmazó bankok száma folyamatosan növekszik, és számukban már szerepel a B&N Bank, a Rossiysky Credit, a Benifit Bank, az Orange, a Yugra, az SMP Bank, a Sovereign, a Kapitalbank és mások.
A csatlakozási kérelmek úttörőjében - a Sberbankban - az ügyfél kérelmet nyújt be betét megnyitásakor általános forma, valamint egyetemes banki szolgáltatási szerződést (UDBO) is aláírhat. Ehhez rubel bankszámlával kell rendelkeznie. nemzetközi térkép Sberbank. Ha az ügyfél nem rendelkezik ilyen kártyával, akkor rubelszámlát nyitnak neki a Sberbankban, és kiállítanak egy Maestro Momentum kártyát, amelyért az ügyfélnek nem kell fizetnie a szolgáltatásért. Ha az ügyfél akarja, ezt a kártyát utólag nemzetközire cserélheti.
Az MDM Bank kicsit más utat választ ebben a kérdésben. Tehát, amikor betétet nyit ebben a bankban, az ügyfél aláír egy betétnyitási kérelmet és egy határozott idejű szerződést bankbetét. De a bankkal kötött szerződésben szükségszerűen lesz egy olyan kikötés, amely szerint a lekötött bankbetét kizárólag a teljes körű banki szolgáltatási szerződés keretében kerül megkötésre, így annak elválaszthatatlan része lesz. Vagyis az ügyfél ajánlatának elfogadásával a bank ténylegesen bevonja őt a teljes körű banki szolgáltatások rendszerébe.
Az "Ugra" bank megállapodást köt ügyfeleivel a betét megnyitásáról egy határozott lejáratú bankbetéti szerződés aláírásával. Ebben a bankban egy ilyen megállapodás betétnyitási kérelemként működik, és magában foglalja a magánügyfelek betételhelyezésére vonatkozó összes szabályt.
Hasonló helyzet adódik a B&N Banknál is, de csak azzal a feltétellel, hogy még soha nem vette fel a kapcsolatot ezzel a bankkal. Tehát, amikor bármely terméket ebben a bankban nyit meg, alá kell írnia egy jelentkezési szerződést, amely felelős a termék végrehajtásáért és használatáért, valamint egy jelentkezési lapot az integrált banki szolgáltatási szerződés (IBC) feltételeihez való csatlakozáshoz. Ezt az intézkedést az ügyfél számára nyújtott kényelem magyarázza: végül is egy ilyen megállapodás egy oldalon belül található, és tartalmazza a bankintézettel való együttműködéshez kapcsolódó összes legfontosabb pontot. A DKBO feltételeivel kapcsolatos további információkkal kapcsolatban a bank azt javasolja, hogy tájékozódjon a bank honlapján, vagy kérje a feltételek kinyomtatását a bank irodájában.
Alkalmazottak bankintézetek azt állítja, hogy használja banki az átfogó szolgáltatási szerződések és csatlakozási szerződések sokkal kevesebb papír felhasználást tesznek lehetővé, ami pénzt takarít meg és megszünteti a bürokráciát. Az alkalmazottak ezeket a következtetéseket a BCBO-ról úgy vonják le, hogy összehasonlítják a jelen megállapodás aláírását a banki termékek megnyitásáról szóló szokásos szerződések aláírásával. A hitelintézetek azt is megjegyzik, hogy a DKBO következtetése lehetővé teszi a bank számára, hogy ne vesztegessen időt és pénzt olyan helyzetekben, mint például a hitelnyújtás vagy az ajándékalap jóváírása az ügyfél promóciós letétjébe.
Így a Bank Ugra a megállapodásában felkéri az ügyfelet egy igen érdekes kitétel elfogadására, amely először 2014 novemberében jelent meg a szerződésben. Ez a bekezdés hangsúlyozza, hogy az ügyfél betartja az e bank magánszemélyei általi bankbetételhelyezési szabályokat, valamint a magánszemélyek lekötött betéti feltételeit. Ekkor az ügyfél kéri a bankot, hogy nyisson neki megfelelő számlát, jóváírja rajta a betét összegét és a bank tarifáinak, szabályainak és feltételeinek megfelelően végezze el a további kiszolgálást.
Az Ugra Bank munkatársai szerint egy ilyen záradék a megállapodásba való beillesztésével jelentősen megnőhet a bank ügyfélszolgálatának sebessége, valamint leegyszerűsödhet a megállapodás formája, hogy a betétes jobban megértse. A szerződés valamennyi lényeges feltétele, amelyet korábban számos bekezdésben leírtak, most egy külön blokkba egyesítik, így egyértelműbbek. Ami a banki szervezet által nyújtott szolgáltatások összes szabályának, feltételének és tarifájának részletes bemutatását illeti, most megismerkedhet velük a webhely egy speciális részében. banki szervezet, vagy nyomtatott formában bankfiókban.
A B&N Bank lakossági termékfejlesztési osztályának igazgatója pozitívan viszonyul az ilyen gyakorlatok banki bevezetéséhez. Azt is mondja, hogy ma a B&N Bankban és másokban nagy bankok Oroszországban az ügyfelekkel való együttműködés során aktívan alkalmazzák az átfogó szolgáltatási megállapodásokat. Maga a Binbank 2014 júniusában élt először ilyen megállapodással, és ennek alkalmazása jelentősen csökkentette a bank dokumentumnyomtatási és a meglévő szerződések formáinak megváltoztatásának költségeit. Így amikor a banki termékekre vonatkozó jogszabályi változások megjelentek, a bankoknak minden terméküknél módosítaniuk kellett a szerződési formákat. Például, ha 30 van belőlük, akkor 30 szerződésváltozatot kellett újraírni, és ez elég drága a banknak. Az összes termékhez egységes nyomtatvány bevezetésével a bank megtakaríthatja a pénzét, így többet is beállíthat jövedelmező feltételekés tarifák.
A Promsvyazbank betéti és elszámolási termékek osztályának vezetője azt mondja, hogy a bankjuk egyesülési szerződése 2009 októberében jelent meg. Felfedezése aztán magával vont nagyszámú előnyökkel jár mind magának a banknak, mind ügyfeleinek. Így az ilyen megállapodást alkalmazó hitelintézet csökkenti az összes papírmunka elkészítésének idejét, és ezáltal az egyes ügyfelekkel való munkavégzés teljes idejét. Ugyanakkor a banki alkalmazottaknak van idejük elmagyarázni az ügyfeleknek a betét feltételeit, és tájékoztatni őket annak minden jellemzőjéről. A bank úgy is spórol a papíron, hogy 10 oldalas szerződés helyett csak a betétnyitási kérelmet és annak elhelyezéséről szóló igazolást nyomtatja ki. A bank egészének imázsa is javul az ügyfelekkel való munka hatékonyabb és technológiásabb rendszerének bevezetése miatt.
Ami az ilyen típusú megállapodás előnyeit illeti az ügyfél számára, személyes időt takaríthat meg a papírmunka gyorsabb kitöltésével. Sokkal egyszerűbbé válik a kaució feltételeinek megértésének folyamata is: ha korábban az ügyfélnek a szerződés több, több lapon elhelyezett pontját kellett elolvasnia, most már csak egy lap tartalmát kellett megértenie a feltételekkel. Az is kényelmes, hogy az elhelyezési feltételek minden bankbetétnél azonosak, és gond nélkül megismerkedhet velük.
A bankvezetők elismerik, hogy az átfogó banki szolgáltatási szerződés és a csatlakozási kérelem sok kérdést vet fel az ügyfelekben. A fő kérdés pedig az, hogy az ilyen megállapodásoknak van-e jogi ereje.
Dmitrij Sziljajev, az Ugra Bank igazgatótanácsának alelnöke azzal érvel, hogy a betéteseknek ne legyenek kétségei az ilyen megállapodások jogi erejével kapcsolatban, mivel azok teljesen helyesek, és nem sértik az egyének érdekeit.
Így az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikkével összhangban a betét megnyitására vonatkozó megállapodást megkötöttnek kell tekinteni, ha megfelel a banki gyakorlatban megállapított követelményeknek, és írásban megkötötték. Vagyis egy dokumentum jogi érvényességének ellenőrzéséhez csak azt kell kideríteni, hogy ez a megállapodási forma szabványos-e az adott intézményben. Ha ez így van, akkor nincs okunk kételkedni a helyességében.
Továbbá, az ügyfél nem kell félnie, hogy a bank egyoldalúan jelentősen módosíthatja a betét feltételeit a betétes számára rosszabb irányba. Az ilyen tevékenységeket az Orosz Föderáció jogszabályai tiltják, különösen a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 29. cikke, amely megtiltja a betét bankban történő elhelyezésének időtartamának lerövidítését és a kamatláb csökkentését.
E cikk értelmében a bank csak akkor módosíthatja a feltételeket, ha a betétes megváltoztatja a betétet, vagy annak meghosszabbítását követően. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy ilyen hozzájárulást újra közzétettnek, tehát újnak tekintik.
Ezenkívül az ügyfelek gyakran kételkednek abban, hogy a bankok jelentősen megváltoztathatják a sajátjukat banki jutalékok vagy új kiegészítő kifizetéseket állapítanak meg.
Az Ugra Bank igazgatótanácsának alelnöke azonban felhívja az ügyfelek figyelmét arra, hogy a bankokról és a banki tevékenységekről szóló orosz törvény ugyanazon 29. cikke jelzi az ilyen banki cselekmények jogellenességét. Vagyis az ügyfeleknek sem kell emiatt aggódniuk.
A megállapodás buktatói az adott bank betételhelyezésének teljes szabályaiban rejlenek, amelyeket az UDBO nem tesz közzé. A bank alkalmazottai felkérik Önt, hogy tekintse át ezeket a bank honlapján vagy az irodájában. Kérheti a szabályok kinyomtatását, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikkére hivatkozva, de nehéz rá támaszkodni a kétértelműsége miatt. Tehát amellett, hogy meghatározza a kizárólag írásban történő szerződéskötés szabályát, azt is egyértelművé teszi, hogy a banknak joga van bármilyen dokumentumot bemutatni az ügyféllel való szerződéskötéshez. Mint fentebb említettük, a lényeg az, hogy ezt a szervezet banki gyakorlatában használják.
Ezenkívül egyes bankok szerződésükben kiköthetik a szabályok módosításának lehetőségét az ügyfél hallgatólagos beleegyezésével. Így a Sovereign Bank a betéti szerződésében rögzíti, hogy az ügyfél hozzájárulása a bank új szabályaihoz a tétlenség, vagyis a változtatás írásbeli megtagadása vagy a szerződés felmondása iránti kérelem elmulasztása. Ez a pont nagyon kényelmes a bank számára, és valójában nem mond ellent az Orosz Föderáció jogszabályainak.
De vezető ügyvéd ügyvédi Iroda Konsztantyin Galin „Nektorov, Saveljev és Társai” azzal érvel, hogy még az ilyen típusú megállapodások sem sérthetik a bank ügyfelének jogait. Emlékeztet arra, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 310. cikke értelmében a banknak nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a letéti feltételeket. Ez a szabály nemcsak az egyszeri betéti szerződés módosítására vonatkozik, hanem az általános betéti szabályok módosítására is. Ez azért lehetséges, mert az általános szabályok a betétes számára a betéti szerződés részét képezik.
Ami a betétesek jogait illeti a betétek szabályainak és általános feltételeinek változásával kapcsolatban, ezt megtehetik, de nem valószínű, hogy engedményeket kapnak a banktól. Csak az igazán nagy befektetőknek van valódi erejük megváltoztatni a betétek szabályait. Egy kisbetétesnek csak akkor van valódi esélye, ha fellebbez a bank diszkriminatív követelményei ellen, amelyek kizárólag rá irányulnak, és más betétesekre nem vonatkoznak.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy minden betét nagy bankok új forma szerződéseket a Betétbiztosítási Ügynökség biztosítja. De ennek ellenére, és még a fent említett pontokat is figyelembe véve, jobb, ha ezt a fajta megállapodást aláírja. Ezt a következőképpen teheti meg: befizetéskor, illetve a számlára történő befizetéskor kérjen be minden, a befizetéssel kapcsolatos dokumentumot és őrizze meg a futamidő végéig. Így megvédi magát minden kockázattól, és nem kell aggódnia a körülményeinek változása miatt.
A kereskedelmi bankok körében elterjedt az átfogó ügyfélszolgálat rendszere.
1. megjegyzés
Az integrált szolgáltatási rendszer olyan elemek összessége, amelyek egymással kapcsolatban állnak kereskedelmi alapon, és amely egységes információs, szabályozási és jogrendszeren keresztül biztosítja a banki ügyfelek igényeinek maradéktalan kielégítését a banki termékek és szolgáltatások nyújtása során.
Az átfogó banki szolgáltatási rendszer kialakítását olyan tényezők befolyásolják, amelyek külsőre és belsőre oszthatók.
Nézzük meg ezeknek a tényezőknek az előnyeit és hátrányait:
Belső tényezők.
Előnyök:
Hibák:
Előnyök:
Hibák:
Jegyzet 2
A teljes körű banki szolgáltatások megvalósítását erős verseny kíséri, amelyet befolyásol: árpolitika, a termékek és szolgáltatások népszerűsítésének módjai, valamint a banki szolgáltatások minősége.
Ezenkívül vannak olyan tényezők, amelyek befolyásolják a lehetőséget kereskedelmi Bankátfogó szolgáltatásokat nyújt magánszemélyeknek:
Az egyéneknek nyújtott átfogó szolgáltatásoknál az osztályozást is megkülönböztetik:
Az ügyfél igényétől és érdeklődésétől függően az ilyen típusú szolgáltatások:
Az ügyfelek által kapott jövedelem szintjétől függően:
A komplex banki szolgáltatások során felmerülő kockázatok kialakulását befolyásoló tényezők:
A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások a kereskedelmi bankok egyik fő tevékenysége, amely a bank ügyfele - magánszemély - igényeinek kielégítésére irányul.
A magánszemélyek számára nyújtott egyedi banki szolgáltatásokat változatos banki termékek széles skálája képviseli, amelyeket a piacon különféle módon kínálnak - a klasszikus hagyományostól a modernig, ami lehetővé teszi a bankok számára, hogy versenyezzenek ebben a szegmensben, javítva a szolgáltatás minőségét.
A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások szerkezete magában foglalja a bank által a magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatásokat. Ide tartoznak a klasszikus banki szolgáltatások: hitelek kibocsátása, letétbe helyezés; elszámolási és készpénzes szolgáltatások, valamint a kapcsolódó - bérleti díj banksejtekés széfek, fémszámlák, beruházási projektek stb. A lakossági értékesítésre koncentráló bankok lakossági terméksort kínálnak az ügyfelek különböző társadalmi kategóriáinak (fiatalok, VIP ügyfelek, nyugdíjasok) számára; különfélenek pénzügyi helyzetek(címzettek fizetési projektek); valamint az ügyfelek különböző jövedelmi szintjei.
A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások alapelvei:
A szolgáltatások nyilvánossága - a szolgáltatásokat korlátlan számú személynek kínálják azonos feltételekkel. Alapesetben ezekhez egy szabványszerződés megkötése társul banki szabályok. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a bank ne tudna a lakosság bizonyos szegmenseinek, kategóriáinak terméksort kidolgozni, a lényeg az, hogy meghatározatlan számú személyt célozzon meg;
Jogszerűség - a banki szolgáltatások magánszemélyek számára történő nyújtása a polgári és banki jogszabályoknak, valamint a bankban kidolgozott banki szabályoknak megfelelően történik. Fontos a fogyasztói jogok védelmére vonatkozó jogszabályok elterjesztése a magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások terén;
Információs nyitottság - a bank aktívan vonzza az ügyfeleket, hogy megfelelő megállapodásokat kössenek hirdetési és egyéb PR-technológiákon keresztül;
Információbiztonság - a bank felelős az ügyféltől kapott információkért a banktitokra vonatkozó jogszabályok értelmében; átvett pénzeszközökre - a bankbetétek biztosításának szabályai szerint stb. 1
A versenyképesség kérdése mindig is akut volt a hitelintézeteknél, hiszen olyan áron kellett forrást bevonni, hogy mindkét betétes elégedett legyen a megemelt tőke összegével, és a bank megkapja a tervezett fedezetet. Így a banki menedzsment számára a vonzott és allokált források árának arányának kérdése volt az első szempont. Emellett a bankok kénytelenek beletörődni a nem árverseny kialakulásába, különösen a jogi személyek piacán.
Az ügyfélközpontúság elve azt feltételezi, hogy a bank nem a maga termékére, hanem az ügyfelek valós igényeire koncentrál. Ugyanakkor a bankok megtagadják a szolgáltatások erőszakos előírását, és az ügyfelek elégedettségének maximalizálására összpontosítanak. Ez feltételezi a bank céljainak világos kitűzését, azok elérésének módjainak és eszközeinek kialakítását, valamint a tervek megvalósítására irányuló konkrét tevékenységek kidolgozását a meglévő és potenciális ügyfélcsoportok fokozatosságán belül.
Ügyfélközpontúság hitelszervezet fenntartható nyereség elérését célzó ügyfélkapcsolat-kezelési eszköznek kell tekinteni hosszútávúés három kritérium alapján: az alapkompetenciák, a megcélzott ügyfelek és a pozíciók egyenlősége. Ugyanakkor a bank ügyfélközpontúsága a modern üzleti életben meghatározza a bank azon képességét, hogy az ügyfelek igényeinek mély megértése és hatékony kielégítése révén további profitot tudjon kivonni. E tekintetben az ügyfélközpontúságnak az egyik legjelentősebb versenyelőnyé kell válnia, és lehetővé kell tennie a bank számára, hogy tevékenysége során több külső eredményt érjen el.
Az ügyfélközpontúság koncepciójának megvalósítására irányuló intézkedéscsomag két szintet foglal magában:
Általános szervezeti, beleértve a szervezeti struktúrát, üzleti folyamatokat, technológiákat, szabványokat, IT infrastruktúrát, PR-t, kormányzati kapcsolatokat (GR) stb.;
Egyén (egy adott alkalmazott szintje), beleértve a személyzet kiválasztását és képzését 1.
A bank fő tevékenysége az ügyfélközpontú megközelítés bevezetésekor az ügyfélszolgálat megszervezése, teljes körű szolgáltatás nyújtásával az ügyfél igényeinek kielégítésére. Ezért sok tevékenységi területen a minőségi ügyfélszolgálat válik a fő dologgá. versenyelőny bármely modern cég, beleértve a bankot is. A probléma modern tudományos nézeteinek elemzése lehetővé tette számunkra, hogy azonosítsuk az ügyfélszolgálat megszervezésének számos elvét egy modern, ügyfélközpontú hitelintézetben:
Az ügyfelek megfelelő ismerete a hitelintézetről és szolgáltatásairól;
Kényelmes és ügyfélközpontú kiszolgálás;
Kényelmes szolgáltatási feltételek;
Szakképzett személy.
Az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatásokban a főszerep az, hogy az ügyfél mennyire ismeri a bankot, annak tevékenységét és az általa nyújtott szolgáltatások típusait. Bármennyi erőforrást fordítanak is a szolgáltatás fejlesztésére, ezek a költségek csak akkor térülnek meg, ha a meglévő és potenciális ügyfelek jól ismerik a bank céljait.
Emellett az ügyfeleket folyamatosan tájékoztatni kell a kínált szolgáltatásokról, és rendszeresen emlékeztetni kell azok igénybevételének lehetőségére. A helyesen bemutatott és az ügyfél tudomására hozott információk nagymértékben megakadályozzák, hogy az ügyfél további felvilágosítást kérjen.
Így a bank ügyfélközpontúságát egy hitelintézet irányítási intézkedéseinek rendszereként kell értelmezni, amely ügyfelei számára támogatást és a követelmények végrehajtását egy speciális algoritmus szerint biztosítja a bankban létrehozott ügyfelekkel való interakcióhoz, valamint a probléma megoldásához. az ügyfelek vonzása, megtartása és fejlesztése ügyfélkör 1 .
A normatív elemzése jogi támogatást banki
Az egyéneknek nyújtott szolgáltatások lehetővé tették számunkra, hogy a következő következtetéseket vonjuk le:
A banki jogszabályok szigorúan meghatározzák a listát banki műveletek magánszemélyekkel végzett;
Annak érdekében, hogy garanciákat nyújtsunk a betétek visszatérítésére, és növeljük a magánszemélyek bizalmát bankrendszer V Orosz Föderáció létrejött egy betétbiztosítási rendszer, amelynek fejlesztése az Oroszországi Bank kiemelt tevékenysége a banki jogszabályok fejlesztése terén;
A banki jogszabályok lehetővé teszik a magánszemélyek számára a fizetési módok széles skáláját.
Számos tényező játszik fontos szerepet az egyének bankok általi kiszolgálásában. Ezek tartalmazzák
Versenyképes: a nyújtott banki termékek és szolgáltatások árfeltételeinek versenyképessége; a termékek banki árrésének szintje, amely lehetővé teszi annak biztosítását, hogy a hitelintézet számára költséghatékony legyen;
Jogi: a hitelintézet rendelkezik engedéllyel és engedéllyel magánszemélyekkel folytatott tranzakciók lebonyolítására; az egyénekkel folytatott bizonyos ügyletekre vonatkozó, törvényileg megállapított korlátozások megléte vagy hiánya; korlátozások valutaműveletekés az országok közötti tőkemozgási műveletek;
Szociális: értékesítési pontok széles hálózatának jelenléte; a banki értékesítési pontok kényelmes elhelyezkedése a banki ügyfelek számára; technológiai szint és az üzleti folyamatok automatizálása az ügyfélszolgálat területén;
Kép: a hitelintézet pozitív üzleti híre; a banki termék népszerűsítését célzó különféle marketingtevékenységek jelenléte 1.
Az egyes ügyfelekkel való együttműködés során minden bank elkerülhetetlenül különféle kockázatokat visel. Az alábbiakban bemutatjuk a magánszemélyek számára nyújtott komplex banki szolgáltatások banki kockázatainak külső és belső osztályozását, valamint kiemeljük a magánszemélyek számára nyújtott komplex banki szolgáltatások kockázati szintjét befolyásoló főbb tényezőket.
Jelenleg számos bankban elterjedt egy átfogó szolgáltatási rendszer. Ilyen rendszer alatt olyan elemek összességét értjük, amelyek kereskedelmi alapon állnak egymással kapcsolatban, és biztosítják a banki ügyfelek (magánszemélyek) igényeinek teljes és/vagy részleges kielégítését a banki termékek és szolgáltatások nyújtása során. egységes információs, szabályozási és jogrendszer.
Így az egyének számára nyújtott banki szolgáltatások lehetővé teszik számukra, a szociális fejlődés keretében gazdasági kapcsolatok nemcsak a tranzakciókból származó banki nyereség megszerzése mellett dönt, hanem bizonyos struktúrán alapuló gazdasági kapcsolatok kialakítását is meghatározott elvek keretein belül bizonyos funkciók megvalósítása során.
A vegyes megállapodás legkorábbi típusa a bankszektorban
(1) bekezdésében nevesítettként ismerhető el. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 850. cikke szerinti kölcsönszerződés
bankszámla (néha „overdraft”-nak is nevezik (az angol folyószámlahitel - limit felett, azaz a számlán lévő összeg felett)) 1, amely elemeket (bankszámla és hitel) tartalmaz. E megállapodás értelmében a bank az ügyfele (a számlatulajdonos, aki egyúttal hitelfelvevőként is eljár) hitelezőinek követeléseit a szerződésben meghatározott kereten belül fizeti akkor is, ha a számláján nincs pénzeszköz, vagy nagyobb összegre. összeget, mint ami a számláján van (azaz . "jóváírja a számlát"). Választottbíráskodás arbitrázs gyakorlat az áruk azonos értékű szolgáltatásra történő cseréjéről szóló megállapodást nem csereszerződésnek, hanem vegyes szerződésnek ismerte el, mivel adásvételi szerződések és fizetett szolgáltatásnyújtás elemeit tartalmazza.
Oroszországban eljött az a pillanat, amikor a megvásárolt termék minősége kielégítő, de támogatása nem mindig az. Ezt támasztják alá egy 2010-ben készült orosz marketingkutatás eredményei is - már akkor is az esetek 70%-ában a szolgáltatás nem megfelelő színvonala volt az elutasítás oka, ez az arány évről évre nő, és 2012 végén már közel 80% (az "Expert" magazin szerint). Az egyre erősödő verseny és az ügyfelek vonzásának növekvő költségeinek környezetében az olyan fogalmak, mint a „vevői lojalitás” és a „szolgáltatás szintje”, elválaszthatatlanokká válnak.
Jelenleg a tudomány és a gyakorlat fejlődése átfogó hűségprogramok kidolgozását és megvalósítását teszi lehetővé.
A banki gyakorlatban a teljes körű banki szolgáltatások a következő típusú banki szolgáltatásokat foglalják magukban:
Bankszámlaszerződés - a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés alapján, az Ügyfél Kérelmének megfelelő bankszámla-szerződés alapján a Bank és az Ügyfél között létrejött bankszámlaszerződés a megfelelő típusú bankszámla nyitására vonatkozóan;
Bankbetét szerződés - a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés keretében, a teljeskörű szolgáltatások feltételeivel és az Ügyfél megfelelő típusú bankbetét megnyitására vonatkozó kérelmének megfelelően létrejött meghatározott típusú bankbetéti szerződés. ;
Banki fizetési kártya biztosítására és használatára vonatkozó szerződés - a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés alapján létrejött banki fizetési kártya rendelkezésre bocsátására és használatára vonatkozó szerződés, a Banki fizetési kártya szolgáltatási és használati szabályzatának feltételeiről. az Ügyfél bankszámlanyitási és banki fizetési kártya rendelkezésre bocsátására irányuló kérelmének megfelelően;
Szolgáltatásnyújtási szerződés „SMS-banking” - az SMS-banking rendszeren keresztüli szolgáltatásnyújtásra vonatkozó szerződés, amely a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés alapján, a teljeskörű szolgáltatások feltételeivel összhangban és az Ügyfél szerződésének megfelelően jön létre. SMS-banki rendszerhez való csatlakozási kérelem ;
Ügyfélszolgálati szerződés az Internet Bank távelérési rendszerében - az Internet Bank távelérési rendszerén keresztül történő szolgáltatásnyújtásra vonatkozó szerződés, amely a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés alapján és az Ügyfél csatlakozási kérelmének megfelelően jön létre. távelérési rendszer „Internetbank”;
Ügyfélszolgálati szerződés a rendszerben " Mobil bank" - a Mobil Bank távelérési rendszer szolgáltatásainak nyújtására vonatkozó megállapodás, amely a Bank és az Ügyfél között az Átfogó Szolgáltatási Szerződés keretében, valamint az Ügyfél Mobil Bank rendszerhez történő csatlakozási kérelmében kötött (az OJSC Bank of Moscow-nál) ) 1.
Egy másik bankban (PJSC MinBank) az ügyfeleknek nyújtott átfogó banki szolgáltatások a következő banki termékek/szolgáltatások nyújtását foglalják magukban:
Folyószámlák vezetése és nyitása
Kártyák: karbantartás és kiadás
Hozzájárulások: Karbantartás és kiadás
Karbantartás és nyitás lekötött betétek a rendszer használatával
Távoli pénzügyi szolgáltatások a Telebank rendszer segítségével.
A Rosselkhozbankban az átfogó banki szolgáltatások közé tartozik a tulajdonosok kiszolgálása bankkártyák, amely a következő szolgáltatásokat kínálja egy komplexumban:
Lehetőség a vásárlások fizetésére, készpénz fogadására a Rosselkhozbank és külső bankok ATM-jéből, a mobilkommunikációs szolgáltatók, a kábel- és műholdas televíziózás, valamint az internetszolgáltatók szolgáltatásainak fizetése; távközlési szolgáltatások, közüzemi számlák fizetése;
Átutalás kártyákkal;
Távoli banki szolgáltatások;
Internet banki szolgáltatások mobil eszközökhöz;
SMS-értesítések;
Betétek nyitása kártyával;
A kártya- és betétszámlák, fizetési kártyák állapotáról való információ fogadása távoli szolgáltatási csatornákon - ATM-ek és távoli banki rendszerek magánszemélyek számára.
Az OJSC Promsvyazbanknál az átfogó szolgáltatási szerződés leegyszerűsíti az ügyfél és a bank közötti interakció eljárásait: csökkenti az aláírandó dokumentumok számát, és lehetőséget biztosít az ügyfeleknek távoli regisztráció banki termékek és szolgáltatások távoli elérési csatornákon keresztül: PSB-Retail Internet Banking, mobil bank, ATM-ek, kapcsolattartó központ.
Az átfogó szolgáltatási szerződés részeként az ügyfél teljesen ingyenes betéti kártya MasterCard Unembossed azonnali kibocsátása és hozzáférés a PSB-Retail Internet bankhoz.
Ennek a kártyának az egyik előnye, hogy a betét utáni kamatot átutalhatja és bármikor kiveheti az ATM-ből (a bankfiókok nyitvatartási idejére való hivatkozás nélkül); kényelmes kiszolgálás fogyasztási hitel regisztráció esetén (hitel átvétele/havi törlesztés kártyával).
A kártya jogot biztosít a Promsvyazbank kártyabirtokos összes kiváltságára és előnyére, beleértve a Promsvyazbank kártya tulajdonosát. kedvezmények az áruk fizetése során a partnerboltokban. A kártya karbantartása a kártya teljes érvényességi ideje alatt (4 év) ingyenes. A Bank gyakran tart nyereséges akciókat a bankkártya-tulajdonos ügyfelek számára.
A jövőben a megkötött átfogó szolgáltatási szerződés keretében az ügyfél különféle banki termékeket és szolgáltatásokat kaphat, pl. új betétek nyitása távolról emelt kamattal, bankfiókok felkeresése nélkül.
Így az átfogó banki szolgáltatásokról szóló megállapodás a meghatározott típusú szerződésekhez való ragaszkodás megállapodása a bank és ügyfele között.
Az átfogó banki szolgáltatások kétségtelen előnyei:
Lehetőség a szolgáltatások igénybevételére a Bank bármely értékesítési pontján anélkül, hogy olyan értékesítési ponthoz lenne kötve, amely átfogó banki szolgáltatási szerződést kötött;
A papírforgalom mennyiségének csökkentése;
Az átfogó banki szolgáltatási szerződés korlátlan jellege;
A feldolgozási szolgáltatásokra fordított idő csökkentése;
Lehetőség a szerződés egyszeri megkötésére és a szolgáltatások további igénybevételére, a megállapodás rendelkezik, pályázat alapján: számla nyitása/vezetése; kiadás univerzális kártyák; számla csatlakoztatása/vezetése az „Internet Bank Light”, „Internet Bank Pro”, „Bank-Client” távelérési rendszeren keresztül; korlátlan számú betéti szerződés megkötése szabványos betéti szerződéseken (kivéve kamatláb) feltételeket.
Átfogó banki szolgáltatási szerződés megkötéséhez az ügyfél főszabály szerint bármely jogi személyt kiszolgáló bankfiókkal kapcsolatba léphet, és az alábbiakat nyújtja:
Jelentkezés szolgáltatás igénybevételére átfogó banki szolgáltatási szerződés alapján, a kiválasztott szolgáltatás megjelölésével;
A bankszámlanyitási dokumentumok listájában előírt dokumentumcsomag.
Egy meglévő ügyfél a korábban nyitott folyószámla szolgáltatási helyén lép kapcsolatba az értékesítési ponttal.
1. Az ügyfél, egy jogi személy, kivonatot nyújt be a jogi személyek egységes állami nyilvántartásából származó dokumentumok változásának hiányának megerősítésére. Változások esetén az ügyfél átadja a változásokat igazoló dokumentumokat.
2. A korábban megkötött (a teljes körű banki szolgáltatási szerződés bevezetésének időpontja előtt) bankszámlaszerződéshez/távelérési rendszer szerinti szolgáltatási szerződéshez/vállalati folyószámla-szerződéshez a Bank és az Ügyfél kiegészítő megállapodást köt a bank kiszolgálásáról. számlaszerződés/távelérési rendszer/vállalati folyószámla szerződés a teljes körű banki szolgáltatásokra kötött szerződés feltételeiről.
Az átfogó banki szolgáltatási szerződés leggyakrabban keretszerződés. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 429.1. cikke értelmében a keretmegállapodás (nyílt feltételekkel kötött megállapodás) olyan megállapodás, amely meghatározza Általános feltételek a felek közötti kötelezettségek, amelyeket a felek külön megállapodás megkötésével, valamelyik fél kérelmének benyújtásával, vagy egyéb módon keretmegállapodás alapján vagy annak alapján határozhatnak meg és tisztázhatnak.
1. A keretmegállapodás szerződés. Ez a meghatározás sok kérdést vet fel. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 420. cikke szerint a szerződés két vagy több személy közötti megállapodás létrehozására, módosítására vagy megszüntetésére. polgári jogokés felelősségeket.
Ugyanakkor maga a keretmegállapodás nem vonhat maga után kötelező kapcsolatok létesítését egymás között mindaddig, amíg az erre vonatkozó kapcsolatokat a felek kérvényekben, visszaigazolásokban stb.
Ezzel kapcsolatban sok kérdés merül fel, mint pl.
Ez azt jelenti, hogy a keretmegállapodásra a szerződésekre, ügyletekre és kötelezettségekre vonatkozó fejezetek valamennyi rendelkezését alkalmazni kell?
Nyilvánvalóan a keretmegállapodás sajátosságai miatt nem. Felmerül a következő jogos kérdés: e rendelkezések közül melyek alkalmazhatók és melyek nem?
Mi a keretmegállapodás tárgya és lényeges feltételei, mivel minden szerződésnek van ilyen?
A keretmegállapodáshoz kötött külön megállapodás nélkül, amely meghatározza a felek fő kötelezettségeit, védi-e a választottbírósági kikötés a keretmegállapodás egyéb rendelkezéseit, így a titoktartást, a személyes adatok védelmét, vagy a garanciákat és nyilatkozatokat?
Álláspontunk szerint az ilyen egyedi feltételek a keretmegállapodás megkötésének pillanatától joghatással járnak, ezért védendők.
Felmerül néhány egyéb kérdés is.
Például a 7. cikk szerint Szövetségi törvény 2001.08.07. N 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” (a továbbiakban: a terrorizmus elleni küzdelemről szóló törvény) szerint a bankoknak azonosítaniuk kell az ügyfelet, és rendszeresen frissíteniük kell az ügyfélre vonatkozó információkat. . Az ellenintézkedésekről szóló törvény 3. cikke szerint ügyfél az a természetes vagy jogi személy, akit olyan szervezet szolgál ki, amely pénzeszközökkel vagy egyéb vagyonnal végez tranzakciókat. E tekintetben nem világos, hogy a keretszerződés megléte azt jelenti-e, hogy egy személyt a bank kiszolgál, vagy sem, mivel a kötelező jogviszonyok minden feltétele nincs megfogalmazva.
A keretmegállapodás kapcsán érdemes felidézni az Unicreditbank és származékos ügy kapcsán kialakult friss ítélkezési gyakorlatot is.
Ebben az ügyben a bíróság helybenhagyta a nem leszállítható származékos ügyletek általános feltételeiről szóló keretmegállapodás felmondását. pénzügyi eszközök, bár volt konkrét kötelezettséget tartalmazó csereszerződés. A bíróságok úgy döntöttek, hogy a szerződés felmondása iránti kérelem benyújtásakor a társaságnak nem volt fennálló kötelezettsége a bankkal szemben, ahogyan a banknak sem volt fennálló kötelezettsége a társasággal szemben. A bíróság úgy döntött, hogy amennyiben a megállapodás érvényességi ideje alatt a következő fizetés előtt nem áll fenn teljesítetlen kötelezettség, a feleknek joguk van egyoldalúan kijelenteni a megállapodás felmondását, amelyről a megállapodás 12.3. pontja rendelkezik.
Ezek a döntések értetlenségbe ütköztek az üzleti szférában. Ez azt mutatja, hogy mind korábban, mind jelenleg problémák merültek fel a keretmegállapodás tartalmának és alkalmazásának megértésével és értelmezésével.
2. A keretmegállapodás általános feltételeket határoz meg, amelyek külön megállapodások megkötésével, pályázatok benyújtásával vagy egyéb módon pontosíthatók, pontosíthatók. A kötelezettségek tisztázására a felek által készített specifikációk, visszaigazolások, kérelmek és egyéb dokumentumok szolgálhatnak.
A felek megállapodhatnak abban, hogy az ilyen specifikációs dokumentumokat mindkét félnek alá kell írnia, vagy az egyik félnek át kell adnia a másiknak. Ha a fogadó fél nem válaszol egy bizonyos időn belül, akkor az adott dokumentumot elfogadottnak és hatályba lépettnek kell tekinteni (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 438. cikkének 2. szakasza), ha a megfelelő szabályt a megállapodás a felek között. Vagyis a keretmegállapodás feltételeinek pontosítása nem csak a felek megegyezésével, hanem egyoldalú részletező dokumentumokkal is elvégezhető.
A fenti Meghatározásból az is következik, hogy keretmegállapodásnak csak az a dokumentum minősül, amely nem tartalmazza a konkrét szerződéshez szükséges összes feltételt.
Például az orosz ISDA (General Agreement on Futures Transactions in pénzügyi piacok) keretmegállapodás, mivel a konkrét feltételekben a felek a visszaigazolásban állapodnak meg.
A hitelkeret-szerződés lehet keretszerződés, de lehet, hogy nem. Ha a felek a kölcsönszerződés valamennyi lényeges feltételét a hitelkeret-szerződésben rögzítették, az nem keretszerződés. Ha a szerződés nem írja le az összes ilyen feltételt, akkor a hitelkeret-szerződés keretszerződés.
Azokat a megállapodásokat, amelyekben nincs feltétel, nem kell keretmegállapodásnak nevezni, de a piaci gyakorlat alapján meghatározható. Például olyan kölcsönszerződést kötöttek, amelynél nincs meghatározva a kamat. Ebben az esetben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikkét kell alkalmazni, amely kimondja, hogy „ha a megállapodás nem rendelkezik a kamat összegéről, akkor azok összegét a kamatláb lakóhelyén érvényes kamatláb határozza meg. kölcsönadó, és ha a kölcsönadó jogi személy, akkor annak telephelyén banki kamat(refinanszírozási kamatláb) azon a napon, amikor a hitelfelvevő kifizeti a tartozás összegét vagy annak megfelelő részét."
3. Keretszerződés vonatkozik a felek közötti olyan kapcsolatokra, amelyeket külön megállapodás nem szabályoz. Korábban a bírói gyakorlat más megközelítést követett - ha az iratok nem tartalmaztak hivatkozást a keretmegállapodásra, azt nem alkalmazták.
2015. június 1-jétől a gyakorlat megváltozott, és ha az egyedi megállapodás eltérően nem rendelkezik, vagy a kötelezettség lényegéből nem következik, a felek kapcsolatára a felek között létrejött keretszerződések rendelkezései 1 az irányadók.
Ezzel kapcsolatban a felek legyenek óvatosak a kapcsolataikban, és ha vannak közöttük keretmegállapodások, minden új dokumentumban jelezzék, hogy ilyen keretmegállapodás vonatkozik-e rá vagy sem. Ellenkező esetben előfordulhatnak olyan helyzetek, hogy a figyelmetlenség miatt a felek viszonyát keretszerződés szabályozza, holott a feleknek nem volt ilyen szándéka.
4. A Ptk. új rendelkezései nem adnak választ arra a kérdésre, hogy a keretszerződés és a konkrét megállapodás ütközése esetén mi élvez elsőbbséget.
Tekintettel arra, hogy a specifikációs megállapodás külön előírás és később jön létre, a rendelkezések ellentmondása esetén elsőbbséget kell élveznie a keretszerződéssel szemben. A felek azonban megállapodásaikban eltérő prioritást is megállapíthatnak.
5. A keretmegállapodás nem tévesztendő össze az előzetes megállapodással. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 429. cikkében foglaltak szerint a felek előzetes megállapodás alapján kötelezettséget vállalnak arra, hogy jövőbeni megállapodást kötnek a tulajdon átruházásáról, a munkavégzésről vagy a szolgáltatásnyújtásról (főmegállapodás) az általa meghatározott feltételek szerint. az előzetes megállapodás.
Az előszerződést a főszerződésre megállapított formában kötik, ha pedig a főszerződés formája nincs megállapítva, akkor írásban. Az előszerződés formájára vonatkozó szabályok be nem tartása annak semmisségét vonja maga után.
Azaz előzetes megállapodás a jövőben külön megkötendő megállapodásról beszél, maga a keretmegállapodás pedig a majdani konkrét megállapodás része lesz.
Más szóval, a keretmegállapodás meghatározza a felek közötti együttműködés általános feltételeit, általában hosszú időtartamra. Ezen együttműködés keretében külön szerződések megkötésével, vagy egyszerűen csak a vonatkozó kérelmek benyújtásával, amelyek például meghatározzák az áru mennyiségét és a szállítási határidőket, a felek megállapodást kötnek, amelyre a keretszerződésben foglalt általános feltételek vonatkoznak, kivéve, ha az egyes szerződésekben egyébként meghatározott vagy a kötelezettség lényegéből következik.
A szerződéskötési opció (szerződéskötési opció) megadására vonatkozó megállapodás alapján az egyik fél visszavonhatatlan ajánlattal jogot ad a másik félnek egy vagy több szerződés megkötésére az opcióban meghatározott feltételekkel.
A megállapodás megkötésének lehetősége díj vagy egyéb ellenszolgáltatás fejében biztosított, ha a szerződés eltérően nem rendelkezik. A másik félnek joga van megállapodást kötni az ajánlat elfogadásával az opció által biztosított módon, feltételek mellett és feltételekkel. A szerződéskötési opció rendelkezhet úgy, hogy az elfogadás csak az opcióban meghatározott feltétel bekövetkezte esetén lehetséges, ideértve az egyik fél akaratától függő feltételt is. A szerződéskötési opciónak olyan feltételeket kell tartalmaznia, amelyek lehetővé teszik a megkötendő szerződés tárgyának és egyéb lényeges feltételeinek meghatározását. Szerződéskötési lehetőség más megállapodásba is belefoglalható, hacsak a megállapodás lényegéből más nem következik.
Magának az opciós szerződésnek megfelelően az egyik fél a jelen szerződésben meghatározott feltételek mellett jogosult a szerződésben meghatározott határidőn belül követelni a másik féltől az opciós szerződésben előírt cselekmények végrehajtását, beleértve a fizetést is. készpénz ingatlan átadása vagy elfogadása.
Ha a jogosult a meghatározott határidőn belül nem támaszt igényt, az opciós szerződés megszűnik.
Az opciós szerződésen alapuló követelés érvényesítéséért a fél főszabály szerint az ilyen szerződésben rögzített pénzösszeget fizeti meg, amelyet az opciós szerződés megszűnésekor sem kell visszaadni.
Úgy tűnik, hogy a keret- (szervezeti) megállapodás megkötésével kapcsolatban a feleknek nem kell jelentős kockázattal szembesülniük, különös tekintettel a Ptk. (1) bekezdésében foglalt jelzésre. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 429.1 cikke kimondja, hogy keretmegállapodást nemcsak a felek megállapodása alapján lehet meghatározni, hanem egyoldalú kérelmek alapján is. Ennek a gyakorlat szempontjából van jelentősége, hiszen gyakran a hitelkeret megnyitásáról szóló általános szerződés is pontosan erre a modellre épül: a „merev” keretszerződés értelmében a bank vállalja, hogy ha a hitelfelvevő igényli, hitelt ad ki. Ez azt jelenti, hogy a bank egyfajta kötelezettséget vállal az igény szerinti hitelezésre, és egy adott kölcsönre vonatkozó kötelezettség végleges kialakulása nem a felek további megállapodásával, hanem a hitelfelvevő egyoldalú kérelmével jön létre, és a félnek van második joga. annyit igényelhet, amennyire szüksége van (általában a keretmegállapodásban meghatározott keretek között). Ennek a modellnek a közgazdasági logikája arra vezet, hogy a banki gyakorlatban a bank gyakran csak azzal a feltétellel vállalja az ilyen megállapodást, hogy bizonyos bevételt garantál, függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő hitelt kér-e vagy sem 1 .
Számos ország joga és a szerződési jog egységesítéséről szóló aktus elismeri az olyan szerződés elfogadhatóságát, amely az egyik felet feljogosítja egy, a szerződésből hiányzó feltétel egyoldalú meghatározására. És jó, hogy Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 429.1. cikke szabályozási platformot teremt egy ilyen ötlet létezéséhez. Ez a kis norma természetesen túl lakonikus, és nem old meg néhány kapcsolódó kérdést. Célszerű lenne például megemlíteni a jóhiszeműség szükségességét egy ilyen másodlagos jog gyakorlása során a meghatalmazott mérlegelési jogkörének egyértelmű határai hiányában, és azt is megjegyezni, hogy a megállapodás bizonyos díjat írhat elő az ilyen másodlagos jog gyakorlása során. másodlagos jog.
A javítási javaslattal indokolt egyetérteni általános modell keret- (szervezeti) megállapodás az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének első részében. A keretmegállapodás ilyen meghatározása azonban pontosítást igényel. Először is, ha egy keretmegállapodást a nyílt feltételekkel rendelkező megállapodás mintájába foglalunk, az azt jelenti, hogy bármely megállapodás keretmegállapodásnak tekinthető, mivel bármely megállapodás lehetővé teszi a jövőbeni specifikációját, és ez természetesen nem így van. Vagyis a keretmegállapodás sajátosságai nem tükröződnek kellőképpen. A normatívan kialakított definíció jobban összeegyeztethető a „szándékosan nyitott feltételekkel kötött szerződés” intézményével – olyan megállapodással, amelyben minden lényeges feltételben megállapodnak, de a felek közvetlenül jelzik, hogy a jövőben szerződésüket szeretnék kiegészíteni (megállapodás útján). például egy bizonyos dátum utáni szállítási ütemterv szerint).
De talán a nyílt feltételekkel kötött megállapodás minősítő jellemzőit (sajátosságait) ebben a részben tágan kellene értelmezni, és továbbra is lehetővé kell tenni, hogy a keretmegállapodás a nyílt feltételekkel kötött megállapodás mintája szerint is megköthető legyen, amennyiben a felek a keretmegállapodások bizonyos teret hagynak, amely a felek közötti jövőbeni megállapodások tárgyát kell, hogy képezze; ennek eredményeként a felek közötti kapcsolatok mobilabbá és reagálóbbá válnak. Azonban indokolt?
Természetesen észrevehető a nyilvánvaló logikai kapcsolat e szerződéses definíciók között: minden keretmegállapodás kezdetben szándékosan nyitott feltételekkel rendelkező szerződés. Azonban nem minden nyílt feltételekkel rendelkező megállapodás minősül keretmegállapodásnak.
Fontos tisztázni, hogy a nyílt feltételekkel kötött megállapodás értelmében újabb szerződés (egyéb szerződések) nem jön létre, ez a megállapodás csak a feltételeinek a jövőbeni pontosítását jelenti. E tekintetben tévesnek tűnik az a feltételezés, hogy a keretmegállapodás nem egyedi szerződések jövőbeni megkötését feltételezi, hanem egy már megkötött szerződés nyitott feltételeiről való megállapodást, amely tükrözi a felek alapvető, legstabilabb jogait és kötelezettségeit. , de a szerződéses kötelezettségek nem minden paramétere. Ebben a formában a keretmegállapodás egyenértékű a nyílt feltételekkel kötött megállapodással.
A keretmegállapodás önálló szerződési modellként való jellemzésével a felek közötti jövőbeni szerződéses kapcsolatok szabályszerűségét és gyakoriságát kívánja jelezni. A keretmegállapodás ezért folyamatos jellegű. Míg a nyitott feltételeket tartalmazó megállapodást a rendszer ilyennek ismeri el, még akkor is, ha a meg nem egyeztetett feltételeket a jövőben csak egyszer pótolják.
S.Yu ítélete helyesnek tűnik. Morozov, aki a keretmegállapodást két vagy több személy megállapodásaként határozza meg, amelynek célja, hogy a jövőben szisztematikusan megszervezzen más szerződéses kötelezettségeket (helyi megállapodásokat), rendszerint ugyanazon személyek között, meghatározva azok megkötésének (végrehajtásának) legáltalánosabb feltételeit. ) 1.
Másodszor, az Art. 2. pontja. A 429.1 keretmegállapodást jogilag kötelező érvényű ügyletnek nevezi, függetlenül attól, hogy milyen feltételekben nem állapodtak meg benne. Az Orosz Föderáció polgári jogalkotásának fejlesztésére vonatkozó koncepció V. szakaszának 7.8. pontjában a keretmegállapodást megkötött és teljes mértékben érvényes megállapodásként határozzák meg.
Az előzetes keretmegállapodástól eltérően nem a megállapodás keletkeztet feltétlen szerződéskötési kötelezettséget, hanem megkötött szerződés, amelynek egyedi feltételei a jövőben pontosítás tárgyát képezik.
Egy speciális tárgyat a keret- (szervezeti) megállapodásban látva azt önállónak kell ismerni, és el kell különíteni a későbbi cselekvésektől. Más szóval, ez egy teljesen „érett” megállapodás. Csak azért nem ismerhető el, mert bizonyos feltételek később jelentkeznek. A keret- (szervezeti) megállapodás megkötésének ténye sajátos kapcsolatokat szül a résztvevők között, amelyek csak felületesen hasonlítanak a klasszikus kötelezettségekre. Ebből egyáltalán nem következik, hogy jogok és kötelezettségek nem születnek. Például a bank azon kötelezettségei, hogy a hitelkeret megnyitására vonatkozó általános megállapodás alapján megállapodás szerinti feltételekkel kölcsönt adjanak ki. És nem látjuk akadályát annak, hogy elhiggyük, hogy e kötelezettség elmulasztása esetén szankciókat lehet alkalmazni.
(a kártérítés egyetemes szankciója itt is érvényes anélkül, hogy a keretmegállapodás szövegében külön említést tenne).
Így egy adott szerződés léte nem függ attól, hogy a felek utólag nem állapodtak meg egy ilyen feltételben, vagy azt, hogy azt harmadik személy nem határozza meg, kivéve, ha a feltétel bizonyossá tételének más módja van. Az általános megállapodásnak megvan az ügylet minden tulajdonsága, mivel ez a résztvevők jogos akaratlagos cselekménye, nagyon konkrét jogi eredményre irányul - annak a jogának megszerzésére, hogy a szerződő féltől megkövetelje a helyi szerződések végrehajtását a szerződés feltételei szerint. az általános megállapodás, meghatározott formában valósul meg, és megvan a maga tartalma.
A hitelkeret megnyitására vonatkozó általános megállapodás megkötésekor a szerződéses kapcsolatok kétszintű rendszere jön létre, amely egy „főmegállapodásból” (hitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás) áll, amely a felek közötti jövőbeni gazdasági kapcsolatok kereteit építi ki. , illetve a keretszerződés végrehajtását célzó önálló „helyi megállapodások” (kölcsönszerződések). Így a keret- (fő)megállapodást és az abból következő megállapodást minden genetikai és egyéb összefüggésével együtt önálló jogjelenségként kell értékelni. De ugyanakkor egyetlen komplex rendszert alkotnak: a keret- (fő)megállapodás önmagában nem önellátó a helyiek nélkül; a helyi megállapodások a keret- (fő)megállapodás „dinamikájának fejlesztése”.
Úgy tűnik, hogy a hitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodásnak meg kell fogalmaznia e megállapodás feleinek kötelezettségét a jövőbeni hitelszerződések megkötésére. Azonnal be kell látni, hogy ez a felelősség némileg ellentmondásos. L.G. Efimova megjegyzi, hogy a válasz arra a kérdésre, hogy a keretmegállapodás felei kötelesek-e vagy sem melléklet-megállapodásokat kötni, nagyban függ a konkrét feltételektől. alapszerződés. Ebből következik, hogy helyesebb lenne nem a felek jövőbeni szerződéses kapcsolati kötelezettségéről beszélni, hanem arról, hogy ilyen szerződéseket kell kötniük. Ebben az értelemben a keretszerződés a jövőben mindig a mellékletszerződések megkötéséhez kapcsolódik, de a legtöbb esetben nem kötelezi a feleket azok megkötésére 1 .
Milyen előnyökkel jár egy ilyen „keret” szerződés a hiteljogviszonyban résztvevők számára? Először is jelentősen lecsökken a helyi (kölcsön)szerződések elkészítésére és aláírására fordított idő, mivel a jövőben a kérdés csak a specifikáción múlik. egyéni feltételek, - ez nagyban megkönnyíti és intenzívebbé teszi a hiteligénylés folyamatát.
Másodszor, a kerethitelezési rendszer lehetőséget ad a kamatfizetések optimalizálására is, mivel a hitelfelvevő csak a ténylegesen felhasznált pénzeszközöket fizeti, és csak a felhasználás időtartamára.
Harmadszor, a hitelfelvevőnek joga van többször is kölcsönt kapni a szerződésben kifejezetten meghatározott napon, de amikor szüksége van rá, részletekben, de a megállapított kereten belül.
Negyedszer, ez a megállapodás nem kötelezi a hitelfelvevőt arra, hogy éljen a vállalt tartozási limiten belüli feltétel nélküli hitelfelvételi jogával – élhet ezzel a jogával teljes egészében, részben vagy egyáltalán nem. Az a fontos, hogy a hitelfelvevő bízzon a jövőben, mert tisztában van vele, hogy egy ilyen keretszerződésnek köszönhetően a bank által megbeszélt összegben kap forrást.
Ennek eredményeként a hosszú távú vagyoni (hitel) kapcsolatokban részt vevők túlmutatnak a szerződési feltételeken, amelyek szervezeti tulajdonnal rendelkeznek, és változatlanok a felek homogén vagyoni (hitel) kapcsolatainak egész sorában.
A hitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás csak a felek jogviszonyának „általános feltételeit” határozza meg, ez alapján szervezeti jellegű megállapodásnak minősíthető. Az ilyen keret- (szervezeti) megállapodás közvetlen célja a hiteljogviszonyok azonos szereplői közötti homogén vagyoni viszonyok áramlásának megszervezése és racionalizálása. M.A. Egorova megjegyzi, hogy „a dinamikus szervezeti kapcsolatok speciális típusai az előzetes, keret- és opciós megállapodásokból eredő kötelezettségek, amelyek célja más kötelező kapcsolatok jövőbeni megjelenése.
A keretmegállapodás modellje abban az értelemben, ahogyan azt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve érti, lehetővé teszi mindkét „belső” kapcsolat megszervezését, pl. azokat, amelyekre maga a keretmegállapodás feltételei fognak vonatkozni (például a feltételek egyoldalú kérelmekkel történő pontosítása során, vagy más módon a keretmegállapodás alapján vagy annak értelmében), valamint a „külső” kapcsolatok, amelyek a keretmegállapodás alapján alakulnak ki. önálló megállapodások megkötésének eredménye.
Érvelhető, hogy a hitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodásnak, mint a hitelezési keret- (szervezeti) megállapodásnak két feltételcsoportot kell tartalmaznia: 1) a helyi (hitel)szerződések megkötésének megszervezésére vonatkozó feltételeket. a hitelkeret kerete; 2) az egyes megkötendő kölcsönszerződésekre vonatkozó közös feltételek. Például az OJSC Novosibirsk Municipal Bank és az ENERGO-Resurs korlátolt felelősségű társaság között 2007. július 19-én kelt, N 116 számú, hitelkeret nyújtásáról szóló általános megállapodás 1.2. pontja kiköti, hogy az általános (keret)megállapodás meghatározza Általános elvek a felek közötti kapcsolat és a kölcsönkötelezettség egyes feltételei (limit, tartozás, kamatláb), míg minden egyes részlet nyújtására vonatkozó megállapodás külön-külön kölcsönszerződés, mellyel a felek meghatározott időszakokra meghatározott hitelösszegek kibocsátásáról állapodtak meg az általános szerződésben rögzített feltételek keretein belül.
NAK NEK lényeges feltételek pontja szerint a szakirodalomban a bírói és üzleti gyakorlatban az általános hitelezési feltételek, a kibocsátási limitre és (vagy) a hitelfelvevő tartozási limitére vonatkozó feltétel, a ténylegesen nyújtott kölcsön után fizetett kamat feltétele, valamint fizetési eljárásként 1, fizetési feltételként a hitelfelvevő külön díjazásban részesül a banknak a feltételekkel történő hitelezésért
hitelkeret, a nyitási törzsszerződés érvényességi ideje
hitelkeret, feltétel az egyes hitelnyújtási eljárásról
további megállapodás.
Tehát a teljes körű banki szolgáltatási szerződés olyan vegyes szerződés, amelyben az ügyfél és a bank megállapodása alapján a polgári jog és a banki gyakorlat által ismert egyes banki szolgáltatásokra vonatkozó szerződési feltételek is szerepelnek. Általános szabály, hogy átfogó banki szolgáltatási szerződést a bank által jóváhagyott szabványos szabályok szerint kötnek azok teljes vagy egy részének csatlakozásával, amely előre meghatározza azt. jogi természetű vegyes típusú megállapodásként, csatlakozás és keret..
