A havi törlesztéssel együtt járó és a teljes hitelterhet növelő biztosítási díjak önkiszámítása nem könnyű feladat.
Először is teljes körű információval kell rendelkeznie a jelzáloghitel teljes költségéről és a bank által meghatározott kamatról.
Ha már van jelzáloghitelje és érvényes szerződése egy biztosítóval, akkor a feladat egy kicsit könnyebb.
Először is figyelni kell arra, hogy a jelzáloghitel igénylésekor milyen biztosítást kötnek.
A bankok általában számos szolgáltatást próbálnak kínálni a hitelfelvevőnek, amely magában foglalja magának a tárgynak a biztosítását (veszteség, kár, tulajdonjog) és személyi biztosítást (élet-, egészség-, munkaképesség, munkahely elvesztése).
FONTOS EMLÉKEZNI! Törvény nem írja elő a teljes körű biztosítást, és ben hibátlanul a kölcsönvevőnek csak a tárgy biztosítására kell szerződést kötnie (veszteség, károsodás és egyéb kockázatok).
És ezek csak további árnyalatok, amelyek végső soron befolyásolják a biztosítókkal szembeni kötelezettségeinek összegét. Az alapszámítás a fő paraméter alapján történik: a bankkal szemben fennálló hiteltartozás egyenlege.
Nézzük meg ezt a kérdést részletesebben.
A biztosítási paraméterek és az éves befizetés összege a bankkal szembeni tartozás összegétől függ, szorozva az éves kamatlábbal. Ezen paraméterek alapján történik a számítás.
A kölcsön minden évben, 3-4 héttel a biztosítási felelősségi időszak vége előtt elküldi az Ön adósságának összegét az Egyesült Királyságba. Ezen összeg alapján számítják ki a biztosítók a fizetendő összeget.
Hárommillió rubel összegű jelzáloghitelt vett fel 14,5%-os kamattal.
A biztosítási díjnak 3 435 000 rubelt (a kölcsön összege szorozva az éves kamattal) kell fedeznie.
A megkötött szerződés típusától függően (komplex vagy egyedi kockázat) a biztosítási díj mértéke évi 0,3%-tól 0,6%-ig terjed.
A teljes körű biztosítás mindig drágább, mivel számos további tényezőt is figyelembe vesz, amelyekről kicsit magasabban beszéltünk.
Ebben a példában fogjuk venni az átlagos méret– 0,4% vonatkozik összetett megállapodás közeli biztosítók.
Számítási példa.
Az első évben fizetnie kell: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 rubel. Az év során 600 000 rubelt fizetett a banknak adósságként. A következő évre a számítás a következőképpen alakul: 3 435 000 - 600 000 = 2 835 000 (a hitelezővel szemben fennálló hiteltartozás egyenlege).
2 835 000 * 0,145 = 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. Ebben az esetben az éves biztosítási díj 12 984 rubel lesz.
Ebből a példából látható, hogy a kifizetések összege évente változik, és két tényezőtől függ: a bankkal szembeni tartozás egyenlegétől és a jelzáloghitel kamatától.
Ez a biztosítási szerződés alapfeltételein alapuló számítás klasszikus példája. De számos további árnyalat is befolyásolja a biztosítás költségeit.
Jellemzően a bank a jelzáloghitel teljes futamidejére fix kamatozást alkalmaz. De ez a szabály a már bérelt lakásokra vonatkozik. Új épületek esetén az arány bizonyos szakaszokban változhat.
Mennyibe kerül a jelzálogbiztosítás ilyen körülmények között? Ebben az esetben a számítás a bank által aláíráskor kiadott fizetési ütemterv adatai alapján történik jelzálogszerződés, és a fennálló egyenleget megszorozzuk az aktuális kamattal.
Az éves biztosítás összegét befolyásoló másik tényező a korai és részleges előtörlesztés.
Teljesen előtörlesztés jelzáloghitel, a biztosítási szerződés tovább működik, de a bankkal szembeni kötelezettségek már visszafizetésre kerültek.
Ebben a helyzetben a hitelfelvevő felmondhatja a szerződést a biztosítóval, és visszaküldheti a befizetett összeget a biztosítási számlára.
A kölcsön részleges előtörlesztése esetén a tőketartozás összege újraszámításra kerül, ezzel összefüggésben a biztosítási díj összege is változik.
Ebben az esetben új fizetési ütemezést kell beszerezni a banktól, amely információkat tartalmaz a hiteltartozás aktuális egyenlegéről, és új megállapodást kell kötni az Egyesült Királyságban. További újraszámításra kerül sor, az éves befizetések összege csökken.
Ha rendelkezik teljes körű biztosítással, az Egyesült Királyság életkorától függően módosíthatja a díjakat. Ez különösen igaz a 40 év feletti hitelfelvevőkre. Jellemzően a tarifa összege ezen ügyfélkategóriára vonatkozóan évente növekszik.
FONTOS ÁRNYAG: Visszautasíthatja az életbiztosítást, mivel az nem kötelező (kivéve a nyugdíjkorhatárt elérő ügyfeleket), vagy a legkedvezőbb feltételeket választva válthat az Önt kiszolgáló biztosítót. Az IC-t évente lehet cserélni, de csak a bank által akkreditált cégek közül.
Most pedig folytassuk konkrét példák kiszámítja a biztosítás költségét különböző típusok helyzetekben.
Mennyibe kerül a jelzálogbiztosítás élettérúj épületben? A költségek meghatározásához figyelembe kell vennie az alábbiakban ismertetett tényezőket.
Tartozás összege: 4 000 000 rubel, az első 3 év ráta 15,9%, az új épület tulajdonjogának átruházása után - 12,9%. Csak az objektum biztosítási díja 0,297%. A fizetési határidő 15 év.
Első év: 4 000 000+ 0,159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 rubel fizetési összeg az első évben.
Második év: 3 930 040 + (adósságmérleg)*0,159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 rubel.
Az árfolyam megváltoztatása után - 4 éves fizetés. Tartozás egyenlege: 3 751 889.
3 751 889 + 0,129 * 3 751 889 = 4 235 882 / 100 * 0,297 = 12 580 rubel - fizetés a negyedik évre, az árfolyam megváltoztatása után.
Az adósság összege 3 000 000 rubel, az arány évi 14,7%. Teljeskörű biztosítás a díj összegének 0,494%-a erejéig. A fizetési határidő 20 év.
Normál fizetési számítás: 3 000 000 + 0,147 * 3 000 000 \u003d 3 441 000 / 100 * 0,494 \u003d 16 998 rubel.
Részleges előtörlesztéssel 500 000 rubelt fizettek ki a tőketartozás terhére. Az év végére a tartozás egyenlege 2.976.528 volt, az összeg kifizetése után (a kölcsön futamidejének csökkentését választották) - 2.513.734.
Számítás: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = a biztosítási összeg 14 243 rubel lesz.
A hitelfelvevő 45 éves, a teljes körű biztosítás 0,521%-a volt teljes összeg prémiumok. Jelzáloghitel összege - 2.500.000, 15 éves időtartamra, évi 13,9%-os kamattal.
Számítás az első évre: 2 500 000 + 0,139 * 2 500 000 = 2 847 500 / 100 * 0,521 \u003d 14 835 rubel.
A következő évben a tarifa indexált és 0,535%. Az adósság egyenlege 2 447 174 rubel.
2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 rubel.
Amint látja, a jelzáloghitel-biztosítás önálló kiszámítása különösebb nehézség nélkül lehetséges. Minden szükséges adat megtalálható a jelzáloghitel-fizetési ütemtervben és a biztosítási szerződésben, ahol pontosan meg van határozva a tarifa mértéke és indexálásának lehetősége.
A lakásbiztosítás az egyik kötelező feltétel a bankok regisztrációkor jelzálog hitel lakást venni.
Kedves olvasó! Cikkeink tipikus megoldásokról szólnak jogi esetek de minden eset egyedi.
Ha tudni akarod hogyan oldja meg pontosan a problémáját - lépjen kapcsolatba a jobb oldalon található online tanácsadó űrlappal, vagy hívjon telefonon.
Gyors és ingyenes!
A jelzáloghitelezési időszak hossza miatt a szervezeteknek garanciákkal kell rendelkezniük arra vonatkozóan, hogy az ügyfél visszafizeti a jelzálogot a lakás elvesztése vagy károsodása, valamint a tulajdonosi jogok megfosztása esetén. Ilyen garanciaként a lakás kötelező biztosítása, mint fedezet.
A jelzáloghitel-tartozás törlesztésekor a biztosítás további költségtételt jelent a hitelfelvevők számára. Emiatt a szervezet kiválasztása során alaposan tanulmányozni kell a jelzáloghitel nyújtásának és a biztosítási követelményeknek az összes feltételét. Egyes bankok csak biztosítási kötvényt kínálnak, míg mások átfogó vagyonbiztosítást igényelnek különféle kockázatok ellen.
A törvények szerint Orosz Föderáció, az ügyfél megtagadhatja és nem köthet lakásbiztosítást, de ez nem ajánlott. A bankok bizonyos kockázatot vállalnak azzal, hogy hitelt adnak az ügyfélnek erre hosszútávú, és biztosításra van szükség a pénzügyi veszteség kockázatának csökkentése érdekében.
Lakásvásárlásra felvett jelzáloghitel igénylésekor a következő biztosítási típusok léteznek:
Ezek a biztosítási típusok a főbbek, ezeken kívül a bank még sokkal több lehetőséget, programot tud ajánlani a biztosításra a lakásvásárlási hitel igénylésekor.
Jelzáloghitel igénylésekor csak a zálog (vásárolt ingatlan) biztosított hiba nélkül. De sokan hitelintézetek ragaszkodnak a teljes körű biztosítás megkötéséhez.
Ez a következő kockázatokkal jár:
Sajátosságok:
A szerződésben egyértelműen fel kell tüntetni azon esetek listáját, amikor a biztosító kompenzálhatja a veszteségeket. Bemutatjuk a leggyakoribb eseteket.
A biztosítási kötvény értelmében jelzálog lakás kártérítés a következő esetekben jár:
A tulajdonjog biztosítási kötvény igénylésekor kifizetésre kerül sor, ha a hitelfelvevő bírósági határozat vagy egyéb ok miatt elvesztette a lakás tulajdonosának jogait.
Ha biztosítási esemény következik be, a lakástulajdonosnak ezt haladéktalanul jelentenie kell a biztosítónak és a hitelintézetnek, hogy megkapja a biztosítási kártérítést.
A lakás elvesztése esetén a fizetés nem a hitelfelvevőnek, hanem annak a banknak történik, amelyben az ügyfél jelzáloghitelt adott ki. Ha az elveszett vagyontárgy teljes terjedelmében biztosított volt piaci értéke, akkor a biztosító a fennmaradó összeget a bankkal való elszámolás után kifizeti a lakástulajdonosnak.
Nem ritka, hogy az ügyfélnek biztosítási kötvényt kibocsátó társaság ilyen vagy olyan okból megtagadja a kártérítést. Ebben a helyzetben egyetlen lehetőség van a probléma megoldására, ez a bírósághoz fordul.
Ha a jelzálog-lakásbiztosítási szerződés megkötésekor az ügyfél eltitkolta a biztosítási esemény bekövetkezéséhez közvetlenül vagy közvetve hozzájáruló tényezők jelenlétét, akkor nincs esélye a per megnyerésére.
A legtöbb esetben az éves biztosítási törlesztés az első évben megközelítőleg megegyezik a havi jelzálogtörlesztéssel. A következő években a törlesztés a jelzáloghitel-tartozás csökkenésével arányosan csökken. A jelzálog-ingatlan biztosításáért fizetendő összeget számos tényező figyelembevételével számítják ki.
Ebben a helyzetben is fontos a választott biztosítás típusa, a fedezeti lakás minősége, elhelyezkedése, az ügyfél új vagy használt lakást vásárolt.
Figyelembe veszi azt is, hogy hány korábbi tulajdonosa volt a lakásnak (ha másodlagos lakásról beszélünk).
A biztosítási díj átlagos százaléka a teljes összeg 1-1,5%-a, és évente egyszer kerül kifizetésre.
A hitel futamidejétől, valamint az ügyfél saját és kölcsöntőke arányától függően lakásvásárláskor ez a mutató kissé eltérhet.
Programok jelzáloghitelezés a katonai személyzet számára lehetővé teszik a hadsereg különböző ágaiban szerződés alapján szolgálatot teljesítő polgárok számára, hogy kedvező feltételekkel vásároljanak lakást.
Az előny az, hogy készpénzes fizetés a visszafizetés katonai jelzáloghitel hitelintézeteknek átadják költségvetési forrásokÁllamok. Ha a katonai jelzálogprogram keretében lakást vásárol, a biztosítási kötvény a kölcsönszerződés aláírásának előfeltétele.
Ha a jelzáloghitel-törlesztések az államot terhelik, akkor a törlesztés biztosítási kötvény a hadikölcsönprogramban nem szerepel, és biztosítási díjak katonai személyzetnek fizetik.
Fizetési kalkulátorunk segítségével kiszámíthatja éves díját. Ez a funkció elérhető az állampolgároknak jelzáloghiteleket kibocsátó bankok hivatalos weboldalain, de a számítást saját maga is elvégezheti.
A biztosítási kifizetések összegének kiszámításához a következő számítási képletet kell használni:
A képlet dekódolása a következő:
P - biztosítási összeg;
S - a jelzáloghitel alapján kapott pénzeszközök összege;
C% - a kölcsön mértéke.
Tegyük fel, hogy a kezdeti adatok:
S = 1 500 000 rubel
C% \u003d 12% (0,12-nek számítva)
A biztosítás éves díja = az összeg 0,5%-a.
Számításokat végzünk:
Most kiszámítjuk a kifizetést:
B=1 680 000*0,5/100
B = 8400 rubel.
A számításnál figyelembe kell venni, hogy a biztosítás összege minden évben csökkenni fog, mivel a számítások során figyelembe veszik a tőketartozás összegét.
Olvasás 5 perc. Közzétéve: 2014.08.07
Az ingatlanvásárláshoz szükséges hitel felvételének előfeltétele a jelzálogbiztosítás. Ilyen mértékkel bankintézet törekedjen arra, hogy megvédje magát az esetleges pénzügyi kockázatoktól.
Valójában, ezt a biztosítást mind a hitelfelvevő, mind a hitelező érdekeit védi, de a biztosítás címzettje biztosítási esemény esetén a bank.
Több típusa van jelzálog-biztosítás :
A mai napig a vállalatok népszerűsítik a jelzáloghiteleket átfogó biztosítás
. Egyesíti az ügyfél élet- és egészségbiztosítását, megszerzett ingatlanát, jogcímét.
Mennyibe kerül a jelzálogbiztosítás egy hitelfelvevőnek?
Ennek az összegnek a lakásbiztosítást tükröző összege a kötvény teljes összegének 03-0,5%-a között mozog, és számos tényező meglététől függ (az épület padlóanyaga, a lakás műszaki állapota stb.).
Az élet- és rokkantbiztosítás összegét befolyásolják az életkori adatok, a hitelfelvevő egészségi szintje és szakmája - ez a paraméter 0,3-1,5% között mozog.
Ha a jelzáloghitel kibocsátásakor figyelembe vesszük a társhitel-felvevő jövedelmét, akkor nagy a valószínűsége annak, hogy a bank ragaszkodik az életbiztosításhoz is.
A tulajdoni biztosítás 0,2-0,7% lesz, minden attól függ, hogy jogilag mennyire tiszta az ingatlan.
Ahhoz, hogy megértse, mennyibe kerül a jelzáloghitel-biztosítás, meg kell értenie főbb árnyalatok:
Vegyünk egy példát az átfogó jelzálog-biztosítás kiszámítására, mint a leggyakoribb
A jelzáloghitel kezdeti paraméterei:
Biztosítási alapösszeg a biztosítás kifizetésének napján képlet segítségével számítjuk ki:
B a biztosítási összeg.
S a teljes hitelösszeg 750 000 rubel, vagy, mint ebben az esetben, a kölcsöntartozás a fizetési ütemtervben meghatározott biztosítás alapján.
I – hitelkamat 14,75 (a képletben 0,1475 helyettesítő).
Az értékek behelyettesítése kapunk alapösszeg biztosítás:
B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31
Akkor mérlegeljük fizetési összeget a megadott napon:
Biztosítás = 817450,31 x 0,404/100 = 3302,50
Nyilvánvaló, hogy minden következő évvel a hozzájárulás összege csökken.
A cégválasztásnál fontos, hogy ne csak a hozzájárulás mértékére koncentráljunk (természetesen a legalacsonyabb szám tűnik vonzóbbnak), hanem a feltételekre is. Kiemelkedő jelentőségűek: a járulékfizetés és a szankciók késedelmes befizetési rendje, a fizetési kötelezettség legteljesebb csomagja, a hitel-ingatlanbiztosítás meghosszabbítására vonatkozó kedvezmények. Csak az összes kritérium összehasonlításával választhatja ki a legjobb céget a legjobb feltételekkel.
A biztosított jelzáloghitel magabiztosságot és maximális védelmet nyújt biztosítási esemény esetén a tartozási kötelezettségek terhétől.
Táblázat néhány biztosítótársaság hozzávetőleges díjaival:
| Biztosító társaság neve | Biztosítás típusa | ||
| élet | ingatlan | cím | |
| Díjszabás a biztosítási összeg %-ában | |||
| Szövetség | 0,19-0,3 között | 0,12-től | 0,13-tól |
| reneszánsz | 0,15-5 | 0,1-0,77 | 0,2-0,4 |
| Ingosstrakh | 0,267-től | 0,2-től | 0,2-től |
| GUTA | 0,075-től | 0,07-től | 0,11-től |
| Rosgosstrakh | 0,1-5,6 | 0,12-0,65 | 0,15-0,35 |
További jelentős cégek: Alfa Biztosító, KIT Pénzügyi Biztosító, Megaruss-D, Sogaz, VSKés mások.
Mennyibe kerül a jelzálog-biztosítás egy hitelfelvevőnek?
Az összeg a kötvény teljes összegének 0,3-6,5%-a között változik, és számos tényező jelenlététől függ (az épület padlózatának anyaga, a ház műszaki állapota stb.).
Az élet- és rokkantbiztosítás összegét befolyásolják: életkor, nem, a hitelfelvevő egészségi foka, munkakörülmények. Ez az érték 0,1-5,6% között ingadozik. Ha a jelzáloghitel kibocsátásakor figyelembe vesszük a társhitel-felvevő jövedelmét, akkor nagy a valószínűsége annak, hogy a bank ragaszkodik az életbiztosításhoz is.
A tulajdoni biztosítás 0,13-0,7% lesz, minden attól függ, hogy jogilag mennyire tiszta az ingatlan.
A tarifákkal kapcsolatos további információk a kiválasztott cég hivatalos honlapján találhatók.
Az Oroszországban ma hatályos jogszabályok előírják a regisztrációt kötelező biztosítás jelzáloggal terhelt ingatlan. A bankok azonban ezen felül szinte mindig adnak kiegészítő biztosítást a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítására, rokkantságra, valamint az úgynevezett jogcímbiztosításra.
A jelzálog-biztosítás fajtái | Mely esetek közé tartozik | Lehetséges-e visszautasítani |
Ingatlan |
| A biztosítás kötelező. |
Élet és egészség |
| Választható. Megállapodás megkötése esetén azonban a mértékcsökkentés mértéke 0,5-1%. |
Cím elvesztése |
| Választható. |
Jelzálog igényléskor kötelező a jelzáloggal terhelt ingatlanra biztosítást kötni. Bármilyen más típus csak akkor lehetséges, ha a hitelfelvevő önként beleegyezik abba. Bármilyen kapcsolódó szolgáltatás előírása törvénysértésnek minősül. A jelzálog-biztosításra vonatkozó jogszabályi követelményeket a 102-FZ.
Jelzálog-biztosító társaságok kínálnak különböző feltételek kötvények kiadása. Kiválasztáshoz a legjobb lehetőség, használja a szolgáltatást az SC kiválasztásához. Rajta kiszámolhatja a jelzálog-biztosítás előzetes költségét, összehasonlíthatja a különböző biztosítók szolgáltatásainak költségeit azonos feltételek mellett, és online biztosítási szerződést köthet egy biztosítóval. Ezzel pénzt és időt takaríthat meg. A fizetett munkavállalási szabályzatot néhány percen belül elküldjük Önnek e-mailben.
A jelzáloghitel biztosításához szüksége lesz a biztosított útlevelére, ingatlanok okmányaira.
A biztosítóval kötött szerződés tartalmazza azon intézkedések listáját, amelyeket a hitelfelvevőnek meg kell tennie biztosítási esemény esetén. A legtöbb esetben a következőket kell tennie:
Biztosítási kötvényt általában nem vásárolnak. Végül is ez egy önkéntes folyamat. Egy másik dolog a jelzálog-biztosítás a Sberbankban. Itt szigorúbb szabályok érvényesek készpénzévtizedekre biztosított. A politika pedig nem csak a bankot, hanem az ügyfeleket is védi előre nem látható helyzetek esetén.
A projektek kiválasztásával és a szerződés aláírásával biztosíthatja magát a Sberbank leányvállalatában.
Biztosítási esemény bekövetkezése esetén a társaság a kár költségével megegyező összeget fizet, de a biztosítás teljes összegén belül. A túllépés nem megengedett.
Nincsenek egyértelmű követelmények a biztosítási díjakra, kivéve egyet - az értéknek kevesebbnek kell lennie, mint a hitelösszeg 1%-a egy évre. Ellenkező esetben egyedi szabályok érvényesek.
A kötvény megvásárlásával megvédheti magát vagy örököseit az alábbi esetekben:
Mint látjuk, bár az életbiztosítás nem kötelező, számos előnnyel jár. Ezenkívül a Sberbank vonzóbb feltételeket teremt azok számára, akik aláírják a kötvényt: a jelzáloghitel-kamatok 1%-os csökkentését.
