Nemegyszer tanúja lehettem annak, hogy a banki alkalmazottak aktívan adnak el felhalmozási és befektetési biztosítást az embereknek azzal a mondattal, hogy "olyan, mint egy betét, csak jövedelmezőbb". Ugyanakkor hallgat e pénzügyi termék tulajdonságairól és hátrányairól. Néha az ilyen történetek kellemetlen meglepetésekkel végződnek. Íme az egyik vásárlói vélemény:
Egészség- vagy életbiztosítás vásárlásakor a biztosító be hibátlanul tájékoztatást kér az ügyfél egészségi állapotáról. Az UA és ILI kötvények eladásakor azonban (halmozott és befektetési biztosítás közvetítő bankokon keresztül, az alkalmazottakat nem mindig érdekli ez a kérdés, és az emberek nem tudják, hogy jelenteniük kell.
A szabályzat érvénytelennek minősül a fogyatékkal élő, bizonyos egészségügyi állapotú vagy ambuláns kezelés alatt álló személyek esetében. Egy figyelmes ember csak ezután tájékozódhat erről a szerződés részleteiből. Egy másik szomorú vásárlói vélemény:
A HOA és az ILI hibrid pénzügyi termékek, amelyek biztosítást és befektetést tartalmaznak. Biztosítsa őket biztosító társaságok, de a fő értékesítés partnerbankon keresztül történik.
A kumulatív biztosítás a biztosítási védelemmel együtt a megtakarítások képzésére fókuszál, a befektetési biztosítás pedig a befektetések növekedését, ill. biztosítási fedezet. A házirendet adják ki hosszútávúáltalában 3-7 év. A HOA esetében Ön vállalja a rendszeres befizetést, a HOI-ban pedig általában a teljes összeget a kötvény megnyitásakor fizetik ki.
A futamidő alatt nem veheti fel pénzét, kivéve egy nagy összegű bírság megfizetésével (az összes betét 100%-áig). A futamidő végén visszakapod a pénzed, plusz esetleg még egy pluszt befektetesi bevetel. A pénzeszközök megtérülése garantált, és csak további bevétel várható.
Biztosítási esemény esetén általában kap biztosítási kártérítés a befizetett pénz mennyiségében.
Az ILI belső felépítése szerkezeti termékre hasonlít. Létezik olyan alacsony kockázatú mögöttes befektetés, mint például biztonságos kötvények vagy bankbetétek, amelyek pénzvisszafizetési garanciát nyújtanak. És van egy befektetési rész, általában pénzügyi derivatívák formájában, amelyek vagy "kiégnek", vagy nyereséget termelnek a szerződés időtartama alatt. A biztosítótársaságok nem hozzák nyilvánosságra a biztosítás konkrét részleteit, bár néha általában különböző befektetési stratégiák közül választhatnak.
Az eladók magas megtérülési ígéretekkel csábítják a vásárlókat, gyakran évi 20-25%-ot ajánlanak. De nem szabad elfelejteni, hogy ez csak egy elvárt, de nem garantált hozam, és sokan, akik hozzászoktak a bankbetétekkel foglalkozni, ezt nem értik.
A biztosítók csak a befizetett összeg megtérülését garantálják (infláció nélkül), és esetenként kisebb, 2-3%-os hozamot is. életbiztosítás. Hogyan számítják ki a befektetési hozamot, azt semmilyen módon nem tudod ellenőrizni, és kénytelen vagy elhinni, amit ők maguk mutatnak meg.
2017 októberében egy iparági rendezvényen az Életbiztosítók Szövetségének elnöke azt mondta: „A megtérülés most akár az évi 7-8%-ot is elérheti.” Ne hagyja ki a „lehet” és „előtte” szavakat.
2017 szeptemberében vezérigazgató Az egyik jelentős biztosító az ILI-be történő befektetések eredményeiről így beszélt: „A most lejáró ötéves szerződések jelentős részénél a jövedelmezőség - objektív okok miatt - a nullához közeli lesz. A vis maior és a gazdasági válság miatt sokat veszített értékéből az a mögöttes vagyon, amelybe 2014-ig szerződések alapján a biztosítók pénzét fektették be.”
Nehéz elképzelni, hogy a biztosító milyen alapvető (megbízható) eszközöket választott, hogy ilyen eredményeket érjen el. Hasonlítsuk össze eredményeiket az orosz államkötvények indexével, amelyet a moszkvai tőzsde alkot:
Az említett 5 év alatt 53%-kal nőtt. A MICEX részvényindex az osztalékokat is figyelembe véve 76%-kal nőtt ugyanebben az időszakban.
Nyithatok egy titkot, és elmondhatom, miért érik el ezt a jövedelmezőséget. Íme egy kép az életbiztosítások értékesítésére képzett pénzügyi tanácsadóknak tartott szemináriumról:
A megjegyzések, mint mondják, feleslegesek. És ne felejtsük el, hogy ezek csak az ügynökök jutalékai, és a biztosító társaság biztosan nem sértette meg magát. Mindezt a pénzt a zsebéből fizetik.
nem úgy mint bankbetétek a kötvényeket az állam nem biztosítja.
Sok finomság található a szerződésben és a biztosítási kifizetésekben. Egyes esetekben megtagadják a fizetést (például egy személy ivott egy keveset, és elütötte egy autó - „saját hibája”), egyes súlyos betegségeket nem ismernek el végzetesnek, és nem kapsz semmit . Az életében bekövetkezett különböző változásokat (pl. lakóhely, munkavégzés, foglalkozás, hobbi) köteles bejelenteni a biztosítónak. Egyes esetekben a biztosító társaság egyoldalúan növelje hozzájárulásait. Az árnyalatok eltérőek lehetnek, tanulmányozza a szerződést.
A biztosítási program keretében befektetett pénzeszközöket nem lehet lefoglalni, lefoglalni, bírósági úton behajtani stb. Válás esetén nem oszthatók meg. A biztosított halála esetén nem az általános eljárás szerint öröklődnek, hanem 6 hónap várakozás nélkül fizetik ki a kötvényen megjelölt személynek.
Ennek eredményeként egy átlátszatlan terméket kapunk, pénzügyi eredmény amelyek hatalmas jutalékokat szenvednek el, és a biztosítási összeget az Ön által befizetett pénzeszközök korlátozzák. Egyfajta csoda Yudo, amely jó hasznot hoz a biztosítótársaságnak és az értékesítési ügynököknek.
A szokásos banki betétekbe történő befektetés mellett egyre gyakrabban kínálnak alternatív eszközöket az alapok befektetésére - befektetési és életbiztosítást. Annak érdekében, hogy az ezekre a programokra fordított pénzeszközök hatékonyan működjenek, meg kell érteni az ilyen „biztosítások” összes bonyolultságát, meg kell találni a különbségeket, mérlegelni kell az előnyöket és hátrányokat, és értékelni kell az összes lehetséges kockázatokat befektetésből.
Elemezzük minden részlettel együtt, mi az a felhalmozó és befektetési életbiztosítás.
Befektetési életbiztosítási program (LIS)- befektetések a „biztosítási héjba”. Befektetéssel Pénz nyereséges eszközökben (kötvények, betétek, opciók stb.) a befektető potenciálisan magas hozamot kap, a biztosítási komponens jelenléte pedig lehetővé teszi az ügyfél hozzátartozóinak védelmét a kötvényben meghatározott kockázatok esetén. A kötvényt általában 3 vagy 5 évre adják ki.
Alapítványi életbiztosítási programok (CLS) lehetővé teszi a befektető számára, hogy időszakonként - például évente egyszer, 6 hónaponként vagy negyedévente - kényelmes összegeket különítsen el hosszú távú célokra (a megállapodás 5-20-30 éves időtartamra köthető). A program eredményeként a befektető átveszi az összes hozzájárulásának összegét és a jövedelmezőséget a teljes időszakra. Amennyiben a kötvény érvényessége alatt biztosítási esemény következik be, az ügyfél 100-300%-os kifizetésben részesül annak az összegnek a mértékében, amelyet a befektetés végén kapott volna.
Hogyan működik a befektetési többletbevétel kifizetésével járó életbiztosítás? A befektetési életbiztosítási szerződésbe befektetett pénzeszközök a következőképpen működnek:
A befektetési életbiztosítás a befektető egészségét és életét is védi. Két biztosítási esemény létezik:
Fontos odafigyelni:
Az ILI programok lényeges pontja a „részvételi arány” fogalma. Ez egy olyan mutató, amely megmutatja, hogy a választott befektetési irány növekedéséből mekkora részt kap az ügyfél. Minél magasabb az együttható értéke, annál jövedelmezőbb a programba történő befektetés. A kötvény megkötésekor tisztázni kell, hogy a részvételi arány a teljes befizetett összegre vonatkozik-e, vagy csak a befektetési részre.
Miután megértette, mi az az életbiztosítás, meg kell értenie működésének alapelveit.
Az alapítványi életbiztosítási szerződés megkötésének fő célja nem a program jövedelmezősége, hanem a befizető hozzátartozóinak hosszú távú felhalmozása és védelme. A biztosító az ügyfél pénzeszközeit klasszikus betétekbe fekteti, így évente legfeljebb 4-6 százalékos növekedésre számíthat.
Az életbiztosítási kötvény igénylésekor az ügyfél határozza meg a program időtartamát, a kényelmes összeget és a befizetés gyakoriságát. Az „alap” NSZH-ban főszabályként a biztosítási kockázatokat ismerik fel:
A befektető kérésére külön díj ellenében lehetőség van további kockázatok (sérülés, betegség stb.) beépítésére a kötvénybe.
Különféle biztosítási típusok léteznek, ezek közül az egyik a gyermekbiztosítás:
fő célja a tőke felhalmozása, mire a gyermek nagykorú lesz;
a program fő előnye a célzott pénzeszközök, ami azt jelenti, hogy a gyermeken kívül senki sem fogja tudni felhasználni őket;
testi sérülés vagy fogyatékosság esetén kiegészítő védelem is beépíthető.
Mielőtt beleegyezne az ILI kiadásába, meg kell tanulnia annak árnyalatait és jellemzőit.
Ha a befektető a program lejárta előtt úgy dönt, hogy az elhelyezett összeget felveszi, akkor a biztosító csak a visszaváltási összeget - a szerződésben előre meghatározott értéket - adja vissza.
A visszaváltás összege évenként eltérő. Például 3 évre szóló szerződés megkötése 250 ezer rubelért. és azt lezárva a befektető megkapja (a számok hozzávetőlegesek, minden biztosítónak megvannak a saját feltételei):
Az ez idő alatt megszerzett befektetési bevétel teljes egészében kifizetésre kerül.
Az ILI a választott stratégiától függően akár évi 25%-os potenciális bevételt is biztosíthat az ügyfélnek. A biztosító nem tudja garantálni az előrejelzések megvalósulását, valamint azt mondja, hogy a múltbeli jövedelmezőség egyértelműen a jövő mutatója.
A szerződésben csak annyi van kikötve, hogy a programidőszak végén a beruházó a hozzájárulás teljes összegét felveszi, nincs lehetőség „mínuszba menni”.
A törvény az ILI-ben elhelyezett összeg után adó-visszatérítést ír elő. Ennek figyelembe kell vennie:
A megszerzett jövedelem is adóköteles. A befektetőnek a ténylegesen kapott "nyereség" refinanszírozási ráta feletti többlet 13%-át kell fizetnie. Általában a biztosító jár el adóügynök- az ügyfél „nettó” bevételhez jut.
A felhalmozó életbiztosítási szerződésnek is megvannak a maga sajátosságai, amelyeket a papírmunka előtt figyelembe kell venni.
Az ILI-hez hasonlóan a „megtakarítási” programok is biztosítanak visszaváltási összeget a felmondáskor megelőzve a munkatervet. Ugyanakkor sok biztosítónál, ha az első 1-3 évben szerződést kívánnak kötni, akkor az ügyfélnek befizetett befizetéseket nem, a jövőben pedig mintegy 10-40%-át visszajárják.
A hosszú távú befektetést megértve a biztosító engedményeket tehet az ügyfélnek és csökkentheti a díjat.
A hosszú távú alapítványi életbiztosítás az adókedvezményekről szóló törvény hatálya alá tartozik. A bevallás feltételei megegyeznek az ILI-vel, azzal a különbséggel, hogy a bevallást évente, és nem egyszer lehet megkapni.
A szerződés megszűnésekor szociális levonások visszakerül a költségvetésbe.
Kockázati és tőkebiztosítás – általános korlátozások
A kötvényfeltételek szerint a betétesek bizonyos kategóriáit nem fogadják el biztosításra, például:
A kizárások teljes listája az egyes biztosítótársaságoknál eltérő lehet.
Vannak olyan helyzetek is, amelyeket nem ismerünk el biztosítási eseményként, például:
Fontos, hogy ha a szerződést olyan ügyféllel kötötték, akinek a kivétel hatálya alá tartozó betegsége vagy korlátozása volt, akkor az ilyen szerződés érvénytelen. A biztosítási esemény bekövetkeztekor (a biztosító döntése alapján) vagy a visszaváltási összeg kifizetésére kerül sor, vagy a befektető hozzájárulása a megszerzett jövedelmezőség figyelembevétele nélkül visszajár.
A tárgyalt biztosítási típusok kiválasztásakor fennáll egy kockázat, amelyet figyelembe kell venni - az elhelyezett pénzeszközök nem esnek a betétbiztosítási törvény hatálya alá.
Ez azt jelenti, hogy a biztosítótársaság kiválasztásakor minőségileg fel kell mérni annak pénzügyi stabilitását.
Alternatív megoldásként támaszkodhat értékbecslő ügynökségek, például az Expert RA (a Pénzügyminisztérium által akkreditált) véleményére.
Minden biztosítótársasághoz az ügynökség minősítést rendel, amely jelzi a szervezet tényleges és előre jelzett megbízhatóságát. Tehát a legstabilabb cégek AAA besorolásúak.
A minősítés mellett figyelmet kell fordítani a viszontbiztosítókra - olyan társaságokra, amelyek az engedély visszavonása vagy csőd esetén kötelezettségeket vállalnak. Célszerű olyan szervezeteket választani, amelyek külföldi viszontbiztosítókkal rendelkeznek, a világ értékbecslői szerint magas megbízhatósági besorolással.
Fontos! Felhívjuk figyelmét, hogy manapság a bankok gyakran kínálnak önkéntes alap- vagy befektetési biztosítást. De a hitelintézet csak olyan partner, aki ügynöki díj ellenében dolgozik egy biztosítóval. A bank megbízhatósága nem befolyásolja annak a biztosítónak a stabilitását, amelynek termékeit kínálja.
Az ISJ előnyei:
Az ISI hátrányai:
Az akkumulációs programok előnyei:
Az NSJ hátrányai:
A végső döntés meghozatalakor, hogy befektetési vagy alapítványi biztosítás szükséges-e, érdemes meghallgatni a szakértők véleményét.
A felhalmozó életbiztosítások fejlődésének kilátásai meglehetősen pozitívak - egyre több ügyfél érdeklődik a családvédelemmel kombinált pénzügyi tervezés iránt. Az adókedvezmények csak az életbiztosítások iránti kereslet növekedéséhez járulnak hozzá.
Egyébként az ILI programokkal mennek a dolgok. Az ACRA (Analytical Credit hitelminősítő intézet), a következő 2-3 évben csalódás érheti az ilyen politikák befektetési eredményeit.
Megjegyzendő, hogy a mai helyzet szerint a befektetési biztosítási piac pozitív helyzetben van. Ha a biztosítóknak sikerül tartaniuk a jelenlegi növekedési ütemeket, akkor 2017-2021-ben a piac 20-30%-kal bővül. Ez azt jelenti, hogy 2018-ra 329 milliárd rubelt, 2019-re pedig több mint 400 milliárd rubelt jósolnak. Összehasonlításképpen 2015-ben 130 millió rubelt helyeztek el az ILI-kötvényekben, 2016-ban pedig már 216 milliárdot.
A 21. század válása? vagy valós jövedelem?
Arról az esetről beszélünk, amikor egy biztosító magánszemélyrel életbiztosítási szerződést kötött, amelynek értelmében a biztosított a biztosítási esemény bekövetkeztekor biztosítási kifizetéshez való jogán túlmenően befektetési bevételre is jogot szerzett. amely abból ered, hogy a magánszemély által biztosítási díjként befizetett összeg egy részét a biztosító fedezetbe fekteti. A biztosítás szabályai szerint a befektetési többletbevételt biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási kifizetés részeként, a biztosítási szerződés idő előtti felmondása esetén - a visszaváltási összeg részeként (Kbt. 6-7. Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I "" törvényének 10. cikke.
Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve bevételként ismeri el a pénzbeli vagy természetbeni gazdasági hasznot, amelyet figyelembe vesznek, ha az értékelhető, és olyan mértékben, ameddig az ilyen előny értékelhető, és a 23. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve ().
Alapján biztosítási kifizetések biztosítási esemény bekövetkeztekor, ideértve a biztosítottnak a biztosító befektetési bevételében való részvételével kapcsolatos időszakos biztosítási kifizetéseket (bérleti díjakat, járadékokat) és (vagy) kifizetéseket, valamint a től kapott visszaváltási összegeket. orosz szervezet, az Orosz Föderációban lévő forrásokból származó bevételre hivatkozik a személyi jövedelemadó kiszámítása céljából.
A szerződés alapján fizetett biztosítási díjak személyi jövedelemadó-kötelesek? önkéntes biztosítás a munkavállaló élete vagy egészsége a biztosított személyeknek történő kifizetések hiányában? A bíróságok jogi álláspontját ebben a kérdésben lásd a " adószám RF" "Enciklopédia bírói gyakorlat"
A GARANT rendszer internetes verziója.
3 nap ingyen!
Egyúttal előírja, hogy annak meghatározásában adó alap A személyi jövedelemadó nem veszi figyelembe azt a jövedelmet, amelyet az adózó önkéntes életbiztosítási szerződés alapján a biztosított életkorig vagy időszakig túlélésével, illetve egyéb esemény esetén kapott. Az ilyen kifizetések nem tartoznak a személyi jövedelemadó hatálya alá, az alábbi feltételekkel:
A finanszírozók hangsúlyozzák, hogy mivel az Orosz Föderáció adótörvénye nem írja elő az egyéb kifizetések adómentességét, különösen az önkéntes életbiztosítási szerződés alapján további befektetési bevételek összegét, ezeket az összegeket az általánosan megállapított módon adóztatják.
Az a tény, hogy a hatékony gazdasági fejlődés az aktív befektetési tevékenység eredménye, nem csak a fejlett országokra és államokra igaz piaci rendszer hanem egyéni vállalkozások és magánszemélyek számára is. A befektetés fő célja a profitszerzés vállalkozói tevékenység a szabad eszközök ilyen vagy olyan formában történő elhelyezése következtében. Az, hogy egy befektető végül mekkora bevételhez juthat, nagyban függ a tevékenység típusának megválasztásától. Ez a választás azonban meghatározza a befektetett pénzeszközök elvesztésének kockázatának mértékét is, amely a várható bevétel növekedését figyelembe véve növekszik.
Az arany középút megtalálása, a lehető legnagyobb profit kiszámítása minimális kockázat mellett azt jelenti, hogy garantáltan stabil jövedelmet biztosítunk a teljes befektetési időszakra. Ez a célja sok olyan ügyfélnek, akik egy megfelelő befektetési tárgy kiválasztásával próbálják megtalálni ezt a középutat. Az a tény, hogy a kereslet kínálatot teremt, régóta ismert tehát a feltételek között gazdasági fejlődés az Orosz Föderációban különféle programokat, projekteket vagy termékeket fejlesztenek ki, amelyek megfelelnek a szükséges követelményeknek, és hatékony eszközzé válhatnak e cél elérésében.
Mert orosz piac szolgáltatások, a magas hozamú betéti lehetőségek biztosítási védelemmel kombinálásának gondolata a sok éves sikeres külföldi gyakorlat ellenére új. Az első orosz piacra kifejlesztett befektetési életbiztosítási programok 2010-ben kezdtek megjelenni rajta. És szinte azonnal elnyerte egy bizonyos részét a biztosítási szolgáltatások területén. A termékfejlesztés iránti igény vákuumot teremtett a befektetési programok magánszemélyek számára történő kínálatában. Mivel az önálló tőzsdei tevékenységhez olyan ismeretek és készségek szükségesek, amelyekkel nem mindenki büszkélkedhet, valamint jelentős időköltségek, ez a piaci szegmens sokáig üresen maradt.
A befektetési életbiztosítás egy olyan új termék, amely figyelembe veszi az átlagpolgárok tőzsdei kereskedésének idő- és készséghiányát, de lehetővé teszi számukra az alapok elsajátítását és a betétek potenciálisan magas megtérülését a növekvő piacon, valamint kiküszöböli annak lehetőségét veszteség piaci kudarc esetén. A termék lehetővé teszi, hogy önálló döntéseket hozzon a befektetési objektum kiválasztásában, több lehetőség közül választhat, és emellett a teljes befektetési időszakra biztosít biztosítást.
Az orosz piacon 2010 óta megjelent ILI termék aktívan meghódította a bankszektort. A 2016-os adatok szerint az életvédelmi szerződésekből befolyt források beszedésében jelentős növekedés tapasztalható, de a hitelezés területén nem kötelező feltétel miatt kölcsönszerződés, hanem olyan termék felkínálása következtében, amelynek célja életbiztosítás befektetési többletbevétel kifizetésével.
Az ILI terméket a bankok kezdték kínálni a szokásos helyett betétek, mivel ez lehetővé teszi a befektető számára, hogy sikeres alap- vagy stratégiaválasztással magasabb bevételhez jusson. Az ILI termékszerződés értelmében több stratégiát javasolnak megfontolásra a biztosítottnak. Joga van önállóan figyelemmel kísérni a piac dinamikáját, hogy döntést hozzon a befektetési tárgy kiválasztásáról, vagy bízzon tapasztalt szakemberekben, és hagyja, hogy ilyen döntést hozzanak.
Azt, hogy a befektetési életbiztosítások ma évről évre növelik a díjak számát, az magyarázza, hogy 2015-ben a korábban megkötött szerződések eredményeként a legmagasabb bevételek származtak. A RAEX elemzői ilyen növekedési ütemet jósoltak és az előrejelzéseknek megfelelően. 2018-ig folytatják. Egyes szakértők azonban azzal érvelnek, hogy a volumennövekedés ezen a területen nem lassul, hanem folytatódik a következő időszakokban. A befektetési életbiztosítással a bank igyekszik megmutatni a rendszeres betéteseknek, hogy nagyobb nyereséghez jussanak befektetési tevékenység mint az osztalékbevétel. Egyúttal kifejti az induló betét fenntartásának előnyös kötelezettségét, amely a tőzsdei kereskedés feltételei között önálló tevékenységgel nem garantálható.
A befektetési életbiztosítás vagy röviden ILI egy olyan termék, amely a felhalmozási biztosításból származik, de emellett tartalmaz egy olyan pénzügyi eszközt is, amely lehetővé teszi, hogy a futamidő végén többletjövedelemhez jusson. Ezért magában foglalja a kötelező biztosítási kockázatok díjának megfizetését, amely lehet egyösszegű vagy egyenlő kifizetésekre bontva a teljes biztosítási időszak alatt, és a befektetett összeg ezt követően felosztását garancia- és kockázati alapokra.
Ez azért történik, hogy a befektetett összeget egy garantált alap terhére vissza tudja fizetni a befektetőnek, amelyet megbízható államkötvényekbe fektetnek be. A kötvényekből származó kis bevétel az alap összegében a biztosítási időszak végére megegyezik a kezdeti hozzájárulással. A kockázati alap a betét azon része, amelyet aktívan magas hozamú és magas kockázatú részvényekbe vagy betétekbe fektetnek be. A befektetési életbiztosítás, az általa megszerzett befektetési bevétel jelentősen meghaladhatja a kezdeti befektetési összeget egy sikeres befektetési tárgy kiválasztásával.
Az ILI termék biztosítási részesedése:
A szerződés aláírásával a betétes biztos lehet benne, hogy az általa befektetett összeg 100%-át megkapja, a befektetési életbiztosítás által megszabott feltételek mellett. A kockázatos tevékenységekből származó nyereségesség nem garantált. A termékre vonatkozó szerződés teljesítésekor ez lehet nulla vagy nagyon magas.
Az ILI programban 18. életévét betöltött jogi és természetes személyek vehetnek részt, míg a biztosított csak Egyedi 18 és 70 év közöttiek. A szerződés megkötéséhez a biztosítottnak meg kell határoznia a biztosítás időtartamát, az esetleges többletkockázatokat, a kedvezményezettek számát biztosítási esemény, valamint válassza ki a befektetések és alapok összegének nagyságát vagy a kockázatos eszközökkel végzett műveletek stratégiáját.
A szerződésben rögzíteni kell a feltételeket, a hozzájárulás mértékét és a fizetés gyakoriságát, a fő biztosítási kockázatokés a biztosító társaság kötelezettségei, valamint a pénzügyi átutalások feleinek adatai. Miután minden egyéni jellemzőt regisztráltak és fontos pontokat szerződés alapján az érdekeltek aláírják és pecsétekkel hitelesítik. A szerződés három példányban készül, de az ügyfél-befektető befektetési életbiztosítást kötnek, amely biztosítási esemény esetén a kifizetés alapja lesz.
Mi újság befektetési termék előnye van befektetési alapok, igaz a befektetett összeg megőrzésének garanciáira vonatkozóan. Olyan biztosítási kötvény, amely lehetővé teszi a kezdeti összeg megtérülésének garantálását, és ezzel egyidejűleg további bevételre tehet szert a magas kockázatú műveletekből (ha kívánja, saját maga is megteheti, vagy megadhatja a jogot erre a tevékenységre szakembereknek), nagyon kényelmes kezdőknek, akik nem ismerik a befektetés alapjait, de készek készségeiket és tudásukat fejleszteni ezen a területen.
Az ILI-megállapodás lehetővé teszi, hogy egy meglehetősen összetett befektetési eszközt a gyakorlatban tanulmányozzon, és ugyanakkor ne veszítse el a befektetett összegeket. A termék lehetővé teszi a kiválasztott objektumok módosítását beruházásokhoz a szerződés teljes időtartama alatt. A befektetési életbiztosítás ezen felül adókedvezményeket is tartalmaz:
A biztosítási szerződés védve van azoktól a jogi igényektől, amelyek a szerződővel szemben a szerződés időtartama alatt érvényesíthetők. A védelem jogi erejű, és a szerződés értékének hiányával magyarázható a szerződés rögzített feltételeinek lejártáig. Ez azt jelenti, hogy semmilyen kedvezőtlen körülmény esetén, például elzárás, vagyonelkobzás vagy válási eljárás esetén, a megállapodás alapján befizetett pénzeszközöket nem kobozzák el. A kötvényen vásárolt értékpapírok formálisan nem a biztosított vagy a befektető tulajdonát képezik, és velük szemben sem lehet követelni.
Az ILI programszerződés nem rendelkezik a járulékok 100%-os befizetésével történő idő előtti felmondásról. Ha bármilyen okból szükségessé válik a szerződés működésének felfüggesztése a megállapított határidők előtt, akkor a kifizetett összeg visszafizetésére nincs lehetőség. A maximum, amire számíthat, a visszaváltási összeg, melynek összege előre meghatározott, és nagyban függ a szerződés időtartamától. A hosszú szerződési feltételek gyakran a lehető legmagasabb hozamot biztosítják. Például a "Rosgosstrakh" befektetési életbiztosítás a befizetett díjak 75% és 90% közötti kifizetését írja elő korai felmondás esetén.
A befektetési életbiztosítás nem garantál bevételt az aktív alap kockázatos tevékenységeiből. A szerződés időtartama alatt a piac nem csak emelkedhet, hanem csökkenhet is, a bevétel pedig nagyban függ a választott stratégiától. Ha a szerződés időtartama alatt a biztosító engedélyét visszavonják, vagy a szervezetet csődbe mennek, akkor szóba jöhet az ezzel a társasággal való elszámolás. Szerződéskötéskor feltétlenül ellenőrizze a szerződésben szereplő főbb kockázatok listáját, mivel nem minden esetet ismerünk el biztosításként.
A hosszú távú termék megkötésére szolgáló cég kiválasztásakor biztosnak kell lennie annak stabilitásában. Az orosz biztosítási szolgáltatások piacának feltételei között az ilyen társaságok közé tartoznak:
A biztosítók mellett a bankok is kínálhatnak befektetési biztosítási terméket. Ilyen érdeklődés pénzintézetek magyarázza a szerződés pénzügyi oldala, amely befektetési életbiztosítással rendelkezik. A Sberbank ebben az esetben vezető stabil bankként működik, amely ezt a terméket kínálja. A Sberbank program befektetési biztosítást ír elő legalább 100 000 rubel induló tőkével és 5 éves vagy annál hosszabb befektetési időszakkal. A feltételek szerint az ügyfél a befektetési életbiztosítás felmondása nélkül módosíthatja az eszközt, pótlólagos hozzájárulást tehet, nyereséget rögzíthet vagy többletjövedelmet vonhat ki. A Sberbank rendszeresen kap ügyfélértékeléseket. Azok, akiknek sikerült megszerezniük az első nyereséget a termék orosz piacon való megjelenésének kezdetén kötött szerződések alapján, megjegyzik a kínált szolgáltatás kényelmét.
Érdekes ajánlatokat kínálhat a biztosítási programokra a Russian Standard Bank, amelynek portfóliójában olyan ajánlatot találhat a gyermekek számára, akiknek a szerződés alapján kis összegű hozzájárulása van, ami jelentősen megnövelheti a kifizetések kezdeti összegét.
Az a tény, hogy a termék viszonylag nemrégiben jelent meg a piacon, megmagyarázza azt a számos kijelentést, amelyek pozitívan és negatívan egyaránt jellemzik. negatív oldala. A termék kettős hírneve a társadalom azon rétegének köszönhető, amely számára kifejlesztették. Ismeretlen tevékenységi terület számára hétköznapi ember társult, összekapcsolt, társított valamivel részvény piacokés tőzsdei kereskedés, amely a biztosítási szerződés befektetési részében van jelen, bizalmatlanságot és félelmet kelt a lakosságban.
Meg kell jegyezni, hogy egyes személyek, akiknek sikerült szerződést kötniük a termék orosz piacon való megjelenésének legelején, és mára jelentős bevételre tettek szert, a termékről, mint nélkülözhetetlen eszközről beszélnek. Velük együtt sok elégedetlen kijelentést lehet hallani. Alapvetően olyan emberektől származnak, akiknek valamilyen okból a betét teljes alternatívájaként, de magasabb hozamú befektetési terméket kínáltak. Azt ugyanakkor nem magyarázták el, hogy a választott stratégia nagyban befolyásolja az ilyen magas hozam nagyságát, emellett elhallgatták a szerződés biztosítási részét, ami a védelem mellett jelentős adókedvezményt is jelent. A program újdonsága okozta incidensek ellenére, és figyelembe véve annak további tömeges megértését, reméljük, hogy a jövőben pozitívabbak lesznek az olyan termékek, mint a befektetési életbiztosítás.
Üdvözlet kedves barátaim! Biztos vagyok benne, hogy a legtöbben még soha nem hallottak arról, hogy életbiztosítással növelheti megtakarításait. Kétségtelenül klasszikus hangszerek több mint elég pénz. Tekintettel arra, hogy a népszerű bankbetétek megfizethető és érthető termékek, az ügyfelek leggyakrabban ezeket veszik igénybe. hitelintézetek hogy megvédje a megtakarításokat az inflációs folyamatoktól. Az elmúlt években azonban csökkenő tendencia figyelhető meg kamatláb rendes betétre, ezért egyre több banki ügyfél fektet be inkább befektetési életbiztosításba. A választás feltételes magas hozamés szerzés kiegészítő biztosítási fedezet. Nézzük meg ezt a tőkemegtakarítási lehetőséget részletesebben.
A befektetési biztosításról már szó esett cikkemben. lényeg ILI a következő: megtakarítását a biztosító as számlájára helyezi legalább 3 év. Az ügyfélnek jogában áll eldönteni, hogy a teljes összeget egyben, vagy több részre bontva, rendszeres időközönként feltölti a számlát a befektetési biztosítás teljes időtartama alatt. Viszont a cég vállalja a kötvény futamidejének végén a befektetett pénzeszközök teljes összegét és a befektetési bevételt, ha van ilyen, kifizesse Önnek.
Mindenféle tárgy személyi biztosítás törvény élet és egészség biztosító társasággal szerződést kötő személy. Az ILI célja nem csupán az ügyfelek védelme a biztosítási eseményből eredő anyagi veszteségekkel szemben, hanem az, hogy szorzás készpénzüket. Ez a típus az önkéntes felhalmozó biztosítás egy bizonyos összegű forrás felhalmozásának lehetősége az érvényességi idő alatt biztosítási kötvényés a vagyonkezelés eredményeként további bevételhez jutnak. Ha az alapkezelő társaságoknak sikerül sikeresen befektetni az ügyfelek pénzeszközeit, akkor az induló betét összege évente legalább 15%-kal emelkedik.
Kiderül, hogy a befektetési biztosítási programban való részvétel az életbiztosítás kombinációja nyugtával kiegészítő bevétel az alapkezelő társaság által felajánlott eszközökben való passzív részvételből.
Az ILI teljes időtartama alatt minden kockázatra – haláleset, betegség, baleset – biztosított lesz. Minél több kockázat kerül bele a „biztosítási héjba”, annál drágább lesz a biztosítás.
Hagyományosan a pénzét fel lehet osztani két rész: beruházásés garantált. Ez utóbbit a biztosítótársaságok olyan eszközökbe fektetik, amelyek garantált jövedelmet biztosítanak, például bankbetétbe. Összeg garantált alap A befektetés eredményeként kapott bevétellel növelt összegnek meg kell egyeznie a biztosítási számlán befektetett pénzeszközök kezdeti összegével.
második, beruházás, a cég egy része különféle eszközökbe fektet be magas szint jövedelmezőség. Feltéve, hogy a választott stratégia sikeresnek bizonyul, nemcsak a befektetett pénzeszközöket, hanem további bevételeket is kap. Ha a választott út sikertelen, csak a letét törzsét kapja vissza. Kiderült, hogy még a legkedvezőtlenebb eredménnyel sem kockáztat semmit.
A befektetési lehetőséget a vállalatok kivételes jótéteményként jelenítik meg, hiszen nemesfémekbe, részvényekbe, olajba és egyéb eszközökbe fektethet be. Mellesleg arról, hogyan kell dolgozni értékpapír, olvassa el az én . Az ügyfeleknek azonban szinte soha nem mondják ezt az idő múlásával az ILI induló befektetésének összegét megtépázza az infláció.
Az ILI program tagjává válva lehetőséget kap arra, hogy pénzét növelje különféle befektetésekkel pénzügyi eszközök. De fontos megérteni jellemzők:
Életbiztosítási szerződés megkötésekor meg kell adnia a társaságnak az Ön útlevél adatok. Ez szükséges személyazonosságának és életkorának igazolásához. Felhívom a figyelmet arra, hogy az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező lakosok és nem rezidensek egyaránt részt vehetnek a befektetési biztosítási programban.
A szerződés aláírása előtt fontolja meg, mit kockázatokat amelyet bele kíván foglalni a szabályzatába. A listában gyakran az első két kockázat alapértelmezés szerint szerepel a kötvényben, és kötelező, a harmadik pedig választhatóés befolyásolja a dokumentum végső költségét:
A polgári törvény felsorolja azokat az indokokat, amelyek miatt a biztosítók megtagadhatják a kártérítés kifizetését az ügyfélnek:
A biztosítási szerződés feltételeinek megfelelően a kifizetések összege eltérő lehet:
A biztosító és a biztosított között létrejött szerződés a mindkét fél általi aláírást és a biztosítási számlára történő befizetést követően lép hatályba. előleg.
A szerződés feltételei szerint a biztosítottnak a következő dokumentumokat kell benyújtani:
Az ILI programban való részvétel tényét igazoló dokumentumokat a biztosított részére személyesen vagy postai úton küldik ki.
A szerződés aláírása előtt ügyeljen néhány pontra:
Ezenkívül a szerződésnek tartalmaznia kell információkat a biztosított és a társaság elérhetőségei és címei, szintén kellékek amelyre kifizetésre kerül sor.
Az aláírt szerződést meghatalmazott aláírása és pecsétje hitelesíti. A biztosítási kötvényeddel együtt szerződést be kell tartani biztosítási esemény bekövetkeztéig vagy a program lejártáig. Ezt követően a dokumentumokat átadják a biztosítóknak, hogy megkapják a megfelelő kifizetéseket.
A pénzbeli kompenzáció kifizetése az ILI programok feltételei szerint a következő esetekben történik:
Ha az ILI-szerződésben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezése nem volt elkerülhető, Önnek vagy kedvezményezettjének be kell nyújtania kéri a céget aki kiadta a szabályzatot, olyanokkal alátámasztva dokumentumokat:
A benyújtott dokumentáció az igazolás, ezt követően a kérelem jóváhagyása esetén Önnek vagy kedvezményezettjének a szerződésben meghatározott összegű biztosítási kártérítést fizetnek.
Ma szinte minden nagyobb biztosítótársaság kínál befektetési egészség- és életbiztosítási programokat. Egy tapasztalatlan ember számára az ilyen sokféle javaslat szó szerint összezavarhatja. Olvassa el figyelmesen, hogy könnyebben megtalálja a legjobb politikát megfizethető áron áttekintésem a cégekről.
A biztosítási kötvény költsége 10 és 600 ezer rubel között változik. A biztosítási piacvezető által kínált program a " Tőkekezelés". A program előnye, hogy az ügyfélnek joga van befektetési stratégiát választani egymaga. A programban való részvételből származó bevétel garantáltan magasabb lesz, mint a hasonló pénzeszközök bankbetéten történő elhelyezése.
A biztosítási kötvény költsége 50-390 ezer rubel. Program az egyik vezető cégtől biztosítási piac" Vektor". Fontos, hogy spórolni lehet külföldi valuta . A stratégiát, akárcsak Rosgosstrakhban, az ügyfél választja ki egymaga. Az Ingosstrakh lehetővé teszi a 85 év alattiak részvételét a programban. Biztosítási események Ingosstrakh becslése szerint meglehetősen drága. Így például a biztosított baleset következtében bekövetkezett halála esetén a kedvezményezett a biztosítási összeg 300%-áig részesül; baleseti halál esetén - akár 200%.
program" Bizalmi index» az orosz biztosítási piac vezetőjétől 79 év alatti ügyfeleket vonz majd. A SOGAZ 4 befektetési lehetőséget kínál. A biztosítási igények is magasak. Baleseti halál esetén - akár 200%, baleseti halál esetén - akár 300%.
Az alacsony belépési küszöbű ügyfelek számára a program " Tőke és védelem". A politika költsége mindössze évi 3 ezer rubeltől kezdődik. Ebben az esetben a szerződés legfeljebb 30 éves időtartamra köthető. A cég teljes egészében kínálja 6 lehetőség a befektetési programokra.
Az Alpha minőségi szolgáltatásának rajongói megfontolhatják a programot " Alfafinance". A program költsége 100 ezer rubeltől kezdődik. A hozzájárulás egyszeri, az ILI megnyitásakor történik. Az AlfaStrakhovanie összesen 6 befektetési programot kínál, köztük innovatívakat is. Nos, a tiéd vállalati szolgáltatás, minden bizonnyal.
Ha biztosítási termékek fogyasztójává válik, megkapja számos előnye garantált tőkemegtérülés formájában, a beruházás esetleges magas megtérülése és adólevonás. Mivel az életbiztosítási kifizetések nem adóköteles bevételek, az életbiztosítási kötvénytulajdonosok bizonyos juttatásokban részesülhetnek. adólevonások a program résztvevői számára 13% . Akár 120 ezer rubelből is beszerezhetők. Vagyis a kötvény tartásának évében jogosult az államkincstárba befizetett adók visszatérítésére, legfeljebb 15,6 ezer rubel összegig.
Az egyetlen dolog, amit tudnia kell, az a befektetési politika ne vegyen részt ban ben . Vegye figyelembe azt a tényt is, hogy ezeknek a termékeknek a jövedelmezősége egy nagyságrenddel alacsonyabb lehet a vártnál.
nem úgy mint bankbetétek a biztosítási szerződések felmondása jelentős anyagi veszteséggel jár. Az ILI-szerződések idő előtti felmondása a felhalmozott pénzeszközök akár 80%-ának „elégetéséhez” vezethet. Nem ajánlom a befektetési politikát az 1,4 millió rubelt meg nem haladó tőkével rendelkező befektetőknek. Az ilyen befektetések jobban megfelelnek a vagyonos ügyfeleknek, akiknek a betéteire a betétbiztosítási rendszer nem terjed ki. Ha csak az inflációtól való megtakarítás a célja, akkor a nagy tőkét 1 300 000 rubel darabokra oszthatja (évi 8% bevételre tartalékot hagyunk), és 2-5 nagy kereskedelmi bankba helyezheti.
Az utóbbi időben egyre több banki ügyfél mondja el, hogy a befektetési életbiztosítási szerződéseket a klasszikus betétek teljes analógjaként, de valamivel magasabb hozam mellett mutatták be nekik. Az a személy, aki megérti a különbséget e két eszköz között az alapok felhalmozására, készen áll arra, hogy józanul értékelje az ILI-be történő befektetés lehetőségét. Ha számodra ez a befektetési mód egy felfedezés, de még mindig készen állsz mérlegelni a lehetőségeit, akkor meg kell tenned ügyeljen számos árnyalatra.
Az a tény, hogy az ILI programok magasabb jövedelmezősége a biztosítottak betéteinek befektetésével érhető el. Sajnos nem minden biztosító által kínált befektetési stratégia átlátható. A biztosítóknak nincs lehetőségük önállóan nyomon követni egy adott alap trendjének dinamikáját, ezért hinni kell " becsületszó» biztosítók. A vállalatok általában a mutatók egy részét mutatják, ezért nem lehet 100%-ig biztos abban, hogy a választott befektetési stratégia sikeres lesz.
A biztosítók ebben az esetben csak két cselekvési mód:
A fő mutató, amire érdemes odafigyelni a befektetési stratégia kiválasztásakor részvételi arány, amely azt mutatja meg, hogy a stratégia növekedéséből mekkora részt kaphat a biztosított. Ez a szám jelentősen változhat. Például, ha az együttható 100%, az azt jelenti, hogy a biztosított jövedelme megegyezik a kiválasztott alap jövedelmezőségével. Ügyeljen arra, hogy a részvételi arány szorzata a megtérülési arány szorzata csak a befektetésre szánt forrásra, vagy a teljes hozzájárulásra vonatkozik-e.
Számos biztosítótársaság kínál lehetőséget ügyfeleinek befektetési stratégia megváltoztatása a szerződés időtartama alatt ill a megkeresett pénzeszközök rögzítése. Leggyakrabban évente csak egyszer veheti igénybe ezeket a szolgáltatásokat. Be kell vallanom, hogy ez nagyon kényelmesen, mert mindig lesz lehetősége befektetési alapot váltani, ha a kezdeti stratégia nem bizonyul túl hatékonynak. De akkor van értelme a befektetési bevétel rögzítéséhez folyamodni, ha az alapok jelenlegi jövedelmezősége magas, de a közeljövőben csökkenést jósolnak.
Válasszon biztosítási programokat azoktól az ügynökségektől, amelyek weboldala lehetőséget biztosít a létrehozásra személyes fiók . Ez nemcsak az alapok dinamikája feletti ellenőrzést egyszerűsíti le, segít időben reagálni a trendváltozásokra, hanem lehetőséget ad a kezdeti szerződés módosítására (a betét összegének növelésére vagy a jelenlegi stratégia megváltoztatására).
Annak érdekében, hogy eldönthesse, tagja lesz-e a befektetési életbiztosítási programnak, vagy más pénzügyi eszközökbe történő befektetéssel próbál pénzt keresni, azt javaslom, hogy értékelje az ILI előnyeit és hátrányait. Mellesleg, ha a cikk idáig érve sikerült megértened, hogy a befektetési biztosítás nem vonzza, akkor érdekelheti "" cikkem. Addig foglalkozunk vele előnyöket ILI:
Az ILI programok „előnyei” és „hátrányai” legjózanabb felmérése érdekében a következőket helyezzük a második skálára: korlátozások:
Az ILI minden előnye és hátránya Ön előtt van. Ön dönti el, hogy megtakarításait a biztosítási szektorba fekteti-e vagy sem. Személyesen Inkább a megtakarítás és a betétszámlákon történő pénzfelhalmozás lehetősége felé hajlok. Véleményem szerint ez a fajta felhalmozás sokkal kényelmesebb - feltöltheti számláját, amikor többletpénz jelenik meg, garantált bevételhez jut, a pénzfelvételhez nem kell kártérítést fizetnie vagy több évet várnia. Minden egyszerű és átlátható. Ha biztosításra van szüksége, vegye komolyan ezt a terméket. Ne rohanjon elvinni a pénzét az első céghez, akivel találkozik, és fizessen túl a felesleges lehetőségekért. Nekem ennyi. Hamarosan találkozunk!
Ha hibát talál a szövegben, kérjük, jelöljön ki egy szövegrészt, és kattintson Ctrl+Enter. Köszönöm, hogy segítesz a blogom jobbá tételében!
