A biztosítási díjak (tarifadíjak) biztosításmatematikai számítása a kockázatok és a biztosítási események bekövetkezési valószínűségének biztosításmatematikai értékelésének módszertana alapján történik. Az aktuáriusi számítások kérdései központi helyet foglalnak el minden biztosító tevékenységében. Fontosságukat meghatározza, hogy a biztosító főszabály szerint számos, tartalmilag és jellegükben eltérő biztosítási formát köt, amely a szerződések alapján vállalt kötelezettségek megfelelő matematikai mérését igényli. A biztosítási díjak és a biztosítási kifizetések kiszámításakor azok összege (a köztársaság egészére, egyes régiókra, körzetekre, falvakra, turisztikai szervezetekre stb.) hierarchikus struktúrákban változzon, időben és térben eltérő kockázati helyzetekkel /21/ .
A biztosításmatematikai számítások gyakorlatában széles körben alkalmazzák a biztosítási statisztikákat. A biztosítási üzletágat jellemző legelterjedtebb és legjellemzőbb biztosítási műveletek, költségmutatók szisztematikus tanulmányozását és általánosítását jelenti. Sőt, minél nagyobb a megfigyelési objektumok száma, annál pontosabb az adott eset előfordulásának valószínűségének felmérése, mivel csak nagy mintahalmazban működik és ad elfogadható eredményeket a nagy számok törvénye.
A biztosítási díjak kialakításának és igazolásának folyamatát ún tarifapolitika, amely a biztosítónak a biztosítási díjak megállapítására, pontosítására, ésszerűsítésére irányuló céltudatos tevékenységét jelenti a biztosítás sikeres, nullszaldós fejlődése érdekében. Az alábbiakon alapul alapelvek:
A felek közötti biztosítási kapcsolatok egyenértékűsége(biztosító és szerződő) azt jelenti, hogy a nettó díjaknak a lehető legjobban meg kell felelniük a kár valószínűsíthető összegének. Ez biztosítja a biztosítási tartalék alap megtérülését a kötvénytulajdonosok azon körének díjszabási időszakára, amelyre a biztosítási tarifa „épült”. Így az egyenértékűség elvének meg kell felelnie a biztosítás, mint zárt kárelrendezés újraelosztási lényegének.
Gazdasági és jogi szempontból a biztosítási kapcsolatok egyenértékűsége a felek kölcsönös kötelezettségeinek mértékegységének tekinthető.
Biztosítási tarifa elérhetősége a biztosítók széles köre számára az elfogadhatóságukat jelenti: túlzottan magas tarifák fékezi a biztosítás fejlődését. A biztosítási díjnak olyan összegűnek kell lennie, amely nem terheli a szerződőt, ellenkező esetben a biztosítás veszteségessé válhat. Például a környezetbiztosítással olyan díjat (vagy fizetést) lehet „felszámítani”, amely meghaladja a mérgező anyagok kibocsátása (kibocsátása), környezetszennyezés stb. Fontos hangsúlyozni továbbá, hogy minél nagyobb a biztosítottak köre és a biztosítással lefedett tárgyak, annál kisebb a részaránya a káreloszlásban mindegyikre, és annál kedvezőbb a biztosítási díj (10 és 30 fős turistacsoport esetén). különböző díjak).
A biztosítási díjak stabilitása. NAK NEK Mind a kötvénytulajdonosok, mind a biztosítási dolgozók kezdik hozzászokni a többé-kevésbé állandó tarifákhoz. Az előbbiek ugyanakkor jobban bíznak a biztosítási üzletág szilárdságában és a biztosító fizetőképességében. A biztosítási díj nagysága jelentősen függ a biztosítás feltételeitől és helyétől. Például teljesen mások a forró országokba (Afrika, Thaiföld, Egyiptom, Törökország) utazó turisták számára; síterepekre (Alpok, Teberda, Dombay); történelmi helyekre (Borodino, Aranygyűrű, Louvre, Drezda stb.).
A biztosítási felelősség körének bővítése. Megfelelés ezt az elvet kiemelt terület a biztosító tevékenységében.
Ezt az életbiztosítás példáján keresztül szemléltethetjük. Ide tartozik a biztosítási felelősség kiterjesztése kiegészítő biztosítás turista halála (halála), beleértve a holttest hazaszállítását stb.
A biztosítási tevékenység önellátása és jövedelmezősége. Ezek a pénzügyi elvek teljes mértékben vonatkoznak a termelő biztosítóra biztosítási kifizetésekés egyéb kiadások a kapott biztosítási kifizetésekből. Sőt, az MT-t úgy kell kiszámítani, hogy a biztosítási kifizetések beérkezése ne csak a biztosító kiadásait (kártérítés, jövedelemadó, alkalmazottak eltartása stb.) fedezze, hanem azt is biztosítsa, hogy a bevétel meghaladja a terjeszkedési kiadásokat (nyereséget). a biztosító tevékenysége, ingatlan, irodai berendezések beszerzése, munkavégzés ösztönzése stb.
Ez a többlet az úgynevezett terhelésben szerepel, hiszen a zárt kárbontást biztosító nettó árfolyamban nincs helye a haszonnak. Ha a biztosítási kifizetés (biztosítási kártérítés és céltartalék) tényleges kárhányada alacsonyabbnak bizonyul a jelenlegi nettó mértéknél (senki nem halt meg, nem égett meg semmi stb.), akkor az így keletkező megtakarítás három „részleges” irányra osztható. :
Az utasbiztosítás biztosításmatematikai számításainak jellemzői
Az idegenforgalmi biztosítás aktuáriusi számításainak jellemzői elsősorban a biztosítási díj kiszámításának sajátosságaiban fejeződnek ki. Nál nél önkéntes biztosítás turisták esetében a biztosító egy sor biztosítási tárgy - személy-, vagyon- és felelősségbiztosítás - alapján határozza meg, amelyek a szerződésekből eredő kötelezettségek megfelelő matematikai mérését igénylik.
A turisztikai biztosítás biztosításmatematikai számításainál (első jellemző) jelentős jelentősége van annak, hogy ez tömeges kockázatú biztosítási fajtákat jelent. Jellemző rájuk egyrészt a biztosítási események homogenitása, a kár (kár) összegének enyhe eltéréseivel a biztosítási események bekövetkezésekor (balesetek, betegségek, veszteségek, veszteségek, megsemmisülés, személyes vagyon elárasztása, kár kár) harmadik személynek, stb.), másrészt pedig - abnormális (katasztrófa) helyzetekben - egyéni turista vagy tömeg halála (halála).
Az első esetben a biztosítási mértéket kockázati díj nélkül számítják ki, a másodikban - annak felhasználásával. Ebben az esetben két lehetőség van a kockázati prémium kiszámítására:
Mindkét lehetőség megköveteli, hogy a kockázat nagy részét a viszontbiztosításra ruházzák át egy külföldi partnerre vagy szolgáltatásra, a már említett asszisztens társaságra - támogatás.
A turisztikai biztosítás aktuáriusi tarifáinak második jellemzője: számításuk gyakorlatában a biztosítási statisztikákat széles körben használják. A legelterjedtebb és legtipikusabb esetek szisztematikus tanulmányozását, a biztosítási kifizetések költségmutatóit stb.
Ebben a biztosítási típusban azonban csak bizonyos számú (kb. 3-5%) tárgy van, amely a biztosítási eseményhez kapcsolódik. Ebben az esetben a biztosítási kifizetések főszabály szerint jelentősen eltérnek a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összegektől (biztosítási fedezet). Ezért a nettó kamatlábat korrekciós tényezővel módosítják (NAK NEK"). Ezt a szerződésenkénti átlagos biztosítási kifizetés és az átlagos biztosítási összeg aránya határozza meg (NAK NEK n = St/Ss). Ez lehetővé teszi, hogy különbséget tegyünk a „valószínűség” kulcsfogalmai között a biztosítási díj kiszámításakor. biztosítási esemény" és a "károsodás valószínűsége".
A nettó díj kiszámításának képlete (a biztosítási összeg 100 CU-jából) a következő:
Tns = P*Kn*100,
Ahol P(A)- a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége (A);
NAK NEK n - korrekció, vagy korrekció, együttható.
Személyes tarifák kiszámításának módszertana kockázati biztosítás turisták
Ebben a módszertanban turisztikai, vagy tömeges kockázatú biztosítási típusok alatt olyan biztosítási típusokat értünk, amelyek jelentős számú biztosítási alanyra és biztosítási kockázatra terjednek ki, és amelyeket a biztosítási események homogenitása (betegség- és balesetbiztosítás) jellemez, a biztosítási események kismértékű eltérésével. biztosítási összegek összege.
A módszertanban használt alapfogalmak és kifejezések
Tarifa mértéke(TS) (biztosítási díj, vagy bruttó díj) a biztosítási díj (fizetés, díj) mértéke a teljes biztosítási összegre. A számításhoz a tarifák szolgálnak biztosítási díjak, a kötvénytulajdonosok fizetik.
Biztosítási díj(SV) - a biztosítási tarifa terméke (UTCA), valamiben kifejezve pénzegységek, a biztosítási összeg százaival (VAL VEL c ) vagy a teljes biztosítási összegre vonatkozó kamatláb (S cc ) , osztva 100-zal:
CB = több száz C másodperc CT száma,
vagy CB = ST*
A nettó és a bruttó kamatláb kiszámításának kezdeti adatai a következők:
1) a nettó kamatláb alapjául szolgáló kár valószínűsége, amely viszont a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségétől függ:
Ahol R G - károsodási valószínűség;
R cc - a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége.
A díjszabási időszak alatt várható biztosítási események számának ismeretében meg lehet határozni ezen esetek bekövetkezésének valószínűségét. A biztosítási események számának a biztosított tárgyak (kötött szerződések) számához viszonyított arányát jelenti.
Ahol NAK NEK cc- biztosítási események száma;
NAK NEK d- megkötött szerződések száma,
azok. a biztosítási események bekövetkezésének együtthatóját (százalékát) fejezi ki.
Pénzben kifejezve a megadott arány számlálója megegyezik a biztosítási kifizetések teljes összegével (SC V ) , a nevező pedig a maximálisan lehetséges biztosítási kifizetés, amely megegyezik a teljes biztosítási összeggel (SC Val vel ) minden biztosított tárgyat N. Hozzáállás S.C. V /SC Val vel - van mutató a biztosítási összeg kárhányadára (Y ss ). Jelentése (Y ss ) - mindig kisebb egynél (az eggyel egyenlő határban, pl. (Y ss )?1)
2) a biztosítási összeg kárhányada (pénzbeli mutatók aránya), amely szintetikus érték, és különböző tényezők hatásától függ: a) a biztosított tárgyak száma N; b) a biztosítási események számát N szerződéseket M; c) a biztosított tárgyak teljes biztosítási összegét (SC Val vel ); d) a biztosítási díj tárgyonkénti összegét (CB én ).
A biztosítási összeg kárhányada mind a biztosítási típusokra általánosan, mind az egyes biztosítási kockázatokra számítható. Ebben az esetben a teljesített kifizetések számának aránya (NAK NEK V ) (biztosítási események száma) a megkötött szerződések számához (NAK NEK d ) meghatározza a biztosítási események bekövetkezésének valószínűségét (R ss ), valamint a szerződésenkénti átlagos fizetés aránya (CB én ) szerződésenkénti átlagos biztosítási összegre (VAL VEL ci ) „kiigazítási” tényező, vagy a veszteséges mutató (NAK NEK P ), lehetővé téve megkülönböztetést a „biztosítási esemény valószínűsége” és a „kár valószínűsége” fogalmak között. A fentiek alapján feltételezhetjük, hogy az elmondottak nem jellemeznek mást, mint egy nettó árfolyamot T ns 100 cu-tól. biztosítási összeg. Matematikailag ez a következő képlettel fejezhető ki:
T ns = * 100 = R ss * K p * 100
A (40) Kv * Сvi kifejezésben teljes összeg biztosítási kifizetések, a Kd * Csi pedig a biztosított tárgyak teljes biztosítási összege. A nettó és a bruttó díjak kiszámításakor azt kell feltételezni, hogy nem lesznek olyan tömeges biztosítási események, amelyek egyszerre több biztosítási eseményt vonnak maguk után (például egy repülőgép vagy egy turistával utazó hajó elvesztése stb.).
A tarifákat előre ismert (vagy tervezett) számú szerződésre számítják ki N.
Ha a fenti feltételek teljesülnek, a turisták személyi biztosítására vonatkozó tarifák paramétereit a következő képletekkel számítják ki:
Ahol R ss- a biztosítási esemény valószínűsége;
M- biztosítási események száma N szerződésben;
N- egy bizonyos időszak alatt megkötött szerződések teljes száma;
VAL VEL ss- átlagos biztosítási összeg;
VAL VEL én- biztosítási összeg az i-edik szerződés megkötésekor ( én= 1, 2,…, N);
VAL VEL V- átlagos biztosítási fizetés;
VAL VEL tinta- biztosítási befizetés a k -m biztosítási esemény (k = 1, 2……., M).
A turisták új típusú kockázatokra való biztosításánál (például turisták űrrepülései, sárkányrepülései, Északi-sarkra tett utazásai stb.) ) és ezért az értékekre vonatkozó statisztikai adatok hiánya R cc ; VAL VEL cc ; VAL VEL V ezek az értékek szakértői módszerrel értékelhetők, vagy az analógok mutatóinak értékei (külföldi biztosítótársaságok jelzései) használhatók ezekként. Mindenesetre a hozzáállás VAL VEL V /VAL VEL ss A turisták baleset- és betegségbiztosításánál legalább 0,3-as érték alkalmazása javasolt.
A teljes bruttó ráta nagyságát az egyenlőség alapján számítjuk ki
T BS = T NS + N [d. e.],
Ahol T BS- bruttó kamat;
T NS- nettó árfolyam;
A (44) egyenlőségben a T BS, T NS, N értékek abszolút méretben vannak megadva, pl. pénzegységben (rubel, dollár stb.) a biztosítási összeg 100 egységével.
Ha a terhelést a bruttó ráta százalékában állítjuk be, akkor ebben az esetben a bruttó ráta a kifejezésből kerül meghatározásra
T BS = T NS + N +
Ahol N- a biztosítási összeg 100 egységével abszolút mértékegységben rakodási tételt;
N"- a tarifában szereplő rakománytételek aránya, a bruttó díj százalékában.
Ebben az esetben a kifejezés formát ölt
T BS = = T NS + N, vagy
ahonnan T BS (100-) = 100*(T NS + N).
Végül T BS = ,
hol vannak az értékek T NS És N abszolút egységekben kifejezve, és N"- százalékban.
Ha a terhelés minden elemét (összetevőjét) százalékban fejezzük ki a bruttó rátához képest, akkor H értéke nulla lesz. Ekkor az utolsó képlet alakját veszi fel
Így a tarifa kiszámításához mindenekelőtt a nettó mértéket kell kiszámítani, mint a biztosítási összeg 100 egységével járó kármutatót. A (40) képletből következően a nettó kamatláb fő része ( T NS) a biztosító átlagos befizetéseinek felel meg, a biztosítási esemény valószínűségétől függően ( R SS), átlagos biztosítási összeg ( VAL VEL C.I.) és átlagos kifizetés ( VAL VEL B) a biztosítási összeg 100 CU-jával. A biztosítási események átlagos értékéhez viszonyított számában való valószínű eltérések figyelembevétele érdekében a nettó rátába bevezetik az úgynevezett kockázati prémiumot (delta díj), amely további három paramétertől függ: 1) a szám. azon időszakra vonatkozó szerződések, amelyekre a biztosítást kötik (n); 2) a biztosítási kifizetések átlagos felára (eltérése) ( R B); 3) biztonsági garanciák g (gamma) - az a szükséges valószínűség, amellyel a beszedett járulékoknak elegendőnek kell lenniük a biztosítási kifizetések fedezésére minden biztosítási eseményre.
A kockázati prémium kiszámításának két lehetősége van:
T NS * b(g),
ahol b(g) a g biztonsági garanciától függő együttható. Értéke a táblázatból vehető:
A biztosítási kifizetések szórása (szórása) biztosítási események bekövetkezésekor. Ha van statisztika a biztosítási kifizetésekről, akkor a szórást a kifejezés becsüli meg
Ahol VAL VEL Bk- biztosítási díj k-m eset ( k= 1, 2…….M);
M- a szerződésekben szereplő biztosítási események száma;
VAL VEL B- egy biztosítási szerződés szerinti átlagos kifizetés biztosítási esemény bekövetkezésekor.
Ha nincs adat az értékről R B, a képlet segítségével lehetséges a kockázati prémium kiszámítása
Többféle biztosítás kockázati díjának számításakor (második lehetőség) a kifejezést használjuk
ahol m a biztosítási kifizetés variációs együtthatója, amely megfelel a szórás és a várható biztosítási kifizetések arányának. Sőt, ha én- a kockázatot a bekövetkezésének valószínűsége jellemzi pi,átlagos biztosítási díj Сvi, és szórása, akkor
Ha az érték ismeretlen, az (54) képlet számlálójában a megfelelő tag helyettesíthető az értékkel
Ha egyik érték sem ismert (bármilyen típusú biztosítás esetén), akkor m-t a képlet segítségével számítjuk ki
Az (50), (52) és (53) képlet a kockázati prémium kiszámításához annál pontosabb, minél nagyobb az érték n, P SS És n*P én . Értékekkel n, P SS És n*P én tíznél kisebb vagy egyenlő, az (50), (52) és (53) képletek közelítőek.
Ha a mennyiségekről R CC , VAL VEL CC és C B nincs megbízható információ, például abban az esetben, ha nem a (41), (42) és (43) képletek szerint értékelik a biztosítási statisztikák felhasználásával, akkor javasolt b(r) = 3-at venni. a fentiek figyelembevételével a teljes nettó árfolyam egyenlő lesz
A negyedik probléma megoldásán eleget dolgoztunk nagyszámú irodalmi források, és arra a következtetésre jutott, hogy egy új biztosítási termék számos jellemző szakaszt tartalmaz.
Minden biztosítási terméknél a munka kezdeti szakasza egy kutatáson alapuló alapötlet kialakulása biztosítási piacés abból fakad. A termék kifejlesztésére vonatkozó döntés lehet „reaktív”, azaz. a piac fejlődésének nyomon követése és annak alakulására reagálva, vagy „proaktív”, előrevetítve a fogyasztói elvárások és igények alakulását. Egy új termék megjelenése elvileg egy új igényosztályt hozhat létre, amely korábban rejtett (látens) szükségletekre épül.
Ezt követi a potenciális piac kvantitatív kutatásának szakasza: marketingkutatás a biztosítási termék vonzerejének kvantitatív értékelése, a potenciális közönség kvantitatív felmérése, a piacok versenyképességének meghatározása és a versenytársak lehetséges akcióinak előrejelzése stb.
Ezt követően egy új biztosítási termék műszaki megvalósításához, majd kereskedelmi forgalomba hozatalához szükséges rendelkezésre álló képességek, idő- és erőfeszítések felmérése történik. Ebben a szakaszban a biztosítónak el kell döntenie, hogy rendelkezik-e (vagy nincs) a szükséges pénzügyi potenciállal, elegendő képzett ügynökségi személyzettel, marketinggel és biztosításmatematikai számításokkal foglalkozó szakemberrel, pl. mindent, ami egy új biztosítási termék részletes kidolgozásához és kereskedelmi forgalomba hozatalához szükséges. A biztosítási termékek fejlesztésének második szakaszának végén a főbb műszaki jellemzők körvonalazódnak.
A második (fő) szakaszban a biztosító megkezdi a biztosítási termékek részletes kidolgozását. Meghatározásra kerül: garanciák, biztosítási összegek, önrészek, díjak, különleges körülmények szerződések (különösen a szerződés idő előtti felmondásának feltételei), biztosítási díjak, átruházásuk feltételei stb. A biztosítási feltételek jogi elemzése folyamatban van. Ebben a szakaszban rendkívül fontos meghatározni a biztosítási termék vonzerejét a potenciális ügyfelek számára. Erre a célra egy biztosítási termék egy adott szegmensen történő tesztelése használható.
A munka legfontosabb eleme egy új termék kifejlesztése szempontjából a harmadik szakasz - a marketing erőfeszítések megtervezése annak kereskedelmi forgalomba hozatalára. Ezt a szakaszt közvetlenül a Biztosítótársaság.
A biztosítási szerződésben a központi hely a biztosítási szolgáltatás költsége.
Aktuáriusi számítások egy olyan folyamat, amelynek során meghatározzák a biztosítási szolgáltatás költségét és értékét.
Biztosítási aktuáriusok– polgárok Orosz Föderáció aki képesítési bizonyítvánnyal rendelkezik, és a biztosítóval kötött munkaviszony vagy polgári jogi szerződés alapján biztosítási díjak, biztosítási tartalék számítási és értékelési tevékenységet végez. beruházási projektek aktuáriusi számítások segítségével.
Aktuáriusi számítások segítségével kiszámítják a tarifa mértékét - ár biztosítási kockázatés a biztosító egyéb költségei. A tarifák halmazát ún tarifa.
A tarifáknak két fajtája van: bruttó, nettó.
Bruttó árfolyam– a biztosítási szerződés megkötésének mértéke. Nettó árfolyam– a biztosítási kockázat ára, ez az arány a kötvénytulajdonos kifizetési alapot hoz létre.
Bruttó díj = nettó díj + terhelés. A terhelés tartalmazza:
A. A biztosítási tevékenység megszervezésének és lebonyolításának költségei, beleértve:
B. Hozzájárulás a tartalék alapokhoz.
B. A biztosító társaság nyeresége.
Ahol T n – nettó tarifa; P(A)– a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége, P(A) = Kv/Kd; NAK NEK- együttható, K= St/Ss; Kd – egy adott időszakra vonatkozó kifizetések száma; Kd – megkötött szerződések száma; St – átlagos fizetés egy szerződés alapján; Сс – szerződésenkénti átlagos biztosítási összeg.
T n a veszteség mutatója 100 rubelenként. biztosítási összeg.
Ahol T h – bruttó tarifa; N – terhelés, a bruttó ráta százalékában kifejezve.
A bruttó kamat a károk megtérítésére, a biztosító költségeinek fedezésére, biztosítási alapok létrehozására és nyereségszerzésre szolgál. A nyereséget a szokásos séma szerint osztják fel: először fizetik az adókat (jövedelemadó, ingatlanadó stb.), nettó nyereség létrehozásához használtak tartalékalap, társadalomfejlesztési alap, osztalékfizetés, vállalati alkalmazottak ösztönzése és egyéb célokra.
Sokféle biztosítás létezik, ezért szükséged van rájuk osztályozás. Különféle kritériumok szerint hajtható végre.
A biztosítási tevékenység céljainak megfelelően Két terület van - kereskedelmi és nem kereskedelmi biztosítás. A nem kereskedelmi biztosítás tartalmazza társadalombiztosítás, kötelező egészségbiztosítás stb. Kereskedelmi biztosítás magában foglalja az elsődleges vagy közvetlen biztosítást, társbiztosítást, viszontbiztosítást.
A munkavállalók védelmének szintje szerint különbséget tesznek az iparági kockázatok, a vállalati kockázatok és az egyéni kockázatok elleni biztosítás között (az állampolgárok saját tőkéjének terhére).
Biztosítási ágazat szerint Létezik személybiztosítás (életbiztosítás és balesetbiztosítás), vagyonbiztosítás (különféle biztosítás). anyagi javak, tulajdonjogokés a tőke; esetleges bevételkiesés és váratlan kiadások elleni biztosítás) és biztosítás polgári jogi felelősség(kárfelelősségbiztosítás és szerződéses felelősségbiztosítás). A károkozási felelősségbiztosítás a legfontosabb biztosítási fajtákat tartalmazza; gépjármű-tulajdonosok, fokozott veszélyforrást jelentő vállalkozások polgári jogi felelőssége, bérmunkásokkal és alkalmazottakkal szembeni munkáltatói felelősség, orvosok, gyógyszerészek, könyvelők, építtetők stb. szakmai felelőssége, környezetszennyezésért való felelősség. A szerzõdés szerinti felelõsségbiztosítás kiterjed a felek közötti szerzõdéses kapcsolatra: szállítási szerzõdések, szállítás, szerzõdéskötés stb.
A biztosítási kötelezettség mértéke szerint Létezik kötelező és önkéntes biztosítás. A kötelező biztosítás magában foglalja az utasok, rendőrök, külföldi hírszerző tisztek, katonák, alkalmazottak biztosítását adófelügyeletekés adórendőrök, űrhajósok stb.
Biztosítási osztály szerint Van tűzbiztosítás, közlekedési biztosítás, gépészeti biztosítás stb.
Biztosítási gazdálkodó szervezeti forma szerint biztosítás csoportos és egyéni.
A biztosítási érdekek irányultsága szerint Különbséget tesznek a családi szükségletekre összpontosító biztosítás és az üzleti kockázati biztosítás között. Az üzleti kockázati biztosítás magában foglalja az elmaradt nyereség, a csökkenő jövedelmezőség és a veszteség elleni biztosítást; a termék szállítója által kiállított számlák fizetésének elmulasztása esetén; a sikertelen tranzakciókból származó elmaradt haszon; berendezések leállásából stb.
A fejlődés dinamikájáról és az egyes biztosítási fajták kapcsolatáról in orosz piac Az 1. táblázat adatai azt mutatják 18.1.
18.1. táblázat
Az Orosz Föderáció biztosítási üzletágának alanyai biztosítási díjainak és biztosítási kifizetéseinek dinamikája 2005–2009 között, milliárd rubel.
A táblázatban szereplőknek. 18,1 5 év alatt a biztosítási díjak 2-szeresére, a biztosítási kifizetések 2,7-szeresére nőttek. Változott a biztosítási díjak és biztosítási kifizetések szerkezete is. Ha a 2005–2007. az önkéntes biztosítási díjak érvényesültek, majd 2008–2009. Túlsúlyban vannak a kötelező biztosítási díjak. A biztosítási kifizetések szerkezetében más a kép - a kötelező biztosítási ágazat kifizetései vannak túlsúlyban.
Az önkéntes és kötelező biztosítások biztosítási díjainak és befizetéseinek szerkezetében bekövetkezett változásokat a táblázat adatai mutatják. 18.2.
A biztosítási díjak összességében az önkéntes biztosítások arányának megfelelő csökkenése miatt nőtt a kötelező biztosítások aránya (41-ről 57%-ra). Ugyanez a tendencia figyelhető meg a biztosítási kifizetések szerkezetének változásában - a kötelező biztosítás arányának növekedése (60-ról 69%-ra).
18.2. táblázat
Az önkéntes és kötelező biztosítások biztosítási díjainak és biztosítási befizetéseinek szerkezetének dinamikája 2005–2009. % a végéig
|
Mutatók |
||||||||||
|
biztosítás |
biztosítás |
biztosítás |
biztosítás |
biztosítás |
||||||
|
Önkéntes biztosítás: a) életbiztosítás |
||||||||||
|
b) személybiztosítás |
||||||||||
|
c) vagyonbiztosítás |
||||||||||
|
d) felelősségbiztosítás |
||||||||||
|
e) kockázati biztosítás |
||||||||||
|
Kötelező biztosítás: a) gépjármű tulajdonosok felelősségbiztosítása |
||||||||||
|
b) kötelező egészségbiztosítás |
||||||||||
|
c) egyéb biztosítási formák |
||||||||||
Az önkéntes biztosítások biztosítási díjainak volumenében a személyi (6%-kal) ill tulajdon biztosítás(10%-on). Csökkent az önkéntes biztosítások biztosítási befizetéseinek aránya is személyi biztosítás, de nőtt a vagyonbiztosítások aránya, megjelent az üzleti és pénzügyi kockázatok biztosítása.
A kötelező biztosítások biztosítási díjainak volumenében jelentősen nőtt a kötelező biztosítások aránya egészségbiztosítás(29-ről 48%-ra), a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások aránya csökkent (11-ről 9%-ra). Ugyanez a tendencia figyelhető meg a kötelező biztosítási kifizetések volumenében is.
Érdemes figyelni a biztosítási díjak és a biztosítási befizetések arányára. Ha a kötelező biztosításnál több a befizetés a díjakon felül, akkor az önkéntes biztosításnál sokkal magasabb a biztosítási díjak aránya fajsúly biztosítási kifizetések.
Az egyik fontos mutatók Az ország biztosításának fejlettségi szintjét jellemzi a biztosítási díj nagyságának és a GDP aránya. BAN BEN fejlett országokértéke általában 8-12% között mozog. Az Orosz Föderációban 2009-ben ez az arány kevesebb, mint 3%. Ez a biztosítási fejlettség alacsony szintjét jelzi.
Az oroszországi biztosítási fejlettség elégtelen szintjét bizonyítja a biztosítótársaságok számának meredek csökkenése. 1996. július 1-jétől 1997. decemberéig a nettó csökkenés közel 500, azaz 18%-os volt. 1998. január 1-től Állami Nyilvántartás 2334 biztosító működött, 1999. január 1-jén 1864. 1998-ban 496 biztosító működési engedélyét vonták vissza, 116 biztosító működési engedélyét függesztették fel. A biztosítók száma 2010. június 30-án 666 volt, ebből 660 biztosító és 6 kölcsönös hitelező társaság.
Öt biztosítási rendszer létezik.
ahol Q a biztosítási kártérítés; T - a kár tényleges mértéke; S– a szerződés szerinti biztosítási összeg; W – piaci értékelés biztosítás tárgya.
Tegyük fel, hogy egy 6000 dollár értékű autó 3000 dollárra volt biztosítva, a tényleges kár pedig 2000. A biztosítási kártérítés a kár összegének 50%-a, pl. 1000 dollár
Gyakran használják a biztosítási szerződésekben franchise, amely a szerződőnek a kár fedezésében való személyes részvételét jelenti. Az önrészt rubelben vagy a biztosítási összeg vagy a kár százalékában határozzák meg. A franchise mind a szerződő, mind a biztosító számára előnyös. A szerződő a biztosítási díjból kedvezményeket kap, a biztosító a kár egy részét áthárítja a szerződőre. Kétféle franchise létezik – feltételes és feltétel nélküli.
Feltételes (nem levonható) önrész azt jelenti, hogy a biztosító mentesül a kártérítési felelősség alól, ha az nem haladja meg az önrészesedési százalékot. Ha a kár meghaladja az önrészt, a biztosító köteles a kárt teljes egészében megtéríteni. Ha van feltételes franchise, akkor a biztosítási szerződésben a „kamatmentes...” bejegyzés szerepel.
Feltétel nélküli (önrészes) önrész azt jelenti, hogy a biztosítási kártérítés mindig egyenlő a kár összegével, mínusz a feltétel nélküli önrész. Feltétel nélküli franchise esetén a biztosítási szerződésben az „első... kamatmentes” bejegyzés kerül.
Az RSA megbízásából a Független Aktuáriusi Információs és Elemző Központ 2006 óta minden évben aktuáriusi tanulmányt készít a következő témában: „A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások jelenlegi biztosítási díjainak figyelemmel kísérése a fejlődő kárhányadnak való megfelelés érdekében. ezt a fajt biztosítás".
A tarifák kiszámítása az RCA aktív tagjainak biztosítóitól származó elsődleges és összesített adatokon alapul. A számítások fő módszertani alapjaként egy általánosított lineáris modellt használnak.
A tanulmány eredményei alapján javaslatokat alakítanak ki a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás meglévő tarifáinak kiigazítására, amelyeket megküldenek a minisztériumoknak és a főosztályoknak.
Az elvégzett kutatás eredményeit tartalmazó tudományos jelentés tartalma a következő:
1. Főbb eredmények és következtetések
2. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozó biztosítási statisztikák gyűjtése és szintézise
2.1. Kutatási információs bázis
2.2. Összesített adatellenőrző rendszer
2.3. Az összesített adatok főbb mutatóinak elemzése
2.3.1. A „Biztosítási díjak kiszámításához szükséges adatlapok” adatainak összehasonlító elemzése és más űrlapokból nyert adatok statisztikai adatszolgáltatás RSA
2.3.2. A „Bevallási űrlapok a biztosítási díjak kiszámításához” adatok összehasonlító elemzése különböző jelentési időszakokra
3. A tarifák kiszámításához használt modell leírása
4. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjainak számítása összevont adatok alapján
4.1. Az elemzéshez bemutatott adatok szerkezete és számítási eljárás
4.2. Fizetési eljárás
4.3. A veszteség alakulásának elemzése veszteségfejlődési háromszögek adatai alapján
4.3.1. Az átlagos veszteségrendezési idő becslése
4.4. A biztosítási esemény előfordulási gyakoriságának és átlagos kárának kiszámítása minden járműtípusra az „alap” többtényezős modell segítségével
4.5. A biztosítási díjak együtthatóinak kiszámítása
4.5.1. Biztosítási mérték együttható az elsődleges felhasználás területétől függően jármű(CT)
4.5.2. Személygépkocsi és taxi motorteljesítményétől függő biztosítási tarifa együttható (KM)
4.5.3. A közelítés pontosságának ellenőrzése valós adatok általánosított lineáris modelljével
4.5.4. Biztosítótársaságok biztosítási díjainak kiszámítása
4.5.5. A biztosítási ráták együtthatója a járművezetői engedéllyel rendelkező sofőr életkorától és szolgálati idejétől (CVD), valamint a járművezetésre feljogosított személyek számára vonatkozó információk elérhetőségétől (DC)
4.5.6. A biztosítási mérték együtthatója a jármű használati idejétől (CI)
4.6. A nettó díj számítása a kártartalék, az átlagos kárnagyság inflációja, a biztosítási esemény gyakoriságának változása, valamint a kockázati díj figyelembevételével
4.6.1. Az átlagos veszteségnagyság inflációjának számítása
4.6.2. A biztosítási események gyakoriságában bekövetkezett változások elszámolása
4.6.3. Kockázati prémium elszámolása
4.7. Bruttó bónusz számítása a bonus-malus rendszer hatásának figyelembevételével
4.7.1. A Bonus-Malus rendszer bruttó biztosítási díjára gyakorolt hatás elszámolása
4.7.2. A bruttó alapdíj korrekciója a meglévő statisztikai adatok szerkezetének figyelembevételével
4.7.3. A bruttó díj kiszámított értékének összehasonlítása a 739. Korm. rendeletben meghatározott értékekkel
4.8. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás javasolt díjainak összehasonlítása a jelenlegi értékekkel
5. A területi OSAGO együtthatók valós adatoknak való megfelelésének vizsgálata városok összefüggésében
Mitől függenek? biztosítási díjak?
Ki határozza meg a kötelező gépjármű-biztosítás költségeit?
Miért vannak az egyes biztosítótársaságok eltérő díjszabásai a teljes körű biztosításnak?
Hogyan számítják ki a biztosítási díjakat? különböző típusok vagyon és felelősség, élet- és egészségbiztosítás?
Mindezekre a kérdésekre az aktuáriusok – az aktuáriusi számítások szakértői – adhatják meg a választ.
Minden biztosítótársaság rendelkezik engedélyeket többféle biztosításhoz. A biztosító ezen típusok mindegyikére biztosítási szabályokat dolgoz ki, nem ellentétes a törvénnyel még a legapróbb árnyalatokban is.
Ezek a szabályok minden ügyfél számára elérhető, bármikor elolvashatja azokat a biztosító honlapján, vagy kapcsolatba léphet az iroda alkalmazottjával azzal a kéréssel, hogy adjon ki nyomtatott szabályokat.
E szabályok egyebek mellett azt is meghatározzák tarifák. Az egyes biztosítási ügyletekre vonatkozó szerződés megkötésekor a társaságot a biztosítási szabályok előírásai és díjszabásai vezérlik. 
Azaz nem fordulhat elő, hogy egy alkalmazott véletlenszerűen tarifát ad, a tarifa a biztosítási szabályokból származik. Egy bizonyos típusú tevékenységre engedély igénylésekor a társaság ügyvédei előírják a biztosítási szabályokat, ill aktuáriusok kiszámítja az optimális tarifákat.
Ezen, biztosításmatematikai számítások alapján elfogadott tarifák alapján dolgozik a társaság az ügyfelekkel.
Az élet nem áll meg, politikai és gazdasági helyzet, a társadalom változik, és a biztosítási díjak is változnak, ezért ne vegye ezt tautológiának vagy szójátéknak, Az aktuáriusi számítások mindig naprakészek.
Aktuáriusi számítások– komplex matematikai számításokról van szó, amelyek a statisztika tudományának módszerein és képletein, valamint a makro- és mikrogazdasági mutatók pénzügyi-gazdasági elemzésén alapulnak.
Az aktuáriusi számítások a demográfiai adatokon, a gazdasági feltételeken és a hosszú távú előrejelzések alakulása, politikai helyzete, a társadalom elvárásainak megítélése. A biztosításmatematikai számításokban a valószínűségszámítást széles körben használják.
Aktuárius magas színvonalú szakember, aki rendelkezik megfelelő képesítési bizonyítvánnyal. Leggyakrabban ezt biztosító társaság alkalmazottja, de szabadon dolgozhat egy aktuárius is, aki egyszeri szolgáltatásokat nyújt a biztosítási ügyfeleknek.
Ezek a határok ugyanazok az egész Orosz Föderációbanés azért minden KFT-szabályzat. A kötvény költsége azonban az autó motorméretétől, a vezethető személyek számától, a vezetési tapasztalatoktól, a régiótól és egyéb tényezőktől függően változik.
Ennek a költségkülönbségnek a lényege mindenki számára világos: minél fiatalabb a sofőr és minél rövidebb a tapasztalata, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy balesetet okoz, és minél nagyobb a kockázata annak a biztosítónak, amely eladja neki a kötvényt.
Ezért egy ilyen politika többe fog kerülni mint egy 20 éves gyakorlattal rendelkező személy kötelező gépjármű-felelősségbiztosítása. Ismét Moszkvában vagy Szentpéterváron sokkal intenzívebb a forgalom, mint egy kis faluban, ill. a fővárosi balesetek kockázata többszöröse, ezért itt jóval drágább a kötelező gépjármű-biztosítás.
Mennyivel lesz drágább az OSAGO ezekben az esetekben? határozza meg az együtthatókat. De magát az alaptarifát és az egyes együtthatókat sem légből kapott, hanem az aktuáriusok számítják ki.
Sőt, úgy kalkulálnak, hogy az emberek meg tudják fizetni a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást. anélkül, hogy jelentős hatással lenne a költségvetésre, de egyúttal azért is, hogy a biztosítók ugyanazoknak az embereknek – ügyfeleiknek – fizessenek biztosítási kifizetéseket.
Tegyük fel, hogy N. állampolgár 3000 rubelért vett egy KFT kötvényt. És még több száz polgár vásárolt különféle MTPL kötvényeket 1 000 000 rubel értékben. Létrejött egy alapot, amelyből a biztosító fizet, ha N. állampolgár és más kötvénytulajdonosok lesznek a baleset felelősei.
Most felmerül a kérdés, és Ez az alap elegendő lesz a kötvénytulajdonosok összes problémájának fedezésére?És erre a kérdésre pontosan az a válasz, hogy mit kell adni biztosításmatematikai számítások.
Hiszen ha túl alacsony a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költsége, akkor a biztosítónak egyszerűen nincs elég pénze fizetni.És ha ok nélkül emeli a tarifát, akkor az emberek nem fog tudni drága biztosítást vásárolni.
Figyelembe kell venni azt is, hogy az autók folyamatosan drágulnak, hozzájuk is alkatrész, és egyre drágább autók jelennek meg az utcákon. Emiatt a biztosítók alapjaiban nincs elég pénz.
Például a korábbi 120 ezres határ már nem fedezte a valós károkat és a baleset tettesét Külön fizetnem kellett az áldozat autójának javításáért.
Így a jelenlegi az autós jogosítvány árának emelése indokolt és mindenki számára szükséges, a pontos összegeket pedig az aktuáriusok számítják ki, életünk minden aspektusát figyelembe véve.
Ugyanezt az elvet alkalmazzuk a számításhoz tarifák a teljes körű biztosításra, vagyonbiztosításra, balesetbiztosításra és egyéb típusokra– meghatározzák a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét, számos tényezőt figyelembe vesznek, és kiszámítják a mindenki számára optimális díjszabást.
Ügyeljen a teljes körű biztosítás tarifáira: a biztosítási szerződés felsorolja azokat a kockázatokat, amelyekre az Ön autója biztosított, az egyes kockázatokkal szemben a százalékos tarifa szerepel, és ha ezeket a tarifákat összeadja, megkapja a szerződés szerinti teljes tarifát.
A közúti balesetek kockázata esetén a tarifa sokkal magasabb lesz, mint a „természeti jelenségek” kockázata esetében. Az ok egyszerű: a baleset során az autó károsodásának valószínűsége tízszer nagyobb, mint a természeti jelenségek miatt(ugyanaz a jégeső évente legfeljebb kétszer fordulhat elő).
De nehéz kiszámítani a konkrét számokat, az aktuáriusok ezt teszik, figyelembe veszik a közlekedési rendőrség közúti balesetekre vonatkozó statisztikáit, a lopások és lopások rendőrségi statisztikáit, az időjárási központok adatait, demográfiai helyzet a régióban a lakosság életszínvonala (a drága autók vásárlásának lehetősége) és tucatnyi egyéb tényező.
Ezenkívül a teljes körű biztosítási díjak biztosításmatematikai számításai nem korlátozódnak egy adott esemény bekövetkezésének valószínűségének meghatározására, hanem azt is figyelembe veszik, egy biztosítási termék árnyalatai– önrész, biztosítás alkatrészkopással vagy anélkül, és egyebek.
