betéti banki piac
Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlesztéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját, azaz gyakorlatias gazdálkodási stratégiáját kell kialakítania. Mint ismeretes, az anyagi források vonzása és későbbi elhelyezése a fő tevékenységi forma kereskedelmi Bank.
Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a bevételszerzésre irányuló banki műveletek többségénél. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.
Így a bevont források kezelése a bank üzletpolitikájának fontos eleme. Az e tevékenységi terület elméleti alapjainak tanulmányozásával kapcsolatos kérdések azonban nem eléggé kidolgozottak a szakirodalomban. Ez különösen igaz a kereskedelmi bank betéti politikájának koncepciójára, mint a forráskezelési stratégia szerves elemére.
A bank betéti politikájának lényegének meghatározása nem közelíthető meg egyértelműen, hiszen tárgyától függően változik. A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája a vonzásra Pénz visszaküldési alapon.
A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:
A fő dokumentum, amely a kereskedelmi bankokban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatát különféle betétek (betétek) formájában, a bank betéti politikája. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.
A „Bank betéti politikája” című dokumentumban meg kell határozni a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:
A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:
A bank számos strukturális alosztálya (kincstár, pénzügyi menedzsment, üzletfejlesztési osztály, hitelkezelés, ellenőrzés értékes papírokat), valamint a bank vezető szervei: a bank igazgatósága és az eszköz- és forrásgazdálkodási bizottság.
Így a bank igazgatósága határozza meg és hagyja jóvá a betéti politika fő irányait, jóváhagyja a betétek bevonásának rendjét és feltételeit, valamint általános ellenőrzést gyakorol a betéti politika végrehajtása felett.
Az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottság alapvető döntéseket hoz a betétállomány kialakításával kapcsolatban, elemzi a források szerkezetét, dinamikáját, azok esetlegességét a bank eszközeivel, annak érdekében, hogy szükség esetén döntéseket hozzon a bank betéti politikájának módosításáról. ; aktuális ellenőrzést gyakorol a betéti politika bank egyes strukturális részlegei általi végrehajtása felett.
A bank pénzügyi irányítása a kincstárral együtt meghatározza a bank teljes betéti forrásigényét (egy évre, negyedéves bontásban is): meghatározza az egyes forrástípusok (betétek (betétek), váltók) kamatlábait. , bankközi hitelek); meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati arányoknak stb.
A bank speciális részlegei közvetlenül részt vesznek a különböző formájú betétek vonzásában: az állampolgárok betéteinek osztálya, az értékpapír-osztály (saját váltó, betéti és takaréklevelek kibocsátása), hitelosztály vagy az eszközök és források osztálya (betétek jogalanyok) és más osztályok az egyes bankok belső szervezeti felépítésének megfelelően.
A bankok a forrásbevonás gyakorlati tevékenysége érdekében szabályzatot dolgoznak ki a betéti (betéti) műveletekről (külön a betétekre). magánszemélyekés jogi személyek betéteire), amelyek előírják:
Az egyes betéti (betéti) műveletek lebonyolítására vonatkozó bankon belüli utasítások, amelyeket a bank a Betéti (betéti) Szabályzat kidolgozása során dolgoz ki, tartalmazza a bank különböző fióktelepe (alosztálya) munkájának megszervezését. a betétesek kategóriái; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek elszámolásában való tükrözése.
A bank által betétekben (betétekben) vonzott pénzeszközök mennyisége függ a monetáris források iránti kereslet és kínálat állapotától, a bankból származó pénzeszközök hiányától vagy többletétől, valamint a betéti piac állapotától.
Annak érdekében, hogy az üzleti szervezetektől és a polgároktól pénzeszközöket vonzanak a forgalomba, a bankok tevékenységek egész sorát dolgozzák ki és hajtják végre. Igen, először is fontos eszköz A bankok közötti verseny az erőforrások vonzásáért a kamatpolitika, mert a befektetett pénzeszközökből származó bevétel nagysága jelentős ösztönzést jelent az ügyfelek számára, hogy átmenetileg szabad pénzeszközeiket betétekben (betétekben) helyezzék el.
A betétek (betétek) kamatlábának szintjét mindegyik maga határozza meg kereskedelmi Bankönállóan, az Orosz Bank refinanszírozási kamatára és a pénzpiac helyzetére fókuszálva, valamint saját betéti politikájában foglaltak alapján. Először is, a bankok betéti (betéti) műveleteinek kamatlába a betétek (betétek) típusától függ. Általános szabály, hogy a látra szóló betétekre, amelyeket az egyensúly instabilitása, a nagy mobilitás és a mobilitás jellemez, minimális kamatlábakat határoznak meg.
Annak érdekében, hogy az ügyfelek stabil, nem csökkenő keresleti számlaegyenleget tartsanak fenn, ami általában jelentős hatással van a jövedelmezőségre hitelműveletek, bankok meg fokozott érdeklődés azokon, vagy a bank által kiszámított és az ügyféllel egyeztetett minimumnál nem alacsonyabb egyenleg értékére (amit a bankszámlaszerződés rögzít).
A lekötött betétek (betétek) kamatlábának meghatározásakor a meghatározó az az időszak, amelyre a pénzeszközöket elhelyezik: minél hosszabb az időszak, annál magasabb a kamatláb. Ugyanilyen fontos tényező a betét összege, ezért általában minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. Megjegyzendő, hogy a gazdaságilag indokoltnál lényegesen magasabb kamatot fizetni a bankoknak nem jogellenes. Ebben az esetben az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlába és a hitelintézet meghatározott betétekre vonatkozó kamatlába közötti különbségből származó anyagi hasznot jövedelemadó-köteles.
A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:
Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamat tőkésítéséről. Ez akkor lehetséges, ha a bank a kamatos kamat technikát alkalmazza a bevétel kiszámításakor.
A jövedelemszámítás hagyományos módja az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a szerződésben rögzített kamatláb alapján a betétből származó jövedelem számítása és kifizetése a betétből származó bevétel számítása és kifizetése történik. a megállapított gyakoriság. A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következőben számlázási időszak az új betét összegére a korábban elhatárolt bevétel összegével növelt kamatláb vonatkozik.
A betéti források előteremtésére a kereskedelmi bankok széles körben elkezdték használni Külföldi tapasztalat Különösen a következőket végzik:
A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. A befektetők és a betétesek védelme, valamint csőd esetén a pénzeszközök kártalanítására vonatkozó garanciák biztosítása érdekében a bankoknak külön betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk központilag és decentralizáltan is.
A betétbiztosítás mellett fontos, hogy a betétesek tájékozódjanak a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtható garanciákról. Amikor a rendelkezésére álló pénzeszközök elhelyezéséről dönt, minden hitelezőt kellőképpen tájékoztatni kell arról pénzügyi helyzet a jövőbeni befektetések kockázatának felmérésére. Ebben a tekintetben felbecsülhetetlen segítséget jelenthetnek a betétesek és a befektetők a bankok tevékenységének speciális ügynökségek és irodák általi minősítései.
Ugyanakkor tudni kell, hogy a bankoknak magukról is átfogó tájékoztatást kell adniuk (a jegyzett tőke összegéről, saját tőkéről, alapítókról, fejlődési kilátásokról, teljesítményeredményekről stb.) hitelezőik és betéteseik számára. Ez különösen igaz azokra a magánszemélyekre, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére. Ezért az állampolgároktól betétet fogadó bank (fiók, fiók, kiegészítő iroda) helyiségeiben a betétesek tájékoztatása érdekében a következőket kell bemutatni:
A hitelintézetek azon munkája, hogy a hitelezők pénzeszközeit forgalomba vonják, bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket tevékenységük során figyelembe kell venniük, és képesnek kell lenniük azokat kezelni a likviditásra és stabilitásra gyakorolt negatív következmények elkerülése érdekében.
A Bank of Russia megállapítja a bankok számára, és felügyeli, hogy betartsák-e a felvett források összegére vonatkozó bizonyos korlátozásokat. Az Oroszországi Bank legfrissebb utasításaival összhangban eljárást dolgoztak ki a magánszemélyek és jogi személyek (a hitelintézetek kivételével) lehívásra és lekötött számláinak egyenlegeinek meghatározására a számításba való beszámítás céljából (kizárás a számításból). ) a Bank of Russia Bank 2004.01.16-i utasításának pillanatnyi (H2), aktuális (H3) és hosszú lejáratú likviditását (N4) . 110-I sz.
A rendelet által javasolt megközelítés a banki likviditási kockázatok felmérésére a nemzetközi gyakorlatban alkalmazott módszert valósítja meg, figyelembe véve az úgynevezett "viselkedési" korrekciókat, vagyis a halmozott statisztikai adatokon alapuló eszközök és források állapotát jellemző mutatókat.
A rendelet kimondja, hogy a bankok önállóan határozzák meg a minimális összesített egyenlegek felhasználásának célszerűségét a likviditási mutatók kiszámításához.
Meg kell jegyezni, hogy a bank által ügyfeleitől bevont pénzeszközök nem teljes összege szolgálhat erőforrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által meghatározott összegben felvett pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. 200. március 20-án kelt 255-P sz., „A kötelező tartalékokról”. A Bank of Russia kötelező tartalékalapot képez a hitelek számára bankrendszerÁllamok. Segítségével a Bank of Russia különféle módokon hiteltámogatást nyújthat kereskedelmi bankoknak, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és a hitelezőkkel történő elszámolásokhoz.
A kötelező tartalék normáinak megváltoztatásával az Oroszországi Bank befolyásolja a kereskedelmi bankok hitelpolitikáját, és ennek megfelelően az államot. pénzbeli támogatás forgalomban. Például a bankok által bevont források kötelező tartalékolási kötelezettségének csökkentése lehetővé teszi, hogy a megtermelt forrásokat nagyobb mértékben használják fel forgalmuk során, pl. növeli a beruházást nemzetgazdaság, és fordítva. A kötelező tartalékok (tartalékkövetelmények) a bankrendszer általános likviditásának szabályozására szolgáló mechanizmus, amelyet a monetáris aggregátumok ellenőrzésére használnak a pénzmultiplikátor csökkentésével.
A tartalékkötelezettség teljesítésének kötelezettsége a kereskedelmi bank számára attól a pillanattól keletkezik, amikor megkapja az Oroszországi Banktól a vonatkozó banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt.
A kötelező tartalékrátát az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy bizonyos időtartamra, és időszakonként felülvizsgálható, de nem haladhatja meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20%-át. Meg kell jegyezni, hogy a kötelező tartalék normái megkülönböztethetők a forrásbevonás időzítésétől, típusától (jogi személyek vagy magánszemélyek készpénze), a betét (betét) devizanemétől függően. Általában a keresleti számlákra van beállítva a legmagasabb tartalékráta, mivel az ügyfél bármikor kiveheti róluk pénzét.
A megtakarítási politika kialakításának szakaszait a 4. ábra mutatja.
A monitoring a minőség értékelésének és irányításának szükséges eszköze banki a megtakarítási piacon. A monitoringnak köszönhetően a kereskedelmi bank és a felügyelet értékelheti a bank által követett betéti politika eredményeit, ami rendkívül fontos a fejlesztés során. monetáris politikaés egyéb piacszabályozási eszközökkel, valamint megelőzésére válsághelyzetek a bankrendszerben az ügyfelek pénzügyi és kereskedelmi intézményekbe vetett bizalmának elvesztésével jár.
Ezután megvizsgáljuk a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának szakaszait. Nagyon fontos a kereskedelmi bank betétpolitikai mechanizmusának kialakításának és megvalósításának tanulmányozása, hiszen a betéti politika kialakítása és megvalósítása során a bank számára kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ az eredményességtől. működéséről.
A bankok jelenlegi magatartási gyakorlatának elemzése alapján letéti műveletek egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának sémáját javasolják.
A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának minden szakasza szorosan összefügg a többivel, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Ebből a szempontból a kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:
A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.
A szubjektív kérdések a következők:
Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:
Szerep Központi Bank Az Orosz Föderáció mint szabályozó testület az elmúlt években különösen erősen megmutatta magát a kereskedelmi bankok refinanszírozási kamatlábának és tartalékolási követelményeinek meghatározása terén. A refinanszírozási kamatláb változása nem teszi lehetővé, hogy a kereskedelmi bankok pontosan előre jelezzék és hosszú távra tervezzék tevékenységüket az eszköz- és forráskezelés területén, és meglehetősen kockázatossá teszik a hosszú lejáratú kötelezettségekkel történő műveleteket.
A kereskedelmi bankok forrásbázisának szerkezetére gyakorolt negatív hatás egyre nagyobb mértékben függ a nagy bankközi hitelektől, mivel a bankközi hitel nem járul hozzá a betéti műveletek kockázatainak diverzifikációjához.
A meglévő problémák megoldása érdekében a betéti politika kidolgozásakor a kereskedelmi banknak bizonyos kritériumokat kell követnie az optimalizálás során. A bank betéti politikájának optimalizálása összetett, többtényezős feladat, amelynek megoldását az ország gazdaságának egészének mérlegelésére kell alapozni. Nyilvánvalóan ezek az érdekek nem mindig esnek egybe. Ezért az optimális betéti politika először az érdekeik összehangolását jelenti.
Tehát az optimalizálási feltételek a következők:
A kereskedelmi bank betéti politikájának javítása érdekében a következőkre van szükség:
Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.
A kereskedelmi bank megtakarítási és betéti politikája között a kapcsolat a következő: egyrészt a betéti politika fő irányai a bank megtakarítási tevékenységének kialakításának elemei (például a betétek köre, kamatai). kamatpolitika, a termék piaci népszerűsítése, a kereskedelmi bank illetékes osztályai munkájának megszervezése). A betéti politikát viszont lehetetlen a bank megtakarítási politikájának szerves elemének nevezni. A bank betétpolitikája tágabb fogalom, amely a visszafizetendő forrásbevonás stratégiáján és taktikáján túl a betéti folyamat megszervezését és irányítását is magában foglalja.
Általában minden kereskedelmi bank saját betéti politikát alakít ki. Ezenkívül a bank vezetése önállóan határozza meg e területek fontossági fokát, egy vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Először is, ez egy adott bank működési területétől, specializációjától és egyetemessé tételétől függ.
Bevezetés 3
1. A kereskedelmi bank betéti politikájának lényege 4
2. A kereskedelmi bank betétbázisának kialakításának problémái 11
3. Betétek 12
4. Betét- és takaréklevelek 13
15. következtetés
Hivatkozások 17
Bevezetés
A gazdaság reformja és Oroszország átállása a világ fősodrába gazdasági fejlődés felveti a piaci átalakulások magját képező folyamatok beható tanulmányozásának szükségességét, amelyek magukban foglalják az értékpapírpiac kialakulását, fejlesztését, azok elhelyezését, továbbértékesítését, módosítását, visszaváltását és egyéb műveleteit.
Az értékpapírpiacon működő kereskedelmi bankok értékpapír-kibocsátóként, értékpapír-tranzakció közvetítőjeként léphetnek fel, és saját nevükben értékpapír-tranzakciókat hajthatnak végre bevételszerzés céljából.
A kereskedelmi bankok által kibocsátott értékpapírok két fő csoportra oszthatók:
1. Részvények és kötvények;
2. Csekkek, megtakarítások és kiegészítő igazolások.
A bankok forrásainak túlnyomó részét a felvett források adják, amelyek az aktív BANK működéshez szükséges teljes forrásigény 90%-át fedezik. A kereskedelmi bank képes pénzt vonzani vállalkozásoktól, szervezetektől, intézményektől, magánszemélyektől és más bankoktól betétek (betétek) formájában, és megfelelő számlákat nyitni.
A hozzájárulás (betét) pénz (készpénzben és készpénz nélküli nyomtatvány, nemzeti vagy külföldi pénznemben) tulajdonosuk bizonyos feltételek mellett a banknak átadta tárolásra. A betétben lévő pénzeszközök bevonásával kapcsolatos műveletek. Ezeket betéteknek nevezik. A bankok számára a betétek jelentik a passzív műveleteik fő típusát, és ezért az aktív hitelezési műveletek fő forrását.
1. A kereskedelmi bank betéti politikájának lényege
Ahhoz, hogy tevékenységükhöz forrásokat vonzanak, fontos, hogy a kereskedelmi bankok olyan betétpolitikai stratégiát dolgozzanak ki, amely a kereskedelmi bank céljaira és célkitűzéseire épül, az alapszabályban rögzített, a profit maximalizálása és a banki likviditás fenntartása érdekében. A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:
- gazdasági célszerűség;
– versenyképesség;
- belső konzisztenciája.
Gazdasági megvalósíthatóság alatt itt a lakosság vonzott erőforrásainak felhasználásának jövedelmezőségét értjük. Ezt a kérdést természetesen az aktív-passzív menedzsment általános kontextusában kell vizsgálni. A magánszemélyek betéti forrásainak vonzásának relatív hatékonyságának számításakor figyelembe kell venni mind a velük kapcsolatos költségeket, ideértve a tartalékfelosztást, mind a likviditásuk bizonytalan mértékét, valamint az egyértelmű előnyöket.
A betéti kamatrendszernek a piaci viszonyokhoz kell igazodnia, elengedhetetlenül figyelembe véve az összehasonlítható eszközök megbízhatósági hierarchiáját. Így az a bank, amely megbízhatóság szempontjából a hozzá közel álló versenytársaknál alacsonyabb szinten tartja a kamatokat, az ügyfélkör egy részének elvesztését kockáztatja.
A betéti politika belső következetessége több szempontból is mérlegelhető. Ez a betéti kamatlábak lejárati struktúrája, valamint összegek, betéttípusok szerinti differenciálása ugyanazon bank más hasonló eszközeivel (igazolások, váltó stb.), valamint ügyfélkör különböző kategóriái szerint (pl. magánszemélyek és jogi személyek számára).
A kereskedelmi bankok betéti politikájának lényegét tekintve olyan kérdéseket kell érinteni, mint: a betéti politika tárgyai, tárgyai, kialakításának elvei, valamint a betéti politika határai.
A kereskedelmi bank betéti politikájának alanyainak összetételébe a bank ügyfelei, kereskedelmi bankjai és kormányzati szervei tartoznak. A betéti politika tárgyai közé tartoznak a bank által vonzott pénzeszközök és a bank kiegészítő szolgáltatásai (átfogó szolgáltatás). A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak besorolását az 1. ábra foglalja össze.
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása mind általános, mind konkrét elveken alapul, amit jól tükröz a 2. ábra.
Alatt Általános elvek A betéti politika azokra az elvekre vonatkozik, amelyek megegyeznek az Orosz Föderáció Központi Bankjának makrogazdasági szinten folytatott állami monetáris politikájában és az egyes kereskedelmi bankok szintjén folytatott politikában. Ezek közé tartozik az integrált megközelítés, a tudományos érvényesség, az optimalitás és a hatékonyság elve, valamint a bank betéti politikájának minden elemének egysége. Komplex megközelítés kifejeződik mind az elméleti alapok kidolgozásában, a bank betétpolitikájának fejlesztési stratégiája szempontjából kiemelt területein, mind pedig a megvalósítás leghatékonyabb és legoptimálisabb taktikájának és módszereinek meghatározásában a bankfejlesztés adott szakaszára.
1. ábra - A letéti politika alanyainak és tárgyainak összetétele
kereskedelmi Bank
A betéti politika sajátos alapelvei közé tartozik a banki költségek optimális szintjének biztosításának, a betéti műveletek biztonságának, a megbízhatóságnak az elvei, hiszen a bank az átmenetileg szabad pénzeszközök későbbi elhelyezése céljából történő felhalmozásával semmiféle bevételre törekszik. költségét, de figyelembe véve annak a piacnak a realitását, ahol munkáját végzi.
A fenti elvek betartása lehetővé teszi a bank számára, hogy stratégiai és taktikai irányokat alakítson ki a betéti folyamat megszervezésében, ezzel biztosítva betéti politikájának hatékonyságát és optimalizálását.
2. ábra - A betéti politika kialakításának elvei
kereskedelmi Bank
A munka egyik fontos kérdése a kereskedelmi bank betéti politikájának határainak kérdése, amely egy bizonyos megengedett korlát a jogi személyek és magánszemélyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek bank általi felhalmozására. Ez megadja e határok osztályozását aszerint a következő funkciókat:
– a betétpiaci kereslet és kínálat függvényében (gazdasági határok);
– a CBR-szabályozás és a banki limitek (adminisztratív határok) hatására;
– a letéti viszonyok tárgyától függően (külső és belső határok);
– a betéti kapcsolatok sürgősségétől függően (határidő);
– földrajzi elvtől függően (területi határok);
– a bevont források mennyiségétől és szerkezetétől függően (mennyiségi és minőségi határok).
Általánosított formában a határok osztályozása a 3. ábrán látható.
3. ábra - Egy kereskedelmi bank betéti politikájának határai
A bank betéti politikáját a bankpolitika egészének egyik elemeként tekintve abból kell kiindulni, hogy a betéti politika fő célja minél több pénz bevonása a legalacsonyabb áron. A bank betétpolitikájának e sokrétű céljának sikeres megvalósítása olyan feladatok megoldását jelenti, mint:
– segítségnyújtás a betéti műveletek lebonyolításában a banki nyereség megszerzése vagy a jövőbeni nyereségszerzés feltételeinek megteremtése érdekében;
– a banki likviditás szükséges szintjének fenntartása;
– a betéti műveletek tárgyainak diverzifikációjának és kombinációjának biztosítása különböző formák betétek;
- a betéti műveletek és a hitelkibocsátási műveletek közötti kapcsolat és kölcsönös összhang fenntartása a betétek és a hitelbefektetések összege és feltételei tekintetében;
– a szabad pénzeszközök minimalizálása a betétszámlákon;
– rugalmas kamatpolitika folytatása;
– folyamatos keresés a módoknak és eszközöknek a vonzott források kamatköltségének csökkentésére;
- fejlesztés banki szolgáltatások valamint az ügyfélszolgálat minőségének és kultúrájának javítása.
Ebben a számban célszerű átgondolni a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának mechanizmusát is, amelyet sematikusan a 4. ábra mutat be A bank által a fejlesztési, ill. a betéti politika végrehajtása nagymértékben függ e mechanizmus hatékonyságától.
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának minden szakasza közvetlenül kapcsolódik a többihez, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Különféle szerkezeti egységek befőttes üveg. A kérdés kapcsán azt is meg kell jegyezni, hogy egy bank likviditását meghatározó fontos tényező a betétbázis minősége. A betétek minőségének kritériuma a stabilitásuk. Minél nagyobb a betétek stabil része, annál nagyobb a bank likviditása, mivel ebben a részben a felhalmozott források nem hagyják el a bankot. A betétek stabil részének növekedése csökkenti a bank likvid eszközigényét, mivel a banki kötelezettségek megújíthatóságát vonja maga után.
4. ábra - Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának vázlata
A különböző típusú betétek állapotának külföldi kutatók által végzett elemzése azt mutatta, hogy a látra szóló betétek a legnagyobb stabilitásúak. Az ilyen típusú betétek nem függnek a kamatszinttől. Egy adott bankhoz való kötődése nagyrészt olyan tényezőknek köszönhető, mint: a szolgáltatás minősége és gyorsasága; a bank megbízhatósága; a betétesek számára kínált szolgáltatások széles választéka; a bank közelsége az ügyfélhez. Kevésbé stabilak a lekötött és a takarékbetétek egyenlege egy külföldi kutatók körében végzett felmérés szerint. Egy adott bankhoz való kötődésüket a kamatszint befolyásolja. Ezért bizonyos szintingadozások esetén migrációnak vannak kitéve. betéti kamat telepítve különböző bankok.
2. A kereskedelmi bank betétbázisának kialakításának problémái
A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.
A szubjektív kérdések a következők:
– az orosz kereskedelmi bankok tevékenységének mértéke és gyenge tőkebázisa;
- a bank vezetésének érdektelensége az ügyfelek, különösen a lakosság forrásainak bevonása iránt, amit a bank taktikai és stratégiai céljai és célkitűzései diktálnak;
- a felső- és középvezetés nem megfelelő szintje és minősége;
– a legtöbb orosz banknál nincs tudományosan megalapozott koncepció a betéti politika folytatására;
- a betéti folyamat megszervezésének hiányosságai: megfelelő egység hiánya a bankban; a betéti piac alacsony szintű marketingkutatása; a kínált betéti szolgáltatások korlátozott köre és így tovább.
Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:
- az állam és az állami szervek közvetlen és közvetett hatása a kereskedelmi bankokra;
– a makroökonómia hatása, a globális pénzügyi piacok hatása az orosz pénzpiac helyzetére;
– bankközi verseny;
– az oroszországi pénz- és pénzügyi piac helyzete;
– Oroszországban nincs jogi mechanizmus a bankbetétek biztosítására és védelmére.
3. Betétek
A letét az gazdasági kapcsolatok az ügyfél pénzeszközeinek ideiglenes felhasználásra történő bank részére történő átutalásával kapcsolatban.
A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és besorolásuk olyan szempontok alapján történhet, mint a betétek forrása, rendeltetésük, a jövedelmezőség mértéke stb., azonban leginkább a betétes kategóriája és a betétkivonás formája a meghatározó. gyakran használják kritériumként.
Magánszemélyek betétei.
A betéti műveletek tág fogalom, hiszen ide tartoznak a banknak a betétekben történő forrásbevonáshoz kapcsolódó összes tevékenysége.
A polgárok betéteit csak olyan bankok fogadhatják el, amelyek biztosítással vagy a törvényben meghatározott egyéb módszerekkel biztosítják biztonságukat és időben történő visszafizetésüket.
A polgárok betéteinek biztonsága és megtérülése az állam által alapított bankokban, valamint azokban a bankokban, amelyekben az állam az állam vagy a központi bank által garantált részvények (részvények) több mint 50%-át birtokolja, és amelyek felelősek a betétesekkel szembeni kötelezettségek teljesítésének elmulasztásáért.
A betétet kétféleképpen lehet felhasználni:
1. A letét olyan pénz vagy értékpapír, amelyet az adós pénzügyi és hitelintézetekben, igazságügyi vagy közigazgatási intézményekben helyez el tárolás céljából, majd (bizonyos feltételek mellett) egy vagy másik gazdálkodó szervezetnek vagy állampolgárnak - betétesnek (fizetési hozzájárulások) vámok, a bíróságok letéti számláira való hozzájárulás a követelés biztosításához és a behajtóknak történő átutaláshoz, a közjegyzői irodáknak nyújtott hozzájárulás, ha nem lehetséges a pénz vagy értékpapír közvetlen átadása a címzettnek).
2. A betét pénz vagy értékpapír bankokban történő letétbe helyezése. A betét egy szigorúan meghatározott időtartamra szóló hozzájárulás, amelyben a hozam, illetve az értékpapírok feltételeit azonnal megtárgyalják.
A betétek a bank hiteltőkéjének képzési forrása, amelyet hitelek kibocsátására, befektetésekre stb. Ezek a banki műveletek bevételt termelnek a bank számára. Ezért a bank kifizeti a polgárnak a letétet. Érdeklődni betétekállampolgár, és a befektetett pénz kifizetése.
4. Betéti és takaréklevelek.
Az igazolás a kibocsátó bank írásbeli kötelezettsége a pénzeszközök letétbe helyezésére, amely igazolja a betétes jogát, illetve az átvevő azon jogát, hogy a megállapított határidő lejárta után megkapja a betét összegét és kamatait. A tanúsítványok kibocsáthatók egy megrendelésben és sorozatban is.
A tanúsítványok regisztrálhatók és hordozók is lehetnek.
Az igazolás nem szolgálhat elszámolásként vagy fizetőeszközként az eladott árukért vagy nyújtott szolgáltatásokért.
Készpénzes elszámolások letéti jegyek adásvétele és az azokon lévő összegek kifizetése csak készpénzmentesen történik.
A betétek és a takaréklevelek értékpapírok.
Takaréklevelet csak állampolgárnak lehet kiállítani Orosz Föderáció vagy egy másik állam, amely a rubelt használja hivatalos fizetőeszközként. Letéti igazolás csak olyan szervezet számára adható ki, amely az Orosz Föderáció területén vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személy, amely a rubelt hivatalos fizetőeszközként használja.
A tanúsítvány nem exportálható azon állam területére, amely nem használja a rubelt hivatalos fizetőeszközként. A letéti igazolás igénylésének joga csak az Orosz Föderáció vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személyekre ruházható át, amelyek a rubelt hivatalos fizetőeszközként használják. A takarékpénztári igazolás igénylésének jogát csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgárai kapják meg, amely a rubelt hivatalos fizetési egységként használja.
A tanúsítványoknak aktuálisnak kell lenniük. A letéti jegyek forgalomba hozatali ideje (a kibocsátás napjától addig az időpontig, amikor az igazolás tulajdonosa megkapja a letéti vagy letétbe helyezési jogot az igazolás alapján) egy évre korlátozódik.
A takaréklevelek forgalomba hozatali ideje három évre korlátozódik.
Ha a betét, illetve az igazolás alapján betét átvételének határideje lejárt, akkor az ilyen igazolás felszólító okiratnak minősül, amely szerint a tulajdonos (kedvezményezett) első felszólítására a bank köteles a letétet megfizetni.
A Bank a sürgősségi igazolás fizetése ellenében lehetőséget biztosíthat a határidő előtti bemutatásra. Ebben az esetben a bank kifizeti az ilyen igazolás tulajdonosának az igazolás összegét és kamatait csökkentett kulcs a bank által az igazolás kiállításakor beállított.
Az igazolások kamata a kibocsátáskor kerül megállapításra, és a nyomtatványokon százalékban és pénzben is feltüntetésre kerül. Ugyanakkor az igazolás lejárta után a tulajdonost megillető kamatfizetés nem függ a vásárlás időpontjától.
Következtetés
A passzív műveletek elsődleges szerepet töltenek be a kereskedelmi bankokban az aktívakkal szemben. Az ő költségükön gyűjtenek forrást a bankok további befektetési tevékenységére.
Ugyanakkor nem mondhatjuk, hogy a banki erőforrások képzésének ilyen forrása, mint a betétek, bizonyos hátrányokkal jár. A bank jelentős anyagi és pénzbeli költségeiről beszélünk a betétekhez való forrás vonzásakor, a források korlátozott elérhetőségéről egy adott régión belül. Ezen túlmenően, a betéti források mobilizálása nagymértékben az ügyfelektől függ, és nem magától a banktól. Ezért a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére. E célból fontos, hogy a kereskedelmi bankok céljaik és célkitűzéseik alapján betétpolitikai stratégiát dolgozzanak ki. A bankok számára nagyon fontos a betétbázis erősítése. A betétek összvolumenének növelésével, valamint a jogi és magánszemélyek betéteseinek körének bővítésével lehetőség nyílik a betéti műveletek szervezettségének és a betétvonzás ösztönzésének rendszerének fejlesztésére.
A betétbázis megerősítésére és az erőforrás-potenciál bővítésére a bank a következőket kínálja:
1) Bővítse ki a meglévő betétek listáját, a lakosság különböző, eltérő jövedelmi szinttel rendelkező szegmenseire összpontosítva.
2) Sajátítsa el a takaréklevelek kibocsátását.
3) Tegyen intézkedéseket a lakosság előre nem látott lekötött betétkivonása negatív hatásainak minimalizálására.
4) Az elhelyezett betétek után az inflációs veszteségek kompenzálására előre kamatot kell fizetni.
5) Írja be új szolgáltatásügyfelek számára - telemarketing szolgáltatás.
Általában a kereskedelmi bankok számára javasolt a banki betétek garantálására szolgáló rendszer kiépítése, figyelembe véve az orosz bankrendszer sajátosságait.
Bibliográfia
1. Akhmetov A. E. Hogyan lehet felmérni a bank likviditását és fizetőképességét. - Szaratov: CJSC "Finiz", 2000. - 78s.
2. Balabanova I. T. Bankok és banki tevékenység. - Szentpétervár: Péter, 2001. - 345 p.: ill.
3. Bankügy: Tankönyv. Szerk. Kolesnikova V.I. - M .: Pénzügy és statisztika, 1999. - 536 p.: ill.
4. Zsukov E. F. Bankok és banki műveletek. - Szentpétervár: Péter, 2001. - 234 p.: ill.
5. Serebryakov SV Pénzügyi ökológia: biztonságos lesz-e pénzt tartani Oroszországban // Banking. - 2001. - 5. sz. - S. 15-20.
Segítségre van szüksége egy téma tanulásához?
Szakértőink tanácsot adnak vagy oktatói szolgáltatásokat nyújtanak az Önt érdeklő témákban.
Jelentkezés benyújtása a téma megjelölésével, hogy tájékozódjon a konzultáció lehetőségéről.
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A bank betéti politikája, feladatai. Az ország bankjai betétbázisának állapotának felmérése korszerű körülmények között. Az MTBank CJSC betéti műveleteinek fejlesztésének fő trendjeinek azonosítása, irányok a forrásbevonás feltételeinek javítására.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.08.04
A kereskedelmi banki betétek fajtái. Egy kereskedelmi bank betéti politikája az OJSC "Baltiysky" példáján befektetési bank". A banki források bevonását célzó intézkedések kidolgozása. A látra szóló betétek és a lekötött betétek különbségei.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.10.02
Gazdasági egység betéti műveletek és szerepük a kereskedelmi bankok forrásképzésében. A betétek osztályozása, a betéti műveletek nyilvántartásának szabályai és eljárása. Az "ASB Belarusbank" JSC fiókja erőforrásbázisának összetételének és szerkezetének elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2009.12.12
A hatékony hitelpolitika megszervezésének fő szempontjainak tanulmányozása és a fejlesztési problémák elemzése modern körülmények között az OJSC "Orient Express Bank" példáján. Jogszabályi szabályozás és a hitelezés megszervezésének folyamata a kereskedelmi bankban.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.12.05
A betéti politika, mint a kereskedelmi bank forrásbázisának kialakításának alapja. Az OAO AIKB "Tatfondbank" szervezeti és gazdasági jellemzői. A betétekbe bevont lakosság betéttípusai. A betéti műveletek fejlesztésének távlati módjai.
szakdolgozat, hozzáadva 2013.12.12
A kereskedelmi bank passzív működésének lényege, típusai. A bank saját tőke képzésére, forrásbevonásra és ügyfélszolgálatra irányuló műveletek. A kis- és középvállalkozások forrásbevonásának elemzése. Kereskedelmi bank letéti politikája.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.07.09
Elméleti alap kereskedelmi bankok betéti műveleteinek szervezése. A másodlagos bankok betéteinek vonzási politikája. A Bank TuranAlem JSC tevékenysége, szerkezete, betéti politikája. Kazahsztán betéti piacának fejlesztési irányai.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.02.10
Oktatási és Tudományos Minisztérium
Orosz Föderáció
Állapot oktatási intézmény
felsőfokú szakmai végzettség
Kari este
BANKI OSZTÁLY
VÉGZETT MUNKA
Kereskedelmi bank letéti politikája
SZENTPÉTERVÁR 2011
BEVEZETÉS
A mű relevanciája. Tavaly az orosz bankszektor fejlődését a pozitív tendenciák erősödése jellemzi. Fokozatosan növekszik a bankszektor jelentősége az ország gazdaságában, és érezhetően növekszik a betétesek bankok iránti bizalma. Ám a bankszektor dinamikus fejlődésével párhuzamosan a kockázatok halmozódnak fel, ami a kereskedelmi bankok hatékonyságának csökkenéséhez vezet.
A kereskedelmi bankok munkája az ügyfélforrások vonzásában és elhelyezésében nehezen megjósolható és instabil külső környezetben zajlik, ezért a bankoknak mindenekelőtt a munkahatékonyság problémájának megoldása érdekében ki kell egyensúlyozni az ügyfelekkel való interakciót. , megfelelően szervezi meg a bank erőforrásbázisának kialakításának folyamatát. A banki erőforrások nagy része az ügyfelektől szabad készpénz bevonása során keletkezik betéti műveletekkel, valamint saját adósságkötelezettségek kibocsátásával. Minden típusú betéti művelet a banki portfólió részének tekinthető. A betétállomány kezelése során elemezni kell annak összetételét, volumenét, jövedelmezőségét, kockázatosságát, előrejelzéseket kell készíteni és számszerűsíteni kell a pénzáramlásokat. Mindez a meghatározó egy kereskedelmi bank betéti politikájában.
A bank betéti politikájának kialakításának problémáit, elméleti alapjainak tanulmányozását, a gyakorlati alkalmazásra vonatkozó ajánlásokat a mai napig nem szentelték elégséges számnak. tudományos munkák.
A vizsgálat tárgya tézis a JSC BALTINVESTBANK.
Az értekezés témája a kereskedelmi bankok betéti politikája.
A dolgozat célja a bank betéti politikájának lényegének meghatározása, a betéti politika kialakításának folyamatainak tanulmányozása, végrehajtásának mechanizmusai, valamint javaslatok kidolgozása a JSC "BALTINVESTBANK" betéti politikájának javítására.
E cél eléréséhez a következő feladatokat kell megoldani:
feltárja a bank betéti politikájának elméleti alapjait,
vegye figyelembe a kereskedelmi bankok betéttípusait,
tanulmányozza a bank betéti politikájának kialakításának megközelítéseit,
elemzi a BALTINVESTBANK OJSC betéti politikáját,
A vizsgálat elméleti alapját a jogalkotási ill előírások Orosz Föderáció, az Orosz Föderáció Központi Bankja, tudományos monográfiák, oktatási irodalom, disszertációkutatás, gazdasági folyóiratok.
Az információs bázis a JSC "BALTINVESTBANK" negyedéves jelentései és belső szabályzatai, internetes források voltak.
Gyakorlati jelentőséggel bírnak a BALTINVESTBANK OJSC betéti politikájának javítását célzó konkrét ajánlások.
1. A KERESKEDELMI BANK BETÉTPOLITIKÁJÁNAK ELMÉLETI ALAPJAI
1 A bank betéti politikája: lényeg és szerep
A lényeg a belső tartalom, valakinek - valaminek, a jelenségekben felfedezett, megismert tulajdonságai.
A betéti politika „belső tartalmának” meghatározása előtt meg kell érteni, mi is az a kereskedelmi bank.
A banki jogszabályok szerint a bank olyan hitelintézet, amely jogosult magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket bevonni, azokat saját nevében és költségére sürgősségi, fizetési, törlesztési és elszámolási műveleteket végezni. az ügyfelek nevében. A kereskedelmi bank banki funkciójának megfelelően átmenetileg szabad pénzeszközöket halmoz fel (vonz be) betétekben, elhelyezi, elkölti. elszámolási és készpénzes szolgáltatásokügyfelek.
1. ábra A bankok főbb funkciói
A forrásfelhalmozási funkció az egyik legrégebbi funkció. Az átmenetileg szabad pénzeszközök mozgósítása és tőkévé alakítása tulajdonosaiknak - magán- és jogi személyeknek egyrészt kamat formájában hoznak bevételt, másrészt bázist jelentenek a bank aktív működéséhez. És a felvett források adják a bank forrásainak zömét, ezért ezeket a bankpolitika önálló tárgyának kell tekinteni.
Az összes bevont alap felhalmozási módja szerint a következőképpen csoportosítható:
). betétek;
). nem betétként vonzott pénzeszközök.
De a betétek jelentik a kereskedelmi bankok által vonzott források nagy részét.
Az orosz kereskedelmi bankok forrásbázisának 2011. január 1-i szerkezetét az alábbiakban adjuk meg, %.
1.Saját tőke (tőke) - 12,8%
2.Vonzott források – 65%
Beleértve:
). Jogi és magánszemélyek betétei - 62,4%
). Értékpapírok - 2,6%
Kölcsönzött források - 12,2%
A megadott adatok megerősítik a fenti szavakat - a kereskedelmi bankok által bevont források nagy része magánszemélyek és jogi személyek betétei. És a bevont források képezik a bankok forrásbázisának alapját (az összes rendelkezésre álló banki forrás 65%-a).
Lavrushin a következő meghatározást adja a betétekre - ezek az ügyfelek - magánszemélyek és jogi személyek által a bankban elhelyezett pénzeszközök, amelyeket a számlarenddel és a banki jogszabályokkal összhangban használnak fel.
Minden kereskedelmi banknak a hatékony működés elérése és céljainak elérése érdekében ki kell dolgoznia saját betéti politikáját, azaz gazdálkodási stratégiáját. A betéti politika koncepciójának elméleti alapjainak, kialakításának és megvalósításának elveit azonban jelenleg még nem vizsgálták eléggé.
Lavrushin a betéti politikát a bank azon politikájaként határozza meg, amely a betétekbe történő forrásgyűjtésre és a vonzási folyamat hatékony kezelésére irányul. Azt is meghatározza, hogy ez a bank stratégiája és taktikája az erőforrások vonzására. Beloglazova hasonló definícióval rendelkezik, amely szerint minden banknak ki kell dolgoznia egy dokumentumot, amely szabályozza a kereskedelmi bankokban a szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatait különféle betétek (betétek) formájában, amely elsősorban a a bank stratégiai terve, a bank erőforrásbázisának szerkezetének, jelenlegi állapotának és dinamikájának elemzésére, és a fejlesztés főbb kilátásaira, valamint a bank elhelyezésének fő irányait és feltételeit meghatározó dokumentumokra kell alapozni. vonzott pénzeszközöket, mint például a Bank hitelpolitikája és a bank befektetési politikája. Ez a meghatározás véleményem szerint teljesebb, és feltárja a betéti politika fogalmának lényegét, valamint egyértelműen jelzi a kapcsolatot a kölcsöntőke elhelyezési politikával. De továbbra is egyetértek Lavrushinnal abban, hogy ez elsősorban egy politika, vagyis a célok elérése érdekében tett intézkedések és cselekvések összessége, és nem csak egy dokumentum.
Véleményem szerint mindkét szerző a banki betéti politika egységes megközelítéséhez ragaszkodik, a bankpolitika részeként, amely mind elemeivel, mind a bank stratégiai céljával összefügg. Nem szabad megfeledkeznünk ennek a folyamatnak a banki (külső és belső) szabályozásáról sem, amelyet Korobova műveiben említ.
Tehát a bank betéti politikáját a stratégiai tervnek megfelelően alakítják ki. A betéti politika kialakítása a banki célok kitűzésével kezdődik, majd e célok eléréséhez lépésről lépésre szükséges akciók kidolgozása, konkrét mutatók meghatározása. Korobova G.G. "saját" modellt kínál a bank betéti politikájának kialakítására, de erről később.
A banknak mindenekelőtt el kell döntenie, hogy mely betétesekkel dolgozik együtt, kiknek fejleszti termékeit. Szokás kiemelni a magas jövedelmű ügyfeleket, vállalkozókat, munkavállalókat és munkavállalókat, fiatalokat és diákokat, valamint időseket. Ezen kategóriák mindegyike többé-kevésbé érdekli a bankot. A magas jövedelmű ügyfelek tehát különösen nagy mennyiségű betéttel látják el a bankokat, bár nem mindig e csoport betétei képezik a bankbetétek teljes tömegének alapját. A betétek teljes tömegét általában a dolgozók és alkalmazottak, valamint az idősek pénzeszközei alkotják. A bankok perspektívából érdeklődnek a diákok és a fiatalok iránt.
Alapján Orosz törvényhozás, a bank ügyfelei magánszemélyek és jogi személyek, vagyis a bank akár "lakossági" ügyfélkörrel, akár jogi személyekkel, vagy mindkettővel dolgozhat. Az orosz bankok kötelezettségei általában magánszemélyek és jogi személyek betétei. Így a nagy jogi személyekkel való együttműködésre összpontosító VTB Bank kötelezettségeinek szerkezetében a jogi személyek betéteinek 45,5%-a, a „lakossági” leányvállalata, a VTB 24 Bank pedig a magánszemélyek betéteinek 66,4%-a, és csak 6,9%-a a jogi személyek betéteinek. entitások. Megállapítható, hogy a bank a jövőbeni tevékenységének céljaitól és irányaitól függően választja meg ügyfélkörét.
A bankok azonban éles verseny körülményei között működnek, ezért harc folyik az ügyfelekért. Az ügyfelek és velük együtt a tevékenységéhez szükséges források vonzása érdekében a banknak magatartási stratégiát kell választania a piacon. Így 2011. április 1-től az olyan bankok, mint a VTB 24 és a Savings Bank of Russia, a magánbetéti piac vezetőjének stratégiáját hajtják végre.
A nagy bankok hajlamosak a versenytárs stratégiáját választani. Az eredményért versenyelőny a piacon bővítik fiókhálózatukat, új termékeket és szolgáltatásokat fejlesztenek, vonzó betéti kamatokat határoznak meg, és hatalmas összegeket költenek reklámra.
A bank összpontosíthat bizonyos típusú szolgáltatások fejlesztésére és javítására, és nem versenyezhet a vezetővel minden tevékenységi területen (például szolgáltatásnyújtás az interneten keresztül) - ez a szakember stratégiája. A közepes és kis bankokra a felzárkózási stratégia jellemző: a bankok nem új termékeket fejlesztenek, hanem más bankok által tesztelteket valósítanak meg, ezzel megvédik magukat a felesleges költségektől.
Nagyon fontos a taktikai kérdések kidolgozása. Az ügyfeleket elsősorban a megbízható és stabil bank imázsa, valamint a betétek (betétek) kamatai és a szolgáltatási feltételek vonzzák a bankhoz. Ez is fontos szempont a betéti politika kialakításánál.
Mint korábban említettük, a betéti szabályzatot dokumentálni kell. Főszabály szerint ez egy külön dokumentum, vagy egy hitelpolitikai dokumentum külön szakasza, vagy a betétbevonási eljárásra, valamint az ügyfélszámla nyitására és vezetésére vonatkozó rendelkezések előírják.
Ez a dokumentum a következő tartalommal rendelkezhet:
Általános rendelkezések;
a kereskedelmi bank forráspolitikájának céljai;
a bank strukturális részlegeinek kölcsönhatása;
a bank erőforrásainak szerkezete;
a forrásbevonás időzítése és a szerződés feltételei;
dokumentumok listája és a tranzakciók feldolgozásának eljárási rendje a bank által saját számláinak értékesítésére és banki igazolások;
a hitelintézetektől származó forrásbevonási műveletek bevonására és formalizálására vonatkozó eljárás;
a passzív ügyletek utáni kamatszámítási és -fizetési eljárás;
hozzájárulások az Orosz Föderáció Központi Bankjának kötelező tartalékalapjába, a betartás ellenőrzése gazdasági szabványok;
a dokumentumok tárolásának sorrendje.
Tehát Korobova G.G. szerint a bank betéti politikáját a következő séma szerint lehet kialakítani:
Rizs. 2. A bank betéti politikájának kialakításának sémája
Az első szakasz egy kereskedelmi bank stratégiájának meghatározása az erőforrások vonzása terén. A második szakasz a betéti műveletek lebonyolításával kapcsolatos kérdések megoldását célozza a bank munkatársai részéről. A harmadik szakaszban részletesen kidolgozzák a bank konkrét műveleteit, valamint a betéti folyamat megszervezését a bank és az ügyfél közötti betéti szerződés végrehajtásának különböző szakaszaiban. Az utolsó szakasz a betéti folyamat kezelését és ellenőrzését szolgáló intézkedések kidolgozása.
Véleményem szerint ez a konstrukció azért jó, mert a betéti műveletek világgyakorlatát figyelembe véve került kidolgozásra, és az orosz viszonyokhoz is igazítható, valamint választ ad a fő kérdésekre: ki alakítja ki a betéti politikát, hogyan alakítják ki és kik és hogyan szabályozzák .
Tehát a bank vezető testületei, így a bank eszköz- és forráskezelő bizottsága és a bank igazgatósága, valamint a bank számos strukturális részlege (értékpapír-osztály, hitelosztály, üzletfejlesztési osztály, pénzügyi menedzsment, treasury) vesznek részt a betéti politika kialakítása. Beloglazova ezeket a struktúrákat emeli ki könyvében. A bank igazgatósága felelős a betéti politika kialakításáért és jóváhagyásáért, továbbá meghatározza a betétbevonás rendjét és feltételeit, ellenőrzi a betéti politika végrehajtását. A betétállomány kialakításával kapcsolatos döntések meghozatala az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottságot terheli. Elemezve a források szerkezetét, a feltételekben és összegekben a bank eszközeivel való összhangját, a bizottság módosítja a bank betéti politikáját. Az olyan alosztályok, mint a bank treasury és pénzügyi osztálya, meghatározzák, hogy a banknak mekkora betéti forrásra van szüksége: meghatározzák a betétek (betétek) kamatlábait; meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a vonzott alapokra vonatkozó kockázati szabványoknak stb. A bank következő osztályai vesznek részt közvetlenül a betéti források vonzásában: az értékpapír-osztály (betét- és takaréklevelek, valamint saját számlák kibocsátásával foglalkozik), az állampolgárok betéteinek osztálya, a hitelügyi osztály vagy a banki osztály. eszközök és források (jogi személyek betétei). A szerkezeti felosztások listája pontatlan. Minden banknak saját belső szervezeti felépítése van. A legfontosabb annak biztosítása, hogy ezeknek a szerveknek a munkája összekapcsolódjon a kívánt eredmények elérése érdekében.
A bank betéti politikájának végrehajtása a következő elveken alapuljon:
· az erőforrásbázis kialakítása során a bankoknak be kell tartaniuk a jogszabályi és szabályozási előírásokat, valamint be kell tartaniuk a passzív műveletekre megállapított korlátozásokat;
· a bank passzív műveleteinek meg kell teremteniük a feltételeket ahhoz, hogy a bank profithoz jusson;
· az erőforrások vonzása elsősorban a bank likviditását kell, hogy biztosítsa, ezért kiemelt figyelmet kell fordítani a lejáratú források vonzására, valamint a passzív és aktív műveletek kapcsolatára;
· passzív műveletek végzése során az erőforrásbázis stabilitásának biztosítása érdekében a vonzott erőforrásokat a lehető legnagyobb mértékben meg kell különböztetni mind a vonzott erőforrások tárgyai, mind típusai szerint;
· Az erőforrásokat a bankról alkotott pozitív kép fenntartása, a banki szolgáltatások fejlesztése és a szolgáltatás minőségének javítása vonzza.
Az ügyfélforrások bevonása a bank forgalmába bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket a bankoknak munkájuk során figyelembe kell venniük, és ezeket kezelni kell tudniuk a likviditásra és stabilitásra gyakorolt negatív következmények elkerülése érdekében. Az ellenőrző szerv a Bank of Russia, amely bizonyos korlátokat szab a bankok számára a bevont források összegére vonatkozóan. Ezek a korlátozások olyan gazdasági szabványok formájában működnek, mint:
maximális kockázati arány hitelezőnként (betétes) - N8;
alapértelmezett maximális méret a lakosság készpénzbetéteinek (betéteinek) vonzása - NI;
szabvány a nem rezidens bankokkal szembeni banki kötelezettségek maximális összegére
és pénzintézetek – nem rezidensek – NIL;
a bank saját váltóinak kockázati aránya - N13.
Ezeket a szabványokat a bank saját tőkéjére (tőkére) vonatkozóan határozzák meg. Így az N8-mutatót a bank egy vagy kapcsolódó hitelezők (betétesek) csoportjával szemben fennálló kötelezettségei teljes összegének a bank tőkéjéhez viszonyított arányaként számítják ki, és nem haladhatja meg a bank értékének 25%-át. Ugyanakkor a bank kötelezettségeinek teljes összege tartalmazza maximális érték(egy hozzájáruló vagy kapcsolódó hitelezők csoportja esetén) a pénzeszközök egyenlegéből:
elszámolási (folyó), levelező számlákon és látra szóló betétszámlákon;
lekötött betétszámlákon, magánszemélyek lekötött betétszámláin, ill
elszámolja a kapott hiteleket és kölcsönöket, nemesfém-betéteket is;
egyéb kölcsönvett pénzeszközök számláin).
Az NI norma a lakosság pénzbetéteinek (betéteinek) összesített összegét a kereskedelmi bank mérlegében a saját tőkéjének mértékére korlátozza.
A bank tőkéje korlátozza a bank által kibocsátott saját váltók és banki elfogadások összegét, valamint a váltó, aval és a váltóközvetítésből származó mérlegen kívüli kötelezettségeinek 50%-át (H13 norma).
A bank rubelben és devizában, valamint nemesfémben fennálló kötelezettségeinek teljes összege nem rezidens bankokkal és nem rezidens pénzügyi intézményekkel (NFI) szemben legfeljebb 4-el haladhatja meg a bank szavatolótőkéjének (tőkéjének) összegét. alkalommal.
A Bank of Russia a kereskedelmi bankok számára meghatározza a bevont forrásokra vonatkozó kockázati mutatókat a tőkemegfelelési mutatóval, valamint a likviditási mutatókkal és hitel kockázat, a betétesek és hitelezők érdekeinek védelmét célozza, biztosítva gazdasági feltételek a bankrendszer fenntartható működése. Emellett a bankoknak speciális betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk annak érdekében, hogy csőd esetén garantálják a betétesek pénzeszközeinek megtérítését, ezáltal biztosítva a betét védelmét. A betétbiztosításon túl nagyon fontos, hogy a betétesek nyíltan hozzáférjenek a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtott garanciákról szóló információkhoz. A jövőbeni befektetések kockázatának felmérése érdekében a betétes rendelkezésére álló szabad pénzeszközök kihelyezéséről való döntéskor kellően tájékozottnak kell lennie a bank pénzügyi helyzetéről. Ilyen információkat speciális ügynökségek és irodák adhatnak, amelyek a bankok minősítését állítják össze.
Emellett maguknak a bankoknak is teljes körű tájékoztatást kell adniuk magukról hitelezőiknek és betéteseiknek, például: az alaptőke összegéről, a szavatolótőke nagyságáról, az alapítókról, a fejlődési kilátásokról, a teljesítmény eredményeiről stb. Ez mindenekelőtt azokra a magánszemélyekre vonatkozik, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére.
1.2 A kereskedelmi banki betétek fajtái
A banki hitelek kibocsátásához megfelelő forrásbázisra van szükség, amelynek fő forrása a betétek vagy az ügyfelek betétei.
Először is meg kell határozni a „betét” fogalmát. A latin depositum szóból fordítva: letétbe helyezett dolog. Sok általam tanulmányozott munkában a „betét” és a „hozzájárulás” fogalmát azonosnak tekintik.
Amint azt már tudjuk, a bank forrásbázisának nagy részét kölcsönzött források teszik ki. A Bank az alábbi műveletekkel szerez forrást:
jogi személyek számláinak nyitása és vezetése,
Magánszemélyek betéteinek vonzása,
a bank saját adósságkötelezettségei kibocsátása.
Ennek alapján a következő definíciót adhatjuk a betétekre - ezek a magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközei, amelyeket a bank műveletei eredményeként vonnak be ügyfélszámlák nyitására és vezetésére, betétek (betétek) elfogadására, saját értékpapírok formájában történő kibocsátására. adósságkötelezettségek (betét- és takaréklevelek, váltók és kötvények).
Magánszemélyek vagy jogi személyek szabad készpénzüket a bankban helyezik el, hogy kamat formájában bevételhez jussanak. Az ilyen kapcsolatokat bankbetétszerződés rögzíti, amely takarékkönyv, takarékbetét- vagy betétlevél vagy egyéb, a törvényi, banki szabályoknak és üzleti szokásoknak megfelelő okirat kiállításával a betétes részére történhet.
A jogi személyek készpénzbetéteinek vonzásához a bankoknak rendelkezniük kell engedéllyel banki műveletek végzésére. A bankok, az engedélyüktől függően, csak rubelben vagy rubelben és devizában vehetnek fel betétet.
A magánszemélyek pénzbetéteinek vonzásához a banknak rendelkeznie kell az alábbi engedélyek egyikével:
) magánszemélyek pénzeszközeinek rubelben történő betéteinek vonzása;
). magánszemélyek pénzeszközeinek betéteinek bevonása rubelben és devizában;
). általános jogosítvány.
A bank az állami nyilvántartásba vételtől és a banki szolgáltatások piacán való stabil működéstől számított két év elteltével szerezheti meg az ilyen engedélyeket. Így biztosított a lakosság pénzéből dolgozó bankok magasabb pénzügyi stabilitása.
A banki szolgáltatások piacán nagyon sokféle betét létezik. Ez azzal magyarázható, hogy a bankok szeretnék kielégíteni a különböző ügyfélcsoportok banki szolgáltatások iránti igényét, ezáltal bankszámlákra vonzzák megtakarításaikat és szabad készpénzüket.
A betéteket különféle szempontok szerint osztályozhatjuk: feltételek, betétforrások, betétesek kategóriái, betétkivonási formák, cél, megtérülési fok stb.
A betétesek kategóriája alapján megkülönböztethetők a jogi és magánszemélyek betétei. Számos különbség van e hozzájárulások között. Tehát a magánszemélyek betéteit bankbetéti szerződéssel formálják, amely nyilvános megállapodás (a nyilvános megállapodás egy megkötött szerződés kereskedelmi szervezet valamint az áruk, az elvégzett munkák és a szolgáltatások értékesítésével kapcsolatos kötelezettségeinek megállapítása, amelyeket tevékenységének jellegéből adódóan mindenkivel szemben el kell végeznie, aki hozzá fordul (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 426. cikke). Az ilyen megállapodást minden befektető számára egységes feltételek jellemzik. Jogi személyek esetében a szerződés határozza meg egyéni feltételek hozzájárulásukat elfogadva.
Az ügyfélalapokat a vonzás szempontjából a következő osztályozás jellemzi:
elszámolási és folyószámlákon lévő pénzeszközök;
igény szerinti számlák;
lekötött betétekés betétek.
A bank forgalmához az elszámolási (folyó)számlákon és a levelező bankok számláin lévő ügyfélpénzek jelentik a legnagyobb forrást, amely gazdasági lényegükben látra szóló betéteket jelent. Az ezekről a számlákról történő pénzfelvétel, más személy számlájára történő átutalás korlátozás nélkül (részben vagy egészben), a tulajdonosok első kérésére bármikor megtörténik. Ezért az igény szerinti számlák kamatait a bank határozza meg minimális szint. Az ilyen számlák működését banki és levelezőszámla szerződések szabályozzák. Az ilyen számlákat leggyakrabban elszámolási tranzakciókra, ritkábban megtakarításokra használják. A gazdálkodó szervezetek ilyen számlákat nyitnak az elszámolások, befizetések, a rendelkezésükre álló pénzeszközök átvételének szükségességével összefüggésben, bankok közvetítésével. Leírás, pénzeszköz jóváírás igény szerint készpénzben, csekkel, átutalással, egyéb elszámolási bizonylattal történhet. Az ügyfélszámlákról történő pénzösszegek leírása a terhelésekben, a jóváírás pedig a jóváírásokban jelenik meg. A jogi személyek szerződő felektől származó elszámolási számláira az áruk, építési munkák, szolgáltatások értékesítéséből származó bevételek, a nem értékesítési műveletekből származó bevételek, a bankoktól kapott kölcsönök összege, valamint ezeknek a pénzeszközöknek a szállítóknak történő kifizetésekre való kiadása, a kifizetések bevétele történik. különböző szintű költségvetésekbe történő adók, különböző szintű átutalások költségvetésen kívüli alapok, a dolgozók és alkalmazottak bérének kifizetése, banki kölcsönök és azok kamatai törlesztése stb.
A keresleti betétek adják a fő szerepet a kereskedelmi bankok vonzott forrásainak szerkezetében, mivel általában ezek jelentik a legolcsóbb banki forrásokat.
A jogi személyek elszámolási számláin lévő pénzeszközök egyenlege mobil. A tulajdonos bármikor felvehet pénzt a számlájáról, vagy átutalhatja azt partnerei számlájára árutranzakciók.
Ezért a kereskedelmi bankoknak, hogy megőrizzék likviditásukat, miközben megfeleljenek e számlatulajdonosok igényeinek, folyamatosan megfelelő szinten kell tartaniuk magas likviditású eszközeiket (pénzt a bank pénztárában és a Bank RCC-nél vezetett levelezőszámlán). Bank of Russia, állampapírokban stb.). A keresleti számlákon lévő pénzeszközök nagy mobilitása ellenére azonban a kereskedelmi bankok bizonyos kockázatot vállalnak, és ezeket a betéteket hatékony hitelforrásként használják fel.
A látra szóló betétek közül kiemelhető a bankkártyás elszámolások betétje. Az ilyen befizetés sajátossága a számlatulajdonos elszámolási és készpénzfelvételi jogában rejlik. Általános szabály, hogy a készpénz átvételének korlátja van. A bankkártya használata kétségtelenül kényelmes az ügyfelek számára, és lehetővé teszi a bank számára, hogy jelentős összeget halmozzon fel fizetés nélkül nagy érdeklődés. Becslések szerint a beiratkozáskor kártyaszámlák a számlanyitást követő fél éves munkabér, a számlaegyenleg körülbelül két havi keresetnek felel meg, míg a látra szóló betétekre megállapított kamatlábak alapján kamatot számítanak fel. Az ilyen típusú erőforrások felhasználása azonban nagy kezdeti költségeket igényel a speciális berendezések, szoftverek, valamint az ügyfelek vonzását célzó reklámkampány lebonyolítása miatt. Az elszámolási egyenlegek, folyószámlák, látra szóló betétek és bankkártyás elszámolások betétei számítanak a legtöbb mobilbanki forrásnak.
Ugyanakkor a jogi személyek a lekötött betétszámlákon stabil összeget helyezhetnek el a bankban átmenetileg szabad pénzeszközeikből. Amint azt korábban említettük, az a lehetőség, hogy a tulajdonos bármikor pénzt vegyen fel a számláról, az oka annak, hogy az ilyen betétekre a legalacsonyabb kamatokat határozzák meg. Az ilyen alapok magas likviditása ellenére azonban stabil forrást jelentenek a kereskedelmi bankok számára. Ezért azoknak a bankoknak, amelyek a pénzügyileg stabil ügyfelek iránt érdeklődnek, akiknek állandó pénzeszközei vannak a számlájukon, törekedniük kell az ügyfelek megnyerésére további szolgáltatások számlatulajdonosok számára, valamint a szolgáltatás minőségének javításával.
világbanki gyakorlat, amellett gyakori fajok A látra szóló betétek, olyan típusú látra szóló betétek ismertek, mint a nau accountok és a hitelesített csekkszámlák (USA).
A sci-számlák sajátossága, hogy kiírhatók elszámolási dokumentumok harmadik felek javára. Ilyen számlákat csak magánszemélyek és nonprofit cégek nyitnak meg. A Nau számlák kiváló kombinációja a likviditás elvének és a kamat formájában történő jövedelmezőség megszerzésének lehetőségének.
A hitelesített csekkszámlák látra szóló letéti számlák, amelyeken pénzeszközöket különítenek el hiteles csekkek kifizetésére. Ez utóbbiak olyan csekkek, amelyeken a bank külön megjegyzést tesz a kifizetésükhöz rendelkezésre álló pénzeszközökről.
A látra szóló betétek felhasználásának lehetőségének meghatározása érdekében a sürgős aktív tranzakciók végrehajtása során a kereskedelmi bankoknak el kell végezniük a betétbázis mennyiségi elemzését. Ehhez ki kell számítania a betéti bázist jellemző mutatókat:
) A forráselszámolás mértéke, amely a forrásbázis növekedési ütemét mutatja a vizsgált időszakban. A számítási képlet a következő:
Uo \u003d (Ok-He) / P
ahol Uo a süllyedés szintje,
OK - egyenleg az időszak végén,
Ő a maradék az időszak elején,
P - betétek bevételei az időszak során
Minél magasabb a betételszámolás szintje, annál jobb a bankok számára. A mutató nulla értéke a járulék változatlanságát, a mutató számértékének növekedése azt jelzi, hogy a betétek beáramlása meghaladja a kiáramlásukat.
) Átlagos tartási időszak – a napok átlagos számát tükrözi, amelyek során a pénzeszközöket látra szóló betéteken tartják. Ez a mutató lehetővé teszi a vonzott erőforrások működő eszközökbe történő elhelyezésének idejét a következő képlet szerint:
C \u003d Osr * D / V,
ahol C az átlagos eltarthatósági idő,
Osr - átlagos egyenleg az időszak alatt,
D a napok száma a vizsgált időszakban,
B- pénzeszközök felvétele vagy átutalása az időszak alatt
) Látra szóló betétek csökkenthetetlen egyenlege - az ügyfelek pénzeszközeinek állandó csökkenthetetlen része, amely jövedelmező működő eszközökben elhelyezhető:
De = Osr / P
Ahol a nem a redukálhatatlan maradék,
Osr - átlagos egyenleg az időszak alatt
P - betétek bevételei az időszak során.
A lekötött betétek magánszemélyek és jogi személyek bankban meghatározott időre elhelyezett pénzeszközei. Az ilyen számlákat nem használják folyó kifizetésekre. A betét futamideje alatt tulajdonosától - jogi személytől - a betétszámlára további befizetéseket nem fogadnak el, kivéve az ilyen típusú lekötött betétet, mint a kiegészítő hozzájárulással járó betét. Jogi személyek pénzeszköz visszatérítésére a futamidő lejártát követően kerül sor, ha a betétszámla-szerződés másként nem rendelkezik, de a számlákról készpénzfelvétel nem lehetséges, a betétszámláról pénzeszközök csak folyószámlára utalhatók. A jogi személyeknek nincs joguk a betéteken lévő pénzeszközöket harmadik félnek átutalni.
A magánszemélyek betéteit bankbetéti szerződéssel formálják. Ugyanazon betétessel korlátlan számú bankbetéti szerződés köthető, és ennek megfelelően korlátlan számú számla nyitható. A bankbetétszerződés a betétes alábbi jogairól rendelkezik: betéte meghatalmazott útján történő rendelkezése, a letét harmadik személy részére történő kifizetése, a betét előírt módon történő hagyatéka, bankváltási tilalom. egyoldalúan lekötött betét kamata. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve előírja, hogy a polgárok első kérésére visszaadják a betéteket. Ha a megállapodás olyan feltételt tartalmaz, amely előírja, hogy az állampolgár kérésre megtagadja hozzájárulását, akkor azt érvénytelennek kell tekinteni. A lekötött betét lekötött betétes általi idő előtti visszavonása esetén a szerződésnek rendelkeznie kell a látra szóló betétnél nem alacsonyabb kamat fizetéséről.
A bankbetéti szerződés megkötésének alapja a betétes írásbeli kérelme, de a szerződés a betét bankhoz történő beérkezésének pillanatától minősül megkötöttnek. Pénzeszközöket a polgár készpénzben befizethet a bank pénztárába, vagy nem készpénzzel jóváírhatja számláján (harmadik fél által vagy a betétes által ezzel nyitott látra szóló számlájáról lekötött betétbe utalással, ill. másik bank). Az állampolgárok betét nyitásakor (típusától függetlenül) takarékkönyvet (vagy készpénzbetéti könyvet) állíthatnak ki, amely lehet névleges és bemutatóra szóló. A bemutatóra szóló takarékkönyvet értékpapírként ismerik el. A betétesekkel, betétekkel és bankszámláikkal kapcsolatos információk, valamint az utóbbiakkal folytatott tranzakciók banktitok.
A bankok meghatározott időtartamra takarékbetét-szerződést köthetnek magánszemélyekkel. A takarékbetétek után fizetett kamat alacsonyabb, mint a lekötött betétek kamata. A magánszemélyek számára nyitva álló takarékbetétek többféle típusa létezik: lekötött betétek; sürgős, további hozzájárulásokkal; jelenlegi; cél stb. Az ilyen betétek kényelmesek a bankok számára, mivel általában hosszú lejáratúak, ezért hosszú távú befektetések forrásaként szolgálhatnak.
A kihelyezési időszaktól függően legfeljebb 30 napra, 31-90 napra, 91-180 napra, 181-től 1 évig, egy évtől 3 évig terjedő, 3 évnél hosszabb futamidejű betétek vannak. Egyes bankok jogi személyeknek is felajánlják, hogy minimum 7 napig helyezzenek el pénzt. A lekötött betét egy banki ügyfél számára nemcsak potenciális pénz, hanem tőke is. A lekötött betétek és takarékbetétek esetében magasabb a kamatláb, mint a látra szóló betéteknél, és minél hosszabb a futamidő és minél nagyobb a betét, annál magasabb.
A lekötött betétek támogatják a legnagyobb mértékben a bank likviditását. Ezért a kereskedelmi bank stabilitásának biztosítása érdekében kívánatos, hogy a lekötött betétek aránya a bankbetétek 30-36% volt. A lekötött betétkezelés során is különbséget kell tenni a nagy és a kis betétesek között, mivel viselkedésük kiváló. Általában a kisbetétesek viselkedése könnyebben megjósolható, hiszen a nagy ügyfelekkel ellentétben lassabban reagálnak a piaci helyzet változásaira (pénzhiány, kamatok emelkedése, új termékek megjelenése a versengő bankoktól). Az adott bank legnagyobb betéteseinek kiválasztása az időszak átlagos forgalmi egyenlege alapján történik.
A következő mutatókat is meghatározhatja: a legnagyobb ügyfelek százalékos aránya, ennek a csoportnak a részesedése a teljes forgalomból és a teljes átlagos egyenlegből. Minél nagyobb ez az arány, annál erősebb bank a legnagyobb ügyfelek tevékenységétől függ. Egy bank számára előnyösebb, ha a betétek nagy részét kis- és közepes ügyfelek biztosítják.
Összegezve a fentieket, a látra szóló betét és a lekötött betét között a következő különbségeket különböztethetjük meg:
1)A lekötött betétek elszámolásra nem használhatók fel, és azokra nem bocsátanak ki elszámolási okmányokat;
2)A pénzeszközök forgási ütemének különbsége: a látra szóló betéteken sokkal nagyobb a forgási ütem;
)A lekötött betétek kamata magasabb, ezért drágábbak a bank számára;
)A lekötött betétek esetében követelmény, hogy a betétes előzetesen értesítse a bankot a forráskivonásról, különösen nagy és különösen nagy betétek esetén;
)A látra szóló betétek esetében a kötelező tartalékalapból történő levonás mértéke magasabb, mint a lekötött betétek esetében.
Lekötött betét kibocsátható betét- és takaréklevéllel, vagy bankszámlával is. A bankbetéti jegyeket jogi személyeknek, a takarékleveleket magánszemélyeknek állítják ki. A tanúsítvány birtokosai lehetnek rezidensek és nem rezidensek is.
A takarék- és betéti jegyek olyan értékpapírok, amelyek igazolják a banknál elhelyezett betét összegét, valamint a betétes (igazolás birtokos) azon jogát, hogy a betéti összeget és a feltételes kamatokat az igazolást kibocsátó banknál vagy annak bármely fiókjában megkapja. a megállapított időszak lejárta.
Nem minden banknak van joga tanúsítványok kiállítására. Az ilyen jog megszerzéséhez a banknak meg kell felelnie az alábbi feltételeknek:
legalább két évig banki tevékenységet folytat;
kiadványok éves beszámoló könyvvizsgáló cég által megerősített;
a banki jogszabályok és az Oroszországi Bank előírásainak betartása;
az Orosz Föderáció Központi Bankja által a kereskedelmi bankok tevékenységét szabályozó kötelező gazdasági előírások betartása;
elérhetőség tartalékalap a ténylegesen befizetett jegyzett tőke legalább 5%-a;
az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező tartalékolási követelményeinek való megfelelés.
A Bank csak azután jogosult betéti (megtakarítási) igazolások elhelyezésére, miután a kibocsátási feltételeket és az igazolások forgalomba hozatalát az Oroszországi Bank területi hivatalában regisztrálták.
A tanúsítványok csak az Orosz Föderáció pénznemében adhatók ki, amelyek forgalomba hozatala csak az Orosz Föderáció területén lehetséges. Sürgősnek kell lenniük. A banki igazolások fizetési eszközként történő használata áruk és szolgáltatások fizetése során nem megengedett. Fő funkció ez a biztosíték a pénzeszközök felhalmozása. Kétféle bankjegy létezik - névleges és bemutatóra szóló. A betét összegét és a felhalmozott bevételt, amely a megállapított kamat mértékétől, a futamidőtől és a külön bankszámlára tett betét összegétől függ, az igazolás lejáratakor fizetik ki.
A tanúsítvány igénylésének jogát a tanúsítvány tulajdonosa más személyre is átruházhatja. A bemutatóra szóló tanúsítvány alapján történő kijelölés egyszerű kézbesítéssel, névlegesen pedig - az igazolási nyomtatvány hátoldalán kiállított bejegyzéssel (engedményezéssel) történik. Kétoldalú megállapodásról van szó a jogait megállapító személy (engedményező) és az e jogokat megszerző (engedményes) között. Az igazolást csak azután állítják ki, hogy a magánszemélyek és jogi személyek a megfelelő összeget speciális bankszámlákra utalják, amelyek a kiállított igazolások rögzítésére szolgálnak. A bankjegyek kamatlábát a Bank Igazgatósága határozza meg.
Lejáratkor a tulajdonosnak be kell mutatnia az igazolást a kibocsátó banknak, a rajta lévő pénzigénylési kérelemmel együtt, megjelölve azt a számlát, amelyen jóvá kell írni.
A fizetéshez szükséges igazolás korai bemutatása lehetséges. Ebben az esetben az igazolás tulajdonosa az igazoláson feltüntetett letét összegét és a kamatokat az igazolás bemutatásakor a bankban érvényes keresleti kamattal kapja meg. Abban az esetben, ha az igazolás szerinti betét átvételének határideje lejárt, a bank az igazolás tulajdonosának első kérésére kifizeti a betét összegét és kamatait, míg a kamatfelhalmozás az igazolás lejárta után leáll. a banki igazolás szerinti összegek igénylésének határideje.
Az igazolások jelentős előnyökkel járnak a betéti szerződésekkel kibocsátott lekötött betétekkel szemben. A nagyszámú pénzügyi közvetítő valószínűsége a certifikátok forgalmazásában és forgalomba hozatalában kibővíti a bank potenciális befektetőinek körét, és a másodlagos piacon történő forgalomba hozatal miatt a tanúsítványt a tulajdonos idő előtt átruházhatja (eladhatja) egy másik személy, akinek némi bevétele van a tárolás idejére és a bank forrásainak volumenének változtatása nélkül. A lekötött betét korai visszavonásával a tulajdonos bevételt veszít, a bank pedig a források egy részét. Az igazolások hátránya a lekötött betétekhez (betétekhez) képest a bank megnövekedett költségei az igazolások, mint értékpapír-típusok kibocsátásával kapcsolatban.
A bankszámla egy feltétel nélküli értékpapír ígérvény fiók (bank) bizonyos összeg kifizetésekor a számlatulajdonosnak meghatározott helyen és meghatározott időtartamra. A váltók (beleértve a bankjegyeket is) kibocsátását és forgalomba hozatalát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és az 1997. március 11-i 48-FZ szövetségi törvény „Az átruházható és váltókról” szabályozza. A bankokat ezek a dokumentumok vezérlik, amikor önállóan dolgozzák ki a váltók kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit, amelyeket a banki igazolások kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeivel ellentétben sehol nem regisztrálnak. A bankok csak kamatozó és diszkont váltót jogosultak kibocsátani, jogi személyek és magánszemélyek között elhelyezni.
A kamatozó váltó beváltása céljából a banknál történő bemutatásakor az első kifizető (vagy az utolsó, ha a váltón van záradék) jogosult kamatbevételre a bank forgalmában lévő pénzeszközeinek tényleges időtartamára.
A diszkont váltók kedvezményes bevételt kapnak, amely a beváltott váltó névértéke és az első váltóbirtokosnak történő eladási ár közötti különbségként határozható meg.
A bankszámláknak óriási előnyei vannak. Mindenekelőtt rendkívül folyékony keringési közeg, mivel jóváhagyással átvihető; másodszor, a váltók fizetési eszközként működhetnek a jogi személyek és magánszemélyek közötti áruk és szolgáltatások elszámolásában; harmadszor, a váltó rendkívül jövedelmező felhalmozási eszköz; negyedrészt fedezetül szolgálhatnak, amikor az ügyfelek más bankokban kérnek hitelt. Az ügyfelek szabad pénzeszközeinek bankjegyekbe történő befektetése nagyon vonzó és jövedelmező üzlet számukra, a bankok számára pedig - stabil és függetlenül szabályozott, sürgős forrás a későbbi banki eszközökbe (hitelek, deviza, értékpapírok) történő elhelyezés céljából. stb.). A bankoknak nem tiltják meg a devizajegyek kibocsátását, ami hozzájárul a hitelforrások devizában történő felhalmozásához.
Szólnunk kell a betéti devizatípus szerinti osztályozásról is.
Rubel-, deviza- és többvalutás betétek kerülnek kiosztásra. A többpénzes betétek jellemzője, hogy minimálisra csökkentik a betétesek veszteségeinek kockázatát a betétváltozások miatt árfolyam-különbözet külföldi devizák a rubelhez képest, valamint a külföldi valuták keresztárfolyamai. Az a betétes, aki ilyen megállapodást kötött a bankkal, és meghatározott pénznemben (például euróban) helyezte el a pénzeszközöket, jogosult a betétet egyik devizáról a másikra átváltani anélkül, hogy előre meghatározott gyakorisággal pénzt vonna ki a számláról. (általában havonta vagy negyedévente egyszer). A teljes betét összege egyik devizáról a másikra átváltható - úgynevezett teljes átváltás, vagy a betét összegének egy része a szerződés feltételeitől függően. Az ilyen típusú betétek kamatai abban a pénznemben kerülnek kiszámításra, amelyben a betét jelenleg denominált. Ha a részleges konverzió eredményeként a betét összegét több devizában fejezik ki, akkor a betét egyes részei után a kamat a megfelelő devizanemben kerül kiszámításra.
A betéti politika részeként a bankoknak ki kell alakítaniuk saját kamatpolitikájukat. Meg kell jegyezni, hogy a bankoknak jogukban áll saját kamatot megállapítani a kölcsönzött forrásokra. A bank kamatpolitikáját külső és belső tényezők befolyásolják. A külső tényezők közé tartozik:
· A pénzügyi piac helyzete
· inflációs ráta
· Banki szolgáltatások iránti kereslet
· A banki verseny szintje
· Az Oroszországi Bank és az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának politikája
· Regionális sajátosságok
· A társadalmi környezet állapota
A belső tényezők közé tartoznak:
· A bank által nyújtott szolgáltatások köre
· A személyzet képzettsége és tapasztalata
· A bank ügyfeleinek összetétele
A kamatpolitika kialakításakor a bank figyelembe veszi, hogy a pénzügyi piac különböző szektorait eltérő kamatlábak jellemzik, így különösen:
· A pénzintézetek közötti rövid lejáratú hitelezési műveleteknél (beleértve az államiakat is) alkalmazott pénzpiaci kamatláb a hivatalos diszkontráta, a rövid lejáratú bankközi hitelek kamata.
· Az értékpapírpiaci kamatlábak elsősorban a különböző kötvények kibocsátáskori hozamai és a másodpiaci következmények.
· A nem banki hitelfelvevőkkel és hitelezőkkel végzett banki műveletek kamatlábai az ilyen hitelfelvevők és hitelezők számára történő pénzeszközök biztosításához és vonzásához kapcsolódnak.
A bank kamatpolitikáját a vonzott és elhelyezett források felszabadításának feltételei és a kamatlábak ingadozása közötti rés időtartama, a kamatkockázat szintje határozza meg, amely a hitelezésből eredő veszteségek kockázatában fejeződik ki. a bank által a lehívott források után fizetett kamatok többlete a hitelek kamatainál.
A passzív műveletek kamatlábai meghatározásakor a bank a következő tényezőket veszi figyelembe:
· A kamatlábak a feltételektől, a felvett pénzösszegtől, az ügyfél kategóriájától, a pénzeszközök pénznemétől stb. függően változnak.
· A kamatláb az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos diszkontrátától és a tartalékolási követelményektől függ.
· A vonzott források kamata értékének valósnak kell lennie, pl. vegye figyelembe a kamatszintet aktív műveletekés margó.
A bankok a kamatszámítás és -fizetés különféle módszereivel növelik a betétesek érdeklődését pénzeszközeik elhelyezése iránt. A következő típusú kamatlábak léteznek:
egyszerű és összetett;
állandó és lebegő.
A banki gyakorlatban a betétek bevételének kiszámítása leggyakrabban egyszerű kamat felhalmozásával történik. Ez a módszer magában foglalja a betét tényleges egyenlegének kiszámításának alapját. A kaució számítása és befizetése szerint történik szerződésben rögzítették százalékban és az előírt időn belül. Az egyszerű kamat kétféleképpen fizethető: a kamat törlesztése a futamidő végén a tőkeösszeg kifizetésével egyidejűleg történik (a legelterjedtebb lehetőség), vagy időszakos kamatot fizetnek, a tőkeösszeget pedig a futamidő végén. letéti szerződés futamideje.
Kamatos kamat magában foglalja a kamat kamatának kiszámítását. A számlázási időszak lejártakor a betét összegére kamatot számítanak, és az így kapott összeget hozzáadják a betét összegéhez. Így a következő elszámolási időszakban a korábban elhatárolt bevétel összegével megnövekedett új alapra vonatkozik a kamat.
1.3 A betéti politika kialakításának megközelítései
A betéti politika kialakításának több stratégiai megközelítést kell tartalmaznia, amelyek alkalmazása a következő alkalmazott feladatok megoldását teszi lehetővé:
a bank állandó ügyfélkörének bővítése
a bank számára kedvező feltételekkel bevont források teljes összegének növekedése.
Az első megközelítés az ügyfélcsoportok kiválasztásának prioritásán alapul egy adott bank esetében.
Ennek a megközelítésnek az első változata azt feltételezi, hogy a bankok a VIP ügyfelekre orientálódnak. Ennek a lehetőségnek a megvalósítása magában foglalja a szuperjövedelmező számlák megnyitását az egyéni befektetők számára egy másik területen felmerülő problémák megoldása érdekében pénzügyi tevékenységek. Ugyanakkor a kereskedelmi bankot nem érdekli a betéti műveletek piaca. Ebben az esetben a bank a jogi személyekre, vagyis a magas éves forgalmú vállalati struktúrákra összpontosít. Ebben az esetben VIP számlákat nyitnak a vállalkozások tulajdonosai és felsővezetői számára, valamint ezen kívül standard szolgáltatások további szolgáltatásokat is kedvező feltételek(szabály szerint ide tartozik a hitelezés és az adótanácsadás). Ennek az opciónak a használata lehetőséget ad arra, hogy stabil pozíciót foglaljon el a piacon, amelyet csak a híres bankok.
Ez a módszer olyan bankok számára alkalmas, amelyek újonnan alakultak és rendelkeznek az átlagos méret saját tőke, amelynek állandó ügyfélkörét korlátozott számú vállalkozás választotta. De vannak hátrányai is: lehetetlen, hogy a bank nyereségesen elhelyezze az ezekre a számlákra vonzott forrásokat, ami veszteségeshez vezet.
A második lehetőség a kivételesen magas jövedelmű emberek szűk köre számára készült. Ez a módszer magában foglalja a tömeges ügyfélkör kizárását és egy bizonyos kör (az úgynevezett "elit" befektetők) kiosztását, akik megengedhetik maguknak a nagy összegeket. készpénzes befizetések. Ezt a Bank a betét minimális futamidejének és nagyságának korlátozásával éri el. Ez egyrészt biztosítja a bank számára a legkedvezőbb betéti struktúrát, és egyszerűsíti az azokon felvett források további elhelyezését. Másrészt növeli a költségek szintjét mind a betétekhez való forrás vonzásával, mind a kiegészítő szolgáltatások nyújtásával kapcsolatban. A hazai gyakorlatban ez a módszer nem megfelelő, hiszen az orosz magánbetétes nem bízza a megtakarításait a "mi" bankjainkra, inkább külföldön tartja azokat.
A harmadik lehetőség az ügyfelek bizonyos kategóriáit célozza meg.
Ennek alapja a bank ügyfélköreinek korlátozása a betéti szolgáltatások piacán. Ennél a lehetőségnél nem az ügyfelek „pénzügyi fizetőképessége” a prioritás, hanem az, hogy melyik üzleti területhez vagy az egyének társadalmi csoportjához tartoznak. Ezért minden figyelem a marketing eszközökre irányul, nem a pénzügyi eszközökre. Ez lehetővé teszi a nagy bankokkal való együttműködést, mivel nem szabványos, hanem exkluzív szolgáltatáscsomagokat kínálnak, amelyek az ügyfelek igényeit szolgálják. Az ilyen szolgáltatások nyújtásakor mérlegelni kell a továbbiakat pénzügyi tervés stabil ügyfélkör ebben a piaci szegmensben. Az ilyen szolgáltatások meglehetősen elfogadhatóak a nagyvárosi hitelintézetek számára, ahol csak szűk és speciális szolgáltatási profilt tudnak nyújtani.
A negyedik lehetőség a tömeges ügyfélkör megcélzását jelenti. Ez az opció azon alapul, hogy a betétesek maximális számát normál feltételek mellett vonzzák, és nem igényelnek „exkluzív” banki szolgáltatásokat és ajánlatokat. Ezzel párhuzamosan különböző típusú, eltérő szolgáltatási feltételekkel rendelkező betétek fejlesztése folyik. Ez lehetővé teszi a forrásbázis növelését, ugyanakkor korlátozza az optimális betéti struktúra biztosítását. Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a tömeges ügyfélkör magában foglalja a fiókhálózat jelenlétét, amely nagyot igényel pénzügyi befektetések. A hálózati szolgáltatások felhatalmazást és veszteségeket is okozhatnak. Jó példa erre az orosz Sberbank, amely az 1990-es években, mivel gazdasági válság a nagy veszteségek elkerülése érdekében a leghátrányosabb helyzetű régiók fiókjait bezárta. Ez a lehetőség csak akkor érhető el nagy bankok fejlett fiókhálózattal. Jelentős hátrány a nagyszámú betét kezelésének bonyolultsága is.
A második megközelítés az ügyfelek vonzásának módszereinek meghatározásához kapcsolódik egy adott bank számára.
Az első lehetőség prioritása az ármódszerekre való összpontosítás. Ez az opció olyan elfogadható feltételeket teremt, amelyek tömeges ügyfélkört vonzanak. Ezek általában magánszemélyek és kisvállalkozók, amelyeknek köszönhetően a hitelintézetek gyorsan bővülhetnek a kiszolgált piaci szegmensben. Általános szabály, hogy ezen a szinten ingyenes kapcsolódó szolgáltatásokat nem nyújtanak, de vannak kivételek a VIP ügyfelek számára. Ennek a módszernek a használata az erőforrásbázis kialakításához szükséges kamatkiadások növekedéséhez vezet, ami csökkenti a bank általános jövedelmezőségét, valamint növeli a kamatkockázatok valószínűségét. Ha figyelembe vesszük ezt a lehetőséget orosz bankok akkor a mesterséges kamatemelés nem vonzza, hanem elriasztja a potenciális ügyfeleket. Ez az opció ismét jól működik. alapított bankok akik igyekeznek gyorsan elfoglalni a rést a szolgáltatási piacon.
A második lehetőség a kiegészítő szolgáltatások számának bővítését célozza. Ez a lehetőség a verseny nem áralapú módszereire összpontosít. A bank „csomagszolgáltatást” kínál, amely szolgáltatást vagy kapcsolódó szolgáltatásokat foglal magában különböző ügyfélkategóriák számára. Ez az ügyfelek vonzása lehetővé teszi a további kamatköltségek elkerülését. Ha egy szabványos hitelintézetet választ, akkor annak bővítenie kell szolgáltatási profilját, ami többletköltséggel jár a különféle ügyfelek igényeinek meghatározásához és az új munkatársak megfelelő profilba való képzéséhez szükséges marketingtevékenységek során. Ez a lehetőség azoknak a nagy bankoknak megfelelő, amelyek már régóta működnek a piacon, és a „fiatal” versenytársak hibájából ügyfélkör-kiáramlást tapasztaltak.
A harmadik lehetőség az ügyfelek vonzására összpontosít egy vállalati szolgáltatási rendszeren keresztül. Ez a lehetőség a jól ismert marketingtechnika szerint működik, hogy a munkáltatón keresztül vonzza az ügyfeleket. Ha egy vállalkozás egy bank rendszeres ügyfele, és elszámolási és készpénzes szolgáltatásokat vesz igénybe, akkor általában a kártya- és betétszámlák automatikusan megnyílnak a vállalkozás alkalmazottai számára. Egyrészt ez nagyon megnő ügyfélkör magánszemélyek rovására. Nem lehet figyelmen kívül hagyni azt a tényezőt sem, hogy a betétszámlák ilyen szerkezete veszteséges lesz a bank számára a bevont források rövid távú jellege miatt. Ez a lehetőség meglehetősen elfogadható a saját kibocsátó nagy bankok számára elektronikus kártyák.
A harmadik megközelítés a kamatkezelési módszeren alapul. Az első lehetőség a fix kamatokra összpontosít. Ez az opció konkrét és rögzített kamatokat foglal magában, amelyek a megállapodás megkötése során alakulnak ki. Ezek az árfolyamok nem változtathatók a teljes kikötött időszak alatt. Ez lehetővé teszi a két fél számára a stabilitás fenntartását a megállapodás alapján, miközben a bank előre tervezheti a kamatkiadásokat. Másrészt ez rossz hatással lehet a rugalmasra kamatpolitika, mivel korunkban, amikor a külső környezet nem rendelkezik egyértelmű stabilitással, és az inflációt általában rosszul jósolják, valamint az árfolyamot Nemzeti valuta.
A második lehetőség a "lebegő" kamatokra specializálódott. Ennél a lehetőségnél csak a rövid lejáratú betétek lehet fix kamata. Ezek általában látra szóló és 1-3 hónapos futamidejű betétek, de még így is számolni kell az infláció mértékével. A hosszabb lejáratú betétek a „lebegő kamat” elve szerint változhatnak, ami a külső gazdasági környezettől függ. Ez lehetővé teszi a betétes számára a kockázat csökkentését, a bank pedig a kamatkockázatok ellenőrzését, függetlenül a piac külső és belső tényezőitől. A nagy bankok számára az egyetlen kellemetlenség az ilyen számlák kiszolgálására fordított többletidő. Oroszországban általában bonyodalmak vannak az ilyen számlák újraszámítása során, mivel nincs egyértelmű szabályozás az újraszámításra. Ha példának vesszük Központi Bank Oroszország, amely a kamat megváltoztatásakor a kormány által közölt inflációs adatokból indul ki, amelyek messze nem mindig hasonlítanak a piaci helyzethez. Ez a lehetőség minden instabil makrokörnyezetben működő bank számára megfelelő, feltéve, hogy a kamatlábak módosításának objektív kritériumai vannak.
A fenti elméleti anyagot összefoglalva elmondható, hogy a bank betéti politikája fontos része annak a banki politikának, amely a szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeit vonzza a bankszámlákra különféle típusú betétekbe (betétekbe), amely elsősorban az a bank stratégiai terve, amely a bank forrásbázisának szerkezetét, jelenlegi állapotát és dinamikáját elemzi, és annak fő fejlesztési kilátásaira kell épülnie. Ezt a folyamatot mind az államnak, mind a belső banki szabályozásoknak és szabályoknak szabályozniuk kell. A betéti politika kialakításában különböző strukturális részlegek vesznek részt. Minden bank önállóan határozza meg a bevont források szerkezetét, a forrásbevonás feltételeit, eljárását és feltételeit az ügyfelek számára vonzó betéti termékek kidolgozásával. A bankok számára a betétek jelentik a fő forrást, de ezek forrásképzési forrásként megvannak a hátrányai is: a betétekhez való forrás vonzásával a bank bizonyos monetáris költségekkel jár, és bizonyos kockázatokat is visel a betétekhez kapcsolódóan. a betétesek magatartásának változása. Ennek ellenére a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére.
kereskedelmi banki betét
2. Egy kereskedelmi bank betéti politikája (az OJSC "Baltic Investment Bank" példáján)
1 Általános jellemzők OJSC "Baltic Investment Bank"
Mielőtt fontolóra venné egy bank betéti politikáját, fontos megadni azt rövid leírás ismernie kell a történetét.
A BALTINVESTBANK nyílt formában jött létre Részvénytársaság, tevékenységét a Bank of Russia 2003. május 20-án kelt, 3176. számú általános engedélye alapján végzi. A bank székhelye: 197101, St. Petersburg, st. Divenskaya, 1. ház, A betű. A Bank jegyzett tőkéje 256 758 192,07 rubel.
1994 decemberében megalakult a BALTONEXIM BANK. Így indult a jelenlegi BALTINVESTBANK tevékenysége, és a kezdet nagyon jól sikerült: egy éves működés után számos szentpétervári vállalkozás és szervezet volt a bank ügyfele, és a bank az állami városi rövidzárlat kibocsátását is ellátta. Szentpétervár közigazgatásának lekötött kötvényei.
Egy évvel később a Bank a világméretű bankközi távközlési rendszer – S.W.I.F.T. 1996-ban a bank megkezdte a vámhatósággal való együttműködést, amely a bank egyik legfontosabb tevékenységévé vált. Tehát már 2 év munka után a bank rendelkezik az Északnyugati Vámhivatal vámszámláival és a Szentpétervári Területi Út Alap számláival. 1997-ben az Orosz Kereskedelmi Rendszer a Bankot kereskedői státusszal ruházta fel, ezzel egyidejűleg felhatalmazott bank a leningrádi régió kormánya.
Az oroszországi pénzügyi válság nehéz éveiben a Bank nemcsak hogy nem szenved veszteséget, de még új ügyfeleket is vonz, és megnyitja első fiókját Viborgban, a következő évben pedig a másodikat Arhangelszkben.
1999-ben olyan szentpétervári energetikai vállalatok lettek a Bank stratégiai pénzügyi partnerei, mint az LMZ, a ZTL és az Elektrosila.
A Bank 2001-ben megállapodást ír alá a Szentpétervári lakásállomány és vállalkozások hőellátásának finanszírozására a városi önkormányzattal, a Peterburgregiongaz LLC-vel, a Lenenergo JSC-vel és a TEK SPb Állami Egységes Vállalkozással.
2002-ben a Bank elsőként bocsát ki vámkártyákat Szentpéterváron.
A BALTINVESTBANK 2003-ban kapta nevét. Ugyanebben az évben megnyílt a Bank első további irodája Szentpéterváron, amely a kiskereskedelmi forgalom fejlődésének kezdetét jelentette.
év - A Bank új stratégiai irányt dolgoz ki: az Orosz Fejlesztési Bankkal közösen dolgozzák ki a kis- és középvállalkozások hitelezési programjait. Ugyanebben az évben a BALTINVESTBANK bemutatkozik új rendszer lekötött betétek.
2005-ben elfogadásra került a Bank új, 2 éves fejlesztési stratégiája: a fő feladat az üzlet bővítése és belépés a TOP-100 legnagyobb oroszországi bankba. Ezzel egyidejűleg a Bank bekerült a betétbiztosítási rendszerben résztvevők nyilvántartásába. A következő évben a Bank aktívan bővíti hálózatát - további 8 új iroda nyílt Szentpéterváron, Arhangelszkben, Szamarában, és a Bank új fiókja Moszkvában. A BALTINVESTBANK-ot a „Pénzügyi Pétervár” verseny eredményei alapján elismerik a legjobb bank 2006 jogi személyek kiszolgálására. A Roland Berger Strategy Consultant, a legnagyobb nemzetközi tanácsadó cég új, 5 éves fejlesztési stratégiát dolgoz ki a Bank számára a 2007-2011 közötti időszakra. Fő célja, hogy a Bankot interregionális szereplőként pozícionálja, különös tekintettel a kis- és középvállalkozások hitelezési programjaira.
2007-ben mindössze 9 további iroda nyílt Szentpéterváron, Szamarában, az Arhangelszk régióban és az első működő iroda Toljattiban.
Az év végén a BALTINVESTBANK bekerült a TOP-100 legjövedelmezőbb és leghatékonyabb oroszországi bank közé.
2008-ban a Bank további részvénykibocsátással 1 milliárd rubelről 3,358 milliárd rubelre emeli tőkéjét, ugyanebben az évben a BALTINVESTBANK debütáló kötvénykibocsátását a MICEX-en helyezi el 1 milliárd rubel értékben.
2008 végén a Bank befejezi új irodahálózatának megnyitását Szentpéterváron, egy további fiókot nyit Krasznodarban és további hét működő irodát Oroszország más városaiban.
A Bank 2008-ban a befektetési üzletágat választotta. Ő lesz a kötvények kibocsátásának és elhelyezésének általános ügynöke a Kaluga régióban, Jakutszkban, Volgogradban és Tomszkban.
A Bank 2009-ben következetesen valósította meg hosszú távú fejlesztési stratégiáját. Az év eredményei alapján a Bank hálózata 5 fiókból és 42 irodából áll Oroszország különböző városaiban.
Az aktívan fejlődő Bank a válság éveiben nem veszítette el pozícióit. Így a válság évében a Bank az Interfax és az RBC banki besorolásában 12, illetve 9 pozíciót tudott emelkedni, és ezzel a 78., illetve a 79. pozíciót érte el.
A Bank jegyzett tőkéjének volumene 2010 végén 256 758 192 rubelt tett ki a kilencedik kiegészítő részvénykibocsátás miatt. 2010 nyarán a BALTINVESTBANK új fiókot nyit Jekatyerinburg városában, amely a Bank univerzális részlegeként működik jogi személyek és magánszemélyek kiszolgálására a banki szolgáltatások minden területén.
A Bank üzletágának bővítése érdekében a menedzsment 2010-ben a Bank termékeinek értékesítésével átszervezi az irányítási struktúrát. Ennek köszönhetően egységes szerkezet alakult ki, amely képes irányítani a lakossági és a vállalati üzletág értékesítését. Ezen a struktúrán belül egy elemző osztályt hoztak létre. Fő feladata a banki szolgáltatások tanulmányozása, monitorozása, valamint új, versenyképes termékek fejlesztése és népszerűsítése.
A Bank 2010 folyamán sikeresen fejleszti egyik kiemelt tevékenységi körét, a kisvállalkozások hitelezését. Ennek érdekében a Bank fokozza az együttműködést Orosz Bank fejlesztés, a szentpétervári kormány és más régiók. 2010-ben a Bank 7 részletet kapott, összesen 710 millió RUB értékben kis- és középvállalkozások hitelprogramjaira az RBD-től.
Emellett 2010-ben a Nemzeti Banki Díj a BALTINVESTBANK-ot a "Vezető a kis- és középvállalkozások hitelezésében" jelöléssel jutalmazza.
2010-ben a Bank jelentősen megerősítette pozícióját a szubszövetségi és önkormányzati kötvénypiacon. A Cbonds ügynökség szerint a BALTINVESTBANK a szubszövetségi és önkormányzati kötvények egyik legnagyobb szervezője lett, és a negyedik helyen végzett a kihelyezések tekintetében. A Bank 2010-ben hét kibocsátó 13 kibocsátásának volt szervezője.
A Bank minden évben részt vesz különféle jótékonysági projektekben, mint például a szentpétervári Anicskov-hídon található Peter Klodt "A ló megszelídítése" szoboregyüttesének és a Vasziljevszkij-sziget nyárson található Rosztraloszlopok teljes helyreállításának finanszírozása.
A BALTINVESTBANK renderel nagyszámú különféle szolgáltatások jogi személyek és magánszemélyek számára. Magánszemélyek számára a következő típusú szolgáltatásokat nyújtják: rubel- és devizabetétek, különféle hitelprogramok, Pénz utalás, mobilszolgáltatások fizetése, nyitás és karbantartás műanyag kártyák, készpénzes tranzakciók, széf szolgáltatások és mások.
A bank a jogi személyek kiszolgálásában is széles és jövedelmező szolgáltatási palettát kínál, úgymint: elszámolási és készpénzes szolgáltatások, hitelezés, kedvező feltételeket kínál átmenetileg szabad pénzeszközök elhelyezésére, készpénz nélküli devizával történő műveleteket végez, vámkibocsátást. kártyákat, biztosít bankgaranciák, különféle bérezési és céges projekteket kínál, valamint távirányító lehetőségét banki szolgáltatás. Emellett a bank részt vesz beruházási projektek hosszú távú finanszírozásában. Megjegyzendő az is, hogy a BALTINVESTBANK ügynöki feladatokat lát el valutaszabályozás.
Mint fentebb említettük, a Bank tevékenységének fő stratégiai iránya a kis- és középvállalkozások kiszolgálása, de a Bank 2010 óta törekszik a magánszemélyek részarányának növelésére a rövid-közép finanszírozási célú betétek szerkezetében. kifejezést. 2010-ben a magánszemélyek pénzeszközeinek volumene a Bankban 45:%-kal nőtt, és 2011. január 1-jén 13,88 milliárd rubelt tett ki (3. ábra).
3. ábra. Pénzeszközök bevonása magánszemélyektől
A diagramból látható, hogy a Bank sikeresen követi a választott stratégiát; Ezt a magánszemélyek számára legvonzóbb betéti kör kialakításával érték el.
A jogi személyektől származó betétek volumene is nőtt a 2008-as 11 874 millió rubelről 25 861 millió rubelre, de ha 2008-ban a magánszemélyektől bevont pénzeszközök a jogi személyek egyharmadát tették ki, akkor 2011-ben már a felét tették ki.
Jelenleg a Bank Oroszország 100 legnagyobb bankja között van három fő rangsorban. Így az RBC ügynökség rangsora szerint a 2006 és 2011 közötti időszakban a Bank a 147. helyről a 72. helyre emelkedett, ill. nettó eszközök 6608 millió rubelről 50310 millió rubelre nőtt, ami több mint 8-szorosa. A BALTINVESTBANK üzletágának növekedése meghaladja a bankszektor átlagos piaci növekedési ütemét, ami magyarázza a rangsor stabil felfelé ívelését. Szintén sikeresen követve a választott stratégiát, a kis- és középvállalkozások számára magas színvonalú szolgáltatásokat nyújtva a Bank 2011-ben közel 1 000 000 ezer rubel növelte saját tőkéjét, amely 2011. január 1-jén 4 798 007 ezer rubelt tett ki (2011. 2010 - 3 699 694 ezer rubel). rubel).
A BALTINVESTBANK betéttípusai
Az OJSC BALTNVESTBANK forrásbázisában a legfontosabbak a jogi személyek betétei. Tehát 2011.01.01-től. a jogi személyektől való vonzás a teljes forrásszerkezet 38%-át tette ki. Ez az érték teljesen érthető, hiszen a Bank tevékenységének kiemelt iránya a jogi személyekkel való együttműködés.
4. ábra. A "BALTINVESTBANK" forrásbázis felépítésének diagramja
Megjegyzendő, hogy ben előző év A bank forrásállományának 57%-át a forrásbevonás tette ki, amelyből 30%-ot tett ki a jogi személyektől származó forrásbevonás, így a forrásbevonás 2011. évi növekedése a forrásbevonás területén folytatott aktív politikának volt köszönhető. jogi személyektől.
Nézzük meg, hogy 2011. 01. 1-től milyen típusú betéteket és azok feltételeit kínálja a Bank jogi személyek számára (1. táblázat)
Asztal 1.
A "BALTINVESTBANK" betéttípusai jogi személyek számára
Betéttípusok Lekötési feltételek, meghosszabbításÖsszeg előleg Megjegyzés Éves %Classic 7-30 nap 31-60 nap 61-90 nap 91-180 nap 181-271 nap 271-365 nap 366-tól 300 000 RUB-tól. 10 000 USD-tól 10 000 EUR-tól 10 000 EUR-tól 0 000% Befizetés nélkül 5% 2 0% -9% -2 - 6% Befektető 91-180 nap 181-271 nap 272-365 nap 366 nap 300 000 rubeltől 10 000 USD 10 000 eurótól 10 000 eurótól 3 000 €, kivonás nélkül5,75-8,25% .5% .5% .5% .5% .2 Kényelmes 31-60 nap 61-90 nap 91-180 nap 181-271 nap 271-365 nap 366 naptól 300 000 RUB-tól 10 000 USD-tól 10 000 USD-tól 10 000 EUR-tól 180 nap 181-271 nap 180 nap 181-271 nap 60 50 0 USD 60 20 nap 50 271 nap 20 RUB 20 50 000 EUR Betét feltöltése 100 000 RUB-tól, 5 000 USD, 3 000 EUR-tól, részleges felvétel megengedett 4-6% 1-3% 1-3% Betéti igazolások és váltók 7-30 nap 31-60 nap 61-90 nap 91-180 nap 181-271 nap 271-365 nap 366-tól 300 000 RUB-tól 10 000 USD-tól 10 000 EUR-tól 9% 0,25-6% 0,25-6%
A táblázatból látható, hogy a jogi személyek számára a legjövedelmezőbb pénzeszközök elhelyezése a „klasszikus” betét, valamint a letéti igazolások és a váltók, mivel ezeknek a termékeknek az árfolyama a legmagasabb (a rubelbetétek esetében akár 9% és 6% devizabetét esetén). ), lehetőség van minimum pénzeszközök elhelyezésére is rövid időszak- 7 nap. Egyes betéti termékek esetében lehetőség van a betét feltöltésére, de bizonyos feltételekkel: 100 000 rubel, 5 000 USA dollár, 3 000 euró összegű betétek esetén további befizetési határidővel (30 nappal a betét lejárata előtt). ), a betétek maximális összege is korlátozva van, figyelembe véve a további hozzájárulásokat: "Befektető" betét esetén - ez az induló betét összegének 300%-a, "Mobil" betétnél - 500%. Lehetőség részleges kivonás források megszerzésének lehetőségét is csökkenti több bevétel. Minden típusú betét esetében a szerződés korai felmondása esetén a „kereslet” kamatlábat kell fizetni - évi 1% rubel betétek / betétek esetén, évi 0,1% - devizában.
A Bank által jogi személyek számára kínált betéti termékeket elemezve az alábbi következtetéseket vonhatjuk le azokról:
a betétek/betétek kamatai minél magasabbak, minél hosszabb a betét futamideje. Tehát a 7 napos minimális betéti futamidejű betétekre a következő kulcsok érvényesek - 3% rubel betéteknél és 0,25% devizabetéteknél, amikor 366 napos lekötéssel akár 9 % évente;
A termék kamata a betét összegétől is függ. Így például egy 366 napos mobilbetétet 300 000 és 10 000 000 rubel közötti összeggel évi 8,5% -kal fogadnak el, és ugyanazt a letétet, de 50 000 001 rubelt évi 9% -kal;
Meg kell jegyezni, hogy a rubelben lekötött betétek kamatai az infláció szintje alatt vannak (2010-ben az infláció 8,8%, 2011-ben - 9,4% - a függetlenek szerint hírügynökség);
az adójogszabályok szerint a javasolt betéttípusok egyike sem adóköteles, mivel a rubelben elhelyezett betétek kamatlábának túllépése nem haladja meg a refinanszírozási ráta öt százalékpontját (2011-ben ez 8,25%), valamint a devizabetéteknél. nem haladhatja meg az évi 9%-ot.
Magánszemélyek számára a Bank a betétek széles skáláját fejlesztette ki (2. táblázat).
2. táblázat.
A "BALTINVESTBANK" magánszemélyek betéteinek típusai
Betétek típusaiBefizetési futamidő, meghosszabbításA kezdeti befizetés és a kiegészítő befizetések összegeMegjegyzés Éves %"Igény szerint"100 rubel 10 dollár 10 euroTovábbi befizetések és részleges kifizetések lehetségesek0,1%"Tavasz"735 nap6000 rubeltől 200 USD 200-5 euró 9% 8. 5,5% 5,25-5,5% "Halmozott"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap3000 rubel (további hozzájárulás 3000) 100 USA dollár (további hozzájárulás -100) 100 euró (további hozzájárulás -100) Hosszabbítás és extra hozzájárulás lehetséges, részleges kivonás nem megengedett4,75%-- 7,75% 2,% -4,25% 2,% -4,25% "Megtakarítás PLUSZ"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap3000 rubel (kiegészítő díj - 3000) 100 USA dollár (felár - 100) 100 euró (felár - 100) hozzájárulás lehetséges, részleges kivonás nem megengedett4,5% - 7,5% 1,75% - 4% 1,75% - 4% "Nyugdíj" 91 nap 181 nap 357 nap 735 nap 1000 rubel (további hozzájárulás -300) 100 USA dollár (további hozzájárulás) - 50) 100 euró (felár - 50) hozzájárulás lehetséges, részleges kivonás nem megengedett5,15% -7,75% 2,5% - 4,25% 2,5% - 4,25% "Klasszikus"31 nap 61 nap 91 nap 181 nap 357 nap 735 nap6000 rubel. 200 US dollár 200 euro Hosszabbítás elérhető, add. hozzájárulások és részleges kifizetések nem lehetségesek1,5% -8,75% 0,5% - 5,25% 0,5% - 5,25% "Classic Plus"735 nap6 000 rubel 200 USD 200 euró hozzájárulások és részleges kifizetések nem lehetségesek 8,25% -8,5% 4,75% - 5% 4,75% - 5% "Multivaluta"181 nap 357 nap 735 nap30 000 rubel 1000 USA dollár 1000 euró hozzájárulások és részleges kivonás nem lehetséges6,75% - 8% 2,75% - 4,5% 2,75% - 4,5%"előleges kamat"91 nap6 000 rubel 200 USD 200 euró hozzájárulások és részleges kivonás nem lehetséges5,50% - 6% 2% - 2,50% 2% - 2,50%"Havi jövedelem"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap6 000 rubel 200 USA dollár 200 euró hozzájárulások és részleges kivonás nem lehetséges5,25% - 8,25% 2,25% - 4,75% 2,25% - 4,75%"Napi jövedelem"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap150 000 rubel 5 000 USD 5,00 euró befizetés és részleges kifizetés nem lehetséges5,25% -8% 2% - 4,5% 2% - 4,5%"Univerzális"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap 100) 5000 euró (pótdíj -100) hozzájárulások és részleges kifizetések lehetségesek3,75% - 6,75% 1,75% - 3,25% 1,75% - 3,25% "Különleges VIP"91 nap 181 nap 357 nap 735 nap5 000 000 rubel (további hozzájárulás 300 000 000 rubel (további hozzájárulás 300 000 000 euró) 0,0 ad010 törlesztőrészlet 10 000) Hosszabbítás, add. hozzájárulások és részleges pénzkivonás lehetséges6,5% - 9% 3,5% - 5,5% 3,5% - 5,5% "Megtakarítás" 10 rubel 1 USA dollár 1 euro Hosszabbítás, add. befizetések és kifizetések lehetséges1% 0,25% 0,25%
Nyilvánvaló, hogy a magánszemélyek betéteinek kamata ugyanazon feltételek függvényében változik, mint a jogi személyek betéteinek, vagyis a betét futamidejének és összegének függvényében.
A legdrágább betétek a "tavaszi" betét - akár évi 9%, a "klasszikus" - akár évi 8,75% és a "Special VIP" - évi 9%.
Nyilvánvaló, hogy az OJSC BALTINVESTBANK a különböző piaci szegmenseket célzó betétsort fejlesztett ki, vannak olyan betétek, amelyek minimum 10, 100 és 1000 rubel betétet kapnak, amely a társadalom nem túl gazdag rétegei számára készült, valamint olyan betétek. minimális letét 5 000 000 rubel.
Minden betéttípusnál lehetőség van hosszabbításra, amely az ilyen típusú betétek esetében a Bankban a meghosszabbítás napján érvényes feltételekkel történik. A betétszerződés idő előtti felmondása esetén a kamat felhalmozása és kifizetése a „Takarékbetét” kamatláb szerint történik.
Meg kell jegyezni, hogy a magánszemélyek betéteinek kamatai nem magasabbak, mint a jogi személyek betéteinek kamatai.
2.3 A bank betéti politikájának elemzése
Mindenekelőtt meg kell jegyezni, hogy Oroszországban mint olyan, nem dolgoztak ki módszereket a bank betéti politikájának elemzésére. Általában maguk a bankok dolgoznak ki módszereket, figyelembe véve tevékenységük sajátosságait és működésük jellemzőit, az Oroszországi Bank módszertani műveletei alapján.
O.D. Zhilan azt javasolja, hogy a bank betéti politikáját szakaszosan értékeljék. Az első szakaszban a „Kereskedelmi bank betéti politikájának szervezeti szempontjainak értékelése” történik. Ehhez a következő pillanatok jelenlétét állapítjuk meg a bankban (3. táblázat):
3. táblázat A bank tevékenységének szervezeti vonatkozásai
Állapot Egy feltétel jelenléte benne banki dokumentum a betéti politikáról, amely tartalmazza annak céljait és célkitűzéseit, a bank stratégiáját és végrehajtásának eszközeit - olyan belső eljárások és előírások meglétét, amelyek kísérik a betétszámlákra történő pénzeszközök bevonásának folyamatát, nevezetesen: · a jogi személyek betéteire vonatkozó szabályozás, · a magánszemélyek betéteire vonatkozó szabályok, · utasítás a jogi személyekkel történő betéti tranzakciók lebonyolítására, · utasításokat a magánszemélyekkel történő betéti tranzakciók eljárására vonatkozóan. - a betétállomány elemzésében és a betéti források kezelésében részt vevő, ellenőrzést gyakorló alosztályok és vezető szervek
A 3. táblázat alapján megállapítható, hogy a Bank betétpolitikai tevékenységének minden szervezeti vonatkozását maradéktalanul betartják.
A második szakasz a bank betétállományának elemzését foglalja magában. A betétek vizsgálatát az ügyfelek egyedi jellemzői alapján történő piaci szegmentálással kell kezdeni, például: rezidensek és nem rezidensek; jogi személyek és magánszemélyek; jogi személyek tevékenységi ágak szerint; kis, közepes, nagy átlagos egyenleg az ügyfél számláján vagy teljes havi forgalom az ügyfél számláján; valutatípusok és mások szerint.
Először elemezzük egy feltételes bank betétállományát a betétek összetétele és szerkezete szempontjából (4. táblázat).
4. táblázat. A BALTINVESTBANK betétállományának szerkezete
Betétek 2009.01.01-én 2010.01.01-ig Összeg, millió RUB Részvény, % Összeg, millió RUB Részvény, % Látra szóló betétek, beleértve 3862100,04871100,0 - jogi személyek magánszemélyek46912.257211.7lekötött betétek
A táblázat adatai azt mutatják, hogy a 2009-2010. legnagyobb fajsúly a látra szóló betétek és a lekötött betétek szerkezetében a jogi személyek betétei (mintegy 90%, illetve 60%) vannak elfoglalva. Az elemzett időszakban a betétek szerkezete összességében nem változott lényegesen. A betétek lejárat szerinti elemzéséhez a következő mutatókat célszerű kiszámítani:
a betétek szerkezetének sürgősségi együtthatója (d a D-ben):
in D = Ds / D = 23 315 / 28186 \u003d 0,83
ahol Ds a lekötött betétek volumene; D a betétek teljes összege.
Ez az együttható jellemzi az erőforrásbázis állandóságának és stabilitásának mértékét. Bankunk számára pozitívan értékeli a lekötött betétek arányát a bank teljes betétállományában, mert a lekötött betétek, mint a bevont források legstabilabb eleme, biztosítják a bank likviditását, ami lehetővé teszi a többletforrás-allokációs műveletek végrehajtását. hosszú távú. A bank stabilitásának biztosítása érdekében ennek az aránynak legalább 30-35% -nak kell lennie.
a források szerkezetének együtthatója (KSO):
Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26
A bank pénzügyi forrásainak stabilitását jellemzi. Minél alacsonyabb a mutató értéke, annál kisebb a bank relatív likvid eszközigénye a források szerkezetéből adódóan. Ezt követően a betétállomány szerkezetét vizsgáljuk ügyféltípusonként (5. táblázat).
5. táblázat
A BALTINVESTBANK betéteinek szerkezete ügyfélcsoportok szerint
Betétek 2009.01.01-i állapot szerint 2010.01.01-ig Összeg millió rubel Részesedés a betétek teljes összegéhez viszonyítva, % Összeg millió rubel Részesedés a betétek teljes összegéhez viszonyítva, % Látra szóló betétek, beleértve a 386221487117.2- jogi személyeket3 54318 29915.2- magánszemélyek4692.55722Lekötött betétek, beleértve A táblázat elemzése arra enged következtetni, hogy a lekötött betétek (82,8%), ezen belül a jogi személyek lekötött betétei (több mint 50%) meghatározó szerepet töltenek be a bank betétállományának kialakításában. Ezenkívül a jogi személyek betétei képezik a látra szóló betétek vonzott pénzeszközeinek alapját. Ez a betétstruktúra optimálisnak tekinthető, mivel a bizonyos vonzási feltételekkel rendelkező források aránya meglehetősen nagy.
A betétek 2010. évi mozgását a 6. táblázatban bemutatott adatok jellemzik.
6. táblázat. A BALTINVESTBANK betétek mozgása
Betétek Betétek egyenlege 2010.01.01-én millió RUB Évre átvett betétek millió RUB Évre kibocsátott betétek millió RUB Betétek egyenlege 2011. január 1-jén millió RUB Betétállomány növekedési üteme,% Látra szóló betétek, beleértve 4704, 49, 6788 6,935,689 , 4121- юридических лиц4 1328 5497 8314 850117,4- физических лиц572,4766668,4670117Срочные депозиты, в т.ч.20 33928 08618 93029 495145- юридических лиц10 95515 09511 67014 380131,3- физических лиц9 38413 7009 83413 250141,2Итого50086 ,87587457626 .468334.4118.5
A táblázat adatai azt mutatják, hogy a betétállomány vonzása általában 118,5%-kal nőtt. A lekötött betétek állománya nőtt a leggyorsabban – a növekedés átlagosan 145%-ot tett ki. A jelenlegi dinamika a bank jó munkájáról tanúskodik a betétbevonás kezelése, ellenőrzése és nyomon követése terén.
A táblázat adatai alapján meghatározzuk a betétek átlagos egyenlegét (7. táblázat).
7. táblázat: A BALTINVESTBANK betétállománya
BetétekBetétek egyenlege 2010. január 1-jén millió rubelBetétegyenleg 2011. január 1-jén millió rubelÁtlagos betétegyenleg évre, millió rubelIgény szerinti betétek, beleértve 4 704, 45 689, 45 196,9 - jogi személyek 6,70621 betétben4 magánszemélyek. .
A 6. táblázat azt mutatja, hogy a forrásegyenlegek 2010-ben minden betéttípus és a betétállomány egésze esetében 18 247,6 millió rubellel nőttek. (68 334,4-50 086,8). Az év átlagos betétállománya (Dav) a következő volt:
Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50 086,8 + 68 334,4 = 59 210,6 millió rubel.
ahol ODnach - a betétek egyenlege 2010.01.01-én;
ODkon - betétek egyenlege 2011.01.01.
A betéti műveletek hatékonyságát a betétek forgalmának két mutatója jellemzi: a forgalom száma letéti rubel valamint a betétek egy forgalmának időtartama az időszakra (a betét rubel tárolási időszaka). A betétek által bonyolított forgalmak száma (n) egyenlő lesz
n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626,4 / 59 210,6 \u003d 0,97
ahol OVo a betétkibocsátás forgalmát jelenti (az időszakra kihelyezett betétek összege).
A betétek forgalmának száma azt mutatja meg, hogy a betétesek pénzeszközei hányszor fordultak meg az adott időszakban, és közvetlenül jellemző a betétek forgalmára. Minél nagyobb forgalmat bonyolítanak le a betétek egy bizonyos időszakra, annál hatékonyabb a felhasználásuk.
A betéttárolás átlagos időtartamát egy évre (T) a következő képlet határozza meg:
T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219,6 / (57 626,4 / 360) \u003d 370,
ahol T a betéti futamidő.
Ez a mutató egy betétforgalom átlagos futamidejét (napokban vagy években) jellemzi, és a betétek forgási ütemének fordított karakterisztikája. Mint látható, a BALTINVESTBANK-ban az átlagos betéttartási futamidő hosszú, a bank betéti politikája sikeresen valósul meg.
A táblázat adatait felhasználva meghatározzuk a betéttípusonkénti átlagos megőrzési időket, illetve az év során bonyolított forgalom számát (8. táblázat).
8. táblázat A Bank betéti forgalmának mutatói 2010-ben
BetétekKibocsátott betétek évente, millió RUB Betétek átlagos egyenlege évre, millió RUBAbetétek megtartásának átlagos futamideje naponta napBetétek által végrehajtott forgalmak száma Látra szóló betétek, beleértve 8 6935 196.9215.61.67 - jogi személyek magánszemélyek668.4621.071.2334.
A táblázatban szereplő betétforgalmi mutatók az alábbiak szerint kapcsolódnak egymáshoz:
Ha T \u003d m / n, akkor n = m / T,
akkor T = 360 / 0,97 \u003d 370 nap
és n = 360/370 = 0,97 fordulat
A betétek beáramlásának (Pd) és kiáramlásának (Vd) különbsége, ill
a végi betétegyenleg (ODkon) és az időszak eleji (ODnach) értéke között is a betétbeáramlás összege (Csp).
Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.
Ez a mutató az erőforrásbázis abszolút növekedését mutatja, és bizonyos mértékig jellemezni fogja a bank erőforrás-vonzó munkájának hatékonyságát. Számítsuk ki a táblázat adatai alapján (9. táblázat)
9. táblázat
Betétek Évre átvett betétek, millió RUB Évre kibocsátott betétek, millió RUB Betétek beáramlásának összege, millió RUBÁtlagos betéti futamidő az évre napokbanÁtlagos napi betétbeáramlás, millió RUBDigénybetétek, beleértve9 6788 693985215.64.57 - jogi személyek 49-6 magánszemélyek.63466. .29Lekötött betétek, beleértve
Amint az a táblázatból is látható, bankunk jelentős forrásbeáramlást tapasztalt a lekötött betéteknél, mégpedig magánszemélyek részéről, ami annak köszönhető, hogy a bank azt a stratégiáját követi, hogy a betétek terhére stabil forrásbázist biztosítson magának. a lakosságtól.
A betétfelvételi és -kibocsátási műveletek hatékonyságának pontosabb jellemzésére azonban továbbra is a betétek beáramlási és elszámolási együtthatóit használják.
A betétbeáramlási együttható (CR) a jelentési időszakra vonatkozó betétek beáramlásának az időszak eleji betétegyenleghez viszonyított százalékos aránya:
Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.
A betételszámolási rátát (Kos) úgy kapjuk meg, hogy a betétbeáramlás összegét összehasonlítjuk az adott időszakra beérkezett betétek teljes összegével, és százalékban is kifejezzük:
Kos \u003d Spr / * 100%.
A betétbeáramlási együttható a betétek összegének növekedését mutatja az időszak eleji értékhez viszonyítva, az elszámolási együttható pedig az időszakra átvett betétek összegéhez viszonyítva. A táblázat adatait felhasználva meghatározzuk ezeket a mutatókat (10. táblázat).
10. táblázat
A Bank betéteinek beáramlási és elszámolási együtthatói 2010-ben
Betétek Évre átvett betétek, millió RUB Évre kibocsátott betétek, millió RUB Betét növekedési ütem,%Betételszámolási ráta,% Látra szóló betétek, beleértve ,70,1Lekötött betétek, beleértve 28 08618 93036,712 - jogi személyek15 09511 670 -370,40757141 67027457141 670 670 407457141. 824
A 10. táblázat azt mutatja, hogy a betétbeáramlás összege a évben elérte
247,6 millió rubel (75874-57626.4).
Számítsuk ki az árapály és a betétek letelepedésének együtthatóit:
Kpr \u003d (18247,6 / 59 210,6) * 100 \u003d 30,8%;
Kos \u003d (18247,6 / 75874) * 100 \u003d 24%
A 10. táblázat adatai ugyanakkor azt mutatják, hogy a lekötött betétekre mintegy 12%-os betétbeáramlás volt. Emellett a legnagyobb, 5%-os növekedés a magánszemélyek lekötött betéteinek vonzásában következett be. Ez a tendencia a kamatlábak és feltételek nagy vonzerejének köszönhető a lekötött betétesek számára.
Az erőforrások forgalmának elemzéséhez meg fogjuk határozni az éves betétek átlagos eltarthatóságát és átlagos egyenlegét (11. táblázat).
11. táblázat A bankbetétek tartási időszakai és egyenlege
BetétekÁtlagos betétmegőrzési futamidő egy évre, napokra201020092010Átlagos betétegyenleg egy évre, millió rubelÁtlagos napi betétek egyenlege, millió rubel Látra szóló betétek, beleértve 203215,65 196,94,57 - jogi személyek 49- magánszemélyek betétei 49- magánszemélyek 49- magánszemélyek 23-37471227833. 667.58.76- magánszemélyek404414.5113179.33Összesen33237059 210.649.32 A táblázat a betéttárolási feltételek növekedésének tendenciáját mutatja. A teljes betétállományra vonatkozó forrásmobilizálás időtartama 38 nappal (370 - 332) nőtt a betétek szerkezetében bekövetkezett változások, valamint a betéti különbségek hatására. A vonzási feltételek betéttípusonként és ügyféltípusonként jelentősen eltérnek, ami közvetlenül összefügghet a betétesek céljaival és a betéttárolási feltételek vonzerejével a különböző ügyfelek számára, az adott kereskedelmi bank betéti politikájának sajátosságaival, a gazdasági helyzet és egyéb okok. Éppen ezért a banknak ismernie és tanulmányoznia kell ezeket a tényezőket, trendeket, kezelni kell, és aktív szereplőként kell fellépnie a betéti piacon.
Határozzuk meg a változó összetételű betétek átlagos használati időtartamának indexét:
T1 /t0 = 370/332 = 1,114 vagy 111,4%
Ebből arra következtethetünk, hogy a betétállomány átlagos betétfelhasználási feltételei 11,4%-kal, azaz 38 nappal (370-332) emelkedtek, így stabilabbá vált a bank forrásbázisa.
A bankokban végzett elemzésnek szükségszerűen a növekedési tartalékok kiszámításával kell végződnie gazdasági hatékonyság. Például a betétbevonási futamidő mutatójával meghatározható az erőforrás-vonzási feltételek növelésének gazdasági hatása (Ed). Ezt úgy számítjuk ki, hogy a jelentési és bázisévi betétbevonási feltételek közötti különbséget szorozzuk meg az átlagos napi betétbeáramlás összegével. beszámolási év. Ennek eredményeként a következőket kapjuk:
Szerk. \u003d (t1 - t0) SDpr1
Szerk. \u003d (370-332) * 49,32 \u003d 1874,16 millió rubel.
E képlet alapján megállapíthatjuk, hogy a gazdasági hatás a betelepítés növekedésével és a betétbevonási feltételek növekedésével függ össze.
A kereskedelmi bank megfelelő mennyiségben bevont betéti forrásainak kezelése a felhasználás maximális hatékonyságát hivatott biztosítani. A betéti források felhasználásának hatékonyságát a bank betéti tevékenységének értékelésének következő szakaszában számítják ki. Elérésének feltétele a likviditás bank számára elfogadható szinten tartása, a betéti források teljes körének felhasználása és a magas szintű jövedelmezőség (befektetett betéti források nyeresége) elérése.
12. táblázat
A vonzott pénzeszközök felhasználásának hatékonyságának kiszámítása
2010 Felvett pénzeszközök összege, millió rubel35 262 Hiteltartozás, millió rubel30 035 Kölcsönzött források felhasználási aránya1,17
A táblázatban megadott adatok alapján arra a következtetésre jutottunk, hogy a befolyt forrásokat nem használták fel maradéktalanul. A bevont forrás többi része kötelező tartalék képzésére megy.
Az elemzést összefoglalva megállapítható, hogy a bank sikeres betéti politikát folytat. A forrásbázis túlnyomó részét a lekötött betétek teszik ki, ez biztosítja a bank stabil stabilitását, a lekötött források aránya meghaladja a minimum 30-36%-os normát (a BALTINVESTBANK esetében ez az arány 80%). A betéttárolási idő évről évre növekszik, ami a BALTINVESTBANK forrásainak stabilitásának növekedéséhez is vezetett.
3. fejezet Az OJSC "BALTINVESTBANK" betéti politikájának javítása
3 Az OJSC BALTINVESTBANK betéti politikájának optimalizálása
A bankbetétek piacát ma meglehetősen alacsony kamatok jellemzik. Ennek ellenére pénz érkezik a bankokhoz, ami a lakosság megtakarítási magatartásának változatlanságával és a betétpiaci trendek folytatódásával függ össze a DIA szerint. Jelenleg többletlikviditás van a bankokban, így a bankok nem törekednek új és nyereséges termékek kifejlesztésére. A bankok forrásigénye teljes mértékben a hitelezés dinamikájától függ. Jelenleg a hitelezés üteme lelassult, de növekedésének lehetősége megvan, ezért sok banknak, különösen a közepes és kis bankoknak további forrásokra lehet szüksége betét formájában, ami új, versenyképes termékek kifejlesztését provokálja. bankok által.
A betéti politika elméleti alapjainak és az OJSC "BALTINVESTBANK" folyamatban lévő betéti politikájának tanulmányozásának köszönhetően számos javaslatot és ajánlást dolgoztam ki egy kereskedelmi bank betéti politikájának javítására. Mindenekelőtt a betéti politika kidolgozásakor a banknak az alábbi optimalizálási kritériumokat kell követnie:
). a bank stabilitásának, megbízhatóságának, pénzügyi stabilitásának fenntartásához biztosítani kell a betéti, hitelezési és a bank egyéb műveleteinek hatékony összekapcsolását.
). szükséges a bank erőforrásainak diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;
). szegmentálja a betétállományt (piacok, ügyfelek, termékek szerint);
). egyéni megközelítést kell biztosítani minden ügyfélcsoport számára;
). a banki termékek és szolgáltatások versenyképességének növelése;
). szükséges az erőforrások hatékony kombinációja, azaz a stabil és instabil erőforrások optimális kombinálása, fokozott kockázat mellett a stabil erőforrások arányának növekednie kell.
Különös figyelmet kell fordítani a betéti politika kialakításának és végrehajtásának folyamatának hatékony irányítására. A gazdálkodás hatékonyságának biztosítása érdekében javasolt a bank munkájának minőségének javítása bármely hitelintézet működését megalapozó kockázatok előrejelzésében és kezelésében.
A kereskedelmi bankok betéti politikájának javítása érdekében a következőket javasoljuk:
saját betéti politikájának folyamatos fejlesztése kereskedelmi bank által, a tevékenysége sajátosságait figyelembe véve kialakítva;
szükséges a jogi személyek és magánszemélyek betétszámláinak körét bővíteni a „kérésre” kifejezéssel. Ez lehetővé teszi a bank ügyfelei igényeinek teljesebb kielégítését, és növeli a befektetők érdeklődését pénzeszközeik bankszámlákon történő elhelyezése iránt, még jelentéktelen pénzügyi megtakarítások esetén is;
a betéti műveletek megszervezésének javításának egyik irányaként javasolt különféle típusú számla használata a betétesek minden kategóriája számára, és javítani szolgáltatásaik minőségét;
a bankbetét-garanciát és a betétesek érdekeit védő rendszer létrehozása, amely lehetővé teszi a bankok megbízhatóságának tényleges növelését és a bankokra bízott feladat teljesítésének képességét, hogy az állampolgárok megtakarításait olyan sürgős befektetésekké alakítsák orosz gazdaság;
minden banknak takarékbetétet kell bevezetnie a betétbázis stabilitásának növelése érdekében.
Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.
3.2 A BALTINVESTBANK OJSC forrásainak bevonását célzó intézkedések kidolgozása
A bankok kiélezett verseny körülményei között működnek az egyes betétesekért folyó küzdelemben, mert a pénzeszközök elhelyezésének joga mindig az utóbbinál marad. A banki verseny kialakulása szűkös erőforrásokhoz vezet, majd a bank szoros kötődése bizonyos ügyfelekhez. Ha ezeknek az ügyfeleknek a köre szűk, akkor nagyon nagy a bank függősége tőlük. A passzív műveletek tekintetében a bankválasztás általában az ügyfelek egy bizonyos csoportjára korlátozódik, amelyhez sokkal jobban kötődik, mint a hitelfelvevőkhöz. A hitelforrások piacán a bankok közötti verseny miatt a betétvonzást segítő szolgáltatások fejlesztésére kényszeríti őket.
A banki forrásbázis kialakításának ezen problémájának megoldásához a betétesek körének bővítésére van szükség. Ez a hozzájárulások listájának bővítésével érhető el. Tehát, ha a BALTINVESTBANK OJSC a magánszemélyek betéteinek arányát kívánja növelni a betétek szerkezetében, akkor javasolható új banki termékek a fiatalabb generációra orientált, mivel a modern betétesek átlagéletkora az utóbbi időben csökkent. Az átlagos befektető érezhetően megfiatalodott: korábban csak az idősebb generációra volt jellemző a megtakarítási hajlandóság. Évente azoknak a fiataloknak az aránya, akik pénzt takarítanak meg és helyezik el megtakarításaikat bankbetétek. Öt-hét évvel ezelőtt tehát a 25-30 év alattiak aránya rendkívül csekély volt a banki betétesek között.
Példa a célzott betétre az úgynevezett "nyaralási betét", vagyis év közben a bank kis összegű betéteket fogad el a betétes számára, hogy egy rekreációs központban, tengeren vagy külföldön nyaraljon. A pénzeszközök a megkötött megállapodástól függően hat hónap vagy egy év elteltével visszaadhatók. A betétek rubelben és devizában is nyithatók, ha az ügyfél külföldre megy. Külföldi utazáshoz 50 000 rubel minimális összegű letéttel ingyenes banki nyitást kínálhat VISA kártyák.
Az új betétesek vonzására és a pénzeszközök hosszú távú tárolásának ösztönzésére egy alapvetően új típusú „lakhatásra gyűjtök” betétet kínálnak. Ilyen terméket fel lehet ajánlani egy fiatal házaspárnak, ahol mindkét fiatal dolgozik.
Az ilyen hozzájárulás feltételei a következők lehetnek:
kaució nyitása egy fiatal pár számára útlevél bemutatása és konzultációs beszélgetés után (a beszélgetés során tanácsadás történik a pár jövedelme alapján, a kívánt élettér alapján a megtakarítás optimális havi összegéről , kiszámítják a lakásvásárláshoz szükséges összeget);
betéti valuta - orosz rubel;
a minimális befizetés összege 30 000 rubel;
a forrásbevonás időtartama: maximum - legfeljebb 25 év, minimum - 5 év;
kamatláb - fix, évi 9%, a bevétel tőkésítése, a kamat hozzáadódik a betét egyenlegéhez;
a kamat egy év elteltével a betét teljes összegére felszámításra kerül;
a betét havi feltöltésének lehetősége a tárolás teljes időtartama alatt (a kiegészítő letét minimális összege havi 10 000);
a pénzeszközök részleges visszavonásának képtelensége 5 év előtt;
a letét megnyitásának lehetősége más személy nevében (a letéthez fűződő jogok átszállnak arra a személyre, akinek a nevében a letétet megnyitják, az első kérelem pillanatától ez a személy a bankhoz a betéttel kapcsolatos kérdésekben). Ebben az esetben lehet, hogy a pár szülei döntenek úgy, hogy megnyitják számukra ezt a fajta betétet;
ha a betét lezárásakor több mint 5 évig betétben tartják a pénzeszközöket, ha a párnak még mindig nincs elég pénze lakásvásárláshoz (a hiányzó pénzeszközök összege 200 000 rubeltől 5 éves tárolás esetén és 800 000 rubelig terjedhet több mint 15 évnyi tárolásra), a bank a betétlezáráskori aktuális kamattal, mínusz 1,5%-kal jelzálogkölcsönt bocsát ki.
Az ilyen típusú betét előnyei az ügyfél számára:
fix kamatláb, amely nem függ a refinanszírozási kamatláb mértékétől;
jövedelem kapitalizáció;
letét nyitásának lehetősége egy másik személy számára (például a szülők nyitnak gyermekeik számára);
a betét feltöltésének képessége;
jelzáloghitel gyors regisztrációja a pénzeszközök hosszú távú tárolásával.
Az ilyen típusú betét előnyei a bank számára:
új befektetők vonzása;
az erőforrásbázis felhalmozása;
hosszú távú stabil erőforrásbázis rendelkezésre állása;
új ügyfél megszerzésének lehetősége jelzáloghitelezés.
A fő különbség az ilyen típusú és a bankban már meglévő betétek között az, hogy az ügyfél kedvező áron juthat jelzáloghoz. kamatláb. A "Spórolok lakásra" betét segítségével a bank egyszerre kétféle szolgáltatásra - új betét nyitására és esetleges hitelfelvevőre - fogad ügyfelet.
Pontosan lehetséges átvétel a kedvező feltételekkel felvett jelzálogkölcsönök arra ösztönzik a tulajdonost, hogy pénzét ebben a konkrét hozzájárulásban hordja. És pontosan a lakáscélú megtakarítás lehetősége tartja meg a betétes számára a pénzeszközök korai kivonását a számláról.
A betéti piacon az elmúlt években a következő tendencia figyelhető meg - a bankok a minimális betétösszeg emelésével kigyomlálják a kisbetéteseket, akikkel a munkajövedelem sokszor a működési költségeket sem fedezi. Az OJSC BALTINVETBANK azonban nagy előrelépést tett ebbe az irányba, mivel már vannak olyan betétek, amelyekben lehetőség van kis befizetésre (1000 rubel „nyugdíjbetét” és 10 rubel „takarékbetét”). Annak ellenére, hogy a bank bizonyos betéttípusoknál a minimális betéti összegre is korlátozásokat ír elő, kétségtelen, hogy ezek a betétek megtalálják ügyfelüket.
Felajánlhatja a Banknak a hosszú lejáratú betét futamidejének lejártakor is ösztönző ajándékok készítését, például egy évnél nem régebbi betétlezáráskor, és a rajta lévő pénzeszköz összege nem kevesebb, mint 100 000 rubel, felajánlhatja a megállapodás megkötését ügyfél hitel a megállapítottnál 0,5-1,5%-kal alacsonyabb kamattal, a betéti futamidőtől függően. Külön kiemelendő, hogy mivel jelenleg a betéti kamatok egy kicsit fedezik az inflációt, meg kell győzni a potenciális ügyfeleket arról, hogy a banki pénzbefektetés célja nem a profitszerzés, hanem a megtakarítások megtartása. Ennek kapcsán a Bank néhány havonta tematikus szemináriumokat tarthat az ügyfél pénzmegtakarítási lehetőségeiről. Ez javítani fogja a bank imázsát is. Általánosságban elmondható, hogy a betéti műveletek javítására javasolt valamennyi intézkedés a bank erőforrásbázisának növelését, új betétesek vonzását, a banki szolgáltatások szegmensének bővítését és a bank stabilitásának javítását célozza.
Következtetés
Az általam kitűzött feladatokat a szakdolgozat megírása során sikeresen megoldottam. A bank betéti politikájának elméleti alapjainak mérlegelése során a következő következtetéseket vontuk le: a bank betéti politikája fontos része a bank azon politikájának, amely a szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeit vonzza a különféle betétek bankszámláira. (betétek), amely elsősorban a bank stratégiai tervén, a bank forrásbázisának szerkezetének, jelenlegi állapotának és dinamikájának elemzésén alapul, és a fejlesztés főbb kilátásaiból kell kiindulnia. Ezt a folyamatot mind az államnak, mind a belső banki szabályozásoknak és szabályoknak szabályozniuk kell. Az állam részéről a szabályozás a kialakult szabványok segítségével történik. A betéti politika kialakításában különböző strukturális részlegek vesznek részt. Minden bank önállóan határozza meg a bevont források szerkezetét, a forrásbevonás feltételeit, eljárását és feltételeit az ügyfelek számára vonzó betéti termékek kidolgozásával. A bankok számára a betétek jelentik a fő forrást, de ezek forrásképzési forrásként megvannak a hátrányai is: a betétekhez való forrás vonzásával a bank bizonyos monetáris költségekkel jár, és bizonyos kockázatokat is visel a betétekhez kapcsolódóan. a betétesek magatartásának változása. Ennek ellenére a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére. A Bank magánszemélyektől és jogi személyektől von le pénzeszközöket lekötött betétek és látra szóló betétek formájában. Az ilyen betét minden típusának vannak előnyei és hátrányai a bank számára. A lekötött betétek tehát növelik a bankok stabilitását, mivel stabil alapok, másrészt viszont költségesek a bank számára.
A BALTINVESTBANK OJSC betéti politikáját elemezve a következő következtetésekre jutottunk:
a Bank a hozzáértő és optimális betéti politikának köszönhetően minden évben növeli a bevont források mennyiségét,
A Bank a betétek széles skáláját alakította ki, figyelembe véve a különböző piaci szegmensek érdekeit,
A Bank stabil forrásbázissal rendelkezik, mivel a forrásbevonás alapja a lekötött betétek (79%-a) teljes összeg betétek),
a forrásbevonás nagy része jogi személyektől származik, hiszen a kis- és középvállalkozások kiszolgálása a Bank fő stratégiája, de évről évre nő a magánszemélyektől érkező források aránya, ami egyben a fő irány. a Bank 2010-2011.
A Bank a tervezett hitelezési volumen alapján vesz fel forrást, és a felvett forrásokat hatékonyan használja fel.
A BALTINVESTBANK OJSC betéti politikájának javítására néhány ajánlást dolgoztak ki. Mivel a „BALTIVESTBANK” betéti politikájának megítélése pozitív, ajánlásokat fogalmaztak meg a Bank számára a választott irány sikeres követésére. Mivel a Bank igyekszik növelni a magánszemélyek betéteinek arányát a teljes betétállományon belül, figyelmet kell fordítani az új betéti termékek kidolgozására, amelyek révén forrást vonzanak a lekötött betétekbe. Ehhez egy alapvetően új „Spórolok egy lakásra” kauciót javasoltak, melynek jellemzője, hogy az ügyfél a pénzeszközök tárolási időszakának lejárta után igen kedvező feltételekkel jelzálogkölcsönhöz juthat, ill. ha nincs elég pénz lakásvásárláshoz. Ez a típus A befizetés a Bank számára is előnyös, hiszen a Bank lehetőséget kap arra, hogy egy ügyfélnek kétféle szolgáltatást nyújtson egyszerre.
Azt is javasolják, hogy ösztönözzék a pénzeszközök hosszú távú banki tárolását azáltal, hogy az ügyfelek számára biztosítják fogyasztási hitelek alacsony kamattal.
Az ilyen termékek új ügyfeleket vonzanak, és ösztönzik a pénzeszközök hosszú távú tárolását.
Bibliográfia
1."A bankokról és a banki tevékenységekről az Orosz Föderációban" a szövetségi törvény 1990.12.02-i N 395-1. (módosítva: 2010.11.15., módosítva: 2011.02.07)
2.„Kaucióban és takaréklevelek hitelintézetek”: Az Orosz Bank 1992.02.10-i szabályzata. 1992. február 10-én kelt 14-3-20. sz. 14-3-20. az Orosz Föderáció Központi Bankjának 92.12.18-án kelt levelei. #23
3."A bankok kötelező mutatóiról": Az Orosz Bank 2004. január 16-i utasítása, 110-I.
."A hitelintézetek kötelező tartalékairól": az Orosz Bank 2004. március 29-i, 255-P sz.
.A nyitásról és a zárásról bankszámlák, betétszámlák (betétek) ”: Az Oroszországi Bank 2006. szeptember 14-i N 28-I utasítása (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2008. május 14-i N 2009-U utasításával módosítva).
.Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve Ch. 45 art. 845-860
.Alaverdov A.R. Stratégiai menedzsment egy bankban / M., Moszkvai Pénzügyi és Ipari Akadémia. - 2005, 157. o.
8.Balabanova I. T. Bankok és banki tevékenység. - Szentpétervár: Piter, 2007. 345 p.: ill.
9. A bankok egyre kevésbé érdeklődnek az állampolgárok pénze iránt, folytatják a betéti kamatok csökkentését.// Vlagyimir Merkulov<#"justify">10.Banki műveletek: tankönyv / szerkesztette: A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moszkva, 2009.- 284p.
11.Banki menedzsment: tankönyv / alatt Lavrushina O.I. - 2. kiadás, átdolgozott és kiegészítő. - M.: KNORUS, 2009. - 560 p.
12.Bankügy: menedzsment egy modern bankban: tankönyv. pótlék / Szerk. R.G. Olkhovaya. - M: Kronus, 2011. - 304 p.
.Bankügy: Tankönyv / Szerk. G.N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya. - 5. kiadás, átdolgozva. és további - M.: Pénzügy és statisztika, 2003. 592 p.
.Bankügy: Tankönyv / Szerk. a közgazdasági tudományok doktora, prof. G.G. Korobova. - szerk. rev. - M.: Közgazdász, 2006 - 766 oldal.
.Bankügy: Tankönyv / Szerk. Lavrushina O.I. – 8. kiadás, Sr. - M.: Kronus, 2009. - 768 p.
.Igény szerinti betétesek// Vaszilij Nantai, Kommerszant. - 2011 105. sz
.Pénz. Hitel. Bankok: Tankönyv. / Szerk. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M .: Felsőoktatás, 2009. - 392 p.
18. Éljünk 2012-ig! // Veronika Soshina, "National Banking Journal"<#"justify">21.Karpov M. T. A betétesek visszatérnek a bankokba // Ma. - 2009. - 21. szám - 4. o.
22. Az ügyfelek továbbra is a bankba viszik megtakarításaikat, és a bankoknak meg kell oldaniuk a "mérgező kötelezettségek" problémáját.// Irina Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov KR A banki tevékenység alapjai: Banki tevékenység. M: "Infra-M / Az egész világ", 2008. - 720 p.
35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Banki tevékenység. - M.: Pénzügy és statisztika, 2005. - 608 p.:
36.Pénzügy, pénzforgalomés hitel: Tankönyv / M.V. Romanovsky és mások; Szerk. M.V. Romanovszkij, O.V. Vrublevszkaja. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 p.
37.Cherkasov V. E. Banki műveletek: a pénzügyi elemzés. - M.: "Consultbanker" kiadó, 2009. - 288s.
38.Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Pénzügyi elemzés módszerei.- M., INFRA-Moszkva, 2007.-376p.
39.A magánszemélyek betéteinek piacának elemzése 2010-ben.
Az orosz bankok finanszírozási forrásai// Andrej Zemcov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/
Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/
Hamis riasztás//Artyom Bukir. 2011 www/bankir.ru
A lakossági betéti piac áttekintése 2010-re. DIA. http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307
A JSC "BALTINVESTBANK" hivatalos honlapja www.baltinvestbank.ru
Az Orosz Központi Bank hivatalos honlapja: www.cbr.ru
Oroszország vezet a BRIC-országok között az infláció tekintetében,
Bankfejlesztési stratégiák.
Címkék: Kereskedelmi bank letéti politikája Diploma Banking
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A kereskedelmi bank hitelműveleteinek gazdasági lényege. A hitelműveletek jellemzői a pénzügyi válság idején. A kereskedelmi bank hitelpolitikájának alapelvei, céljai. A JSC "Pénzügyi és Hitel" JSC hatékonyságának elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.03.22
A betéti műveletek normatív-jogi szabályozása. Részvénytársaság letéti műveletei Takarékpénztár. A hitelintézetek betéti műveleteinek nyilvántartási eljárása. A betéti műveletek fejlesztésének kilátásai Oroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2008.09.16
A hitel fogalma és lényege. A kereskedelmi bank hitelpolitikájának szerepe és jelentősége. Banki egyenleg és likviditáselemzés. Egy kereskedelmi bank hitelpolitikájának javításának problémái és főbb módjai. A bank pénzügyi mutatóinak összehasonlító elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.07.06
A kereskedelmi bank hitelpolitikájának lényege, kialakításánál figyelembe véve a banki kockázatokat. A bank tevékenységének irányai a hitel- és befektetési műveletek, hitelezési eljárások fejlesztése területén. A hitelműveletek biztonsága és jövedelmezősége.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.04.25
A kereskedelmi bankok fő passzív műveletei a betéti műveletek. A bank saját forrásainak értéke. Az eszközök csoportosítása a likviditás mértéke, a kockázatok valószínűsége szerint. Új forma kereskedelmi bankok közötti elszámolások. A bankközi tranzakciók típusai.
teszt, hozzáadva 2014.03.20
A hitelpolitika helye és szerepe a kereskedelmi bank fejlesztési stratégiájában. A hitelstratégiák osztályozása. A kereskedelmi bank hitelpolitikájának kialakításának jellemzői: a hitelezés elvei és stratégiái. A hitelpolitika kialakításának optimalizálása.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.10.01
A kereskedelmi bank hitelpolitikájának kialakítását meghatározó tényezők. Kereskedelmi bank hitelpolitikájának kialakításának módszertana gazdasági modellezés alapján. Az Orosz Föderáció Sberbank hitelpolitikájának gyakorlati vonatkozásai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.04.06
