Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlesztéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját kell kialakítania. Betéti szabályzat tevékenységek összessége kereskedelmi Bank formák, feladatok, tartalom meghatározására irányul banki a banki források kialakításáról, azok megtérülési alapon történő tervezéséről és szabályozásáról. A betéti politikának mindenekelőtt a következő követelményeknek kell megfelelnie: gazdasági megvalósíthatóság; versenyképesség; belső konzisztenciája. A bank betéti politikájának tartalmaznia kell a következőket: 1) a bank vonzására irányuló tevékenységének végrehajtására vonatkozó stratégia kidolgozása Pénz betétekben; 2) kereskedelmi banki taktikák kialakítása új banki betéti termékek ügyfelek számára történő fejlesztésére, kínálására és promóciójára; 3) a politika végrehajtásának és hatékonyságának nyomon követése; A bank betéti politikájának alanyai a bank ügyfelei, kereskedelmi bankok és állami intézmények. Az objektumok között szerepel a bank kölcsönzött pénzeszköze és További szolgáltatások befőttes üveg ( átfogó szolgáltatás). A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának alapelvei: A tudományos érvényesség elve, A megbízhatóság biztosításának elve, Az integrált szemlélet elve. Ezen alapelvek betartása lehetővé teszi a bank számára, hogy stratégiai és taktikai irányokat alakítson ki a betéti folyamat megszervezésében, ezzel biztosítva betéti politikájának hatékonyságát és optimalizálását. A kereskedelmi bankok betéti politikájából a következő területeket emelhetjük ki: a betéti piac elemzése; célpiacok azonosítása a betéti kockázat minimalizálása érdekében; a költségek minimalizálása a forrásbevonás folyamatában; a betétkezelés optimalizálása és hitelállomány; a bank likviditásának fenntartása és stabilitásának növelése. A megvalósításhoz gyakorlati tevékenységek forrásbevonás céljából a bankok szabályzatot dolgoznak ki a betéti (betéti) műveletekről (külön a betétekre vonatkozóan). magánszemélyek valamint a jogi személyek betéteiről), amelyek előírják: a betétek (betétek) befogadásának szabályait és feltételeit; a bankbetéti szerződés megkötésének rendje; annak tartalma; a betétesek jogai és a bank kötelezettségei; a betétek (betétek) utáni kamat felhalmozásának és fizetésének módjai.

A betétek (betétek) kamatszintjét az egyes kereskedelmi bankok önállóan határozzák meg, az Orosz Bank refinanszírozási kamatlábára összpontosítva, valamint saját betéti politikájának rendelkezései alapján. A méret beállításakor kamatláb a lekötött betétek (betétek) esetében az a meghatározó, hogy milyen futamidőre helyezik el a pénzeszközöket: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatláb. Nem kevesebb mint fontos tényező a letét összege. A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára.

A kereskedelmi bank betéti (betéti) műveletei olyan műveletek, amelyek jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak betétekben meghatározott időtartamra vagy lehívásra, beleértve a keresletet. az ügyfelek elszámolási számláin lévő pénzeszközök egyenlegét, hogy azokat hitelforrásként felhasználják és be befektetési tevékenység. Vannak: - jogi személyek (vállalkozások, szervezetek, bankok) betétei; - magánszemélyek betétei.

A betétek a felvételi forma szerint a következőkre oszlanak: - látra szóló betétek (határidővel nem rendelkező kötelezettségek); - lekötött betétek (határozott lejáratú kötelezettségek); takarékbetétek

A látra szóló betétek olyan pénzeszközök, amelyeket az ügyfél a bank előzetes értesítése nélkül bármikor felvehet. Ezek a következők: - elszámolási, folyó, költségvetési és egyéb számlákon lévő pénzeszközök; - pénzeszközök a bank RCC-nél nyitott levelezőszámláján; - a vállalkozások saját tőkéje tőkebefektetésekés külön számlákon vezetik; - látra szóló betétek. Ezen betétek fő előnye a magas likviditás, a bankok számára az alacsony kamatláb megállapítása vagy annak hiánya. A fő hátrány: tulajdonosaik számára - a számla kamatfizetésének hiánya (vagy nagyon kis százaléka); egy bank esetében magasabb működési tartalék szükségessége a likviditás fenntartásához (a keresleti számlákról történő pénzfelvétel lehetősége miatt).

A lekötött betétek a bankok által meghatározott időre vonzott pénzeszközök. A lekötött betét után az ügyfélnek fizetett kamat mértéke függ a betét futamidejétől, összegétől és a szerződéses feltételek betétes általi teljesítésétől. A lekötött betéteket általában lejáratuk szerint osztályozzák: legfeljebb 3 hónapos lejáratú betétek; 3-6 hónap; 6-9 hónap; 9-12 hónap; több mint 12 hónap. A lekötött betétszámlák előnye az ügyfél számára a látra szóló betéthez képest magasabb kamat kialakítása, a bank számára pedig a likviditás fenntartásának képessége kisebb működési tartalékkal. A lekötött betétszámlák hátránya az ügyfelek számára az alacsony likviditás. A bank számára a hátrány az, hogy megemelt betéti kamatot kell fizetnie, és így csökkenteni kell a profitot. Különbséget lehet tenni a következők között is: - minimális összeggel korlátozott és korlátozás nélküli betétek; - feltölthető betét - lehetővé teszi a betétes számára, hogy a betétet időszakonként további hozzájárulásokkal töltse fel; - nem feltöltött betét; - a teljes futamidőre fix kamatozású betétek; - fix, idővel növekvő "progresszív" kamatozású betétek; - a futamidő alatti nem fix kamatozású betétek; - tőkésített betétek - olyan betétek, amelyekre a felhalmozott kamat összege hozzáadódik a fő betét összegéhez.

A kereskedelmi bankok betéti politikájának legfontosabb eszközei a betét- és takaréklevelek. Takaréklevél - olyan értékpapír, amely igazolja a banknak elhelyezett betét összegét, valamint a betétes (az igazolás birtokosának) jogait a betét összegéhez és az igazolásban meghatározott kamatokhoz az igazolást kibocsátó banknál, vagy bármely más banknál. e bank fiókja a megállapított időszak lejárta után. Betéti igazolást csak jogi személyek, takaréklevelet csak magánszemélyeknek lehet kiállítani. Banki igazolások nem használható fizetési eszközként az áruk és szolgáltatások elszámolása során. Csak értéktárként szolgálnak. Az igazolások befizetői kategóriától függően is besorolhatók: - a kiállítás módja szerint: egyszeri kiadású; sorozatban gyártják; - tervezési mód szerint: névleges; a hordozónak. A tanúsítványoknak csak sürgősnek kell lenniük. A bankok által a tanúsítványkibocsátás során megoldandó főbb feladatok a következők: szabad pénzeszközök jogi személyek és magánszemélyek számára az erőforráspotenciál növelése érdekében; - a bank likviditásának szabályozása fix forgási idővel és jövedelmezőséggel rendelkező kötelezettségek felhalmozásával; Így a lakosság és a gazdálkodó egységek lekötött betétei jelentik a legfontosabb profitot a bankok számára, amelyeket aktív műveletek. A betétesek számára a betét előnye a készpénzzel szemben, hogy a betét kamatozik. Betétállomány - A portfólió diverzifikált, hogy ne csak a jövedelmezőséget, hanem a kockázatot is egyenletesen ossza el. A bank betétállománya - a jogi személyek és magánszemélyek folyó, elszámolási és betétszámláinak mérlege egy adott napon.

Bevezetés

1. fejezet Kereskedelmi bank, felépítése és funkciói

1.1. Átszervezés bankrendszer

2. fejezet Kereskedelmi bankok betéti politikája

2.1. Betétek

2.2. Betéti és megtakarítási jegyek

Következtetés

Alkalmazás

BEVEZETÉS

A gazdaság reformja és Oroszország átállása a világ fősodrába gazdasági fejlődés felveti a piaci átalakulások magját alkotó folyamatok alapos tanulmányozásának szükségességét, amelyek magukban foglalják a piac kialakulását és fejlődését értékes papírokat, azok elhelyezése, továbbértékesítése, módosítása, visszaváltása és egyéb műveletei.

Az értékpapírpiacon működő kereskedelmi bankok értékpapír-kibocsátóként, értékpapír-tranzakció közvetítőjeként léphetnek fel, és saját nevükben értékpapír-tranzakciókat hajthatnak végre bevételszerzés céljából.

A kereskedelmi bankok által kibocsátott értékpapírok két fő csoportra oszthatók: 1. Részvények és kötvények;

2. Csekkek, megtakarítások és

további tanúsítványok.

A bankok forrásainak túlnyomó részét a felvett források adják, amelyek az aktív BANK működéshez szükséges teljes forrásigény 90%-át fedezik. A kereskedelmi bank képes pénzt vonzani vállalkozásoktól, szervezetektől, intézményektől, magánszemélyektől és más bankoktól betétek (betétek) formájában, és megfelelő számlákat nyitni.

A hozzájárulás (betét) pénz (készpénzben és készpénz nélküli nyomtatvány, országos ill külföldi valuta) bizonyos feltételek mellett a tulajdonosuk átadta a banknak tárolásra. A betétben lévő pénzeszközök bevonásával kapcsolatos műveletek. Ezeket betéteknek nevezik. A bankok számára a betétek jelentik passzív műveleteik fő típusát, és ezért az aktív lebonyolítás fő erőforrását. hitelműveletek.

A TANFOLYAM CÉLJA:

1. Mélyebb feltárás oktatási anyag kereskedelmi bank betéti műveleteiről.

2. Oktatási, tudományos, referencia, időszaki szakirodalommal való munkavégzés készségeinek elsajátítása. Az azonosításának és elemzésének képessége.

3. A rendelkezésre álló szakirodalom alapján a gondolatok pontos és következetes kifejezésének képessége, következtetések levonása.

A tanfolyami munka céljai:

1. Adj rövid leírás kereskedelmi bankok munkája.

2. Határozza meg, mely ügyletek minősülnek betétnek, bemutatva összetételüket és szerkezetüket!

1. fejezet KERESKEDELMI BANK, FELÉPÍTÉSE ÉS FUNKCIÓI.

1.1. A bankrendszer átszervezése.

A bank olyan kereskedelmi intézmény, amely jogi személyektől és magánszemélyektől vonja be a pénzeszközöket, és saját nevében visszafizetésre, fizetésre és lejáratra helyezi, valamint elszámolási, jutalék-közvetítő és egyéb műveleteket végez.

1987-ig a bankrendszer három monopóliumbankot foglalt magában: a Szovjetunió Állami Bankját, a Szovjetunió Stroybankját és a Szovjetunió Vneshtorgbankját. Létezett az állami munkaerő-takarékpénztárak rendszere is.

A Szovjetunió Állami Bankja, mint bizományi intézmény, egyúttal a gazdaság rövid távú hitelezési, készpénz- és elszámolási szolgáltatásainak központja volt. Emissziós funkciók és funkciók település szerinti kombinációja - hitelszolgáltatásügyfélkör, egy bankhoz való monopólium-beosztásuk (egy) szervvé változtatta a Szovjetunió Állami Bankját a kormány irányítjaés irányítani.

Adminisztratív szempontból parancsrendszer a gazdaság irányítása, a hitelviszonyok formális jellegűek voltak, a Szovjetunió Állami Bankja szinte teljes hitelforrással rendelkezett. Minden szabad pénzeszköz automatikusan felhalmozódott a számláin, így országos hitelalapot képeztek. Ennek az alapnak a pénzeszközei a jóváhagyott hitelterveknek megfelelően központilag kerültek felosztásra. A hitelező intézmények szerepe a területen lényegében a hitelek konkrét hitelfelvevők közötti elosztására korlátozódott a tervben meghatározott célokra vonatkozó utasítások szerint. A bankok elsősorban a felsőbb szervezeteknek, nem pedig az ügyfeleknek voltak felelősek.

A gazdaságirányítás decentralizálása a piacgazdaságra való átmenet összefüggésében a bankrendszer gazdaságirányítási mechanizmusban betöltött szerepének megváltoztatását követelte meg. Újjászervezése 1987-ben kezdődött.

Az átszervezés első szakaszában az állami tulajdonú bankok új struktúrája jött létre. Az átszervezési modell a következőket tartalmazza:

A Kibocsátási Központi Bank és az állami szakosodott bankok (Szovjetunió Promstroybank, Szovjetunió Agroprombank, Szovjetunió Zhilsotsbank, Szovjetunió Sberbank, Szovjetunió Vnesheconombank) kétszintű bankrendszerének létrehozása, amely közvetlenül szolgálja a gazdaságot.

Speciális bankok átállása teljes költségelszámolásra és teljes önfinanszírozásra.

A gazdaság különböző ágazataiban működő vállalkozásokkal való hitelkapcsolatok formájának és módszereinek fejlesztése.

Központi helyen található hitelrendszer rangsorolt ​​országok Nemzeti Bank. A nemzetgazdaság különböző ágazataiba tartozó vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtott hitelezési funkciókat, amelyeket korábban betöltött, a szakbankokhoz kerültek át.

Az átalakulás fő motívuma az volt, hogy közelebb hozzák a bankokat a gazdaság érdekeihez. Az átszervezés bizonyos mértékig fokozta a banki tevékenységet. A helyzeten azonban nem tudott gyökeresen változtatni, hiszen a gazdasági kapcsolatokat lényegében nem érintette; felülről hajtották végre. Az átszervezés második szakaszára volt szükség. 1988-ban indult az első kereskedelmi bankok létrehozásával, amelyek a piaci kapcsolatok és struktúrák kialakításának alapjául szolgáltak. banki, teherhordó szerkezet pénzpiac. Egy ilyen piac kialakítása az adminisztratív felosztási viszonyok rugalmasra váltását jelenti. gazdasági módszerek elmozdulás pénzügyi források a leghatékonyabb alkalmazási területekre.

A gazdaságot kiszolgáló bankok tevékenységének kereskedelmi célja a profitszerzés, ami rugalmasságot tesz szükségessé az ügyfelekkel való kapcsolattartásban. És vállalkozói szellem passzív, aktív és jutalék-közvetítő műveletek végzésében.

A kereskedelmi bankok az ügyfelek vonzásáért, a hitelforrásokért és azok jövedelmező alkalmazási köréért folytatott üzleti verseny kialakulása alapján működnek, ami hozzájárul a banki szolgáltatások bővüléséhez.

A ténylegesen vonzott erőforrások keretein belül dolgozni, e likviditás fenntartása mellett csak egy kereskedelmi bank rendelkezhet magas fok gazdasági szabadság tevékenységük eredményéért való teljes gazdasági felelősséggel kombinálva. A gazdasági függetlenség magában foglalja a bank saját tőkéjével és vonzott forrásaival való szabad rendelkezési jogot, az ügyfél és a betétesek szabad választását, az adózás után fennmaradó bevételek rendelkezésre bocsátását.

A kereskedelmi bankok szervezeti felépítése megfelel a részvénytársaság vezetésére általánosan elfogadott sémának. A kereskedelmi bank legfőbb szerve a részvényesek közgyűlése. A tevékenység általános irányítását a Bank Tanácsa látja el. Őt bízták meg a bank igazgatótanácsának munkájának ellenőrzésével is. A Tanács összetételét, tagjainak megválasztásának rendjét, feltételeit a kereskedelmi bank alapszabálya határozza meg.

A kereskedelmi bank közvetlen tevékenységét az Elnök által vezetett Igazgatóság irányítja.

Az Audit Bizottságot a Közgyűlés választja, és a Bank Igazgatóságának alárendeltje.

Specificitás bankintézet, mint a kereskedelmi vállalkozás egyik fajtája, hogy forrásainak túlnyomó többsége nem a saját, hanem a kölcsönzött források terhére jön létre. A bank forrásbevonási képességét az Orosz Központi Bank szabályozza, és jelenleg a saját tőke nagysága, valamint annak szervezeti és jogi formája alapján határozzák meg:

A korábbi állami tulajdonú szakbankok alapján alapított kereskedelmi bankok esetében a bevont források összege nem haladhatja meg a 25-szörös alaptőkét;

Részvénytársaságként alapított bankok számára zárt típusú- legfeljebb 20 alkalommal.

Nyílt típusú részvénytársaságok formájában alapított bankok - legfeljebb 15 alkalommal.

A szélességükkel és vitathatóságukkal kitüntetett kereskedelmi bankok tőkealakításának problémái gyakran érzelmi és költői színezetet öltenek, figurális képet alkotva a bankok tőkealapjának növelésének nehézségeinek jelentőségéről: hősies banktőke,

A hivatalnok kínozta magát

Szabályok ostorral. Imádkozom:

Légy türelmes és ne add fel.

A tőke (szabad pénzeszközök) számos funkciót lát el, hogy biztosítsa a kereskedelmi bank életének irányítását. Először is, a saját tőke a bank alapítói által befizetett jegyzett tőke tekintetében kezdeti szakaszban induló alapként működik a helyiségek építéséhez és bérléséhez, a berendezések felszereléséhez, a személyzet felvételéhez és a saját költségeihez, amely nélkül a bank nem tudja megkezdeni tevékenységét. A növekedés időszakában a banknak további tőkére van szüksége a szolgáltatási kör bővítéséhez és a fejlett banki technológiák bevezetéséhez kapcsolódó új létesítmények létrehozásához. Másodszor, a tőke növeli az ügyfelek bankba vetett bizalmát azáltal, hogy biztosítja a kockázatkerülő megtakarítók erejét, a hitelfelvevőket pedig arról, hogy képesek legyenek kielégíteni a kereskedelmi és fogyasztási hitelek. Harmadrészt a bank csődje ellen védelmet nyújtó tőke egyfajta pufferként szolgál, amely elnyeli a jelenlegi veszteségekből származó károkat, amíg a bank vezetése meg nem oldja a felmerülő problémákat. Végül a tőke a bank tevékenységének szabályozója, amelyen keresztül az állami szervek meghatározzák számára a gazdasági magatartás normáit, megvédve a bankot a pénzügyi instabilitástól és a túlzott kockázatoktól.

1.2. Kereskedelmi bank eszközei és forrásai.

Egészen a közelmúltig a hazai bankrendszernek volt egy bizonyos formája, amely a monopóliumhoz kapcsolódott, először az Állami Banké, majd a hitelforrásokra szakosodott bankok 1988-as reformja után. Ez a monopólium az ügyfélkör bankok közötti szándékos elosztásában, és ennek megfelelően az egyik vagy másik bank számára forrásszerzésben nyilvánult meg. A bankoknak nem volt érdekük szabad pénzeszközöket vonzani számláikra, mivel aktív működésük nagyságát a hitelbefektetések pillanatai határozták meg, nem pedig a számlákra ténylegesen bevont források. A betétbevonási ösztönzők hiánya bizonyos kormányzati politikákhoz is társult. A kétszintű bankrendszerre való átállás, a gazdaságilag független kereskedelmi bankok létrejötte, a gazdaság átállása az önfinanszírozás elveire a bankok munkájában az egyik legsürgetőbb problémaként jelölte meg a forrásképzés problémáját.

Az aktív műveletek közé tartoznak azok a műveletek, amelyek célja a bankok rendelkezésére álló erőforrások nyereség és likviditás céljából történő elhelyezése. A profit és a likviditás két olyan alapelv, amely a bankban, mint általában kölcsönzött forrásokat használó kereskedelmi vállalkozásban rejlő aktív működés lényegét tükrözi.

Az aktív műveletek különféle formákban jelennek meg, amint az az ábrán látható:

A leglikvidebb aktív tételek: készpénz, levelező számlák, devizaszámlák más bankokban, a hitelforrás tartalékalap pénzeszközei. Mindezeket a tételeket együttvéve a bankrendszer tartalékainak nevezzük. Ide tartoznak a többlettartalékok, amelyek a levelező számlákon és a bankok pénztáraiban lévő készpénz egyenleget tartalmazzák. A banki eszközök figyelembevételével kapcsolatban a szorzót célszerű felidézni pénzbeli támogatás, amely a teljes pénzmennyiségnek a monetáris bázishoz viszonyított arányát jelenti - az Oroszországi Bank által létrehozott pénz.

A passzív műveletek fontos szerepet játszanak a kereskedelmi bankok számára. Segítségükkel jutnak a bankok hitelforrásokhoz a pénzpiacokon.

A passzív műveletek lehetővé teszik, hogy már forgalomban lévő pénzeszközöket vonzzon a bankokhoz. Az aktív hitelműveletek eredményeként a bankrendszer új forrásokat teremt.

A kötelezettségek alatt a bankok olyan műveleteit értjük, amelyek eredményeként a passzív számlákon lévő pénzeszközök növekszik.

A kereskedelmi bankok passzív műveleteinek 4 formája létezik:

A) értékpapírok kezdeti kibocsátása;

B) levonások a bank eredményéből alapképzésre vagy -növelésre;

C) más jogi személyektől kapott hitelek és kölcsönök;

D) betéti tranzakciók.

2. A KERESKEDELMI BANKOK BETÉTELI POLITIKÁJA

2.1. Betétek

A letét az gazdasági kapcsolatok az ügyfél pénzeszközeinek ideiglenes felhasználásra történő bank részére történő átutalásával kapcsolatban.

A bankbetét lényegének feltárása E.S. Kancelenboom felhívta a figyelmet a kettős természetében rejlő jellemzőkre: „A betéteket a potenciális pénzzel rendelkező betétesek számára készítik.

A betétes csekket írhat ki és a megfelelő összeget körözteti. De ugyanakkor a "bankpénz" kamatot hoz. Kettős szerepet töltenek be a betétesért: egyrészt pénzként, másrészt kamatozó tőkeként ... a betét előnye a készpénzzel szemben, hogy a betét kamatozik ... és a hátránya az, hogy a betét alacsonyabb kamattal jár, mint a tőke általában. Ez az alacsonyabb kamat nem véletlen, hanem lényeges elem a bank természetében. A bank természetének lényege ugyanis abban rejlik, hogy a betétek után fizetett kamat alacsonyabb, mint az a kamat, amelyet a bankok a különböző vállalkozásokba helyezett tőkéért kapnak. Ez a százalékos különbség... körülbelül az aktív műveletekre felszámított kamat töredéke.

A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és besorolásuk olyan szempontok alapján történhet, mint a betétek forrása, rendeltetésük, a jövedelmezőség mértéke stb., azonban leginkább a betétes kategóriája és a betétkivonás formája a meghatározó. gyakran használják kritériumként.

Magánszemélyek betétei.

A betéti műveletek tág fogalom, hiszen ide tartoznak a banknak a betétekben történő forrásbevonáshoz kapcsolódó összes tevékenysége.

A polgári jogi alapelvek előírják, hogy a bankbetéti szerződés alapján a bank vállalja, hogy a betétes által befektetett pénzeszközöket megtartja, azokra mindenféle kamatot vagy bármilyen más formában fizet, teljesíti a betétes betétszámítási utasításait, és visszaadja a betétet. összeget a betétes első kérésére a jogszabályban és szerződésben az ilyen típusú hozzájárulásra előírt feltételekkel és módon.

A polgárok betéteit csak olyan bankok fogadhatják el, amelyek biztosítással vagy a törvényben meghatározott egyéb módszerekkel biztosítják biztonságukat és időben történő visszafizetésüket.

A polgárok betéteinek biztonsága és megtérülése az állam által alapított bankokban, valamint azokban a bankokban, amelyekben az állam az állam vagy a központi bank által garantált részvények (részvények) több mint 50%-át birtokolja, és amelyek felelősek a betétesekkel szembeni kötelezettségek teljesítésének elmulasztásáért.
A lakosság védelme, a kereskedelmi bankokba vetett bizalom fenntartása és az orosz bankrendszer stabilitásának megőrzése érdekében az újonnan létrehozott bankok számára 1995. január 1-jétől csak a lakossági pénzeszközök betétekhez vonzására irányuló műveletekre adnak engedélyt. következő feltételek:

1. Banki tevékenység végrehajtása egy éven belül;

2. Kiadvány éves beszámoló(mérleg) és eredménykimutatás, könyvvizsgáló cég által megerősítve;

3. A banki jogszabályoknak és az Oroszországi Bank előírásainak való megfelelés, beleértve az irányelves gazdasági szabványokat is;

4. Tartalékalap rendelkezésre állása (011-es mérlegszámla) a ténylegesen befizetett törvényi alap legalább 10%-ának megfelelő összegben;

5. tartalékok rendelkezésre állása a hitelek esetleges veszteségeire (945. mérlegszámla) az Orosz Nemzeti Bankkal összhangban.

1995-ben a lakossági források betétekben (betétekben) történő bevonására irányuló műveleteket végző bank javaslatot tett saját tőke (tőke) növelésére, hogy azok értéke teljes mértékben fedezze a bank lakossági betétekkel kapcsolatos kötelezettségeit.

A betétekre történő elzárást csak büntetés vagy bírósági határozat alapján lehet kiszabni.

Gazdasági tartalom szerint az összes betét csoportosítható:

Az elállási formák szerint;

A tárolt pénzeszközök felhasználásának sorrendjében.

A banki gyakorlat sokféle betétszervezési formát ismer. Besorolásukat a diagram mutatja be (lásd az 1. számú mellékletet).

Bármilyen betét elfogadása azt jelenti, hogy a bank bizonyos pénzbeli kötelezettsége keletkezik az ügyféllel szemben. A diagramból látható, hogy valószínűleg nincs egyértelmű definíció a különböző típusú betétek között. A bankok a közelmúltban kezdték el alkalmazni az olyan betéti formát, amelyben a lekötött betét móddal a látra szóló számla módot alkalmazzák. Az ilyen befizetést követően a betétes az ott tárolt pénzeszközök terhére utasíthatja a bankot, hogy utalja át harmadik személynek. Jellemzően látra szóló számlákon hajtottak végre ilyen műveleteket, most ezekre kamatot számítanak fel, mint a lekötött betétekre.

A betétek alakulása fontos szerepet játszik a bankok forrásgazdálkodásában. A "szorzás" a bankok hitelforrásainak összegének változási együtthatóját jelenti a betétek (betétek) összegének változása hatására.

A szorzás elmélete alapján bebizonyosodott, hogy az ügyfelek számláin elhelyezett fizetőeszközök mennyisége jelentősen növelhető. Az egyik bank által az ügyfelének kiadott, a számláján jóváírt és betét formájában kiegyenlített hitelek lehetőséget teremtenek más bankok hitelforrásainak növelésére. Ezt a szorzást azonban számos tényező korlátozza:

A gazdaság gazdasági igényei az ilyen erőforrások (hitelek) növelésére;

A bankok egyéb hitelforrásainak (kötelezettségeinek) vonzása;

A jegybanknál elhelyezett kötelező tartalék összege.

A bankok számára nagyon fontos a betétbázis erősítése. A teljes betétállomány növelésével, valamint a jogi és magánszemélyek betéteseinek körének bővítésével lehetőség nyílik a szervezet fejlesztésére. letéti műveletek valamint a betétek vonzására szolgáló ösztönző rendszer.

Ez a jogi személyek és magánszemélyek látra szóló betétszámláinak bővítésével érhető el, amely lehetővé teszi az ügyfelek igényeinek jobb kielégítését, a szolgáltatás javítását, valamint a banki forráselhelyezés iránti érdeklődés növekedését.

A betétet kétféleképpen lehet felhasználni:

1. A letét olyan pénz vagy értékpapír, amelyet az adós pénzügyi és hitelintézetekben, igazságügyi vagy közigazgatási intézményekben helyez el tárolás céljából, majd (bizonyos feltételek mellett) egy vagy másik gazdálkodó szervezetnek vagy állampolgárnak - betétesnek (fizetési hozzájárulások) vámok, a bíróságok letéti számláira való hozzájárulás a követelés biztosításához és a behajtóknak történő átutaláshoz, a közjegyzői irodáknak nyújtott hozzájárulás, ha nem lehetséges a pénz vagy értékpapír közvetlen átadása a címzettnek).

2. A betét pénz vagy értékpapír bankokban történő letétbe helyezése. A betét egy szigorúan meghatározott időtartamra szóló hozzájárulás, amelyben a hozam, illetve az értékpapírok feltételeit azonnal megtárgyalják.

A betétek a bank hiteltőkéjének képzési forrása, amelyet hitelek kibocsátására, befektetésekre stb. Ezek a banki műveletek bevételt termelnek a bank számára. Ezért a bank kifizeti a polgárnak a letétet. A polgárok betéteinek kamata a befektetett pénz kifizetése.

A betétek lehívásra, sürgősek és feltételesek.

A látra szóló betéteket bankokban helyezik el az ügyfelek által nyitott különféle számlákon. Jelenlegi elszámolásokra szánják, és bármikor teljes egészében vagy részben igényelhetők. A betétek felvétele készpénzben és nem készpénzes (pénzeszközök) fizetés formájában is lehetséges.

A folyószámlákon lévő pénzeszközök rendszeres felhasználása mellett az ügyfelek még mindig rendelkeznek bizonyos fel nem használt egyenlegekkel. Az ügyfélszámlákon lévő egyenlegek jelenléte a passzív pénzeszközök kiegyenlítéséhez kapcsolódik

Kereskedelmi bankokban lévő számlák olyan időtartamra, amelyet a számlára való beérkezésükkor szinte lehetetlen megállapítani. Ezek jogi személyek és magánszemélyek elszámolási folyó vagy költségvetési számlái, speciális számlák, amelyek tárolnak célalapok, levelező elszámolások más bankokkal, valamint az elszámolásokban lévő pénzeszközök. A Bank az ügyfelek számára történő számlanyitáskor a számlák egyenlegét aktív hitelezési műveletek lebonyolítására használja fel.

A látra szóló betétek olyan pénzeszközök, amelyeket az ügyfél a bank előzetes értesítése nélkül bármikor felvehet.

A banki likviditáskezelés szempontjából a folyó- és költségvetési számlák, a tőkebefektetések finanszírozására szolgáló számlák, a célszámlák jövedelmezőbbek a bankok számára, mivel a rajtuk folyó pénzmozgás jellege (összegek, határidők, fizetési gyakoriság, ill. átutalások átvétele) előzetesen megismerhető a bank . Ezen túlmenően a folyószámlák és költségvetési számlák tulajdonosai státuszukból (jogi személyiségi jogok hiányából fakadóan) nem igényelnek hitelt, ami lehetővé teszi a bankok számára, hogy ezeket a forrásokat aktívan a gazdaság hitelezésére fordítsák. Jelenleg azonban a kereskedelmi bankok lehetőségei ez irányban korlátozottak, mert. A jegybank vette át a költségvetés készpénzfelhasználásának, valamint a tőkebefektetések finanszírozására szolgáló számlákon lévő pénzeszközök felhasználásának feladatait.

A látra szóló betétek közé tartozik az úgynevezett folyószámla.

A folyószámla egyetlen számla, amely az ügyfél nevében rögzíti az összes banki műveletet és a számláról történő összes befizetést, másrészt a számlára átutalás, betét, kölcsön törlesztése stb.

Így aktív – egy passzív számla, amely folyószámla és hitelszámlák kombinációja. A hitelegyenleg azt jelenti, hogy az ügyfélnek van saját tőkéje, betéti pénzeszköze, a forgalomba beleszámítanak a felvett pénzeszközök és a számlatulajdonos banki adós hitellel. Által hitel egyenlege a bank kamatot halmoz fel az ügyfél javára, a betéti számlán pedig kamatot szed a javára, mint a hitel után. Ezenkívül a bank javára magasabb kamatot számítanak fel, mint a számlatulajdonos javára. Megbízható ügyfelek, első osztályú hitelfelvevők előtt nyitják meg a csekkszámlákat a különleges bizalom jeleként. A számlatulajdonosnak, ha a kiadások meghaladják a pénzeszközök beérkezését, külön regisztráció nélkül lehetősége van minden esetben a bankkal kötött megállapodásban meghatározott összegű kölcsön felvételére.

A folyószámlahitellel rendelkező folyószámla bizonyos hasonlóságot mutat a folyószámlával. Ez egy olyan számla, amelynél a bank és az ügyfél megállapodása alapján bizonyos összegben megengedhető, hogy a számlán a pénzeszköz-egyenleg összegét meghaladó leírás összege meghaladja, ami hitelfelvételt jelent. a kölcsön. Látni kell azonban a különbséget e fiókok között. A folyószámlahitelnél, a folyószámlával ellentétben, az ilyen interakciók eseti alapon valósulnak meg, és rendszertelenek. Ennek megfelelően erre a számlára inkább a passzív (hitel)egyenleg jellemző.

A folyószámlahitellel rendelkező folyószámla jelenléte nem zárja ki további betét- vagy hitelszámlák nyitását az ügyfél számára bizonyos műveletek elvégzésére, ugyanakkor a bank által az ügyféllel kapcsolatban végzett összes művelet a fiók ellenőrzése. Ezen túlmenően gazdálkodó szervezetek – jogi személyek – számára folyószámlahitel nyitható, nem jogi személy, valamint magánszemély számára folyószámlahitel nyitható a kiadások átvételének átmeneti hiányosságainak fedezésére.

A látra szóló betétek magukban foglalják a bankok levelező számláit, amelyeket készpénzelszámolási központoknál vagy levelező bankoknál nyitottak elszámolások és fizetések teljesítése céljából. egyoldalúan vagy egymás nevében. Mint tudják, a más levelező bankoknál nyitott levelező számlákat nostro számláknak (a mi számlánknak) nevezik, éppen ellenkezőleg, levelező számláknak. bankok nyitották meg– A levelezőket ebben a bankban loro-számláknak (a számlájuknak) hívják.

A bankok közötti levelező kapcsolatok létesítésekor a felek rendszerint lehetőséget biztosítanak folyószámlahitel kialakítására ezeken a számlákon. mérethatár a folyószámlahitelt, a feltételeket, a terhelési vagy hitelegyenleg kamatait, valamint egyéb feltételeket a bankok közötti levelező kapcsolatokról szóló megállapodás határozza meg. A passzív (hitel) egyenleg kialakulása a számlán további források jelenlétét jelenti a bankban, pl. levelező banknak hitelt nyújtani. Éppen ellenkezőleg, a számlán - nostro jóváírás egy másik bank pénzeszközeinek folyószámlahitel-szerződése szerinti forgalomba hozatalát jelenti, a terhelési egyenleg pedig a pénzeszköz egy részének ebben a levelező bankban történő elhelyezését jelenti.

Fontos megjegyezni, hogy különbséget kell tenni a számla terhelési egyenlege, mint forma között rövid lejáratú hitel(folyószámlahitel), amelyet az ügyfél és a bank közötti megállapodás biztosít, és a számla egyenlege (negatív). Az ebből eredő fizetési fegyelem ügyfél általi megsértése, kötelezettségszegés, i.e. negatív fejlemény gazdasági aktivitás számlatulajdonos.

Ez utóbbi esetben a bank szigorú szankciókat alkalmaz az ügyféllel szemben - kötbér, terhelési bírság beszedése vagy ezen összeg átutalása a lejárt hitelszámlára, emelt kamat beszedésével; a számlán történő kifizetések felfüggesztése és az összes bevétel átirányítása az ügyfél számlájára az ebből eredő tartozás bank felé történő visszafizetésére.

A bank ilyen reakciója jogos, és saját likviditása és fizetőképessége romlásának veszélye miatt indokolt.

A legtöbb kereskedelmi banknál a látra szóló betétek foglalják el a legnagyobbat fajsúly a bevont források szerkezetében. Általában ez a legolcsóbb oktatási forrás banki alapok. A pénzeszközök nagy mobilitása miatt az igény szerinti számlák egyenlege instabil, esetenként rendkívül ingadozó. Ahhoz, hogy a számlatulajdonos bármikor pénzfelvételt tudjon felvenni, megköveteli a magas likviditású eszközök nagyobb arányát a bank forgalmában. (a pénzeszközök egyenlege a levelező számlán, a kevésbé likvid, de magas jövedelmű eszközök arányának megtartásával). Ezen okok miatt a bankok az igény szerinti számlák egyenlegén eleget fizetnek a tulajdonosoknak alacsony kamat vagy egyáltalán nincs bevétel. A keresletalapú számlák nagy mobilitása ellenére azonban lehetőség van minimális, nem csökkenő egyenlegük meghatározására és stabil hitelforrásként való felhasználására.

A „lekötött” betéti számlákra átvezethető lehívásra vezetett pénzeszközök arányának számítása (a bankban elhelyezett pénzeszközökből az ügyfelek bevételének növelése és a bankok számára stabil hitelezési forrás kialakítása érdekében) a 2011. évi CXVI. képlet:

D \u003d Átl.: K vol. x 100%.

D - az év során a különböző folyószámlákon tartott pénzeszközök aránya, amelyek betétszámlákra utalhatók. Osr - az éves elszámolási vagy folyószámlán lévő pénzeszközök átlagos egyenlege.

K kb. - évre vonatkozó elszámolási vagy folyószámla hitelforgalma.

A lekötött betétek a betétszámlákon elhelyezett betétek, amelyek feletti rendelkezési jogukról a betétes meghatározott időtartamra lemond.

A lekötött betétek a bankok vonzott tőkéjéhez kapcsolódó betétek. Csak kerek összegben fogadják el. Gyakran minimális hozzájárulásra is szükség van. Egyes intézmények általában csak üzleti ügyfelek számára engedélyezik a lekötött betéteket, míg a magánügyfeleket a takarékbetét lekötésére ösztönzik tőkebefektetésként.

A lekötött betéteket a betétesek bármilyen célra kötik, azzal a betétes bármikor nem rendelkezhet, mivel a lekötött betét visszatérítését a betétes a banktól bármikor nem követelheti. A lekötött betéteknek két formája van: a határozott lejáratú lekötött betét és az előzetes visszavonású lekötött betét.

Az ügyfél és a hitelintézet értesítési joggal rendelkezik.

A lekötött betétek azt jelentik, hogy a szerződésben meghatározott időtartamra a bank rendelkezésére bocsátják a pénzeszközöket, és ezen időszak letelte után a lekötött betétet a tulajdonos bármikor felveheti. Az ügyfélnek lekötött betét után fizetett díjazás mértéke a futamidőtől, a betét összegétől és a szerződésben foglaltak betétesek általi teljesítésétől függ. Minél hosszabbak (vagy) minél nagyobb a betét összege, annál nagyobb a díjazás. A jelenlegi gyakorlat 1, 3, 6, 9, 12 hónapos vagy hosszabb futamidejű lekötött betétek lekötését írja elő.

Az ilyen részletes fokozatosság arra ösztönzi a betéteseket, hogy racionálisan szervezzék meg saját forrásaikat, és helyezzék el azokat betétekben, valamint feltételeket teremtenek a bankok számára likviditásuk kezeléséhez.

A pénzfelvétel előzetes bejelentésével járó betétek azt jelentik, hogy az ügyfélnek a betét felvételét előzetesen, a szerződésben meghatározott határidőn belül értesítenie kell a banknak. (általában 1-3, 3-6, 6-12 és több mint 12 hónap). A felmondási idő függvényében a betétek kamata is meghatározásra kerül, de a bank a kamatváltoztatás jogát fenntartja. Erre azért van szükség, mert nem lehet előre látni, mennyi ideig fog feküdni a betét, pl. amikor az ügyfél értesítést küld. Minden lekötött betét előnye, hogy nem függenek az árfolyamtól (ingadozások), mint az értékpapírok. Lekötött betét csak az ügyfél egyidejű befizetése vagy átutalása terhére jön létre.

A fizetési esedékesség lejárta után a pénzösszeget más időszakra más összegben kell befektetni, vagy látra szóló betétként bevezetni a fizetési forgalomba. Előfordul, hogy a lekötött betéteket meghosszabbítják (meghosszabbítják), ha a betétesnek még nincs szüksége a pénzösszegre. Sőt, a kiterjesztés többször is elvégezhető.

A lekötött betétek azzal az előnnyel járnak, hogy a hitelezési műveletek során jobban elhelyezhetők, mint a látra szóló betétek.

A lekötött betéteket az ügyfél (betétes) és az ügyvezető által képviselt bank megállapodása alapján kötik le. A bankok önállóan alakítják ki a betéti szerződés formáját, amely egy külön betéttípusra jellemző. A szerződés két példányban készül: és az egyiket a betétes őrzi, a másikat a bankban, a hitel- vagy betétosztályon (attól függően, hogy a bankban ki van megbízva ezzel a munkával). A szerződés rendelkezik a betét összegéről, annak érvényességi idejéről, a betétesnek a szerződés lejárta utáni kamatairól, a betétes kötelezettségeiről és jogairól, a bank kötelezettségeiről és jogairól, a felek felelősségéről a megállapodásnak való megfelelés, valamint a viták rendezésének eljárása. Sok bank meghatároz egy minimális betéti összeget, amelynek összege attól függ, hogy a bank egy kis-, közepes vagy nagy ügyfélre összpontosít.

A bank a maga részéről vállalja, hogy a szerződésben foglalt valamennyi feltételt időben teljesíti, és felelősséget vállal azok megsértéséért, ami a betéttulajdonosok késedelmes pénzkifizetése vagy kamatfizetés miatti szankciók vagy pénzbírságok megállapításában nyilvánulhat meg. A bank és az ügyfél között felmerülő vitás kérdéseket választottbíróságon vagy bíróságon (ha a betétes magánszemély) kell rendezni.

A lekötött betétek és a látra szóló betétek köztes pozícióját a takarékbetétek foglalják el. Ezeket a műveleteket hagyományosan a Takarékpénztár végezte, azonban jelenleg az erőforrásokért folyó verseny során a kereskedelmi bankok kezdték el uralni ezt a hiteltőke-piacot.

A külföldi gyakorlat a megtakarítási műveleteket a betéti műveletektől elkülönítve tekinti, arra összpontosítva, hogy jellegzetes tulajdonsága takarékbetét az, hogy a tulajdonosnak igazolást állítanak ki a betét meglétéről, leggyakrabban egy takarékkönyvet.

A takarékbetéteket megtakarítások felhalmozására vagy befektetésére használják. Ugyanakkor ... takarékbetétnek minősülnek azok a számlákon elhelyezett pénzösszegek, amelyek kifizetésre szolgálnak, vagy kezdettől fogva, meghatározott időszakra befektetve.

A takarékbetétek közé tartoznak a monetáris megtakarítások felhalmozása vagy fenntartása céljából képzett betétek. Jellemzőjük a megjelenés sajátos motivációja - a takarékosság elősegítése, a célzott források felhalmozása és a magas szintű jövedelmezőség, bár alacsonyabb, mint a lekötött betétek esetében.

A takarékbetétek a hazai gyakorlatban elsősorban a felhalmozási műveleteket jelentik, a megtakarítások közé tartoznak mind a lakosság lekötött betétei, mind az állampolgárok látra szóló számlái. A kereskedelmi bankok átvették a tapasztalatokat Takarékpénztárés jelentősen diverzifikálta az ügyfélszolgálat feltételeit. A bankok mérlegében a takarékbetéteket ugyanazon a mérlegszámlákon tartják nyilván, mint a lekötött betéteket. A betét nyilvántartásba vétele hasonló lehet a lekötött betéthez, vagy megvan a maga sajátossága az adott betéttípus feltételeitől függően. Tehát igény szerinti megtakarítási számla takarékkönyvvel is kiállítható, amely minden betéti tranzakciót tükröz.

A hitelforrások piacának jelenlegi helyzetét fokozódó feszültség jellemzi. A gazdaságban zajló inflációs folyamatok, amelyek csökkentik a gazdaság és a lakosság forrásfelhalmozási érdeklődését, egyrészt a kötelező tartalék normáit emelték, ami a jegybank szigorú regisztrációs politikájának egyik megnyilvánulása, másrészt , 1992-1993 között vezetett. a kereskedelmi bankok hitelforrásainak nagymértékű csökkentésére. Ezek a körülmények arra kényszerítik a bankokat, hogy a betéti műveletek diverzifikációja (diverzifikációja) révén megváltoztassák politikájukat a passzív műveletek terén. Például a banki gyakorlatban elterjedt a szolgáltatási időszakra szóló betét, amelyet folyószámla nyitásakor nyitnak meg az ügyfelek.
Ez a betét különböző típusú betétekre jellemző tulajdonságokkal rendelkezik, és egyben sajátja is sajátos jellemzők. Például a betét összegét a bank egyértelműen meghatározza és rögzíti.

Kötelező, mert. a betét összegét a folyószámla nyitásával egyidejűleg vagy a bankkal egyeztetett határidőn belül (1-3 hónap) kell teljesíteni, ellenkező esetben a banknak joga van az ügyfél kiszolgálását leállítani. Ez a betét feltételes betétnek tudható be, mert abból csak az ügyfél folyószámla zárása esetén van lehetőség pénzfelvételre. Örökösnek minősül, ami lehetővé teszi a bank számára, hogy ilyenként használja korai kölcsön. Alacsony jövedelmezőség, sőt a kamatfelhalmozás teljes hiánya jellemzi, a keresleti számlákhoz hasonlóan.

Egyes bankok ezt a betétet óvadék jelleggel ruházzák fel, pl. rendelkezik a betétes jogáról, hogy a betét összegében további biztosíték nélkül kölcsönt vegyen fel, tk. a letét ebben az esetben a kölcsön visszafizetésének garanciájaként szolgál. Így a betét terhére, a szolgálati időre szóló betét futamidejére a kereskedelmi bankok stabil, hosszú lejáratú olcsó hitelforrást kapnak, amely lehetővé teszi számukra, hogy magas profitot termeljenek. Ez a letét azonban az ügyfél szempontjából "kötelező" jellegű, mert. pénzeszközök határozatlan időre történő kivonása a forgalomból hosszútávú nem hoz neki jövedelmet. Az ügyfélkörért folyó verseny feltételei között az ilyen betét csak azon bankok számára válik megengedhetővé, amelyek képesek az ügyfélnek kényelmes és kedvezményes feltételek település - készpénzes szolgáltatás vagy a fenti veszteségeket közvetlenül vagy közvetve kompenzáló egyéb szolgáltatások összessége. Ellenkező esetben a bank nemcsak jövőbeli, hanem meglévő ügyfeleit is elveszítheti.

Különösen érdekesek azok a szerződések, amelyek a betétszámlán lévő pénzeszközök felhalmozódása alapján biztosítanak hitelt az ügyfélnek. A megállapodás szerint a bank kötelezettséget vállal arra, hogy az ügyfélnek – az utóbbi meghatározott időn belüli felhalmozódása és tárolása esetén – meghatározott pénzösszeget biztosít. A betétszámlán történő forrásképzés történhet akár az ügyfél lehetősége szerint és számára megfelelő időpontban, akár megtakarítási terv alapján, pl. rendszeres, a bankkal egyeztetve a befizetések mértékében és gyakoriságában. Minél kisebb a rés a betétszámlán lévő pénzeszközök és a felvett kölcsön összege között, a kevesebb százalék kölcsönbe, mert csökken a bank kockázata a hitel időben történő visszafizetésében, és megtakarítás érhető el a hitelforrásokban. A felhalmozott betét összegét és a rá eső kamatokat a kölcsön törlesztésére és a kölcsön kamataira lehet fordítani.

A kereskedelmi bankok tevékenységének fontos iránya a lakosság forrásainak bevonása, és sikeresen felveszik a versenyt ezen a területen a legnagyobb monopolistával - a Takarékpénztárral.

Sok kereskedelmi bank a lakossággal folytatott munkája során nemcsak a Sberbank gyakorlatából származó hagyományos betéttípusokat és szolgáltatásokat használja, és többet kínál az ügyfeleknek. jövedelmező feltételek hanem a megtakarítások megszervezésének és a polgárok forrásainak bevonásának új formáit is megtalálta.

Például a listázás bérek a vállalkozások alkalmazottai, alapítói vagy egyéb ügyfelek bankszámláira történő áthelyezése lehetővé tette egy új típusú banki tevékenység - az ügyfelek önhitelének - megszervezését. Azok. A munkavállalók és munkavállalók folyószámláin vezetett összegek terhére a vállalkozások kedvezményes hitelkamat mellett tudják fedezni felvett forrásigényüket. A magánbetétesek is profitálnak abból, hogy a bankok megpróbálnak többet fizetni nagy érdeklődés folyószámlákon, mint a Sberbank, a betétek inflációs ráták szerinti indexálásához lehetőséget biztosítanak folyószámlahitel igénybevételére.

A "Toribank" moszkvai kereskedelmi 1992-ben az egyik első volt, amely kampányt indított magánszemélyek betéteinek vonzására. Minimális méret a hozzájárulást 10 ezer rubelben határozták meg, minimális futamidő egy éves tárolás. A betéti kamat mértékét a betét nagyságától és a tárolás időtartamától függően határozták meg, a betétek havi indexálását irányozták elő a moszkvai üzletek kiskereskedelmi árának átlagos változási együtthatója alapján. Hamarosan ez a bank hitelezésbe kezdett betéteseinek. A jövőben a Toribank speciális számlákat kezdett nyitni ügyfelei számára személyes nyugdíjalapok létrehozásához. Az alap 2 éven belül fix összegek letételével jön létre. Ezen időszak után az alap tulajdonosa havi kamatot kap egyfajta nyugdíj formájában. Ugyanakkor a bank az infláció figyelembevételével indexálja a kamatláb nagyságát. A magánszemélyek betéteinek vonzására ügyesen lebonyolított kampány a Toribankot a második helyre hozta a Sberbank után

Oroszország a számlaegyenlegek összegével.

Érdekesek az Eleksbank moszkvai kereskedelmi részvénytársaság és a moszkvai postabank közös tevékenységének tapasztalatai. A megállapodás értelmében a Moszkvai Regionális Posta fiókjaiban Eleksbank ügyfélszolgálati pontokat nyitottak, amelyek lehetővé teszik, hogy az utóbbi tevékenysége során felhasználja a postákhoz nyugdíjként és átutalásként kapott, még nem igényelt pénzeszközöket.

Az ezen alapok felhasználásából származó nyereség egyenlő arányban oszlik meg a bank és a Mospochtambank között. A források és új ügyfelek bevonása érdekében az Eleksbank felajánlotta e számlák tulajdonosainak; vonzó szolgáltatási feltételek: kamatfizetés a számlaegyenleg után, folyószámlahitel nyújtása (nyugdíj három hónapra előre történő fizetésével, közüzemi számlák átutalása a számláról stb. Az együttműködés eredményeként az Eleksbank megkezdte a moszkvai hitel 75%-ának kiszolgálását Nyugdíjpénztár.

A bankok közötti verseny fontos eszköze az erőforrások vonzására a különféle százalékos műanyagok, mivel a befektetett pénzeszközökből származó bevétel jelentős ösztönzőként szolgál az ügyfelek számára a betétek lekötésére. A betéti kamatszintet minden bank önállóan határozza meg, a jegybank diszkontrátájára, a pénzpiac helyzetére és saját betéti politikájára figyelemmel. Egyes betéti számlatípusoknál a bevétel mértékét a betét futamideje, összege, a számla működésének sajátosságai, a kapcsolódó szolgáltatások mennyisége és jellege határozza meg, végül pedig attól függ, hogy az ügyfél betartja-e a letét feltételeit.

A lekötött betétek kamatlábának meghatározásánál az a meghatározó, hogy milyen futamidőre helyezik el a pénzeszközöket: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatláb. Lényeges szempont a jövedelem kifizetésének gyakorisága, minél ritkábban történik a kifizetés, annál magasabb a kamatszint. A kamatfizetések kiszámításának különféle módjai is vannak.

A jövedelemszámítás hagyományos módja az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a megállapított gyakorisággal, a megállapodásban rögzített kamat alapján történik a betét kiszámítása és kifizetése.

A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata)). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következőben számlázási időszak a kamatlábat az új alapra kell alkalmazni, növelve a korábban elhatárolt bevétel összegével.

Fokozatosan növekvő kamatlábat is alkalmaznak, attól függően, hogy a pénzeszközök mennyi ideig vannak a betéten.

Ez a bevételszerzési eljárás serkenti a pénzeszközök tárolási idejének növekedését, és megvédi a betétet az inflációtól.

Egyes bankok az inflációs veszteségek kompenzálása érdekében kamatelőleget kínálnak. Ebben az esetben a betétes a pénzeszközök egy időszakra történő elhelyezésekor azonnal megkapja a neki járó jövedelmet.

A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. Az Orosz Központi Bank égisze alatt egy biztosítási alapot hoznak létre, amely garantálja a megbízhatóságot és védi a betétesek érdekeit bankcsőd esetén. Ennek az alapnak a felhalmozási rátája a kereskedelmi bank bevételének 1%-a. Részvétel a formációban biztosítási alap feljogosítja a bankot fizetésképtelensége esetén ügyfelei betéteinek megtérítésére. Különféle lekötött betétek a betéti és takaréklevelek.

2.2. Betéti és megtakarítási jegyek.

Az igazolás a kibocsátó bank írásbeli kötelezettsége a pénz letétbe helyezésére, amely igazolja a betétes jogát, vagy az átvevő jogosultságát arra, hogy a betét összegét és kamatait a megállapított határidő lejárta után megkapja. A tanúsítványok kibocsáthatók egy megrendelésben és sorozatban is.

A tanúsítványok regisztrálhatók és hordozók is lehetnek.

Az igazolás nem szolgálhat elszámolásként vagy fizetőeszközként az eladott árukért vagy nyújtott szolgáltatásokért.

A letéti jegyek vételére és eladására vonatkozó készpénzes elszámolás, valamint az azokon lévő összegek kifizetése csak készpénzmentesen történik.

A betétek és a takaréklevelek értékpapírok.

Takaréklevelet csak állampolgárnak lehet kiállítani Orosz Föderáció vagy egy másik állam, amely a rubelt használja hivatalos fizetőeszközként. Letéti igazolás csak olyan szervezet számára adható ki, amely az Orosz Föderáció területén vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személy, amely a rubelt hivatalos fizetőeszközként használja.

A tanúsítvány nem exportálható azon állam területére, amely nem használja a rubelt hivatalos fizetőeszközként. A letéti igazolás igénylésének joga csak az Orosz Föderáció vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személyekre ruházható át, amelyek a rubelt hivatalos fizetőeszközként használják. A takarékpénztári igazolás igénylésének jogát csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgárai kapják meg, amely a rubelt hivatalos fizetési egységként használja.

A tanúsítványoknak aktuálisnak kell lenniük. A letéti jegyek forgalomba hozatali ideje (a kibocsátás napjától addig az időpontig, amikor az igazolás tulajdonosa megkapja a letéti vagy letétbe helyezési jogot az igazolás alapján) egy évre korlátozódik.

A takaréklevelek forgalomba hozatali ideje három évre korlátozódik.

Ha a betét, illetve az igazolás alapján betét átvételének határideje lejárt, akkor az ilyen igazolás felszólító okiratnak minősül, amely szerint a tulajdonos (kedvezményezett) első felszólítására a bank köteles a letétet megfizetni.

A Bank a sürgősségi igazolás fizetése ellenében lehetőséget biztosíthat a határidő előtti bemutatásra. Ebben az esetben a bank kifizeti az ilyen igazolás tulajdonosának az igazolás összegét és kamatait csökkentett kulcs a bank által az igazolás kiállításakor beállított.

Az igazolások kamata a kibocsátáskor kerül megállapításra, és a nyomtatványokon százalékban és pénzben is feltüntetésre kerül. Ugyanakkor az igazolás lejárta után a tulajdonost megillető kamatfizetés nem függ a vásárlás időpontjától.

A nemzetközi gyakorlatban a kamatozó letéti jegyek, diszkont, i.e. névérték alatti áron értékesített és "lebegő" árfolyamú certifikátok. Az utolsó igazolás érvényességi ideje 3-5 év, a kamat mértéke 6 havonta kerül meghatározásra a következő hat hónapra.

A névleges letéti igazolás nyomtatványán helyet kell biztosítani az átutalási aláírások számára.

Az igazolás nyomtatványának tartalmaznia kell a tanúsítvány kiállításának, fizetésének és forgalomba hozatalának valamennyi feltételét is (a jogok engedményezésének feltételeit és eljárását, a tanúsítvány követelményét. Ha a tanúsítvánnyal olyan műveletet végeztek, amelyet nem biztosítottak mert az űrlapon szereplő feltételek szerint az ilyen művelet érvénytelennek minősül.

A névleges és bemutatóra szóló betéti és takaréklevelek előállítását csak értékpapír-kibocsátási engedéllyel rendelkező nyomdák végezhetik.

A Bank önállóan alakítja ki a tanúsítvány kiállításának és forgalomba hozatalának feltételeit.

Az igazolások kiállításának és forgalomba hozatalának feltételei, leírása kinézetés a bizonyítványmintát a kibocsátó bank igazgatósága hagyja jóvá, és 3 példányban elküldi vizsgálatra a Fehérorosz Köztársaság Központi Bankjának Fő Területi Főosztályának a levelezőszámla helyén, amely véleményt nyilvánít a betartásról a kibocsátó bank az igazolás kiállítására vonatkozó hatályos szabályokat, és ennek hiányában a feltételek egy példányát megküldi a Központi Bank Értékpapír Főosztályának. A tanúsítvány kiállításának feltételeinek meg kell felelniük az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának „Az értékpapír-kibocsátási tájékoztató tartalmáról” szóló utasításainak. A tanúsítványok, mint értékpapírok, nem regisztrációkötelesek, és nem igényelnek külön határozatot a kibocsátásukra vonatkozóan a CRB részéről. A területi igazgatás ugyanakkor megtilthatja az igazolások kiadását, illetve érvénytelenítheti a kiállítottakat az alábbi okok miatt:

A kibocsátási feltételek ellentétesek a hatályos jogszabályokkal vagy a CBR szabályaival;

A kibocsátó bank nem nyújtotta be időben a kibocsátás feltételeit a Központi Bank Területi Főosztályának;

A Bank megsérti a hatályos jogszabályokat és a CBR szabályait a tanúsítvány kiállításának és forgalomba hozatalának folyamatára vonatkozóan.

A tanúsítvány tulajdonosa átruházhatja a tanúsítvány igénylésének jogát más személyre. A bemutatóra szóló igazolás esetében ez a megbízás egyszerű átadással, névleges esetében kétoldalú megállapodással (dession) az igazolás hátoldalán történik.

Az igénylési határidő lejártakor a tanúsítvány tulajdonosának azt a bankhoz kell benyújtania, a tanúsítvány beváltásának módját tartalmazó kérelemmel együtt.

Az eladott igazolások elszámolása érdekében a kereskedelmi bankok külön regisztrációs naplót vezetnek, vagy gondoskodnak az azonos regisztrációs adatokat tartalmazó speciális küldési csonkokkal ellátott igazolás kiállításáról.

Az igazolásokat 1 hónaptól 3 évig terjedő futamidőre, a letéti jegyek összegére pedig 5 ezer és 10 millió rubel, a takarékleveleket 1 ezer és több mint 1 millió rubelre adják ki. A kamatlábak a betét nagyságától és futamidejétől függenek, egyes bankok indexálást és havi jövedelemfizetést végeznek. A letéti jegyek érvényességi idejük alatt bármikor megvásárolhatók - a kamat a vásárlás napjától számítódik fel.

Egyes kereskedelmi bankok (Energobank, Credit-Petersburg, Astrobank, PSB) letéti igazolásokat bocsátanak ki, amelyek átruházhatók (vagy át nem ruházhatók) más tulajdonosokra 500 ezer rubeltől 10 millió rubelig terjedő címletekben. legfeljebb egy évig, nagy befektetők számára készült. A PDS-eket általában értékesítik kormányzati szervek, nyugdíjalapok, vállalatok. Az ilyen PDS-ek a rövid lejáratú (három hónapos és egyéb) kincstárjegyek kamatlábát meghaladó bevételt termelnek, és a másodlagos értékpapírpiacon kereskedhetnek velük. A kereskedelmi bankok annak érdekében, hogy ne veszítsék el a legstabilabb hitelforrást, kénytelenek inflációs feltételek mellett a takarékleveleken indexálást végezni a kamat emelésével, ami a lakosságot vásárlásra ösztönzi.

Az igazolások jelentős előnyökkel rendelkeznek az egyszerű betéti szerződéssel kibocsátott lekötött betétekkel szemben: a certifikátok forgalmazásában és forgalomba hozatalában lehetséges pénzügyi közvetítők nagyobb száma miatt bővül a potenciális befektetők köre; a másodlagos piacnak köszönhetően a tanúsítványt a tulajdonos idő előtt eladhatja más személynek, akinek a tárolás idejére némi bevétele van, és a banki források mennyiségének változtatása nélkül, a tulajdonos korai visszavonása mellett lekötött betét, számára a bevételkiesést, a banknak pedig a források egy részének elvesztését jelenti.

A certifikátok hátrányai: az igazolások kibocsátásával járó banki költségnövekedés, valamint az, hogy az azokból származó bevétel a látra szóló számlákkal és a lekötött betétekkel ellentétben adóköteles. Ez utóbbi tulajdonságot a bankok figyelembe veszik, így a certifikátok kamata általában magasabb, mint a hasonló futamidejű és összegű lekötött betétek kamata.

A CBR 1992 óta korlátozást vezetett be a letéti jegyek fizetési eszközként való felhasználásának tilalma formájában. Ugyanakkor az elszámolások állandó késései, különösen a különböző városok vállalkozásai között, és a fizetőeszközök hiánya az új pénzügyi eszközök keresésének szükségességéből fakad. Az egyik egy számla.

Ugyanezt a funkciót ellátva tetszőleges összegre és kamattal lehet váltót kiállítani; van gyakorlat, hogy devizacímlettel bocsátják ki őket, ami a tanúsítványoknál tilos. Ezen túlmenően a váltó az elvégzett munka elszámolásaként, fizetési eszközeként szolgálhat, a szolgáltatásokat és a kiállításuk feltételeit nem kell nyilvántartásba venni. A váltókat számlakönyv formájában állítják ki az ügyfélnek. A könyv bármilyen időszakra és címletre, kedvezménnyel eladó. A váltót vásárló ügyfél váltóval fizethet árukért és szolgáltatásokért, illetve a váltó új tulajdonosának is joga van azt harmadik személyre átruházni (megfelelő záradék elhelyezésével). Ezenkívül lehetőség van a számlák korai elszámolására a kibocsátott bankban. Ennek a forgalomban lévő kibocsátási feltételeinek elemzése pénzügyi eszköz Lehetővé teszi azt a következtetést, hogy a bankjegy egyértelműen meghatározott betéti jellegű, és ebből a szempontból a letéti jegyekre hasonlít. Előzetes elfogadás esetén a váltót nem a banknak, hanem annak partnerének állítják ki. A számlaforgalom klasszikus alapja azonban hitel jellegű, ellentétben a csekkek és igazolások letéti jellegével.

KÖVETKEZTETÉS.

A betétek fontos forrást jelentenek a kereskedelmi bankok számára. A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és alapvetően a besorolásuk olyan szempontok alapján történhet, mint a betétek forrása, rendeltetése, jövedelmezőségi foka stb.

Banki szerkezetük mobil, és a pénzpiaci konjunktúrától függ. A banki források képzésének ez a forrása bizonyos hátrányokkal jár. A bank jelentős anyagi és pénzbeli költségeiről beszélünk a betétekhez való forrás vonzásakor, a források korlátozott elérhetőségéről egy adott régión belül. Ezenkívül a pénzeszközök betétbe (betétbe) történő mozgósítása nagymértékben az ügyfelektől (betétesektől) függ, és nem magától a banktól. Ennek ellenére a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére. Ennek érdekében fontos, hogy a kereskedelmi bankok betétpolitikai stratégiát dolgozzanak ki, amely a kereskedelmi bank alapszabályában rögzített céljaira és célkitűzéseire, valamint a banki likviditás fenntartásának szükségességére épül. Figyelembe véve a betéti politika választott fő irányait, célszerű a banknak a betéti műveletekre vonatkozó szabályzatot kidolgozni, amelyben megjelöli azokat a fő betéttípusokat, amelyeket azok feltételei (kamatszint, betétes kategóriák, lekötési idő) meg kell vonzani. betétek), a betétek bevonásának eljárása, hivatalos egyenruha kölcsönszerződés. A banknak ajánlatos egy programot kidolgozni vagy megvásárolni a betéti műveletek javítására („Betét nap”).

IRODALOM:

1. Antonov A.G., Pessel M.A. Pénzforgalom. Hitel és bankok. - M. BEK, 1995 -381 p.

2. Banki műveletek: tankönyv (Szerk.: O. Lavrushkin. -M .: INFRA -M, 1995 -505 p.)

3. Bankügy: tankönyv (O. Lavrushkin reakciója alatt - M .: Pénzügy és statisztika, 1998 -572 p.)

4. Bankok és bankügy (Szerk.: E. F. Zsukov - M.: UNITI, 1997 -471 p.)

5. Bankügy: tankönyv (Szerk.: V. I. Kolesnikov, L. P. Krovelitskaya. 2. kiadás, átdolgozva és hozzáadva. - M .: St. Petersburg University of Economics and Finance, 1993-175 p.

6. Balabanov I.T. A polgárok pénzügyei: Hogyan teremtenek és tartanak fenn vagyont az oroszok. -M.: Pénzügy és statisztika, 1995 -224 p.

7. Berezina M.P. Oroszország fizetési rendszere és átszervezése // Pénzügy -1998 -№3- p. 22-27.

7. Goncsarov A. Orosz kibocsátók lépjen be a civilizált piacra //Üzleti világ. -1996 -№4 - 4. o.

9. Bevezetés a banki tevékenységbe. Oktatóanyag(Yu.B. Gubin szerkesztésében - M .: BEK, 1997, 627 s).

10. Efremov I.A. Kereskedelmi bankok műveletei értékpapírokkal. - M .: IST - SZOLGÁLTATÁS, 1995 - 441 p.

11. Ershov M. Monetáris és hitelszféra és gazdasági válság(Értékpapírpiac. - 1999 - 22. sz. - 20-23

12. Karatuev A. G. Értékpapírok és fajtáik és fajtáik. - M .: Orosz üzleti irodalom, 1998 - 256 p.

13. Kruglov M.O. A kereskedelmi hitelezés egyes trendjeiről (Money and Credit - 1997 - 3. sz. - 58-64. o.).

14. Kantselembaum E.S. A bankbetét jellegének kérdésére (Pénz és Hitel -1991 - 4. sz. - 75-76.

15. Markova O.M., Sakharov L.S., Sidorov V.I. Kereskedelmi bankok és működésük. Tankönyv - M .: Bankok és tőzsdék, 1995 -228s.

16. Az egységes állami monetáris politika fő irányai 1998-ban (Pénzhitel -1997 - 12. sz. - 105. o.)

18. Prokurin A.M. A banki tőke szerkezetéről és eredményességének értékeléséről (Pénzhitel -1996 - 10. sz. -s52)

19. Rude E. Bankok, tőzsdék, a modern kapitalizmus valutái - M.: Nauka, 1986 - 250p.

20. Saveliev M.V. Hogyan lehet produktívan felhasználni az oroszok megtakarításait. (Orosz gazdaság. -1995 - 10. sz. - 28-30. o.).

VÉGZETT MUNKA

Kereskedelmi bank letéti politikája

(a JSC "Bank" Petrovsky" példáján)

A 23FB-61 csoport diákja készítette

távoktatás

Kordesova Elena Jurjevna

Tudományos tanácsadó: Ph.D.,

egyetemi adjunktus I.G. Zaitseva

_____________________(aláírás)

Bíráló:

A viborg üzleti központ vezetője

OJSC Bank Petrovsky I. G. Barkovszkaja

_____________________(aláírás)

Szentpétervár 2009

Bevezetés

1. fejezet Elméleti alap a kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakítása

1.2 A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása

1.3 A betéti szolgáltatások orosz piacának elemzése

2. fejezet Egy kereskedelmi bank betéti politikája (a JSC "Bank" Petrovsky " példáján)

2.1 A JSC "Bank" Petrovsky "helye a banki szolgáltatások piacán

2.2 A Bank Petrovsky OJSC betéteinek típusai

2.3 Az OJSC Bank Petrovsky betétállományának elemzése

2.4 A letéti politika kialakításának és végrehajtásának megszervezése

3. fejezet A betéti politika javítása

3.1 Eszközök a Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának javításához

3.2 Az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszere és fejlesztése

Következtetés

Bibliográfia

1. számú melléklet

2. melléklet

3. melléklet

BEVEZETÉS

A bankok, mint a kereskedelmi vállalkozások egyik típusának sajátossága, hogy forrásainak túlnyomó többségét nem a saját, hanem a kölcsönzött források terhére képezi. A bankok forrásbevonási lehetőségei nem korlátlanok, és azokat bármely államban a központi bank szabályozza.

A bankok forrásainak túlnyomó részét a felvett források adják, amelyek az aktív banki műveletekhez szükséges teljes forrásigény 90%-át fedezik. A kereskedelmi bank képes pénzt vonzani vállalkozásoktól, szervezetektől, intézményektől, magánszemélyektől és más bankoktól betétek (betétek) formájában, és megfelelő számlákat nyitni.

A bankok által vonzott források összetételükben változatosak. Fő típusaik a bankok által az ügyfelekkel való munka során felvett pénzeszközök (betétek), a saját adósságkötelezettségeik kibocsátásával felhalmozott pénzeszközök (betét- és takaréklevelek).

A disszertáció felvázolt témája szorosan kapcsolódik az orosz bankrendszer jelenlegi, véleményem szerint legégetőbb problémájához - a banki likviditás problémájához.

Relevancia A választott kutatási téma az, hogy a pénzügyi piacok instabil helyzete a jelenlegi válságban, a növekvő infláció, a verseny és egyéb tényezők – mindez óriási hatással van egy kereskedelmi bankra. Ezért a világos és átgondolt betéti politika lehetővé teszi a kereskedelmi bank számára, hogy megtartsa pozícióját és fejlődjön.

cél Az érettségi kutatás a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására irányuló javaslatok kidolgozása a gazdasági stabilitást erősítő rendszerben.

E célbeállítás alapján voltak a következő feladatokat :

Tekintsük a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elméleti alapjait.

Elemezze a Bank Petrovsky OJSC betétállományát.

Tekintsük a betétek vonzásának állapotát és dinamikáját;

Egy kereskedelmi bank betéti politikájának elemzése a Bank Petrovsky OJSC példáján.

A vizsgálat tárgya ennek a dolgozatnak a JSC "Bank" Petrovsky ".

Tantárgy a dolgozat magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek bevonásával, valamint betéti műveletekkel és betéti politikával történő elhelyezésével foglalkozik az OJSC "Bank" Petrovsky "

gyakorlati jelentősége Ez a tézis az, hogy kiegészítő anyagként használható a téma részletesebb tanulmányozásához.

Módszertani alapok művek: a szintézis módszere, az elemzés, az általánosítás módszere, a dialektikus módszer.

elméleti alapja a kutatás összeállította az Oroszországi Bank jogalkotási aktusait, köztük a 2003. december 23-i 177. sz. szövetségi törvényt „Az Orosz Föderáció területén lévő bankokban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról”, oktatási szakirodalmat, statisztikai gyűjteményeket, folyóiratokat, hivatkozásokat és információs rendszerek.

Információs bázis a dolgozat a negyedéves jelentések adatai és a JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg" belső szabályzatai voltak.

Ez diplomás munka a következő felépítésű: bevezetés, három fejezet, következtetés, bibliográfia, mellékletek.

1. fejezet A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai

Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlesztéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját, azaz gyakorlatias gazdálkodási stratégiáját kell kialakítania. Mint ismeretes, a pénzügyi források vonzása és későbbi elhelyezése a kereskedelmi bank fő tevékenységi formája.

Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a bevételszerzésre irányuló banki műveletek többségénél. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.

Így a bevont források kezelése a bank üzletpolitikájának fontos eleme. Az e tevékenységi terület elméleti alapjainak tanulmányozásával kapcsolatos kérdések azonban nem eléggé kidolgozottak a szakirodalomban. Ez különösen igaz a kereskedelmi bank betéti politikájának koncepciójára, mint a forráskezelési stratégia szerves elemére.

A bank betéti politikájának lényegének meghatározása nem közelíthető meg egyértelműen, hiszen tárgyától függően változik. A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája, hogy visszafizetendő alapon vonzza be az ügyfelek pénzét.

A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:

A bank betéti forrásbevonási tevékenységének megvalósítására vonatkozó stratégia kidolgozása átfogó piackutatáson, azaz a pénzügyi környezet elemzésén, a bank helyének, szerepének a forrásbevonás, diagnosztika, ill. előrejelzés;

Kereskedelmi banki taktika kialakítása az ügyfelek számára új bankbetéti termékek fejlesztésére, kínálatára és promóciójára (áru-, ár-, marketing- és kommunikációs politika területén);

A kidolgozott stratégia és taktika megvalósítása;

A politika végrehajtásának és eredményességének figyelemmel kísérése;

Kereskedelmi bank tevékenységének figyelemmel kísérése forrásbevonás céljából.

A fő dokumentum, amely a kereskedelmi bankokban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatát különféle betétek (betétek) formájában, a bank betéti politikája. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.

A „bank betéti politikája” című dokumentumnak meg kell határoznia a hitel- és befektetési politikáról szóló feljegyzésekben meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:

A bank szavatolótőkéjének (tőkéjének) növekedésének kilátásai, és így a saját és kölcsöntőke aránya;

A vonzott és kölcsönzött pénzeszközök szerkezete (betétek, betétek, bankközi hitelek, beleértve az Orosz Föderáció Központi Bankjától kapott kölcsönöket);

Előnyben részesített betétek és betétek típusai, vonzásuk feltételei; a lekötött betétek (betétek) és a „kérésre” időszakra vonatkozó arány;

A betétek és betétek fő kontingense, azaz a betétesek kategóriája;

Az alapok vonzása és kölcsönzése földrajza;

Kívánatos hitelező bankok bankközi hitelekhez, ez utóbbiak bevonásának feltételei; a betétek (betétek) és bankközi hitelek bevonásának feltételei;

Betétbevonás módjai (bankszámla, levelezőszámla, bankbetéti (betéti) szerződés alapján, saját igazolások, váltók kiállításával);

A rubel és a devizabetétek (betétek) aránya;

A pénzeszközök betétekbe vonzásának új formái;

Bizonyos típusú betétek (betétek) megnyitásának különleges feltételei;

Intézkedések a bank kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati előírásainak való megfelelés érdekében.

A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:

- gazdasági célszerűség;

– versenyképesség;

- belső konzisztenciája.

A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak osztályozását az (1. ábra) foglalja össze.

1. ábra A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak összetétele

A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása általános és konkrét elveken is alapul, amit jól tükröz (2. ábra).

2. ábra - A betéti politika kialakításának elvei

A bank számos strukturális alosztálya (kincstár, pénzügyi menedzsment, üzletfejlesztési osztály, hitelkezelés, értékpapír osztály), valamint a bank vezető szervei: a bank igazgatósága és az eszköz- és forrásgazdálkodási bizottság.

Rizs. 3. Kibővített tipikus bankstruktúra

Így a bank igazgatósága határozza meg és hagyja jóvá a betéti politika fő irányait, jóváhagyja a betétek bevonásának rendjét és feltételeit, valamint általános ellenőrzést gyakorol a betéti politika végrehajtása felett.

Az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottság alapvető döntéseket hoz a betétállomány kialakításával kapcsolatban, elemzi a források szerkezetét, dinamikáját, azok esetlegességét a bank eszközeivel, annak érdekében, hogy szükség esetén döntéseket hozzon a bank betéti politikájának módosításáról. ; aktuális ellenőrzést gyakorol a betéti politika bank egyes strukturális részlegei általi végrehajtása felett.

A bank pénzügyi irányítása a kincstárral együtt meghatározza a bank teljes betéti forrásigényét (egy évre, negyedéves bontásban is): meghatározza az egyes forrástípusok (betétek (betétek), váltók) kamatlábait. , bankközi hitelek); meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati arányoknak stb.

A bank speciális részlegei közvetlenül részt vesznek a különböző formájú betétek vonzásában: az állampolgárok betéteinek osztálya, az értékpapír-osztály (saját váltó, betéti és takaréklevelek kibocsátása), hitelosztály vagy eszközök és források osztálya (jogi személyek betétei) és egyéb osztályok az egyes bankok belső szervezeti felépítésének megfelelően.

A bankok a forrásbevonás gyakorlati tevékenysége érdekében szabályzatot dolgoznak ki a betéti (betéti) műveletekről ( külön a magánszemélyek és a jogi személyek betéteire), amelyek előírják:

A betétek (betétek) elfogadásának szabályai és feltételei;

A szerződéses jogviszony alanyainak jogállása;

A bankbetéti szerződés megkötésének eljárási rendje;

A letét (betét) elfogadásának és kiállításának módjai;

A betét (letét) megnyitásához és igénybevételéhez szükséges dokumentációk listája és az azokra vonatkozó követelmények;

A betétesek jogai és a bank kötelezettségei;

A betétek (betétek) utáni kamat felhalmozásának és fizetésének módjai.

Az egyes betéti (betéti) műveletek lebonyolítására vonatkozó bankon belüli utasítások, amelyeket a bank a Betéti (betéti) Szabályzat kidolgozása során dolgoz ki, tartalmazza a bank különböző fióktelepe (alosztálya) munkájának megszervezését. a betétesek kategóriái; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek elszámolásában való tükrözése.

A bank által betétekben (betétekben) vonzott pénzeszközök mennyisége függ a monetáris források iránti kereslet és kínálat állapotától, a bankból származó pénzeszközök hiányától vagy többletétől, valamint a betéti piac állapotától.

Annak érdekében, hogy az üzleti szervezetektől és a polgároktól pénzeszközöket vonzanak a forgalomba, a bankok tevékenységek egész sorát dolgozzák ki és hajtják végre. Tehát mindenekelőtt a bankok közötti verseny fontos eszköze az erőforrások vonzásáért a kamatpolitika, mivel a befektetett pénzeszközökből származó bevétel nagysága jelentős ösztönzést jelent az ügyfelek számára, hogy átmenetileg szabad pénzüket betétekben (betétekben) helyezzék el.

A betétek (betétek) kamatszintjét minden kereskedelmi bank önállóan határozza meg, az Orosz Bank refinanszírozási kamatára és a pénzpiac helyzetére összpontosítva, valamint saját betéti politikájának rendelkezései alapján. Először is, a bankok betéti (betéti) műveleteinek kamatlába a betétek (betétek) típusától függ. Általános szabály, hogy a látra szóló betétekre, amelyeket az egyensúly instabilitása, a nagy mobilitás és a mobilitás jellemez, minimális kamatlábakat határoznak meg.

Az ügyfelek stabil, nem csökkenő, a hitelműveletek jövedelmezőségét általában jelentős hatást gyakorló keresleti számlák egyenlegének megtartására ösztönözve a bankok emelt kamatot állapítanak meg rájuk, illetve az egyenleg összegére, amely nem alacsonyabb, mint a Bank által számított minimum. bankban és az ügyféllel egyeztetve (ami a bankszámlán van rögzítve).

A lekötött betétek (betétek) kamatlábának meghatározásakor a meghatározó az az időszak, amelyre a pénzeszközöket elhelyezik: minél hosszabb az időszak, annál magasabb a kamatláb. Ugyanilyen fontos tényező a betét összege, ezért általában minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. Megjegyzendő, hogy a gazdaságilag indokoltnál lényegesen magasabb kamatot fizetni a bankoknak nem jogellenes. Ebben az esetben anyagi haszon, amely az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlába és a hitelintézet meghatározott betétekre vonatkozó kamatlába közötti különbségből adódik, jövedelemadó-köteles.

A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:

· havonta egyszer;

negyedévente egyszer;

a szerződés lejárta után.

Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamat tőkésítéséről. Ez akkor lehetséges, ha a bank a kamatos kamat technikát alkalmazza a bevétel kiszámításakor.

A jövedelemszámítás hagyományos módja az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a szerződésben rögzített kamatláb alapján a betétből származó jövedelem számítása és kifizetése a betétből származó bevétel számítása és kifizetése történik. a megállapított gyakoriság. A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következő elszámolási időszakban az új betéti összegre vonatkozik a kamat, amely a korábban elhatárolt bevétel összegével nőtt.

A betéti források előteremtésére a kereskedelmi bankok elkezdték széles körben felhasználni a külföldi tapasztalatokat, különösen:

· Különféle programok kidolgozása a lakosság forrásainak bevonására;

· különféle szolgáltatások nyújtása betétes ügyfeleknek, ideértve a nem banki jellegűeket is (például orvosi ellátás elemei; gazdasági szakirodalmi folyóiratok előfizetése; múzeumi kirándulási szolgáltatások előfizetése stb.);

Magas kamatláb alkalmazása befektetési jellegű betétekre;

program "Bónusz százalék".

A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. A befektetők és a betétesek védelme, valamint csőd esetén a pénzeszközök kártalanítására vonatkozó garanciák biztosítása érdekében a bankoknak külön betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk központilag és decentralizáltan is.

Betétbiztosítással együtt fontosságát A betétesek hozzáférhetnek a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtható garanciákról szóló információkhoz. Amikor a rendelkezésére álló pénzeszközök elhelyezéséről dönt, minden hitelezőt kellőképpen tájékoztatni kell arról pénzügyi helyzet a jövőbeni befektetések kockázatának felmérésére. Ebben a tekintetben felbecsülhetetlen segítséget jelenthetnek a betétesek és a befektetők a bankok tevékenységének speciális ügynökségek és irodák általi minősítései.

Ugyanakkor tudni kell, hogy a bankoknak magukról is átfogó tájékoztatást kell adniuk (a jegyzett tőke összegéről, saját tőkéről, alapítókról, fejlődési kilátásokról, teljesítményeredményekről stb.) hitelezőik és betéteseik számára. Ez különösen igaz azokra a magánszemélyekre, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére. Ezért az állampolgároktól betétet fogadó bank (fiók, fiók, kiegészítő iroda) helyiségeiben a betétesek tájékoztatása érdekében a következőket kell bemutatni:

· a Bank of Russia engedélye, amely egy adott bank számára jogot biztosít magánszemélyek betéteinek elfogadására rubelben vagy rubelben és devizában;

· könyvvizsgálói jelentésÁltal éves jelentés befőttes üveg;

banki egyenleg az utolsó jelentési dátumés eredménykimutatás sajtóközlemény formájában;

· a bank helyzete a magánszemélyek betéteivel kapcsolatban;

A bank által magánszemélyektől elfogadott betéttípusok listája. személyek;

az egyes betéttípusokra vonatkozó feltételek;

· tájékoztatás a banki betétek biztosításának és garantálásának feltételeiről;

A betétek nyilvántartásához és az azokkal történő tranzakciókhoz szükséges dokumentumok nyomtatványai;

· a bank igazgatóságának (vagy a bank más vezető szervének) tájékoztatása az egyes betétek kamatlábának változásáról (a betéti feltételek módosításának indokainak és feltételeinek megjelölésével).

Munka hitelintézetek A hitelezők pénzeszközeinek forgalomba hozatala bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket tevékenységük során figyelembe kell venniük és kezelni kell tudniuk a likviditásra és stabilitásra gyakorolt ​​negatív következmények elkerülése érdekében.

A Bank of Russia megállapítja a bankok számára, és felügyeli, hogy betartsák-e a felvett források összegére vonatkozó bizonyos korlátozásokat. Az Oroszországi Bank legfrissebb utasításaival összhangban eljárást dolgoztak ki a magánszemélyek és jogi személyek (a hitelintézetek kivételével) lehívásra és lekötött számláinak egyenlegeinek meghatározására a számításba való beszámítás céljából (kizárás a számításból). ) a bank pillanatnyi (H2), aktuális (H3) és hosszú lejáratú likviditását (H4).

A rendelet által javasolt megközelítés a banki likviditási kockázatok felmérésére a nemzetközi gyakorlatban alkalmazott módszert valósítja meg, figyelembe véve az úgynevezett "viselkedési" korrekciókat, vagyis a halmozott statisztikai adatokon alapuló eszközök és források állapotát jellemző mutatókat.

A rendelet kimondja, hogy a bankok önállóan határozzák meg a minimális összesített egyenlegek felhasználásának célszerűségét a likviditási mutatók kiszámításához.

Meg kell jegyezni, hogy a bank által ügyfeleitől bevont pénzeszközök nem teljes összege szolgálhat erőforrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által meghatározott összegű begyűjtött pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. Az Oroszországi Bank kötelező tartalékalap az állam hitel- és bankrendszere. Biztosítani lehet hitel segítségnyújtás Kereskedelmi bankoknak az Oroszországi Bank által különféle módokon, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és hitelezőkkel való elszámolásokhoz.

A kötelező tartalék normáinak megváltoztatásával az Orosz Bank befolyásolja a kereskedelmi bankok hitelpolitikáját, és ennek megfelelően a forgalomban lévő pénzmennyiség állapotát. Például a bankok által bevont források kötelező tartalékolási kötelezettségének csökkentése lehetővé teszi, hogy a megtermelt forrásokat nagyobb mértékben használják fel forgalmuk során, pl. növeli a beruházást nemzetgazdaság, és fordítva. A kötelező tartalékok (tartalékkövetelmények) a bankrendszer általános likviditásának szabályozására szolgáló mechanizmus, amelyet a monetáris aggregátumok ellenőrzésére használnak a pénzmultiplikátor csökkentésével.

A tartalékkötelezettség teljesítésének kötelezettsége a kereskedelmi bank számára attól a pillanattól keletkezik, amikor megkapja az Oroszországi Banktól a vonatkozó banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt.

A kötelező tartalékrátát az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy bizonyos időtartamra, és időszakonként felülvizsgálható, de nem haladhatja meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20%-át. Meg kell jegyezni, hogy a kötelező tartalék normái megkülönböztethetők a forrásbevonás időzítésétől, típusától (jogi személyek vagy magánszemélyek készpénze), a betét (betét) devizanemétől függően. Általában a keresleti számlákra van beállítva a legmagasabb tartalékráta, mivel az ügyfél bármikor kiveheti róluk pénzét.

A megtakarítási politika kialakításának szakaszait a 4. ábra mutatja.

A nyomon követés szükséges eszköz a megtakarítási piacon folyó banki tevékenység minőségének értékeléséhez és kezeléséhez. A monitoringnak köszönhetően a kereskedelmi bank maga is értékelheti a bank által követett betéti politika eredményeit és felügyeleti hatóságok, ami rendkívül fontos a monetáris fejlődésben hitelpolitikaés egyéb piacszabályozási eszközökkel, valamint megelőzésére válsághelyzetek a bankrendszerben az ügyfelek pénzügyi és kereskedelmi intézményekbe vetett bizalmának elvesztésével jár.

Ezután megvizsgáljuk a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának szakaszait. Nagyon fontos a kereskedelmi bank betétpolitikai mechanizmusának kialakításának és megvalósításának tanulmányozása, hiszen a betéti politika kialakítása és megvalósítása során a bank számára kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ az eredményességtől. működéséről.

4. ábra A megtakarítási politika kialakításának szakaszai

A bankok betéti műveletekkel kapcsolatos jelenlegi magatartási gyakorlatának elemzése alapján egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására egy sémát javasolunk, amelyet az 5. ábra mutat be.

5. ábra Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának vázlata

A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának minden szakasza szorosan összefügg a többivel, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Ebből a szempontból a kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:

A betéti piac elemzése;

Célpiacok meghatározása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;

A költségek minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;

Betét- és hitelportfólió kezelésének optimalizálása;

A bank likviditásának fenntartása és stabilitásának növelése.

A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.

A szubjektív kérdések a következők:

1) az orosz kereskedelmi bankok tevékenységének mértéke és gyenge tőkebázisa;

2) a bank vezetésének érdektelensége az ügyfelek, különösen a lakosság forrásainak bevonása iránt, amit a bank taktikai és stratégiai céljai és célkitűzései diktálnak;

3) a felső- és középvezetés nem megfelelő szintje és minősége;

4) a legtöbb orosz banknál nincs tudományosan megalapozott koncepció a betéti politika folytatására;

5) a betéti folyamat megszervezésének hiányosságai: megfelelő részleg hiánya a bankban, vagy alacsony szintű marketingkutatás a betéti piacon, a betéti szolgáltatások korlátozott köre stb.

Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:

1) az állam és az állami szervek közvetlen és közvetett hatása;

2) a makroökonómia hatása, a globális pénzügyi piacok hatása az orosz pénzpiac helyzetére;

3) bankközi verseny;

4) az oroszországi pénz- és pénzügyi piac helyzete;

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályozó szervként betöltött szerepe az elmúlt években különösen hangsúlyossá vált a kereskedelmi bankok refinanszírozási kamatlábának és tartalékolási követelményeinek meghatározása terén. A refinanszírozási kamatláb változása nem teszi lehetővé, hogy a kereskedelmi bankok pontosan előre jelezzék és hosszú távra tervezzék tevékenységüket az eszköz- és forráskezelés területén, és meglehetősen kockázatossá teszik a hosszú lejáratú kötelezettségekkel történő műveleteket.

A kereskedelmi bankok forrásbázisának szerkezetére gyakorolt ​​negatív hatás egyre nagyobb mértékben függ a nagy bankközi hitelektől, mivel a bankközi hitel nem járul hozzá a betéti műveletek kockázatainak diverzifikációjához.

A meglévő problémák megoldása érdekében a betéti politika kidolgozásakor a kereskedelmi banknak bizonyos kritériumokat kell követnie az optimalizálás során. A bank betéti politikájának optimalizálása összetett, többtényezős feladat, amelynek megoldását az ország gazdaságának egészének mérlegelésére kell alapozni. Nyilvánvalóan ezek az érdekek nem mindig esnek egybe. Ezért az optimális betéti politika először az érdekeik összehangolását jelenti.

Tehát az optimalizálási feltételek a következők:

a) a bank betéti, hitel- és egyéb műveleteinek kapcsolata stabilitásának, megbízhatóságának és megőrzésének érdekében pénzügyi stabilitás;

b) a bank erőforrásainak diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;

c) a betétállomány szegmentálása (ügyfelek, termékek, kockázatok szerint);

d) differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz;

e) a banki termékek és szolgáltatások versenyképessége;

f) az erőforrások hatékony kombinációjának szükségessége, amely biztosítja a stabil és „volatilis” források optimális kombinációját, miközben növeli a stabil források arányát a kereskedelmi bank betétállományában fokozott kockázat mellett (beleértve a betéti műveleteket is);

g) a koncepció figyelembe vételével életciklus a betétkör és a betétállomány egészének kialakítása során.

A kereskedelmi bank betéti politikájának javítása érdekében a következőkre van szükség:

Minden kereskedelmi banknak saját betéti politikával kell rendelkeznie, amelyet tevékenységének sajátosságai és e folyamat optimalizálásának kritériumai figyelembevételével dolgoznak ki;

Bővíteni kell a jogi személyek és magánszemélyek betétszámláinak körét az „igény szerinti” kifejezéssel, amely lehetővé teszi még jelentéktelen pénzügyi megtakarítások mellett is, hogy a terület kielégítse a banki ügyfelek igényeit és növelje a befektetők érdeklődését. pénzeszközeik bankszámlákon történő elhelyezésében;

A betéti műveletek megszervezésének javításának egyik módjaként lehetőség nyílik a betétesek minden kategóriája számára különböző típusú számla használatára és szolgáltatásaik minőségének javítására;

Egyéni megközelítés (a bank azon vágya, hogy az ügyfélnek különleges előnyöket biztosítson).

Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.

A kereskedelmi bank megtakarítási és betéti politikája között a kapcsolat a következő: egyrészt a betéti politika fő irányai a bank megtakarítási tevékenységének kialakításának elemei (például a betétek köre, kamatai). kamatpolitika, a termék piaci népszerűsítése, a kereskedelmi bank illetékes osztályai munkájának megszervezése). A betéti politikát viszont lehetetlen a bank megtakarítási politikájának szerves elemének nevezni. A bank betétpolitikája tágabb fogalom, amely a visszafizetendő forrásbevonás stratégiáján és taktikáján túl a betéti folyamat megszervezését és irányítását is magában foglalja.

Általában minden kereskedelmi bank saját betéti politikát alakít ki. Ezenkívül a bank vezetése önállóan határozza meg e területek fontossági fokát, egy vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Először is, ez egy adott bank működési területétől, specializációjától és egyetemessé tételétől függ.

1.2 A kereskedelmi banki betétek osztályozása

A kereskedelmi bank passzív működése jellemzi a források forrásait és a banki kapcsolatok jellegét. Nagyrészt ők határozzák meg a banki erőforrások felhasználásának feltételeit, formáit és irányait, pl. az aktív műveletek összetétele és szerkezete.

A kereskedelmi bank betéti (betéti) műveletei olyan műveletek, amelyek jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak betétekben meghatározott időtartamra vagy lehívásra, beleértve a keresletet. az ügyfelek elszámolási számláinak egyenlegei hitelforrásként és befektetési tevékenységben történő felhasználás céljából. Hozzájárulás ( letét ) - ezek olyan pénzeszközök (készpénzben és nem készpénzben, nemzeti vagy külföldi valutában), amelyeket tulajdonosuk bizonyos feltételek mellett a banknak átadott tárolásra.

A betéti műveletek tág fogalom, hiszen ide tartoznak a banknak a betétekben történő forrásbevonáshoz kapcsolódó összes tevékenysége. A passzív műveletek e csoportjának sajátossága, hogy a bank viszonylag gyengén tudja ellenőrizni az ilyen műveletek volumenét, mivel a pénzeszközök betétbe helyezésére irányuló kezdeményezés a betétesektől származik. Ugyanakkor, amint azt a gyakorlat mutatja, a betétes nem csak a bank által fizetett kamatban érdekelt, hanem a bankra bízott pénzeszközök megtakarításának megbízhatóságában is.

A betéti műveletek megszervezését számos alapelv szerint kell végrehajtani:

– a folyó nyereség bank általi átvétele és a jövőbeni bevétel feltételeinek megteremtése;

– rugalmas politika a betéti műveletek kezelésében a bank működési likviditásának fenntartása érdekében;

- közötti összhang letéti politikaés az eszközök megtérülése;

– banki szolgáltatások fejlesztése az ügyfelek megnyerése érdekében.

Tekintse meg részletesen a betétszámlákat és azok jellemzőit.

A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és besorolásuk olyan szempontok alapján történik, mint a betétek forrása (szervezetek szabad pénzeszközei, magánszemélyek megtakarításai, nyugdíjak), rendeltetésük (lekötött betétek bevétele az érvényesség lejártakor, havi bevétel a betét összegének százalékában), a jövedelmezőség mértéke (a betét összegétől, futamidejétől és további feltételeitől függ) stb.

Leggyakrabban azonban a betétes kategóriája és a betétkivonás formája a kritérium A betéti műveletek osztályozása:

– jogi személyek (vállalkozások, szervezetek) betétei;

- magánszemélyek betétei.

- más bankok betétei.

2) Gazdasági tartalom szerint:

- a tárolt pénzeszközök felhasználási rendje szerint. Azok. bevétel bevétele kamat formájában a betéthez vonzott pénzeszközök után havonta, negyedévente, a szerződés végén.

3) A pénzfelvétel formája szerint:

– lekötött betétek;

- látra szóló betétek;

- a lakosság takarékbetétei

- feltételes betétek, amelyek előre meghatározott feltételek fennállása esetén visszavonhatók.

A betétek felvételi forma szerinti besorolását vázlatosan a 6. ábra mutatja be részletesebben.

A nyugati bankok gyakorlatában a betéteket, ha lehetséges, a következő kategóriákba osztják:

- "forró pénz", amelyet nagy valószínűséggel kivesznek (például betétek, amelyek érzékenyek a gazdasági instabilitás, infláció, éles ingadozások által okozott kamatváltozásokra árfolyamok). A forró pénz az a pénz, amelyet a tulajdonosok sürgősen áthelyeznek egyik bankból a másikba, hogy nagyobb profithoz jussanak. Ennek eredményeként tőkevándorlás történik.

- megbízhatatlan, méretük 25-30%-án belül kivehető. A megbízhatatlan betétek közé tartozik előtörlesztés;

- stabil pénzeszközök (főbetétek), amelyek visszavonásának valószínűsége minimális. Ide tartoznak az előtörlesztés nélküli lekötött betétek.

Visszatérve azonban orosz bankokés tekintse át részletesebben a 6. ábrán bemutatott betétek besorolását.

6. ábra A lerakódások osztályozása (O.I. Lavrushin szerint)

Kezdjük a látra szóló betétekkel, mivel ezek foglalják el a legnagyobb részt a bankok vonzott alapjainak szerkezetében - körülbelül - 50%.

Tehát a látra szóló betétek olyan pénzeszközök, amelyeket az ügyfél a bank előzetes értesítése nélkül bármikor igényelhet. Ide tartoznak az elszámolásokhoz vagy a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználásához kapcsolódó folyó-, elszámolási és levelező számlákon lévő pénzeszközök. Az ilyen számlákon állandó pénzmozgás van (hitelek és leírások). A pénzeszközök nagy mobilitása miatt az igényszámlák egyenlege nem állandó, esetenként rendkívül ingadozó. A keresletalapú számlák nagy mobilitása ellenére azonban lehetőség van minimális, nem csökkenő egyenlegük meghatározására és stabil hitelforrásként való felhasználására.

A lekötött betéti számlákra átvezethető, látra szóló számlákon tartott pénzeszközök arányának kiszámítása (a bankban elhelyezett pénzeszközökből az ügyfelek bevételének növelése és a bankok számára stabil hitelezési forrás kialakítása érdekében) a következő képlet szerint történik:

D \u003d Átl.: K vol. x 100%,

ahol D a különböző folyószámlákon az év során tartott pénzeszközök betétszámlákra utalható aránya.
Osr - az éves elszámolási vagy folyószámlán lévő pénzeszközök átlagos egyenlege.
K kb. - évre vonatkozó elszámolási vagy folyószámla hitelforgalma.
Az aktív működés kiterjesztése és a bank profitszerzése a lehető legjobb módon A forráskezelés szempontjából a fő betéttípusok, köztük a látra szóló betétek és a lekötött betétek növekedése és diverzifikációja. A látra szóló betétek segítségével megoldódik a banki profitszerzés problémája, hiszen ezek a legolcsóbb források, az ügyfelek elszámolási és folyószámláinak kiszolgálási költségei pedig minimálisak.

A látra szóló betétek természetüknél fogva instabilok, ami korlátozza a kereskedelmi bankok általi felhasználásukat. Emiatt a betétszámla-tulajdonosok alacsony kamatot fizetnek (magánszemélyek látra szóló betéteire, jelenleg 0,01%), vagy egyáltalán nem fizetnek (például jogi személyek elszámolási és folyószámláira, ill. levelező számla kereskedelmi bankok). A betétbevonási verseny fokozódása mellett a kereskedelmi bankok a számlatulajdonosok számára nyújtott kiegészítő szolgáltatásokkal, valamint szolgáltatásaik minőségének javításával igyekeznek ügyfeleket vonzani és a látra szóló betétek növekedését ösztönözni.

A látra szóló betétek kamata a betétesnél főszabály szerint évente egyszer, új naptári év kezdetén kerül jóváírásra.

A látra szóló betétek a leglikvidebbek. Tulajdonosaik bármikor használhatják a lekérhető számlákat. Pénz befizetése vagy jóváírása ezen a számlán történik, valamint részletekben és teljesen korlátozás nélkül kivehető vagy leírható, valamint lehetőség van készpénz felvételére is. A látra szóló betéti számlák előnye tulajdonosaik számára a magas likviditás, a bankok számára pedig az alacsony kamatozás, vagy a kamatláb sem. A látra szóló betétek fő hátránya tulajdonosaik számára az alacsony kamatláb a számlán, a bank számára pedig a magasabb működési tartalék szükségessége. Így a látra szóló betétszámla jellemzői a következők szerint jellemezhetők:

– a pénz be- és kifizetése bármikor és bármekkora mennyiségben, korlátozások nélkül történik;

– a számlatulajdonos a számlahasználati díjat fix havidíjas formában fizeti a banknak (jogi személyek esetén);

- a bank alacsony kamatot (magánszemélyek esetében) vagy egyáltalán nem (jogi személyek esetében) fizet az igény szerinti számlák vezetéséért, ami növeli a bank nyereségét.

A lekötött betéteket általában lejáratuk szerint osztályozzák: legfeljebb 3 hónapos lejáratú betétek; 3-6 hónap; 6-9 hónap; 9-12 hónap; több mint 12 hónap.

A lekötött betétszámlák előnye az ügyfél számára a látra szóló betéthez képest magasabb kamat kialakítása, a bank számára pedig a likviditás fenntartásának képessége kisebb működési tartalékkal. A lekötött betétszámlák hátránya az ügyfelek számára az alacsony likviditás. A bank számára a hátrány az, hogy megemelt betéti kamatot kell fizetnie, és így csökkenteni kell a profitot.

Kétféle lekötött betét létezik:

– lekötött betét lekötéssel;

– lekötött betét előzetes elállási nyilatkozattal.

A lekötött betétek tulajdonképpen a bank rendelkezésére álló pénzeszközök átutalását jelentik a szerződés szerinti futamidőre és feltételekre, és ezen időszak letelte után a lekötött betétet a tulajdonos bármikor felveheti. Az ügyfélnek lekötött betét után fizetett díjazás mértéke függ a betét futamidejétől, összegétől és a szerződésben foglaltak betétes általi teljesítésétől. Minél hosszabbak a futamidő és (vagy) minél nagyobb a betét összege, általában annál nagyobb a díjazás. Az ilyen részletes fokozatosság arra ösztönzi a betéteseket, hogy racionálisan szervezzék meg saját forrásaikat, és helyezzék el azokat betétekben, valamint feltételeket teremtenek a bankok számára likviditásuk kezeléséhez. Például a JSC "Bank" Petrovsky "a jövedelem fizetési gyakorisága 1 hónaptól a teljes betét összegének kifizetésének pillanatáig változik.

A pénzfelvétel előzetes bejelentésével történő betét azt jelenti, hogy az ügyfél a szerződésben meghatározott határidőn belül köteles előzetesen értesíteni a bankot a betét felvételéről. A felmondási idő függvényében a betétek kamata is meghatározásra kerül.

Ha a betétes módosítani kívánja a betét összegét - csökkenteni vagy növelni, akkor felmondhatja a jelenlegi szerződést, visszavonhatja és új feltételekkel újra regisztrálhatja betétét. Ha azonban a betétes a betét összegét idő előtt felveszi, a szerződésben biztosított kamatot részben vagy egészben elveszítheti. Általában ezekben az esetekben a kamat a látra szóló betétek után fizetett kamat összegére csökken. A jelenlegi keresleti ráta 0,15%. Sok kereskedelmi bank alkalmazza a betétek akár többszöri meghosszabbítását (1-3 vagy több). A kamatláb változása esetén az aktuális betét meghosszabbításánál az újonnan megállapított kamatlábat kell alkalmazni.

A lekötött betétek vonzásával megoldódik a banki mérleg likviditásának biztosítása.

A kereskedelmi bankok betéti politikájának legfontosabb eszközei a betét- és takaréklevelek. Az Orosz Föderációban a tanúsítványok forgalmazása jogszabályi alapon történik.

Az igazolás a kibocsátó bank írásbeli kötelezettsége a pénzeszközök letétbe helyezésére, amely igazolja a betétes jogát, illetve az átvevő azon jogát, hogy a megállapított határidő lejárta után megkapja a betét összegét és kamatait. A betét- és takaréklevelek a jövedelembiztosítékok egyik fajtája, ezért nem szolgálhatnak elszámoló vagy fizetési eszközként az eladott áruk vagy nyújtott szolgáltatások esetében. Szintén korlátozások vonatkoznak az egyik tulajdonosról a másikra való átruházásukra. A névleges igazolás nyomtatványán helyet kell biztosítani az átadási feliratoknak.
A bank által kibocsátott igazolásoknak nyomtatottnak kell lenniük, és meg kell felelniük az ilyen értékpapírokra vonatkozó követelményeknek.

A kereskedelmi bankok csak azt követően kezdhetik meg a tanúsítványok kibocsátását, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankjának fő területi osztályai jóváhagyták a kibocsátásukra és forgalomba hozatalukra vonatkozó feltételeket. A feltételeknek tartalmazniuk kell az igazolások kiállításának és forgalomba hozatalának teljes eljárását, a megjelenés leírását és az igazolás mintáját. A tanúsítványnak a következőket kell tartalmaznia szükséges részleteket: név "betét" (vagy "megtakarítás") igazolás; az igazolás kiállításának indoka (betét vagy takarékbetét lekötése); a befizetés dátuma, összege (szavakkal és számokkal); a bank feltétlen kötelezettsége a letétbe helyezett vagy letétbe helyezett összeg visszaszolgáltatására; az igazolás összegének igénylésének dátuma; kamatlábak és az esedékes kamat összege; a kibocsátó bank neve és címe; személyes bizonyítványért - a tulajdonos; két ilyen kötelezettség aláírására jogosult személy bank által lepecsételt aláírása.

Az igazolások betéti és megtakarítási felosztása mellett, a betétesek kategóriájától függően, az igazolások más szempontok szerint is osztályozhatók:

1) A kibocsátási módszer szerint:

- egyszeri alkalommal adják ki, azaz. meghatározott számú és címletű bizonyítványt egyszer állítanak ki;

- sorozatban gyártják, i.e. egy köteg bizonyítványt állítanak ki, egy sorozat és egy címlet, de különböző számokon

2) A tervezési módszer szerint:

Névleges - a követelési jog (engedményezés) engedményezéséről szóló megállapodás megkötésével;

- a tulajdonosnak - egyszerű kézbesítéssel átkerülnek az új tulajdonosra.

A letéti jegyek vételére és eladására vonatkozó készpénzes elszámolás, valamint az azokon lévő összegek kifizetése csak készpénzmentesen történik.

A tanúsítvány nem exportálható olyan állam területére, amely nem használja a rubelt hivatalos fizetőeszközként. A letéti igazolás igénylésének joga csak az Orosz Föderáció vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személyekre ruházható át, amelyek a rubelt hivatalos fizetőeszközként használják.

A tanúsítványoknak aktuálisnak kell lenniük. Ha a betét, illetve az igazolás alapján betét átvételének határideje lejárt, akkor az ilyen igazolás felszólító okiratnak minősül, amely szerint a tulajdonos (kedvezményezett) első felszólítására a bank köteles a letétet megfizetni. A Bank a sürgősségi igazolás fizetése ellenében lehetőséget biztosíthat a határidő előtti bemutatásra. Ebben az esetben a bank az igazolás tulajdonosának az igazolás összegét és a bank által az igazolás kiállításakor megállapított kedvezményes kamatot fizeti. Az igazolások kamata a kibocsátáskor kerül megállapításra, és a nyomtatványokon százalékban és pénzben is feltüntetésre kerül. Ugyanakkor az igazolás lejárta után a tulajdonost megillető kamatfizetés nem függ a vásárlás időpontjától. Tanúsítványt csak abban a kereskedelmi bankban kaphat, amelyben azt kiállították, vagy annak bármely fiókjában.

Az igazolási nyomtatványnak tartalmaznia kell az igazolás kiállításának, fizetésének és forgalomba hozatalának valamennyi feltételét (a jogok engedményezésének feltételeit, rendjét, az igazolás követelményét. Ha olyan tanúsítvánnyal végeztek műveletet, amelyről nem rendelkezett a Kbt. A nyomtatványon szereplő feltételeknek megfelelően az ilyen művelet érvénytelennek minősül A névleges és bemutatóra szóló betéti és takaréklevelek előállítását csak értékpapír-kibocsátási engedéllyel rendelkező nyomda készíti.A Bank önállóan alakítja ki a kibocsátási és forgalomba hozatali feltételeket a bizonyítvány.

Az igazolások kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit, a megjelenés leírását és az igazolás mintáját a kibocsátó bank igazgatósága jóváhagyja, és 3 példányban vizsgálatra megküldi a jegybank telephelye szerinti Területi Főigazgatóságnak. levelező számla, amely véleményt ad arról, hogy a kibocsátó bank betartotta-e az igazolás kiállítására vonatkozó hatályos szabályokat, és a feltételek megsértése hiányában a feltételek egy példányát megküldik a Központi Bank Értékpapír Főosztályának. A tanúsítványok, mint értékpapírok, nem regisztrációkötelesek, és nem igényelnek külön határozatot a kibocsátásukra vonatkozóan a CRB részéről. A területi igazgatás ugyanakkor megtilthatja az igazolások kiadását, illetve érvénytelenítheti a kiállítottakat az alábbi okok miatt:

A kibocsátási feltételek ellentétesek a hatályos jogszabályokkal vagy a CBR szabályaival;

A kibocsátó bank nem nyújtotta be időben a kibocsátás feltételeit a Központi Bank Területi Főosztályának;

A Bank megsérti a hatályos jogszabályokat és a CBR szabályait a tanúsítvány kiállításának és forgalomba hozatalának folyamatára vonatkozóan.

A tanúsítvány tulajdonosa átruházhatja a tanúsítvány igénylésének jogát más személyre. A bemutatóra szóló igazolás esetében ez a megbízás egyszerű átadással, névleges esetében kétoldalú megállapodással (engedményezéssel) a tanúsítvány hátoldalára kerül rögzítésre. Az igénylési határidő lejártakor a tanúsítvány tulajdonosának azt a bankhoz kell benyújtania, a tanúsítvány beváltásának módját tartalmazó kérelemmel együtt.

Az eladott igazolások elszámolása érdekében a kereskedelmi bankok külön regisztrációs naplót vezetnek, vagy gondoskodnak az azonos regisztrációs adatokat tartalmazó speciális küldési csonkokkal ellátott igazolás kiállításáról.

Az igazolásokat 1 hónaptól 3 évig terjedő futamidőre, a letéti jegyek összegére pedig 5 ezer és 10 millió rubel, a takarékleveleket 1 ezer és több mint 1 millió rubelre adják ki. A kamatlábak a betét nagyságától és futamidejétől függenek, egyes bankok indexálást és havi jövedelemfizetést végeznek.

Vegye figyelembe a betéti jegyek jellemzőit. Betéti igazolás csak jogi személyről jogi személyre ruházható át. Letéti igazolás csak olyan szervezet számára adható ki, amely az Orosz Föderáció területén vagy egy másik állam területén bejegyzett jogi személy, amely a rubelt hivatalos fizetőeszközként használja. A letéti igazolásnak két előnye van. Egyrészt más betétpolitikai eszközöktől eltérően cserejáték tárgya, így tulajdonosa a piaci viszonyok kedvező változása következtében további nyereség kitermelésére számíthat. Másodszor, ha a kormány megvalósítja a vállalkozások betéteinek befagyasztására vonatkozó szándékát, a piacon szabadon forgó tanúsítvány megvásárlása némi mozgási szabadságot ad tulajdonosaik számára. Ebben a helyzetben az igazolás alternatív fizetési eszközzé válik.

A letéti jegyek forgalomba hozatali ideje (a kibocsátás napjától addig az időpontig, amikor az igazolás tulajdonosa megkapja a letéti vagy letétbe helyezési jogot az igazolás alapján) egy évre korlátozódik.

A nemzetközi gyakorlatban a kamatozó letéti jegyek, diszkont, i.e. névérték alatti áron értékesített és "lebegő" árfolyamú certifikátok. Az utolsó igazolás érvényességi ideje 3-5 év, a kamat mértéke 6 havonta kerül meghatározásra a következő hat hónapra. A letéti jegyek érvényességi idejük alatt bármikor megvásárolhatók - a kamat a vásárlás napjától számítódik fel.

Egyes kereskedelmi bankok letéti jegyeket bocsátanak ki, amelyek átruházhatók (vagy át nem ruházhatók) más tulajdonosokra, 500 000 rubeltől 10 millió rubelig terjedő címletekben. legfeljebb egy évig, nagy befektetők számára készült. Az átruházható letéti jegyeket általában kormányzati szerveknek, nyugdíjalapoknak, vállalatoknak adják el. A rövidebb lejáratú (három hónapos és egyéb) kincstárjegyek kamatlábát meghaladó bevételt termelnek, és a másodlagos értékpapírpiacon kereskedhetnek velük.

Vegye figyelembe a megtakarítási jegyek jellemzőit. A megtakarítási jegy átruházható magánszemélyről magánszemélyre. Takaréklevelet csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgára számára lehet kiállítani, amely a rubelt hivatalos fizetőeszközként használja. A takarékpénztári igazolás igénylésének jogát csak az Orosz Föderáció vagy egy olyan állam állampolgárai kapják meg, amely a rubelt hivatalos fizetési egységként használja.

A kereskedelmi bankok annak érdekében, hogy ne veszítsék el a legstabilabb hitelforrást, kénytelenek inflációs feltételek mellett a takarékleveleken indexálást végezni a kamat emelésével, ami a lakosságot vásárlásra ösztönzi.

Az igazolások jelentős előnyökkel rendelkeznek az egyszerű betéti szerződéssel kibocsátott lekötött betétekkel szemben: a certifikátok forgalmazásában és forgalomba hozatalában lehetséges pénzügyi közvetítők nagyobb száma miatt bővül a potenciális befektetők köre; a másodlagos piacnak köszönhetően az igazolást a tulajdonos a tárolás idejére némi jövedelemmel rendelkező személynek idő előtt eladhatja, a bank forrásainak volumenének változtatása nélkül, míg a lekötött betét tulajdonosának idő előtti kivonása bevételkiesés neki, a banknak pedig a források egy részének elvesztése .

A certifikátok hátrányai: az igazolások kibocsátásával járó banki költségnövekedés, valamint az, hogy az azokból származó bevétel adóköteles, ellentétben a látra szóló számlákkal és a lekötött betétekkel. Ez utóbbi tulajdonságot a bankok figyelembe veszik, így a certifikátok kamata általában magasabb, mint a hasonló futamidejű és összegű lekötött betétek kamata.

Tehát a fenti elméleti anyagból levonva azt a következtetést, hogy a kereskedelmi bankok számára a betétek jelentik a fő és egyben a legjövedelmezőbb forrástípust. Ennek az elemnek az erőforrásbázisban való részarányának növelése lehetővé teszi nagyobb mennyiségű bevont forrás elhelyezését, ezáltal növelve a bank likviditását.

Növekvő verseny a bankok és mások között pénzintézetek A magán- és jogi személyek betétei esetében a betétek, azok árai és szolgáltatási módjai széles skálájának megjelenéséhez vezetett. Egyes külföldi szakértők szerint fejlett országok jelenleg több mint 30 típus létezik bankbetétek. Ugyanakkor mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy az érdeklődésüknek megfelelő pénzmegtakarítási és fizetési módot válasszák a legmegfelelőbb és a lehető legjobban.

A fentiekből kitűnik, hogy a bank bevont forrásai között a betétek fontos forrást jelentenek. A banki források képzésének ilyen forrása, mint a betétek, azonban hátrányokkal is jár. Mindenekelőtt a bank jelentős anyagi és pénzbeli költségeiről beszélünk a betétekhez való forrás vonzásakor, a források korlátozott elérhetőségéről egy adott régión belül. Ennek ellenére a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére.

1.3 A betéti szolgáltatások orosz piacának elemzése

A betéti politika kialakításának folyamata szorosan összefügg a bank kamatpolitikájával, hiszen a betéti kamat hatékony eszköz az erőforrások vonzásában. Időnként állami szabályozás A betét sürgősségének megfelelően a kamatlimit mértékét törvény állapította meg. Jelenleg a bankok önállóan határozhatnak meg versenyképes kamatlábakat az Orosz Föderáció Központi Bankjának diszkontrátája (2009. szeptember 30. óta 10,00%), valamint a pénzpiac helyzete és saját betéti politikájuk alapján.

A lakossági betéti piac sajátossága, hogy a kamatszintek jelentős mértékben befolyásolják a betéti kereslet alakulását, vagyis a bankok által meghatározott betétek kamatai nagymértékben meghatározzák forrásbázisuk növekedési ütemét. Ráadásul a bankok különböző csoportjainál ez a hatás eltérő mértékben nyilvánul meg. A piac ilyen heterogenitása a piaci részesedések bankok közötti jelentős újraelosztásához vezethet, amihez új bankok megjelenése is társulhat. főbb szereplők. Próbáljuk megérteni ezeket a folyamatokat.

A banki erőforrások költségének elemzése azt mutatja, hogy az orosz hitelintézetek betéti politikájukban aktívan alkalmazzák a kamatmanipuláció tényezőjét, hogy biztosítsák az új betétesek beáramlását. Természetesen nem a kamatszint az egyetlen tényező, amely meghatározza a betétbázis ingadozását, hanem gyakorlati szempontból az a feladat, hogy meghatározzuk a betétek költségének az ügyfélkör ingadozására gyakorolt ​​hatását "ceteris paribus" nagyon releváns.

A betéti kamatok emelkedése a bank teljes betétbázisának növekedési ütemét vonja maga után. Például, ha 2006 átlagos szint A kereskedelmi bankok kamatai 10% körüliek voltak (ugyanakkor emelkedtek bankbetétekévi 40%-nak megfelelő kamatlábak), akkor a banki vonzási ráták átlagosan 11%-os eltérése a betétek növekedési ütemének akár 50%-os növekedését is biztosította számukra.

A lakosság bankrendszerbe vonzott betéteinek dinamikája 2006-tól 2008 második feléig pozitív tendenciát mutatott. Ennek oka a lakossági jövedelmek növekedése és a bankrendszerbe vetett bizalom növekedése (8. ábra). Jelenleg a pénzügyi válság miatt lelassult a bevont források volumenének növekedése. A magánszemélyek bankbetéteinek piacán a legmagasabb kamatlábakat az „egyéb” csoportba tartozó hitelintézetek mutatják. Ezek a közepes méretű bankok a legaktívabbak az új ügyfelek bevonzásában, és a kamatfizetés nagysága válik számukra a legfőbb érv az új betétesek vonzásakor (e hitelintézetek megbízhatósága továbbra sem képes önmagában jelentősen befolyásolni a betéti politikájukat). ).

8. ábra A lakossági betétek dinamikája az időszakra (2006-2008)

Az Oroszországban megjelent betétbiztosítási rendszer a nyilvánvaló előnyök mellett bizonyos veszélyeket is magával hozhat - a lakosság véleménye szerint fokozatos simulás figyelhető meg a pénzügyi stabilitás reálszintjében eltérő bankok kockázatértékelésében. Ennek eredményeként ezeknek a bankoknak az ártényező a fő eszköze a versenyharcban. Nem véletlen, hogy ebben a bankcsoportban a legérzékenyebb a betéti kereslet a kamatváltozásokra. Ez magyarázza a lakossági betétek legmagasabb növekedési ütemét ebben a bankcsoportban.

A megfelelő források költsége a legnagyobb orosz magánbankok csoportjában kismértékben meghaladja a kereskedelmi bankok betéteinek költségét. Ez a csoport kezdetben nagyobb bizalomnak örvendett a lakosság körében (a „junior” csoporthoz tartozó bankokhoz képest), ami lehetővé tette számukra, hogy meglehetősen hosszú ideig mérsékelt költségeket biztosítsanak a betétszerzéshez. Az utóbbi időben azonban versenyelőnyök Ennek a bankcsoportnak a lakossági szemében zuhannak, ami egyrészt a betétbiztosítási rendszer megjelenésével, másrészt a nyári bankválság tapasztalataival magyarázható. 2004-ben, amikor a legnagyobb orosz bankok közül több is a fizetőképesség elvesztésének küszöbén állt. Ennek eredményeként a nagybankok státusza fokozatosan kiegyenlítődik a kisebb hitelintézetekkel szemben. Ennek eredményeként az ártényező, valamint az "egyéb" csoportba tartozó bankok esetében jelentős szerepet játszik itt - a kamatlábak változásaira való érzékenység. Azonban a nagy érzékenység elegendő nagy tét nem garantálja számukra a betétalap azonos növekedési ütemét. Ennek oka az ügyfélkör speciális "hűtlensége", amely ésszerűen nem látva jelentős kockázati különbséget, inkább a kisebb, nyilvánvalóan magasabb kamatozású hitelintézetekhez utalta át a betéteket.

A legjelentősebb a külföldi tőke részvételével működő bankcsoport forrásköltsége. Betéti politikájuk az anyastruktúrák magas hitelminősítésén alapul, ami elérhetetlen az orosz kereskedelmi bankok számára. Ez a tényezõ lehetõvé teszi, hogy a külföldi tõke részvételével működő bankok meglehetősen olcsón, alacsony kamattal vonzzanak forrásokat a lakosságtól. Ugyanakkor 2005 tavasza óta a külföldi tőkével rendelkező bankok csoportja az egyetlen bankkategória, amely folyamatosan növeli a betétek költségeit. Ez a hatás két tényezőre vezethető vissza.

Először is, kezdetben a külföldi tőkével rendelkező bankok fő ügyfélköre a lakosság gazdag rétegei voltak, akik nagyra értékelik a bankbetétek megbízhatóságát, és készek beletörődni az alacsony kamatlábba. A betétesek szándékosan szűk csoportja azonban ma már nem tudja jelentős mértékben növelni a vonzás volumenét. Ez azt jelenti, hogy a bankok kénytelenek odafigyelni a többi potenciális betétesre, akik inkább a kamatbevételre koncentrálnak. Szerencsére a külföldi tőkével rendelkező bankok jelenlegi alacsony betéti kamatai lehetővé teszik azok emelését a banki marzsok jelentős csökkenése nélkül.

Másodszor, a közelmúltban megnőtt a külföldi piacokon a hitelfelvétel költségei orosz piac A külföldi tőkével rendelkező bankok betétei nagyon érdekesek, és készek aktívan harcolni a helyükért, különösen a jelenlegi pénzügyi válsággal összefüggésben.

Ha egészen a közelmúltig hiányzott a külföldi tőke részvételével működő bankok betétállományának növekedési ütemének a betétek értékére való érzékenysége, akkor most már kijelenthetjük, hogy készek új betéteseket vonzani.

Ha megnézzük a deviza- és rubelbetétek dinamikáját, akkor látható, hogy az elmúlt öt évben a magánszemélyek rubelben elhelyezett betéteinek növekedési üteme szinte folyamatosan meghaladta a devizabetétek növekedési ütemét, amit a visszaesés okozott. a dollár népszerűségében.

9. ábra A rubel növekedési üteme és devizabetétek

A devizabetétek 2008. július 1-jén a teljes betétállomány 13,6%-át tették ki. Ma a Bank of Russia szerint a devizabetétek mennyisége a teljes betétnek körülbelül 30%-a.

A kamatokról szólva a következőket kell megjegyezni: bizonyos betéti számlatípusoknál a bevétel nagyságát a betét futamideje, összege, a számla működésének sajátosságai, a kapcsolódó szolgáltatások mennyisége és jellege határozza meg. , és attól függ, hogy az ügyfél betartja-e a letéti feltételeket.

A betéti kamatrendszernek a piaci viszonyokhoz kell igazodnia, elengedhetetlenül figyelembe véve az összehasonlítható eszközök megbízhatósági hierarchiáját. Így az a bank, amely megbízhatóság szempontjából a hozzá közel álló versenytársaknál alacsonyabb szinten tartja a kamatokat, az ügyfélkör egy részének elvesztését kockáztatja.

A működési költségek fő részét a bank által felhalmozott betétek kamatai teszik ki. Ezért a bankot egyrészt nem érdekli magas szint kamatlábat, másrészt olyan kamatszintet kénytelen fenntartani a betéteken, ami vonzó lenne az ügyfelek számára. A kereskedelmi bankok elsősorban nagy méretű és hosszú távú betéteket próbálnak vonzani, a kamatköltségek növekedése ellenére magas kamatot kínálnak ügyfeleiknek. A lakosságtól a bankok általi forrásvonzás azonban nem korlátlan. 2009. január 01-től a bevont források átlagos kamata évi 12% (a jegybank statisztikái szerint). Ha nyomon követjük a %-os kamatlábak dinamikáját az északnyugati kereskedelmi bankokban az elmúlt 3 évben, akkor megállapíthatjuk, hogy a betétek átlagos kamatlába kb. + - (3-4)%-kal nőtt. A világban kialakult válság kapcsán különösen érezhetően változtak a betétek kamatai. Csak 2009. I. negyedévére nőttek mintegy (3-5)%-kal szinte minden kereskedelmi bankban.

2. fejezet Egy kereskedelmi bank betéti politikája (a JSC "Bank" Petrovsky " példáján)

2.1 A JSC "Bank" Petrovsky "helye a banki szolgáltatások piacán

Mielőtt megvizsgálnánk a gazdaság bármely tárgyának egy adott tevékenységi területét, rövid leírást kell adni arról.

A Petrovsky Bankot 1990. november 12-én jegyezte be az RSFSR Központi Bankja. 1991-ben megkezdte munkáját az első 5 szentpétervári fiók, valamint az első városon kívüli iroda.

1992-ben együttműködési megállapodást írt alá a Bank és a Szövetségi Postaszolgálat osztálya. Már jövőre, az FPS-sel és az osztállyal együtt nyugdíjpénztár az Orosz Föderáció Szentpéterváron, a "Petrovsky" megkezdte a nyugdíjak folyó nyugdíjszámlákról történő kifizetésére szolgáló technológia bevezetését a város postahivatalaiban. 1997-ben a "Petrovsky" megkezdte nyugdíjtechnológiájának bevezetését a leningrádi régióban.

A Bank 1997-ben kapta meg a státuszt felhatalmazott bank Az Orosz Föderáció "C" kategóriájú kormánya, valamint a Leningrádi Terület kormányának felhatalmazott bankja.

2000-ben a Bank vezetése úgy döntött, hogy átnevezi a Bankot OAO "Petrovsky" névre Nemzeti Bank".

2002-ben a Bank részvényeseinek változása miatt a Petrovsky Narodny Bank átnevezték MDM-Bank St. Petersburg-ra.

2006 májusában a Bank irányító részesedését az East European Financial Corporation megvásárolta. A határozatnak megfelelően Általános találkozó A Bank részvényesei közül a Bank új nevet fogadott el: Nyílt Részvénytársaság „Bank of the Eastern European Financial Corporation” (rövidített név - OJSC „VEFK Bank”).

2008. október 29-én a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) „A bankrendszer stabilitásának erősítését célzó további intézkedésekről a 2011. december 31-ig tartó időszakban” szövetségi törvény előírásai alapján átvette a betétbiztosítási hivatal feladatait. ideiglenes adminisztráció az EEFC Bank irányítására. 2009 februárjában megállapodás született a NOMOS-BANK és az FC OTKRITIE társbefektetői részvételéről a VEFK Bank tőkéjében.

A Bank pénzügyi helyreállítási intézkedéseinek részeként a NOMOS-BANK és az OTKRITIE Financial Corporation által képviselt befektetők visszavásárolták a VEFC Bank további részvénykibocsátásának 25%-át. A kiegészítő kiadás fennmaradó 50%-át a DIA vásárolta meg.

2009 szeptemberében a Bank visszatért eredeti nevéhez - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "szolgáltatások széles skáláját nyújtja jogi személyek és magánszemélyek számára egyaránt. A bank magánszemélyek számára olyan szolgáltatásokat kínál, mint a rubelben és devizában történő betétek, Pénz utalás, nyugdíjak kifizetése, átutalások rubelből és valutaszámlák, biztonságos, műveletek készpénz valuta, műanyag kártyák nyitása és karbantartása. A szervezetek számára nyújtott szolgáltatások listája meglehetősen kiterjedt. Nevezzük meg a legnépszerűbbeket: hitelezés, rubel- és devizaszámlák nyitása és fenntartása, bérszámfejtési projektek.

A Bank Petrovsky OJSC tevékenységének kiemelt iránya a lakossággal való munka a betétek vonzása terén. A Bank Petrovsky OJSC betétesei kiválaszthatják a legkényelmesebb konstrukciót megtakarításaik és megtakarításaik növelésére. A bank rugalmas rendszert kínál ügyfeleinek betétek rubelben és devizában 1 hónaptól 3 évig terjedő időtartamra; különböző típusú betétek, amelyek lehetővé teszik az ügyfél igényeinek megfelelő betét kiválasztását. A Bank Petrovsky OJSC saját nemzetközi műanyagot bocsát ki VISA kártyák INTERNATIONAL és MASTER CARD INTERNATIONAL . A JSC "Bank" Petrovsky "kiterjedt levelezőhálózattal rendelkezik, amely Oroszország és a FÁK nagy bankjaiból áll. A Bank Petrovsky OJSC széles fiókteleppel rendelkezik (a Sberbank után a második legnagyobb) fiókhálózattal - 170 fiókkal Szentpéterváron és fiókokkal az orosz városokban. A banki szolgáltatások javítására és kínálatuk bővítésére irányuló céltudatos munka a Bank Petrovsky OJSC ügyfelei számának jelentős növekedésének alapja lett.

A VEFC Bank 2009. április végén történt részvényes- és felsővezetői változása, valamint a Bank állami tőkerészesedéssel rendelkező hitelintézeti státusz megszerzése pozitív hatással volt a Bankhoz való viszonyulásra. a magánszemélyek részéről megfordítja a magánszemélyek kiszolgálására irányuló műveletek volumenét jellemző főbb mutatók előző időszakban megfigyelt csökkenő tendenciáját a 10. ábra A lekötött betétek állománya ugyanakkor 6,6%-kal nőtt, egyenlegek a Bank további irodáiban lévő nyugdíjszámlákon - 15,5%-kal, a számlaegyenlegek bankkártyák- 14,1%-kal.

10. ábra Magánszemélyek betéteinek dinamikája a 2009. 08. 10-09.

A bank átlagos havi bevétele magánszemélyekkel folytatott tranzakciókból (pénzátutalások, kommunális befizetések, széf stb.). Ha összehasonlításképpen idén február-márciusban. átlagosan 7,5 millió rubelt tettek, majd júniusban a Bank bevétele 8,3 millióra, júliusban 8,6 millióra nőtt.

A Bank által végrehajtott pénzátutalások száma, amely például idén tavasszal heti 15-16 ezer egység volt, mára elérte a 20 ezret.

Külön szeretném megjegyezni a nyugdíjasok számláinak egyenlegének komoly növekedését, akik közvetlenül a Bank Petrovsky OJSC irodáiban kapnak nyugdíjat. Mint ismeretes, a Banknál nyugdíjban részesülő nyugdíjasokat postahivatalokban és a Bank további irodáiban is ki lehet szolgálni. Ugyanakkor a további irodákban az ezen ügyfélkategóriának nyújtott szolgáltatások listája szélesebb, mint a postahivatalokban. Ezt a tényt maguk a nyugdíjasok is megértik, 2009 júliusáig mintegy 1,2 millió nyugdíjast szolgál ki a bank. A nyugdíjasok számláinak egyenlege az év első felében 1 milliárd rubel (53%) nőtt.

A jogi személyekről szólva meg kell jegyezni, hogy 2009 májusa óta a számlaegyenleg 20% ​​-kal nőtt - 7,5 milliárd rubelre. Ha az év elején vállalati ügyfelek Az OJSC Bank Petrovsky-ban átlagosan hetente körülbelül 150 számlát nyitottak, majd 2009. szeptember végére hetente 250-270 új számla nyílik, a jogi személyek teljes számláinak száma jelenleg 67 ezer egység.

Az Expert magazin szerint a Bank Petrovsky a 41. helyen áll a 100 legnagyobb oroszországi bank értékelésében 2008-ban 2009.01.01-én. A Bank 2008-ban a 30 vezető bank közé tartozik a magánszemélyek betéteit vonzó bankok között, a 26. helyen.

2.2 A Bank Petrovsky OJSC betéteinek típusai

A háztartási betétek nagy jelentőséggel bírnak a Bank Petrovsky OJSC erőforrásbázisában. Így 2009. szeptember 1-jén a lakossági betétek az összes forrás 80,0%-át tették ki. Ez teljesen természetes, mivel Petrovsky folyamatosan különös figyelmet fordít a lakosság betéteire.

Tekintsük a jelenlegi állapotot 2009.09.01. betétek típusai és feltételei. Három fő csoportra oszthatók: lekötött betétek, nyugdíjbetétek és látra szóló betétek.

1. számú táblázat Betétek fajtái 2009.10.01

A betétek fajtái	Betéti futamidő, meghosszabbítás	Az előleg és a járulékok összege	jegyzet	éves %
Postán maradó	Bármi	Legalább 10 rubel. Hozzáadás. A hozzájárulások száma korlátlan	0,15
Ősz	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól		4.35-14.70
Ősz-nyugdíj	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások / kifizetések tőkésítése, meghosszabbítása nem biztosított	4.55-14.90
Petrovszkij-klasszikus	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól.		4.10-14.70
Petrovsky-klasszikus %-os havi fizetéssel	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások/befizetések nem biztosítottak. % fizetés havonta	3.10-13.70
Petrovszkij-halmozott	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 300 dollártól 300 eurótól Hozzájárulások 500 rubeltől, 50 dollártól, eurótól	Hozzáadás. tőkésítési kifizetéseket nem biztosítanak	5.10-13.70
Petrovszkij-összetett kamat	1 évtől 3 évig	1000 rubeltől 100 dollártól 100 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások/befizetések, nem biztosított	3.60-14.20
Petrovszkij-multivaluta	1 évtől 3 évig	30 000 rubeltől 1000 dollártól 1000 eurótól A hozzájárulások száma korlátlan	Hozzáadás. tőkésítési kifizetések, meghosszabbítás nem biztosított	6.35-13.70
Petrovsky-univerzális	1 évtől 3 évig	10 000 rubeltől 300 dollártól 300 eurótól Hozzájárulások 1000 rubeltől, 50 dollártól, eurótól	nagybetűs írás nincs megadva	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	1 évtől 3 évig	300 000 rubeltől 10000 dollártól 10000 eurótól	Hozzáadás. hozzájárulások / kifizetések tőkésítése, nincs megadva	5.55-15.20
Nyugdíj-előtakarékossági betét	2 év	A hozzájárulások száma korlátlan	Hosszabbítás nincs megadva	12.50
Nyugdíjas folyószámlája	Bármi	5-7

Az 1. táblázat azt mutatja, hogy az egyéni ügyfelek számára a legdrágább betétek az őszi nyugdíj, az őszi, a Petrovszkij-klasszikus és a Petrovszkij-VIP betétek. Ez az ilyen típusú betétek feltételeinek, nevezetesen a hiányának köszönhető havi kapitalizáció százalék, vagy nagy összegű betét, mint például a Petrovsky-VIP esetében.

Látható, hogy a betétek sorában kiemelt helyet foglalnak el a nyugdíjasoknak szánt betétek. Így arra a következtetésre juthatunk, hogy a Bank Petrovsky OJSC a betétek széles skáláját kínálja, amelyek különböző piaci szegmensekre irányulnak. Ugyanakkor kiemelt figyelmet fordítanak a nyugdíjasokra, akik számára egy olyan betétsort biztosítanak, amely lehetővé teszi számukra, hogy figyelembe vegyék érdekeiket. A nyugdíjasok betéteinek speciális elosztása annak a ténynek köszönhető, hogy a Bank Petrovsky OJSC betéteseinek fontos szegmense.

Ha figyelembe vesszük a betétekre vonatkozó, az 1. számú mellékletben külön-külön megadott további feltételeket, akkor a következő tendenciát követhetjük nyomon egy ilyen kritérium meghosszabbításként való használatában. Ha a szerződésben a betét meghosszabbítása szerepel, akkor lényegesen alacsonyabb kamat jár, mint a hosszabbítás nélküli betéteknél.

A JSC Bank Petrovsky hozzájárulásait (betéteit) elemezve a következőkre figyelhet:

kamatmegállapításkor a bank a betéteket (betéteket) mindig a befektetési időszakhoz köti. Így például a látra szóló betét kamata 0,15%, a 2 évre szóló „Nyugdíj takarékbetét” kamata 12,5%;

a betét összege is a kamathoz van kötve. Így például a Petrovszkij-felhalmozó letét 1 évre és 1 napra) 1-700 tr. évi 13,25%-kal fogadták el, és ugyanezen betéteket 700 tr. és felette már 13,70% alatt;

a rubelbetétek kamata nem alacsonyabb, mint az infláció, ami megmenti a betéteket az értékcsökkenéstől;

abból a tényből kiindulva, hogy nem adóköteles az adóalanyok által a banki betétek után kapott kamat formájában kapott bevétel, ha:

A rubelbetétek kamata az Orosz Nemzeti Bank aktuális refinanszírozási kamata (10%), öt százalékponttal növelt összegen belül kerül kifizetésre ,

a megállapított kamatláb a devizabetéteknél nem haladja meg az évi 9 százalékot;

Megjegyzendő, hogy az összes javasolt betét nem adóköteles (kivétel a Petrovsky - VIP).

Jogi személyek számára a Bank Petrovsky OJSC különféle lehetőségeket kínál ügyfeleinek ideiglenesen szabad pénzeszközök elhelyezésére különböző időszakokra:

lekötött betétek be orosz rubelés deviza;

· A "Petrovsky" bank váltói orosz rubelben és devizában.

A Bank a jogi személyek számára középtávú pénzügyi eszközt - bankbetétet - kínál.

A betétszerződés igazolja a Banknak elhelyezett betét összegét, valamint a betétes jogát, hogy a megállapított határidő lejárta után a betét összegét és a szerződésben rögzített kamatát megkapja. A betét utáni kamatfizetés havonta vagy egy összegben történik a szerződés lejárta után. A betét teljes futamidejére fix kamatozású. A Bank a szerződésben rögzített kamatot egyoldalúan nem csökkentheti vagy emelheti. A kamatlábakat az alapok elhelyezésének feltételeitől függően határozzák meg. Ennek megfelelően az árfolyam a betét összegétől és futamidejétől függ. Ha a betétes a szerződés lejárta előtt követeli a betét összegének visszatérítését, évi 0,01%-os kamatot kell fizetni.

2.3 A betétállomány elemzése

A Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának fő célja az optimális mennyiségű pénzügyi forrás bevonása (kifejezések és pénznemek szerint), amely szükséges és elegendő a pénzügyi piacokon végzett munkához, feltéve, hogy minimális szint költségeket.

Az erőforrások bevonása a jelenlegi meghatározott műveletek során történik banki engedélyek. Ugyanakkor a Bank Petrovsky OJSC által az erőforrások vonzására használt fő eszközök a következők:

o jogi személyek és magánszemélyek számláinak nyitása és vezetése, beleértve a pénzeszközök átvételét ezeken a számlákon;

o más bankok számláinak nyitása és vezetése, beleértve a pénzeszközök átvételét ezekre a számlákra.

A forrásbevonási eszközök listája a további banki tevékenység során bővülhet. A betéti műveletek során a Bank részlegeit az Orosz Föderáció jogszabályai vezérlik, előírások az Orosz Föderáció Központi Bankja, a Bank Alapokmánya, ez a dokumentum és a szabályozó belső dokumentumok műszaki rendelés valamint az adott típusú banki műveletek végzésének feltételei. Ha nyomon követjük a dinamikát több éven keresztül, akkor a jogi személyek számláinak egyenlegének folyamatos növekedése figyelhető meg (11. ábra):

11. ábra A Bank Petrovsky OJSC jogi személyeinek számlaegyenlegeinek dinamikája

A magánszemélyek betéteit a 2. táblázat segítségével elemezzük:

A JSC "Bank" Petrovsky "betétállományának elemzése 2008-ban (a befektetések lejárata szerint)

sz. p / p	A PDS cikkének neve	Egyenleg számla	Az MPS értéke, ezer dörzsölés.		PDS szerkezet, %-ban		Változások az időszak során (+/-)
			1.01.0-én 8 G.	1.01.0-én 9 G.	1.01.0-én 8 G.	1.01.0-én 9 G.	ezer rubelben	V%
Betétek (D), összesen beleértve:	Σ 1-7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ÉN.	Látra szóló betétek (Dvostr), összesen	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Lekötött betétek (Ds), összesen		17742937.00	99	98		-6.8
1.	legfeljebb 30 napig	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 napos időtartamra	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 napos időszakra	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 naptól 1 évig terjedő időtartamra	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1-3 éves időtartamra	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	több mint 3 évre	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Egy ilyen elemzés lehetővé teszi a bank betéti politikájának jellemzőinek azonosítását és általánosságban a banki források elhelyezésének hozzávetőleges feltételeinek meghatározását. Az elemzés eredményei különösen arra engednek következtetni, hogy az erőforrások költségvonzata ("drága" / "olcsó") vonzza a forrásokat: a lekötött betétek sokkal drágábbak, mint a látra szóló számlák egyenlege.

Ezenkívül a betétek lejárat szerinti elemzésének végső következtetésének megfogalmazásához a következő mutatókat célszerű kiszámítani:

A betétek szerkezetének sürgősségi együtthatója (d a D-ben):

d in D = Ds/D, ahol Ds a lekötött betétek volumene; D a betétek teljes mennyisége.

2008.01.01-én 98%

2009.01.01-én 98%

A betétek szerkezetének magas lejárati rátája jellemzi az erőforrásbázis állandóságának és stabilitásának fokát.

Általánosságban elmondható, hogy a lekötött betétek arányának növekedése ben teljes összeg a bankbetéteket pozitívan kell értékelni, mert A lekötött betétek, mint a betétállomány legstabilabb eleme, elfogadható szinten biztosítják, és lehetővé teszik a bank likviditásának növelését és a hosszabb távú forráselhelyezési műveletek lebonyolítását.

A lekötött betétek (Ds) aránya a kötelezettségek teljes összegében (P): d = Ds/P.

2008.01.01-én 38,5%

2009.01.01-én 21,4%

Kötelezettségvállalási struktúra aránya (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

2008.01.01-én 1,3%

2009.01.01-én 0,1%

A mutató a bank pénzügyi forrásainak stabilitását jellemzi. Minél alacsonyabb a mutató értéke, annál kisebb a bank relatív likvid eszközigénye a források szerkezetéből adódóan.

A 12. ábra azt mutatja, hogy a bevont források legnagyobb mennyisége a 181 napnál hosszabb és egy évnél hosszabb lejáratú betétekre esik.

12. ábra A "Petrovsky Bank" JSC betéteinek szerkezete 2009.01.01-i feltételek szerint

2005-től a JSC Bank Petrovsky folyamatosan növeli betétállományát, amint az a 13. ábrán is látható.

13. ábra Magánszemélyek számláinak egyenlegeinek dinamikája

A 2008. októberi bankválság megrázta a bank stabilitását, de mára minden stabilizálódott

2.4 A letéti politika kialakításának és végrehajtásának megszervezése

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája szorosan összefügg a hitel- és kamatpolitika bank, amely általában a bankpolitika egyik eleme.

A betéti politika a következők allokálásával jön létre

A betéti politika céljainak meghatározása és célkitűzéseinek meghatározása;

A betéti politika végrehajtásában részt vevő illetékes osztályok kiosztása, az alkalmazottak jogköreinek megosztása;

Az erőforrások vonzását biztosító banki műveletek lebonyolításához szükséges eljárások és technikai eljárások kialakítása;

Ellenőrzés és irányítás szervezése a források bevonását célzó banki műveletek folyamatában.

A betéti politika kialakításakor a következő konkrét elveket veszik figyelembe:

Az optimális (a forrásallokációból származó bevétel utólagos bevételét figyelembe véve) költségszint biztosításának elvei;

A betéti műveletek lebonyolításának biztonságának elve és a bank megbízhatóságának megőrzése.

A fenti alapelvek betartása lehetővé teszi, hogy a Bank stratégiai és taktikai irányokat alakítson ki a betéti folyamat megszervezésében, ezzel biztosítva a betéti politika hatékonyságát és optimalizálását.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája a következőkön alapul:

Betéti jogviszony alanyai (magánszemélyek és jogi személyek vonatkozásában);

Az erőforrások vonzására használt banki eszközök;

Az erőforrások bevonásának feltételei (rövid, közép- és hosszú lejáratú betéti politika);

Vonzás céljai (befektetésre, hitelezésre, folyó likviditás fenntartására);

Agresszivitás az erőforrások bevonásával és a kapcsolódó árpolitikával kapcsolatban, valamint a folyamatban lévő műveletek kockázatának mértéke.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája előírja:

a betéti piac elemzése;

o célpiacok azonosítása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;

o a kiadások minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;

o a betétállomány kezelésének optimalizálása a bank likviditásának szükséges szintjének megőrzése és stabilitásának növelése érdekében.

A JSC Bank Petrovsky betéti politikája során a következő tényezőket veszi figyelembe:

Változások az adójogszabályokban;

A pénzügyi piac jelenlegi állapota és trendjei, mind a források vonzása, mind pedig az allokáció szempontjából;

Változások a banki standardok számításában;

Az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatának változása;

A Bank által a folyamatban lévő banki műveletekre meghatározott limitek, kontrollszámok.

A Bank betéti politikájának megvalósítása meghatározott banki műveletek során történik, lehetővé téve a forrásbevonást. Ugyanakkor a JSC "Bank" Petrovsky "betéti műveleteket végez, azaz pénzeszközöket vonz a következő feltételekkel:

o kiújulás;

o sürgősség;

o fizetés (ha azt a vonatkozó szerződések előírják);

o nyilvánosság (a forrásbevonás feltételeivel kapcsolatban).

A Bank a betéti műveletek során végzett munkájának fő elve, hogy a Bank normál működéséhez szükséges forrásmennyiséget minimális költséggel biztosítsa azok megvásárlásához.

A fő elvet úgy érik el, hogy a vonzott pénzügyi források portfólióját vonzásuk forrásai és szerkezete szerint diverzifikálják, ezen erőforrások mennyiségét és szerkezetét (devizanem és futamidő szerint) az eszközök mennyiségéhez és szerkezetéhez kapcsolják.

A forrásbevonás lehetséges feltételeinek meghatározásánál kötelező követelmény a vonzott források elköltésének lehetséges irányainak előzetes elemzése értékeléssel pénzügyi eredmény valamint a tervezett banki műveletek eredményeként bekövetkező strukturális változások.

A Petrovsky "Bank" betéti politikájának fő iránya az egyének számláinak megnyitása és karbantartása.

A magánszemélyek - a bank ügyfelei - számláin lévő pénzeszközök nagy részét teszik ki a bank által vonzott pénzeszközök teljes mennyiségének. Mindazonáltal az egyénekkel folytatott munka intenzitásának kérdésére fokozott figyelmet kell fordítani.

A bank magánszemélyekkel foglalkozó politikája elsősorban az egyének széles körével való együttműködésen alapul, amit a fejlett fiókhálózat segít elő. Az ügyfelek másik csoportja a Bank ügyfelei közé tartozó szervezetek és vállalkozások alkalmazottai. A Bank a magánszemélyek rubel- és devizaszámláit nyitja és vezeti a meglévő megállapodások alapján, amelyek a számlák sürgősségétől függően eltérőek.

A Bank árazási politikája az ügyfelekkel - magánszemélyekkel való együttműködés során a következőket írja elő:

Nincs díj a magánszemélyek folyószámláin tartott pénzeszközök egyenlegéért.

A magánszemélyek határidőre (betéti) számláján vezetett pénzeszköz egyenlegei után díj megfizetése, melynek mértéke a Bank Igazgatósága által jóváhagyott forrásbevonási alapfeltételek alapján kerül meghatározásra.

A Bank intézkedéseket tesz annak érdekében, hogy a magánszemélyek számláin lévő összes pénzeszköz-állományon belül növelje a lejáratú források arányát, amit a Bank kamatpolitikája szolgál ki, amely versenyfeltételek megteremtését biztosítja a magánszemélyektől származó forrásbevonáshoz. Tehát a bank a rendszeres betétesekre költ bónusz program"Prémium százalék"

A magánszemélyek pénzeszközeinek beáramlását közvetve vagy közvetlenül a Bank által magánszemélyeknek nyújtott kiegészítő szolgáltatások segítik elő. Ezek közé a szolgáltatások közé tartozik a plasztikkártyák kibocsátása és karbantartása, pénzátutalások, fizetés segédprogramok, széfbérlés.

A JSC "Bank" Petrovsky betéti politikájának másik fontos iránya a jogi személyek számláinak megnyitása és karbantartása.

A Bank forrásbázisának kialakításának fő forrása a jogi személyek – a Bank ügyfelei – számláinak egyenlege.

A Bank jogi személyekkel való kapcsolattartási politikája elsősorban a Bank meglévő ügyfeleivel való együttműködésen, valamint új ügyfelek vonzásán alapul.

A Bank forrásbázisának fenntarthatóságának javítását (volumen és időzítés tekintetében) a következőknek kell elősegíteni:

Üzletfejlesztés a Bank meglévő ügyfelei által;

Szervezetek és vállalkozások - a Bank meglévő ügyfeleinek partnerei és partnerei - számlanyitás a Banknál;

A Bank ügyfelei részvételével megvalósuló programok, projektek megvalósításához kapcsolódó pénzmozgások felhalmozása.

A Bank a meglévő megállapodások alapján jogi személyek rubelben és devizában számláit nyit és vezet A Bank árazási politikája az ügyfelekkel - jogi személyekkel való együttműködés során - előírja az elszámolási számlákon lévő pénzeszközök egyenlegének fizetési kötelezettségét. törvényben meghatározott esetek kivételével egyénileg vállalkozások és szervezetek számláinak egyenlegeinek kifizetése.

Tekintettel az Orosz Föderáció Központi Bankjának növekvő igényeire
a likviditás szintjének növelése, amely a banki szabványok napi betartásának szükségességében, valamint a források és az eszközök lejárat szerinti egyensúlyának megteremtésére törekszik, a Bank intézkedéseket tesz annak érdekében, hogy növelje a lejáratú források arányát a számlákon lévő teljes forrásösszegben. jogi személyek. Ezek a tevékenységek konkrét ügyfelekkel végzett személyes munkát foglalnak magukban, beleértve:

Ügyfelek - jogi személyek számláin történő pénzmozgások nyomon követése, a kapott információk alapján a legígéretesebb ügyfelek kiválasztása a sürgős erőforrásbázis kialakítása szempontjából az ügyféladatbázis alapján;

Feltételek megteremtése ügyfelek - jogi személyek számára, a pénzeszközök egy részének folyószámlákról sürgős számlákra történő átutalásának ösztönzése;

Ügyfelek – jogi személyek – időben történő tájékoztatása az új ügyfélszolgálati feltételekről.

A Bank által kiszolgált jogi személyek körének bővítése, a Bank forrásbázisának növelése a jogi személyek számláin felhalmozott pénzeszközök terhére történő megoldásának részeként kiemelten kezelik a pénzügyi források beáramlását elősegítő feltételek megteremtését az ügyfelek számára. forrásokat a Banknak. Ilyen feltételek lehetnek a Bank más bankokhoz képest versenyképes tarifapolitikája, a Bank rugalmassága a kölcsönzött források díjszabásában, az ügyfelek kedvező szolgáltatási feltételei, ideértve a hitelfelvételt, az Ügyfél-Bank rendszeren keresztül történő távoli ügyfélszolgálat lehetősége stb. .

3. fejezet A betéti politika fejlesztése

3.1 Eszközök a Bank Petrovsky OJSC betéti politikájának javításához

2008 világszerte nehéz év volt a bankrendszer számára. Számos szakértő feltételezései és előrejelzései ellenére a pénzügyi válság a Bank Petrovsky OJSC-t is érintette. A bankpiac problémás helyzete ellenére az OJSC Bank Petrovsky folytatta fejlesztését. A 2009. szeptemberi eredmények szerint a bank teljesen leküzdött minden nehézséget, és magas pénzügyi eredményeket ért el.

Az egyik probléma, amellyel a kereskedelmi bankok jelenleg szembesülnek, az erőforrásbázis kialakítása. A forrásbázis közvetlen hatással van a kereskedelmi bank likviditására és fizetőképességére. A kereskedelmi bank tevékenységének mértéke, következésképpen a bevétel nagysága szigorúan attól függ, hogy mekkora forrásokat szerez a bank a különféle források és különösen a betétek piacán. Ezért versenyharc folyik a bankok között az erőforrások megnyeréséért.

A kereskedelmi bank rugalmas eszköz- és forrásgazdálkodásának szerves részét képezi az erőforrásbázis kialakítása, amely nemcsak új ügyfelek vonzását, hanem az erőforrás-vonzó források struktúrájának folyamatos megváltoztatását is magában foglalja. A hatékony felelősségkezeléshez hozzáértő betéti politika megvalósítása szükséges. Ennek a tevékenységi területnek az a sajátossága, hogy a passzív működés szempontjából a bankválasztás általában az ügyfélkör egy bizonyos csoportjára korlátozódik, amelyhez sokkal erősebben kötődik, mint a hitelfelvevőkhöz.

A banki verseny kialakulásához kapcsolódó korlátozott erőforrások bizonyos ügyfelekhez való szoros kötődéshez vezetnek. Ha ezeknek az ügyfeleknek a köre szűk, akkor nagyon nagy a bank függősége tőlük. Ezért véleményünk szerint az erőforrásbázis megerősítése érdekében a bankoknak kiegyensúlyozott betéti politikára van szükségük, amely a diverzifikáció szükséges szintjének megőrzésén, az egyéb forrásokból történő forrásbevonás lehetőségén, valamint az eszközökkel való egyensúly fenntartásán alapul. feltételek, mennyiségek és kamatlábak.

A Bank Petrovsky OJSC erőforráspotenciáljának bővítése érdekében fokozni kell betéti politikáját. E tekintetben a bank munkájának egyik kiemelt területe a betétállomány fokozatos növelése kell, hogy legyen egy hozzáértő betéti politikával, amelynek célja különösen az ügyfelek számára elérhető betétek körének bővítése, az ügyfelek kényelmét szolgáló új típusú szolgáltatások bevezetése. .

A JSC Bank Petrovsky betéti politikájának figyelembe kell vennie minden társadalmi és korcsoportok polgárok – dolgozók és nyugdíjasok, fiatalok és középkorúak –, és a különböző jövedelmi szintekkel rendelkező emberek számára is ki kell alakítani.

Az OJSC Bank Petrovsky-nak minden ügyféllel törekednie kell hosszú távú partnerségek kialakítására. Ennek érdekében a banknak előre kell látnia az ügyféligények alakulását, fejlesztenie és kínálnia kell a banki termékek és szolgáltatások teljes skáláját.

Így a Bank Petrovsky OJSC új típusú betétet kínálhat az oktatási források felhalmozására vagy egy gyermek ajándékozására. A minimális kezdeti befizetés 10 000 rubel. A betétet egy évre nyitják meg, évi 13% rubelben történő felhalmozással és további befektetés lehetőségével. Ha a futamidő végén a betét összege és az esedékes kamat a következő futamidőre is megmarad az azonos típusú betétnél, akkor az ügyfélnek lehetősége lesz a lekötés időpontjában hatályos kamathoz képest 0,5%-os bónuszt kapni. meghosszabbítása az ilyen típusú betéteknél. Lehetőség van promóciók lebonyolítására és díjak átadására az aktív befektetőknek.

Ügyfelei fiatalabb nemzedékének vonzása érdekében a Bank Petrovsky új típusú betétekkel egészítheti ki a lakosság ezen csoportját célzó betétek listáját, például betétet kínálhat a diákoknak. A betétre vonatkozóan a következő feltételek bevezetését javasoljuk: letéti futamidő - 1 év (négyszeres meghosszabbítás), csak diákigazolvánnyal nyitható, egy műanyag kártyaés havi kamatot utalnak rá, kiderül az ösztöndíj növekedése. A befektetők beáramlásának biztosítása érdekében ezt a fajt letétet, véleményünk szerint célszerű néhány olyan ösztönző bevezetése, amely vonzó a potenciális ügyfelek számára a fiatal lakosság körében (pl. kedvezménykártyáküzletek).

Az ügyfelek legnagyobb érdeklődése és a betétek beáramlása érdekében a Bank Petrovsky OJSC az inflációs veszteségek kompenzálása érdekében kamatfizetést kínál az előre elhelyezett betétek után. Ebben az esetben a befektető, amikor egy bizonyos időszakra alapokat helyez el, azonnal megkapja a neki járó bevételt. Ha azonban a szerződést idő előtt felmondják, a bank újraszámolja a betét kamatait, és a túlfizetett összegeket levonják a betét összegéből. A betéti kör bővítése mellett a betéti politika fejlesztése érdekében a bank felkérést kap az értékpapírok, nevezetesen a takaréklevelek kibocsátásának elsajátítására. Jogi személyek és egyéni vállalkozók. A letéti igazolással kiállított betét minimális összege 100 000 rubel. A letéti igazolás kiállításának maximális időtartama 2 év A letéti jegy kiállítása banki betéti szerződés alapján történik, az igazolás kamata a visszaváltással egyidejűleg fizetendő.

Az igazolás kifizetését a bank az összeg ráigénylésének napján, fizetési kérelem alapján és letéti igazolás bemutatásával teljesíti.

A letéti igazolás határidő előtt befizetésre bemutatható. A fizetési igazolás korai bemutatása esetén a bank a letét összegét és a látra szóló betét után fizetett kamatot fizeti, amely a fizetési igazolás bemutatásakor érvényes.

Így a betéti politika kidolgozásakor a banknak bizonyos kritériumokat kell követnie annak javítása érdekében, amelyek közül a következők:

- a bank betéti, hitel- és egyéb műveleteinek kapcsolata stabilitásának, megbízhatóságának és pénzügyi stabilitásának megőrzése érdekében;

– a banki erőforrások diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;

– a betétállomány szegmentálása (ügyfelek szerint);

– differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz;

– a banki termékek és szolgáltatások versenyképessége.

Ez néhány lehetséges módszer a JSC "Bank" Petrovsky "betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére. Összegzésképpen elmondható, hogy minden bank saját betéti politikáját alakítja ki, meghatározva a betétek típusait, feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva és figyelembe veszi a betéti feltételeket. más bankok versenye és a gazdaságban fellépő inflációs folyamatok.

3.2 A betétbiztosítási rendszer az Orosz Föderációban és annak javítása

A bankok egyik fő tevékenysége a jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonása, a betétszámlákkal kapcsolatos műveletek. A bankcsődök ugyanakkor azt eredményezik, hogy a betétesek elvesztik pénzüket. A bankbetét biztonságának garanciája ilyen esetekben a betétbiztosítási mechanizmuson keresztül biztosítható.

A stabilizáció egyik megnyilvánulása orosz gazdaság egyértelműen emelkedő tendencia valós jövedelem lakossága, illetve megtakarítási potenciálja. A polgárok monetáris megtakarításai fontos tartalékot jelentenek a bankszektor forrásbázisának növeléséhez, ami annyira szükséges a befektetési lehetőségek bővítéséhez. Ezért országunk számára makrogazdasági jelentőségű az a feladat, hogy intenzívebbé tegyük a magánszemélyek pénzügyi forrásainak betétbe történő mozgósítását.

Vezető hazai és külföldi szakértők szerint a vizsgált probléma sikeres megoldását elsősorban a kereskedelmi bankok iránti alacsony közbizalom hátráltatja. A helyzet megváltoztatása érdekében az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Bank egy sor intézkedést fogadott el. Ezek közül a legfontosabbak közé jogos a betétbiztosítás jogszabályi keretének bevezetése. Ez a szövetségi törvény biztosítja a szükséges jogi kereteket a betétesek központosított érdekeinek védelméhez, megteremti a betétbiztosítási rendszer szervezeti alapjait, szabályozza a működése során felmerülő jogi és pénzügyi kapcsolatokat.

Független szakértők és a bankközösség képviselői egyöntetűen megjegyzik annak pozitív hatását a megtakarítási üzletág fejlődésére. modern Oroszország. A rendszer működésének eredményeinek elemzése ugyanakkor számos megoldatlan és vitatott kérdés meglétét tette lehetővé. Kitérnek a fogalmi apparátusra, a kötelező betétbiztosítás általános módszertanára, alkalmazási mechanizmusaira, végül pedig a rendszert kezelő Ügynökség feladat- és hatáskörére.

A betétbiztosítási rendszer olyan intézkedések összessége, amelyek célja a betétek védelme és azok teljes (vagy részbeni) garantált megtérülésének biztosítása csőd esetén. pénzintézet. A biztosítási rendszer a következő elveken alapul:

A betétbiztosítási rendszerben való kötelező részvétel;

A betéteseket érintő hátrányos következmények kockázatának csökkentése abban az esetben, ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket;

A betétbiztosítási rendszer átláthatósága;

A kötelező betétbiztosítási alap kialakításának halmozódó jellege a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok rendszeres befizetései terhére.

A betétvédelmi rendszer típusát meghatározó fő tényező azonban az ország gazdasági fejlettsége: a fejlettség mértéke. pénzügyi rendszer, Ossza meg állami tulajdon a bankszektorban, valamint a bankválság lehetősége, ami fontos ösztönző egy hatékonyabb betétvédelmi mechanizmus bevezetéséhez.

A bankok közötti forrás-újraelosztás legfontosabb tényezője természetesen a bankok kamatpolitikája. A javított új garanciák bevezetése a kereskedelmi bankok betéti kamatainak csökkenését vonja maga után, és a magas kamatok csak a legkockázatosabb és agresszívabb, többletforrást igénylő bankokban maradnak meg, amelyek ösztönzése semmiképpen sem tartozik a pénzeszközök közé. új rendszer létrehozásának feladatai.

Módosították a jelenlegi szövetségi betétbiztosítási törvényt annak érdekében, hogy javítsák a magánszemélyek betétbiztosítási rendszerét, és növeljék a lakosság bankokba vetett bizalmát. Tekintsük a 2008-as módosítások után a bankok betétbiztosítási rendszerben való részvételi követelményeinek való megfelelés ellenőrzésére vonatkozó kritériumok és mechanizmusok javítását:

Kiküszöbölték azt a pontatlanságot, amely szerint a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokra megállapított követelmények csak azokra a bankokra vonatkoztak, amelyek e szövetségi törvény hatálybalépésének napján engedéllyel rendelkeztek magánszemélyektől betétként pénzeszközök bevonására, valamint megnyitására és fenntartására. magánszemélyek bankszámlái. Az új megfogalmazás szerint nemcsak a Bank of Russia megfelelő engedéllyel rendelkező bankoknak, hanem a kibocsátást kérelmezőknek is meg kell felelniük.

Ezen túlmenően pontosításra kerültek a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokkal szemben támasztott követelmények, korábban úgy volt elképzelhető, hogy a bank akkor válhat a betétbiztosítási rendszer résztvevőjévé, ha egyidejűleg megfelel az alábbi feltételeknek:

Az Oroszországi Bank megbízhatónak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

A Bank betartja az Oroszországi Bank által meghatározott kötelező mutatószámokat;

A bank pénzügyi stabilitását az Oroszországi Bank elegendőnek ismeri el;

A bankra nem vonatkoznak a bankjogszabályok által előírt intézkedések, és ezek alkalmazására nincs ok (ideértve bizonyos banki műveletek tilalmát, hitelintézeti bírság beszedését, csődmegelőzési intézkedések végrehajtását ).

Újabb követelmény került beépítésre: a bank betartja azt a megállapított eljárást, hogy korlátlan kör számára nyilvánosságra hozza az olyan személyekre vonatkozó információkat, akik jelentős (közvetlen vagy közvetett) befolyást gyakorolnak a vezető testületek döntéseire. Ugyanakkor az Oroszországi Bank köteles határozatot hozni a magánszemélyek pénzbetéteinek elfogadásának tilalmáról, ha a bank egy bizonyos időn belül nem teljesíti az előírt követelményeket. Így különösen megállapítást nyert, hogy a bank nem teljesíti a betétbiztosítási rendszerben való részvétel feltételeit, ha:

Az Oroszországi Bank három egymást követő hónapon keresztül megbízhatatlannak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

A Bank hat hónapon keresztül nem tesz eleget az Orosz Nemzeti Bank által meghatározottak közül egy és ugyanazon kötelező mutatónak. A kötelező mutató beszámolási hónapban történő be nem tartása a jelen hónapban hat vagy több munkanapon át tartó összesített megsértése;

Ezenkívül az Oroszországi Banknak jogában áll döntést hozni a magánszemélyek betétfelvételének tilalmáról, ha:

1) az Orosz Nemzeti Bank megbízhatatlannak ismeri el a bank könyvelését és jelentését;

2) a bank két egymást követő hónapon keresztül nem tartja be ugyanazt a kötelező mutatót az Oroszországi Bank által meghatározottak közül;

3) a bank két hónapja „nem kielégítő” besorolást kapott ugyanazon mutatócsoportra (tőke-, eszköz-, likviditásértékelés, valamint a bank gazdálkodásának minőségére, működésére és kockázataira vonatkozó értékelések).

4) ha a bank ugyanazon mutatócsoportra (tőke-, eszköz- és likviditásbecslés) hat egymást követő havi adatszolgáltatási napon vagy egymás után két negyedéves adatszolgáltatási napon „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik;

5) ha a bank „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik a banki gazdálkodás minőségének, működésének és kockázatainak értékelésére szolgáló mutatószámok csoportjára, valamint a korlátlan körrel rendelkező személyekre vonatkozó információk közlésére vonatkozó eljárás tekintetében. jelentős (közvetlen vagy közvetett) befolyás a vezető testületek döntéseire, három egymást követő hónap;

6) ha a bank „nem kielégítő” minősítéssel rendelkezik a jövedelmezőség értékelésére szolgáló mutatók egy csoportjára, egymás után két negyedéves adatszolgáltatási napon.

Emellett a bankok kötelesek nyilvántartást vezetni nemcsak a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, hanem a bank betétesekkel szembeni viszontköveteléseiről is. Az ilyen nyilvántartások vezetése biztosítja a bank létrejöttére való felkészültségét biztosítási esemény, valamint az Oroszországi Bank kérésére bármely napon (a meghatározott kérelem bank általi kézhezvételétől számított hét naptári napon belül) a bank betétesekkel szembeni kötelezettségei nyilvántartásában. A nyilvántartás az Ügynökség javaslatára az Oroszországi Bank által meghatározott módon és formában kerül kialakításra. A betétek összetétele tárgya kötelező biztosítás. Igen, honnan ezt a kompozíciót elhelyezett pénzeszközöket nem tartalmazza bankszámlákügyvédek, közjegyzők és egyéb személyek (betétei), ha ilyen számlát szakmai tevékenység céljából nyitottak.

Bővült a biztosítási esemény bekövetkezte utáni betéti kártérítésre jogosultak köre, nevezetesen a betétes örökösei. Az örökösnek joga van gyakorolni az elhunyt hozzájáruló jogait attól a pillanattól kezdve, hogy az örökös számára megfelelő öröklési bizonyítványt vagy az öröklési jogát vagy az örökhagyó pénzeszközeinek felhasználására vonatkozó jogát megerősítő egyéb okiratot állítanak ki.

Ezenkívül új szabályt vezettek be a betétre (számlára) beérkező további pénzeszközök tekintetében, miután az Orosz Nemzeti Bank betiltotta a magánszemélyektől származó pénzeszközök betétekhez való bevonását. Az ilyen pénzeszközök (a szerződés feltételei szerint felhalmozott kamat kivételével) nem kerülnek jóváírásra a betéten (számlán), hanem vagy vissza kell utalni azoknak a személyeknek, akik a betétbe történő jóváírást utasították (a számla), vagy magánszemély kérésére átutalják ugyanannak a magánszemélynek a betétbiztosítási rendszerben bejegyzett másik banknál nyitott számlájára.

A módosítások értelmében az Ügynökséget a hitelintézetek csődje esetén csődgondnoki (felszámoló) feladatokkal bízták meg. Ezenkívül a tervek szerint az Ügynökség felhatalmazást kap arra, hogy ingatlanértékesítési tranzakciókat hajtson végre (biztosíték), amely biztosítékot jelent a hitelintézetek – az Oroszországi Bank partnerei – kötelezettségeinek teljesítéséhez.

A fentiekből arra a következtetésre juthatunk, hogy az Orosz Föderáció betétbiztosítási mechanizmusának javításának fő oka a meglévő pénzintézetek többségének pénzügyi megbízhatatlansága és a lakosság óriási veszteségei a legnagyobb magánbankok összeomlása miatt az instabil időszak alatt. az ország gazdaságának pénzügyi helyzete.

Mint ismeretes, a különböző országok bankválságainak legsúlyosabb következménye a bankrendszerrel szembeni bizalmatlanság teljes válsága volt. Nyilvánvaló, hogy semmilyen adminisztratív intézkedés nem kényszerítheti a lakosságot arra, hogy a szabad pénzt bankokban tartsa. Gazdasági intézkedésekre, megfelelő szabályozási és jogi támogatás megteremtésére van szükség a bankbetét-védelmi rendszer működéséhez. Ilyen feltételek mellett a lakosság bankokba vetett bizalmának helyreállítását célzó intézkedések végrehajtása során előtérbe kerül egy olyan rendszer létrehozása, amely megvédi az állampolgárok betéteit az elvesztés kockázatától. A politikai és gazdasági instabilitás a következőkre vezethető vissza:

A megtakarítási aktivitás csökkenése és a fogyasztás növekedése a takarékpénztárak rovására, a betétekből kamat formájában kapott jövedelem kamatának csökkenésével;

A lakosság értékpapír-befektetési aktivitásának csökkenése;

Pénzeszközök átutalása a rubelövezetből a valutazónába.

Ezért véleményünk szerint a modern előtt orosz állam fontos feladatai vannak a biztosítási rendszer fejlesztésének, elsősorban az ösztönzésnek gazdasági növekedés másodsorban pedig a személy és az állampolgár jogai és jogos érdekei védelmének szintjének növelése.

Így érdemes megjegyezni, hogy hazánk számára egy általános összefüggésben gazdasági instabilitás, infláció, hatalmas költségvetési deficit sok bank létrehozása, a bankrendszer átszervezése stb. minden élességgel felvetődik a banki tevékenység biztosításának javítása, a banki ügyfelek érdekeinek biztosítása.

A kérdés zárásaként elmondható, hogy a kereskedelmi bankok megbízhatósága tevékenységük egyik meghatározó eleme, a megbízhatóság biztosításának egyik fontos intézkedése a betétbiztosítás, amelyet minden fejlett bankrendszerrel rendelkező országban alkalmaznak. . E tekintetben a bankrendszernek jelentősen növelnie kell a potenciális betétesek bizalmát a bankra bízott pénzeszközök teljes és időben történő visszaküldésében. Ez hozzá fog járulni annak a fontos feladatnak a megoldásához, hogy a lakosságnak jelenleg rubel és devizakészpénz formájában több tízmilliárd dollár értékű pénzügyi forrása van a gazdaságban.

Következtetés

Ma a kereskedelmi bankok sokféle lehetőséget kínálnak az ügyfeleknek banki termékekés szolgáltatások. Az Orosz Föderáció minden bankja univerzális sajátosságait tekintve. Van egy bizonyos alapkészlet, amely nélkül a bank nem tud normálisan létezni és működni. Közülük előnyben részesítik az ügyfelek átmenetileg szabad pénzeszközeinek betétbe vonzását és elhelyezését.

A betétek fontos forrást jelentenek a kereskedelmi bankok számára. A betétszámlák nagyon sokfélék lehetnek, és alapvetően a besorolásuk olyan szempontok alapján történhet, mint a betétek forrása, rendeltetése, jövedelmezőségi foka stb.

A bevont források fontosak a bankok számára, hiszen ezeken keresztül fedezik a bankok forrásigényük legnagyobb részét, ami átlagosan a kereskedelmi bank összes forrásának 40%-a.

Ugyanakkor nem mondhatjuk, hogy a banki erőforrások képzésének ilyen forrása, mint a betétek, bizonyos hátrányokkal jár. A bank jelentős anyagi és pénzügyi költségeiről beszélünk, amikor a betétekhez forrásokat vonz, korlátozott szabad készpénzt. Ezen túlmenően, a betéti források mobilizálása nagymértékben az ügyfelektől függ, és nem magától a banktól. Ezért a bankok közötti verseny a hitelforrások piacán arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását segítő szolgáltatások fejlesztésére. E célból fontos, hogy a kereskedelmi bankok céljaik és célkitűzéseik alapján betétpolitikai stratégiát dolgozzanak ki. A bankok számára nagyon fontos a betétbázis erősítése. A betétek összvolumenének növelésével, valamint a jogi és magánszemélyek betéteseinek körének bővítésével lehetőség nyílik a betéti műveletek szervezettségének és a betétvonzás ösztönzésének rendszerének fejlesztésére.

A munka megírása során a bankrendszer egy adott tárgyának - a Bank Petrovsky OJSC -nek a betéti műveletek területén végzett tevékenységét tanulmányozták.

A betéti piacot elemezve a jogi személyek és magánszemélyek betéteinek a bankszektor összes kötelezettségén belüli részarányában növekedési tendencia azonosítható, arányuk 2005-2008 folyamán folyamatosan nőtt.

Ami a Bank Petrovsky OJSC tevékenységét illeti, itt mind pozitív, mind negatív tendenciák figyelhetők meg. A bank munkájának pozitívumai közé tartozik a folyamatosan bővülő ügyfélkör, tőke és kölcsönzött pénzeszközök. A bevont források szerkezetében azonban nagyobb figyelmet kell fordítani a jogi személyektől bevont forrásokra, mivel jelenleg a betétek jelentik a legígéretesebb kötelezettségeket és a banki növekedés prioritásait.

A jogi személyek betétei 2009. január 1-jén a teljes betétállomány mintegy 24,2%-át tették ki, ami három nagyságrenddel kevesebb, mint a magánszemélyek betétei. Ez a JSC "Bank" Petrovsky "betéti politikájának sajátosságából adódik: sokkal kényelmesebb, ha nem vesznek részt az ügyfél folyó vagy folyószámlájáról a bankban lévő pénzeszközök lehetséges elhelyezésének szolgáltatásában. és jövedelmező, hogy a pénzeszközök térítésmentesek legyenek a folyószámlán, vagy végső esetben havi kamatfelhalmozás az átlagos napi számlaegyenlegekre. És ha figyelembe vesszük, hogy létezik olyan, hogy átfogó ügyfélszolgálat (folyószámla megléte, Bank-Ügyfél rendszer, fizetési projekt, üzleti számlák és egyéb szolgáltatások), ami a lekötött betéti szolgáltatás más banki szolgáltatással együtt történő igénybevételekor több ponttal kamatemelést von maga után, megállapítható, hogy gyakorlatilag nulla az esélye annak, hogy egy takarékpénztár vonzza ezt az ügyfelet.

A szervezetek betéteibe bevont források volumene mindvégig pozitív tendenciát mutat utóbbi években. Ennek oka a vállalkozások bevételeinek növekedése és a vevői üzletág fejlődése.

A kamatpolitika szerves részét képezi a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának. Ez számos olyan alapelv betartásából áll, amelyekre a bank optimális kamatpolitikáját kell alapozni. Közülük mindenekelőtt meg kell nevezni a kamat differenciálás elvét a tárolás időtartama és a megtakarítások nagysága szerint, a betéti kamat „társadalmi” differenciálásának elvét, a banki tevékenység jövedelmezőségének biztosításának elvét. tevékenységek, valamint a betétesek megtakarításainak megőrzésének és védelmének elve. A bank hatékony kamat- és betéti politikájának kialakításakor mindezen elvek kombinációjára van szükség.

Folyamatosan fejleszteni kell a Bank Petrovsky OJSC jogi személyek és magánszemélyek számára történő szabad készpénz betétek vonzásának politikáját, az évről évre egyenletes növekedés ellenére.

A betéti politika elméleti alapjainak tanulmányozása és a pénzeszközök bevonásának jelenlegi helyzetének felmérése a jelenlegi pénzügyi válság körülményei között lehetővé tette számos javaslat és ajánlás kidolgozását a betéti politika javítására.

Így a betéti bázis megerősítése és az erőforrás-potenciál bővítése érdekében a banknak a következőket kínálják:

1) Bővítse ki a meglévő betétek listáját, a lakosság különböző, eltérő jövedelmi szinttel rendelkező szegmenseire összpontosítva. E tekintetben számos új hozzájárulást javasoltak.

2) Tegyen intézkedéseket a lakosság előre nem látott lekötött betétkivonása negatív hatásainak minimalizálására.

3) Az elhelyezett betétek után a pénzeszközök számlán tartási idejének megfelelő kamatfizetést kell fizetni az ügyfél inflációs veszteségének kompenzálására

A kereskedelmi bankok megbízhatósága tevékenységük egyik meghatározó eleme, a megbízhatóság biztosításának egyik fontos intézkedése a betétbiztosítás, amelyet minden fejlett bankrendszerrel rendelkező országban alkalmaznak. E tekintetben a bankrendszernek jelentősen növelnie kell a potenciális betétesek bizalmát a bankra bízott pénzeszközök teljes és időben történő visszaküldésében.

Hazánk számára az általános gazdasági instabilitás, az infláció, a hatalmas költségvetési hiány, a sok bank létrehozása, a bankrendszer átszervezése stb. minden élességgel felvetődik a banki tevékenység biztosításának javítása, a banki ügyfelek érdekeinek biztosítása.

Összegezve meg kell jegyezni, hogy minden bank önállóan alakítja ki betéti politikáját, meghatározva a betétek típusait, feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva és figyelembe veszi. más bankok versenyének tényezője és a közgazdaságtanban fellépő inflációs folyamatok.

Bibliográfia

1. "A bankokról és a banki tevékenységekről az Orosz Föderációban" Az Orosz Föderáció 1990.12.02-i szövetségi törvénye, 395-1.

2. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve

3. "A bankok kötelező mutatóiról": Az Oroszországi Bank 2004. január 16-i utasítása, 110-I.

4. "A hitelintézetek kötelező tartalékairól": az Orosz Nemzeti Bank 2004. március 29-i, 255-P sz.

5. „A pénzeszközök bevonásával és kihelyezésével kapcsolatos műveletek kamatszámításának rendjéről, valamint e műveletek számlákon való megjelenítéséről könyvelés": Az Orosz Bank 98. 26. 06-i rendelete, 39-P

6. "A hitelintézetek betéti és megtakarítási igazolásairól": az Oroszországi Bank 1992.02.10-i szabályzata. 1992. február 10-én kelt 14-3-20. sz. 14-3-20. az Orosz Föderáció Központi Bankjának 92.12.18-án kelt levelei. #23

7. „A hitelintézetek saját tőkéjének (tőkéjének) kiszámításának módszertanáról”: A Bank of Russia 1998.12.16-i levele. 363-T sz.

8. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i 395-1-FZ szövetségi törvény (módosítva)

10. A 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény központi Bank Orosz Föderáció10tion (Oroszországi Bank)" (módosításokkal és kiegészítésekkel)

11. A 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény "A magánszemélyek betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban"

12. A 2008. július 22-i 158-FZ szövetségi törvény „A második rész 21., 23., 24., 25. és 26. fejezetének módosításáról Adószám az Orosz Föderáció és az Orosz Föderáció adókra és illetékekre vonatkozó jogszabályainak néhány egyéb jogszabálya"

13. 1997. március 11-i 48-FZ szövetségi törvény „Az átruházható és váltóról”

14. A Bank of Russia 2004. március 20-i 255-P számú rendelete "A hitelintézetek kötelező tartalékáról" (módosítva)

15. Bankügy: Tankönyv / szerk. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. átdolgozott és kibővített kiadás, Moszkva, „Pénzügy és statisztika”, 2008.- 478p.

16. Banki műveletek / szerkesztette: Yu.I. Korobov.-M.: Mester, 2007.-446s.

17. Banki műveletek: Tankönyv / szerkesztette: A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moszkva, 2009.- 284p.

18. Banki műveletek: tankönyv / szerzői csapat; O.I. Lavrushin szerkesztésében.-M.: KNORUS, 2007.-384p.

19. Bankügy: Tankönyv. - 2. kiadás, átdolgozva. és további / Szerk. O.I. Lavrushina.-M.: Pénzügy és statisztika, 2005. - 576 p.

20. Bankügy: tankönyv / szerkesztette: Doctor of Economics, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Banki tevékenység. Kereskedelmi bank tevékenységének szervezése: tankönyv.-M.: Felsőoktatás, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkov S. "Ideje beszedni a pénzt" // Szakértő No. 11 (650) 2009.03.23.

23. Glushkova N.B. Bankügy: Tankönyv - M., Akadémiai projekt, 2005.-210.

24. Zharkovskaya E.P. Bankügy: tankönyv egyetemistáknak.- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S. Methodology pénzügyi elemzés.– M., INFRA-Moszkva, 2007.-376p.

26. A DIA internetes oldala: http//www.asv.org.ru/guide ("Contributor's Guide" szakasz)

27. Internetes oldal: http://www.rbcdaily.ru

28. Internetes webhely: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internetes oldal: http :// www . szaktanácsadó . hu

30. Internetes oldal: http://bankrange.ru/

1. számú pályázat

MEGÁLLAPODÁS ______________

AZ „IGÉNY” BETÉTÉRŐL

Szentpétervár "_________" _______________ 200___

1. A SZERZŐDÉS TÁRGYA

1.1. A megállapodás tárgya a felek kapcsolata a letétbe helyezett pénzeszközök átvételével, a kamatfizetéssel és a betét visszaszolgáltatásával kapcsolatban a jelen szerződésben meghatározott feltételekkel és módon.

2. A KAMATSZÁMÍTÁS ÉS -FIZETÉS ELJÁRÁSA

2.1. A BANK számlát nyit a BETÉTŐNEK ______________________

2.2. A pénzeszközök felhasználásáért a BANK a BETÉTŐNEK ______________________%-ot fizet évente. Befizetési határidő: igény szerint.

2.3. A betétösszeg kamata a BANK általi beérkezés napját követő naptól a BETÉTŐNEK való visszafizetését, illetve egyéb okból a BETÉTŐ számlájáról történő megterhelését megelőző napig számolódik el. Ebben az esetben az egy év naptári napjainak tényleges számát (365, illetve 366 nap) vesszük alapul a számításhoz.

2.4. A naptári év során felhalmozott kamat a tárgyév utolsó munkanapján hozzáadódik a betét egyenlegéhez, növelve annak összegét.

2.5. A devizabetétből készpénzben történő fizetéskor a megfelelő deviza bankjegyeinek minimális címleténél kisebb összegeket az Orosz Föderáció pénznemében fizetik ki a DEPOSZTÁRba a megállapított árfolyamon. Központi Bank Oroszország a fizetés napján.

3. A FELEK JOGAI ÉS KÖTELEZETTSÉGEI

3.1. A BEFEKTETŐnek joga van:

3.1.1. Készítsen bevételt a betétből és kiadási műveletek készpénzben és nem készpénzben egyaránt. Lehetőség van a letét harmadik fél általi feltöltésére.

3.1.2. Egyoldalúan felmondja a szerződést és követelheti a betét összegét az esedékes kamattal.

3.1.3. Meghatalmazást adjon ki harmadik félnek a letét feletti rendelkezésre, és készítsen végrendeletit a BANK-ban lévő pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

3.2. A BEFEKTETŐ köteles:

3.2.1. Készpénzben vagy banki átutalással kell befizetni legalább 10 (tíz) rubelt vagy ennek megfelelő összeget devizában, de nem kevesebb, mint a bankjegyek minimális címlete.

3.2.2. Vállalkozási tevékenységgel kapcsolatos elszámolások lebonyolítására ne használja fel az „Igény szerinti” letétet.

3.2.3. A BEFEKTETŐ utasításainak a BANK általi végrehajtásából eredő költségek megtérítése a BANK részére a BANK által jóváhagyott jutalék mértéke szerint.

3.2.4. Két munkanappal korábban értesítse a BANKOT, ha a letétből 10 000 rubelt meghaladó összeget vagy ennek megfelelő devizaösszeget kíván az értesítés napján.

3.3.A BANK-nak joga van:

3.3.1. A betét futamideje alatt módosítsa a betét kamatait. Az új kamatláb a BANK telephelyén lévő hirdetőtáblákon történő kihelyezéstől számított 10 nap elteltével lép hatályba.

3.3.2. A BETÉTŐ számlájáról a művelet időpontjában, elfogadás nélkül írja le a BANK szolgáltatásaiért esedékes díjat a BANK által jóváhagyott jutalékok szerint.

3.4. A BANK köteles:

3.4.1. A BETÉTŐNEK a bevételi és kiadási tranzakciók végrehajtásakor a számlán lévő pénzeszközök mozgását tükröző számlakivonatot adjon át.

3.4.2. Az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban tartsa be a letét titkosságát.

4. KÜLÖNLEGES KÖRÜLMÉNYEK

4.1. Ha a BEFEKTETŐ számláján az utolsó tranzakció időpontjától számított 12 (tizenkét) hónapon belül nulla egyenleg van, a BANK jogosult ezt a körülményt a BEFEKTETŐ közvetlen betétszámla zárolására vonatkozó utasításának tekinteni.

4.2. Betétszámlakönyv a letétet nem adják ki.

SZERZŐDÉS IDŐ

5.1. Jelen szerződés a megkötésének és a pénzeszközök letétbe helyezésének pillanatától lép hatályba, és a BEFEKTETŐ kérelmére történő számlazárásig vagy a 4.1. pontban meghatározott körülmények bekövetkeztéig érvényes. ennek a megállapodásnak.

5.2. Ez a megállapodás két példányban készül, mindkét fél számára egy-egy, azonos jogi erővel rendelkező példányban.

5. A FELEK RÉSZLETEI, CÍMEI ÉS ALÁÍRÁSA

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809, a Központi Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

BEFEKTETŐ: TELJES NÉV __________________________ TIN

Születési dátum ___________________________

Irányítószám, cím _________________________ Telefon __________

Útlevél: ________ sorozatszám _______________ ki és mikor állította ki ______________________________________________________________________

Aláírás _______________________

2. számú pályázat

"PETROVSKY-UNIVERSAL" letét

A letét további hozzájárulásokat fogad készpénzben vagy banki átutalással. A teljesítési gyakoriság és a kiegészítő hozzájárulás mértéke nincs korlátozva.

A letét a befizetés hónapjának 1. napján a számlán lévő pénzeszközök 20%-án belüli összegek részleges kifizetését teszi lehetővé.

A betétre a letétbe helyezés időtartama háromszoros automatikus meghosszabbításra vonatkozik, a betétes személyes jelenléte nélkül.

A betét kamata a fő vagy a meghosszabbított futamidejű betét visszaküldésének napján, a betét összegéhez történő hozzáadásával történik. A betét összegének a fő vagy meghosszabbított futamidő lejárta előtti igénylésekor a futamidő kezdetétől (fő vagy meghosszabbított) a lehívás időpontjáig tartó időszakra évi 0,05% kamat kerül felszámításra.

A letéten meghatalmazást és végrendeletet készíthet a betétes által a letétbe befizetett pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

"PETROVSKY - UNIVERSAL" letét

	91-180	181-1 év	1 évtől 3 évig
mennyiség, dörzsölje.
10.000-től extra részlet 1000-től	11,25	12,25	12,75
500 000-től további hozzájárulás 25 000-től	12,25	13,25	13,70
1 000 000-től további hozzájárulás 50 000-től	12,50	13,50	13,95
összeg, amerikai dollár
300-tól extra részlet 50-től	5,00	6,00	6,15
15.000-től extra részlet 500-tól	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
összeg, euró
300-tól extra részlet 50-től	4,60	5,60	5,75
15.000-től extra részlet 500-tól	5,50	6,50	6,65
30.000-től extra részlet 1000-től	5,65	6,75	6,80

"PETROVSKY - CLASSIC" letét

Havonta vagy a betéti futamidő végén fizetett kamattal

A lekötött betéti szerződést a betétes vagy képviselője írásban köti közjegyző által hitelesített meghatalmazás alapján, amely a betétes képviselőjének ezt a jogát rögzíti.

A betéteket rubelben, amerikai dollárban vagy euróban fogadják el. A betét összege és futamideje a javasolt beállítási tartományok bármelyike ​​lehet. A betét kamata a betét összegétől és futamidejétől függ, és a fő vagy a meghosszabbított futamidő alatt nem változhat.

A hozzájáruláshoz további hozzájárulásokat nem fogadunk el. A betét egy részének kifizetése a kamatláb megőrzése mellett nem megengedett. A betét futamideje a betétes személyes jelenléte nélkül háromszoros automatikus meghosszabbításra kerül, havonta fizetendő kamat mellett.

A betét kamata a betétes pénzforgalmi számlájára minden hónap 1. napján, valamint a fő vagy meghosszabbított betéti időszak utolsó napján kerül kifizetésre.

- kamatfizetéssel a betéti futamidő végén

A betét kamata a fő vagy a meghosszabbított futamidejű betét visszaküldésének napján, a betét összegéhez történő hozzáadásával történik.
A betét összegének a fő vagy meghosszabbított futamidő lejárta előtti igénylésekor a futamidő kezdetétől (fő vagy meghosszabbított) a lehívás időpontjáig tartó időszakra évi 0,05% kamat kerül felszámításra. A letéten meghatalmazást és végrendeletet készíthet a betétes által a letétbe befizetett pénzeszközökre vonatkozó jogokról.

"PETROVSKY-CLASSICAL" letét

Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról: 2003. december 23-i szövetségi törvény N 177-FZ

A betétbiztosításról szóló szövetségi törvény módosításairól: 2008. december 22-i szövetségi törvény. 270-FZ sz

A bank pénzügyi stabilitásának értékeléséről a betétbiztosítási rendszerben való részvételhez elegendőnek való elismeréshez: az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2004.01.16-i irányelve. No. 1379-U.//www.consultant.ru

betéti futamidő (beleértve), nap	31-90	91-180	181-1 év	1 évtől 3 évig
betétek kamatai (évi %) kamatfizetés mellett:
rubel	a futamidő végén
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000-től	9,60	13,25	14,25	14,70
amerikai dollár
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000-től	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000-től	4,40	6,40	7,50	7,55
rubel	havi
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000-től	8,60	12,25	13,25	13,70
amerikai dollár
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000-től	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.

Hasonló dokumentumok

A kereskedelmi bank, mint pénzügyi közvetítő lényege és jellemzői. A banki szolgáltatások piacának elemzése a kereskedelmi bankok betéti műveleteinek példáján Nyizsnyij Novgorod régió. Banki kockázatok betétekkel kapcsolatos; a betétek főbb típusainak osztályozása.

szakdolgozat, hozzáadva: 2013.04.22


Gazdasági egység betéti műveletek és szerepük a kereskedelmi bankok forrásképzésében. A betétek osztályozása, a betéti műveletek nyilvántartásának szabályai és eljárásai. Az "ASB Belarusbank" JSC fiókja erőforrásbázisának összetételének és szerkezetének elemzése.

szakdolgozat, hozzáadva: 2009.12.12


A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása. Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elemzése a banki erőforrás-gazdálkodási rendszerben, optimalizálásának módjai. Betéti források bevonását célzó intézkedések kidolgozása.

szakdolgozat, hozzáadva: 2011.04.21


A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai. Takaréklevelekés betétek. A JSCB "Probusinessbank" helye a banki szolgáltatások piacán. A betétállomány szerkezete és névértéke hitelfelvételi devizák szerint.

szakdolgozat, hozzáadva 2013.12.23


A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek megszervezésének elméleti alapjai. A másodlagos bankok betéteinek vonzási politikája. A Bank TuranAlem JSC tevékenysége, szerkezete, betéti politikája. Kazahsztán betéti piacának fejlesztési irányai.

szakdolgozat, hozzáadva 2011.02.10


A bankbetétek lényege és fajtái. Betéti politika mint összetevő a banki erőforrás-gazdálkodási rendszerben. A betéti piac elemzése a feltételek között a legkorszerűbb az ország gazdasága. A betéti műveletek szervezettségének javítása.

szakdolgozat, hozzáadva 2014.11.06


szakdolgozat, hozzáadva: 2009.11.18

Küldje el a jó munkát a tudásbázis egyszerű. Használja az alábbi űrlapot

Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.

Hasonló dokumentumok

A bank betéti politikája, feladatai. Az ország bankjai betétbázisának állapotának felmérése korszerű körülmények között. Az MTBank CJSC betéti műveleteinek fejlesztésének fő trendjeinek azonosítása, irányok a forrásbevonás feltételeinek javítására.

szakdolgozat, hozzáadva: 2014.08.04


A kereskedelmi banki betétek fajtái. Egy kereskedelmi bank betéti politikája az OJSC "Baltiysky" példáján befektetési bank". A banki források bevonását célzó intézkedések kidolgozása. A látra szóló betétek és a lekötött betétek különbségei.

szakdolgozat, hozzáadva 2012.10.02


A betéti műveletek gazdasági lényege és szerepe a kereskedelmi bankok forrásképzésében. A betétek osztályozása, a betéti műveletek nyilvántartásának szabályai és eljárásai. Az "ASB Belarusbank" JSC fiókja erőforrásbázisának összetételének és szerkezetének elemzése.

szakdolgozat, hozzáadva: 2009.12.12


A hatékony hitelpolitika megszervezésének főbb szempontjainak tanulmányozása és a fejlesztési problémák elemzése modern körülmények között az OJSC példáján Keleti Expressz bank". Jogszabályi szabályozás és a hitelezés megszervezésének folyamata egy kereskedelmi bankban.

szakdolgozat, hozzáadva: 2010.12.05


A betéti politika, mint a kereskedelmi bank forrásbázisának kialakításának alapja. Az OAO AIKB "Tatfondbank" szervezeti és gazdasági jellemzői. A betétekbe bevont lakosság betéttípusai. A betéti műveletek fejlesztésének távlati módjai.

szakdolgozat, hozzáadva 2013.12.12


A kereskedelmi bank passzív működésének lényege, típusai. A bank saját tőke képzésére, forrásbevonásra és ügyfélszolgálatra irányuló műveletek. A kis- és középvállalkozások forrásbevonásának elemzése. Kereskedelmi bank letéti politikája.

szakdolgozat, hozzáadva: 2014.07.09


A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek megszervezésének elméleti alapjai. A másodlagos bankok betéteinek vonzási politikája. A Bank TuranAlem JSC tevékenysége, szerkezete, betéti politikája. Kazahsztán betéti piacának fejlesztési irányai.

szakdolgozat, hozzáadva 2011.02.10