Nagyon gyakran a bankok kedvező hitelfeltételekkel csábítják az embereket, amikor nagyon gyorsan saját lakást szerezhetnek. A tanácsadók ugyanakkor szerényen hallgatnak arról, hogy mi is az a jelzáloghitel, mik a jellemzői, és mekkora a lakás és a befektetett pénz elvesztésének kockázata. Hitel felvétele előtt érdemes áttanulmányozni a feltételeket jelzálogkölcsönök több pénzintézetnél.
A „jelzálog” szót a görögöktől kölcsönözték, és lefordítva „biztosítékot” jelent. Még a banki ajánlatok tanulmányozása során sem mindenki érti a jelzáloghitel működését. A pénzkibocsátás eldöntésekor egyes bankok a család teljes jövedelmét is figyelembe veszik, a férjet vagy a feleséget hitelfelvevőtársnak tekintik. A jelzáloghitel-konstrukció nagyon egyszerű:
Az emberek gyakran vesznek fel hitelt lakásvásárláshoz, és a bankok hajlandóak félúton teljesíteni. Ez az egyik leggyakoribb banki szolgáltatások- lakáscélú jelzáloghitel. Mi olyan csábító lakossági jelzálog? A bank azonnal kiadja a lakás tulajdonjogát, nem pedig a teljes összeg kifizetésekor. Ha jelzáloggal rendelkező lakhatásról beszélünk, akkor érdemes előre alaposan kiszámolni a következő pontokat:
A bank a hitelnyújtás eldöntésekor figyelembe veszi, hogy az ügyfél képes lesz-e havonta törleszteni a szükséges összeget, így a fizetés elsődleges szerepet játszik, csak a hivatalos bevételt veszik figyelembe. Egyes pénzintézetek többletbevételt is számításba vesznek, ami növeli a hitelfelvevő esélyeit, de nem minden ügyfél vállalja ezt az összeget.
Sok országban az állam kielégíti a lakhatásra szoruló családok szükségleteit, megfelelő projekteket dolgoztak ki, és figyelembe vették a jelzáloghiteleket. Mi a jelzálog a szociális programok keretében, és ki jogosult a részvételre:
Az állam megengedi, hogy az ilyen személyek kedvezményes feltételekkel hitelt vegyenek fel, amelyet szociális jelzáloghitel biztosít. A fő döntés a banknál marad; ha a családnak nincs olyan stabil jövedelme, amely lehetővé teszi a hitel visszafizetését, akkor a pénzintézetnek joga van visszautasítani. BAN BEN szociális jelzáloghitel Katonai és fiatal családok számára is vannak programok, amelyekhez a következő jelzálogfeltételek biztosítottak:
A szakértők számos népszerű jelzáloghitel-típust sorolnak fel:
A másodlagos lakáscélú jelzáloghitelek sok bank gyakorlata, az arányok 8 és 15% között mozognak. Eszik különböző típusok jelzáloghitelezés, a különbség csak a hozzájárulásban van: 10-től 50%-ig. A hitelezők alaposan megvizsgálják mind a fedezetet, mind a pénzügyi helyzet hitelfelvevő, és visszautasítható, ha:
A bankok nagyon figyelmesek műszaki állapotépületekre, amikor jelzáloghitelt adnak ki lakásvásárlásra. Ezért rendkívül kicsi az esélye annak, hogy pénzt adnak egy közös lakásban, szállodatípusban vagy hostelben lévő lakásért. A ház amortizációja nem haladhatja meg az 55 évet. A lakás elrendezésének meg kell egyeznie a KTF rajzokkal. Ezért, ha volt átépítés, a banknak jogában áll elrendelni a változtatások legalizálását.
A jövedelmező jelzáloghitel közvetlenül függ a betétek átlagos kamatától. Úgy gondolják, hogy a jelzáloghitel kondíciói kedvezőek, ha csökken a betéti kamat, mert a törlesztőrészletek kamatai is csökkennek. De a bankok többsége minden pontot figyelembe vesz, így a legnagyobb szám szerepel a szerződésben, amely fölé nem emelkedhet a kamat. Szerencsés esetben a bank lebegő jelzáloghitelt bocsáthat ki kamatláb, de nem mindenki ilyen szerencsés és nem is mindig.
A jelzáloghitel előnye, hogy azonnal lakáshoz juthat. Emellett igénybe vehet egy állami támogatási formát is, például jelzáloghitel-kamat-kompenzációt. Mindenkinek joga van adózni ingatlanlevonás, amely egyszerre téríti meg a pénzeszközöket és kompenzálja a kamatot. Havi egyszeri összeg jövedelemadó visszajár az ügyfél fizetéséből.
Ennek a lehetőségnek a megszerzéséhez évente be kell nyújtania az adószolgálatnak:
Egy ilyen hitel előnyei nyilvánvalóak, de vannak hátrányai is, amelyek közül a legszembetűnőbb a jelzáloghitel túlfizetése. Figyelembe véve, hogy a kölcsönt több évre adják ki, a felhalmozódó összeg meglehetősen jelentős. Vannak negatív oldalai is:
Az emberek gyakran haboznak: mi jövedelmezőbb hitel vagy jelzálog? A válasz nagyon egyszerű: a hitel jövedelmezőbb a vevő számára, a jelzálog pedig jövedelmezőbb a bank számára. A jelzáloghitel korlátozza a lakáshasználatot, megsértése esetén a hitelező felmondhatja a szerződést és követelheti a teljes tartozás megfizetését. A fedezetlen hitellel pedig eladhatja lakását, és kifizetheti a hitelezőt, az ingatlan elidegenítése nem tilos. Ezért a válasz kézenfekvő, de az ügyfél döntése sok tényezőtől függ.
Figyelembe véve a jelzáloghitel szigorú követelményeit, sok ügyfélnek hosszú ideig tart a választás, ha tétovázik a jelzálog és a hitel között. És gyakrabban választják az utóbbit. A lényeg az, hogy kezeseket találjunk, akik közül legalább az egyiknek nem kell alacsonyabb jövedelműnek lennie, mint a hitelt felvevőé. Milyen előnyei vannak a lakáshitelnek:
A jelzáloghitel igényléséhez el kell készítenie a szükséges dokumentumcsomagot. A hitelező a jelzálogjoghoz további dokumentumokat, a családtagok útlevelének fénymásolatát is kérheti. A hitelfelvevőtársak és a kezesek a dokumentumok fénymásolatát is benyújtják. Végül is mi az a jelzáloghitel? Ez egy hosszú távú fedezett hitel. Ezért be kell nyújtania jelzáloghitel-kérelmet, banki igénylőlapot és fénymásolatokat:
Néha az emberek nagy bevételben reménykednek abban, hogy hitelt vesznek fel, ami lehetővé teszi számukra, hogy korábban visszafizessék a kölcsönt. A bankok lehetővé teszik a jelzáloghitel kifizetését az egyik rendszer használatával.
A jelzáloghitel előtörlesztésének igényléséhez 30 nappal korábban kérelmet kell benyújtani a pénzintézethez. Érdemes áttanulmányozni a pontokat kb biztosítási díjak, hiszen az ügyfélnek joga van a kifizetett, de fel nem használt biztosítás összegét visszatéríteni. Ez a hitelkötelezettségekre és az ingatlanokra egyaránt vonatkozhat. A bankkal való teljes elszámolás után igazolást kell készítenie a kötelezettségek teljes körű teljesítéséről.
Kevesen tudják, hogy az ügyfélnek lehetősége van visszaadni a jelzáloghitel kamatait, ha olyan előnyt vesz igénybe, mint „ adólevonás" A lényeg az, hogy jelezze, hogy a jelzáloghitel célja egy lakás vásárlása. Ezután a kamat későbbi visszatérésével kapcsolatos probléma könnyen megoldható. Ez a lehetőség csak egyszer használható fel. Milyen esetekben nem jár az ellátás?
A dokumentumokat a címre kell benyújtani Adóhivatal, a pénz visszaadásáról szóló döntés egy hónapon belül megszületik. Mik legyenek a fő papírok?
A jelzáloghitel egy olyan szó, amely évtizedek óta létezik, de sokan még mindig nem tudják pontosan mi az a jelzáloghitelés hogyan működik.
A jelzálog egy bizonyosfajta biztosíték, amikor az adós tulajdonában lévő ingatlant zálogba helyezik. A jelzálogjog feltétele, hogy amennyiben az adós a kölcsönszerződésben meghatározott összegeket nem fizeti, a hitelezőnek joga van a zálogtárgyat értékesíteni és a törlesztésre pénzeszközt kapni. hiteltartozás. Más szóval, a jelzáloghitel bárki számára biztosíték ingatlan.
Különbséget kell tenni a „jelzálog” és a „ jelzáloghitel-kölcsönzés" A jelzáloghitelezésnél a hitelező a bank, kölcsön ad, azaz pénzt ad az adósnak ingatlanvásárlásra, miközben ezt az ingatlant biztosítékként, azaz jelzáloggal terhelik, a hitel visszafizetésének biztosítékaként. adósság. A biztosítékként (jelzálogjogként) működő ingatlanok között lehetnek telkek, lakóépületek, lakások, nyaralók, kertes házak és bármilyen épület. Az ilyen tárgyak listáját a jelzálogtörvény vonatkozó cikke határozza meg.
Csodálkozó mi az a lakáshitelés mit ad, át kell térni a „jelzálog” fogalom szemantikai megfogalmazására. Hiszen a lakhatás egy általános kifejezés az ingatlanokra. A lakáshitel lehetővé teszi lakóépület, lakás, ház megvásárlását, és a megvásárolt lakás tulajdonosává válását az ingatlan kölcsönadásának és elzálogosításának feltételei mellett. Zálog lakásban élsz, élvezed a vásárolt lakásban vagy házban való élet minden előnyét, de hosszú évek alatt fizetsz a hitelező banknak egy bizonyos összeget, nevezetesen a hitel tőkéjét és kamatait. Feltéve, hogy egy bizonyos szakaszban nem fogja tudni fizetni a hiteltartozást, függetlenül attól, hogy mennyi a jelzáloghitel túlfizetés? a kamatokat figyelembe véve akkor is elveszíti a lakását, hiszen a banknak joga van lakását törlesztésként eladni hiteltartozás. Ez a jelzáloghitelezés kockázata.
Azonban a jelzáloghitel a legbiztonságosabb és legmegbízhatóbb módja egy lakás vagy bármely más lakás vásárlásának.
Mi az a lakáshitel? Fogadás jelzálog közvetlenül a lakás eladójának utalja át a pénzt egy valódi lakásért, amelyet megtekinthet és megtekinthet. Míg hozzájárulások részesedés épület, a lakástakarékpénztári hozzájárulások magukban foglalják a fizetést is Pénz harmadik félnek olyan lakásra vagy lakásépítésre, amely még nem létezik. Ezen túlmenően egy adásvételi tranzakció végrehajtása előtt lakóingatlan, a bank a biztosítóval közösen gondosan ellenőrzi a tranzakció jogbiztonságát, mert a bank saját pénzét és saját licencét kockáztatja, ami sok pénzbe kerül. Ezért a jelzáloghitelezés útján történő lakásvásárlásnál nem maradsz egyedül az eladóval, garantált támogatást kapsz hitelbank. Általában ez a jelzáloghitel.
A kamatláb jelzi mennyi jelzáloghitel kamata a kölcsön összegét bizonyos naptári időszakonként – hónap, év – kell fizetnie. Tegyük fel, hogy egy bank 2 millió rubel összegű kölcsönt nyújtott Önnek, évi 10%-os kamattal. Ez azt jelenti, hogy a 2 millió rubel adósságösszeg mellett a hitelösszeg 10% -át kell fizetnie évente.
A fix kamatláb egyszer kerül megállapításra, és a körülményektől függetlenül nem változik. Ezzel a kamattal könnyebb a hiteltörlesztés megtervezése.
A változó kamatláb azt jelzi, hogy a bank átgondolhatja, hogy mennyi jelzáloghitel-kamatot fizet az adós. A hitelszerződés leírja, hogy milyen mutatók befolyásolhatják a kamatláb változását, és ez azt jelenti, hogy a hitel törlesztésének hosszú éveiben a banknak joga van a kamatlábat bizonyos szabályok szerint módosítani.
Az ilyen típusú kamatláb közötti különbség az, hogy az első esetben a kamat felhalmozódik a banknál, és a végén, a hitel fő részével egyidejűleg kerül kifizetésre. A második esetben pedig a kamat felhalmozása és kifizetése az elején, a kölcsön nyújtása során, azaz előre történik.
Egy egyszerű példa: 5000 rubel kölcsönt vesz fel 10%-os kamattal. Ha figyelembe vesszük a dekurzív kamatláb módszert, akkor a banknak 5500 rubelt kell kapnia a hitel futamideje végén. Ha pedig kamatellenes kölcsönt igényel, a bank a hitelfolyamat elején visszatartja az esedékes kamatot 500 rubel összegben, és 4500 rubelt ad a hitelfelvevőnek. A bank bevétele ugyanakkor nominálisan megegyezik, de a bevételszerzés időpontjában eltérő.
Figyelemmel arra, hogy mekkora kamatra adnak jelzálogkölcsönt, fontos ismerni a kamatfogalmakat is, mint például:
A reálkamat eltér a névleges témák, hogy kiszámítása mínusz az infláció várható mértéke. Mindezeket és más szempontokat tisztázni kell a kölcsönszerződés megkötésekor, hogy megértsük, hogyan kell fizetni a jelzálogkölcsönt.
Sokan felteszik ezt a kérdést: mit jelent a jelzálogbejegyzés előtt és után? Kamatokról beszélünk. Amíg a lakástulajdoni szerződést be nem jegyezték a Federal Reserve System-nél, a bank nem köthet zálogszerződést erre a lakásra, és ennek megfelelően többet kockáztat. A bank kockázatai benne vannak a kamatlábban, nevezetesen: a Federal Reserve System-be történő regisztráció előtt magasabb a kamatláb, a regisztrációs kamrából származó dokumentumok bemutatása után pedig csökken.
Annak ellenére, hogy elég nagy tét jelzáloghitelezés, akik kölcsönt szeretnének kapni, amellyel vásárolhatnak új lakás vagy egy házat, elég sok. Azonban nem minden bank ad ki ilyen kölcsönt, még a megvásárolni kívánt ingatlan jelzálogjogával sem. Természetesen az állampolgárokat elsősorban az érdekli, hogy ki kaphat jelzáloghitelt.
Jelzálogkölcsönt azok az orosz állampolgárok kaphatnak, akik állandó regisztrációval (regisztrációval) rendelkeznek az országban. A közelmúltban azonban a bankok kölcsönt kezdtek kibocsátani nem rezidenseknek.
A hitelfelvevőre vonatkozó fent bemutatott követelmények elemzésével megértheti a jelzáloghitel elutasításának okait. Annak ellenére, hogy sokan elviselhetetlen tehernek tartják a jelzálogkölcsönt, ennek ellenére rendkívül kellemetlen azoknak, akik elszánják magukat a lakásvásárlásra, amikor elutasítják őket, mert a jelzáloghitel a saját otthonuk berendezésének néhány garantált módja egyike.
A jelzáloghitel elutasításának okai a következők lehetnek:
A felsorolt okok a főbbek. A bank általában nem hozza nyilvánosságra, miért utasítják el a jelzáloghitelt. BAN BEN utóbbi évek A bankok még óvatosabbak lettek, és nagyon alaposan ellenőrzik a potenciális hitelfelvevőt. Hiszen a hitelt évtizedek alatt kell törleszteni.
Ha a bank a kérelmének benyújtását követően pozitív döntést hozott a jelzáloghitel kibocsátásával kapcsolatban, akkor érdeklődni fog arról, hogy mi a teendő a jelzáloghitel jóváhagyása után.
Miután megkapta a bank előzetes hozzájárulását, biztonságosan megkezdheti a közvetlen lakáskeresést. Ez a legproblémásabb eljárás nem vesz igénybe túl sok időt, mert ha túlzottan késlelteti ezt az eljárást, előfordulhat, hogy ismét be kell szereznie néhány tanúsítványt. Az engedélyszerződés érvényességi idejéről érdeklődjön a banknál. Ezután, miután megtalálta a lakást, össze kell gyűjtenie bizonyos dokumentumokat.
Ha kíváncsi arra, hogy mire van szüksége jelzáloghitel igényléséhez, azonnal számíthat arra, hogy meglehetősen lenyűgöző dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie:
Mielőtt lebonyolítana egy ilyen komoly ügyletet, mint például a jelzáloghitel, amelyet elég hosszú ideig kell fizetni, minden hitelfelvevő megérti, hogy az évek során sok minden változhat az életében, így a válás tényét sem szabad kizárni. Ezért teljesen érthető, hogy miért érdekli az embereket, hogy a válás során hogyan oszlik meg a jelzálog.
A „jelzáloghitel” szót sok mai polgár ismeri. A legtöbben csak az ingatlanvásárlással asszociálnak. Ez részben igaz, mert a jelzáloghitel az egyik legjövedelmezőbb lakásvásárlási mód Oroszországban. A „jelzáloghitel” fogalma azonban tágabb jelentéssel bír, mint az ingatlanvásárlási hitel.
A jelzáloghitel egy célzott hitel. Nagy összegre adják ki, ezért leggyakrabban akkor adják ki, ha drága árut kell vásárolni:
A nagy hitelösszeg meglehetősen hosszú törlesztési időszakot is jelent. Így a jelzáloghitel hosszú lejáratú hitelkötelezettségre utal. És van még egy jelzáloghitelre jellemző árnyalat - a biztosíték jelenléte. "" alatt nem adható ki nagy összeg magánszemélynek őszintén" A banknak igazolásra van szüksége a hitel kifizetéséről. A hitelfelvevő jövedelme nem válhat ilyen kezessé, mivel az ügyfél bevételi forrást veszíthet, aminek következtében a bank veszteséget szenved el.
Ezért a jelzáloghitelt csak fedezetként adják ki, amely általában ingatlan.
A lakásra felvett jelzálog nem jelenti azt, hogy a fogyasztó feltétlenül lakás vagy vidéki ház vásárlását tervezi. Ebben az esetben a „lakás” egyfajta biztosíték. Vagyis az ügyfél vásárolhat autót, de fedezetül egy lakást tesz fel. Természetesen az ilyen típusú kezeléseknél az ügyfélnek már megfelelő lakással kell rendelkeznie. Felhívjuk figyelmét, hogy a bank megtagadhatja a jelzáloghitel nyújtását, ha a fedezett lakás nem likvid vagy bizonyos terhekkel rendelkezik.
Lakáshitel esetén az adósság banki visszafizetésének elmulasztása vezet a hitelfelvevő elveszíti a fedezetet biztosító lakást. Ebben az esetben az eredeti vásárlás az ő tulajdonában marad. Van egy kis árnyalat. Ha a bank kiadásai meghaladják a fedezeti lakás költségét, akkor nem csak az előre megbeszélt fedezet, hanem az ügyfél egyéb ingatlanai is kalapács alá kerülnek. Ilyen ingatlan lehet egy személygépkocsi vagy más ingatlan is, amelyet bírósági határozattal éppen jelzálogjoggal vásároltak meg.
A jelzáloghitel vagy hitel feltételezi, hogy a megvásárolt ingatlan fedezetként fog szolgálni. A bankkal való kapcsolatfelvétel időpontjában az ügyfél más ingatlannal is rendelkezhet, de ez nem kötelező feltétel. Valójában az állampolgár kérheti a banktól jelzáloghitelt, még akkor is, ha az előlegre és a rendszeres bevételre vonatkozó összegen kívül szinte semmije nincs.
A bank az ilyen ügyfeleket potenciális tulajdonosnak tekinti. A jelzáloghitel megszerzésének egyik szakasza a lakásvásárlás és annak a hitelfelvevő nevére történő bejegyzése. Az állampolgár saját belátása szerint rendelkezhet ingatlannal, mivel az az övé. Ha azonban lehetetlen visszafizetni az adósságot a bank felé, a lakás tulajdonjoga átszáll a bankra. Ő viszont eladja ezt a házat, hogy megtérítse saját költségeit. Felhívjuk figyelmét, hogy ebben az esetben a bank nem csak a jelzáloghitel kibocsátására fordított összeget, hanem a hitelfelvevőnek fizetendő kamatot is visszaadja.
A fő különbség a kölcsön és a jelzáloghitel között a fedezet. Nem számít, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan vagy a meglévő ingatlan szolgál-e fedezetként. Az sem mindegy, hogy a pénzeszközöket milyen célokra használják fel. Például a bankok a jelzáloghitel-ajánlatok ellenére sem utasítják el a célzott lakáshitel-ajánlatokat.
A biztosíték jelenléte a bank számára egyfajta garancia a kifizetésekre, így az ügyfelek bizonyos előnyöket kapnak. Ha összehasonlítja a hagyományos hitel és a jelzálog feltételeit, a jelzálog sokkal vonzóbbnak tűnik. Nem csak a lehetséges összegről és a kifizetések ütemezéséről van szó. A fő előny a csökkentett kamatláb. 2018-ra a jelzáloghitel kamata évi 9,5%-ra csökkent. Ez mindenkinél az átlag legnagyobb bankok Oroszország. És itt az árfolyam célhitel a lakhatás körülbelül évi 12%-ról indul. Figyelembe véve, hogy az ügyfél több évig fizet, a kamatláb különbsége meglehetősen észrevehető.
Egy másik különbség orosz piac A jelzáloghitelezés állami támogatás, melynek köszönhetően a jelzáloghitelek kamatai még tovább csökkenthetők.
Oroszországban a jelzáloghitelek viszonylag nemrégiben jelentek meg, így az ilyen típusú üzlet még nem fedte fel minden lehetőségét. Benne dolgozik több szakaszban:
A további interakciók azt eredményezik, hogy az ügyfél sikeresen törleszti a jelzálogkölcsönt. Ebben az esetben a hitelfelvevő nem csak a bank által elhelyezett összeget fizeti, hanem a felhasználás utáni kamatot is. Az utolsó fizetés után megszűnik a kapcsolat a bank és a fizető között.
Sikertelen helyzet esetén a bank átveszi a hitelfelvevő ingatlanát, amely a szerződésben volt biztosítékként. Az ingatlan eladásával a banknak fedeznie kell a vásárlására fordított összeget és a pénzeszközök felhasználásának kamatait. A jelzáloghitel-elengedési eljárás több szakaszban zajlik. A bank nagyon gyakran próbál segíteni olyan ügyfélnek, aki pénzügyi nehézségei miatt nem tud rendszeresen fizetni. Megengedett a jelzáloghitel refinanszírozása vagy a fizetések befagyasztása.
Ha az ösztönző intézkedések nem hoznak eredményt, vagy az ügyfél önként a jelzálogszerződés felmondása mellett dönt, a bank aukcióra bocsátja a fedezetet. A közhiedelem szerint a bank elveszi a fedezetet, de a hitelintézeteknek nem célja a tulajdonosi jogok megszerzése. A fő feladat a fedezet értékesítése és az adósság törlesztése a bevétel felhasználásával.
Ebben az esetben a hitelfelvevő megkaphatja a fedezet ára és a jelzáloghitel-tartozás különbözetét.
A jelzáloghitel segítséget nyújt az állampolgároknak új lakás vagy más drága áru vásárlásakor. Ma a jelzáloghitelek a legtöbbek előnyös ajánlat ingatlanvásárlás területén, ha az ügyfélnek nincs elég fedezete a vásárláshoz. Lakástípustól függően az ingatlan értékének 50-15%-ával kell rendelkeznie ahhoz, hogy új lakást vagy házat kapjon.
Sok polgár számára a jelzáloghitel az egyetlen lehetőség, hogy saját lakást szerezzen, mert ahhoz, hogy ilyen segítséget kapjon, nagyon kevésre van szüksége:
Ez a hitelezési mód mind a hitelfelvevőnek, mivel kedvező feltételeket kínál, mind a hitelezőnek kényelmes, mivel minimálisra csökkenti a hitel nemfizetésének kockázatát.
Magát a „jelzálog” szót először az ie 6. században használták Ókori Görögország, bár ennek egészen más jelentése volt. A jelzálog egy oszlop vagy oszlop, amelyet olyan személy földjén helyeztek el, aki nem fizette ki az adósságát. Az oszlopon volt egy felirat, hogy ez földterületátkerül a hitelező tulajdonába. Idővel megszűnt a póznát a hitelfelvevő földjébe verni, de a fogalom megmaradt, és a fedezet ellenében nyújtott hitelezés fogalmává nőtte ki magát. Bár a „jelzálog” kifejezést először az ókori Egyiptomban használták, a földet hitelfelvételkor fedezetként átruházták az ókori Egyiptomban is.
A „jelzálog” kifejezés története nagyon mélyen gyökerezik, de Oroszországban ez a gyakorlat viszonylag nemrégiben jelent meg. Tovább törvényhozási szint Ez a lehetőség csak a múlt század 90-es éveinek végén jelent meg a polgárok számára. Érdemes megjegyezni, hogy Oroszországban a jelzáloghitelezés gyakorlata gyorsan meghonosodott, de a többi FÁK-országban a jelzáloghitelezés változó sikerrel működik, vagy nem elterjedt.
A világgyakorlatban kitűnik 3 féle jelzálogszerződés:
A felek megállapodása alapján a jelzálogjog magában foglal minden közötti megállapodást magánszemélyek, amelyek a vagyon elidegenítésének lehetőségét írják elő kötelezettségszegés esetén. Az ügylet tárgya nem csak készpénzkölcsön, hanem egyéb feltétel is lehet.
A törvény szerint a jelzáloghitel magában foglalja a banki szervezetek által magánszemélyeknek nyújtott hiteleket. Bár ebben az esetben is kezdetben mindkét fél egyetért a zálogjog tárgyában. Ez a típus általában nagyon hasonlít a bírósági jelzálogkölcsönhöz. Ez utóbbi azonban olyan kötelezettségek elmulasztásának a következménye, amely nem jelentett biztosítékot. Például egy bank fedezetlen kölcsönt kölcsönöz egy állampolgárnak, de a hitelfelvevő nem fizeti vissza a pénzt. A bank bírósághoz fordulhat, amelynek határozatával elidegenítik a mulasztó lakását a bank javára.
Oroszországban a jelzáloghitelezés típusai banki ajánlatokat is tartalmazhatnak:
Az ilyen típusú hitelezés olyan feltételekben különbözik, amelyeket maga a banki szervezet is befolyásolhat.
Először a jelzáloghitel fogalmát jogszabályi keret Oroszországot 1998-ban használták Szövetségi törvény 102. szám „A jelzáloghitelekről”. Ez a törvény jelenleg is érvényben van, és szabályozza a hitelező és a hitelfelvevő viszonyát. A jelzálogprogram bővítésével a szükséges információk bekerültek Lakáskódés az Orosz Föderáció földtörvénykönyve, mivel a jelzáloghitel nemcsak a bank és a hitelfelvevő kapcsolatához kapcsolódik, hanem más olyan szervezetekkel is, amelyek részt vesznek az ingatlanszerzésben.
Mivel a jelzáloghitel több szakaszból áll, több, minden szakaszban működő segédtörvény azonosítható. Ez a 135. számú törvény „Az értékbecslési tevékenységekről”, mivel a háznak igazolást kell kapnia, amely jelzi piaci értéke jelzálogszerződés megkötése előtt. Valamint a 218. számú törvény „Az ingatlanok állami nyilvántartásáról”, mivel az eladótól való elidegenítés után megvásárolt lakást az új tulajdonosnál kell regisztrálni, aki a hitelfelvevő.
A jelzáloghitelezés átmeneti szabályaiként működhetnek a különböző állami programok, amelyek célja a jelzáloghitelek népszerűsítése és az állampolgárok különböző kategóriái számára lakásvásárlási kedvezmények biztosítása.
Leginkább a jelzáloghitelezést helyezik el jövedelmező módon lakás vásárlása elégtelen pénzeszközzel. Ez sok esetben valóban igaz, mert a jelzáloghitel alacsonyabb kamatozású hitel, amely több évtizedre elosztja a törlesztést. Egyes, új ügyfeleket vonzani kívánó szervezetek hangos reklámozása mögött azonban buktatók is rejtőzhetnek.
A jelzáloghitel kölcsön marad, ami azt jelenti, hogy a banknak információra lesz szüksége a bevételről. Az átlagosnál magasabb kamatra utalnak azok a biztosítékok, amelyek szerint igazolás nélkül is felvehet jelzáloghitelt a munkahelyéről. Sok bank rendelkezik az előnyök fogalmával, például a meglévő ügyfelek számára. Ha azonban eltávolítja az összes olyan feltételt, amely mellett a bank garantáltan csökkenti a kamatlábat, a végső kamat jóval magasabb lesz, mint azt az állampolgár feltételezi. Ezen túlmenően, ha a jelzáloghitelt nem fizetik vissza, az lakhatás, valamint a hitel visszafizetésére fordított pénz elvesztéséhez vezet. Az ilyen műveleteket a gazdasági instabilitás időszakában tartják a legkockázatosabbnak.
Mi a jelzáloghitel és mik a fő előnyei? Hogyan kell számolni jelzáloghitel kifizetések kamat alapján (online)? Mely bankok kínálják a legjobb jelzáloghitel-programokat Moszkvában?
Helló, kedves HeatherBeaver üzleti magazin olvasói! Denis Kuderin veled van.
Az új kiadvány témája a jelzáloghitel. A cikk megteszi részletes áttekintés Ezt a koncepciót, és figyelembe veszi a jelzáloghitelezés összes előnyét, típusát és feltételét.
Az anyag hasznos lesz mindenkinek, aki jelzáloghitellel lakásvásárlást tervez (mindegy a közeli vagy távoli jövőben), valamint azoknak, akik fejleszteni szeretnék pénzügyi ismereteiket.
És most – az első dolgok az elsők!
A jelzáloghitel egyfajta biztosíték, amely biztosításként szolgál a pénzt kölcsönző hitelező számára. A fedezet a hitelfelvevő által megvásárolt ingatlan - ez általában ingatlan (lakás, ház, nyaraló, lakásrész).
Maga az ingatlan a vevő tulajdona marad, de adósságkötelezettségei megszegése esetén a hitelezőnek joga van azt a maga javára perelni.
A tulajdonosnak nincs joga a lakás felett rendelkezni (eladni, adományozni, cserélni) a kölcsönadó engedélye nélkül ilyen műveletekre.
A jelzáloghitel kiválasztásában szakszerű segítséget nyújtanak a jelzáloghitel-ügynökségek és -központok, amelyek minden nagyobb városban találhatók.
A jelzáloghitel minősítésére több lehetőség is van. Elvileg kettő különböző típusok– vásárolt ingatlan és meglévő lakás fedezete.
A megkülönböztetés másik kritériuma a megvásárolt lakás típusa.
Jelzáloghitellel különösen a következőket vásárolhatja meg:
Egyes bankok önerőből vagy vállalkozók segítségével jelzálogkölcsönt adnak ki lakásépítéshez.
A hitelintézetek közötti verseny a hitelprogramok rendkívül sokféleségéhez vezet. Minden pénzügyi társaság kínál "exkluzív" termékeket, de a jelzáloghitel-kínálat közötti különbségek ritkán alapvetőek.
Egy kicsit többet az igazán egyedi jelzáloghitel-lehetőségekről.
Az ilyen jelzáloghitel célja, hogy megfelelő lakhatást biztosítson a katonai személyzet számára Orosz Föderáció. A projektnek nincs analógja a világgyakorlatban. Az orosz hadsereg szerződéses szolgálatot teljesítő tisztjei, hadnagyai és közkatonaságai vehetnek részt.
A katonák csatlakoznak a Takarékjelzálog-rendszerhez, és három év tagság után igényelhetnek pénzeszköz-kibocsátást jelzálog hitel. Ezután felveszik a kapcsolatot a bankkal, és megkötik a hitelszerződést.
Az előleget az orosz védelmi minisztérium fizeti, és ugyanez a struktúra rendszeresen fizeti a kölcsönt. Így a katonai személyzet egyáltalán nem fektet be pénzt ingatlanba.
Igaz, a vásárolt lakóterület költségeit korlátozzák - idén egy lakás ára nem haladhatja meg a 2,4 millió rubelt.
Olvassa el weboldalunkon a „” és „” témakörben található részletes anyagot.
Egy másik egyedi projekt a jelzáloghitel állami támogatás. A program 2015 óta fut, és lehetővé teszi, hogy kihasználja kedvezményes feltételek mindenkinek, társadalmi helyzetétől függetlenül.
A program célja a támogatás nyújtása építőipari szervezetekés újraéleszteni gazdasági helyzet az országban egy elhúzódó válság időszakában. Az állam részben fizeti a jelzáloghitelt, így a hitelfelvevők alacsonyabb kamattal köthetnek szerződéseket.
A jelzáloghitel-program kiválasztása olyan esemény, amelyet maximális felelősséggel kell megközelíteni. Valódi kölcsönt felvenni kedvező feltételek, némi előzetes előkészítést kell végezni.
A banki ajánlatok marketing termékei, ezért nem szabad feltétel nélkül hinni minden ígéretnek és számnak. Érdemes előre tájékozódni a valós hitelezési feltételekről, nem csak a pénzügyi cégek által meghirdetettekről.
További részletek a témáról a „”, „” és „” cikkekben.
Ez az első dolog, amit a hitelfelvevő figyelembe vesz, amikor választ hitelprogram. Az orosz bankok kamatai jelenleg meglehetősen magasak - 12-15%. Úgy gondolják, hogy Oroszországban a legmagasabb a hiteltúlfizetés, de ez részben az ország inflációs szintjével magyarázható.
Ahhoz, hogy a ráta „civilizált” 7-9% legyen, legalább 10-15 évre a gazdaságban stabilitást kell elérni. A hitelintézetek csak ezután tudják csökkenteni az éves kamatlábakat.
Példa
Ön úgy döntött, hogy jelzálogkölcsönt vesz fel egy 3 millió rubel értékű lakásra. 20 éves időtartamra, 13%-os kamattal. Ha beírja az adatokat a jelzálog-kalkulátorba, 35 147 rubelt kapunk havi törlesztőrészletben és mintegy 5,4 milliós hitel túlfizetést.
A statisztikák azt mutatják, hogy a legtöbb hitelfelvevő törekszik arra, hogy a határidő előtt kifizesse adósságát. Gyakran előfordul, hogy egy 20 évre felvett hitelt 7-10 év alatt, vagy még korábban törlesztenek.
Nem mindenki hiteltársaságokörült az adósság korai kifizetésének. Minél hamarabb fizeti vissza az ügyfél a kölcsön összegét, annál kevesebb haszna származik a banknak.
Emiatt a pénzintézetek igyekeznek elkerülni a nem tervezett hozzájárulásokat. Általában megtilthatják a szükséges összeget meghaladó kifizetéseket egy bizonyos időszakra (ezt hívják előtörlesztési moratóriumnak).
Egy másik lehetőség a regisztrációs eljárás bonyolítása előtörlesztésés ezért további jutalékot számítanak fel.
A program kiválasztásakor ezeket a pontokat a lehető legrészletesebben tanulmányoznia kell.
Az ügyfelek mindig tisztában vannak jelzáloghitelük kamataival, de nem mindenki tudja, milyen díjakat számítanak fel a rendszeres szervizelésért banki tranzakciók. Eközben ezek az összegek évente gyakran több tíz, vagy akár több százezer rubelt is elérnek.
Példa
A bank jövedelmező (első pillantásra) kölcsönt kínál évi 13%-os áron a szerződés gyors teljesítésével - úgynevezett „két dokumentummal”. A hitelfelvevő elfogadja a jelzáloghitel minden feltételét, beleértve a havi 0,4%-os jutalékot is.
„Ami 0,4%, az nonszensz” – körülbelül ez a gondolat villan át a hitelfelvevő fejében, amikor aláírja a szerződést. Évente azonban a 0,4-es szám 4,8%-ra változik. Ez az a szám, amelyet hozzá kell adni az évi 13%-hoz. Így 17,8% lesz a kamat, és ez teljesen más pénz.
Vannak egyszeri tranzakciós díjak is. A méretüket is hasznos előre tudni.
A törvény szerint a jelzálog-vagyonbiztosítás kötelező. A bankok azonban a törvényben előírt záradékon kívül más típusú biztosítást is tartalmaznak a szerződésben - a hitelfelvevő életére, munkaképességére és egészségére.
Minden típusú biztosítást a kölcsön kedvezményezettjének költségére fizetnek és kötnek ki. A rendszeres törlesztőrészletek gyakran elérik a hitelösszeg évi 1%-át, és ez a jelzáloghitel évei alatt jelentős összeg.
Az ügyfeleknek jogukban áll megtagadni az önkéntes biztosítást, de ebben az esetben a bankok emelhetik a kamatot. Mindezek az árnyalatok előzetes jóváhagyást igényelnek.
Érdemes előre tájékozódni, hogy a banknak milyen feltételekkel van joga a szerződést felmondani és a fedezet visszaszolgáltatását követelni.
Jellemzően a bankok évente több mint 3 alkalommal késedelmes fizetés után teszik meg ezt a lépést, de előfordul, hogy már az egyszeri késedelem is komoly elnyomást jelent a hitelintézet részéről.
Az az idő, amikor a bankok jobbra-balra osztogattak jelzáloghiteleket szinte mindenkinek, aki akarta, visszavonhatatlanul elmúlt. Most, hogy jelzáloghitelhez jussanak, az állampolgároknak meg kell felelniük a hiteltársaságok számos követelményének és feltételének.
A főbbek:
Néhány hitelintézetek Szükség van a mentális egészséget igazoló orvosi igazolásra és a kölcsönben részesülő városban egy bizonyos időszakra való tartózkodásra.
Tekintse meg a jelzáloghitelekről szóló tájékoztató videót egy szakértőtől.
Minden hitelfelvevőnek az az érdeke, hogy időben és megfelelő összegben fizessen. De... az ember javasol, de Isten rendelkezik. Más szóval a körülmények gyakran nem kedveznek a hitelfelvevőnek.
A pénz, aminek bankszámlára kellene kerülnie, hirtelen máshol sürgősen szükség lesz. Vagy egyszerűen nem léteznek – az illető fizetése késett, vagy teljesen elbocsátották. A havi törlesztőrészlet kifizetésére rokonoktól, barátoktól nem lehetett kölcsönt felvenni, az eredmény késés.
Ha az ilyen cselekmények egyszeriek és nem rendszeresek, a hitelező egyszerűen szankciókat alkalmaz - pénzbírságot és szankciót számít fel.
Ha a hitelfelvevő ismételten megsérti a szerződés feltételeit, a banknak jogában áll bírósághoz fordulni és lefoglalni a biztosítékot. Nem mindegy, hogy az illetőnek (családnak) van-e másik lakása.
Igaz, a hiteltársaságok csak extrém helyzetekben tesznek ilyen lépést, amikor az adós befolyásolásának minden más lehetősége már kimerült. Ez a lehetőség nem túl előnyös a pénzintézetek, hiszen a lakóterület eladása nem fedez minden kiadást.
Azok a hitelfelvevők, akik tudják, hogy a következő befizetést nem tudják visszafizetni, előzetesen értesítsék a bankot, és beszéljék meg a hitel-átstrukturálás feltételeit a vezetőkkel. Ez elősegíti a fizetések csökkentését a futamidő meghosszabbításakor vagy a hitelszabadsághoz való jog megszerzését.
Több tucat ember kínálkozik jelzáloghitel felvételére a fővárosban pénzügyi társaságok. Nem könnyű feladat közülük egy valóban megfelelő feltételekkel rendelkező szervezetet választani.
A táblázat az 5 legvonzóbbat mutatja 2016-ban jelzáloghitel programok Moszkva és környéke:
| № | Bank | A program neve | Sajátosságok | Kamatláb |
| 1 | Sberbank | Jelzáloghitel állami támogatással | A program 2017. január 1-ig érvényes | 12% |
| 2 | VTB 24 | Új épületek állami támogatással | Új lakások a főváros rangos részein | 11,9% |
| 3 | Moszkvai Hitelbank | Jelzálog a másodlagos piacon | Apartmanok Moszkva minden kerületében | 12,9% |
| 4 | RosEvroBank | Jelzálog lakás | Hitelfeldolgozás 7 napon belül | 11,45% |
| 5 | Tinkoff Bank | Új épület állami támogatással | Lehetőség online hiteligénylésre | 10,9% |
A jelzáloghitel a banktól felvett pénzeszközök felhasználása lakóingatlan vagy nem lakáscélú ingatlan vásárlására. Az ügyfél a kiválasztott bank bármely fiókjába mindennel érkezik szükséges dokumentumokatés a kölcsön jóváhagyásakor a szükséges összeget biztosítják.
Oroszországban azonban bármely ingatlan jelzáloghitel tárgya lehet A kölcsönzési tételek fő listájának a következő tárgyakat kell tartalmaznia:
Érdemes megjegyezni, hogy a legtöbb esetben jelzáloghitelt vesz fel saját otthonának - lakás vagy magánház - vásárlásához.
A jelzáloghitel-szerződésnek két oldala van:
Mindkét félnek több követelményt kell teljesítenie:
A jelzáloghitelezésnek két fő értelmezése van. Néhány ember számára a jelzáloghitel egyszerű és jövedelmező módja annak, hogy otthont vásároljanak kényelmes módon havi fizetés. Mások személyes véleménye szerint - adósságlyuk, ahonnan szinte lehetetlen kijutni. Mindkét definíciónak van valóságalapja.
Összesítve az előnyöket és hátrányokat, azt mondhatjuk, hogy a jelzáloghitel vagy jó választás lehet, vagy nem. Minden a választáson múlik banki szervezet valamint a hitel futamidejét és a kamatlábat közvetlenül befolyásoló hitelprogramok.
A jelzáloghitelezés formáinak ismerete jelentősen csökkentheti a kockázatokat, és leegyszerűsítheti a folyamatot is. Három fő formája különböztethető meg:
A szerződés aláírása előtt célszerű a kölcsönlap minden részletét és jellemzőjét áttanulmányozni – ebben az esetben elkerülheti a további nehézségeket.
Egyes bankok lehetővé teszik az ingatlancsere-konstrukció használatát, és lehetővé teszik az átvételt is fogyasztási hitelés ezzel az összeggel fedezze az előleget.
Így a jelzáloghitelezés nemcsak hasznos eszköz a lakásprobléma megoldásához, hanem összetett és zavaros folyamat is, számos finomsággal. Ez alapján érdemes minél alaposabban felkészülni mind a jelzálogjog tényleges bejegyzésére, mind a további törlesztésére.
További információkat a videó megtekintésével tudhat meg:
