Miután úgy döntött, hogy jelzáloghitelre lakást vásárol, a hitelfelvevőnek sok munkát kell végeznie: megfelelő bankot kell találnia, optimális feltételeket. jelzáloghitelezés, jelentkezni, dokumentumokat gyűjteni stb.
Az első szakaszban fontos, hogy megfelelő feltételekkel programot válasszunk, a tervezett objektum vásárlásától, a kölcsönvevő jelenlegi életkörülményeitől, a gyermekek jelenlététől stb.
Milyen típusú jelzáloghitelek vannak Oroszországban, és mik a jellemzőik?
Manapság azoknak, akik lakáshitelt szeretnének felvenni, a bankok különféle programokat kínálnak, amelyek különböznek egymástól a megvásárolt lakás típusában, a hitelezési feltételekben és a hitelfelvétel jellemzőiben.
A jelzáloghiteleket a következő kritériumok szerint osztályozzák:
A jelzáloghitelezés terén a bankok nem állnak egy helyben, folyamatosan fejlődnek, fejlesztenek, újabb jelzálog-ajánlatokat tesznek fel, csökkentik a kamatokat stb.
Manapság a legnépszerűbb jelzáloghitel-típusok az ilyen programok (nevük eltérhet, de a jelzáloghitel feltételei megegyeznek):
Ma már minden lehetőséget kihasználnak az emberek arra, hogy valamilyen módon javítsák a jelzáloghitelezés feltételeit, minimális kamattal, előleg nélkül hitelt vegyenek fel a banktól. minimális követelmények a jelöltnek és a dokumentumoknak.
Ma a bankok a következő típusú szociális jelzáloghiteleket kínálják az oroszoknak:
A szokásos jelzáloghitel-programokon kívül a bankok nem szabványos jelzáloghiteleket kínálnak:
A jelzáloghitel-szerződés aláírásakor fontos mérlegelni, hogy a hitelfelvevő hogyan tudja jobban fizetni az adósságát. Kétféle módon fizetheti ki jelzáloghitelét:
Differenciált fizetés esetén a hitelfelvevő kevesebbet fizet, mint járadékfizetési móddal. Ennek a fizetésnek az az előnye, hogy a hitelfelvevő minden alkalommal kisebb összeget fizet a jelzálogkölcsönre, mivel a visszafizetési idő is csökken.
A differenciált fizetés hátránya, hogy a bankok kisebb összegű jelzáloghitelt adnak ki rá. Ha valaki egy nagy házat szeretne vásárolni, amelynek költsége meghaladja a 20 millió rubelt, akkor nem minden bank fog beleegyezni abba, hogy jelzáloghitel-feltételekkel írja elő az adósságok differenciált rendszer szerinti megfizetését.
A járadékfizetés hátránya, hogy egy személy jelentősen túlfizet egy ilyen jelzáloghitelre. Az ilyen fizetés előnye pedig az, hogy a hitelfelvevő 2-szer nagyobb összeget vehet fel, mint amennyit a bank differenciált fizetéssel kínál neki.
A potenciális hitelfelvevők félnek jelzáloghitelt felvenni, attól tartanak, hogy sokat túlfizetnek, a bank megtéveszti őket, erősen emelkedik az árfolyam és csökken az ingatlanok ára.
Annak megértéséhez, hogy melyik jelzáloghitel jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára, figyelembe kell vennie a következő pontokat:
Amikor arról van szó, hogy melyik jelzáloghitel előnyösebb a hitelfelvevő számára, meg kell értenie, hogy a jövedelmezőség kritériumai személyenként eltérőek.
Valakinek előnyös az előleg nélkül felvenni a jelzálogkölcsönt, valaki maximális időtartamra szeretne szerződést kötni, valakinek pedig fontos, hogy a jelzáloghitel megszerzéséhez állami segítséget kapjon.
Ha egy személy úgy dönt, hogy jelzáloghitelt vesz fel, akkor el kell döntenie egy megfelelő programot, meg kell tudnia, mely bankok kínálnak jövedelmező feltételek e program keretében.
A jelzáloghitellel történő lakásvásárlás tervezésekor a potenciális hitelfelvevőnek "figyelnie kell" a bankok összes ajánlatát, ki kell választania magának a megfelelő programot egy adott pénzintézetben.
Annak megértéséhez, hogy melyik jelzáloghitel-program a jövedelmezőbb, meg kell határoznia a prioritásokat, és meg kell értenie, mi a fontos: a jelzáloghitel nélkül előleg, meghosszabbított hitelidővel, a maximálisan lehetséges hitelösszeggel vagy bármilyen kedvezmény, támogatás meglétével.
A jelzáloghitelek már szilárdan beépültek az életünkbe, és ez nem titok. Sok család, különösen a fiatalok veszik igénybe ezt a szolgáltatást, amely lehetővé teszi számukra, hogy kedvező feltételekkel vásároljanak ingatlant. A jelzáloghitel fő előnye, hogy egy lakás költsége egyfajta hitel kamataival együtt 15-20 évre oszlik el, ami lehetővé teszi, hogy minden hónapban elfogadható összeget fizessen.
Ma Oroszországban különféle típusú jelzáloghitelek léteznek, amelyek feltételei különböznek egymástól. Először is meg kell fontolnia a "jelzálog" fogalmát: mit jelent, és honnan származik ez a szó?
Ennek a kifejezésnek a gyökerei a Kr. e. 6. században nyúlnak vissza. e. Ekkor jelent meg Görögországban a hypotheca fogalma, amely az adósnak a hitelezővel szembeni felelősségét jelenti a földtulajdonhoz kapcsolódóan. A római jogban a jelzálog az ingatlan záloga volt.
Hazánkban ez a kifejezés először a 19. század végén jelent meg, és Európából kölcsönözték. A jelzáloghitel akkoriban a „fedezet” szó szinonimája volt. A szovjet időkben nem volt hitel, mivel senkinek nem volt szüksége rá.
1998-ban az Orosz Föderáció elnöke aláírta és hatályba léptette a jelzálogjogról szóló törvényt, amely elsőként szabályozza a jelzáloghitel-tevékenységet. Jelenleg a "jelzálog" kifejezés ingatlan zálogszerződését jelenti.
Mint már említettük, a jelzáloghitelezés azt jelenti, hogy a megvásárolt ingatlant a hitel törlesztésének idejére zálogjoggal terhelik. A jelzálogjog olyan szerződés, amelynek felei jogviszonyok tárgya és alanya. Az alábbiakban felsoroljuk a jelzáloghitelezés lehetséges tárgyait:
A hitelező fontos szerepet játszik a jelzáloghitel megszerzésében. Ez lehet egy bank vagy más jogi személy, amely nyilvántartást vezet a hitel visszafizetéséről. Jelzáloghitel-kölcsönzés magánszemélyek csak az első befizetés után hajtják végre.
A megállapodás alanya a hitelezőkön kívül olyan befektető is lehet, aki jelzáloghitellel fedezett értékpapírokat vásárol.
A megvalósításhoz speciális értékpapírokat bocsátanak ki, amelyeket biztosítéknak neveznek. Ezen értékpapírok bank általi értékesítése biztosítja a jelzáloghitelek kibocsátásához szükséges forrásokat. Ez egy nagyon megbízható értékpapírtípus, amely komoly érdeklődést vált ki. A záloglevél jelzi a hozzá kapcsolódó ingatlant.
Egyre népszerűbb Oroszországban, és azoknak, akik úgy döntenek, hogy megteszik ezt a lépést, egyértelműen ismerniük kell a jelzáloghitel-rendszer működését. A záloglevélnek tartalmaznia kell hibátlanul kuponkönyv, amely tükrözi a fizetés összegét és dátumát jelzálog kamata. Azok, akik ezt a fajta hitelt igénybe vették, először kamatot fizetnek, majd a tőkét.
Az a tény, hogy a jelzáloghitelt hosszú időre veszik fel, jelentősen megkönnyíti a kölcsön visszafizetését. Ha azonban a hiteltartozást nem fizetik ki maradéktalanul, az ingatlan a jelzálogbank tulajdonába kerül. Jelenleg így működik a jelzáloghitelezési mechanizmus.
2009 óta működik az állami jelzáloghitel-támogatási program, amely azokat az embereket célozza meg, akik alacsony jövedelmük miatt nem tudnak javítani életkörülményeiken. Azonban csak 2015 ez a program Népszerűvé vált. Mintegy 250 milliárd rubelt osztottak ki a polgároknak.
A jelzáloghitelezés állami támogatása abból áll, hogy az állam átvállalja a tartozás egy részének kifizetését. Egy ilyen program keretében azonban nem könnyű hitelhez jutni, hiszen nem minden bank vállalja az ilyen feltételeket. Ez a program csak akkor használható legnagyobb bankok országok.
Az állami támogatás lényege a bank és az állam közötti megállapodás. A bank 11%-ra csökkenti a kamatát, függetlenül attól, hogy eredetileg milyen volt. Az induló és a végdíj közötti különbözetet (11%) az állam fizeti. A programban való részvételhez nem szükséges a lakosság társadalmi kategóriájába tartozni. Ilyen feltételekkel bárki felvehet hitelt.
Jelenleg az ilyen hitelek számának növekedése miatt sokféle létezik. kereskedelmi bankok amelynek fő célja a haszonszerzés.
Minden típus különbözik egymástól a kölcsönzés, a nyugta jellemzői tekintetében. Jelenleg a magánszemélyeknek nyújtott jelzáloghitelezés két szegmensre osztható:
Az alábbiakban a jelzáloghitel-típusok és -típusok széles választékát tárgyaljuk.
Ez a típus jelenleg különösen népszerű. Azonban minden látható előny ellenére (új lakás, még nem lakott senki), számos hátránya van. Nagyon gyakran adódik olyan helyzet, amikor egy házat nem adnak ki időben, vagy hosszú ideig nem regisztrálják egy bizonyos állami szervnél.
Az új épület egyik fő hátránya továbbá a hosszadalmas tulajdonbejegyzés. Ezenkívül meglehetősen nehéz kölcsönt kapni egy új épület vásárlásához, mivel nem minden bank teszi ezt. Ha a bank ennek ellenére elfogadta a kérelmet, minden esetet külön-külön vizsgálunk meg. A végső döntést nagyon sok tényező befolyásolja, többek között annak megállapítása, hogy ki a fejlesztő, beruházó, mi a ház elkészülési határideje, stb. Az új építésű lakások meglehetősen olcsón megvásárolhatók, és jó választás lehet a jelzáloghitel. ilyen körülmények között. Lakásválasztáskor egy fiatal család szinte mindig az új házat részesíti előnyben.
Az ilyen típusú jelzáloghitelezés jellemzői a meglehetősen gyors lebonyolítás és a viszonylag könnyű megszerzés. Ebben az ügyben több bankhoz kell fordulni, még visszautasítás esetén is. Végül is az ok, amiért az egyik bankban elutasították, a másikban nem lesz elég szilárd.
Amint már említettük, egy ilyen kölcsönt könnyebb megszerezni, mint egy új épületben, különösen amiatt, hogy kevés az elutasítási ok. Közöttük:
Ez a fajta jelzáloghitelezés a lakosság szociálisan védtelen rétegeinek, valamint azoknak a várólistán szereplőknek szól, akik normál körülmények között nem tudnak ingatlant vásárolni. Két típusa van szociális jelzáloghitel:
A jövőben szociális program keretében maguktól a fejlesztőktől kívánnak ingatlant vásárolni piaci áron. De a várólistán lévők ezt is kihasználhatják majd lakástámogatás kifizetésével. Minél tovább állsz a sorban, annál nagyobb lesz a támogatás összege. Emellett a várólistán lévők olyan ingatlanokat is vásárolhatnak, amelyeket nem csak a város épített.
Az újonnan kötött házastársak ingatlanszerzésének problémája különösen akut. A bankok nem akarnak kockáztatni, az érdeklődés pedig meglehetősen nagy, hiszen a fiatal szakemberek jövője kiszámíthatatlan. Az utóbbi időben azonban egyes bankok a fiatalok igényeit elégítik ki és új programokat hoznak létre.
Az ilyen típusú jelzáloghitelezési programok alapvetően az előleg csökkentését és a kölcsön maximális futamidejét célozzák. Ha az egyik házastárs 30 év alatti, és a családban gyermek van, az induló hozzájárulás 10% lehet. Ha már fiatal szakembereket alkalmaznak ígéretes munkakörökben, akkor az önrész akár 5%-os is lehet, és a jelzáloghitelt 25-30 évre adják ki.
Természetesen modern körülmények között az egyik legreálisabb lakásvásárlási lehetőség a jelzálog. Egy fiatal család különféle módokat keres a hitelfeltételek javítására. A fő probléma az, hogy bebizonyítsuk a banknak a szándékok komolyságát. Ha ez megtehető, a bank nem utasítja el.
A jelzáloghitelezés típusai nagyon változatosak, mindegyikben készülnek bizonyos programok. Az "Összeépítés" lényege a hosszú törlesztőrészlet, amit a lakosság terhére törlesztenek.
A lakásvásárlásra készülő ember feladata, hogy a lakás költségének mintegy 40-50%-át felhalmozza, a többit a szövetkezet adja hozzá. Az ingatlan megszerzése után az adott személy tulajdonába kerül, de biztosítékra. A szövetkezet által adott részt legfeljebb 20 éven belül kell visszafizetni. Ekkor a zálog megszűnik, és az illető teljes jogú tulajdonossá válik.
Valamennyi jelzáloghitelezési program célja a hitelfeltételek javítása, ez alól ez a program sem kivétel. Ez tároló rendszer lakhatás biztosítása katonai személyzet számára.
Ennek a programnak a jelzáloghitelezés sajátossága, hogy az első szerződést kötő katonaságot bizonyos levonások illetik meg. Évente átlagosan körülbelül 250 ezer rubelt írnak jóvá egy katona számláján. Ezt az összeget a régi szerződés lejárta után és új szerződés aláírásakor használhatja fel. A több év alatt felhalmozott összeg előlegként megy.
A kölcsön fennmaradó részét az állam fizeti, amíg a katona szerződés alapján a hadseregben szolgál. Amint megszűnik katona lenni, az állam abbahagyja a fizetést, a kölcsön fennmaradó részét pedig saját magának kell fizetnie.
A projekt célja, hogy növelje a jelzáloghitelek elérhetőségét Oroszország lakosai számára. Mindenki tudja, hogy sok ember számára szinte az egyetlen lehetőség a lakásvásárlásra a jelzáloghitel. Ez alól a fiatal családok sem kivételek. Alapvetően megtagadják a jelzáloghiteleket.
A projekt résztvevőinek ezzel nincs gondja. Ezenkívül csökken a jelzáloghitelek aránya. Ezt a projektet a jelzáloghitelezés társadalmi típusának részeként fejlesztették ki. Fő különbsége a kereskedelmitől a speciális (kedvezményes) négyzetméterköltség. A szociális jelzáloghitel keretében a bank vállalja, hogy a hitelfelvevőt és magát a lakóterületet biztosítja, valamint a hitel lejártáig egy bizonyos mértéket fenntart.
A fejlesztés olyan típusoknak és programoknak köszönhetően lehetséges, amelyek a fejlesztést célozzák életkörülmények mind a fiatal családok, mind a társadalmilag nem védett lakossági rétegek számára.
A jelzáloghitelezés típusainak egymástól függetlenül megvannak az előnyei és hátrányai. Ez nem csak a jelzáloghitelekre jellemző, hanem minden hitelre is. Tehát az előnyök:
A hátrányok közé tartozik:
A legtöbb ember élete egyik vagy másik szakaszában azon töpreng, hogy hitelre vegyen-e lakást. Oroszországban sok hiányossága van, de még mindig modern világ ez azon kevés esélyek egyike, hogy saját életteret vásároljon. A legfontosabb a stabil munkavégzés, amely segít elnyerni a bank bizalmát, valamint javítja a hitelfeltételeket. Az állam a közelmúltban számos programot hozott létre, amelyek célja a fizetések megkönnyítése és az emberek lakásvásárlásának elősegítése.
A fejezet tanulmányozásának eredményeként a hallgatónak: tud
Az egyik aktívan használt hitelezési forma gazdasági egységek jelenleg jelzáloghitel. jelzálog - ez egy bank (hitelintézet) vagy jogi személy (nem hitelintézet) által jogi személynek vagy magánszemélynek ingatlantárgy megszerzésére három évre vagy hosszabb időtartamra nyújtott kölcsön, amelynek fedezete a hitelintézet. kötelem biztosítékaként szerzett vagyon . A jelzáloghitelt fizetési feltételekkel, sürgősséggel és törlesztéssel, valamint a hitelalap felhasználásának szigorú ellenőrzése mellett bocsátják ki. A jelzáloghitel kizárólagos tulajdona és a kölcsön legjobb garanciája a kölcsönadó azon joga, hogy saját belátása szerint rendelkezzen a kölcsönfelvevő ingatlanával, ha a hitelfelvevő nem törleszti a kölcsönt.
Term jelzálog-ben jelent meg először Ókori Görögország a VI. század elején. IDŐSZÁMÍTÁSUNK ELŐTT. (Solon Archon vezette be), és az adós hitelezővel szembeni felelősségének bizonyos földbirtokok általi biztosításához kapcsolódott. Ennek érdekében kötelezettségeket állítottak fel, és a kölcsönvevőt megillető földterület határára oszlopot helyeztek el, amelyen fel volt tüntetve, hogy a megnevezett ingatlan a hitelezői követelés biztosítékaként szolgál a megnevezett összegben. Egy ilyen oszlopon, amelyet „jelzálognak” neveznek (görögül. hipoteka-állvány, támogatás), a föld tulajdonosának minden tartozását feljegyezték.
Később a jelzálogkönyveknek nevezett speciális könyveket kezdték használni erre a célra. Már az ókori Görögországban is biztosították a nyilvánosságot, amely lehetővé tette minden érdeklődő számára, hogy szabadon megbizonyosodjon egy adott földterület állapotáról. A jelzáloghitel intézménye új fejlesztést kapott a Római Birodalomban. 1. században HIRDETÉS Jelzáloghitelintézetek jöttek létre, amelyek ingatlanfedezetű hiteleket adtak ki magánszemélyeknek.
Hazánkban a "jelzálog" fogalma először az orosz jogszabályokban jelent meg az Orosz Föderáció 1992. május 29-i 2872-1 "A zálogról" törvényében. Az Art. E törvény 42. §-a szerint a jelzálogjog fogalmának meghatározása a következő: „A jelzálogot egy vállalkozás zálogaként ismerik el, épületek, épület, épület vagy más tárgy, közvetlenül csatlakozik a földhöz, a vonatkozó földrészlettel vagy annak használati jogával együtt.
A jelzáloghitelezésre vonatkozó jogszabályok kidolgozásának következő lépése az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének elfogadása volt, amely 1995. január 1-jén lépett hatályba. Általános szabályok a kölcsönök biztosítását ingatlan zálogjoggal, a lakóhelyiség tulajdonjogára és egyéb ingatlanjogára vonatkozó rendelkezést, a jelzáloggal terhelt lakóingatlan lefoglalásának okait.
Ezt követően különleges törvényt fogadtak el a jelzáloghitelezés szabályozásáról - a jelzálogjogról (ingatlan zálogjog) szóló, 1998. július 16-i 102-FZ szövetségi törvény (a továbbiakban: jelzálogtörvény). Meghatározza jelzálogszerződések olyan megállapodásként, amely alapján a zálogjogosultnak, aki jelzálogjoggal fedezett kötelezettség hitelezője, joga van arra, hogy a másik fél zálogjoggal terhelt ingatlanának értékéből a zálogkötelezettséggel szemben fennálló pénzköveteléseit kielégítse. zálogkötelezett, túlnyomórészt a zálogjogosult többi hitelezőjével szemben, a szövetségi törvényben meghatározott kivételekkel (1. oldal, 1. cikk).
Az Orosz Föderáció jelzáloghitel-piacának fejlődésében a legfontosabb esemény az Orosz Föderáció kormányának 2000. január 11-én kelt 28. számú, „Az Orosz Föderációban a lakáscélú jelzáloghitelezés rendszerének fejlesztésére irányuló intézkedésekről” szóló rendelet volt. jóváhagyta az Orosz Föderációban a lakáscélú jelzáloghitelezés rendszerének fejlesztésére vonatkozó koncepciót. Meghatározta az állam stratégiáját a jelzáloghitelezési szféra kialakításában és fejlesztésében, részletesen ismertette a rendszer kialakulását, valamint a hitelforrások e területre vonzásának szervezeti és gazdasági mechanizmusát.
Az állam kísérlete polgárai életkörülményeinek javítására a „Housing” szövetségi program volt, amelyet az Orosz Föderáció kormányának 2001. szeptember 17-i 675. számú „A „lakhatás” szövetségi célprogramjáról szóló rendelete hagyott jóvá. 2002-2010”.
Az FTP „Housing” végrehajtásának első szakaszának eredményei alapján, figyelembe véve a megfizethető lakáspiac kialakításáról szóló szövetségi törvénycsomag hatályba lépését a „Megfizethető” nemzeti projekt végrehajtásával kapcsolatban. és kényelmes lakhatás orosz állampolgárok számára" és a Nemzeti Lakáspolitikai Tanács létrehozása az Orosz Föderáció kormányának 2005. december 31-i 865. sz. A „Housing” for 2002-2010” megfelelő változtatásokat vezetett be, amelyek az FTP „Housing” alprogramjainak korszerűsítéséhez vezettek.
Az FTP "Housing" végrehajtásának második szakasza 2006-2010 között zajlott. és rendelkezett a megkezdett reformok folytatásáról a lakásszektorban, valamint intézkedéscsomag végrehajtásáról a „Megfizethető és kényelmes lakhatás Oroszország polgárai számára” kiemelt nemzeti projekt keretében. Az FTP „Housing” végrehajtásának ezen szakasza a „Housing” alprogramok végrehajtására irányul. földterületek nyilvános infrastruktúra számára lakásépítés»; „Köz infrastrukturális létesítmények korszerűsítése”; „Lakhatás biztosítása fiatal családok számára”; "A szövetségi törvény által megállapított állampolgári kategóriák lakhatási biztosítására vonatkozó állami kötelezettségek teljesítése." Ezek az alprogramok olyan intézkedések, amelyek a nemzeti projekt fő prioritási területeinek megvalósítását célozzák, és az egyik fő feladatot hivatottak megoldani - a lakáspiaci kereslet és kínálat egyensúlyának stabilizálását.
Az FTP "Housing" és alprogramjai végrehajtásának határideje a 2011-2015 közötti időszakra meghosszabbodott. Ugyanakkor a korábban már meglévő alprogramokkal, tevékenységekkel együtt szövetségi programúj lakásterületekkel bővült.
A jelzáloghitelezési rendszer fejlesztésének következő lépése a 2003-as elfogadás volt szövetségi törvény 2003. november 11-én kelt 152-FZ „A jelzáloggal fedezett értékpapírokról” (a továbbiakban - a jelzáloggal fedezett értékpapírokról szóló törvény). E törvény megléte szükséges a kétszintű jelzáloghitelezési rendszer normális fejlődéséhez és működéséhez.
Jelentős tény, amely befolyásolta a lakáscélú jelzáloghitelezési piac kialakulását, az Orosz Föderáció kormánya által 2005. június 30-án jóváhagyott koncepció az oroszországi lakáscélú jelzáloghitelek refinanszírozására szolgáló egységes rendszer kidolgozására.
Így hazánkban a jelzáloghitelezési eljárást a jelzálogtörvény, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második része és más jogalkotási aktusok szabályozzák.
Jelzálog a hitelnyújtás egyik formája ingatlan zálogjog. A jelzáloghitelezési rendszer két területet foglal magában:
Az első esetben jelzáloghitelt adnak ki a jelzálogbankok, amelyek fedezik a nagy tőkeköltségeket, új építkezéseket és ingatlanvásárlást. A második irány az pénzügyi társaságok, olyan alapok, amelyek ingatlan zálogjoggal fedezve felvásárolják a jelzálogbankok vagyonát, majd saját nevükben értékpapírokat (kötvények, részvételi igazolások) bocsátanak ki, hogy biztosítsák a források további vonzását a hitelezéshez.
A hitelkapcsolatok a következő elvekre épülnek: célzott felhasználás, biztonság, sürgősség, fizetés, törlesztés. A kölcsön rendeltetésszerű felhasználását a hitelfelvevő által benyújtott dokumentumok igazolják. A hitelbiztosítékok főbb fajtái: kezesség, garancia, zálogjog, hitelfelvevői felelősségbiztosítás a kölcsön vissza nem fizetésére. A jelzáloghitel biztosítéka a hitelfelvevő ingatlan záloga és tulajdonjogok, amely a hitelező számára a felvett kölcsön adósa általi teljes és határidőben történő visszafizetésének és a neki járó kamatok megfizetésének zálogaként szolgál. A visszafizetés megerősítése a hitelfelvevő által a fizetőképességére vonatkozó dokumentumok rendelkezésre bocsátása.
A jelzáloghitel a következőket teszi funkciók".
Tehát gazdasági szempontból jelzálog - Az ego az ingatlantárgyak tulajdonjogának forgalmának piaci eszköze, amely lehetővé teszi további vonzását pénzügyi források bármilyen projekt megvalósításához, és jogi szempontból a jelzálog az ingatlantárgyakra vonatkozó vagyoni értékű jogok megterhelését jelenti azok elzálogosítása esetén.
Jelenleg a jelzáloghiteleknek számos típusát fejlesztették ki a világon, amelyek a kibocsátási, törlesztési és szolgáltatási konstrukcióktól függően eltérőek (4.1. táblázat).
A jelzáloghitelek fajtái
|
Osztályozási jel |
Hiteltípusok |
|
|
||
|
Építés alatt álló ingatlan |
|
|
|
A hitelező típusa |
Állapot szerint |
|
|
De kiegészítők |
|
|
|
Szakirányú végzettség szerint |
|
|
|
A hitelfelvevő típusa |
A kölcsönzés tárgya |
|
|
A hitelfelvevők hovatartozási foka |
Nyújtott kölcsönök:
|
|
|
Adósság törlesztési módszer |
Tartós jelzáloghitel |
|
|
Változó törlesztőrészletű kölcsön |
|
|
|
A hitelnyújtás módja |
|
|
|
Osztályozási jel |
Hiteltípusok |
|
|
Lehetőség korai visszafizetés |
|
|
|
A kamatláb típusa |
|
|
|
Refinanszírozási módszer |
|
|
|
A kölcsönzés célja |
Lakáshitelezés |
|
|
Területfejlesztés |
||
|
Mezőgazdasági fejlesztés |
||
|
Gyártásfejlesztés |
||
|
Meglévő ingatlannal fedezett kölcsönök a hitelfelvevő különféle igényeire |
||
|
A hiteligénylés feltételei és célja |
|
|
A jelzáloghitel tárgya a következő ingatlan lehet (Art. 5 Jelzálogjog).
Telkek, vállalkozások, építmények, lakások és egyéb ingatlanok zálogjogosultsága csak akkor lehetséges, ha forgalmukat a szövetségi törvények lehetővé teszik.
Az ingatlan azon része, amelynek megosztása rendeltetésének megváltoztatása nélkül lehetetlen (oszthatatlan dolog), nem lehet önálló jelzálogtárgy. A jelzáloghitelek nem megengedettek az alábbiakkal kapcsolatban:
Jelzálogjogot olyan ingatlanra alapítanak, amely tulajdonjog vagy gazdasági vezetés alapján a zálogjogosultat illeti meg. Az ingatlan, amelyre jelzálogot alapítottak, a zálogjogosult birtokában és használatában marad.
A közös tulajdonban lévő ingatlanra (anélkül, hogy az egyes tulajdonosok tulajdoni hányadát meghatároznák) valamennyi tulajdonos beleegyezésével alapítható jelzálog. A hozzájárulást írásban kell megadni.
A jelzáloghitel tárgyát a szerződés határozza meg, feltüntetve annak nevét, helyét és leírását, amely elegendő az alany azonosításához.
Az Art. Jelzálogszerződés alapján valamely kötelezettség teljesítésének biztosítására elzálogosított ingatlan (előzetes jelzálogjog) ugyanazon vagy másik adós ugyanazon vagy másik jelzálogjogosult felé fennálló másik kötelezettsége teljesítésének biztosítására zálogjoggal (utólagos jelzálogjog). A zálogjogosultsági sorrend az Egységesített adatai alapján kerül megállapításra állami nyilvántartás ingatlanhoz fűződő jogok és ügyletek a jelzálogjog keletkezésének időpontjáról.
Utólagos jelzálogjog akkor megengedett, ha azt nem tiltják ugyanazon ingatlanra vonatkozó korábbi jelzálogszerződések, amelyek érvényessége a későbbi jelzálogszerződés megkötéséig nem szűnt meg. Ha a korábbi jelzálogszerződés rendelkezik arról, hogy milyen feltételekkel lehet későbbi jelzálogszerződést kötni, akkor az utóbbit e feltételek betartásával kell megkötni.
Magánszemélyek és jogi személyek, valamint kereskedelmi bankok hitelezőként és hitelfelvevőként járhatnak el a jelzáloghitelezés során.
A hitelfelvevő típusa szerint A hitelezés tárgyaként a jelzáloghitelek a következőkre oszlanak:
tagok jelzáloghitelezés: bankok (ellenőrizze a hitelfelvevő fizetőképességét) és nem banki szervezetek; biztosító társaságok(vállalja a jelzáloghitelezés során felmerülő kockázatok biztosítását); értékbecslő cégek(értékeld piaci értéke apartmanok).
Az értékcsökkenési leírás módjától függően a következőket különböztetjük meg: típusú hitelek.
Tartós jelzáloghitel- a hitel legegyszerűbb formája. Ezt a kölcsönt határozott lejáratú hitel és fix kamatozás jellemzi. Jellemző az alacsony inflációjú, hosszú hitel futamidejű országokra, és rendszeres időközönként (például havonta egyszer) egyenlő törlesztéssel (amortizációval) jár. Ezért az ilyen kölcsönök önfelvevőnek minősülnek.
Alapértelmezett járadékfizetés képlettel számítjuk ki
ahol P - a havi járadékfizetés összege; K - a kölcsön összege; én- kamat az időszakra (hónap, év); P- fizetési időszakok száma (hónapok, évek).
Határozza meg a járadék összegét! Kamatláb - 20% évente. A kölcsön összege 1 millió rubel. A kölcsön futamideje - 5 év. A kifizetések évente egyszer történnek.
Megoldás.
A (4.1) képletet használjuk:
Változó törlesztőrészletű kölcsönök nem tartoznak az önamortizálók számába, és különböző tőke- és kamattörlesztési időszakokat, valamint egyéb további feltételeket írnak elő. Ezek a kölcsönök tartalmazzák ballon fizetési hitelek, egyszeri végső (labda) befizetést feltételezve vagy egyszeri kifizetés bontásával. Ezek a következők:
Tavaszi hitelek rendszeres kifizetéseket foglal magában a tőketartozás visszafizetésére. Például az első négy évben csak kamatot, a következő három évben pedig kamatot és tőkét fizetnek.
Érvényes kölcsönök finanszírozásban használják fel jövedelmező ingatlan. Ez a kölcsön közel áll az önfelvevő hitelhez, de feltételezi, hogy a kölcsönadó, rendszeresen kapva a tőkét és a kamatokat, szintén részt vesz a tárgyból származó bevételben. A kölcsönadó részvétele eltérő lehet: igényelheti a bérleti díj többletének egy részét, a nettó működési bevétel többlet egy részét (bevételi részesedéssel járó kölcsön), az árfolyamnyereség vagy az értékesítésből származó bevétel egy részét. ingatlan (hitel tőkefelértékelődésben való részvétellel) stb.
Hitelek növekvő törlesztőrészlettel(növekvő járadékkal) a teljes időszakra egyformán változó kifizetéseket biztosítanak, és a bérelt ingatlanok tulajdonosai arra számítanak, hogy a kifizetések évente vagy más időközönként növekedni fognak. Az ilyen kölcsönök olyan fiatal családok hitelezésére szolgálnak, akiknek a hitelidőszak elején kevesebb a jövedelmük, mint a végén.
fordított járadékos kölcsönök,éppen ellenkezőleg, a fizetések csökkentését, de a futamidő végén felvett kölcsönt vagy azok felmondását jelentik. Ebben az értelemben a befagyasztott hitelekhez hasonlíthatók. Az ilyen kölcsönöket az idősebb bérbeadók finanszírozására használják fel.
Változó kamatozású hitelek,általában valamelyik pénzpiaci indexhez, az inflációhoz, devizához stb. „kötve” lehetővé teszik a változó kamatozású hitel kifizetését, annak minimális és maximális értékének korlátozásával. A kamatlábak változása befolyásolja a hitelek feltételeit.
Kanadai borulás előre meghatározott időközönként (például ötévente) változó kamatláb jellemzi. Ennek a hiteltípusnak egy változata a tárgyalásos kamatozású hitel, amely abban különbözik, hogy a fizetési gyakoriságon túl a marginális kamatokat előre kialkudják.
Jelzáloghitelek megszüntetése több fajtájuk van, és maguk is a másodlagos (junior) finanszírozás speciális esetei. Az ilyen típusú hitelezés lényege, hogy a már akkreditált ingatlanokhoz második kölcsönt biztosítanak, amelynek befizetéseit az első hitel visszafizetésére utalják. Az ilyen kölcsönök kamatai általában magasabbak, mint az első hiteleké.
Hitelek plusz kamattal előírják a kamat hozzárendelését a fő adóssághoz, és az eredményt elosztják a törlesztési időszakok számával a következő fizetés nagyságának meghatározásához.
A jelzáloghitel-fejlesztés történetében a hitelnyújtás módjától függően a jelzáloghitelezési piac két fő modelljét különböztetjük meg: az európai és az amerikai.
európai modell - Ez a jelzáloghitelezés egyszintű modellje, amelynek lényege, hogy a bank a hitelt kibocsátva önállóan refinanszírozza azt saját, szabványos szerkezetű értékpapírok (jelzálog, hosszú lejáratú jelzáloglevél) kibocsátásával, fizetéssel. a tőkeösszegből a fizetési időszak végén (4.1. ábra). Az ilyen értékpapírok kibocsátását és forgalomba hozatalát külön jogszabályok szabályozzák. A jelzálogfedezetben szereplő hitelek a kibocsátó bank mérlegében maradnak. A jelzáloglevél-kibocsátók tevékenységét a törvény főszabály szerint a jelzáloghitelek kibocsátására és egyéb, alacsony kockázattal jellemezhető műveletekre korlátozza. A törvényben felsoroltakon kívül más kibocsátó nem bocsáthat ki „jelzáloglevélnek” nevezett értékpapírt. A jelzálogbankok tevékenységét az állam és a bankfelügyeleti hatóságok szigorúan ellenőrzik.
Rizs. 4.1.
1 - takarékbetét; 2 - jelzálogkölcsön megszerzése a hitelfelvevő által; 3 - lakásvásárlás adásvételi szerződés vagy munkaszerződés alapján (saját és kölcsöntőke); 4 - jelzáloghitel és annak kamata visszatérítése; 5 - jelzáloggal terhelt lakásbiztosítás; 6 - értékpapírok eladásából származó bevétel (jelzálog); 7 - jövedelem de értékpapír(jelzáloghitelek) és azok törlesztése
E modell megvalósítása a következő főbb típusú szerződések megkötését teszi lehetővé:
Ez a jelzáloghitelezési modell régóta működik számos nyugat-európai országban - Dániában, Németországban, Franciaországban, újabban pedig Lengyelországban, Csehországban, Szlovákiában és Magyarországon.
E rendszer alkalmazásának legszembetűnőbb példája az német modell. A megtakarítási és hitelezési működési elvre épül, mint a német "magán építőipari takarékpénztárak" - Bausparkasse, Francia Livret Epargne Logement, Amerikai Megtakarítás & kölcsönök. Az építőipari takarékpénztár zárva tart pénzügyi szerkezet tevékenységét az alaptőke megalakításával kezdi, és ennek alapján saját forrásforrással (ideértve a lakásalapot is) rendelkezik a hitelek kibocsátására. A pénztár minden rendelkezésre álló (saját és kölcsönvett) pénzeszközét kizárólag a jogszabályban előírt tevékenységek végrehajtására, pl. lakásépítés finanszírozására és jelzáloghitelek kibocsátására már épített lakások vásárlásához. A betétes lehetőséget kap arra, hogy a lakásvásárláshoz szükséges hozzájárulást (például annak értékének 50%-át) hosszú időn keresztül felhalmozza, majd jelzálogkölcsönt kapjon elő lakásvásárláshoz (építéshez). - kiválasztott lakás. A német változatban a kölcsön szerepe nem készpénz, és közvetlenül a ház - kész vagy befejezetlen (az úgynevezett építési jelzálog).
A német modell hátrányai: az építőipari takarékpénztár által épített és a résztvevő által felajánlott lakóhelyiségek korlátozott választéka) "; fix ár, amelyet maga a pénztár határoz meg; korlátozott hitelezési feltételek háromra öt évre, a hitelfelvevő által a lakás eladásának lehetetlensége a tartozás kiegyenlítéséig.
Egy másik jelzáloghitelezési modell az amerikai kétszintű modell, ami általános az angolszász jogrendszer országaiban. Lényege, hogy a bank a hitelt kibocsátva azt refinanszírozza hosszú lejáratú források bevonásával, a már kibocsátott jelzáloghitelek követeléseinek átruházásával egy másik pénzintézethez (másodlagos piaci szereplő, speciálisan létrehozott ügynökségek).
A pénzintézetek (másodlagos piaci szereplők, speciálisan létrehozott ügynökségek) pedig a következőképpen kezelhetik a felvett jelzáloghiteleket:
Ez a rendszer nagyon elterjedt az USA-ban. Egyszerűsített diagram amerikai modellábrán látható kétszintű szerkezet. 4.2. A kiadott jelzáloghiteleket ezután szakosodott jelzáloghitel-ügynökségekhez rendelik. A bankoktól névértéken kiváltott hiteleket követően a jelzáloghitel-ügynökségek egyesítik azokat, és saját hiteleket bocsátanak ki ezek fedezete mellett. kötvények. A hitelfelvevők pénzt fizetnek a bankoknak a felvett kölcsönért, a bankok pedig átutalják ezeket a pénzeszközöket, a jutalékok visszatartását a jelzáloghitel-ügynöknek, aki az ebből származó bevételt a jelzálog-értékpapír-tulajdonosoknak fizeti ki.
Rizs. 4.2.
jelzálog-ügynökségi papírok; 9 - üzleti kockázat biztosítási szerződés; 10 - értékpapírok adásvételére vonatkozó szerződések
A jelzáloghitelezés kétszintű modelljének alkalmazásakor a következő következtetést vonjuk le:
A kétszintű modell választását nemcsak állami érdekek magyarázzák, hanem az angolszász jogrendszerben a tulajdon fogalmának sajátosságai is, ami annak kettéválásával jár. Ugyanazon ingatlanra több tulajdonjog létesítésére és a tulajdonjog tartalmának különböző személyek közötti felosztására van lehetőség. A tulajdonjog tárgya az angol-amerikai jogrendszer országaiban maga a jog lehet.
A jelzáloghitel fogalma mongage) V polgári jog Az Egyesült Államok (és az angol polgári jog) nem teljesen esik egybe a kontinentális európai országok polgári jogában a jelzálogjog fogalmával. Különösen ingatlan és ingó vagyon lehet jelzálogjog tárgya. De a lényeg az, hogy a jelzálogjog alapján a jelzálogjoggal terhelt ingatlan tulajdonjoga a jelzálogjogosultra száll át. Ez egy bizalmi zálog, amelyben a zálogjogosult a zálogtárgy tulajdonosává válik 1 .
A másodlagos jelzáloghitelezési piac kétszintű modelljének mechanizmusának összetettsége előre meghatározza a fenntartási költségek növekedését. Ez viszont megnöveli a hitelalapok költségeit a hitelfelvevő számára. További hátránya, hogy a kontinentális jogrendszer keretei között nem lehet egyértelműen és hatékonyan szabályozni az angol-amerikai mintára épített jelzáloghitelezési piacot.
Ezen a ponton Orosz törvényhozás a jelzálog-fedezetű értékpapírokról, figyelembe véve a megfizethető lakáspiac létrehozását célzó reform részeként elfogadott változtatásokat, lehetővé teszi a hitelintézetek számára, hogy a jelzáloghitel-fejlesztés valamennyi fent leírt módszerét igénybe vegyék, mind a banki források bevonásával, mind a használat pénzügyi eszközök másodlagos piac szereplői.
A lehetőségtől függően előtörlesztés előtörlesztési joggal és előtörlesztési jog nélkül kölcsönöket oszt ki. Az Art. 45. §-a alapján a zálogjogosultnak bármikor joga van a jelzálogjoggal biztosított kötelezettségét teljes mértékben határidő előtt teljesíteni, ha a jelzálogszerződés kizárja ugyanazon jelzálogtárgy utólagos elzálogosításának lehetőségét.
Attól függően, hogy a kamatláb típusa A kölcsön fix kamatozású és változó kamatozású. Az Orosz Föderációban a jelzáloghitel kamata fix vagy változó lehet. Például, jelzálogbank Elindult a CJSC CB DeltaCredit hiteltermék rubelben, az indikatív kamatlábhoz kötött változó kamatozású MosPrime árfolyam.
Azon hitelfelvevők számára, akik hivatalosan is igazolni tudják jövedelmüket, a DeltaCredit Bank 5,5% + három hónapos kamatlábat állapít meg. MosPrime árfolyam,"szürke" jövedelemmel rendelkező hitelfelvevők számára - 6,5% + három hónap MosPrime árfolyam. A díjakat negyedévente újraszámolják.
A refinanszírozás módja szerint - A jelzáloghitelezést különböző hitelintézetek intézik. Tevékenységük jellemzője a kibocsátott hitelek refinanszírozási módja (4.2. táblázat).
4.2. táblázat
A jelzáloghitelek refinanszírozásának módjai
A biztonság fokának megfelelően a hitelek felosztása az induló befizetés összegétől függően történik, melynek összege a zálogtárgy értékének 0-100%-a között mozoghat. A jelzáloghitelek fedezete első vagy utólagos jelzálogjoggal (junior, senior jelzálog) biztosítható.
a hitelezők számától függően A kölcsön kiadásában részt vevő jelzáloghitelek a következők: hagyományos és kombinált. A normál hiteleket egyetlen hitelező, a kombinált hiteleket több hitelező bocsátja ki.
Attól függően, hogy a hitelfeltételek megkülönböztetni: támogatott kölcsönt és a részére kiadott kölcsönt Általános feltételek. A támogatott kölcsönt magánszemélyeknek és jogalanyok- a kedvezményezettek csoportjait tartalmazza kormányzati programok. A finanszírozás mind a kormánytól, mind a hitelintézetek. Így 2011-ben az orosz Sberbank a következő programokat hajtotta végre: „Jelzálog állami támogatás”, „Jelzálog plusz anyasági tőke”, „Katonai jelzálog” stb .; A Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) elindította a Fiatal Tudósok jelzáloghitelét; A Globex Bank aktívan kibocsátott hiteleket a katonai személyzet jelzálogprogramja keretében. Az ilyen programokhoz azonban csak korlátozott számú ember fér hozzá.
Emellett jelzáloghitelek is kiadhatók hitelkeret formájában és egyszeri jelleggel.
A jelzáloghitel előnyei a következők:
vágya saját ház vagy egy lakás - az egyik prioritás modern ember. Ezért van kereslet különféle jelzáloghitelezés az Orosz Föderációban, mivel ez a saját lakás megszerzésének elérhetősége és garanciája a megbeszélt időn belül.
Köszönet gyors fejlődés Az ilyen típusú szolgáltatások közül ma a bankok számos módot kínálhatnak jelzálogtőke megszerzésére. Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a fogyasztók nem ismerik a meglévő lehetőségek összes előnyét és finomságait, és nem értik a jelzáloghitel tulajdonságai közötti különbségeket, ami rossz irányba taszítja őket.
A hitelfelvevő fő feladata az információk tanulmányozása és az egyes hallgatók számára ideális program kompetens kiválasztása. külön eset. Az egyszerűsítés érdekében vannak olyan besorolások, amelyek lehetővé teszik a jelzáloghitelezés típusának elkülönítését cél, kibocsátási pénznem, törlesztési módok stb. szerint.
Ha nem mélyed el az apró részletekben, és a jelzálogot az ingatlan zálogának tekinti, akkor két csoportra osztható, attól függően, hogy milyen ingatlan garantálja a vevő fizetőképességét és megbízhatóságát:
Mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai és erősségeit. Az első lehetőséget választva az ügyfelek nagyobb szabadságot kapnak a forrásfelhasználásban, például nem biztos, hogy célzott befektetésről van szó egy új ingatlan vásárlásában. Is pénzintézetek elégedett lehet az alacsonyabb kamattal. Az ingatlanzálog jelentős hátránya, hogy az új beszerzéssel együtt elveszik, ha nem lehet hitelt fizetni.
Éppen a vis maior és a tulajdonvesztés veszélye miatt választja egyre több hitelfelvevő a második lehetőséget a jelzáloghitel megszerzésére.
A kész lakásvásárlás jelenleg a jelzáloghitelek leggyakoribb típusa. Az ilyen kölcsön megkülönböztető jellemzője és előnye a kellemes kamatlábak, a hitelfeldolgozás gyorsasága és a lakosság bizonyos kategóriái számára nyújtott előnyök lehetősége.
Számos bank vesz részt a másodpiaci ingatlanszerzés finanszírozásában, kedvező hitelfeltételeket és adósságtörlesztést kínálva. Ezenkívül minden állampolgár önállóan választhat megfelelő programot és bankot. Köszönet online számológépek, a jövőbeni jelzáloghitel költségének kiszámítása előleggel és havi törlesztőrészlettel a kívánt évszámra egyáltalán nem nehéz, és csak néhány percet vesz igénybe.
A friss adatok szerint az alábbi pénzintézetek kínálják a legjobb ajánlatokat kész lakásvásárlásra.
A jelzáloghitel igénylésének vitathatatlan előnyei ebben a bankban a jelenlegi kedvezmények és kellemes bónuszok, nem szigorodtak a munkahelyi követelmények, a hitelfelvétel lehetősége két dokumentum alapján és a hitelfelvevő életkorához való hűség - akkor az adósság végtörlesztésének időtartama legfeljebb 75 év. Létezik a kölcsön részleges korai lezárása is, de nem szabad elfelejteni, hogy van egy meghatározott minimális összeg.
Aki a legalacsonyabb kamatra vágyik, annak figyelembe kell vennie a kötelező személy- és jogcímbiztosítást, valamint a lakóhely szerinti régiót. Emellett külön korlátot jelent a bank ingyenes jelzáloghitel-közvetítői státusza, amelyet szintén érdemes figyelembe venni az együttműködési megállapodás megkötésekor.
A másodlagos piacon történő lakásvásárlás esetén a kölcsön felvétele legfeljebb öt napot vesz igénybe, a teljes kért dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátása és a házzal kapcsolatos problémák hiánya (kedvezőtlen tulajdonosok, a törvényi tisztaság kétségei stb.) .
Az elsődleges piacon a jelzáloghitelezés típusai annak köszönhetőek a népszerűségnek, hogy a legtöbb fiatal család arról álmodik, hogy a város divatos részein kifejezetten számukra alakítsanak ki lakást, és jelentősen megtakarítsák a vásárlást. négyzetméter. Azonban egy ilyen vásárlásnak van elég buktatója, és nagy kiadásokkal kecsegtet, szemben az álmokkal.
Először is az kell, hogy érdeklődjön, hogy az Ön által választott bank együttműködik-e azzal a fejlesztővel, akinek az alkotást meg szeretné vásárolni. Emellett fel kell készülni arra is, hogy a hitelezők szigorú követelményeket támasztanak a befejezetlen ingatlanokkal szemben, és lehetőség szerint emelik a kamatot.
Figyelembe kell venni azt is, hogy a megvásárolt területek tulajdonjogának bejegyzése sok időt vesz igénybe, mert ha az objektum még nem épült meg, akkor jogi szempontból nem létezik.
Az új épületben történő lakásvásárlás utolsó jelentős hátránya pedig a saját házában való letelepedés meghatározatlan időszaka. Ezért, ha csábít egy olcsó vásárlás, készüljön fel az érme másik oldalára.
Az egyik legfényesebb képviselő, akinek az elsődleges piacon az ingatlanvásárlás feltételei lojálisak:
A Bank további juttatásokat és bónuszokat is biztosít nagycsaládosok, a hitel idő előtti visszafizetése és a kamatcsökkentés lehetősége.
A Sberbank és a VTB az Orosz Föderáció területén épülő házak jelzáloghitel-piacának óriásai. Ezeknek a szervezeteknek a magas minősítése nemcsak a stabilitásban és a megbízhatóságban rejlik, hanem az is a legnagyobb számban fejlesztő partnerek az országban. Az utolsó tényező sokak számára döntő, mert lehetővé teszi a legjobb megoldás kiválasztását a divatos új épületek közül.
Az állami támogatás is hoz eredményt, és növeli a befejezetlen projektek területeinek eladási besorolását. Köszönet jelzáloghitel programok az olyan termékek esetében pedig, mint a Stimulus, AHML, VEB, az új épületekben történő vásárlások egyre átláthatóbbak és keresletesebbek, mert az évi 11% több mint ma elfogadható ajánlat. A Sberbank készen áll a kamatlábak változtatására és csökkentésére a jelzáloghitel regisztrálásakor. A VTB pedig a teljes hitel futamideje alatt egységes kamatot határozott meg.
Külön előnyt jelent a lakásvásárlás lehetősége olyan fejlesztőtől, aki nem partnere a kiválasztott banknak, de vannak külön feltételek, amelyek közül az egyik legalább félig befejezett építési folyamat.
A külvárosi háztartások nem a legjövedelmezőbb jelzáloghitelek. A városon kívüli lakásvásárlásra felvett jelzáloghitel-típusok azonban lassan visszatérnek a divatba az ingatlanpiacon. Sok szövetségi bank (Gazprom, Uralsib, Rosselkhoz és mások) dolgozik ilyen kölcsönökkel, és előterjeszt egy listát a nem városi területeken lévő házakra vonatkozóan. Miért? Ennek külön okai vannak.
A saját külvárosi lakása hitel igényléséhez a hitelfelvevőnek szüksége lesz:
A pénzintézetek bizonyos kívánságokat diktálnak, amelyeknek a megvásárolt épületnek meg kell felelnie:
Amikor külvárosi lakásvásárlásra készül, győződjön meg arról, hogy a választott opció megfelel-e a bankkal kötött megállapodás összes pontjának. Ha az ellenőrzés megerősítést nyer, a jóváírás beérkezése a pénzügyi partnertől függően egy naptól egy hétig tart.
A saját otthon megépítése a meglévő telken a legfontosabb a tökéletes otthon megszerzéséhez. A lakásépítési folyamat hosszan túlmenően azonban van egy szabályrendszer is, amit a hitelfelvevőnek be kell tartania ahhoz, hogy megvalósítsa álmát.
Mivel a leendő ház papíron nem létezik, nem szolgálhat fedezetként jelzáloghitel felvételéhez, ezért egyéb ingatlantárgyakat (lakás, ház, föld) kell garanciaként felajánlani az ügyfélnek.
Sok bank kész nyereséges együttműködést ajánlani a következő szabályok betartásával:
A saját építkezéshez szükséges források megszerzése nem egyszerű folyamat, azonban az eredmény a saját otthona lesz, amelyet minden kívánságának figyelembevételével hoznak létre. Ráadásul a jelenlegi építési jelzáloghitel-programok nem egyszeri teljes finanszírozást írnak elő, hanem a források szakaszos folyósítását, minden hitelt az építkezés egy bizonyos szakaszához kötve.
Meglehetősen kényelmes megoldás, amely lehetővé teszi a pénz lehető legkompetensebb elosztását, és jelentősen csökkenti a kamatfizetés költségeit.
A jelzáloghitelezés nagyon fejlett az Orosz Föderációban. Sokan lehetővé teszik minden állampolgár számára, hogy saját lakást szerezzenek, a személyes kívánságoktól függően.
Ahhoz, hogy valamelyik program tagjává válhass, vagy megismerkedhess az ingatlanpiacon létező ajánlatokkal, elég, ha megismerkedsz a feltételekkel, kiválasztod a megfelelő lehetőséget, beadsz egy online jelentkezést és a közeljövőben élvezheted saját életteret az ország legjobb házaiban.
A jelzáloghitel ajánlatok köre egyszerűen hatalmas. Most a polgárok szinte bármilyen lakó- vagy nem lakáscélú ingatlant vásárolhatnak, vannak vásárlási lehetőségek kereskedelmi helyiségek. A bankok rendszeresen fejlesztenek új típusú jelzáloghiteleket, exkluzív programokat vesznek fel soraikba, és kedvezményes hiteleket kínálnak.
A jelzáloghitel ajánlatok köre egyszerűen hatalmas. Mostantól szinte bármilyen lakó- vagy nem lakáscélú ingatlant megvásárolhatnak a polgárok, vannak vásárlási lehetőségek... Pénzügy
Jelzáloghitel igénylésekor szinte mindig ingatlant használnak fedezetként. A polgárok leggyakrabban úgy hagyják el a megvásárolt tárgyat, ahogy van, de van egy másik lehetőség - a meglévő ingatlan e célra történő felhasználása.
Ingatlan viszonteladásra. Klasszikus hitelprogramok. A kapott pénzeszközöket lakás vagy szoba vásárlására használják fel a másodlagos piacon. Az objektum kiválasztásakor figyelembe kell venni a bank követelményeit, sürgősségi házak alkalmatlan.
Új ingatlanra. Kész és építés alatt álló lakásokról van szó, amelyeket a bank által akkreditált fejlesztő értékesít. A kölcsönvevő teljes egészében megszerzi új objektum az építkezés bármely szakaszában.
Magánház, nyaraló, sorház vásárlásához. A fő követelmények a városon belüli vagy attól távoli elhelyezkedés és az egyedi lakásépítés státuszának hozzárendelése a telkhez.
Magánház építéséhez. Maga az objektum még nem létezik, ezért a jelzálog-hitelezés sajátosságait figyelembe véve más hitelfelvevő saját, a banki követelményeknek megfelelő ingatlana legyen fedezet.
Külvárosi ingatlanokhoz. Beszélgetés a nyaralókról földterületeképületekkel és azok nélkül. A bank számára fontos a telek állapota és elhelyezkedése.
Kereskedelmi létesítménybe. Ez a típus jelzáloghitel az üzleti élet képviselőit célozza meg. A kölcsönvevő vásárolhat üzlethelyiséget, irodát, raktárt, termelő helyiség stb.
Támogatás bevonásával: anyasági tőkével, fiatal családok program keretében, gyermekes polgárok számára, katonai jelzáloghitel stb.
Ezek azok a jelzáloghitelezési típusok, amelyek gyakran megtalálhatók az ország bankjaiban. Néhány szervezet azonban további termékeket fejleszt, például egyszerre több akciós ajánlat is elérhető a Rosbank Dom ügyfelei számára.
Ha lakást és egyéb ingatlant vásárol a Rosbank Domon keresztül, a következő egyedi programok állnak az Ön rendelkezésére:
Részvény vásárlására. Ez akkor lehetséges, ha a tranzakciót követően az egész lakás a hitelfelvevőé lesz. Ezenkívül fontolóra veheti egy lakás megvásárlásának lehetőségét.
Hitel az életkörülmények javítására, ingatlan fedezete mellett.
A szokásos havi törlesztőrészletek helyett 14 naponkénti fizetéssel. Ennek eredményeként az adósság gyorsabban törlődik.
Nem szabványos ingatlan vásárlásához. Az ilyen típusú jelzáloghitel lehetővé teszi garázs, parkolóhely, lakások stb. vásárlását.
Előleg hitel azoknak, akiknek nincs saját forrásuk a vásárláshoz.
Mindenekelőtt tanulmányozza át a jelzáloghitelezés sajátosságait. Felhívjuk figyelmét, hogy a tranzakció lebonyolításához önerővel kell rendelkeznie az előleghez - ez legalább a megvásárolt ingatlan árának 10-15%-a (anyasági tőke felhasználása esetén 5%).
A program kiválasztásakor támaszkodjon arra, hogy milyen ingatlant tervez vásárolni. Minden tárgynak vannak bizonyos követelményei, tanulmányozd őket.
Mire kell még figyelni:
a kölcsön fő paraméterei: kamatláb, futamidő, előleg;
lehetséges-e az Önnek járó kedvezmények igénybevétele;
A választott jelzáloghitel típusa lehetőséget ad-e arra, hogy befolyásolja a kamatlábat, például egy nagyobb előleg befizetésével vagy egy kiegészítő program biztosítás;
szükséges dokumentumokat, meg lehet-e csinálni a 2NFDL nélkül, banki formájú tanúsítvánnyal helyettesíteni.
Az oroszországi jelzáloghitelezés sajátossága olyan, hogy a bankok kidolgozhatják saját egyedi programjaikat, ajánlataikat különleges körülmények fiatal családok és nagycsaládosok. Ezenkívül ma a hitelezők hajlandóak regionális előnyökkel dolgozni stb. Mielőtt bankot választana, tanulmányozza át a jelzáloghitelezés piacát és típusait, akkor a tranzakció a lehető legjövedelmezőbb lesz.
