A bank betéti politikájának elemzését befolyásoló főbb tényezők
A betéti politika minden elemének alkalmazása és minden elv betartása hozzájárul a működés stratégiai és taktikai céljainak megvalósításához. hitelintézetés ennek eredményeként megállapíthatjuk, hogy a bank hatékony betéti politikát alakított ki. A bank betéti politikája értékelésének végpontja a hatékonyságára vonatkozó következtetés.
A hatékony betétpolitikai stratégia három fő feltételen alapul:
A bankok betéti politikájának elemzésekor gyakran használják a mutatót hatékony felhasználása hitelintézetek vonzzák Pénz, amely a hitelbefektetések egy rubelére jutó értékét (EPS) jellemzi:
$EPS = SPS / SLE \cdot 100 $, ahol:
Megjegyzés 1
Ez az együttható lehetővé teszi annak meghatározását fajsúly a hitelbefektetések összege, amelyek a vonzott források terhére történtek. Ugyanakkor, ha értéke nem éri el a száz százalékot, akkor a betéti politika megvalósítása érdekében nem kellően hatékony tevékenységről beszélhetünk, ha pedig meghaladja a száz százalékot, akkor a levont források kibocsátásra történő felhasználására utal. hitelek és egyéb aktív tevékenységi területek lebonyolítására. Ebben az esetben a betétállomány képzési üteme meghaladja a hitelezési műveletek növekedését.
A betétbázis stabilitásának megőrzése érdekében a következő mutatók változásának dinamikáját kell nyomon követni: letéti rubel, a betétekre kapott pénzeszközök elszámolásának mértéke.
A betét rubel átlagos eltarthatósága (SD):
$Sd = B(sr) \cdot D / KVd$, ahol:
В(av) - a betétek elszámolására szolgáló számlák időszakának átlagos egyenlege (kivéve az elszámolási pénzeszközöket, az ügyfelek folyószámláit).
$B(av) = (Ovk + Avn) / 2$, :hol
2. megjegyzés
Ennek a mutatónak a kiszámítása lehetővé teszi a pénzeszközök hitelforrásként való felhasználásának lehetőségét rövid lejáratú hitelek kibocsátásához.
A betétszámlákra beérkezett pénzeszközök elszámolási szintje (Uo):
$ Uo \u003d (Ovk - Kos) / Vp $, ahol:
Vp - a betétekből származó bevételek összege az elemzett időszakban (a nyitott betétszámlák hitelforgalmának összege).
Hatékony letéti politika javasolja:
vezető
1. fejezet A betéti politika szervezettségének értékelésének elméleti alapjai kereskedelmi Bank
1.1. Kereskedelmi bank betétpolitikája: fogalma, céljai, célkitűzései, alapelvei és kialakítását befolyásoló tényezők
1.2. A betétek szerepe a kereskedelmi bankok forrásbázisának kialakításában
2. fejezet A kereskedelmi bank betéti politikája szervezettségének értékelése
2.1. A JSC Bank "TKBB" tevékenységének gazdasági és szervezeti jellemzői
2.2. A JSC Bank "TKPB" tevékenységének értékelése a betéti szolgáltatások piacán
2.3. A JSC Bank "TKPB" betétállományának elemzése
3. fejezet A kereskedelmi bank betéti politikájának javításának módjai
3.1. Intézkedések a JSC Bank "TKBB" betéti politikájának javítására
3.2. "Befektetések a jövőbe" betéti termék fejlesztése a JSC Bank "TKPB" számára
Következtetés
A felhasznált források listája
Bevezetés
Az egész legfontosabb összetevője banki az erőforrásbázis kialakításának politikája. Jelenleg a banki erőforrások nagy része, mint ismeretes, egy kereskedelmi bank betéti műveleteinek lefolytatása során keletkezik, amelynek hatékony és helyes megszervezésétől függ bármely hitelintézet egészének működésének stabilitása. Minden típusú betéti művelet a banki portfólió részének tekinthető. A betétállomány kezelése során folyamatosan elemezni kell annak összetételét, volumenét, jövedelmezőségét, kockázatosságát, előrejelzéseket készíteni és számszerűsíteni a pénzáramlásokat. Mindez meghatározó tényező egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításában.
A lehívott források egy kereskedelmi bank teljes készpénzszükségletének 90%-át fedezik. E tekintetben különösen élessé válnak a forrásbázis növelésének és stabilitásának a betéti politika hatékony kezelésével történő biztosításának kérdései.
A választott téma relevanciája a modern körülmények között kétségtelen. A bank vonzott pénzeszközeinek összege, az aktív műveletek végrehajtására való képessége, és ennek eredményeként a nyeresége teljes mértékben függ a kereskedelmi bank betéti politikájának fejlettségi fokától és a betétesek e bankba vetett bizalmától.
Annak ellenére, hogy a kereskedelmi bankok betéti politikája alapjainak tanulmányozásának fontosságát sok közgazdász hangsúlyozza, a tudományos irodalomban ezek a kérdések még nem kerültek teljes körű kidolgozásra. A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának alapjait E.J. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskin, L.G. Batrakova és mások.
A téziskutatás célja a kereskedelmi bank betéti műveletek szervezetének és betéti politikájának értékelésének elméleti kérdéseinek átgondolása, valamint annak javítására vonatkozó javaslatok kidolgozása.
A tanulmány meghatározott céljának megfelelően a szakdolgozat a következő főbb feladatokat tűzi ki:
– mérlegelje a kereskedelmi bank betéti politika szervezettségének értékelésének elméleti alapjait;
- azonosítani a kereskedelmi bank betéti politikája kialakításának és megvalósításának jellemzőit.
- határozza meg gazdasági hatékonyság javasolt tevékenységek.
Az értekezés tárgya egy kereskedelmi bank tevékenysége.
Az értekezés tárgya a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása és megvalósítása során felmerülő szervezeti és gazdasági kapcsolatok.
A tanulmány elméleti alapját az Oroszországi Bank jogalkotási aktusai képezték, beleértve a 2003. december 23-i 177. számú szövetségi törvényt „A magánszemélyek bankbetéteinek biztosításáról Orosz Föderáció”, oktatási irodalom, statisztikai gyűjtemények, folyóiratok, referencia- és információs rendszerek.
A munka módszertani alapja: a szintézis módszere, elemzése, az általánosítás módszere, a dialektikus módszer.
1. fejezet Elméleti alapok a kereskedelmi bank betéti politikája szervezettségének megítéléséhez
1.1. Egy kereskedelmi bank betéti politikája: koncepció, céljai, funkciói és kialakulását befolyásoló tényezők
Jelenleg a kereskedelmi bankok normális működésének biztosítása érdekében a betéti politika nagy jelentőséggel bír, hiszen ennek alapján alakul ki a banki források zöme, amelyek az aktív működés fő forrásai. Minden kereskedelmi bank végez betéti műveleteket. Annak ellenére meglévő versenyt kereskedelmi bankok között a betétes számára minden bank önállóan alakítja ki és hajtja végre az erre hatékony betéti politikát gazdasági szerkezet befőttes üveg.
A betéti politika olyan intézkedések összessége, amelyek célja, hogy a jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket mobilizáljanak betétek (betétek) formájában a bankok által azok későbbi, kölcsönösen előnyös felhasználása céljából.
A betéti politika kialakításakor a bank önállóan határozza meg a betétek típusait, tárolásának határidejét, a műveletek végzésének alapvető szabályait és egyéb feltételeket.
A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:
- átfogó piackutatáson alapuló stratégia kidolgozása a bank betétbe vonzása érdekében végzett tevékenységének megvalósítására, azaz a pénzügyi környezet, a bank helyének és szerepének elemzésére. pénzeszközök előteremtése, diagnosztika és előrejelzés;
– kereskedelmi banki taktika kialakítása az ügyfelek számára új banki betéti termékek fejlesztésére, kínálására és promóciójára;
– a kidolgozott stratégia és taktika megvalósítása;
– a politika végrehajtásának és hatékonyságának nyomon követése;
- a kereskedelmi bankok forrásbevonási tevékenységének figyelemmel kísérése.
A legtöbb fontos elemei A betéti politika a következők: a különböző típusú betétek optimális kombinációjának és tárolási határidejének meghatározása. Jelenleg minden kereskedelmi banknak joga van önállóan meghatározni, hogy mely típusú betétek a legelőnyösebbek számára.
Éppen ezért a betéti politikának mindenekelőtt az alábbi alapvető követelményeknek kell megfelelnie, mint pl.
- versenyképesség - a betéti kamatrendszernek a piaci viszonyokra kell fókuszálnia, vagyis az a bank, amely megbízhatósági szempontból a hozzá közel álló versenytársaknál alacsonyabb szinten tartja a kamatokat, az ügyfélkör egy részének elvesztését kockáztatja;
- gazdasági megvalósíthatóság – a betéti politika célja, hogy a hitelezők számára előnyt biztosítson az ideiglenesen szabad készpénz elhelyezéséből, miközben lehetővé teszi a bankok számára a birtokukban lévő források nyereséges felhasználását;
- belső konzisztencia - a betéti kamatok szerkezete, valamint összegek, betéttípusok szerinti differenciálása ugyanazon bank más összehasonlítható eszközeivel, valamint ügyfélkör különböző kategóriái szerint.
A kereskedelmi bankok betéti politikájának lényegét tekintve olyan kérdéseket kell érinteni, mint: a betéti politika alanyai és tárgyai, valamint kialakításának elvei.
A kereskedelmi bank betéti politikájának alanyainak összetételébe a bank ügyfelei, kereskedelmi bankjai és kormányzati szervei tartoznak. A betéti politika tárgyai közé tartoznak a bank vonzott pénzeszközei és További szolgáltatások bank (komplex szolgáltatás).
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása általános és konkrét elveken is alapul.
Alatt Általános elvek A betéti politika ugyanazokra az elvekre vonatkozik, amelyek mind az Orosz Föderáció Központi Bankjának makrogazdasági szinten folytatott állami monetáris politikájára, mind az adott kereskedelmi bankra jellemző politikára vonatkoznak. Ide tartozik: az integrált megközelítés elve, a tudományos érvényesség, az optimalitás és a hatékonyság elve, valamint a bank betéti politikájának minden elemének egysége. Komplex megközelítés kifejeződik mind az elméleti alapok kidolgozásában, a bank betétpolitikájának fejlesztési stratégiája szempontjából kiemelt területein, mind pedig a megvalósítás leghatékonyabb és legoptimálisabb taktikájának és módszereinek meghatározásában a bankfejlesztés adott szakaszára. A betéti politika sajátos alapelvei közé tartozik a banki költségek optimális szintjének biztosításának, a betéti műveletek biztonságának, a megbízhatóságnak az elvei, hiszen a bank az átmenetileg szabad pénzeszközök későbbi elhelyezése céljából történő felhalmozásával semmiféle bevételre törekszik. költségét, de figyelembe véve a piac realitását, amelyen tevékenységét végzi.
A kereskedelmi bank betéti politikájának fő célja, hogy minél több pénzt vonzzon a legalacsonyabb áron. E cél elérése során olyan problémák megoldását tervezik, mint:
– rugalmas kamatpolitika folytatása;
– a banki szolgáltatások minőségének javítása és az ügyfélszolgálati kultúra javítása;
– betéti műveletek lebonyolítása a jövőbeni maximális profit elérése érdekében;
– a betéti műveletek és a hitelbefektetések közötti összhang fenntartása;
– módok és eszközök megtalálása a kamatköltségek csökkentésére;
– a banki kockázatok minimalizálása.
A betéti politika kialakításának folyamatában a kialakulás gazdasági kapcsolatok kereskedelmi bankok és jogi személyek, magánszemélyek és az állam között átmenetileg szabad pénzeszközeik lehívásáról, valamint az e területen tett gyakorlati intézkedések végrehajtásáról és azok megvalósítási módjairól. A betéti politika lebonyolítása során a betéti műveletek megszervezésének alapelvei és ezek kapcsolata a végösszeggel pénzforgalom, a betéti műveletek lebonyolításának gazdasági és szervezési módozatainak arányát, a betéti számla formáit és terjedelmét, a betétszámla nyitásának és zárásának rendjét, az ügyfélpénz jóváírásának és felvételének szabályait, a pénzeszközök átutalásának rendjét és feltételeit. egyik betétszámláról a másikra, a betétszámlákon történő tárolás határideje. Csak olyan kereskedelmi bank, amely folyamatosan az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatási kör bővítésére, a költségek csökkentésére, a hitelezés és elszámolás minőségének javítására, ill. készpénzes szolgáltatás, különféle juttatásokat nyújt, különféle tanácsokat kínál az ügyfeleknek, valamint folyamatosan figyelemmel kíséri a szolgáltatást és a szolgáltatási kultúrát. Ez az intézkedéscsomag játszik fontos szerepet a kereskedelmi bank betéti és hitelműveletei kamatszintje közötti arány meghatározásában.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a betéti politika kialakításának folyamata közvetlenül összefügg a bank által követett kamatpolitikával, mivel betéti kamat a leghatékonyabb eszköz az erőforrások vonzásának területén. Jelenleg a bankok önállóan állapíthatnak meg versenyképes kamatlábakat a betétekre, az Orosz Föderáció Központi Bankjának, az államnak a diszkontrátája alapján. pénz piacés saját betéti politikájából kiindulva - így bizonyos betéttípusoknál a bevétel mértékét a betét futamideje, összege, a számla működésének sajátosságai, a kapcsolódó szolgáltatások mennyisége és jellege határozza meg. A működési költségek fő részét a betéti kamatok banki fizetése teszi ki, ezért a bankokat egyrészt nem érdekli a magas kamat kamatláb, másrészt pedig olyan szintű betéti kamatszintet kénytelenek fenntartani, amely vonzó lenne az ügyfelek számára. A kereskedelmi bankok elsősorban nagy méretű és hosszú távú betéteket próbálnak vonzani, a kamatköltségek növekedése ellenére magas kamatot kínálnak ügyfeleiknek. A lakosságtól a bankok általi forrásvonzás azonban nem korlátlan.
A betétek kamatlábának meghatározásánál a pénzeszközök lekötésének futamideje a meghatározó: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatláb. Lényeges szempont a jövedelem kifizetésének gyakorisága, minél ritkábban történik a kifizetés, annál magasabb a kamatszint. A kamatfizetések kiszámításának különféle módjai is vannak.
A jövedelemszámítás klasszikus típusa az egyszerű kamat - ebben az esetben a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a megállapított gyakorisággal, a megállapodásban rögzített kamat alapján történik a betét kiszámítása és kifizetése.
A jövedelemszámítás másik fajtája az kamatos kamat amikor a kamatra kamatot számítanak. A számlázási időszak végén a betét összegére kamatot számítanak fel, és a kapott összeget hozzáadják a betét összegéhez, majd a következő számlázási időszak a kamatlábat az új alapra kell alkalmazni, növelve a korábban elhatárolt bevétel összegével. Emellett gyakran fokozatosan növekvő kamatlábat alkalmaznak, amely közvetlenül attól függ, hogy a pénzeszközök mennyi ideig vannak a betéten. Ez a bevételszerzési eljárás serkenti a pénzeszközök tárolási idejének növekedését, és megvédi a betétet az inflációtól.
Jelenleg a kereskedelmi bankok hatalmas mennyiségeket vonzanak pénzügyi források változatos időszakokra, így a minimális veszteségek is oda vezethetik őket, hogy nem tudják időben törleszteni adósságukat. Ebben az esetben a lakosság reakciója az lesz, hogy beáramlik az ügyfelek a bankba, akik a betétek visszaszolgáltatását követelik. Ez a bank erőforrásainak kimerüléséhez vezethet, és arra kényszerítheti őket, hogy csökkentsék a bevételt generáló műveletek volumenét. Következésképpen a bankok még az alkalmi piaci volatilitástól, a pánik sújtotta túlzott betétkivonástól is szenvednek, ami később egyes bankok a csődbe.
Az ilyen helyzetek minimalizálására egy meglehetősen hatékony módszert találtak ki a tömeges betétkivonások kezelésére és megelőzésére. válsághelyzetek a közgazdaságtanban. Ezt a mechanizmust a lakosság bankbetéteinek állami garanciájának (biztosításának) nevezik.
Az elnök 2003. december 23-án írta alá a 177-FZ „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló törvényt. (aktuális kiadás: 2015.07.13.). E szövetségi törvény célja mindenekelőtt az Orosz Föderációban működő bankok betéteseinek jogainak és jogos érdekeinek védelme, az Orosz Föderáció bankrendszerébe vetett bizalom megerősítése, valamint a lakossági megtakarítások banki vonzerejének ösztönzése. az Orosz Föderáció rendszere.
E törvénynek megfelelően a Betétbiztosítási Ügynökség kártérítést fizet a betéteseknek, ha bekövetkezik biztosítási esemény. A rendszer fő feladata kötelező biztosítás A bankbetétek célja a lakosság betétekben és számlákon elhelyezett megtakarításainak védelme orosz bankok az Orosz Föderáció területén.
A betétbiztosítási rendszer a következőképpen működik - a bank bezárása és banki engedélyének visszavonása esetén azonnali fix készpénzes kifizetés történik betéteseinek. A biztosítási esemény bekövetkezett bankbetéteiért a betétesnek a bankban elhelyezett betétek összegének 100 százaléka, de legfeljebb 1 400 000 rubel kártérítést fizetnek. Abban az esetben, ha egy betétesnek több betétje van egy bankban, és az ezeken a betéteken fennálló kötelezettségek teljes összege meghaladja az 1 400 000 rubelt, minden egyes betétért a méretük arányában kell kártérítést fizetni.
A szövetségi törvény értelmében az oroszországi betétbiztosítási rendszerben való részvétel minden bank számára kötelező, ezért azok a bankok, amelyek nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben, nem jogosultak a betétbiztosítási rendszerben való részvételre. banki engedély betéteket vonzani magánszemélyektől
A kamatpolitika is szerves részét képezi a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának. Számos alapelvre épül, amelyek betartása következésképpen a bank optimális kamatpolitikájának kialakítását jelenti. Közülük mindenekelőtt meg kell nevezni a kamat differenciálás elvét a tárolás időtartama és a megtakarítások nagysága szerint, a betéti kamat „társadalmi” differenciálásának elvét, a banki tevékenység jövedelmezőségének biztosításának elvét. tevékenységek, valamint a betétesek megtakarításainak megőrzésének és védelmének elve. Mindezen elvek kombinációja szükséges feltétele a bank hatékony kamat- és betétpolitikájának kialakításának.
A bank működési költségeinek fő részét a betéti kamatok fizetése teszi ki, ezért a bankot nem érdekli a magas kamatszint, hanem olyan betéti kamatszintet kénytelen fenntartani, amely vonzó lenne a bank számára. vásárlók. A kereskedelmi bankok a kockázat ellenére igyekeznek betéteket vonzani, különösen nagyokat és hosszú időre, magas kamatot kínálva ügyfeleiknek. A lakosságtól a bankok általi forrásvonzás azonban nem korlátlan.
Jelenleg a meglévő egyedi betéti programok teljes mennyisége két csoportra osztható: lekötött betétekés látra szóló betétek.
A látra szóló betétek nemcsak a számlán lévő pénzeszközök tartását garantálják, hanem az összeg egy részének felvételét, a teljes összeg igény szerinti kézhezvételét, vagy a megfelelő időpontban történő feltöltését. A betétek ezen osztályának elsődleges kényelme ellenére a bankok a legtöbb esetben alacsony kamatlábat kínálnak, mivel fennáll a lehetőség, hogy bármely napon kivegye a pénzét. Következésképpen a látra szóló betétek kényelmetlenek azok számára, akik meg akarják védeni megtakarításaikat az inflációtól. Csak pénzátutalások küldésére (fogadására), valamint pénz ideiglenes tárolására alkalmasak, ami egészen váratlanul jól jöhet.
Jelenleg a lekötött betétek jövedelmezőbbek a banki betétesek számára. Ennek az osztálynak a nevéből az következik, hogy szigorúan meghatározott időtartamra vannak nyitva. Általában, minimális futamidő három hónap, a maximum pedig harminchat hónap (3 év). A kamatlábak rubelben kilenc és tizenhárom százalék között, euróban és dollárban pedig öt és nyolc százalék között mozognak. A betét idő előtti kivonása esetén azonban nem szabad kizárni a látra szóló betétekkel megegyező kamatot. Ez azt jelenti, hogy a szabad pénzeszközöket lekötött betétekbe kell fektetni, amelyeket egy bizonyos időtartamra kár nélkül a bankra lehet bízni.
A betéthez további pénzeszközök hozzáadásának lehetősége lehetővé teszi az egyén számára, hogy feltölthető lekötött betétet nyisson. A bankban egyszer elhelyezett összeg nem pótolható lekötött betét lesz.
A modern körülmények között a lekötött betétek legnépszerűbb változatai a következők:
- alapértelmezett;
- nagybetűvel;
- több valuta.
A betétes a normál lekötött betétek után kamatot kap a szerződés futamidejének végén. A tőkésített betétek esetében a betétes kamatot kap egy vagy háromhavonta egyszer. Ebben az esetben a kamat hozzáadódik alapösszeg, és a következő elhatárolás az ilyen összevonásból származó összegen történik. A több valutás betétek a pénzeszközök egyidejű, különböző devizákban történő befektetését, majd azok saját belátása szerinti újraelosztásának lehetőségét jelentik.
Ezenkívül a lekötött betétek megújuló és nem megújítható betétekre oszthatók.
Meghosszabbított (hosszabbított) betét - olyan betét, amely a szerződésben meghatározott időtartamra automatikusan meghosszabbodónak minősül, és az elsődleges szerződésben meghatározott feltételekkel, ha a betétes a meghatározott határidőn belül nem jelent meg. alapok.
Nem meghosszabbítható (nem megújítható) betét - betét, futamidő meghosszabbítása, amelynek érvényessége nem biztosított automatikusan.
A modern körülmények között a leghagyományosabb az ügyfélszámlákon lévő pénzeszközök feltételek szerinti csoportosítása, mivel lehetővé teszi a feltételek és összegek szerinti elemzést, ami a bank jövedelmezőségének és likviditásának kezeléséhez szükséges:
Ez a csoportosítás a leganalitikusabb, mivel ezzel lehet a legvilágosabban nyomon követni a források ügyfelekhez való esetleges visszatérésének időpontját, és ezáltal előre jelezni és szabályozni a bank mérlegének likviditását.
keretein belül történik a kereskedelmi bank betéti politikájának és az erőforrások bevonásával kapcsolatos konkrét banki műveletek ellenőrzése közös rendszer belső irányítás működik a Bankban. Ugyanakkor a fő felügyeleti szervek közé tartozik a Bank mindkét belső részlege (Műveletnyilvántartási Osztály, Főosztály könyvelésés jelentéstétel, Pénzügyi Osztály, Belső Ellenőrzési Szolgálat), ilyen külső ellenőrző szervek (Audit Commission, Ellenőrzési szervezet, Adóhatóságok, az Orosz Föderáció Központi Bankjának a Bank tevékenységét felügyelő fiókja).
Megállapíthatjuk tehát, hogy a magánszemélyek betéteiért a bankok és más pénzintézetek közötti megnövekedett verseny mára a betétek, azok árai és szolgáltatási módjainak széles skálájának megjelenéséhez vezetett. Szakértők szerint jelenleg több mint 30 féle bankbetét létezik. Ugyanakkor mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy az érdeklődésüknek megfelelő pénzmegtakarítási és fizetési módot válasszák a legmegfelelőbb és a lehető legjobban.
1.2. A betétek szerepe a kereskedelmi bankok forrásbázisának kialakításában
A bankoknak kereskedelmi tevékenységeik végzéséhez bizonyos pénzösszeggel kell rendelkezniük. A bankok tevékenységének sajátossága abban rejlik, hogy egyrészt ideiglenesen szabad forrásokat vonnak be különböző forrásokból, másrészt pedig elhelyezik, kielégítve a rászoruló vállalkozások, szervezetek, lakosság igényeit. pénzügyi források.
A kereskedelmi bankok tevékenységének forrásbázisa meghatározza az aktív működés mértékét és irányát, és ebből következően a banki bevételek mennyiségét és szerkezetét. Egy kereskedelmi bank forrásainak összetétele és szerkezete jelentős hatást gyakorol a likviditására és pénzügyi eredmény tevékenység általában.
Hagyományosan a források fő mennyiségét a bankok képezik a kölcsönzött források terhére. Leggyakrabban részesedésük a teljes banki forrásból 70-80%, és a bank bevont forrásai főként betéti műveletek végrehajtásával jönnek létre.
A banki betéti műveletek jellege és a számukra kitűzött célok elérhetősége nagymértékben függ a kidolgozott betéti politika minőségétől.
A bank betéti politikája az erőforrások vonzása terén a bank erőforrásbázisának megbízhatóságának és stabilitásának egyik mutatója.
Ennek az irányelvnek két kritériumnak kell megfelelnie:
1) a betéti kamatszint kellően vonzó legyen a meglévő és potenciális ügyfelek számára;
2) a kamatláb szintje nem emelheti ugrásszerűen az aktív és passzív műveletek közötti kamatmarzs alsó határát.
A betétbázis kialakítása különféle forrásbevonási eszközök és források felhasználásával lehetővé teszi a bank potenciáljának megfelelő szinten tartását az aktív tevékenység végzésében, valamint rugalmasan reagál az ügyfélkör pénzügyi igényeire.
Jelenleg a magánszemélyek betétei jelentik a legdinamikusabban fejlődő kereskedelmi bankok forrásbázisának finanszírozási forrását, ezért a lakosság pénzeszközeinek kiemelt helyet kell kapniuk a forrásteremtő bankpolitikában. A lakosság betéteinek jelentős jellemzője a „szétszóródás” számos betétes között, akik jövedelmük, életkoruk, nemük és területi jellemzőikben, társadalmi helyzetükben és szakmai hovatartozásukban jelentősen eltérnek egymástól, ami jelentősen növeli a banki források diverzifikációjának szintjét. A lakosság betétei a mai napig meglehetősen kezelhetőek, a kamatlábak értékének változtatásával a bank képes erőforrásokat vonzani meghatározott feltételekkel.
A lakosság betéti piacának fő jellemzője jelenleg a kamatszintek jelentős befolyása a betéti kereslet kialakulására, vagyis a bankok által meghatározott betétek kamatai nagymértékben meghatározzák forrásbázisuk növekedési ütemét. Ráadásul a bankok különböző csoportjainál ez a hatás eltérő mértékben nyilvánul meg. A betéti szolgáltatások piacának heterogenitása a piaci részesedések bankok közötti jelentős újraelosztásához vezethet, ami a későbbiekben új jelentős szereplők megjelenésével járhat.
A banki erőforrások költségének elemzése mindenekelőtt azt jelzi, hogy az orosz hitelintézetek betéti politikájukban aktívan alkalmazzák a kamatmanipuláció tényezőjét, biztosítva ezzel az új betétesek beáramlását. Természetesen nem a kamatszint az egyetlen tényező, amely meghatározza a betéti bázis ingadozását, de jelenleg nagyon fontos annak meghatározása, hogy a betétek költsége milyen hatást gyakorol az ügyfélkör „ceteris paribus” ingadozásaira.
Apropó orosz piac Megjegyzendő, hogy az nem tekinthető homogénnek, ezért a bankok részesedésének dinamikájának ellenőrzése gyakran nem elegendő a bankok versenyhelyzetében bekövetkezett változások helyes megítéléséhez.
Így például az állampolgárok betéti piacának felépítése Oroszországban lehetővé teszi a három legjelentősebb piaci szegmens azonosítását, amelyekben a betétesek viselkedésének egyértelműen eltérő sztereotípiái vannak, valamint a betétek növekedési dinamikájának különböző tényezői – a nyugdíjasok, akik elszámolnak. az állampolgárok betéti piacának csaknem fele számára az orosz bankokban, a középrétegben, a VIP-ben és a nem rezidensekben. A betétesek első és legkiterjedtebb kategóriája meglehetősen konzervatív, így a nyugdíjasok jövedelmének érezhető emelkedése a kereskedelmi bankok pozícióinak gyors erősödéséhez vezet. Ezek a betétek általában rubelben vannak denominálva.
A betéti piac második legfontosabb szegmense a VIP ügyfelek és a nem rezidens állampolgárok pénzeszközei, akik hagyományosan inkább kereskedelmi, lehetőleg külföldi bankokkal dolgoznak együtt.
A betétesek zöme azonban nem tartozik a fenti két kategóriába, bár az egyes kereskedelmi bankok összehasonlító helyzetére ők gyakorolják a legnagyobb hatást, hiszen ők teszik ki az állampolgárok banki pénzeszközeinek közel felét.
Az elmúlt három év adatait elemezve arra a következtetésre juthatunk, hogy 2015-ben 2714,8 milliárd rubellel nőtt a bankokban lévő háztartási források volumene. (2014-ben - 2371,3 milliárd rubel) - 16 957,5 milliárd rubelig, ami relatív értékben 19,1% (2014-ben - 20,0%).
A betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokban a lakosság biztosított pénzeszközeinek volumene viszont 2015-ben 2591,3 milliárd rubellel nőtt. (2014-ben - 2150,1 milliárd rubel). Relatív értékben 18,5%-kal 16 591,0 milliárd rubelre nőtt. (2014-ben - 18,1%-kal).
A betétek napi növekedésének dinamikájának elemzése azt mutatja, hogy 2015-ben a lakosság megtakarítási aktivitása magasabb volt, mint 2014-ben – a betétek növekedése 2015. január–novemberben átlagosan 6,0 milliárd rubel volt. naponta, ami jelentősen meghaladja az előző év azonos mutatóját (2014. január-novemberben - napi 4,7 milliárd rubel).
A hagyományos újév előtti kifizetések további 650 milliárd rubelt hoztak a bankoknak. (2014 végén - 750 milliárd rubel), ez azt jelzi, hogy a lakosságtól érkező pénzeszközök 2015 végén kissé eltérnek a tavalyi adattól.
A betétek méret szerinti szerkezetének elemzése során megállapítható, hogy 2015 során a különböző betétcsoportok egyenetlenül növekedtek. Az első három negyedévben a betétek nőttek a legaktívabban - 700 ezerről 1 millió rubelre. és több mint 1 millió rubel. - összegét tekintve 25,3, illetve 22,2%-kal, számlaszámát tekintve pedig 24, illetve 24,9%-kal. Betétek 400 ezer és 700 ezer rubel között. a három negyedévben 10,6%-kal, illetve 9,8%-kal nőtt, a negyedik negyedévben azonban megváltozott a helyzet, és a betétek a legaktívabb növekedésnek indultak. biztosítási kártérítés- legfeljebb 700 ezer rubel. (negyedévenként átlagosan 11,6%), miközben a nagybetétek növekedése gyakorlatilag megállt. Ennek eredményeként a 400 000 és 700 000 rubel közötti betétek mutatták a legmagasabb növekedési ütemet az év során. és 700 ezerről 1 millió rubelre. - összegét tekintve 25,6, illetve 28,1%-kal, számlaszámát tekintve pedig 28,5, illetve 23,5%-kal. 1 millió rubel feletti betétek. a harmadik helyre esett vissza - az összeget tekintve 23,4%-kal, a számlák számát tekintve pedig 20%-kal.
2015 végén a betétek aránya 400 ezerről 700 ezer rubelre nőtt. 15,3-ról 16,2%-ra nőtt, 700 ezerről 1 millió rubelre. - 7,0-7,6%, és 1 millió rubel feletti betétek. 38,4%-ról 40,0%-ra nőtt a teljes betétállomány.
Ami a számlák és betétek egyenlegének átlagos nagyságát 700 ezer rubelig terjedő tartományban illeti, itt 1-1,7% -os növekedés figyelhető meg; 700 ezer rubel tartományban. legfeljebb 1 millió rubel mutató gyakorlatilag változatlan maradt a -hoz képest előző év, és 1 millió rubel feletti betétek esetén. 3,7%-os növekedés tapasztalható, tehát arra a következtetésre juthatunk az átlagos méret A bankrendszerben lévő betétek kisméretű és inaktív számlák nélkül körülbelül 155 ezer rubelre becsülhetők. (2. ábra)
2. ábra A betétek szerkezete a betétek nagyságától függően
A 100 legnagyobb lakossági bank által kínált kamatlábak folyamatos nyomon követése azt mutatta, hogy 2015-ben 100 bankból 86 csökkentette betéti kamatait. A kamatok 3 bankban emelkedtek, 11 bankban nem változtak.
A betétek állományával súlyozott átlagos kamatszint 2015. január 1-jén, rubelben éves hozzájárulások 700 ezer rubel összegben. 7,2%-ot tett ki, míg a betétek átlagos súlyozatlan kamatai 700 ezer rubel. 8,8%-ot tett ki.
A betéti kamatok csökkenése elsősorban a II. és III. negyedévben következett be, a IV. negyedévben pedig a bankok között többirányú kamatmozgás volt tapasztalható - 39 bank csökkent, 23 pedig éppen ellenkezőleg, emelkedett, ennek hatására. átlagos szint az árfolyamok enyhén csökkentek a negyedik negyedévben.
A rubelbetétek pozitív reálhozamai 2015-ben végig fennmaradtak. Szakértők szerint a betétek hozama 2016-ban is az inflációnál valamivel magasabb szinten lesz.
Szintén figyelemre méltó a növekedés beszámolási év az éven túli lejáratú betétek aránya - 58,9-ről 61,8%-ra, ugyanakkor a hosszú lejáratú betétek növekedésével párhuzamosan a rövid lejáratú betétek 22-ről 19,2%-ra csökkentek. A látra szóló betétek aránya csökkent, de kis mértékben - 19,1%-ról 18,9%-ra. Általánosságban elmondható, hogy a megfigyelt tendenciákat a jövedelmezőbb előnyben részesítése okozza hosszú távú befektetések különösen a viszonylag magas kamatok mellett.
Jelenleg több bank év végi engedélyének visszavonása miatt a hitelintézetek piaci pozícióiban némi újraelosztás következett be, így például a 30 legnagyobb bank részesedése a lakossági betétek tekintetében az első 2013 háromnegyede fokozatosan 77,1-ről 76,4%-ra csökkent, de a negyedik negyedévben 78,6%-ra nőtt. Hasonlóan viselkedett az orosz Sberbank piaci részesedése is: az első három negyedévben 45,8%-ról 44,7%-ra csökkent a negyedik negyedévben 46,7%-ra nőtt.
Az év végén a betétállomány legmagasabb növekedési üteme a hálózati többfiókos bankoknál volt megfigyelhető - 18,1%, illetve a moszkvai régió bankjaiban - 16,4%. regionális bankok 12,8%-kal, az Orosz Takarékpénztárban elhelyezett betétek 21,6%-kal nőttek.
A statisztikák alapján arra a következtetésre juthatunk, hogy az oroszok szívesebben tartják rubelben megtakarításaikat – a lakossági betéti piac ⅔-át foglalják el. Devizabetétek lassú ütemben növekednek.
A bankbetétek ma hatékony megtakarítási eszközt jelentenek, amely nemcsak megbízható, hanem jövedelmező befektetési eszközt is jelent.
A betéti piac helyzetének alakulását 2012-2015-ben általában a következő pozitív tendenciák jellemezték:
– a működő kereskedelmi bankok többségében folytatódott a betétbázis növekedése;
– folytatódott a hosszú lejáratú hitelezés növekedési trendje;
– nőtt a magánszemélyek betéteinek aránya a teljes betétállományon belül.
A kereskedelmi bankok számára évről évre egyre vonzóbbak a lakossági betétek, aminek következtében a banki szolgáltatások piacán a verseny jelentősen kiéleződik. Ez a helyzet elsősorban azon befektetők számára előnyös, akik magasabb hozamot érhetnek el betéteik után. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának statisztikái azt mutatják, hogy előnyben részesítik a 31 napnál rövidebb (az összes betét 19%-a), vagy egy évnél hosszabb (63%) lekötésű betéteket, amelyek aránya utóbbi években folyamatosan növekszik. A hosszú lejáratú (1 évnél hosszabb) betétek adják a fő részt a bankok forrásbázisának növekedésében a lakossági betétek rovására.
A lakossági betéti piac 2016-os előrejelzése 2880–3220 milliárd rubel növekedést feltételez. – 19 840–20 180 milliárd rubelig, ami a betétek relatív 17–19%-os növekedésének felel meg.
Összegezve megállapítható, hogy a betétekben vonzott ügyfélforrások képezik a bankok erőforráspotenciáljának alapját. A fenti elemzés alapján látható, hogy évről évre növekszik a lakosság megtakarítási aktivitása, és ennek következtében a kereskedelmi bankok forrásbázisa is erősödik.
A betétbázis volumene és szerkezete nagymértékben meghatározza a hitelintézet aktív működésének jellegét, hitelezési képességét és a gazdaságban betöltött szerepét. És csak a megfelelő betéti politika, amely számos, a betéti műveletek jellegét befolyásoló tényezőt figyelembe vesz, biztosítja a megfelelő források mozgósítását a későbbi gazdaság hitelezéshez és a befektetési folyamatban való részvételhez.
Így a kereskedelmi bankok számára a betétek jelentik a fő és egyben a legjövedelmezőbb forrástípust. Ennek az elemnek az erőforrásbázisban való részarányának növelése lehetővé teszi nagyobb mennyiségű bevont forrás elhelyezését, ezáltal növelve a bank likviditását. A lakosság betétei a bank bevont forrásai között fontos forrást jelentenek. A lakosság banki szolgáltatások igénybevételével kapcsolatos igényei alapján minden bank önállóan alakítja ki saját betéti politikáját, meghatározza a betétek típusait, azok feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva, figyelembe véve a többi bank által támasztott versenytényezőt és a gazdaságban lezajló inflációs folyamatokat.
A betéti piac fejlődésének fő tendenciáinak világos megértése, valamint az erősségek és a gyengeségeit versenytársak, a betéti termékek kialakításának fő árárnyalatainak kialakítása, és a bank magánbetéti piacon való sikeres működésének szükséges garanciájává válik.
2. fejezet A kereskedelmi bank betéti politikájának értékelése
2.1. A JSC Bank "TKBB" tevékenységének gazdasági és szervezeti jellemzői
A JSC Bank "TKPB" Tambov egy univerzális regionális hitelintézet, amely gyorsan megfelel a követelményeknek feltörekvő piaci banki szolgáltatások. A JSC Bank "TKPB" a Stroybank Tambov regionális osztálya alapján jött létre 1990-ben. A bank fő feladata a tambovi régió gazdaságának fejlődése, a lakosság életminőségének javítása. 2005-től a Tambovkreditprombank évente megerősíti a dinamikusan fejlődő bank státuszát. 2012. május 30 A JSC Bank "TKPB" lett a jelölés díjazottja " Legjobb bank régió” az „Ezüst” kategóriában.
A Bank teljes hivatalos neve oroszul: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” Rövidített név oroszul: JSC Bank “TKPB”
Regisztrációs szám és dátum állami regisztráció az Oroszországi Bankban: 1992. április 27-i 1312. sz
Fő állami regisztrációs szám: 1026800000017.
A Charta rendelkezéseinek a szövetségi törvénnyel való összhangba hozásával kapcsolatban a 2014. május 5-én kelt 99-FZ szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve I. része 4. fejezetének módosításáról és az Orosz Föderáció egyes rendelkezéseinek elismeréséről Az Orosz Föderáció jogalkotási aktusai, mint érvénytelenek”, beleértve a bank nevét, az Orosz Föderáció Központi Bankjának Központi Főosztálya szövetségi kerület Moszkva városának 2015. december 14-i kiadása:
– új kiadás a Bank Alapszabálya;
– 2015. december 4-én kelt, 1312. számú általános engedély banki műveletekre a bank új névvel;
A Bank a banki szolgáltatások nyújtására irányuló tevékenységet a határozattal jóváhagyott Alapszabálynak megfelelően végzi Általános találkozó részvényesek (résztvevők ) , valamint a licenceknek megfelelően:
– 2008. július 25-én kelt, 1312. számú banki műveletekre vonatkozó engedély, amelyet az Orosz Nemzeti Bank bocsátott ki betétek bevonására és nemesfémek elhelyezésére;
– 2015. december 04-i 1312. sz. betétbevonási és nemesfém elhelyezési engedély bank új névvel
– Értékpapírpiaci hivatásos szereplő által kiadott engedélyek Szövetségi Bizottság az értékpapírpiacon:
– Értékpapírpiaci hivatásos szereplő engedélye, kibocsátója Szövetségi Szolgálat a pénzügyi piacokról, letéti tevékenység végrehajtására 2009. február 13-án kelt 068-12030-000100 (érvényességi korlátozás nélkül).
A bank tagja állami program betétbiztosítás, amelyet a 2003. december 23-án kelt 117-FZ "Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló" szövetségi törvény hagyott jóvá. A JSCB TKPB (OJSC) 2005. január 27-én 507. számon bekerült a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok nyilvántartásába.
A JSC Bank "TKPB" jegyzett tőkéje 117 500 000 rubel volt, 116 500 egységre osztva. egyenként 1000 rubel névértékű törzsrészvény, 847 db. határozatlan idejű osztalékkal rendelkező elsőbbségi névre szóló részvények, egyenként 1000 rubel névértékű és 153 db. elsőbbségi névre szóló részvények évi 120 százalékos osztalékkal, egyenként 1000 rubel névértékű. A bank jegyzett tőkéje növelhető vagy csökkenthető. Tőkebevonást a részvények névértékének növelésével vagy kihelyezéssel lehet további részvényeket, de csökkentve a részvények névértékének csökkentésével vagy teljes számuk csökkentésével, beleértve az elhelyezett részvények egy részének a bank által történő megszerzését és visszaváltását a „Részvénytársaságokról” szóló szövetségi törvényben előírt módon. az Orosz Föderáció bankrendszerében.
A JSC Bank "TKPB" jogi címe: 392000, Tambov, st. Szovjet 118.
A bank hálózata egy központi irodából, 12 további irodából, 2 operatív irodából és a pénztárközponton kívüli két pénztárból áll. A bank központi irodája és 7 fiókja Tambovban, 2 Michurinszkban, 2 Rasszkazovoban, egy-egy Kotovszkban, Uvarovoban, Kirsanovban működik. Az operatív irodák Moszkvában és Lipetszkben működnek.
A Bank alapító okirata az Alapszabály. A bank jogi személy. Önálló mérlegben nyilvántartott külön vagyonnal rendelkezik, saját nevében vagyoni és személyes nem vagyoni jogokat gyakorolhat és szerezhet, kötelezettségeket viselhet, felperes és alperes lehet a bíróságon, körpecséttel, bélyegzővel és névvel ellátott fejlécekkel rendelkezik. .
A Charta szerint a JSCB "TKPB" (JSC) a következőket biztosítja Banki szolgáltatások:
- számla nyitása és zárása jogalanyok, egyéni vállalkozók jogi személy és magánszemélyek létrehozása nélkül rubelben és külföldi valuta. Elszámolási és készpénzes szolgáltatások;
– jogi személyek és magánszemélyek betéteinek elfogadása az Orosz Föderáció pénznemében és külföldi valutában;
– hitelezés jogi személyeknek és magánszemélyeknek;
- devizaügyletek;
– végrehajtás pénz utalás tovább nemzetközi rendszer"Western Union", amely a "Contact" hálózaton, az "Anelik" rendszeren, a "Migom", a pénzátutalási szolgáltatásokat nyújtja Arany Korona»;
– fizetések elfogadása magánszemélyektől ATM-eken keresztül mobil szolgáltatásokért;
- fizetések elfogadása rezsi magánszemélyektől;
– magánügyfelek ellátása nemzetközi és orosz fizetési rendszerek bankkártyájával, bérkártya projektek bevezetése. Az ügyfelek kényelme érdekében a bank tizenegy ATM-et telepített a fizetési kártyák kiszolgálására. VISA rendszerekés MasterCard Tambovban, Michurinszkban, Kotovszkban és Rasszkazovoban;
– műveletek nemesfémekkel;
- felhasználásra vonatkozó rendelkezés banki széfek(cellák) a készpénz és értéktárgyak biztonságának biztosítására;
- kiadatás bankgarancia;
- távoli banki szolgáltatások nyújtása: „Bank – Ügyfél”, „Internet – banki szolgáltatások”;
– átutalások végrehajtása számlanyitás nélkül magánszemélyek nevében;
- értékpapírokkal végzett műveletek.
A bank tevékenységének kiemelt iránya a lakosság forrásainak betétbe vonzása. Az egyénektől a betétekben lévő pénzeszközök elfogadásával kapcsolatos munkát az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1312. számú általános engedélye alapján végzik. A Bank magánszemélyektől visszafizetési és betéti befizetési feltételekkel fogadhat el: lehívásra, sürgősségi, valamint egyéb visszatérítési feltételekkel elhelyezetteket.
A látra szóló betét a JSCB TKPB-ben (OJSC) korlátlan idejű betét. A kiegészítő befizetések elfogadása, valamint a betétek kibocsátása a tárolás teljes időtartama alatt a betétes mérlegelése szerinti összegekben történik.
A lekötött betétek egy bankban meghatározott időtartamra elhelyezett betétek. A betétek kibocsátása az egyes betétekre vonatkozó Szabályzat szerint történik.
A betétekre vonatkozó kamatok elhatárolása és fizetése az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének (839. cikk), az Orosz Föderáció Bankjának 1998. június 26-i 39-P. sz. rendeletével és a JSCB "TKBB" szabályzatával összhangban történik ( OJSC) bizonyos típusú betétek esetében. A kamat a betéti pénzek Bankhoz történő beérkezését követő naptól a betéteshez való visszaadást megelőző napig számolható el.
Az ügyfél számára csak akkor nyitnak letéti számlát, ha a bank megkapta az összes szükséges dokumentumot, és az ügyfelet az Orosz Föderáció jogszabályai szerint azonosították.
A betéteket a „bûnözésbõl származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemrõl” szóló szövetségi törvény követelményei szerint fogadják el.
A betétek az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvénynek megfelelően biztosítottak. A betétek után járó kártérítést a "Betétbiztosítási Ügynökség" állami társaság fizeti.
Az Orosz Föderáció bármely állampolgára, aki betöltötte a 14. életévét és rendelkezik útlevéllel, betétes lehet a JSC Bank "TKPB"-nál, Külföldi állampolgárokés hontalanok. A bevont pénzeszközök (betét) mennyisége nincs korlátozva.
A betétszámla megnyitásához az Orosz Föderáció állampolgárai a következő dokumentumokat nyújtják be a banknak:
Magánszemélyek - külföldi állampolgárok vagy hontalanok is biztosítanak migrációs kártyaés (vagy) az Orosz Föderációban való tartózkodáshoz (tartózkodáshoz) való jogot igazoló dokumentum.
A betétesnek a Bank első látogatásakor meg kell ismerkednie a felajánlott betétek feltételeivel, ki kell választania a betét típusát, erről szóban nyilatkoznia kell, személyazonosító okmány bemutatásával és az alábbi dokumentumok kitöltésével:
- szerződés bankbetét 2 példányban;
- beérkező készpénzes utalvány befizetéskor;
A könyvelő a betét típusától függően számlaszámot rendel hozzá, PC használata közben. A következő adatok kerülnek be az adatbázisba: a betétes vezetéknév, keresztnév, családnév, szerződésszám, a betétes személyazonosító okmányának adatai, számlanyitás dátuma, az aktuális kamat összege, majd személyes számla nyitása az előleg összegével és jóváírási megbízást nyomtatnak, amelyet a befizető aláír.
A megállapodást a betétesnek és a bank vezetőjének kell aláírnia, a vezető aláírását a bank pecsétje hitelesíti.
a bezárás oka bankszámla a betéten a bankbetéti szerződés felmondása.
A Bank tevékenysége során az Alapokmányt, az Orosz Föderáció jogszabályait, előírások Oroszországi Bank:
Ennek eredményeként azt mondhatjuk, hogy a JSC Bank "TKPB" minden szegmensben működik pénzpiac, egy univerzális regionális hitelszervezet, és széles körű pénzügyi szolgáltatások. A bank egyik prioritása azonban magánszemélyek forrásainak bevonása. A háztartási betétek jelentik a JSC Bank "TKPB" forrásbázisának bővítésének fő forrását.
2.2. A JSC Bank "TKPB" tevékenységének értékelése a betéti szolgáltatások piacán
A JSC Bank "TKPB" versenyképes betétsort kínál a lakosságnak különféle feltételekkel, hogy megfeleljen a polgárok megtakarítási és pénzeszközeik növelésének igényeinek. Az erőforrásbázis növelése érdekében a bank a különböző célcsoportok forrásainak bevonására összpontosít: dolgozó állampolgároktól, nyugdíjasoktól, gyermekeik jövőjével foglalkozó szülőktől A Tambovkreditprombank OJSC betéttípusait az 1. táblázat mutatja be.
1. táblázat A JSC Bank "TKPB" magánszemélyek betétei
A magánszemélyek betéteit 30-1800 napos futamidőre helyezik el, havi és negyedéves kamatfizetéssel, valamint a betéti futamidő végén történő kamatfizetéssel. A 2015. 01. 01. és 2016. 01. 01. közötti időszakban az egyének betétek szerkezetének dinamikáját és változásait a tárolás időtartamától függően a 2. táblázat mutatja be.
2. táblázat: A JSC Bank "TKPB" magánszemélyeinek betéteinek dinamikája a tárolási időszaktól függően 2016.01.01. és 2015.01.01.
A magánszemélyek betétállománya összességében erre az időszakra közel 8%-kal nőtt. A lakosság körében a legnépszerűbbek a 91-180 napos betétek, a változás 134 806 ezer rubel, azaz 93,7%. Ez azt jelzi érdekpolitika JSC Bank "TKPB" szerint ezek a betétek a legvonzóbb az egyének számára.
Jelenleg a bank egyre népszerűbb a lakosság körében. Ezt a tényt megerősíti a JSC Bank "TKPB" fiókjaiban az ügyfelek számának dinamikája és az ügyfelektől vonzott betétek mennyiségének növekedése. A magánszemélyek számláinak száma rohamos ütemben növekszik. A betétek 2015. évi dinamikájára vonatkozó adatokat az 1. számú melléklet tartalmazza.
2016.01.01-i állapot szerint A bank ügyfélköre 27 365 egyéni betéti számla. A tavalyi évhez képest 3,3%-kal nőtt az ügyfelek száma. 2014-hez képest a betétek teljes összege 551 ezer rubellel nőtt. (19,86%). A vonzott források szerkezetében a magánszemélyek pénzeszközei 46,8%-ot tesznek ki. Figyelembe véve a JSC Bank "TKPB" betéteinek dinamikáját, megfigyelhető a bank erőforráspotenciáljának növekedési tendenciája. Betétek széles választéka további jellemzők számítások szerint és kényelmes működési mód nem tudott mást okozni gyors növekedés az ügyfelek száma.
Ebből arra következtethetünk, hogy az egyének betétei az erőforrásbázis egyik fő forrását jelentik. A Bank évente növeli a lakosság betétállományát. E célból a bank akciókat, ajánlatokat hajt végre jövedelmező feltételek a betétesek számára új kamatlábakat vezetnek be.
2.3. A JSCB "TKPB" (OJSC) betétállományának elemzése
A bank egyik prioritása a forrásbázis bővítése magánszemélyek forrásainak bevonásával.
2016. január 1-jétől a magánszemélyek biztosított betétei az egész bankban 160,2 millió rubelrel, relatív értékben 14,3%-kal nőttek, és 1280,1 millió rubelt tettek ki (2014-ben 1119, 9 millió rubelt). Ennek a forrásnak a részesedése a bank összes kötelezettségéből kismértékben csökkent (2014. 01. 01-i 33,8%-ról 33,3%-ra 16. 01. 01-re).
A magánszemélyek betéteinek 2015-ös egészére vonatkozó összehasonlító növekedési ütemét a Tambov régió hitelintézetei és a JSC Bank "TKPB" a 4. ábra mutatja.
4. ábra Magánszemélyek betétei a Tambov régió hitelintézetei és a JSC Bank "TKPB" által. 2015-re, %
A fenti adatokból kitűnik, hogy 2015 IV. negyedévében a Tambovkreditprombank növekedési üteme 4,8%-kal haladja meg a régió növekedési ütemét. A bank növekedési üteme 116,2%, a tambovi régióban 111,4%. A Bank folyamatosan figyelemmel kíséri a magánszemélyek betéteit és kamatait. A nyomon követés eredményei alapján megállapították, hogy 2015 IV. negyedévében a JSC Bank "TKPB" számára javasolt kamatláb növekedési üteme a tambovi régióban található más régiókban található bankok részlegei szerint. Így az Express-Volga Bank 8,5-11%, a Home Credit Bank 10-11% kamatlábakat kínált. Keleti Expressz Bank", Bank "TRUST" 11%-ig.
A Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 árfolyamai nem haladták meg a JSC Bank TKPB által kínált árfolyamokat.
2014-ben a JSC Bank TKPB súlyozott átlagkamatlábai nem haladták meg a legnagyobb betétmennyiséget vonzó tíz nagy hitelintézet rubelben elhelyezett betéteinek átlagos kamatlábait. A kamatláb változásának dinamikájából látható, hogy ez a mutató emelkedő tendenciát mutat.
A lakosság betétállományának volumenét és részesedését a szerkezeti egységekkel összefüggésben a 3. táblázatban szereplő adatok jellemzik.
3. táblázat: Magánszemélyek betéteinek volumene és részesedése a JSC Bank "TKPB" részlegei szerint
Amint az a megadott adatokból is látható, a betétek banki részlegenkénti aránya elenyésző mértékben változott. A magánszemélyek betéteinek fő részesedése a központi irodára esik - 38,2%.
A lakosság vonzási szempontú betétállományát az alábbi adatok jellemzik (4. táblázat)
A magánszemélyektől bevont betétek szerkezetében a 181 naptól 1 évig terjedő futamidejű források növekedése a legnagyobb. Éves mennyiségük 1,2-szeresére, 105,9 millió rubelre nőtt. A meghatározott időszakra vonatkozó részesedés a teljes kölcsönzött forrásból szintén 43,6%-ról 46,6%-ra nőtt.
4. táblázat Magánszemélyek betéteinek egyenlege vonzás szerint
Az 1-3 éves futamidejű betétek állománya 15,4%-kal nőtt, arányuk a lakossági betétállományon belül gyakorlatilag nem változott - 33,5%.
A lakossági 91-180 napos lejáratú betétek aránya csökkent, és 11,3%-ot tett ki. A részesedés 2,2, a betétek összege pedig 21,9 millió rubel csökkenést mutat. 31 naptól 90 napig terjedő időtartamra.
2016. január 1-jén a magánszemélyek pénzeszközeinek egyenlege (40817-es számla) 14,9 millió rubellel nőtt 2015. január 1-jéhez képest. A lakosság decemberi bankkártyás forrásbeáramlása 29,8%-kal haladta meg az egy évvel korábbit.
Bérszámfejtési projektek 2015-ben nem nyílt meg.
A magánszemélyek számára a betétek széles skáláját kínáló JSC Bank "TKPB" a bankra bízott pénzeszközök megbízhatóságának és biztonságának politikáját folytatja.
A JSC Bank "TKPB" olyan feltételekkel fogad be betéteket, amelyek a lehető legközelebb állnak az ügyfelek igényeihez:
- „lekérésre” betét a kamat éves tőkésítésének feltételével;
– 27 féle lekötött betét, köztük:
2 típus a felhalmozott kamat negyedéves fizetésének feltételével;
6 féle állapottal havi nagybetűsítés felhalmozott kamat;
2 típus a felhalmozott kamat negyedéves tőkésítésének feltételével;
16 típus, azzal a feltétellel, hogy a bankbetéti szerződés futamidejének lejártakor kamat keletkezik;
– magánszemélyek folyószámlái rubelben;
– nemzetközi fizetési rendszerek bankkártyájával végzett elszámolások számlái, ideértve a bérszámfejtési projektek keretében is.
A beszámolási időszakban a bank elegendő hitelforrással rendelkezett ahhoz, hogy a Bank of Russia értékelési követelményeit teljesítse gazdasági helyzet, biztosítva a stabilitást ahhoz, hogy azt elegendőnek ismerjék el a betétbiztosítási rendszerben való részvételhez, a magánszemélyek további hitelezéséhez.
A betétek kiáramlásának elkerülése érdekében azonban a Bank Igazgatósága úgy döntött, hogy 2015. február 28-tól, 2015. május 22-től, 2015. június 4-től, 2015. augusztus 13-tól, 201. szeptember 7-től felfelé módosítja a kamatlábakat. a lakosság új típusú betétek magasabb kamattal.
Az év eredményei szerint a hozzájárulás összege 100-400 ezer rubel között mozog. 6,5% -kal nőtt (400,9 ezer rubelig), 400-ról 700 ezer rubelre. - 21,5% -kal (293,9 ezer rubelig), 700 és 1 millió rubel között. - 14,5% -kal (151,6 ezer rubelig), több mint 1 millió rubel. - 14,9% -kal (301,3 ezer rubelig).
A biztosítási kártérítés maximális összegéhez közeli betétek növekedése a biztosítási rendszer aktív hatását jelzi a lakosság megtakarítási magatartására. Ennek eredményeként, az év végére, a betétek aránya 400 ezer rubeltől kezdve. legfeljebb 700 ezer rubel 21,6%-ról 23,0%-ra nőtt a teljes betétállomány, több mint 700 ezer rubel. 35,2%-ról 35,4%-ra nőtt.
A magánszemélyek bankbetéti szerződések alapján bevont pénzeszközei biztosítási kötelezettség alá eső betétnek minősülnek, és a biztosítási díjak számítási alapjában szerepelnek.
2016. január 1-ig 6349 szerződést kötöttek évre lekötött betétekés 21 016 látra szóló szerződés, 2015. 01. 01-én pedig 5 761 lekötött betét és 20 788 látra szóló szerződés.
A betétbiztosítási rendszerbe való belépés pillanatától az átutalt összeg biztosítási díj az Ügynökségnek 23 090,6 ezer rubelt tett ki, ebből 1 171,6 ezer rubelt utalt át. 2015 IV. negyedévére
A JSC Bank "TKPB" üzleti terve előírja a hitelállomány növelését, ehhez további forrásokra lesz szükség, amelyek növekedése szintén biztosított.
Ennek eredményeként azt lehet mondani fő feladat A bank az erőforrások vonzása terén a bank által a banki ügyfélszolgálati piacon nyújtott szolgáltatások mennyiségének fenntartása és növelése, a hosszú távú preferenciák kialakítása az ügyfelek körében a pénzeszközök elhelyezésének időzítésében.
Az aktív működés bővítéséhez, a gazdaság reálszektorába történő befektetéshez, valamint saját kamatkockázatainak mérsékléséhez szükséges forrásbázis megteremtése érdekében a bank az erőforrásbázis kialakítása során a fő prioritásokként a forrásbevonási határidők meghosszabbítását jelöli meg, az erőforrások összköltségének csökkentése, a forrásbevonás szerkezetének optimalizálása.
A bank tarifapolitikája az ügyfelek széles körére irányul, és rugalmasságot biztosít a kölcsönzött források díjainak meghatározásában, valamint a betétek és az elhelyezett alapok kamatainak széles skáláját.
3. fejezetA kereskedelmi bankok betéti politikájának javításának módjai
3.1. Intézkedések a JSC Bank "TKBB" betéti politikájának javítására
Az egyik probléma, amellyel a kereskedelmi bankok jelenleg szembesülnek, az optimális erőforrásbázis kialakításának problémája, amely megfelel a bank igényeinek.
A forrásbázis közvetlen hatással van a kereskedelmi bank likviditására és fizetőképességére. A kereskedelmi bank bevételének mértéke szigorúan attól függ, hogy a bank mekkora forrásokat szerez a különféle források és különösen a betéti források piacán. Ezért versenyharc folyik a bankok között az erőforrások megnyeréséért.
Az erőforrásbázis kialakítása, amely magában foglalja az új ügyfelek vonzását szerves része egy kereskedelmi bank eszközeinek és forrásainak rugalmas kezelése. A hatékony felelősségkezeléshez hozzáértő betéti politika megvalósítása szükséges. Ennek a tevékenységi területnek az a sajátossága, hogy a passzív működés szempontjából a bankválasztás általában az ügyfélkör egy bizonyos csoportjára korlátozódik, amelyhez sokkal erősebben kötődik, mint a hitelfelvevőkhöz.
Jelenleg a banki verseny kialakulása bizonyos ügyfelekhez való szoros kötődéshez vezet. Ha ezeknek az ügyfeleknek a köre szűk, akkor nagyon nagy a bank függősége tőlük. Ezért az erőforrásbázis megerősítése érdekében a kereskedelmi bankoknak kiegyensúlyozott betéti politikára van szükségük, amely kiegyensúlyozott a lejáratok, a mennyiségek és a kamatlábak tekintetében.
Az erőforrás-potenciál és az ügyfél JSC Bank "TKPB" bővítése érdekében a lehető legnagyobb mértékben javítani kell a betéti politikát. A betéti politikának mindenekelőtt arra kell irányulnia, hogy bővítse a különböző ügyfélcsoportok számára elérhető betétek listáját, valamint új típusú szolgáltatásokat vezessen be az ügyfelek kényelme érdekében.
A JSC Bank "TKPB" betéti politikájának figyelembe kell vennie az összes szociális és korcsoportok polgárok – dolgozók és nyugdíjasok, fiatalok és középkorúak –, valamint a lakosság alacsony jövedelmű szegmensei, valamint a közepes és magas jövedelműek számára egyaránt ki kell alakítani.
A magánszemélyek betéti szolgáltatások iránti érdeklődésének növelése érdekében a következő eszközök használhatók a JSC Bank "TKPB"-ben:
A magánszemélyek betéteinek növelése érdekében a JSC Bank "TKPB" új típusú "Szezon sláger" betét nyitását ajánlhatja fel a következő feltételekkel: tárolási idő 370 nap, kamatláb 11%. évi, feltöltési joggal a kezdeti hozzájárulás minimális összege 10 ezer rubel.
Annak érdekében, hogy vonzza a fiatalabb generációt a betétesek számához, a JSC Bank "TKPB" fejlesztenie kell a "Fiatalok" betétet, amely kifejezetten a lakosság ezen társadalmi csoportjára összpontosít.
Javasoljuk a következő feltételek bevezetését e letétre vonatkozóan:
– a minimális összeg 2000 rubel;
– a betét futamideje 5 év;
– éves százalék – 11%;
– korhatár 18-23 év.
A betétesek ilyen típusú betétbe való beáramlásának biztosítása érdekében célszerű olyan ösztönzőket bevezetni, amelyek vonzóak lesznek a fiatal lakosság körében. Ez kedvezmény lehet vonatjegy vásárlásakor, tudományos irodalom könyvesboltokban történő vásárlásakor. Ezek az előnyök csak akkor érvényesek, ha az ezen a letéten lévő összeget kifizették a szolgáltatásokért, és legalább egy teljes tárolási időszakot eltartottak.
A fiatal lakosságra fókuszálva lehetőség nyílik a „Diák” betét bevezetésére, melynek célközönsége Tambov város diákjai lesznek. Ennél a betétnél a minimális összeg 1000 rubel, a betét futamideje 181-1095 nap. A kamatláb évi 7,5-8,5% lesz. Ennek a hozzájárulásnak az a vonzereje lehet, hogy a felhalmozott kamatot át lehet utalni az egyetemi tandíj számlájára.
A betéti politika fejlesztésének részeként A JSC Bank TKPB számos betétet kínálhat a magas jövedelmű ügyfelek számára. Például a „Prémium” betét, amely személyes kiszolgálást, személyes menedzser szolgáltatásait, aki éjjel-nappal megoldja ügyfele pénzügyi problémáit, ez a lehetőség, hogy sorban állás nélkül „ügyeletre” jöjjön a bankba. a fiókokban ez a hozzáférés különböző ügyfélszolgálati támogatásokhoz . A "Prémium" betét szerint a betét feltöltésére a nyitástól számított 60 napon belül van lehetőség. "Prémium" - a bankbetétek közül a legmagasabb kamatozású betét, havi kamatfizetéssel és tőkésítésük lehetőségével.
A JSCB "TKPB" (OJSC) olyan betéti termékeket is kínál, amelyek célja a betétesek lakhatási, nagy vásárlások, oktatás, turizmus és rekreációs szükségleteinek kielégítése. Célszerű kifejleszteni a "Professzor" betétet - egy betéti terméket, amelyet a tambovi egyetemek tanárai számára terveztek. Kamatláb 6-10%, és biztosított részleges kivonás– a kiegészítő hozzájárulások összegének 20%-a.
A „Család +” betét kialakítása során olyan csoportot vonunk be, akiknek a banki igénylés időpontjában 18 éven aluli gyermekük van. Az ilyen típusú betétek kamata 7 és 10% között változhat évente.
Egy másik intézkedés a JSC Bank "TKPB" betéti politikájának javítására és az ügyfelek betéti szolgáltatások iránti érdeklődésének növelésére felajánlható a betétek előzetes kamatfizetése az inflációs veszteségek kompenzálása érdekében. Ebben az esetben a befektető, amikor egy bizonyos időszakra alapokat helyez el, azonnal megkapja a neki járó bevételt. A bankbetéti szerződés idő előtti felmondása esetén azonban a bank újraszámolja a betét kamatait, és a túlfizetett összegeket levonják a betét összegéből.
Annak érdekében, hogy az ügyfelek gyorsabban és könnyebben hozzájussanak a szükséges információkhoz a JSC Bank TKPB betéteiről, célszerű egy ügyfélszolgálati szolgáltatást létrehozni, amelynek segítségével a potenciális betétes minden elérhető információt megkaphat. termékek befizetése ingyenes telefonon. Ennek a szolgáltatásnak a jelenléte csökkenti a betétesek közvetlen banki irodájában történő kiszolgálásának idejét, és ennek eredményeként új betéteseket vonz be a különböző társadalmi csoportokhoz.
Ugyanakkor a banknak folyamatosan a hirdetési politikára kell összpontosítania, ami hatékony eszköze lesz az ügyfélkör építésének. Minden egyes versenyelőny A banki és minden új betéti terméknek az ügyfelek számára ismertnek és érthetőnek, könnyen összehasonlíthatónak és a versenytársak ajánlataitól is előnyösen eltérőnek kell lennie.
Jelenleg a bankok aktívan kínálnak online betéteket. Ebben olyan ügyfelek támogatják őket, akik az irodalátogatás idejét megspórolva élnek a távoli betétessé válás lehetőségével.
Egy másik mechanizmus a betéti politika javítására JSC Bank "TKB" szolgálhat a „Befizetés Online” program megvalósítása. Ehhez elegendő, ha a leendő betétes nyitott számlával rendelkezik és hozzáférést biztosít az internetes banki szolgáltatásokhoz a JSC Bank "TKPB"-ben. A program segítségével bármely betétet megnyithat az aktuális betétsorból. Ennek a programnak az előnyei az ügyfelek számára nyilvánvalóak - időt takaríthat meg az irodalátogatással és a legkényelmesebb betétek nyitását - a munkahelyen, otthon vagy akár nyaralás közben. A szolgáltatás távoli elhelyezkedése ellenére a betétnyitási szerződést a bankfiókban tárolják, és az ügyfél az első irodai látogatáskor átveheti. Az online betétnyitás egyetlen feltétele az lesz, hogy ezt a szolgáltatást csak azok az ügyfelek vehetik igénybe, akiknek már pozitív tapasztalatuk volt a JSC Bank TKPB-nél történő betétnyitásról.
Így a JSC Bank "TKPB" betéti politikájának javítására irányuló intézkedések kidolgozásakor bizonyos optimalizálási kritériumokat kell követni, amelyek közül a következők különböztethetők meg:
Összegzésképpen elmondható, hogy minden bank saját betéti politikáját alakítja ki, meghatározva a betétek típusait, feltételeit és kamatait, a betéti műveletek lebonyolításának feltételeit, miközben tevékenységének sajátosságaira támaszkodva és figyelembe veszi a betéti feltételeket. más bankok versenye és a gazdaságban fellépő inflációs folyamatok.
3.2. "Befektetések a jövőbe" betéti termék fejlesztése a JSC Bank "TKPB" számára
Jelenleg bent banki hatalmas számú betét található, amelyek abszolút minden társadalmi csoport lakosságának igényeit kielégítik. Oroszországban azonban ma csak néhány hitelintézet bocsát ki célzott betéteket gyermekek számára. Megnyithatók például a Zenit Banknál, az Alfa-Banknál, a PJSC SDM - Banknál. A hitelintézetek gyermekbetéti kondíciói nagyon eltérőek. Tehát egyes bankok csak 14 év alatti gyermekek nevére nyitnak ilyen betéteket, míg mások - a gyermek 18 éves koráig. A betét futamideje egy év vagy öt év lehet. A minimális betét összege egyes bankokban 1000 rubelben van meghatározva, másokban pedig 100 ezer. A piacon lévő bankok kamatláb-politikája szintén nem egyértelmű, a gyermekek betéteinek mértéke évi 5% és 9% között változik. Az ilyen típusú betétek pótolhatók. Készítési képesség kiadási műveletek a betét minimális számú bankot kínál. A letét rendszerint automatikusan meghosszabbodik a gyermek nagykorúságának vagy 14. életévének betöltéséig.
Gyermekbetétet a szülő (gondviselő) vagy közeli hozzátartozója nyit a gyermek javára. Azt az ügyfelet, aki ilyen betétet nyitott, betétesnek nevezik. Mindaddig megilleti a betétes jogait, amíg a gyermek be nem mutatja őket a letétbe. A kiskorú a betétes jogait 14. életévének betöltésével szerezheti meg.
Mivel a JSC Bank "TKPB" rendszeresen felülvizsgálja betéti politikáját, és lépést tartva a versenytársakkal, igyekszik javítani a betétek terméksorát, ezáltal változtatva a kamatlábakat, érdemes megfontolni az ügyfélcsábítás olyan módját, mint egy új, nem. -szabványos betéti termék "Befektetés a jövőbe" .
A gyermek betétjének fő előnyei a következők:
A gyermekbetéteknél is vannak hátrányok, nevezetesen, hogy általában 0,5-1%-kal alacsonyabb a kamata, mint a lekötött betéteknél. Ez azonban határozottan jobb, mintha megtartaná megtakarításait anélkül, hogy növelné azokat. A gyerekbetét igénybevétele miatt a gyereknek már kellően nagy tőkéje lesz, aminek köszönhetően tanulhat, vagy saját vállalkozást nyithat. Ezen kívül megtanulja okosan kezelni a pénzét, ami segít a jövőben megfelelően kezelni a pénzeszközöket.
Betéti előnyök:
– Kamattőkésítés;
– Utánpótlás lehetősége.
A JSC Bank "TKPB" legvonzóbb "Befektetés a jövőbe" betéti termék kifejlesztéséhez kiszámítjuk, hogy mekkora lesz a végső összeg, ha az ügyfél 10 000 rubelt helyez el 2 évre. maximális ajánlat 9% a Rosselkhozbank OJSC-ben és 9,5% évente a Sovcombank PJSC-ben.
Ezeket a számításokat a kamatos kamat képletével kell elvégezni:
SZUM=X*(1+%) n (1)
Ahol SUM – végső összeg;
X a kezdeti összeg;
% - évi kamatláb / 100;
n az időszakok, évek (hónapok, negyedévek) száma.
A betét jövedelmezőségének összehasonlító jellemzőit az 5. táblázat tartalmazza.
5. táblázat. A betét jövedelmezőségének összehasonlító jellemzői
E bankok kínálata kezdetben a fogyasztók meglehetősen korlátozott szegmensére összpontosul. A felkínált betétek hozama 20%-os szinten marad. Így a JSC Bank "TKPB" ki kell fejlesztenie egy "Hozzájárulás a jövőhöz" betétet, amely a megcélzott fogyasztóknak a legmagasabb jövedelmet fogja hozni, mint a fent bemutatott versenytársak.
A JSC Bank "TKPB" "Befektetés a jövőbe" javasolt lekötött betét feltételeit a 6. táblázat tartalmazza.
6. táblázat. Betét "Jövőhöz való hozzájárulás" JSC Bank "TKPB"
Betéti előnyök:
Számítsuk ki hasonló feltételekkel a „Befektetés a jövőbe” betéti termék jövedelmezőségét!
A nyereség egyenlő lesz:
10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 dörzsölje.
13110,25-10000 \u003d 3110,25 rubel.
A számított termék hozama a következő lesz:
3110,25/10000=31,1 %
Az ilyen típusú betétek összehasonlító elemzésével megállapítható, hogy a JSC Bank "TKPB" hatékonyabb és vonzóbb banki terméket tud kínálni kiskorú gyermekes ügyfelek számára.
A javasolt betéti termék megkülönböztető jellemzője a „legkisebbek” számára történő betét nyitásának lehetősége. A betét futamideje 1-18 év, így a betétes hosszú lejáratú betétet nyithat a gyermek életének első napjaitól egészen nagykorúságáig. Kezdetben 18 év után 5-10-szeresére nő a szülők által egy gyermekbetétre befektetett összeg.
A számítások azt mutatják, hogy mennyire lesz jövedelmező a JSC Bank "TKPB" 18 éves "Jövőbe történő befektetése":
1. lehetőség. A szülők letétet nyitnak 18 évre, és azonnal befizetnek 20 ezer rubelt a számlára. Ha soha nem töltik fel, akkor átlagosan 10% -os éves kamattal a futamidő végén a gyermek 111 198 rubelt vehet fel.
2. lehetőség. Ugyanezen kiindulási feltételek mellett a szülők szimbolikus 500 rubel összeggel pótolják a letétet. minden hónap. Ebben az esetben egy felnőtt gyermeknek már 420 346 rubel áll a rendelkezésére.
A számításokból kitűnik, hogy a „Jövőbe fektetés” lehetővé teszi, hogy a gyermek nagykorúságra juthasson a kezdeti hozzájárulás többszörösét meghaladó pénzeszközökhöz.
Jelenleg kevés bank rendelkezik ilyen termékekkel a betéti soron, és gyakran az ilyen betétek futamideje akár 3-5 év is lehet, ami nem felel meg azoknak a szülőknek, akik nyitáskor. gyermekek hozzájárulása, számítanak arra, hogy jelentős összeget halmoznak fel, mire gyermekük nagykorú lesz.
A "Befektetés a jövőbe" vonzereje az is lehet, hogy nemcsak a szülők, hanem a rokonok is - nagyapák, nagymamák, testvérek, nővérek stb. - betétet nyithatnak a gyermekek számára a JSC Bank "TKPB"-ben. Ehhez elegendő bemutatni az útlevelét és a gyermek eredeti születési anyakönyvi kivonatát. A „Jövőbe történő befektetés” előírja a szükséges pénzeszközök összegének egy bizonyos időpontig történő felhalmozódását. Ennek a terméknek az egyedisége abban rejlik, hogy az ügyfelek hosszú ideig elhelyezhetnek pénzeszközöket.
A befizetés megnyitásához járó bónusz ingyenes kibocsátás Bank kártya Visa Electron. Ebben az esetben a bankkártya eszközként szolgál a betét-feltöltési szolgáltatás használatához a JSC Bank "TKPB" ATM-jein keresztül.
Pozitívum az is, hogy bármilyen életkorú gyermek nevére nyithatja meg a "Befektetés a jövőbe"-t. 14 éves korukig a betétesek kezelik a pénzeszközöket, az útlevél kézhezvételével pedig a gyermek önállóan kezelheti a betéten lévő megtakarítást.
A JSC Bank „TKPB” „jövőbe történő befektetése” a második gyermeket vállaló egyének számára is vonzó lehet, ha lehetőség van befektetésre. ezt a hozzájárulást anyasági tőke. 2016-ban a második gyermek születésekor esedékes anyasági tőke összege 453 026 ezer rubel. Méltó emelést kaphatnak azok a családok, akik igénybe vették a „Befektetés a jövőbe” betéti terméket családi költségvetés. Ha ezt a pénzt a JSCB "TKPB" (OJSC) "Jövőhöz való hozzájárulás" letétére helyezi 10%-ra, az évre a növekedés körülbelül 45 000 rubel lesz. Kétségtelen előnye az lesz, hogy a számlatulajdonosok képesek lesznek rá havi osztalékot kap meglévő beruházásra. Ez azt jelenti, hogy azoknak a családoknak, akik anyasági tőkét utalnak át a Tambovkreditprombank letéti számlájára, lehetőségük lesz készpénzhez jutni, amelyet a mai anyasági tőkéről szóló törvény szerint nem csak fizetésre lehet fordítani. óvoda, a gyermek iskolai és utólagos egyetemi oktatása, az életkörülmények javítása és a szülő munkanyugdíja finanszírozott részének kialakítása, de felhasználható a mindennapi étkezésre, pihenésre, kezelésre és a gyermek részlegeinek látogatására is.
Az anyasági tőkét jelenleg a baba születése után azonnal kibocsátják, azonban ezt az összeget csak három év elteltével használhatja fel, ezalatt „csak rá kell néznie” az általa kiállított igazolásra. nyugdíjpénztár. Éppen ezért az anyasági tőke átutalása a JSCB "TKPB" (OJSC) betétbe közvetlenül a gyermek születése után, és a betét utáni kamat visszavonása jelentősen segíti a többgyermekes családokat a mindennapi gondok megoldásában, amelyek további kiegészítőket igényelnek. kiadások a baba életének legelső napjaitól kezdve.
Annak ellenére, hogy az utóbbi időben egyre nyilvánvalóbbá vált a gyermekbetétek iránti érdeklődés, a szakértők óvatosan jósolják ennek jövőjét, úgy tűnik, ígéretes irány banki. Ennek fő oka a gyermekbetétek magas kockázata, mivel a legtöbb esetben hosszú lejáratúak. A kockázat ellenére az ilyen hozzájárulások számos előnnyel járnak.
Először is, a kamatláb arányos a szerződés megkötésének időtartamával. Ilyen hosszú szerződés megkötésekor az árfolyam a teljes időszakra érvényes. Ezen kívül vannak különféle bónusz programok a betétesek számára, akik ezt a típusú megállapodást választották. Nekik köszönhetően növelheti a betétekből származó bevételét, valamint igénybe veheti a különféle szolgáltatásokat, kedvezményeket, remek ajánlatok. A JSCB "TKPB" (OJSC) a "Jövőhöz való hozzájárulást" kínálja, amelyet a betétes korlátlan számú alkalommal pótolhat.
Másodszor, hosszú lejáratú betétek fejleszthetők, beleértve a kamatkapitalizációt is. Vagyis ily módon jelentősen növelheti a betét bevételét.
Harmadszor, az ügyfelek kedvezményeket kapnak egyéb banki szolgáltatásokért.
A "Befektetés a jövőbe" hosszú lejáratú betéti termék kidolgozásakor a potenciális ügyfelek érdeklődhetnek az iránt, hogy a JSC Bank "TKPB" hogyan biztosít ilyen magas kamatot a betétre. Ennek egyszerű magyarázata van – a „Jövőbe befektetés” lesz az egyetlen olyan termék a teljes bemutatott betétsoron, amely a legmagasabb kamatot kínálja. Jelenleg az orosz bankoknál gyakran van eltérés a betéti kamatok és az infláció között, vagyis az infláció hosszú távon minden betéten lévő megtakarítást „megeszik”. Az Orosz Központi Bank szerint azonban 2026-ig terveztek inflációs előrejelzést. Az infláció Oroszországban 2016-ban 6,4%, és a számított időszakban ez az index 5,3 és 7,3% között ingadozik. Következésképpen a „Jövőbe befektetés” évi 10-14,5%-os kamata majdnem megkétszerezi a betétes inflációját.
Ennek eredményeként arra a következtetésre juthatunk, hogy a bankbetétek piacán kialakult helyzet elemzése után a JSC Bank "TKPB" minden lehetőséget megvan arra, hogy a gyermekes magánszemélyeknek egy rendkívül jövedelmező betéti terméket kínáljon "Hozzájárulás a jövőhöz", amely képes lesz vonzani. a szavatolótőke növelésében érdekelt betétesek nagy száma.
Következtetés
A vizsgálat eredményeként a következő következtetések vonhatók le.
Egyrészt a dolgozat megírása során kiderült, hogy a betéti politika kialakítása fontos szerepet játszik a kereskedelmi bankok stabil és megbízható működésének biztosításában.
A kereskedelmi bankok betéti politikájának elméleti alapjainak tanulmányozása lehetővé tette annak feltárását, hogy a kereskedelmi bankok számára a betétek jelentik a fő és egyben a legjövedelmezőbb forrástípust. Ennek az elemnek az erőforrásbázisban való részarányának növelése lehetővé teszi nagyobb mennyiségű bevont forrás elhelyezését, ezáltal növelve a bank likviditását.
Másodszor, a munka megírása során elemezték az ország betéti piacának jelenlegi helyzetét, és tanulmányozták a bankrendszer egy adott alanyának tevékenységét a JSC Bank "TKPB" betéti műveletei terén.
A disszertációban végzett vizsgálat eredményei alapján megállapítható, hogy az Orosz Föderáció betéti piaca stabil helyzetben van a betétekben lévő magánszemélyektől származó pénzeszközök vonzásával.
Ami a JSCB "TKPB" (OJSC) tevékenységét a lakosság betéteinek vonzása terén illeti, itt mind pozitív, mind negatív tendenciák figyelhetők meg. A bank munkájának pozitívumai közé tartozik a folyamatosan bővülő ügyfélkör, a saját tőke és a felvett források növekedése.
A dolgozatban számos olyan problémát azonosítottak, amelyekkel a kereskedelmi bankok szembesülnek. Ide tartozik a kereskedelmi bank forrásbázisának kialakításának problémája, valamint az állampolgárok orosz bankokban elhelyezett betéteinek bizonytalansága.
Harmadszor, a betéti politika tanulmányozása és a jelenlegi helyzet értékelése a magánszemélyektől a betétekbe történő pénzeszközök bevonása terén számos javaslat kidolgozását tette lehetővé a JSC Bank "TKPB" betéti politikájának javítására.
Így a betéti bázis megerősítése és az erőforrás-potenciál bővítése érdekében a banknak a következőket kínálják:
A JSC Bank "TKPB" rendszeres időközönként felülvizsgálja betéti politikáját, és versenytársaival lépést tartva igyekszik fejleszteni a betéti termékcsaládot, ezzel megváltoztatva a kamatlábakat. A dolgozatban olyan ügyfélcsábítási módot dolgoztak ki, mint egy új, nem szabványos betéti termék „Befektetés a jövőbe” bevezetése. A számított betét jövedelmezősége 31,1% lesz, ami lényegesen magasabb, mint a versenytárs bankoké. A jövőbe befektetés számos előnnyel is jár, amelyek a gyermekes egyének számára érdekesek lehetnek. Ide tartoznak: hosszú lejáratú betétek, anyasági tőkével végzett munka, Visa Electron bankkártya ingyenes kibocsátása.
Így a tanulmány célja és célkitűzései logikus következtetést vontak le a kereskedelmi bankok hatékony betéti politikája kialakításának és végrehajtásának javítására irányuló elméleti és gyakorlati ajánlások megfontolásából.
A felhasznált források listája
Előírások
1. 1990. december 2-i N 395-1 szövetségi törvény (a 2016. április 5-én módosított) „A bankokról és a banki tevékenységekről” // Consultant Plus jogi hivatkozási rendszer: [ Elektronikus forrás] / "Consultant Plus" cég.
2. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank): 2002. július 10-i N 86-FZ szövetségi törvény (módosításokkal és kiegészítésekkel) // Consultant Plus jogi hivatkozási rendszer: [Elektronikus forrás ] / "Consultant Plus" cég ".
3. A "Tambovkreditprombank" kereskedelmi bank alapszabálya. 2008. április 22-én kelt 1. számú közgyűlési jegyzőkönyvvel jóváhagyva
Tudományos és ismeretterjesztő irodalom jegyzéke
1. Balabanov, I. T. Banks and banking / I. T. Balabanov. - Szentpétervár. : Péter, 2009. - 345 p.
2. Batalov, A.G. Bankverseny / A. G. Batalov. - M.: "VIZSGA" Kiadó, 2014. - 215 p.
3. Batrakova, L.G. Egy kereskedelmi bank kamatpolitikájának elemzése / L.G. Batrakova. – M.: Logosz, 2012. – 37 p.
4. Beloglazova, G.N. Bankügy / G. N. Beloglazova. - M.: Pénzügy és statisztika, 2009. - 592 p.
5. Belyaev, M. N. Banking: szórakoztató a komplexumról / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 p.
6. Bratko A.G. Központi bank az oroszországi bankrendszerben / A. G. Bratko. – M.: Szikra, 2014. – 335 p.
7. Buylov, M. T. Két nagy kiskereskedő / M. T. Buylov // Kommersant-Money. - 2014. - 14. sz. - S. 27.
8. Bukato, V.I. Bankok és banki műveletek Oroszországban / V.I. Bukato. – M.: Pénzügy és statisztika, 2015. – 28 p.
9. Vedenkin, A.A. A bankokban lévő magánbetétek volumene gyorsan növekszik / A.A. Vedenkin. – M.: Logosz, 2014. – 128 p.
10. Velieva, I. Pénzgyűjtés ideje / I. Velieva // Szakértő. - 2009. - 11. sz. – 8. o.
11. Vinogradov, A. V. A betétbiztosítási rendszer kiépítésének alapvető modelljei a világban / A. V. Vinogradov // Pénz és hitel. - 2014. - 6. sz. - S. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Pénz, hitel, bankok / Vladimirova képviselő. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 p.
13. Vyatko, L. D. Bankok és betéteik / L. D. Vyatko. – M.: Logosz, 2010. – 152 p.
14. Gamidov, G.M. Bank- és hitelüzlet / G.M. Gamido. - M.: UNITI, 2009. - 240 p.
15. Gattunen, I. K. Kölcsönök és betétek / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 p.
16. Grozovsky, B. G. Teljes kölcsönös alkalmatlanság / B. G. Grozovsky // Társaság. - 2014. - 22. sz. – S. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Magánszemélyek bankbetéteinek védelme. Összehasonlító jogi szempont / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 p.
18. Zhukov, E. F. Banking / E. F. Zhukov. - M.: UNITI-DANA, 2011. - 264 p.
19. Zsukov E.F. Bankok és nem banki hitelintézetek és működésük / E.F. Zsukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 p.
20. Zaslavskaya, O. D. Megbízhatóság bevételért cserébe / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. - 2014. - 30. sz. - 12. o.
21. Zorina, E.E. Áttekintés a magánszemélyek betéteinek piacáról / E.E. Zori-na // Versenytárs. - 2015. - 9. sz. - S. 18.
22. Karpov, M. T. A betétesek visszatérnek a bankokba / M. T. Karpov // Ma. - 2014. - 21. szám - P.4.
23. Kiryan, P. R. A bankok nem adnak vissza betéteket / P. R. Kiryan // Szakértő. - 2009. - 24. sz. – S. 31.
24. Lavrushin, O. I. Banking / O.I. Lavrushin. - M.: Pénzügy és statisztika, 2011. - 101 p.
25. Lavrushin, O.I. Pénz, hitel, bankok / O.I. Lavrushin. - M .: "Pénzügy és statisztika", 2011. - 590 p.
26. Lexis, V.K. Hitel és bankok / V. K. Lexis. – M.: Kilátás, 2010. – 240 p.
27. Mazin, E. A befektetők nem vesztegetik az időt / E. Mazin // Üzlet. - 2014. - 6. sz. - 12. o.
28. Matovnikov, M. Yu. A Sberbank monopóliumának megerősítése a lakossági piac szerkezetének változása miatt / M. Yu. Matovnikov // Banking. - 2014. - 8. sz. - 16. o.
29. Matyukhin, G. Még egyszer az oroszországi bankreform stratégiájáról / G. Matyukhin // Banking. - 2014. - 10. szám - C. 22 - 25.
30. Parfenov, K.G. Bankszámvitel és működési technikák a kereskedelmi bankokban / K. G. Parfenov. - M.: Intel - szintézis, 2014. - 458 p.
31. Puhov, A.V. Módszertan a banki lakossági üzletág fejlesztéséhez / A.V. Puhov. - M .: LLC "Parfenov.ru", 2012. - 56 p.
32. Puchkova, P.K. Bankbetét: az információs támogatástól az elemző megoldásokig / P.K. Pucskov. – M.: Kilátás, 2014. – 132 p.
33. Romanova, M.V. Banki tevékenység: adózási szempont / M.V. Romanova. - M.: Bank business center, 2012. - 97 p.
34. Rumas, S. A lakosság pénzeszközei a bankok forrásbázisában / S. Rumas // Bank Bulletin. - 2014. - 7. sz. – P.12–19.
35. Semenyuta, O.G. Pénz, hitel, bankok az Orosz Föderációban / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 p.
36. Serebryakov, SV Pénzügyi ökológia: biztonságos lesz-e pénzt tartani Oroszországban / SV Serebryakov // Banking. - 2014. - 5. sz. - S. 15-20.
37. Solntsev, O.M. A pénzügyi források növekedésének forrásai / O. M. Solntsev // Szakértő. - 2015. - 38. sz. - S. 41.
38. Tavasiev, A.M. Bankügy: menedzsment és technológia / A. M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2013. - 46 p.
39. Tomkovich, R.R. Banki műveletek: jogi szabályozásés ügyfélszolgálati gyakorlat / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 p.
40. Cselnokov, V.A. Pénz, hitel, bankok / V.A. Cselnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 p.
41. Shmyreva, A.I. Pénz. Hitel. Bankok. / A. I. Shmyreva. – M.: Novoszibirszk, 2011. – 280 p.
42. Magánszemélyek betéteinek piacának elemzése 2015-ben 2016. február 10-én: Betétbiztosító. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (hozzáférés dátuma: 2016.02.10.)
43. A magánszemélyek betéti politikájának elemzése 2015-re: Az Orosz Föderáció Központi Bankja. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (hozzáférés dátuma: 2016.11.03.)
44. A JSCB "TKPB" (OJSC) hivatalos honlapja. URL: http://www.tkpb.ru/
45. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos honlapja. URL: www.cbr.ru
Diplomás munka a „Kereskedelmi bank betéti műveletek szervezetének és betéti politikájának értékelése” témában frissítette: 2018. május 25-én: Tudományos cikkek.Ru
Egy kereskedelmi bank sikeres fejlődése és eredményes működése lehetetlen részletes és gazdaságilag indokolt betéti politika nélkül. A bank által a betéti politika kialakítása és megvalósítása során kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ a betéti politika kialakításának mechanizmusának hatékonyságától.
Tekintsük a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának mechanizmusát, amely négy szakaszból áll. Sematikusan ezt a modellt az 1.6. ábra mutatja.
1.6. ábra - Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakulása
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának minden szakasza közvetlenül kapcsolódik a többihez, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. A bank betéti politika mechanizmusának kialakításában a bank különböző strukturális részlegei vesznek részt.
A bank likviditását meghatározó fontos tényező a betétbázis minősége. A betétek minőségének kritériuma a stabilitásuk. Minél nagyobb a betétek stabil része, annál nagyobb a bank likviditása, mivel ebben a részben a felhalmozott tartalékok nem hagyják el a bankot. A betétek stabil részének növekedése csökkenti a bank likvid eszközigényét, mivel a banki kötelezettségek megújíthatóságát vonja maga után.
A betétek folyamatosan végzett elemzése azt mutatja, hogy a látra szóló betétek a legstabilabbak. Az ilyen típusú betétek nem függnek a kamatszinttől. Egy adott bankhoz való tartozás nagyrészt olyan tényezőknek köszönhető, mint például:
Kevésbé stabilak a sürgős és takarékbetétek. Egy adott bankhoz való kötődésüket a kamatszint befolyásolja. Ezért a különböző bankok által meghatározott betéti kamatszint bizonyos ingadozása esetén migrációnak vannak kitéve.
Bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása összetett és időigényes folyamat, amely számos szubjektív és objektív problémával jár.
A szubjektív kérdések a következők:
Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:
Nem mondható el, hogy a betéti politika kialakításának folyamata szorosan összefügg a bank kamatpolitikájával, hiszen a betéti kamat hatékony eszköz a forrásbevonás terén. Időnként állami szabályozás A betét sürgősségének megfelelően a kamatlimit mértékét törvény állapította meg. Mostantól a bankok önállóan határozhatnak meg versenyképes kamatokat, a jegybanki diszkontráta, a pénzpiac helyzete és a saját betéti politikájuk alapján. Egyes betéti számlatípusoknál a bevétel mértékét a betét futamideje, összege, a számla működésének sajátosságai, a kapcsolódó szolgáltatások mennyisége és jellege határozza meg, és attól függ, hogy az ügyfél teljesíti-e a letéti feltételeket. a letét.
A működési költségek fő részét a betétek utáni banki kamatok teszik ki. Ezért a bankot egyrészt nem érdekli a magas kamatszint, másrészt olyan betéti kamatszintet kénytelen fenntartani, amely vonzó lenne az ügyfelek számára. A kereskedelmi bankok elsősorban nagy méretű és hosszú távú betéteket próbálnak vonzani, a kamatköltségek növekedése ellenére magas kamatot kínálnak ügyfeleiknek. A lakosságtól a bankok általi forrásvonzás azonban nem korlátlan.
A kereskedelmi bank kamatpolitikájának egyik iránya az összes forrás és betéti művelet költségének számítása, elemzése.
Ehhez szüksége van:
A betétekre vonatkozó kamatlábak megállapításának kérdésében szem előtt kell tartani, hogy a betétek csak egy részét képezik globális probléma a bank kamatpolitikájának alakítása, hiszen a lakosság megtakarításai a vonzott hitelforrások részét képezik, és a betéti kamatláb változása a hitel költségének változását vonja maga után.
A menedzsment feladata, hogy meghatározza a betétek és hitelek mekkora számát, azok kamatlábának mértékét adott kereslet és kínálat esetén. különböző típusok pénzügyi források a kamatfelár maximális értékének biztosítására, ami a bank célja.
A fedezet a vonzott és a rendelkezésre bocsátott pénzeszközök kamata közötti különbség. NÁL NÉL Általános érzék a kamatfelár nagysága a megtakarítási betétek és a hitelek visszafizetésének feltételeitől, a kamatszinttől, a vonzott források mennyiségétől függ. A bank működésének hatékonyságát nagymértékben meghatározza a hitel- és betétműveletek időbeli összhangja, amit a gyakorlatban nem mindig lehet elérni, de ilyen összhang megléte esetén a rövid lejáratú betétek hosszú lejáratú forrásokká válhatnak. hitelezés.
A betétek kamatának piaci szintje a pénzpiaci viszonyoktól függ. Ez egy objektív tényező, a bank nem tudja befolyásolni, csak kénytelen figyelembe venni, miközben a versenyfelfogáson túlmenően lehet lavírozni a minimálisan elfogadható kamatszint között, ami lehetővé teszi egy nagyon korlátozott mennyiségű betét, és magának a banknak a betéti források lehetséges maximális költsége. Általános értelemben a kamatfelár nagysága a betétek megtartásának és a hitelek törlesztésének feltételeitől, a kamatoktól és a bevont források mennyiségétől függ. A bank működésének eredményességét nagymértékben meghatározza a hitelezési és betéti műveletek időbeli összhangja, amit a gyakorlatban nem mindig lehet elérni, de ilyen összhang mellett a rövid lejáratú betétek a hosszú távú hitelezés forrásává válhatnak.
A díjak meghatározásához először a maximálisan lehetséges vonzási arányt kell kiszámítani, amely az aktív és passzív műveletek különbsége, amely lehetővé teszi a bank számára a szükséges költségek fedezését. A bank éves nyereségnövekedésének értékelésekor abból kell kiindulni, hogy a növekedés ne legyen alacsonyabb, mint az infláció. A lehetséges maximális mértéket a következő képlettel számítjuk ki:
ahol Dmax - az erőforrások vonzásának maximális lehetséges mértéke;
K - átlagos értékesítési arány;
D - a betétforrások vonzásának átlagos mértéke;
Pn - a bank kölcsönzött pénzeszközei;
Pmob - egy banki intézmény által mozgósított eszköz.
N a vonzott erőforrások kötelező tartalékráta.
A banki források képződésének forrásai eltérő árat képviselnek, és a teljes szerkezetben különböző részecskéket tartalmaznak. A legtöbb esetben az erőforrások árát a piac határozza meg, de a vonzott erőforrások arányának meg kell felelnie a bank lehetőségeinek.
A vonzott erőforrások kamatlábai hatékonyságának értékelési mechanizmusa olyan szempontokat vesz figyelembe, mint: a vonzás mértéke és az erőforrások elhelyezése közötti kapcsolat; a bevont források egy részének lekötésének folyamata központi Bank; a banki erőforrások abszolút helyettesíthetősége, amelyen túl a profit nem függ az erőforrások kezdeti vonzási időszakától.
A kamat kiszámításakor a kamatlábat veszik figyelembe, vagyis azon napok tényleges számát, amelyekre a pénzeszközöket vonzzák. Azon betétesnél, aki a pénzeszközök elhelyezése céljából bankot választ, a meghatározó tényező (ceteris paribus) a kamatösszeg számítási eljárása lehet. A tény az, hogy ennek kiszámításakor egyes bankok az év napjainak pontos számából (365 vagy 366), míg mások hozzávetőleges számból (360 nap) veszik alapul, ami befolyásolja a bevétel nagyságát.
A kamat kiszámítása az alábbi módok egyikével történik:
Fokozatosan növekvő kamatlábat is alkalmaznak, attól függően, hogy a pénzeszközök mennyi ideig vannak a betéten. Ez a bevételszerzési eljárás serkenti a pénzeszközök tárolási idejének növekedését, és megvédi a betétet az inflációtól.
Ha a betét kamata a betét futamideje végén egyszer felhalmozódik, akkor a kamat összegét az egyszerű kamatképlet alapján számítják ki:
S = K + (K P d/D)/100, Sp = (K P d/D)/100, (2)
ahol S az összeg bankbetétérdeklődéssel;
Sp - a kamat összege (jövedelem);
K - kezdeti összeg (tőke);
R - éves kamatláb;
d - a bevont betétek utáni kamatfelhalmozási napok száma;
D a napok száma egy naptári évben (365 vagy 366).
Ha a betétre rendszeres időközönként többször kerül felszámításra és a betéten jóváírt kamat, akkor a kamatos betét összegét a kamatos kamat képlet alapján számítják ki (kamat kamata):
S = K (1 + P d/D/100) N, (3)
ahol: S - betét összege kamattal;
K - betét összege (tőke);
P - éves kamatláb;
A kamatos kamat számításánál egyszerűbb a számítás teljes összeg kamattal, majd számítsa ki a kamat összegét (jövedelem):
Sp \u003d S - K \u003d K (1 + P d / D / 100) N - K, vagy (4)
Sp \u003d K ((1 + P d / D / 100) N - 1), (5)
Ha a kamatlábat nem éves alapon, hanem közvetlenül a felhalmozási időszakra adjuk meg, akkor a kamatos kamat képlete így néz ki:
S = K (1 + P/100) N, (6)
ahol S - betét összege kamattal;
K - betét összege (tőke);
P - kamatláb;
N a kamatperiódusok száma.
Így a kamatpolitika egy kereskedelmi bank kapcsolódó kereskedelmi tevékenység elő kell segítenie a haszonszerzést, vagy a jövőben megteremtenie annak feltételeit, szabályoznia kell a betéti és hitelezési kamatlábak értékét, és olyan szinten kell meghatároznia, amely biztosítja a banki műveletek jövedelmezőségét. Biztosítania kell a hitelek kibocsátására irányuló betéti műveletek összekapcsolását és következetességét a feltételek és az összegek tekintetében, meg kell őriznie az egyensúlyi likviditást, és minimalizálnia kell a kamatlábkockázatot.
Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlesztéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját, azaz gyakorlatias gazdálkodási stratégiáját kell kialakítania. Mint ismeretes, a pénzügyi források vonzása és későbbi elhelyezése a kereskedelmi bank fő tevékenységi formája.
Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a bevételszerzésre irányuló banki műveletek többségénél. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.
Így a bevont források kezelése a bank üzletpolitikájának fontos eleme. Az e tevékenységi terület elméleti alapjainak tanulmányozásával kapcsolatos kérdések azonban nem eléggé kidolgozottak a szakirodalomban. Ez különösen igaz a kereskedelmi bank betéti politikájának koncepciójára, mint a forráskezelési stratégia szerves elemére.
A bank betéti politikájának lényegének meghatározása nem közelíthető meg egyértelműen, hiszen tárgyától függően változik. A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája, hogy visszafizetendő alapon vonzza be az ügyfelek pénzét.
A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:
A bank betéti forrásbevonási tevékenységének megvalósítására vonatkozó stratégia kidolgozása átfogó piackutatáson, azaz a pénzügyi környezet elemzésén, a bank helyének, szerepének a forrásbevonás, diagnosztika, ill. előrejelzés;
Kereskedelmi banki taktika kialakítása az ügyfelek számára új bankbetéti termékek fejlesztésére, kínálatára és promóciójára (áru-, ár-, marketing- és kommunikációs politika területén);
A kidolgozott stratégia és taktika megvalósítása;
A politika végrehajtásának és eredményességének figyelemmel kísérése;
Kereskedelmi bank tevékenységének figyelemmel kísérése forrásbevonás céljából.
A fő dokumentum, amely a kereskedelmi bankokban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatát különféle betétek (betétek) formájában, a bank betéti politikája. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.
A „Bank betéti politikája” című dokumentumban meg kell határozni a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:
A bank szavatolótőkéjének (tőkéjének) növekedésének kilátásai, és így a saját és kölcsöntőke aránya;
A vonzott és kölcsönzött pénzeszközök szerkezete (betétek, betétek, bankközi hitelek, beleértve az Orosz Föderáció Központi Bankjától kapott kölcsönöket);
Előnyben részesített betétek és betétek típusai, vonzásuk feltételei; a lekötött betétek (betétek) és a „kérésre” időszakra vonatkozó arány;
A betétek és betétek fő kontingense, azaz a betétesek kategóriája;
Az alapok vonzása és kölcsönzése földrajza;
Kívánatos hitelező bankok bankközi hitelekhez, ez utóbbiak bevonásának feltételei; a betétek (betétek) és bankközi hitelek bevonásának feltételei;
Betétbevonás módjai (bankszámla, levelezőszámla, bankbetéti (betéti) szerződés alapján, saját igazolások, váltók kiállításával);
A rubel és a devizabetétek (betétek) aránya;
A pénzeszközök betétekbe vonzásának új formái;
Bizonyos típusú betétek (betétek) megnyitásának különleges feltételei;
Intézkedések a bank kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati előírásainak való megfelelés érdekében.
A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:
Gazdasági célszerűség;
Versenyképesség;
Belső konzisztenciája.
A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak osztályozását az (1. ábra) foglalja össze.
1. ábra A bank betéti politikájának alanyainak és tárgyainak összetétele
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása általános és konkrét elveken is alapul, amit jól tükröz (2. ábra).
2. ábra - A betéti politika kialakításának elvei
A bank számos strukturális alosztálya (kincstár, pénzügyi menedzsment, üzletfejlesztési osztály, hitelkezelés, értékpapír osztály), valamint a bank vezető szervei: a bank igazgatósága és az eszköz- és forrásgazdálkodási bizottság.
Rizs. 3.
Így a bank igazgatósága határozza meg és hagyja jóvá a betéti politika fő irányait, jóváhagyja a betétek bevonásának rendjét és feltételeit, valamint általános ellenőrzést gyakorol a betéti politika végrehajtása felett.
Az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottság alapvető döntéseket hoz a betétállomány kialakításával kapcsolatban, elemzi a források szerkezetét, dinamikáját, azok esetlegességét a bank eszközeivel, annak érdekében, hogy szükség esetén döntéseket hozzon a bank betéti politikájának módosításáról. ; aktuális ellenőrzést végez a betéti politika egyénenkénti végrehajtása felett szerkezeti felosztások befőttes üveg.
A bank pénzügyi irányítása a kincstárral együtt meghatározza a bank teljes betéti forrásigényét (egy évre, negyedéves bontásban is): meghatározza az egyes forrástípusok (betétek (betétek), váltók) kamatlábait. , bankközi hitelek); meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati arányoknak stb.
A bank speciális részlegei közvetlenül részt vesznek a különböző formájú betétek vonzásában: a polgárok betéteinek osztálya, az értékpapír-osztály (saját számlák kibocsátása, betét és takaréklevelek), hitelosztály vagy eszközök és források osztálya (jogi személyek betétei) és egyéb osztályok az egyes bankok belső szervezeti felépítésének megfelelően.
A megvalósításhoz gyakorlati tevékenységek forrásbevonás céljából a bankok a betéti (betéti) műveletekre vonatkozó szabályzatot dolgoznak ki (külön a magánszemélyek és a jogi személyek betéteire), amelyek előírják:
A betétek (betétek) elfogadásának szabályai és feltételei;
A szerződéses jogviszony alanyainak jogállása;
A bankbetéti szerződés megkötésének eljárási rendje;
A letét (betét) elfogadásának és kiállításának módjai;
A betét (letét) megnyitásához és igénybevételéhez szükséges dokumentációk listája és az azokra vonatkozó követelmények;
A betétesek jogai és a bank kötelezettségei;
A betétek (betétek) utáni kamat felhalmozásának és fizetésének módjai.
Az egyes betéti (betéti) műveletek lebonyolítására vonatkozó bankon belüli utasítások, amelyeket a bank a Betéti (betéti) Szabályzat kidolgozása során dolgoz ki, tartalmazza a bank különböző fióktelepe (alosztálya) munkájának megszervezését. a betétesek kategóriái; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek elszámolásában való tükrözése.
A bank által betétekben (betétekben) vonzott pénzeszközök mennyisége függ a monetáris források iránti kereslet és kínálat állapotától, a bankból származó pénzeszközök hiányától vagy többletétől, valamint a betéti piac állapotától.
Annak érdekében, hogy az üzleti szervezetektől és a polgároktól pénzeszközöket vonzanak a forgalomba, a bankok tevékenységek egész sorát dolgozzák ki és hajtják végre. Igen, először is fontos eszköz A bankok közötti verseny az erőforrások vonzásáért a kamatpolitika, mert a befektetett pénzeszközökből származó bevétel nagysága jelentős ösztönzést jelent az ügyfelek számára, hogy átmenetileg szabad pénzeszközeiket betétekben (betétekben) helyezzék el.
A betétek (betétek) kamatszintjét minden kereskedelmi bank önállóan határozza meg, az Orosz Bank refinanszírozási kamatára és a pénzpiac helyzetére összpontosítva, valamint saját betéti politikájának rendelkezései alapján. Először is, a bankok betéti (betéti) műveleteinek kamatlába a betétek (betétek) típusától függ. Általános szabály, hogy a látra szóló betétekre, amelyeket az egyensúly instabilitása, a nagy mobilitás és a mobilitás jellemez, minimális kamatlábakat határoznak meg.
Annak érdekében, hogy az ügyfelek stabil, nem csökkenő keresleti számlaegyenleget tartsanak fenn, ami általában jelentős hatással van a jövedelmezőségre hitelműveletek, bankok meg fokozott érdeklődés azokon, vagy a bank által kiszámított és az ügyféllel egyeztetett minimumnál nem alacsonyabb egyenleg értékére (amit a bankszámlaszerződés rögzít).
A lekötött betétek (betétek) kamatlábának meghatározásakor a meghatározó az az időszak, amelyre a pénzeszközöket elhelyezik: minél hosszabb az időszak, annál magasabb a kamatláb. Nem kevesebb mint fontos tényező a betét összege, ezért általában minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. Megjegyzendő, hogy a gazdaságilag indokoltnál lényegesen magasabb kamatot fizetni a bankoknak nem jogellenes. Ebben az esetben anyagi haszon, amely az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlába és a hitelintézet meghatározott betétekre vonatkozó kamatlába közötti különbségből adódik, jövedelemadó-köteles.
A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:
· havonta egyszer;
negyedévente egyszer;
a szerződés lejárta után.
Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamat tőkésítéséről. Ez akkor lehetséges, ha a bank a kamatos kamat technikát alkalmazza a bevétel kiszámításakor.
A jövedelemszámítás hagyományos típusa az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a megállapodásban rögzítettek kamatlábak, a megállapított gyakorisággal, a betétből származó jövedelem kiszámítása és kifizetése. A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következő elszámolási időszakban az új betéti összegre vonatkozik a kamat, amely a korábban elhatárolt bevétel összegével nőtt.
A betéti források előteremtésére a kereskedelmi bankok széles körben elkezdték használni Tengerentúli élmény Különösen a következőket végzik:
· Különféle programok kidolgozása a lakosság forrásainak bevonására;
· különféle szolgáltatások nyújtása betétes ügyfeleknek, ideértve a nem banki jellegűeket is (például orvosi ellátás elemei; gazdasági szakirodalmi folyóiratok előfizetése; múzeumi kirándulási szolgáltatások előfizetése stb.);
Magas kamatláb alkalmazása befektetési jellegű betétekre;
program "Bónusz százalék".
A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. A befektetők és a betétesek védelme, valamint csőd esetén a pénzeszközök kártalanítására vonatkozó garanciák biztosítása érdekében a bankoknak külön betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk központilag és decentralizáltan is.
Betétbiztosítással együtt fontosságát A betétesek hozzáférhetnek a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtható garanciákról szóló információkhoz. A rendelkezésre álló szabad pénzeszközök elhelyezéséről való döntéskor minden hitelezőnek kellően tájékozódnia kell a bank pénzügyi helyzetéről, hogy felmérhesse a jövőbeni befektetések kockázatát. Ebben a tekintetben felbecsülhetetlen segítséget jelenthetnek a betétesek és a befektetők a bankok tevékenységének speciális ügynökségek és irodák általi minősítései.
Ugyanakkor tudni kell, hogy a bankoknak magukról is átfogó tájékoztatást kell adniuk (a jegyzett tőke összegéről, saját tőkéről, alapítókról, fejlődési kilátásokról, teljesítményeredményekről stb.) hitelezőik és betéteseik számára. Ez különösen igaz azokra a magánszemélyekre, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére. Ezért az állampolgároktól betétet fogadó bank (fiók, fiók, kiegészítő iroda) helyiségeiben a betétesek tájékoztatása érdekében a következőket kell bemutatni:
· a Bank of Russia engedélye, amely egy adott bank számára jogot biztosít magánszemélyek betéteinek elfogadására rubelben vagy rubelben és devizában;
· könyvvizsgálói jelentés tovább éves jelentés befőttes üveg;
· a bank utolsó fordulónapi mérlege és eredménykimutatása a nyomtatott formában történő közzétételre;
· a bank helyzete a magánszemélyek betéteivel kapcsolatban;
A bank által magánszemélyektől elfogadott betéttípusok listája. személyek;
az egyes betéttípusokra vonatkozó feltételek;
· tájékoztatás a banki betétek biztosításának és garantálásának feltételeiről;
A betétek nyilvántartásához és az azokkal történő tranzakciókhoz szükséges dokumentumok nyomtatványai;
· a bank igazgatóságának (vagy a bank más vezető szervének) tájékoztatása az egyes betétek kamatlábának változásáról (a betéti feltételek módosításának indokainak és feltételeinek megjelölésével).
A hitelintézetek azon munkája, hogy a hitelezők pénzeszközeit forgalomba vonják, bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket tevékenységük során figyelembe kell venniük, és képesnek kell lenniük azokat kezelni a likviditásra és stabilitásra gyakorolt negatív következmények elkerülése érdekében.
A Bank of Russia megállapítja a bankok számára, és felügyeli, hogy betartsák-e a felvett források összegére vonatkozó bizonyos korlátozásokat. Az Oroszországi Bank legfrissebb utasításaival összhangban eljárást dolgoztak ki a magánszemélyek és jogi személyek (a hitelintézetek kivételével) lehívásra és lekötött számláinak egyenlegeinek meghatározására a számításba való beszámítás céljából (kizárás a számításból). ) a Bank of Russia Bank 2004.01.16-i utasításának pillanatnyi (H2), aktuális (H3) és hosszú lejáratú likviditását (N4) . 110-I sz.
A rendelet által javasolt megközelítés a banki likviditási kockázatok felmérésére a nemzetközi gyakorlatban alkalmazott módszert valósítja meg, figyelembe véve az úgynevezett "viselkedési" korrekciókat, vagyis a halmozott statisztikai adatokon alapuló eszközök és források állapotát jellemző mutatókat.
A rendelet kimondja, hogy a bankok önállóan határozzák meg a minimális összesített egyenlegek felhasználásának célszerűségét a likviditási mutatók kiszámításához.
Meg kell jegyezni, hogy a bank által ügyfeleitől bevont pénzeszközök nem teljes összege szolgálhat erőforrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által meghatározott összegben felvett pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. 200. március 20-án kelt 255-P sz., „A kötelező tartalékokról”. Az Oroszországi Bank kötelező tartalékalap az állam hitel- és bankrendszere. Biztosítani lehet hitel segítségnyújtás Kereskedelmi bankoknak az Oroszországi Bank által különféle módokon, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és hitelezőkkel való elszámolásokhoz.
A kötelező tartalékráta változtatásával az Orosz Bank befolyásolja hitelpolitika kereskedelmi bankok, és ennek megfelelően a forgalomban lévő pénzmennyiség állapota. Például a bankok által bevont források kötelező tartalékolási kötelezettségének csökkentése lehetővé teszi, hogy a megtermelt forrásokat nagyobb mértékben használják fel forgalmuk során, pl. növeli a beruházást nemzetgazdaság, és fordítva. A kötelező tartalékok (tartalékkövetelmények) a bankrendszer általános likviditásának szabályozására szolgáló mechanizmus, amelyet a monetáris aggregátumok ellenőrzésére használnak a pénzmultiplikátor csökkentésével.
A tartalékkötelezettség teljesítésének kötelezettsége a kereskedelmi bank számára attól a pillanattól keletkezik, amikor megkapja az Oroszországi Banktól a vonatkozó banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt.
A kötelező tartalékrátát az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy bizonyos időtartamra, és időszakonként felülvizsgálható, de nem haladhatja meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20%-át. Meg kell jegyezni, hogy a kötelező tartalék normái megkülönböztethetők a forrásbevonás időzítésétől, típusától (jogi személyek vagy magánszemélyek készpénze), a betét (betét) devizanemétől függően. Általában a keresleti számlákra van beállítva a legmagasabb tartalékráta, mivel az ügyfél bármikor kiveheti róluk pénzét.
A megtakarítási politika kialakításának szakaszait a 4. ábra mutatja.
A nyomon követés szükséges eszköz a megtakarítási piacon folyó banki tevékenység minőségének értékeléséhez és kezeléséhez. A monitoringnak köszönhetően a kereskedelmi bank maga is értékelheti a bank által követett betéti politika eredményeit és felügyeleti hatóságok, amely rendkívül fontos a monetáris politika és a piacszabályozás egyéb eszközeinek fejlesztésében, valamint a bankrendszerben a pénzügyi és kereskedelmi intézményekbe vetett ügyfelek bizalmának elvesztésével járó válsághelyzetek megelőzésében.
Ezután megvizsgáljuk a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának szakaszait. Nagyon fontos a kereskedelmi bank betétpolitikai mechanizmusának kialakításának és megvalósításának tanulmányozása, hiszen a betéti politika kialakítása és megvalósítása során a bank számára kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ az eredményességtől. működéséről.
4. ábra A megtakarítási politika kialakításának szakaszai
A bankok betéti műveletekkel kapcsolatos jelenlegi magatartási gyakorlatának elemzése alapján egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására egy sémát javasolunk, amelyet az 5. ábra mutat be.
5. ábra Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának vázlata
A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának minden szakasza szorosan összefügg a többivel, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Ebből a szempontból a kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:
A betéti piac elemzése;
Célpiacok meghatározása a betéti kockázat minimalizálása érdekében;
A költségek minimalizálása a forrásbevonás folyamatában;
Betét- és hitelportfólió kezelésének optimalizálása;
A bank likviditásának fenntartása és stabilitásának növelése.
A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.
A szubjektív kérdések a következők:
1) az orosz kereskedelmi bankok tevékenységének mértéke és gyenge tőkebázisa;
2) a bank vezetésének érdektelensége az ügyfelek, különösen a lakosság forrásainak bevonása iránt, amit a bank taktikai és stratégiai céljai és célkitűzései diktálnak;
3) a felső- és középvezetés nem megfelelő szintje és minősége;
4) a legtöbb orosz banknál nincs tudományosan megalapozott koncepció a betéti politika folytatására;
5) a betéti folyamat megszervezésének hiányosságai: megfelelő egység hiánya a bankban, ill alacsony szint a betéti piac marketingkutatása, a kínált betéti szolgáltatások korlátozott köre stb.
Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:
1) az állam és az állami szervek közvetlen és közvetett hatása;
2) a makroökonómia hatása, a globális pénzügyi piacok hatása az orosz pénzpiac helyzetére;
3) bankközi verseny;
4) az oroszországi pénz- és pénzügyi piac helyzete;
Szerep Központi Bank Az Orosz Föderáció mint szabályozó testület az elmúlt években különösen erősen megmutatta magát a kereskedelmi bankok refinanszírozási kamatlábának és tartalékolási követelményeinek meghatározása terén. A refinanszírozási kamatláb változása nem teszi lehetővé, hogy a kereskedelmi bankok pontosan előre jelezzék és hosszú távra tervezzék tevékenységüket az eszköz- és forráskezelés területén, és meglehetősen kockázatossá teszik a hosszú lejáratú kötelezettségekkel történő műveleteket.
A kereskedelmi bankok forrásbázisának szerkezetére gyakorolt negatív hatás egyre nagyobb mértékben függ a nagy bankközi hitelektől, mivel a bankközi hitel nem járul hozzá a betéti műveletek kockázatainak diverzifikációjához.
A meglévő problémák megoldása érdekében a betéti politika kidolgozásakor a kereskedelmi banknak bizonyos kritériumokat kell követnie az optimalizálás során. A bank betéti politikájának optimalizálása összetett, többtényezős feladat, amelynek megoldását az ország gazdaságának egészének mérlegelésére kell alapozni. Nyilvánvalóan ezek az érdekek nem mindig esnek egybe. Ezért az optimális betéti politika először az érdekeik összehangolását jelenti.
Tehát az optimalizálási feltételek a következők:
a) a bank betéti, hitel- és egyéb műveleteinek kapcsolata stabilitásának, megbízhatóságának és pénzügyi stabilitásának megőrzése érdekében;
b) a bank erőforrásainak diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében;
c) a betétállomány szegmentálása (ügyfelek, termékek, kockázatok szerint);
d) differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz;
e) a banki termékek és szolgáltatások versenyképessége;
f) az erőforrások hatékony kombinációjának szükségessége, amely biztosítja a stabil és „volatilis” források optimális kombinációját, miközben növeli a stabil források arányát a kereskedelmi bank betétállományában fokozott kockázat mellett (beleértve a betéti műveleteket is);
g) a koncepció figyelembevételével életciklus a betétkör és a betétállomány egészének kialakítása során.
A kereskedelmi bank betéti politikájának javítása érdekében a következőkre van szükség:
Minden kereskedelmi banknak saját betéti politikával kell rendelkeznie, amelyet tevékenységének sajátosságai és e folyamat optimalizálásának kritériumai figyelembevételével dolgoznak ki;
Bővíteni kell a jogi személyek és magánszemélyek betétszámláinak körét az „igény szerinti” kifejezéssel, amely lehetővé teszi még jelentéktelen pénzügyi megtakarítások mellett is, hogy a terület kielégítse a banki ügyfelek igényeit és növelje a befektetők érdeklődését. pénzeszközeik bankszámlákon történő elhelyezésében;
A betéti műveletek megszervezésének javításának egyik módjaként lehetőség nyílik a betétesek minden kategóriája számára különböző típusú számla használatára és szolgáltatásaik minőségének javítására;
Egyéni megközelítés (a bank azon vágya, hogy az ügyfélnek különleges előnyöket biztosítson).
Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.
A kereskedelmi bank megtakarítási és betéti politikája között a kapcsolat a következő: egyrészt a betéti politika fő irányai a bank megtakarítási tevékenységének kialakításának elemei (például a betétek köre, kamatai). kamatpolitika, a termék piaci népszerűsítése, a kereskedelmi bank illetékes osztályai munkájának megszervezése). A betéti politikát viszont lehetetlen a bank megtakarítási politikájának szerves elemének nevezni. A bank betétpolitikája tágabb fogalom, amely a visszafizetendő forrásbevonás stratégiáján és taktikáján túl a betéti folyamat megszervezését és irányítását is magában foglalja.
Általában minden kereskedelmi bank saját betéti politikát alakít ki. Ezenkívül a bank vezetése önállóan határozza meg e területek fontossági fokát, egy vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Először is, ez egy adott bank működési területétől, specializációjától és egyetemessé tételétől függ.
Bevezetés
1. A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai
A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása
Betétállomány kialakításának módszerei, eszközei
2 A Szibériai Bank of Sberbank OAO betéti politikájának elemzése
A bank betéti politikáját befolyásoló külső és belső környezeti tényezők vizsgálata
A betétek szerkezetének és a bank betéti műveleteinek elemzése
Az ügyfelek célcsoportjainak vonzását célzó tevékenységek elemzése
3.1 Intézkedések kidolgozása a gazdaságilag aktív lakosság számára forrásszerzésre és betételadásra
3.2 A bank innovatív stratégiája a betéti szolgáltatások nyújtásában
Következtetés
A felhasznált források listája
Bevezetés
Az Orosz Föderáció modern bankrendszerét minőségileg új fejlődési szakaszba való átmenet jellemzi, a hitelintézetek növekvő versenye és a piaci pozíciók megtartásának vagy megerősítésének szükségessége miatt, ami kivétel nélkül a bankszektor minden területét érinti. A tranzakciók volumenének mennyiségi növekedése és a banki tevékenység jövedelmezőségének növekedése megköveteli a hitelintézetektől, hogy javítsák a betéti források kezelésének minőségét, és felülvizsgálják a betéti politika kialakítását megalapozó megközelítéseket, amelyeknek figyelembe kell venniük az új gazdasági feltételeket, a gazdálkodó szervezetek igényeit, és megfelelnek a bank átfogó fejlesztési stratégiájának.
Az elmúlt években banki szakértők felfigyeltek arra, hogy a kereskedelmi bankok betéti politikája egyre nagyobb hatással van tevékenységük fejlődésére. Ugyanakkor a kialakulás elméleti alapjainak elégtelensége, problémák gyakorlati megvalósításés a betéti politika értékelési módszerei gyengítik annak hatását a kereskedelmi bankok és a bankrendszer egészének működésének mennyiségi és minőségi mutatóinak javítására. Ilyen körülmények között különösen fontos az elméleti és gyakorlati kérdések komplex kidolgozása, amelyek a kereskedelmi bankok betéti politikájának minden aspektusát feltárják.
A dolgozat célja egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elméleti alapjainak feltárása, a Szibériai Bank of Sberbank OJSC betéti politikájának elemzése és fejlesztési területek javaslata.
E cél elérése érdekében a következő feladatokat tűztük ki és valósítottuk meg:
meghatározza a betéti politika helyét és szerepét a bankpolitikában;
feltárja a kereskedelmi bank betéti politikájának céljait és célkitűzéseit;
azonosítani azokat a tényezőket, amelyek meghatározzák a kereskedelmi bank betéti politikáját;
feltárja az Orosz Föderáció betéti piacának fejlődésének fő tendenciáit;
elemezni a Szibériai Bank of Sberbank OAO betéti politikáját;
javasoljon intézkedéseket a Szibériai Bank of Sberbank OJSC betéti politikájának javítására, és értékelje azok hatékonyságát;
A tanulmány tárgya a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása, megvalósítása és értékelése során kialakuló gazdasági és szervezeti viszonyok.
A tanulmány tárgya a Siberian Bank of Sberbank OJSC betéti politika kialakításának és végrehajtásának jelenlegi gyakorlata;
A vizsgálat módszertani alapjai. A disszertáció kutatásának elméleti és módszertani alapját vezető hazai és külföldi szakértők munkái képezték, feltárva a piacgazdaság fejlődési mintáját, a kereskedelmi banki tevékenység szervezésének és irányításának alapjait, a bankrendszer kialakulásának gazdasági és szervezési szempontjait. bankpolitika. Tanulmányában a szerző a bankszektor számos prominens tudósának elméleti fejleményeire támaszkodott: A. Babicseva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. I. Kolesnikova, G. O. G. , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.
A tanulmány információs bázisa. A munka során a szövetségi törvényeket, az Orosz Föderáció kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó rendeleteit, a vizsgált témával kapcsolatos tudományos konferenciák és szemináriumok anyagait, időszaki kiadványok anyagait, közzétett és pénzügyi kimutatások a Novoszibirszk régió kereskedelmi bankjai, valamint a szerző által a Szibériai Bank of Sberbank OAO-tól szerzett információk.
Kutatási módszerek. A dolgozat statisztikai és analitikai minták felhasználásán, valamint a vizsgált mutatók csoportosítási, költség- és dinamikus állapotának összehasonlító elemzésén alapul.
Az értekezés gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy a tanulmány eredményeit a Szibériai Bank of Sberbank OJSC tevékenységében felhasználhatjuk egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának, megvalósításának és értékelésének alapjainak kialakítása érdekében.
A munka terjedelme és szerkezete. A dolgozat bevezetőből, három fejezetből, konklúzióból, irodalomjegyzékből áll.
1. A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai
Modern körülmények között a hatékony működéshez, fejlesztéshez és céljainak eléréséhez minden kereskedelmi banknak saját betéti politikáját, azaz gyakorlatias gazdálkodási stratégiáját kell kialakítania. Mint ismeretes, a pénzügyi források vonzása és későbbi elhelyezése a kereskedelmi bank fő tevékenységi formája. Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a bevételszerzésre irányuló banki műveletek többségénél. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.
A betéti kamatpolitika olyan intézkedések összessége, amelyek célja a jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök, valamint az állami költségvetés betét formájában történő mozgósítása, azok későbbi, kölcsönösen előnyös felhasználása érdekében.
A betéti politika célja, hogy a hitelezők számára biztosítsa az átmenetileg szabad pénzeszközeik elhelyezésének előnyeit, valamint a bankok számára a bennük lévő források nyereséges felhasználását. aktív műveletek. Ebben az esetben figyelembe kell venni a különféle betétek sajátosságait.
A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája, hogy visszafizetendő alapon vonzza be az ügyfelek pénzét.
A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:
átfogó piackutatáson alapuló stratégia kidolgozása a bank betéti forrásbevonási tevékenységének megvalósítására, azaz a pénzügyi környezet elemzésére, a bank helyére, szerepére a forrásbevonás, diagnosztika, ill. előrejelzés;
kereskedelmi banki taktika kialakítása az ügyfelek számára új bankbetéti termékek fejlesztésére, kínálatára és promóciójára (áru-, ár-, marketing- és kommunikációs politika területén);
a kidolgozott stratégia és taktika megvalósítása;
a politika végrehajtásának és hatékonyságának nyomon követése;
egy kereskedelmi bank tevékenységének nyomon követése a forrásszerzés érdekében.
A fő dokumentum, amely a kereskedelmi bankokban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra vonzásának folyamatát különféle betétek (betétek) formájában, a bank betéti politikája. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.
A „Bank betéti politikája” című dokumentumban meg kell határozni a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:
a bank saját tőkéjének (tőkéjének) növekedési kilátásai, és ebből következően a saját és kölcsöntőke aránya;
a bevont és kölcsönzött pénzeszközök szerkezete (betétek, betétek, bankközi hitelek, beleértve az Orosz Föderáció Központi Bankjától kapott hiteleket is);
preferált betétek és betétek típusai, vonzásuk feltételei; a lekötött betétek (betétek) és a „kérésre” időszakra vonatkozó arány;
a betétek és betétek fő kontingense, azaz a betétesek kategóriája;
a források bevonásának és hitelfelvételének földrajzi elhelyezkedése;
kívánatos hitelező bankok a bankközi hitelekhez, az utóbbiak bevonásának időzítése; a betétek (betétek) és bankközi hitelek bevonásának feltételei;
betétbevonás módjai (bankszámla, levelezőszámla, bankbetéti (betéti) szerződés alapján, saját igazolások, váltók kiállításával);
a rubel és a devizabetétek (betétek) aránya;
a pénzeszközök betétekbe vonzásának új formái;
bizonyos típusú betétek (betétek) megnyitásának különleges feltételei;
intézkedéseket a bank által a kölcsönzött pénzeszközökre vonatkozó kockázati előírások betartására.
A betéti politikának mindenekelőtt a következő követelményeknek kell megfelelnie.
