betéti banki piac
Modern körülmények között a hatékony működés, fejlesztés és céljaik elérése érdekében mindegyik kereskedelmi Bank ki kell dolgoznia saját betéti politikáját, azaz gyakorlati gazdálkodási stratégiáját. Mint ismeretes, az anyagi források vonzása és későbbi elhelyezése a fő tevékenységi forma kereskedelmi Bank.
Az aktív eszközökbe történő befektetésre fizetett alapon kialakított alapok alapot használnak. A passzív műveletek tehát elsődlegesek a legtöbbhez képest banki műveletek bevételszerzésre irányul. E tekintetben a bevont pénzeszközöket a politika független tárgyának kell tekinteni.
Így a bevont források kezelése a bank üzletpolitikájának fontos eleme. A kutatási kérdések azonban elméleti alapok ez a tevékenységi terület a tudományos irodalomban nem elég fejlett. Ez különösen igaz a kereskedelmi bank betéti politikájának koncepciójára, mint a forráskezelési stratégia szerves elemére.
A bank betéti politikájának lényegének meghatározása nem közelíthető meg egyértelműen, hiszen tárgyától függően változik. A betéti politika egy kereskedelmi bank stratégiája és taktikája a vonzásra Pénz visszaküldési alapon.
A bank betéti szabályzatának tartalmaznia kell:
A fő dokumentum, amely szabályozza a kereskedelmi bankokban az ideiglenes vonzás folyamatát szabad pénzeszközök vállalkozások, szervezetek és lakosság bankszámláira különféle betétekben (betétekben), van letéti politika befőttes üveg. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az egyes bankok önállóan dolgoznak ki a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján. Ezen túlmenően olyan dokumentumokat használnak, amelyek meghatározzák a bevont források elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a Bank Hitelpolitikája és a Bank Befektetési politikája.
A „Bank betéti politikája” című dokumentumban meg kell határozni a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiát, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. A bank konkrétan a következőket nyújtja:
A betéti politikának mindenekelőtt az alábbi követelményeknek kell megfelelnie:
A bank betéti politikájának egymással szorosan összekapcsolódó kialakítását és megvalósítását számos intézmény végzi szerkezeti felosztások bank (kincstár, pénzügyi menedzsment, üzletfejlesztési osztály, hitelkezelés, ellenőrzés értékes papírokat), valamint a bank vezető szervei: a bank igazgatósága és az eszköz- és forrásgazdálkodási bizottság.
Így a bank igazgatósága határozza meg és hagyja jóvá a betéti politika fő irányait, jóváhagyja a betétek bevonásának rendjét és feltételeit, valamint általános ellenőrzést gyakorol a betéti politika végrehajtása felett.
Az Eszköz-Forrás Kezelő Bizottság alapvető döntéseket hoz a betétállomány kialakításával kapcsolatban, elemzi a források szerkezetét, dinamikáját, azok esetlegességét a bank eszközeivel, annak érdekében, hogy szükség esetén döntéseket hozzon a bank betéti politikájának módosításáról. ; aktuális ellenőrzést gyakorol a betéti politika bank egyes strukturális részlegei általi végrehajtása felett.
A bank pénzügyi irányítása a kincstárral együtt meghatározza a bank teljes betéti forrásigényét (egy évre, negyedéves bontásban is): meghatározza az egyes forrástípusok (betétek (betétek), váltók) kamatlábait. , bankközi hitelek); meghatározza a vonzott pénzeszközök lefoglalásának összegét az Orosz Bankban; ellenőrzi, hogy a bank megfelel-e az Oroszországi Bank által a kölcsönzött forrásokra vonatkozó kockázati arányoknak stb.
A bank speciális részlegei közvetlenül részt vesznek a különböző formájú betétek vonzásában: az állampolgárok betéteinek osztálya, az értékpapír-osztály (saját váltó, betét- és takaréklevelek kibocsátása), a hitelosztály vagy az eszközök és források (betétek) osztálya. jogalanyok) és más osztályok az egyes bankok belső szervezeti felépítésének megfelelően.
A megvalósításhoz gyakorlati tevékenységek forrásbevonás céljából a bankok szabályzatot dolgoznak ki a betéti (betéti) műveletekről (külön a betétekre vonatkozóan). magánszemélyekés jogi személyek betéteire), amelyek előírják:
Az egyes betéti (betéti) műveletek lebonyolítására vonatkozó bankon belüli utasítások, amelyeket a bank a Betéti (betéti) Szabályzat kidolgozása során dolgoz ki, tartalmazza a bank különböző fióktelepe (alosztálya) munkájának megszervezését. a betétesek kategóriái; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek elszámolásában való tükrözése.
A bank által betétekben (betétekben) vonzott pénzeszközök mennyisége függ a monetáris források iránti kereslet és kínálat állapotától, a bankból származó pénzeszközök hiányától vagy többletétől, valamint a betéti piac állapotától.
Annak érdekében, hogy az üzleti szervezetektől és a polgároktól pénzeszközöket vonzanak a forgalomba, a bankok tevékenységek egész sorát dolgozzák ki és hajtják végre. Tehát mindenekelőtt a bankok közötti verseny egyik fontos eszköze az erőforrások vonzásáért a kamatpolitika, mivel a befektetett pénzeszközökből származó bevétel nagysága jelentős ösztönzésként szolgál az ügyfelek számára, hogy átmenetileg szabad pénzüket betétekben (betétekben) helyezzék el.
A betétek (betétek) kamatszintjét minden kereskedelmi bank önállóan határozza meg, az Orosz Bank refinanszírozási kamatára és a pénzpiac helyzetére összpontosítva, valamint saját betéti politikájának rendelkezései alapján. Először is a szint kamatláb A bankok betéti (betéti) műveletei a betétek (betétek) típusától függenek. Általános szabály, hogy a látra szóló betétekre, amelyeket az egyensúly instabilitása, a nagy mobilitás és a mobilitás jellemez, minimális kamatlábakat határoznak meg.
A bankok annak érdekében, hogy az ügyfeleket a stabil, nem csökkenő keresletű számlaegyenleg fenntartására ösztönözzék, ami általában jelentős hatással van a hitelezési műveletek jövedelmezőségére. fokozott érdeklődés azokon, vagy a bank által kiszámított és az ügyféllel egyeztetett minimumnál nem alacsonyabb egyenleg értékére (amit a bankszámlaszerződés rögzít).
A kamatláb meghatározásakor a lekötött betétek(betétek) a meghatározó az a futamidő, amelyre a pénzeszközöket elhelyezik: minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatszint. Nem kevesebb mint fontos tényező a betét összege, ezért általában minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. Megjegyzendő, hogy a gazdaságilag indokoltnál lényegesen magasabb kamatot fizetni a bankoknak nem jogellenes. Ebben az esetben anyagi haszon, amelyet az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási rátája és a kamatláb különbségéből kapunk hitelintézet meghatározott betétek után jövedelemadót kell fizetni.
A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:
Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamat tőkésítéséről. Ez lehetséges, ha a bank alkalmazza a technikát kamatos kamat.
A jövedelemszámítás hagyományos módja az egyszerű kamat, amikor a betét tényleges egyenlege a számítás alapja, és a szerződésben rögzített kamatláb alapján a betétből származó jövedelem számítása és kifizetése a betétből származó bevétel számítása és kifizetése történik. a megállapított gyakoriság. A jövedelemszámítás másik fajtája a kamatos kamat (kamat kamata). Ebben az esetben az elszámolási időszak lejárta után a betét összegére kamat kerül felszámításra, és az így keletkező összeg hozzáadódik a betét összegéhez. Így a következőben számlázási időszak az új betét összegére a korábban elhatárolt bevétel összegével növelt kamatláb vonatkozik.
A betéti források előteremtésére a kereskedelmi bankok elkezdték széles körben felhasználni a külföldi tapasztalatokat, különösen:
A pénzeszközök bevonása érdekében a rugalmas kamatpolitika mellett a bankoknak garanciákat kell nyújtaniuk a betétesek számára a pénzeszközök betétbe helyezésének megbízhatóságára. A befektetők és a betétesek védelme, valamint csőd esetén a pénzeszközök kártalanítására vonatkozó garanciák biztosítása érdekében a bankoknak külön betétbiztosítási alapokat kell létrehozniuk központilag és decentralizáltan is.
A betétbiztosítás mellett fontos, hogy a betétesek tájékozódjanak a kereskedelmi bankok tevékenységéről és az általuk nyújtható garanciákról. A rendelkezésre álló szabad pénzeszközök elhelyezéséről való döntéskor minden hitelezőnek kellően tájékozódnia kell a bank pénzügyi helyzetéről, hogy felmérhesse a jövőbeni befektetések kockázatát. Ebben a tekintetben felbecsülhetetlen segítséget jelenthetnek a betétesek és a befektetők a bankok tevékenységének speciális ügynökségek és irodák általi minősítései.
Ugyanakkor tudni kell, hogy a bankoknak magukról is átfogó tájékoztatást kell adniuk (a jegyzett tőke összegéről, saját tőkéről, alapítókról, fejlődési kilátásokról, teljesítményeredményekről stb.) hitelezőik és betéteseik számára. Ez különösen igaz azokra a magánszemélyekre, akik bankokat választanak pénzeszközeik letétbe helyezésére. Ezért az állampolgároktól betétet fogadó bank (fiók, fiók, kiegészítő iroda) helyiségeiben a betétesek tájékoztatása érdekében a következőket kell bemutatni:
A hitelintézetek azon munkája, hogy a hitelezők pénzeszközeit forgalomba vonják, bizonyos kockázatokkal jár, amelyeket tevékenységük során figyelembe kell venniük, és képesnek kell lenniük azokat kezelni a likviditásra és stabilitásra gyakorolt negatív következmények elkerülése érdekében.
A Bank of Russia megállapítja a bankok számára, és felügyeli, hogy betartsák-e a felvett források összegére vonatkozó bizonyos korlátozásokat. Az Oroszországi Bank legfrissebb utasításaival összhangban eljárást dolgoztak ki a magánszemélyek és jogi személyek (a hitelintézetek kivételével) lehívásra és lekötött számláinak egyenlegeinek meghatározására a számításba való beszámítás céljából (kizárás a számításból). ) a Bank of Russia Bank 2004.01.16-i utasításának pillanatnyi (H2), aktuális (H3) és hosszú lejáratú likviditását (N4) . 110-I sz.
A rendelet által javasolt megközelítés a banki likviditási kockázatok felmérésére a nemzetközi gyakorlatban alkalmazott módszert valósítja meg, figyelembe véve az úgynevezett "viselkedési" korrekciókat, vagyis a halmozott statisztikai adatokon alapuló eszközök és források állapotát jellemző mutatókat.
A rendelet kimondja, hogy a bankok önállóan határozzák meg a minimális összesített egyenlegek felhasználásának célszerűségét a likviditási mutatók kiszámításához.
Meg kell jegyezni, hogy a bank által ügyfeleitől bevont pénzeszközök nem teljes összege szolgálhat erőforrásként aktív működéséhez. Az Oroszországi Bank Igazgatósága által meghatározott összegben felvett pénzeszközök egy részét az Oroszországi Banknál vezetett külön számlán kötelező letétbe helyezni. 200. március 20-án kelt 255-P sz., „A kötelező tartalékokról”. Az Oroszországi Bank kötelező tartalékalap az állam hitel- és bankrendszere. Segítségével a Bank of Russia különféle módokon hiteltámogatást nyújthat kereskedelmi bankoknak, hitelintézet csődje esetén a betétesekkel és a hitelezőkkel történő elszámolásokhoz.
A kötelező tartalékráta változtatásával az Orosz Bank befolyásolja hitelpolitika kereskedelmi bankok, és ennek megfelelően a forgalomban lévő pénzmennyiség állapota. Például a bankok által bevont források kötelező tartalékolási kötelezettségének csökkentése lehetővé teszi, hogy a megtermelt forrásokat nagyobb mértékben használják fel forgalmuk során, pl. növeli a beruházást nemzetgazdaság, és fordítva. A kötelező tartalékok (tartalékkövetelmények) a bankrendszer általános likviditásának szabályozására szolgáló mechanizmus, amelyet a monetáris aggregátumok ellenőrzésére használnak a pénzmultiplikátor csökkentésével.
A tartalékkötelezettség teljesítésének kötelezettsége a kereskedelmi bank számára attól a pillanattól keletkezik, amikor megkapja az Oroszországi Banktól a vonatkozó banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt.
A kötelező tartalékrátát az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy bizonyos időtartamra, és időszakonként felülvizsgálható, de nem haladhatja meg a hitelintézet kötelezettségeinek 20%-át. Meg kell jegyezni, hogy a kötelező tartalék normái megkülönböztethetők a forrásbevonás időzítésétől, típusától (jogi személyek vagy magánszemélyek készpénze), a betét (betét) devizanemétől függően. Általában a keresleti számlákra van beállítva a legmagasabb tartalékráta, mivel az ügyfél bármikor kiveheti róluk pénzét.
A megtakarítási politika kialakításának szakaszait a 4. ábra mutatja.
A monitoring a minőség értékelésének és irányításának szükséges eszköze banki a megtakarítási piacon. A monitoringnak köszönhetően a kereskedelmi bank és a felügyelet értékelheti a bank által követett betéti politika eredményeit, ami rendkívül fontos a fejlesztés során. monetáris politikaés egyéb piacszabályozási eszközökkel, valamint megelőzésére válsághelyzetek V bankrendszer az ügyfelek pénzügyi és kereskedelmi intézményekbe vetett bizalmának elvesztésével jár.
Ezután megvizsgáljuk a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának szakaszait. Nagyon fontos a kereskedelmi bank betétpolitikai mechanizmusának kialakításának és megvalósításának tanulmányozása, hiszen a betéti politika kialakítása és megvalósítása során a bank számára kitűzött célok és célkitűzések sikeres teljesítése nagymértékben függ az eredményességtől. működéséről.
A bankok betéti műveleteinek jelenlegi gyakorlatának elemzése alapján javaslatot tesznek egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására.
A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának minden szakasza szorosan összefügg a többivel, és kötelező az optimális betéti politika kialakításához és a betéti folyamat helyes megszervezéséhez. Ebből a szempontból a kereskedelmi bankok betéti politikájában a következő területek különböztethetők meg:
A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betétbázisának kialakítása, mint összetett és időigényes folyamat, számos szubjektív és objektív problémával jár.
A szubjektív kérdések a következők:
Az objektív tényezők közé tartoznak a következők:
Szerep Központi Bank Az Orosz Föderáció mint szabályozó testület az elmúlt években különösen erősen megmutatta magát a kereskedelmi bankok refinanszírozási kamatlábának és tartalékolási követelményeinek meghatározása terén. A refinanszírozási kamatláb változása nem teszi lehetővé, hogy a kereskedelmi bankok pontosan előre jelezzék és hosszú távra tervezzék tevékenységüket az eszköz- és forráskezelés területén, és meglehetősen kockázatossá teszik a hosszú lejáratú kötelezettségekkel történő műveleteket.
A kereskedelmi bankok forrásbázisának szerkezetére gyakorolt negatív hatás egyre nagyobb mértékben függ a nagy bankközi hitelektől, mivel a bankközi hitel nem járul hozzá a betéti műveletek kockázatainak diverzifikációjához.
A meglévő problémák megoldása érdekében a betéti politika kidolgozásakor a kereskedelmi banknak bizonyos kritériumokat kell követnie az optimalizálás során. A bank betéti politikájának optimalizálása összetett, többtényezős feladat, amelynek megoldását az ország gazdaságának egészének mérlegelésére kell alapozni. Nyilvánvalóan ezek az érdekek nem mindig esnek egybe. Ezért az optimális betéti politika először az érdekeik összehangolását jelenti.
Tehát az optimalizálási feltételek a következők:
A kereskedelmi bank betéti politikájának javítása érdekében a következőkre van szükség:
Ez néhány lehetséges mód a kereskedelmi bank betéti politikájának javítására és a fenntarthatóság biztosításában betöltött szerepének növelésére.
A kereskedelmi bank megtakarítási és betéti politikája között a kapcsolat a következő: egyrészt a betéti politika fő irányai a bank megtakarítási tevékenységének kialakításának elemei (például a betétek köre, kamatai). kamatpolitika, a termék piaci népszerűsítése, a kereskedelmi bank illetékes osztályai munkájának megszervezése). A betéti politikát viszont lehetetlen a bank megtakarítási politikájának szerves elemének nevezni. A bank betétpolitikája tágabb fogalom, amely a visszafizetendő forrásbevonás stratégiáján és taktikáján túl a betéti folyamat megszervezését és irányítását is magában foglalja.
Általában minden kereskedelmi bank saját betéti politikát alakít ki. Ezenkívül a bank vezetése önállóan határozza meg e területek fontossági fokát, egy vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Először is, ez egy adott bank működési területétől, specializációjától és egyetemessé tételétől függ.
BEVEZETÉS
FEJEZET 1. A KERESKEDELMI BANK BETÉTPOLITIKA ALAKÍTÁSÁNAK ELMÉLETI ALAPJAI
1.1 A kereskedelmi bank betéti politikájának lényege, szerepe
1.2 A kereskedelmi bank betéti politikáját meghatározó célok, célkitűzések és tényezők
1.3 A betétek besorolása, mint a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának alapja
2. FEJEZET
2.2 A betétállomány értékének elemzése
FEJEZET 3. A KERESKEDELMI BANK BETÉTELI POLITIKÁJÁNAK KIALAKÍTÁSA ÉS MEGVALÓSÍTÁSA
3.1 Az Orosz Föderáció betéti piacának fejlődési tendenciái
3.2 Kereskedelmi bank betéti politikájának értékelése
3.3 A betéti politika kialakítása a banki tevékenység fő kritériumai szempontjából
KÖVETKEZTETÉS
HASZNÁLT IRODALOM JEGYZÉKE
Az Orosz Föderáció modern bankrendszerét minőségileg új fejlődési szakaszba való átmenet jellemzi, a hitelintézetek növekvő versenye és a piaci pozíciók megtartásának vagy megerősítésének szükségessége miatt, ami kivétel nélkül a bankszektor minden területét érinti. A tranzakciók volumenének mennyiségi növekedése és a banki tevékenység jövedelmezőségének növekedése megköveteli a hitelintézetektől, hogy javítsák a betéti források kezelésének minőségét, és felülvizsgálják a betéti politika kialakítását megalapozó megközelítéseket, amelyeknek figyelembe kell venniük az új gazdasági feltételeket, a gazdálkodó szervezetek igényeit, és megfelelnek a bank átfogó fejlesztési stratégiájának.
BAN BEN utóbbi évek A banki szakemberek megjegyzik, hogy a kereskedelmi bankok betéti politikája egyre nagyobb hatással van tevékenységük fejlődésére. Ugyanakkor a kialakulás elméleti alapjainak elégtelensége, problémák gyakorlati megvalósításés a betéti politika értékelési módszerei gyengítik annak hatását a kereskedelmi bankok és a bankrendszer egészének működésének mennyiségi és minőségi mutatóinak javítására.
Ilyen körülmények között különösen fontos az elméleti és gyakorlati kérdések komplex kidolgozása, amelyek a kereskedelmi bankok betéti politikájának minden aspektusát feltárják.
A szerző tanulmányában a banki szakterület számos kiemelkedő tudósának elméleti fejleményeire támaszkodott: Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Zharkovszkaja, E.F. Zsukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekov.
Vezető külföldi kutatók tudományos munkáit tanulmányozták, akik jelentős mértékben hozzájárultak a banki szervezet elméleti alapjainak kialakításához: D.D. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. A hazai szakirodalomban a kereskedelmi bankok hitelpolitikájával foglalkozó tanulmányok, a következő tudósok megtakarítási politikája ismertek: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. Ezen és más szerzők munkáinak tanulmányozása azt mutatta, hogy a kereskedelmi bank betéti politikája elméleti alapjainak tanulmányozásával kapcsolatos kérdések, megvalósításának jelenlegi gyakorlata nem kellően kidolgozott, nem állnak rendelkezésre értékelési módszerek. A kereskedelmi bank betéti politikája és betétállományának elemzése, amely lehetővé teszi a bank betéti tevékenységének átfogó áttekintését és elemzését, meghatározza a betéti források és azok kialakításával kapcsolatos kapcsolatok befolyásolásának módjait a stratégiai és taktikai célok elérése érdekében. Ezért a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása, megvalósítása és értékelése problémájának elméleti és alkalmazott kidolgozása határozta meg a vizsgálat témájának, céljainak és célkitűzéseinek megválasztását.
Jelen tanulmány célja a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának és megvalósításának megalapozása.
E cél elérése érdekében a következő feladatokat tűztük ki és valósítottuk meg:
Tekintsük a fogalmi apparátust a kutatás kérdéseiben;
Határozza meg a kereskedelmi bank betéti politikájának céljait és célkitűzéseit;
A kereskedelmi bank betéti politikáját meghatározó tényezők azonosítása;
A betétek osztályozása a kereskedelmi bank betéti politikája megvalósításának tárgyi oldalának tanulmányozása érdekében;
Tanulmányozni a kereskedelmi bankok forrásképzésének jellemzőit és az Orosz Föderáció betéti piacának fejlődésének fő tendenciáit;
Fogalmazza meg a kereskedelmi bank betéti politikájának alapelveit;
Eljárás kidolgozása a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására;
Tétel kutatás - gazdasági valamint a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása, megvalósítása és értékelése során kialakuló szervezeti kapcsolatok.
A kutatás tárgya a kereskedelmi bankok betéti politika kialakításának és végrehajtásának jelenlegi gyakorlata.
elméleti és módszertani alapja a szakdolgozat vezető hazai és külföldi szakemberek munkáiból állt, feltárva a piacgazdaság fejlődési mintázatát, a kereskedelmi banki tevékenység szervezésének és irányításának alapjait, a bankpolitika kialakításának gazdasági és szervezeti vonatkozásait.
A felhasznált munka szövetségi törvények, az Orosz Föderáció kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó jogi aktusai, tudományos konferenciák és szemináriumok anyagai a vizsgált témában, időszaki kiadványok anyagai, közzétett adatok és pénzügyi kimutatások a Tyumen régió kereskedelmi bankjai, valamint a hivatalos webhelyekről származó információk az Orosz Föderáció társadalmi-gazdasági fejlődéséről, az internetes banki tevékenységekről.
A vizsgálat a statisztikai és elemző minták felhasználásán, valamint a vizsgált mutatók dinamikus állapotának megfelelő csoportosítási, költség- és összehasonlító elemzési módszer alkalmazásán alapul.
A kapott eredmények tudományos újdonsága a kereskedelmi bank betéti politikájának, fejlesztésének és megvalósításának céljainak és célkitűzéseinek átfogó vizsgálatában, a betéti politika értékelésére és a kereskedelmi bank betétállományának elemzésére szolgáló gyakorlati megközelítések kidolgozásában rejlik. bank. A tudományos újdonság leglényegesebb elemei a következők:
1) pontosításra került a „betét”, „a kereskedelmi bank betéti politikája” és „a kereskedelmi bank betétállománya” fogalmak tartalma; indokolta a betét mérlegelésének szükségességét, figyelembe véve a betétesek igényeit, a bank és a betétes közötti kapcsolatokat szabályozó jogi normákat, a betétszámlákon lévő pénzeszközök jellemzőit;
2) megfogalmazódnak a kereskedelmi bank betéti politikájának sajátos alapelvei: a források elegendősége, a betéti források stabilitása és stabilitása, a betéti kapcsolatok jövedelmezősége, a befektetések biztonsága, a bankpolitikáját tükröző differenciált megközelítés;
3) eljárást javasolt a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására, amely magában foglalja: a kereskedelmi bank betéti politikájának céljainak és célkitűzéseinek meghatározását; a kereskedelmi bank szervezeti felépítésének kialakítása (igazítása); a letétbe helyezés folyamatának megszervezése; menedzsment és ellenőrzés megszervezése a letéti műveletek folyamatában;
4) a kereskedelmi bank betétállományának elemzésére olyan, a betéti és betéti műveletek alapvető jellemzőit figyelembe vevő módszertant dolgoztak ki, amely lehetővé teszi a betétállomány diverzifikáció, stabilitás és érték szempontjából történő értékelését.
Az értekezés gyakorlati jelentősége az, hogy a tanulmány eredményeit a kereskedelmi banki tevékenységben felhasználja a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának, megvalósításának és értékelésének megalapozása érdekében. A tanulmány főbb gondolatait, következtetéseit és ajánlásait gyakorlati megvalósításuk lehetőségének figyelembevételével fogalmazzuk meg.
A betéti politika értékelésére kidolgozott módszertant és a kereskedelmi bank betétállományának elemzésére szolgáló módszertant a Tyumen régió független bankjai használják - Hanti-manszi ág JSC "Zapsibkombank"
A dolgozat bevezetőből, három fejezetből, konklúzióból, irodalomjegyzékből, alkalmazásokból áll.
1. FEJEZET. A KERESKEDELMI BANK BETÉTPOLITIKÁJÁNAK ALAKÍTÁSÁNAK ELMÉLETI ALAPJAI
1.1 A kereskedelmi bank betéti politikájának lényege, szerepe
A kereskedelmi bank sikeres fejlődése és hatékony működése nem biztosítható részletes és gazdaságilag indokolt betéti politika nélkül, amely figyelembe veszi magának a hitelintézetnek és ügyfelei tevékenységének sajátosságait, a további növekedés és a minőség javítása érdekében választott prioritásokat. a bank tevékenységének mutatói, valamint a banki tevékenység végzésének társadalmi-gazdasági feltételei.
Mielőtt feltárnánk a „kereskedelmi bank betéti politikája” fogalmának tartalmát, meg kell vizsgálni, hogy az hogyan épül fel a „betét”, „betéti művelet” és „politika” fogalmába.
A betét a „betéti politika” definíciójának alapeleme - az, amelyre a bank betéti tevékenységet folytat, és amelynek megjelenése révén lehetséges a betéti folyamat, vagyis a bank munkatársainak következetesen végrehajtott intézkedései a betétbe vonzás érdekében. fiókok.
A "betét" kifejezés a latin dep-situm szóból származik, ami fordításban letétbe helyezett dolgot jelent. A közgazdasági szótárban a betétet nagyon tágan értelmezik, így:
1) készpénzes befizetések bankoknak (banki betétek);
2) hitelintézetnek megőrzésre átadott értékpapírok és pénzeszközök;
3) pénzeszköz-hozzájárulás különböző intézményeknek, kifizetésként, a szükséges kifizetés biztosítása érdekében;
4) bankkönyvi bejegyzések, amelyek az ügyfelek bankkal szembeni követeléseit tartalmazzák vagy megerősítik.
A betét olyan pénz, amelyet jogi személyek és magánszemélyek nemzeti és külföldi valutában utalnak át egy banknak ideiglenes felhasználásra, a betétesek rendelkezési jogának megőrzése mellett a számlarenddel és a banki jogszabályokkal összhangban, amelyek szerint a bank kötelezettségeket vállal visszaküldi és kifizeti a megállapodásban meghatározott összegeket százalékban.
A betét e definíciója lehetővé teszi, hogy a betéti politikáról a bank ügyfelei igényeihez viszonyítva beszéljünk, és a betétbázis szerkezetének kialakításáról a szükséges betétek aránya szempontjából. különböző típusok.
A bank betétesekkel és banki (elszámolási, folyószámla) tulajdonosokkal fennálló kapcsolatának más jogalapja van; betéti szerződések (banki betéti szerződés alapján).
A fentiekre tekintettel ebben a tanulmányban a "kereskedelmi bank betéti politikája" fogalmának feltárásakor csak a bankhoz a betéti műveletek során beérkező betéteket kell figyelembe venni a jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonására.
A kereskedelmi bank betéti politikája a bankpolitika egészének szerves eleme, és nem elszigetelten, hanem a bankpolitika valamennyi elemének hatását és egymásra utaltságát figyelembe véve kell vizsgálni.
A modern közgazdasági irodalomban véleményünk szerint három megközelítés létezik a "kereskedelmi bank betéti politikája" fogalmának meghatározására.
Az első megközelítés szerint a betéti politikát a forráskezelési rendszer (bevonási források) szerves részének tekintik.
Tehát O.M. Bogdanova és E.N. Vasilishena betéti politika kamatokkal.
Ez a szempont magában foglalja a betéti politika figyelembe vételét a bank kötelezettségeinek és likviditásának kezelését szolgáló intézkedések rendszerében, amelynek célja a betéti portfólió kialakításának (a betétek diverzifikációjának), a kamatláb és a likviditási kockázat minimalizálása. (a bank betéteinek és eszközeinek egyenlege a feltételekben, összegekben és kamatokban) . A fent elhangzott szerzők tudományos tanulmányai nem tartalmazzák a betéti politika részletes elemzését, de figyelmet és további tanulmányozást érdemel a banki felelősségkezelésnek az általuk munkájukban érintett aspektusa.
A betéti politika figyelembevétele az egyik alkotórészei A forráskezelés nem indokolatlan, hiszen tágabb értelemben a forráskezelés az a tevékenység, amely a betétesektől és más hitelezőktől történő forrásbevonáshoz, valamint az adott bank forrásainak megfelelő kombinációjának meghatározásához kapcsolódik. Szűkebb értelemben a passzív menedzsment olyan tevékenységeket jelent, amelyek a likviditási igények kielégítését célozzák, szükség szerint aktívan felvett források felkutatásával.
P.S. megjegyzése Rose a banki menedzsment menedzsment hatékonyságáról.
A közgazdászok fentebb a passzív műveletek (bevonási források) kezeléséről szóló véleményei, bár nem tartalmazzák a betéti politika fogalmát, valójában jelzik annak céljait, vagyis azt, hogy a bankok mire törekednek, mit kell megvalósítani.
A második megközelítés lényege, hogy a betéti politikát a bank hitelpolitikájának szerves részének tekintjük. Ezt a megközelítést követi G.S. Panov, aki a legjelentősebben járult hozzá a betéti politika elméleti és gyakorlati alapjainak tanulmányozásához. Véleménye szerint a betéti politika, mint a bank hitelpolitikájának egészének szerves része, olyan bankpolitika, amely a betétekhez forrást vonz és azokat hatékonyan kezeli. Az a jelzés, hogy a betéti politika a bank hitelpolitikájának része, ellentmond annak, hogy a bankpolitika mely elemeit határozza meg. A G.S. bankpolitikájának alkotóelemeiként A Panova többek között a betéti politikát és a hitelpolitikát emeli ki. Ezzel a megközelítéssel a hitelpolitika lényege a bank stratégiája és taktikája a források visszatérítendő alapon történő bevonására és a bank ügyfeleinek történő hitelezésre történő befektetésére.
Próbáljuk meg meghatározni, hogy ez a megközelítés min alapul. Az érvelés logikája abból az általánosan elfogadott felfogásból fakad, hogy a hitel a kölcsönzött érték mozgása. A gyakorlatban a kölcsönzött érték mozgása történhet akár kölcsön, akár kölcsön formájában, vagyis olyanok, mint egy egész két változata - egy kölcsön, aminek két különböző megnyilvánulása van.
Így a bank hitel- és betétpolitikája egységes, míg a bank likviditása szolgál.
Egyetértve G.S.-vel. A Panova a betétek és hitelek egységes általános alapjának kérdésében meg kell jegyezni, hogy a betét és hitelműveletek lényegében más. Különbségeik nyilvánvalóak mind a működés szervezési folyamatában, mind a gazdaságban betöltött szerepükben és banki jelentőségűek tekintetében.
Ezenkívül a betéti és hitelpolitika lebonyolítása során különböző célokat tűznek ki (ha az egyes politikákat külön-külön vizsgáljuk). Globálisan a bank minden művelete vagy a lehető legnagyobb bevétel generálását célozza, vagy hozzá kell járulnia a bevételhez. Természetesen egyet kell érteni G.S.-vel. Panova, hogy a betéti és hitelműveletek, beleértve a feltételeknek és összegeknek való megfelelést, befolyásolják a bank likviditását.
Megjegyeztük, hogy a betéti műveletek az alapja a banki erőforrások kialakításának, amelyeket a bank az aktív műveletek végzésekor használ fel, és ez nem csak a hitelezés, hanem az értékpapír-befektetések, a különböző vállalkozások és szervezetek tőkéjében való részvétel stb. Ezért a betéti politikát kizárólag a hitelpolitika a bank egyoldalúnak tűnik. Ebben a cikkben a bankpolitikát figyelembe véve megállapítottuk, hogy minden eleme egymásra utal.
A harmadik megközelítés - ez tükröződik G. N. munkáiban. Beloglazova,
A kereskedelmi bankok betéti politikája L. A. Gurina szerint a betétesek pénzeszközeinek betétbe vonzására és a vonzási folyamat hatékony kezelésére irányul. A betéti politika magában foglalja a bank stratégiáját és taktikáját a banki erőforrások vonzására.
Ez a nézőpont tűnik a legpontosabbnak, hiszen a betéti politikát a bankpolitikával összefüggésben, azaz a banki erőforrások bevonásának külön folyamatában tekinti, anélkül, hogy egyértelmű kapcsolatot mutatna ki elhelyezésük politikájával.
A betéti politika kidolgozásának szükségességét L. P. Krolivetskaya fejezi ki, amely szerint a bank betéti politikája a fő dokumentum, amely szabályozza az ideiglenesen szabad pénzeszközök kereskedelmi bankokban, vállalkozásokban, szervezetekben és a nyilvánosságban történő bevonásának folyamatát különféle betétekbe ( betétek). A betéti politikának olyan dokumentumokon kell alapulnia, amelyek meghatározzák a bevont pénzeszközök elhelyezésének fő irányait és feltételeit, például "Hitelpolitika", "Befektetési politika" .
A fent nevezett szerző véleménye nagyon is ésszerűnek tűnik, hiszen a bank forrásbevonási stratégiájának összhangban kell lennie a bank aktív működési, elsősorban hitelezési és befektetési politikájával. Ezen túlmenően a betéti politika magában foglalja a betéti műveletek megszervezésére vonatkozó szabályok kidolgozását, a jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonásával kapcsolatos célok kitűzését, a betéti műveletek elveit, a pénzeszközök bevonásának és elhelyezésének módszereinek kombinációját, valamint az elérést. az erőforrások hatékony kombinációja.
Az alkalmazott szempontból a betéti politika a bankpolitika egésze által meghatározott problémák megoldásához szükséges.
A fentiek alapján a betéti politika meghatározásának tartalmaznia kell a következő elemeket:
A kereskedelmi bank betéti politikája olyan elvek, módszerek és módszerek összessége, amelyek következetesen összefüggő tevékenységeket hajtanak végre a betétek (betétek) visszafizetési alapon történő forrásbevonása és azok hatékony kezelése érdekében a bank működésének és fejlődésének biztosítása érdekében.
Ez a meghatározás lehetővé teszi számunkra, hogy a betéti politikát tág és szűk értelemben tekintsük. Tágabb értelemben a betéti politikát a kereskedelmi bank szemszögéből vizsgálja azokkal az ügyfelekkel kapcsolatban, akiknek a pénzeszközeit visszafizetendő alapon kezeli (a betétesek kategóriái, akikre a betéti politika irányul; a jogi személyekkel vagy magánszemélyekkel való együttműködés prioritása). stb.). A betéti politika lehetővé teszi a bankok számára, hogy racionálisan szervezzék és szabályozzák az ügyfelekkel fennálló kapcsolatokat, kezeljék a pénzeszközök betétszámlákra történő vonzásának folyamatát. A betéti politika kialakításakor a banknak figyelembe kell vennie az ügyfelek különböző csoportjainak érdekeit: jogi személyek és magánszemélyek. A betéti műveletek fejlesztése során a kereskedelmi banknak a banki szolgáltatásokban az ügyfelek igényeire kell összpontosítania, nem feledkezve meg saját érdekeikről sem.
A tényezők elemzése arra enged következtetni, hogy a bank betéti politikája tükrözi mind a nemzeti, mind az egyes banki politikák prioritásait.
A betéti politika kialakításának és a betéti folyamat megszervezésének egyik fontos kérdése a kereskedelmi bank betéti politikájára vonatkozó korlátozások kérdése, amely egy bizonyos megengedhető korlát a bank számára, hogy ideiglenesen szabad pénzeszközöket vonzzon. jogi személyek és magánszemélyek betétekben.
A betéti politika korlátozásának kérdése nem ütközik
Véleményünk szerint a betéti politikában a következő korlátozások különböztethetők meg
A bankok változó piaci és versenykörnyezetben működnek, ami azt jelenti, hogy a betéti piacon a kereslet és kínálat, valamint magának a banknak a lehetőségei és betéti politikájának prioritásai befolyásolják a gazdasági korlátozásokat.
A betéti politikára vonatkozó belső korlátozásokat az határozza meg, hogy a bank milyen kategóriájú ügyféllel létesít gazdasági kapcsolatot. Külön kiemelhető a fő befektetői kategória, amelyre saját marketingstratégiát dolgoznak ki. Mert bizonyos kategóriák A betétesek (nagyvállalati ügyfelek, banktagok) betétbevonási korlátozások alá eshetnek az összegek, a kamat tekintetében. A forrásbevonási limitek meghatározása minden ügyfélkategóriára vagy egyedi csoportra, ideértve a bankfiókokat is, lehetővé teszi a betéti és kamatkockázat minimalizálását.
A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának egyik szakasza a betéti műveletek folyamatának irányítása és ellenőrzése. Ez a körülmény egy kereskedelmi bank betéti politikájának értékelését sugallja.
A közgazdasági irodalomban a kereskedelmi bankok betéti politikájának értékelésének kérdései a feltáratlanok közé tartoznak, amelyek elméleti megértését és gyakorlati technikák kidolgozását kívánják meg a banki tevékenység eredményeinek értékeléséhez és elemzéséhez a betétbázis kialakításában, a betéti források kezelésében, ill. felhasználásuk eredményességének meghatározása, valamint alapvető ajánlások kidolgozása a betéti politika további fejlesztésére a bank fejlesztése érdekében.
Véleményünk szerint minden hitelintézetnek ki kell dolgoznia és az irányító testületnek jóvá kell hagynia egy speciális „Betéti szabályzat” dokumentumot.
A Szabályzat 2. számú melléklete felsorolja azokat a belső ellenőrzés végrehajtásával kapcsolatos főbb kérdéseket, amelyekről a hitelintézetnek belső dokumentumokat kell elfogadnia, beleértve a „Betéti szabályzatot” is. És így. A Bank of Russia, felismerve a kereskedelmi bankok betétbázisának kialakításának fontosságát, valójában kötelezi az utóbbiakat a betéti politikát meghatározó dokumentum elfogadására.
Az ilyen dokumentumot kidolgozó és jóváhagyó kereskedelmi bankok számára a szerző „A kereskedelmi bank betéti politikájának értékelése” módszerét javasoljuk. Ez a technika a szerző elméleti kutatásán alapult a disszertáció első fejezetében, amely a bank betéti politikájának fogalmáról és az azt meghatározó tényezőkről, valamint egy kereskedelmi betéti politika kialakításának eljárásáról szól. bank, amelyet a második fejezetben mutatunk be.
Ennek a technikának a használatakor a felhasználó lehet
A módszertan lehetővé teszi a kereskedelmi bankok betéti politikájának értékelését több szakaszon keresztül (4. ábra). Az egyes szakaszok tartalmát a 2.1. táblázat mutatja be.
Az első szakaszban - "Kereskedelmi bank betéti politikájának szervezeti szempontjainak értékelése" - a banki jelenlétet értékelik:
A betéti politika céljait és célkitűzéseit, a bank stratégiáját és megvalósításának eszközeit tartalmazó betétpolitikai dokumentum;
A betétszámlákra történő pénzeszközök bevonásának folyamatát kísérő belső eljárások és szabályzatok, nevezetesen: a jogi személyek betéteire vonatkozó előírások, a magánszemélyek betéteire vonatkozó előírások, a jogi személyekkel történő betéti tranzakciók lebonyolítására vonatkozó utasítások, a betéti tranzakciók lebonyolításának eljárási rendjére vonatkozó utasítások. magánszemélyek;
A betétállomány elemzésében és a betéti források kezelésében részt vevő, ellenőrzést gyakorló és a vonatkozó döntések végrehajtásáért felelős osztályok és vezető szervek;
Információs adatbázis, amely alapján a bank vezetése és más vezetői (osztályvezetők) értékelni tudják a meghozott döntések következményeit, a banki és piaci igényeknek való megfelelést.
2.1. táblázat
A kereskedelmi bank betéti politikája értékelésének egyes szakaszainak jellemzői
A kereskedelmi bank által megvalósított betéti politika szervezeti szempontjainak felmérése lehetővé teszi, hogy tájékozódjunk arról, hogy a bank kidolgozott betéti politikája megfelel-e a Betéti szabályzatnak nevezett dokumentumcsomag formájában. a gyakorlati helyzetet és a megoldandó feladatokat.
A kereskedelmi bank megvalósított betéti politikája szervezeti szempontjainak felmérése évente történik a bank forrás- és likviditásbővítésért felelős igazgatósági elnök-helyettesének irányításával, személyek (lehetőleg az eszközbe ill. Felelősségkezelési Bizottság, a belső ellenőrzési osztály szakemberei) felelősek az információgyűjtésért és -összesítésért, valamint a végrehajtott betéti politika eredményeiről a Bank Igazgatóságának (Bank Igazgatósága) elnökének történő jelentésért.
A kereskedelmi bank végrehajtott betéti politikája szervezeti szempontjainak értékelése a szerző által kidolgozott alábbi kérdésekre adott válaszok alapján történik:
1. Rendelkezik-e a kereskedelmi bank az Igazgatóság (Igazgatóság) elnöke által jóváhagyott stratégiával a letéti tevékenység bank (a továbbiakban - Stratégia), és megfelel-e a bank általános stratégiai céljainak és bankpolitikájának?
2. A Stratégia kidolgozásakor a hitelintézet értékelte-e azt?
SWOT-elemzés és a Stratégia fejlesztése?
3. A Stratégia meghatározza-e azokat a banki termékeket, műveleteket, tevékenységi területeket, amelyekben a bank elvárja, hogy a versenytársakkal szemben előnyt szerezzen, valamint a tervezett tervek megvalósításának sorrendjét, figyelembe véve a stratégiai döntések összekapcsolódását:
4. A bank betéti politikájáról szóló dokumentum meghatározza-e azokat a módszereket, amelyekkel a hitelintézet kíván sikereket elérni (a meglévő lehetőségek hatékonyabb kihasználása, tőkenövekedés, forrásbázis növelése, betétesek számának növelése, hitelintézetek fejlesztése a területi hálózat, ideértve fiókok, további irodák, letéti pénztárak (a pénztáron kívül) stb. létrehozásával?
5. A bank betéti politikájáról szóló dokumentum figyelembe veszi-e a főbank helyén kívül található fiókok (további irodák) működési sajátosságait, amelyek befolyásolják a marketingstratégiát?
6. Rendelkezik-e a hitelintézet a betéti szabályzatban meghatározott, dokumentált intézkedési tervvel?
7. Rendszeresen ellenőrzi-e a hitelintézet a betéti politikában meghatározott célok és célkitűzések megvalósulásának mértékét?
8. Megvalósulnak-e a hitelintézet által a betéti politika által meghatározott célok megvalósítására kidolgozott tervek?
9. Kidolgozott-e a hitelintézet intézkedési tervet olyan előre nem látható körülmények esetére, amelyek likviditás és fizetőképesség elvesztését idézhetik elő, jelentős negatív hatással lehetnek a tőkére és/vagy a pénzügyi teljesítményre?
10. Rendelkeznek-e a hitelintézetnek a betétállomány elemzéséért és a bank betéti politikájának értékeléséért felelős osztályok (tisztviselők)?
11. Rendelkezik-e a hitelintézet a szervezet által használt jelentésekkel a hitelintézet állapotáról, az eszközök és források arányáról, a vállalt kockázatokról?
12. Rendelkezik-e a hitelintézet belső dokumentumokkal a betéti folyamat megszervezéséről, a hitelintézet betéti tevékenységében rejlő kockázatok kezeléséről (betét, kamat, likviditási kockázat, működési), valamint a megfelelés napi ellenőrzésének rendjéről? kötelező szabványokkal, a betéti műveletek belső korlátozásaival?
13. Rendelkezik-e a hitelintézet formalizált eljárásokkal annak felmérésére, hogy a kockázati tényezőkben bekövetkezett számos meghatározott változás rendkívüli, de valószínű eseménynek (a betétesek pénzeszközeinek tömeges kiáramlásának) megfelelő, a hitelintézet letéti tevékenységére gyakorolt lehetséges hatást milyen hatással lehet?
A fenti kérdésekre adott pozitív válaszok lehetővé teszik, hogy a megvalósult betéti politika jó szervezeti támogatottságáról beszéljünk.
A fenti kérdések némelyikére adott negatív válaszok alapján a bank vezetése (részlegvezetői) átveheti az irányítást a feltárt hiányosságok kiküszöbölése felett és/vagy mérlegelheti a bank betéti politikájának módosításának lehetőségét.
Az első szakasz a betéti politika szervezési szempontjai értékelésének eredményeinek dokumentum formájában történő végrehajtásával zárul, amely tartalmazza az értékelés során feltárt hiányosságokat, valamint a hiányosságok megszüntetésére tervezett intézkedéseket, konkrét határidők megjelölésével, ill. végrehajtásért felelős személyek. szükséges intézkedés.
A következtetés megfogalmazásakor kiemelt figyelmet kell fordítani arra, hogy mi az eltérés oka a gyakorlatban a bankon belüli, a betéti folyamat szervezésére vonatkozó, a bank részlegei által végzett dokumentumok és a bank által kidolgozott betéti politika között. .
A kereskedelmi bank betéti politikájának értékelésének második szakasza a kereskedelmi bank betétállományának elemzése.
A bank sikeres működése és fejlődése nagymértékben függ az összes vezetői döntés meghozatalától.
Meg kell jegyezni, hogy a banki tevékenység elemzésének orosz gyakorlatában nem léteznek független módszerek a bank betétállományának elemzésére. Az erőforrásbázis elemzésére léteznek módszerek, amelyeket a bankok önállóan dolgoznak ki, és ezek keretein belül meghatározhatják a betétállomány elemzésének irányait, figyelembe véve tevékenységük sajátosságait, működésük sajátosságait.
A betétállomány elemzésének módját a közgazdasági szakirodalom nem vizsgálta részletesen. Szóval, M.A. Pomorina a műveleti kérdéseket érinti. Számos szerző mutat rá az elemzés szükségességére passzív műveletek(a bank forrásbázisa), és megfelelő módszereket ajánlanak fel. A bank erőforrásainak elemzése keretében G.S. Panova és O.V. Kotin azt javasolja, hogy elemezzék a betéti portfóliót a vonzás és a befektetők pénzbefektetésének sürgőssége szerint. A legtöbb szerző, köztük S.Yu. Buevich, O.G. Koroljev, E.B. Shirinskaya, a passzív vagy betéti műveletek elemzéséről beszélve, kizárólag a bevont források (betétek) stabilitására és költségére, valamint az erőforrás-felhasználás hatékonyságára összpontosít. Tekintettel azonban a betétek sokféleségére és a betéti műveletek során kialakuló gazdasági kapcsolatok sajátosságaira, a banki tevékenység általános vizsgálata és a felvett források (banki kötelezettségek) minőségének értékelését lehetővé tevő mutatók, különösen a betét elemzése során. a portfóliónak különleges helyet kell elfoglalnia. Az ilyen elemzés szükségességét megerősíti az Orosz Föderáció hitelintézeteinek forrásbázisának és betéti műveleteinek a tanulmány második fejezetében végzett elemzéséből levont egyik fő következtetés, miszerint a betétek aránya a a bankszektor teljes kötelezettségállománya növekszik.
Elméletileg a szerző a tanulmány első fejezetének következtetéseire is támaszkodik a banki betéti politika megvalósításának tárgyi oldalára vonatkozóan, vagyis a különböző típusú betétek szükséges kombinációjának (a betétek bevonásának mértéke) meghatározására. , vonzásuk időzítését, a betétek költségét) a mozgósított források kezelésével összefüggésben, valamint módszertani tervben - a banki szakterület szakértői által korábban végzett kutatásokról a bank forrásbázisának felmérésére vonatkozóan.
A bank betéti portfóliójának elemzési módszertana a megvalósított stratégiai célok és a bank betéti politikájában megfogalmazott célkitűzések pontosságának felmérésének legmegfelelőbb módja keresésének eredménye.
A szerző a bank betétállományának elemzésére szolgáló módszertan kidolgozásakor a következő rendelkezésekből indult ki:
A bank betétállományának elemzése annak érdekében történik, hogy:
A betétállomány elemzése a betéti és betéti műveletek alapvető jellemzői alapján az alábbi területeken történik (1. ábra):
A fenti területeken csak akkor lehet elemzést végezni, ha a bankban jól működő rendszer működik elemző információk.
Rizs. 1. A kereskedelmi bank betétállományának elemzésének főbb irányai
A betéti portfólió értékének elemzése a bank kötelezettségeire (felvett és kölcsönzött forrásokra) fordított kamatkiadások dinamikájának vizsgálatával kezdődik általánosságban és a betéti források típusai szerint, majd a betétek névleges és reálértékének vizsgálatával a betétesek kategóriái szerint. eldöntött.
A betéti források reálértékének kiszámításának alapja azok névértéke.
A betéti források átlagos névértékét a bank betétszámláira, kibocsátott betéti és takarékleveleire fordított kiadásainak (felhalmozott és kifizetett kamatok) és a betéti források megfelelő számláin lévő egyenlegek átlagos értékének aránya határozza meg.
A betétállomány elemzésének végén, figyelembe véve az elemzés során kapott eredményeket, valamint a betétállomány főbb minőségi jellemzőit, adjuk meg annak értékelését (2.12. táblázat).
A betétállomány mennyiségének és szerkezetének meg kell felelnie a bank igényeinek a forráselhelyezés során, beleértve a további kezelésükhöz meghatározott paramétereket (célmutatókat).
A kereskedelmi bank betéti politikájának értékelési módszertana szerint a kereskedelmi bank által vonzott betéti források elegendőségének értékelése a harmadik szakaszban történik.
2.2. táblázat
Kereskedelmi bank betétállományának értékelése
A betéti források elegendőségének felmérése általában a betétműveletekre megállapított tervezett mutatók teljesülésének figyelemmel kísérése során történik, figyelembe véve a betéti források kezelésének általános céljait.
A betéti források kezelése alatt véleményünk szerint olyan intézkedések összességét kell érteni, amelyek célja a bank igényeinek megfelelő betéti portfólió kialakítása a betéti források elhelyezése, a likviditás és az elfogadható szintű betétállomány biztosítása terén. jövedelmezőség.
A bank betéti politikájának értékelésekor fontos lehet a betéti erőforrás-gazdálkodás helyzetének a hitelintézet strukturális részlegeiben folyó tevékenységre gyakorolt hatásával kapcsolatos információ. Ilyen információkat a belső ellenőrzési szolgálat is megadhat.
A következő időszak (év, félév, negyedév, hónap) betétszükségletét meghatározó főbb célok:
Az első dolog, ami meghatározza a betétigényt, az, hogy biztosítsák a teljes betéti forrásokkal történő pénzelhelyezés folyamatát, vagyis a bevételt generáló aktív műveletek folyamatos lebonyolítását. A mi szempontunkból két megközelítés alkalmazható a probléma megoldására. Az egyik a következő időszak aktív működésének fejlesztésére vonatkozó tervezett mutatókon alapul, és konkrét célok kitűzését foglalja magában a vonzott erőforrások és különösen a betéti források összvolumenének növelésére. Ugyanakkor a betétállomány szerkezete előre megtervezett, ami némi kiigazítást okoz a bank által a betéti műveletek megszervezése és lebonyolítása során alkalmazott taktikákban, marketing stratégiában.
Egy másik megközelítés a bank egyik legfontosabb feladatán alapul - minimalizálja a betétszámlákra való pénzeszközök bevonásának költségeit, és ezzel egyidejűleg biztosítsa a betétállomány szükséges szerkezetét ügyfélkategóriák, feltételek és betétek típusok szerint. Végső soron a banki műveletek minimális költséggel történő fejlesztésére vonatkozó tervek végrehajtásához megoldódik a szükséges betéti források problémája.
A második, ami meghatározza a betéti források szükségességét, a bank likviditásának megőrzése, vagyis az, hogy képes legyen időben és maradéktalanul teljesíteni pénzbeli és egyéb kötelezettségeinek teljesítését a pénzeszközök felhasználásával. pénzügyi eszközök a bank rendelkezésére álló eszközök terhére vagy hitelek felvételével pénz piac, beleértve a bankközi hitelpiacot is.
A bankbetéti szerződés megkötésének feltételeitől függően a banknak készen kell állnia a pénzeszközök visszaküldésére, igény esetén (magánszemélyek látra szóló betétei és lekötött betétei), vagy a lejárat lejárta után. megállapodásban rögzítettek futamidőre, illetve a szerződésben rögzített feltételek beálltára (más visszaküldési feltételek mellett tett betétek).
A likviditás bank számára elfogadható szinten tartása az alábbiakkal biztosítható:
Elméletben és gyakorlatban a bank likviditását a jövedelmezőségével összefüggésben tekintjük. A vagyonkezelés során a bankok szinte mindig szembesülnek a „jövedelmezőség – likviditás” dilemmával. Arról a fő kérdésről beszélünk, amelyet minden gazdasági szereplőnek (beleértve a bankot is) meg kell oldania ügyletkötéskor, bármilyen pénzügyi tranzakció, nevezetesen a jövedelem és a kockázat arányának megválasztása. Vagyis a bank likviditási feszültséget nem csak a betétesek magatartása miatt tapasztalhat (jelen esetben ez csak egy a lehetséges problémás helyzetek közül), hanem nagymértékben a legmegfelelőbb megoldás megválasztásától is. a jövedelmezőség-likviditás dilemma felállítása a banki stratégiák és taktikák összefüggésében.
Így a kereskedelmi bankok elegendő mennyiségben bevont betéti forrásainak kezelését úgy alakították ki, hogy azok felhasználásának maximális hatékonyságát biztosítsák.
A kereskedelmi bank betéti politikája értékelésének negyedik szakasza a betéti források felhasználásának hatékonyságának meghatározása.
A betéti források felhasználásának hatékonyságáról csak akkor lehet beszélni, ha: a likviditást a bank számára elfogadható szinten tartják; a betéti források teljes készletét felhasználják, és magas szintű jövedelmezőséget biztosítanak (a befektetett betéti források nyeresége).
A likviditás bank számára elfogadható szinten tartása lehetővé teszi a bank számára, hogy:
A betéti források hatékony felhasználásának szükséges feltételeként a teljes betéti forrás felhasználása kiemelten fontos, hiszen a betétalapot eredetileg jövedelemtermelő eszközökben kívánják elhelyezni. Ebben a tekintetben különösen sürgetővé válik a betéti források befektetési feltételeinek és a hitelek kamatainak kérdése. Ez utóbbi körülmény közvetlenül kapcsolódik a forrásköltséghez, valamint a bank működésének biztosításának tervezett költségeinek, a bank minimális kockázatú hitelműveleteinek tervezett jövedelmezőségi szintjének, valamint a kockázati prémium meghatározásához.
Mint ismeretes, az erőforrások elhelyezésének időzítésének meg kell egyeznie a pénzeszközök bank- és betétszámlákra történő bevonásának időzítésével, ami rendkívül fontos az erőforrások és kockázatok, köztük a likviditási kockázat kezelése szempontjából. A gazdaság stabil működése mellett (tehát minden gazdasági egységek), a bankrendszer (rendszerválság kizárt), magas szintű menedzsment a bankban (eszköz- és forráskezelés, kockázatok), valamint jól működő elemző és információs rendszer a bank különböző részlegeinek tevékenységéhez. hosszabb ideig, mint a vonzásuk időtartama).
Így a bank betétpolitikája a rábízott feladatok teljesítésének és a folyamatosan változó piaci helyzet elemzése alapján finomítható. Ezért fontos, hogy a betéti politika (banki taktika) megvalósításának módszerei és módszerei megfelelően igazodjanak, konkretizálva, tisztázva a bank betéti tevékenységét.
Oroszország az elmúlt években stabil gazdasági helyzetet tartott fenn. Az áru- és szolgáltatástermelés, a lakosság reálpénzjövedelmeinek és az állóeszköz-befektetések folyamatos növekedése jellemezte. Szövetségi költségvetés többletre csökkent. A 2008-as évre kitűzött inflációs cél túllépése ellenére a fogyasztói árak növekedése alacsonyabb volt, mint 2007-ben.
A GDP volumene 7,1%-kal nőtt az előző évhez képest. pozitív karakter gazdasági folyamatok külső és belső tényezők egyaránt hozzájárultak.
2008-ban a stabil gazdasági növekedés és a világ nyersanyagpiaci kedvező feltételei ellenére a banki tevékenység fő mutatóinak növekedési üteme lelassult.
Magánszemélyek betétei - betétek és egyéb vonzott pénzeszközök, rezidensek és nem rezidensek az Orosz Föderáció pénznemében és devizában).
Ez a mutató nem tartalmazza az alapokat egyéni vállalkozók, magánszemélyek választási pénzeszközei, az Orosz Föderációból és az Orosz Föderációba irányuló átutalások, nem teljesített kamatkötelezettségek, külön számlákon nyilvántartott betétekre felhalmozott kamatok, valamint magánszemélyek és jogi személyek számára közösen nyilvántartott számlák.
A magánszemélyek számláin lévő források dinamikájának analitikus áttekintését a táblázat tartalmazza. 3.1.
3.1. táblázat
A magánszemélyek számláin lévő pénzeszközök dinamikája (milliárd rubel)
| Mutatók | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 |
| Magánszemélyek számláin lévő pénzeszközök – összesen | |||||
| - rubelben | |||||
| - devizában | |||||
| 1 | Magánszemélyek betétei | ||||
| 1.1. | Magánszemélyek látra szóló és meghatározott betétei | ||||
| legfeljebb 30 napig | |||||
| - rubelben | |||||
| - devizában | |||||
| 1.2. | Magánszemélyek betétei 31 naptól 1 évig terjedő időtartamra | ||||
| - rubelben | |||||
| - devizában | |||||
| 1.3. | Magánszemélyek betétei 1 évnél hosszabb időtartamra | ||||
| - rubelben | |||||
| - devizában | |||||
| 2 | Egyéb pénzeszközök a számlákon | ||||
| Beleértve: | |||||
| 2.1 | Pénzeszközök egyéni számlákon | ||||
| vállalkozók | |||||
| Számlapénzek nem rezidens magánszemélyek - | |||||
| Teljes | |||||
| Beleértve: | |||||
| Nem rezidens magánszemélyek betétei |
2009. szeptember elején az Orosz Föderáció lakossága 4551,6 milliárd rubelt helyezett el orosz bankok számláin. Ez 700 milliárd rubel. (5%-kal) több, mint az év elején.
A magánszemélyek betéteinek szerkezetének dinamikáját elemezve azt tapasztaljuk, hogy a rövid lejáratú, legfeljebb 30 napos betétek között 2008-ban a rubelbetétek esetében volt tapasztalható gyors növekedés. 232 milliárd rubelt tett ki, 2009 első felében a növekedés stabilizálódott: szeptemberre már csak 681,7 csepp került. 2008-ban a növekedés 2007-hez képest mindössze 4,6% volt.
Az egyének betéteinek dinamikájának elemzése 31 éves időszakra 709,9 milliárd rubelt jelent, míg 2008 egészében a lakosság mindössze 639,5 milliárd rubelt helyezett el számláira.
A magánszemélyek hosszú lejáratú betétállományának egy éven túli szerkezetének dinamikáját elemezve az elmúlt két évben is arányos devizabővülést figyeltek meg, hosszú távon, határidőt jelölve. 2008-ban még enyhe, 2,8 milliárd rubel csökkenés tapasztalható. 2007-hez képest.
A magánszemélyek betéteinek elemzésének eredményeit összegezve a következő következtetéseket vonhatjuk le: a lakosság magabiztosan fekteti megtakarításait középtávú rubelbefektetésekbe.
A hitelintézetek által magán- és jogi személyektől bevont források továbbra is az egyik legfontosabb forrása a regionális bankok forrásbázisának kialakításának. 2009. január 1-jén 265,6 milliárd rubelt helyeztek el az ügyfelek betéti számláin.
A magánszemélyek betétei gyorsabb ütemben nőttek, 2008-ban 30,7%-kal nőttek és 155,9 milliárd rubelt tettek ki, amelyből 7,5 milliárd rubelt vonzottak a régión kívüli regionális bankok (8. ábra).
A Tyumen régió regionális bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek dinamikájának analitikus áttekintése 2002-2008 között egyértelműen azt mutatja, hogy évről évre folyamatos növekedés tapasztalható. bankbetétek a lakossági betétek terhére (3.2. táblázat).
3.2. táblázat
A magánszemélyek betéteinek dinamikája a Tyumen régió regionális bankjaiban 2002-2008 között (millió rubel)
| dátum | Magánszemélyek betétei |
| 2002.01.01 | |
| 2003.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2002-ben) | |
| 2004.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2003-ban) | |
| 2005.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2004-ben) | |
| 2006.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2005-ben) | |
| 2007.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2006-ban) | |
| 2008.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2007-ben) | |
| 2009.01.01 | |
| növekedési ütem (% 2008-ban) |
Ha 2002-ben a magánszemélyek betétei mindössze 2634,3 millió rubelt tettek ki. majd 2009 elejére a régió lakossága által a regionális bankokba fektetett befektetések volumene 64315,6 millió rubelt tett ki, ami csaknem 25-ször több, mint 2002-ben
Ez a tendencia ékesszólóan tanúskodik a Tyumen régió lakosságának a bankok iránti növekvő bizalmáról. Az ilyen bizalom leggyorsabb növekedése az elmúlt években volt megfigyelhető: 2006-2008. Különösen 2008-ban a lakosság 15554 millió rubelt helyezett el.
A betétek és a természetes személyek betéteinek elemzése kimutatta, hogy 2008-ban a régióban 132,813 millió rubel értékben végeztek banki műveleteket a betétekkel és betétekkel. Ez 14 milliárd rubel. több, mint 2007-ben. E műveletek legnagyobb volumenét a regionális bankok teszik ki: 56810,8 millió rubelt, valamivel kevesebbet az oroszországi Sberbank Nyugat-szibériai Bankja – 48193,6 millió rubel. Hagyományosan a legkisebb részesedést más régiókban lévő bankok fiókjai foglalják el - 27809,2 millió rubelt.
A betétek és betétek szerkezetének elemzése a Tyumen régióban, a
Elemezzük a regionális kereskedelmi bankok betéti politikáját. 2008-ban a Tyumen régió bankjaiban a betétek mennyisége 130 493 ezer rubelt tett ki.
Ez a legtöbb magas arány az uráli szövetségi körzet kereskedelmi bankjai között. BAN BEN Szverdlovszki régió a betétek teljes mennyisége 26% -kal kevesebb, a cseljabinszki régióban pedig majdnem háromszor kevesebb, mint a Tyumen régióban. Ez a statisztika a betétesek helyi bankok iránti növekvő bizalmát mutatja.
Így egyenesen arra lehet következtetni
A finanszírozók azt jósolják, hogy 2009 megerősíti az oroszok bankbetétbe vetett bizalmát.
Az OAO Zapsibkombank hanti-manszijszki fiókja regionális hitelintézet. Jelenleg a következő licencekkel rendelkezik:
A bank vezetése a vezetési gyakorlatban az alábbi elveket vallja és betartja:
Ezekre az elvekre való összpontosítás jelzi a bank azon törekvését, hogy figyelembe vegye a társadalom és az üzleti élet érdekeinek egyensúlyát, melynek fontosságára a dolgozat első fejezetében már gondoltunk.
A Zapsibkombank OJSC Hanti-Manszijszk fióktelepének fejlesztési stratégiája 2009-ig tartó időszakra a fő cél - az üzlet értékének növelése - megoldására irányul, ami azt jelenti, hogy piaci értéke bank, tőkéje és rendszerhatása (Goodwill, goodwill). A jóváhagyott fejlesztési stratégia részeként a következő főbb feladatokat határozták meg:
A kidolgozott stratégia megvalósítása a gazdálkodás minőségének jelentős javítását követelte meg a banktól munkaerő-források. A bank személyzeti politikája ma a vállalati kultúra kialakításán és fejlesztésén alapul, melynek fő elvei az ügyfélorientáció, a munkatársak professzionalizmusa, a vezetés, az innováció és a csapatmunka. A bank személyzeti politikája az alkalmazottak kiválasztásának és elhelyezésének elvén alapul, figyelembe véve az egyes alkalmazottak személyes potenciáljának és egyéni jellemzőinek maximális kihasználását, megteremtve a szakmai fejlődés feltételeit, valamint a munka eredményei iránti érdeklődés különféle formáit. , a vállalati értékek és hagyományok fenntartása és fejlesztése.
A JSC "Zapsibkombank" Hanti-Manszijszki fiókja aktív működésének fő eszköze a jogi személyek és magánszemélyek számára rubelben és devizában történő hitelezés. Minőségi banki szolgáltatások nyújtása. Az OJSC Zapsibkombank hanti-manszijszki fiókja ugyanakkor mérsékelt tarifapolitika. közelkép vállalati ügyfeleknek A bank VIP-ügyfelei pedig egyedi kiszolgálásban részesülnek.
Piaci környezet, amelyben az OJSC "Zapsibcombank" Hanti-Manszijszki fiókja működik, a következő feltételek jellemzik:
A Bank jelenleg a regionális piacon univerzális bankként helyezkedik el, amely banki szolgáltatások széles skáláját nyújtja ügyfeleinek. A Zapsibkombank OJSC hanti-manszijszki fiókja nem rendelkezik szűk szakterülettel az általa kiszolgált iparág vagy vállalkozás típusa tekintetében. A Bank ügyfélköre meglehetősen széles, és magában foglalja a Tyumen és Hanti-Mansiysk nagyvállalatait, valamint a Tyumen régió kisvállalkozásait és szervezeteit. A Bank fő ügyfelei fa- és élelmiszeripari vállalkozások, közlekedési, lakás- és kommunális szolgáltatók, kereskedelmi vállalkozások, egyéni vállalkozók és magánszemélyek.
A Zapsibkombank OJSC tevékenységi állapotát jellemző fő paraméterek dinamikája a vizsgált időszakban a régió bankszektorának fejlődésében tapasztalható pozitív tendenciák megszilárdulását jelzi.
3.3. táblázat
A JSC Zapsibkombank fő mérlegmutatói, ezer rubel
A jövedelmezőségi mutatót a nyereségnek a bank saját tőkéjéhez viszonyított arányaként számítják ki.
A régió gazdaságának önálló fejlődésének fő mutatóinak pozitív dinamikája. domináns pozícióban teljes összeg A JSC "Zapsibkombank" banki forrásait kölcsönzött források foglalják el. Ugyanakkor a vonzott források vizsgált időszaki növekedési üteme egyidejűleg a saját tőke növekedési ütemének csökkenésével járt. Megjegyzendő, hogy ez a folyamat megfelel a hitelintézetek működésének világgyakorlatának, amely szerint a források 15-25%-a saját tőke, 75-85%-a pedig vonzott.
A JSC Zapsibkombank által a források szerkezetében felvett források növekedésének fő oka a kereskedelmi bankokba vetett bizalom növekedése volt, amely az Oroszországi Bank monetáris politikájának lazítása (refinanszírozás csökkentése) miatt vált lehetővé. kamatláb), a régió gazdasági helyzetének javulása, a bankok betéti politikájának jellegének és prioritásainak változása.
A vonzott pénzeszközök növekedése minden tekintetben megfigyelhető hitelbank 2008.01.01 (3.4. táblázat).
3.4. táblázat
A Zapsibkombank OJSC kölcsönzött pénzeszközeinek növekedési üteme
Megjegyzendő, hogy a vizsgált időszakban az OJSC Zapsibkombank a legagresszívabb politikát folytatta a kölcsönzött források növelésére, ami a bank azon törekvésének volt köszönhető, hogy megerősítse pozícióját a régió pénzügyi piacán, az új banki szolgáltatások aktív kínálatát, a fiókhálózat kialakítása, marketingpolitika megvalósítása.
A JSC "Zapsibbank" betéti politikájának kialakításának gyakorlatának értékelése az egyes alcsoportok fajsúlyának felosztása. Egy ilyen elemzés lehetővé teszi az egyes gazdálkodó szervezetek szerepének azonosítását a bank passzív működésének alakulásában.
A betétállomány minősége a mikroszintű betéti politika hatékonyságát jellemző fő mutató. A regionális kereskedelmi bankok betétállományának minőségére vonatkozó fő mikrogazdasági (bankon belüli) kritériumok a következők:
A hitelintézet betétállományát meghatározó fő tényezők a bevont források fajtái, azok forrásai és stabilitása. A vonzott pénzeszközök szerkezetének felméréséhez meg kell határozni fajsúly kötelezettségek a bankok teljes forrásszerkezetében (3.5. táblázat).
3.5. táblázat
Az OJSC Zapsibkombank kötelezettségeinek szerkezete, ezer rubel
| Cikk neve | 2005.01.01 | 2006.01.01 | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 2009.01.01 |
| 1. Összes szavatolótőke, ezer rubel | |||||
| Beleértve: 1.1. Banki alapok | |||||
| 1.2. Nyereség (veszteség), beleértve pénzügyi eredmény korábbi években | |||||
| 2. A hitelintézetek által az Orosz Banktól kapott kölcsönök, betétek és egyéb vonzott pénzeszközök | |||||
| 3. Levelező bankok számlái, összesen | |||||
| Beleértve: 3.1. Rezidens hitelintézetek levelező számlái | |||||
| 3.2. Nem rezidens bankok levelező számlái | |||||
| 4. Más banktól kapott kölcsönök, betétek és egyéb pénzeszközök összesen | |||||
| 5. Ügyfélpénz, összesen | |||||
| Beleértve: 5.1. Költségvetési pénzeszközök elszámolási és folyószámlákon | |||||
| 5.2. állami pénzeszközök költségvetésen kívüli alapok az elszámolási és folyószámlákon | |||||
| 5.3. Vállalkozások és szervezetek pénzeszközei elszámolási, folyó és egyéb számlákon | |||||
| 5.4. Ügyfélpénzek a településeken | |||||
| 5.5. Jogi személyek betétei | |||||
| 5.6. Magánszemélyek számláin lévő pénzeszközök | |||||
| 6. Megjelent kötvények, Teljes | |||||
| Beleértve: 6.1. Kötvények | |||||
| 6.2. Betéti jegyek | |||||
| 6.3. Takaréklevelek | |||||
| 6.4. Váltók és banki elfogadások | |||||
| 7. Egyéb kötelezettségek, összesen | |||||
| Beleértve: 7.1. tartalékok | |||||
| 7.2. Pénzeszközök a településeken | |||||
| Összes kötelezettség, ezer rubel |
A bemutatott adatok elemzése azt mutatja, hogy a vizsgált időszakban legfeljebb 3 771 938 ezer rubel. 2008.01.01-től.
A köztársasági bankok bevont forrásainak teljes szerkezetét dinamikus fejlődés jellemzi. 2008. január 1-jén a bevont alapok jelentős része 1 067 924 ezer rubelt tett ki, a magánszemélyek pénzeszközei pedig 1 504 532 ezer rubelt.
Meg kell jegyezni az egyéb forrásokból származó pénzeszközök növekedését is - források
A 3.6. táblázat mutatja be a köztársasági kereskedelmi bankok által bevont főbb forrástípusokat.
3.6. táblázat
A JSC Zapsibkombank kölcsönzött pénzeszközeinek fő típusai
táblázat szerint. 3.6 azt mutatja, hogy a JSC "Zapsibkombank" vonzerejének domináns forrása az ügyfélalapok. Ugyanakkor az alapok növekedése a régióban, ami pozitív pillanat a Zapsibkombank OJSC betétbázisának növelése szempontjából.
Meg kell jegyezni, hogy a piaci kapcsolatok fejlődésével a Zapsibkombank OJSC vonzott erőforrásainak szerkezete jelentős változásokon ment keresztül. Ennek oka az új, a régi bankrendszer számára nem hagyományos módszerek megjelenése, a magánszemélyek és jogi személyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek felhalmozási módjai. Jelenleg a Zapsibkombank OJSC kiemelt forrásai az olyan típusú tőke, mint a magánszemélyek betétei, a vállalkozások és szervezetek forrásai, valamint a jogi személyek betétei (3.7. táblázat).
3.7. táblázat
A JSC Zapsibkombank ügyfelei miatt ezer rubel
A 3.7. táblázat adatai azt mutatják, hogy a JSC Zapsibkombank felvett pénzeszközeinek fő részét a vállalkozások és szervezetek számlákon lévő alapjai, valamint a magánszemélyek betétei teszik ki. A JSC "Zapsibkombank" számára a prioritás a vállalkozások és szervezetek számláin lévő pénzeszközök (2008.01.01. állapot szerint - 536 946 ezer rubel), ami jelzi az elemzett bank ügyfélprioritásait.
A banki forrásbázis jellemzőinek elemzése során vegyük figyelembe a regionális bankok betétállományának dinamikáját (3.8. táblázat).
3.8. táblázat
A Zapsibkombank OJSC betétállományának dinamikája
A 3.7. és 3.8. táblázat adatai azt mutatják, hogy a „Zapsibkombank” OJSC betétbázisát stabilitás és dinamikus fejlődés jellemzi. A kereskedelmi bankok által vonzott források nagy része betétek, ami a bankok szegmentált igényének köszönhető. versenypiaci, hogy teljes mértékben kielégítse a különböző ügyfélcsoportok banki szolgáltatások iránti igényét, és bankszámlákra vonzza megtakarításaikat és szabad készpénztőkét. A regionális kereskedelmi bankok forrásbevonásának dinamikáját a vizsgált időszakban általában a következő tendenciák jellemezték:
A régió kereskedelmi bankjai azonban még mindig alulmúlják a vonzási volument, mint a nem rezidens bankok fiókjai. Ez a körülmény annak tudható be, hogy a Kogalym város bankjait rendszerint túlzott konzervativizmus jellemzi a banki termékek és szolgáltatások népszerűsítésében, ami működésük sajátosságaiból, valamint ügyfélkörükből (főleg közepes és kis ügyfelek).
A betétbázis minősége nagymértékben függ attól, hogy a hitelintézet fő ügyfelei melyik gazdálkodói kategóriához tartoznak. Ezért megvizsgáljuk a Zapsibkombank OJSC betéti portfóliójának szerkezetét a gazdasági egységek összefüggésében, ami lehetővé teszi számunkra, hogy meghatározzuk az egyes entitások szerepét egy adott bank betéti műveleteinek fejlesztésében, valamint meghatározzuk a mértékét. a bankfüggőség egy adott ügyfélkategóriától (3.9. táblázat).
3.9. táblázat
Vonzott alapok szerkezete
| Mutatók | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 01.01.2009 | ||
| Ezer rubel. | Ezer dörzsölés. | Oud. súly, % | Ezer dörzsölés. | ||
| Összegyűjtött pénzösszeg, összesen | |||||
| I. Pénzeszközök jogi személyek számláin | |||||
| 1. Költségvetési alapok | |||||
| 2. Pénzeszközök költségvetésen kívüli alapokból | |||||
| 3. Szövetségi tulajdonú vállalatok elszámolásai | |||||
| 4, Az államban található vállalkozások számlái. ingatlan | |||||
| 5. Nem állami vállalatok számlái | |||||
| 6. Vállalkozók számlái jogi személy létrehozása nélkül | |||||
| II. Jogi személyek betétei | |||||
| 1. Az államban található kereskedelmi vállalkozások. ingatlan | |||||
| 2.Negos. pénzintézetek | |||||
| Z.Negos. kereskedelmi vállalkozások. | |||||
| 4.Negos. non-profit szervezetek | |||||
| III. Népi betétek | |||||
| IV. IBC és betétek | |||||
| V. Adóssági kötelezettségek |
táblázat szerint. 3.9-ből arra a következtetésre juthatunk, hogy a Zapsibkombank OJSC által bevont források szerkezetének változása a vállalkozások (főleg nem állami) és a személyi szektor javára szól, ami pozitív momentum a jövedelmezőség szempontjából, mivel olcsóbbak, mint a bankközi hitelek. .
Így a Zapsibkombank OJSC betéti portfóliójának kialakulásának fő forrása a jogi személyek számláin lévő pénzeszközök.
A kereskedelmi vállalkozások egyik fő dinamikusan növekvő betétforrása.
Különös hangsúlyt kell fektetni a banki ügyfelek betéteinek elemzésére. Egyrészt az elszámolási számlákról lekötött számlákra történő pénzeszközök átvitele stabilabbá teszi a bank bevont forrásainak szerkezetét, és növeli a bank egészének likviditását. Másrészt ez a megfigyelt regionális bankok százalékos arányának növekedéséhez vezet, a Zapsibkombank OJSC forrásaiból való részesedése 2008. 01. 01-től. ez 34%.
A jogi személyek számláin lévő pénzeszközök a regionális kereskedelmi bankok által vonzott források a betétbázis egyik instabil elemei, ezért a betétállomány szerkezetében való magas részesedésük gyengíti a bank likviditását, így nem teszi lehetővé a bank számára rendkívül jövedelmező tevékenységet folytatni. Azonban ennek a komponensnek a részesedésének növekedése a vonzott források teljes mennyiségében csökkenti a bank kamatkiadásait. A jogi személyek OAO Zapsibkombanknál vezetett számláin lévő pénzeszközök összetételének legnagyobb részét a nem állami vállalatok alapjai foglalják el. A vizsgált időszakban ennek a forrásnak a részesedése a Zapsibkombank OJSC teljes betétállományában 18,7%-ot tett ki.
A külföldi bankok tapasztalatai szerint a jogi személyek számláin az optimális forrásszint 30 %. A „Zapsibkombank” OJSC-ben a jogi személyek számláin lévő pénzeszközök aránya 2008.01.01. 58%-ot tett ki.
Külön jelentőséget kell tulajdonítani annak, hogy a hitelintézet mennyire függ a bankközi hitelek megszerzésétől. A felvett bankközi hitelek teljes tartozása nem haladhatja meg a kölcsönzött források összegének 20%-át. 2008.01.01-i állapot szerint a bankközi hitelek és betétek aránya a bevont forrásokból 0,8%-ot tett ki.
Így a Zapsibkombank OJSC betéti portfóliójának kialakításának alapja a jogi személyek számlái.
A betéti bázis pontosabb jellemzéséhez szükséges a betétek stabil részének meghatározása, mivel a bankok folyamatosan elfoglaltak a likviditási kockázat nélkül hitelezési célra felhasználható betétrész meghatározásával. A betétek stabil része a lekötött betétek és a látra szóló betétek egy része. A lekötött betétek, amelyek lejárata előre ismert, a legstabilabb és legkönnyebben tervezhető forrás. Ezek képezik az alapját az aktív működés fejlesztésének. A lekötött betétek azonban viszonylag drágák, ezért a bankok olcsóbb, de kockázatosabb látra szóló betétek és egyenlegek alkalmazására kényszerítik a bankokat. A betétbázis stabil részének elemzéséhez figyelembe kell venni a betétállomány lejárati szerkezetét. Ugyanakkor a hitelintézet betéti politikája feltételek szempontjából optimális szerkezetének kialakításának fő kritériumai a következők:
Az OJSC Zapsibkombank rendelkezésére álló kölcsönzött pénzeszközök közül csak a lejáratú források használhatók fel aktívan és a likviditásvesztés kockázata nélkül. Ennek a helyzetnek a fő oka azonban a lekötött betétek és betétek hiánya, és ennek eredményeként az elszámolási számlákon és látra szóló betétszámlákon vezetett pénzeszközök JSC Zapsibkombank általi kényszerű felhasználása az aktív műveletek lebonyolításához.
A regionális bankok problémája Kogalym városában a hosszú lejáratú forráshiány a régióban a regionális bankok alacsony kapitalizációja és a hosszú távon vonzott források jelentéktelensége miatt.
táblázatban. A 3.10 a magánszemélyek és jogi személyek vonzott pénzeszközeinek szerkezetét mutatja a kereslet mértéke szerint.
3.10. táblázat
A Zapsibkombank OJSC betétállományának szerkezete vonzás szempontjából
A JSC Zapsibcombank betétállományának a vizsgált időszakra vonatkozó növekedése kisebb szerkezeti elmozdulásokkal jár. A három éven túli forrásbevonás aránya nem változott jelentősen. 2008.01.01-i állapot szerint ezen források aránya 1,4% volt. A mennyiségek növekedése azonban; A hosszú távú források egy pozitív pillanat, ami a JSC "Zapsibcombank" iránti bizalom erősödését jelzi a betétesek részéről.
A fizetett vonzott források szerkezetében a következő arányok optimálisak: látra szóló betétek legfeljebb 30%, lekötött betétek - legalább 50%. %. Táblázatból. 3.10 látható, hogy a lejáratú források részesedése a számlaegyenlegek stabilitásának növelésében „igény szerint”, azaz a számlákon lévő minimális egyenleg értékének csökkentésében történik.
A 3.10. táblázat adatai azt mutatják, hogy a Zapsibkombank OJSC bevont forrásainak nagy része látra szóló számlákra, valamint rövid lejáratú, legfeljebb 1 éves lejáratú betétekre összpontosul. Ebből következően az aktív tevékenységet elsősorban a rövid lejáratú kölcsönzött források terhére végzik, ami azt jelenti, hogy korlátozottak a lehetőségük a hosszú távú befektetésekre, mivel a források és eszközök keresleti és törlesztési időbeli korlátozó arányai szigorúan szabályozottak. és az Orosz Föderáció Központi Bankja ellenőrzi az általa a bankok számára megállapított kötelező szabványok segítségével.
Meg kell jegyezni, hogy a mennyiségek stabil változása banki üzletág nem annyira a nagy betétek egyszeri vonzása határozza meg, amelyek a szerződés lejártakor eltűnhetnek a bankból (hiszen a szabad pénzügyi források elhelyezésére jobban jövedelmező területek jelennek meg), hanem a növekedés (vagy kiáramlás) ) a régiós bankok betétállományának szerkezetében a látra szóló betétek által képviselt stabil betétek .
A jelentősebb betétek növekedését azonban nehéz megjósolni, mivel ez elsősorban külső tényezőktől függ: a kamatoktól és a stabilitástól gazdasági növekedés, szakasz üzleti ciklus, befektetési környezet, a verseny szintje a banki szolgáltatások piacán, a pénzügyi piacok alternatív szektorainak jövedelmezősége stb.
Egyrészt a számlákra vonzott források, másrészt a lekötött betétek volumenének változása az alapja a bank likviditásának a források tekintetében történő vizsgálatának. A lekötött betétek jelentős növekedése csökkenti a bank működésének jövedelmezőségét, de növeli mérlegének likviditását. A keresleti számlák és számlák egyenlegének növekedése fordított tendenciát jelez.
A JSC "Zapsibkombank" kölcsönzött forrásainak szerkezetének elemzése a nettó kamatbevétel átmeneti csökkenése ellenére. Ez azzal magyarázható, hogy a betétek jelentik a vonzott források legstabilabb részét, hosszabb futamidejű további hitelezést tesznek lehetővé, és így hosszabb ideig magas százalék.
A lakosság bevont forrásai hosszú lejáratú kötelezettségek, és a bank saját tőkéjével együtt a források stabil részét képezik, amelyek lehetővé teszik a hosszú távú projektek finanszírozását. Ezenkívül a magánszemélyek betétei meglehetősen költséges, de nagyon tágas forrást jelentenek a kötelezettségek teljesítésére. Ennek az az oka, hogy a lakosság pénzkínálata jelentősen meghaladja a vállalkozások birtokában lévő pénz tömegét.
A régió hitelintézetei által vonzott pénzeszközök fő összetevőjének - a magánszemélyek betéteinek - elemzésekor nagy jelentőséggel bír azok időszerkezetének elemzése. A magánszemélyek bevont pénzeszközeinek időszerkezetének elemzése során nyomon követhető a Zapsibkombank OJSC betéti műveletek futamidejének meghosszabbodása, amelyet a táblázat tükröz. 3.11.
3.11. táblázat
A Zapsibkombank OJSC magánszemélyeinek bevont pénzeszközeinek lejárati szerkezete
Ebből a szempontból a legnagyobb növekedés az egy évnél hosszabb futamidejű betétek összesített csoportja esetében tapasztalható.
A forrásbázis átmeneti meghosszabbodásának okai a következők: a régió gazdaságának viszonylagos stabilitása; a régió bankrendszerébe vetett bizalom növekedése; a JSC Zapsibkombank kamatpolitikája; viszonylag alacsony infláció a régióban, a fogyasztás arányának csökkenése a lakosság monetáris jövedelmeinek felhasználási szerkezetében; a lakosság hajlamának növekedése a rubel formában történő szervezett megtakarításokra. Ez a tendencia nagyon lényeges a bank működése szempontjából, hozzájárulva a régió befektetési aktivitásának növekedéséhez.
A regionális hitelintézetek betéti tevékenységében minden bankkártya-használat és az OJSC "Zapsibkombank" a legaktívabb ezen a területen.
Általánosságban elmondható, hogy a Zapsibkombank OJSC betétállományának szerkezetét a rövid és középlejáratú betétek túlsúlya jellemzi, ami az univerzális kereskedelmi bankokra jellemző.
A Zapsibkombank OJSC lekötött betétállományának expanzív monetáris komponensének hatására azonban.
A Zapsibkombank OJSC pozícióinak erősítése a hitelpiacon fontos pont letéti politikáját. Elsősorban a piaci változásokat határozták meg, amelyek a szint emelkedésével növekedtek valós jövedelem, az egyéneknek a szolgáltatás minőségével és a nyújtott termékkínálat szélességével szembeni követelményei.
Másodszor, az Orosz Föderáció Takarékpénztárának alacsonyabb kamatszintje játszik szerepet.
Megjegyzendő, hogy a regionális bankok betéti politikájának sajátossága a hagyományos forrásbevonási módszerek alkalmazása, ami nem teszi lehetővé a régió hitelintézetei számára, hogy a legjobban megfeleljenek ügyfeleik igényeinek. A kereskedelmi bankok gyakorlatilag nem hajtják végre alternatív módokon forrásbevonás, ami növelheti az ügyfelek és a hitelintézet közötti hosszú távú együttműködés szintjét.
A „Zapsibcombank” JSC betéti portfóliójának elemzésének eredményeit összegezve azonosíthatjuk a betéti politika főbb trendjeit, amelyek meghatározzák annak jellemzőit (3.12. táblázat).
3.12. táblázat
A Zapsibcombank OJSC betéti politikájának főbb jellemzői
A JSC "Zapsibcombank" erőforrásbázisának szerkezetét és dinamikáját egészében többirányú folyamatok jellemzik. A pozitív oldalak mellett továbbra is megoldatlan problémák maradnak. Ide tartozik elsősorban a forrásbázis szűkössége és a fenntartható kölcsönforrás hiánya, ami a banki működés fejlődését jelentősen hátráltatja. Ez elsősorban annak tudható be, hogy a regionális bankok az elmaradottság miatt korlátozott számú betéti terméket használnak tőzsde köztársaságok. A regionális hitelintézetek gyakorlatilag nem vezetnek be alternatív, az ügyfelek igényeit legjobban kielégítő forrásbevonási módszereket, amelyek a hitelintézettel való hosszú távú együttműködésben érdekelhetik a betéteseket. Ezért jelenleg regionális bankok szükséges egy új univerzális betétgyűjtemény kidolgozása, amely tükrözi a betéti termékek fejlesztésének jelenlegi trendjeit. Ugyanakkor az új betéti „vonal” jellemzője kell, hogy legyen az alapkezelési szolgáltatási képességek fejlesztése, amely magas jövedelmezőséggel párosul, valamint a betétesek számára olyan innovatív ajánlatok, amelyek lehetővé teszik számukra az inflációs kockázatok elleni biztosítást.
3.3 A betéti politika kialakítása a banki tevékenység fő kritériumai szempontjából
A hitelintézet betéti tevékenységének egyik kiemelt iránya jelenleg a betétállomány stabilizálása az optimális volumen szintjén, hozzáértő betéti politika követésével. Ugyanakkor a regionális bankoknak úgy kell kialakítaniuk betéti portfóliójukat, hogy az a lehető legnagyobb bevételhez jusson, lehetőséget biztosítson a hosszú távú befektetésekre, ugyanakkor minimális költséggel járjon és biztosítsa hosszú távon elegendő likviditási szint.
Amint azt korábban jeleztük, az erőforrásbázis, mint mikrogazdasági tényező közvetlen hatással van a hitelintézet likviditására és fizetőképességére. Az erőforrásbázis, a likviditás, a jövedelmezőség az egymással összefüggő alapok, amelyekre a banki mechanizmus épül. Ebből következően a hitelintézet betéti politikájának fő stratégiai célja a forrásbázis növelése, a likviditás megőrzése és a banki tevékenység jövedelmezőségének biztosítása. E kategóriák kölcsönhatásában azonban vannak bizonyos ellentmondások.
A hitelintézet erőforrásbázisa egy olyan mennyiségi mutató, amely meghatározza a bank piaci pozíciójának szintjét, a bank által megvalósítandó lehetőségeket. kereskedelmi tevékenység. A likviditás és a jövedelmezőség olyan minőségi jellemzők, amelyek a hitelintézet megbízhatóságát, valamint tevékenységének hatékonyságát tükrözik. Egy kereskedelmi bank tevékenységének bármely abszolút vagy relatív mutatója ebbe a három kategóriába szűkíthető, ami azt jelenti, hogy vagy a bank biztosítja azok optimális méretét, vagy maga a befolyásuk alatt áll. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a regionális banki üzletág jellemzője a társadalmi-gazdasági változásokra való érzékenység. A gazdasági feltételek destabilizálódásával kapcsolatos bármilyen változás a bank működésének stabilitásának csökkenéséhez vezethet.
A hatékony betéti politika kialakításának alapja a bankok mélyreható szerkezetátalakítása és technikai újrafelszerelése.
Ezért tovább jelenlegi szakaszában a kereskedelmi bank betétpolitikájában megfelelő koncepcionális kereteken alapuló megközelítés, melynek fő elve a banki betétbázis szerkezetének optimalizálása, a banki műveletek likviditási és jövedelmezőségének optimális szintjének biztosítása érdekében, amely elősegíti a hitelintézet működésének stabilitását, fontossá válik.
A fentiek alapján a betéti politika optimalizálásának folyamata Jelenleg a modern banki szakirodalomban nagy figyelmet szentelnek a betéti politika kialakításának problémáinak a banki likviditás fenntartására vonatkozó követelményeinek való megfelelés tekintetében a különböző arányok szabályozásával. az eszközök és források lejárati és kereslet szerinti típusait az ezeket az arányokat becsülő speciális együtthatók számításával.
Vannak olyan matematikai módszereken alapuló módszerek is, amelyek lehetővé teszik a bank likviditási tartalékának (forráshiányának) hosszú távú felmérését. Mindezek a módszerek azonban a kereslet és a kötelezettségek és eszközök visszafizetési feltételei közötti kapcsolat értékelésén alapulnak.
Megjegyzendő, hogy létezik egy modern módszer is, ami különösen fontos a regionális hitelintézetek számára.
Ennek a megközelítésnek a lényege abban rejlik, hogy a betétállományba különféle források tartoznak (magán- és jogi személyek betétei, ügyfelek elszámolási számláinak egyenlege, betét- és takaréklevelek, számlák, számlaegyenlegek műanyag kártyák pontokat stb.), a működés nem mindig igényel hosszú távú forrásbázist, megvalósításuk rövid távú, de stabilabb betétbázis esetén is lehetséges. A stabil betétbázis kiaknázatlan lehetőségeket rejt magában a többletjövedelem megteremtésében, a kellő likviditás fenntartásában és a hosszú távú befektetésekben. Emellett stabil betétbázis, amely megteremti a versenyképesség megőrzéséhez és egy regionális bank hosszú távú fennmaradásának biztosításához szükséges feltételeket.
A betéti bázis stabilitása attól függ, hogy milyen pozícióból vizsgáljuk: sürgősség, kamatlábváltozásra való érzékenység, értékük terjedését jellemző statisztikai mutatók stb.
A stabilitási kritériumok teljesebb és megfelelőbb számszerűsítését lehetővé tevő módszerek elérhetősége és alkalmazása lehetőséget ad a hitelintézet számára, hogy meghatározza a források azon típusait és altípusait, amelyek ezeknek a kritériumoknak a legjobban megfelelnek, és ezért a legvonzóbbak a formáláshoz. betétállományukat tőlük.
A hitelintézet a betéti bázis stabilitásának kritériumait megválasztva saját maga határozza meg azokat a forrástípusokat és -altípusokat, amelyek jobban megfelelnek a választott stabilitási kritériumoknak, így ezekből a legvonzóbbak a betétállományuk kialakításához. .
A legvonzóbb forrástípusok és -altípusok kiválasztása után azonban a banknak a tervezett volumenű betétállomány kialakításához tudnia kell, hogy hány és mely ügyfelet kell bevonni a pénzeszköz egyenleg tervezett értékének eléréséhez. a számláikban. Ugyanakkor a kereskedelmi banknak kiemelt figyelmet kell fordítania az ügyfelek elemzésére a kategóriától függően (magánszemélyek, hitelintézetek, vállalkozások és szervezetek), a számláik egyenlegének nagyságáról (nagy-, közép- és kis ügyfelek), az időszaktól függően. banki szolgáltatás (állandó vagy ideiglenes) stb.
Ez a feladat a számlaegyenlegekre is vonatkozik, meg kell tudni határozni a vonzandó ügyfelek számát. Így a likviditás és a jövedelmezőség optimális aránya szempontjából a hitelintézet optimális betéti politikájának kialakításának kiinduló feladata az alábbi irányok formájában határozható meg;
Az első és a második irány a vonzott erőforrások stabilitását jellemző kritériumok és értékelésük módszertana kidolgozása formájában határozható meg. A stabilitást jellemző fő kritériumok az egyenlegek időbeli (egy időszakonkénti) ingadozásának amplitúdója és a minimális számlaegyenleg fenntartásának időtartama lehet. A pénzmaradványok ingadozásának amplitúdóját értékelő kritériumok lehetnek olyan mutatók, amelyek az egyenleg átlagos értékének a minimális értékéhez viszonyított arányát értékelik a vizsgált időszakra, valamint olyan mutató, amely az egyenlegváltozások szinkronizálását jellemzi. A minimális számlaegyenleg fenntartásának átlagos időtartama úgy becsülhető meg, ha a vizsgálati időszak minden egyes időpontjára kiszámítjuk azt az időszakot, amely alatt az egyenleg nem esik egy adott érték alá, majd a teljes vizsgálati időszakra átlagoljuk.
Az így számolt mutatók együttes elemzése során össze kell hasonlítani a különböző bevonási típusokat egymással, majd ezen elemzés alapján következtetéseket kell levonni az egyik érintettségtípus preferenciájáról a másikkal szemben. De ez nem jelenti a legrosszabb elutasítását, ezen kritériumok, vonzástípusok szempontjából, pl. csak preferencia kérdése e kritériumok tekintetében. A lényeg az, hogy valamilyen ügyféltevékenység, stb.), hogy azonosítsuk azokat az ügyfélcsoportokat, amelyekben az egyenlegek stabilitása magasabb, mint a többiben.
A harmadik irány azon a feltételezésen alapul, hogy az ügyfél számláján lévő forgalom összege és az ügyfél számláján lévő egyenleg összege között bizonyos kapcsolat van. Ezzel a feltételezéssel a hitelintézet meg tudja határozni, hány ügyfelet kell magához vonzania elszámolási és készpénzes szolgáltatások hogy elérjék a számláik egyenlegének tervezett értékét.
Miután meghatározta, hogy mely vonzástípusok a stabilabb egyenlegek, és ezeken belül, kiemelve stabilabb alfajaikat, a hitelintézet a forgalom és az egyenleg (jövedelem és betétnagyság stb.) kapott függőségek alapján megtervezheti munkáját a előre meghatározott vásárlói csoportok vonzása (adott forgalommal, bizonyos mértékű bevétellel stb.). A fentiek alapján a betéti politika kialakításának folyamata a következő logikai láncként ábrázolható:
Megjegyzendő, hogy a bemutatott megközelítés a vonzott erőforrásokat csak abból a szempontból értékeli, hogy azok a legalkalmasabbak-e a banki műveletekben történő további maximális felhasználásukra, és ebből a lehető legnagyobb bevételhez. Mindazonáltal vitatható, hogy e megközelítés alkalmazása lehetőséget ad a hitelintézetnek olyan betétbázis kialakítására, amely biztosítja számára a versenyképességének a jövőbeni megőrzéséhez szükséges potenciált, lehetővé teszi számára, hogy kiegészítő bevétel biztosítja annak hosszú távú és stabil működését.
A betétállomány meghatározott szerkezetének kialakítására vonatkozó döntések alapját a vizsgált időszakra vonatkozó számlákon felvett pénzeszközök mozgására vonatkozó adatok alapján végzett számítások képezik. Az ilyen adatok azonban nem arra szolgálnak, hogy előrejelzéseket készítsenek bizonyos bevont alapok további változásairól, hanem az ügyfelekkel kapcsolatos magatartásuk további stratégiájának kidolgozására.
A bank ügyfélköre sokrétű és magában foglalja nagyszámú magánszemélyek és jogi személyek számlái. A képességek elérhetősége (kötelező statisztikai alap). Az erősödő verseny és az ügyfélkörért folytatott küzdelem mellett ez lehetővé teszi a hitelintézet számára, hogy racionálisabban és hatékonyabban tudja elosztani erőfeszítéseit és forrásait az ügyfelek bevonzására. Ezen túlmenően a regionális hitelintézetek betéti politikájának optimalizálásának fő iránya már a minőségi javuláshoz kapcsolódik létező fajokés keressen lehetőségek a nyújtott szolgáltatások módosítása, nem csak a meglévő ügyfelek igényeinek kielégítése, hanem új ügyfélkategóriák bevonása érdekében is.
Így a hatékony betéti politika megvalósításához szükséges források előteremtéséhez a regionális bankoknak aktív ügyfélpolitikára van szükségük. Az ügyfélpolitikát a betéti műveletek körének az alábbi területeken történő bővítése alapján kell kialakítani:
Ezek az irányok még a jelentéktelen pénzügyi lehetőségek mellett is lehetővé teszik a regionális hitelintézetek számára, hogy a lehető legteljesebb mértékben kielégítsék a banki ügyfelek igényeit, növeljék a befektetők érdeklődését pénzeszközeik bankszámlán történő elhelyezése iránt, és végső soron új betéteseket vonzanak. Ugyanakkor fontos, hogy a hitelintézetek alapvető változtatásokat hajtsanak végre a lakosság kiszolgálásában, mindenekelőtt az egyes betéteseknek nyújtott szolgáltatások mennyiségén és minőségén. Ezek a szolgáltatások új letéti tranzakciókat, új berendezéseket és technológiát igényelnek.
Megjegyzendő, hogy jelenleg a regionális betéti piac „mikroforradalom”-on megy keresztül, ami a több deviza betétek megjelenésében nyilvánul meg. Az ilyen betétek lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy számlák nélkül módosítsa a számla pénznemét. Harmadszor, a lekötött betétek likviditásukat tekintve közel állnak a takarékszámlákhoz, mivel a betétesek veszteségei korai forráskivonás esetén a gyakorlatban nem túl nagyok. Negyedszer, a takarékbetétek likviditása növekszik a készpénz nélküli fizetésre való felhasználásuk, valamint az ATM-hálózat fejlődése miatt.
A betéti bázis stabilitásának növelése érdekében optimális betéti politika kialakítása során a regionális hitelintézeteknek nem csak a betéti politika mennyiségi (a betétállomány növelése), hanem minőségi szempontjaira is figyelniük kell: a betéti műveletek szervezésének és a betétek vonzását ösztönző rendszernek a fejlesztése.
A betéti politika minőségi változása szempontjából a következő lehetséges irányok különböztethetők meg.
1. Az egyik lehetőség a nem hagyományos (regionális kereskedelmi bankok számára) betéti eszközök bankok általi kibocsátása: betéti és takaréklevelek. Jelenleg ennek az eszköznek a felhasználása a regionális kereskedelmi bankok betétpolitikájában nagyon korlátozott (3.13. táblázat).
3.13. táblázat
Kagalym város hitelintézetei által betét- és takaréklevelek, kötvények, váltók, ezer rubel kibocsátásával összegyűjtött pénzeszközök
A lekötött betétekkel, kibocsátott, egyszerű betéti szerződésekkel szemben a tanúsítványok jelentős előnyökkel járnak. Először is, az igazolások kibocsátásakor nem rendelnek forrást a kötelező tartalékalaphoz, ami pozitívan befolyásolja a gazdálkodó szervezeteknek nyújtott hitelezésre elkülönített források összegét. Másodsorban a certifikátok forgalmazásában és forgalomba hozatalában lehetséges pénzügyi közvetítők nagy száma miatt bővül a potenciális befektetők köre. Ezen túlmenően a tanúsítványt a tulajdonos a tárolás idejére némi bevétellel és a bank forrásainak volumenének változtatása nélkül, a lekötött betét tulajdonosának idő előtti kivonása mellett a másodlagos értékpapírpiacon más személynek is eladhatja. bevételkiesést jelent számára, és a banki forráskiesést.
Az adósságkötelezettségek kibocsátásának lehetősége a bank betéti bázisának bővülését vonja maga után, és idővel elérheti a nemzetközileg szokásos 20%-ot a kötelezettségek között. Egy ilyen kilátás azonban megköveteli a kereskedelmi bankok átláthatóságának növelését és a vállalatirányítás minőségét, beleértve a kockázatkezelést is.
2. A stabil betétbázis kialakítása során a regionális bankoknak intézkedéseket kell hozniuk a betét korai visszafizetésének negatív hatásainak minimalizálására. A visszavonhatatlan betétek vagy feltételesen visszavonhatatlan betétek nyitásának lehetősége (a betétes pénzbírság kiszabásának jogával a pénzeszközök korai visszavonása esetén) pozitívan befolyásolja a regionális bank stabilitását azáltal, hogy növeli likviditását. Emellett a regionális hitelintézetek számára a korai betétkivonás elleni védelem lehetőséget ad a lakosság betéteinek teljes körű felhasználására a régió gazdasága szempontjából szükséges közép- és hosszú távú hitelezés bővítésére.
A visszavonhatatlan betétek fejlődésének ösztönzése, valamint a lakosság kompenzálása érdekében, hogy a betéteket nem tudják idő előtt kivenni, a regionális bankoknak magasabb kamatot kell kínálniuk a korlátozott visszavonási idővel rendelkező betétekre, mint a hagyományos betétekre. A bankok ugyanakkor kötelesek tájékoztatni a betéteseket a megállapodás megkötésekor minden lehetőségről és korlátozásról.
3. Intézményi befektetők pénzeszközeinek felhasználása. Jelentős monetáris források vannak a nyugdíjrendszerben, a szociális alapokban, a stabilizációs alapban, amelyek kívül esnek a bankrendszeren.
Egy másik fontos eleme a kereskedelmi bankok betétbázisa számlaegyenleg lehet regionális költségvetések. A költségvetési törvénykönyv 236. cikke ugyanakkor úgy rendelkezik, hogy „az elhelyezési eljárás költségvetési források A bankbetéteket az Orosz Föderáció szubjektumának állami hatóságai határozzák meg az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban.
4. Speciális betéti szolgáltatások fejlesztése. Az optimális betéti politika kialakításának modern feltételei megkövetelik a rugalmas felhasználási móddal rendelkező betétszámlák nyitását, a betéti műveletek lebonyolítását a banki szolgáltatások kötelező kombinációjával hitelkamat. Ezek a betétek a klasszikus lekötött betét és a folyószámla hibridjei.
Az ügyfelek legnagyobb érdeklődése és a betétek beáramlása érdekében a kereskedelmi bank az inflációs veszteségek kompenzálására előzetesen elhelyezett betétek után kamatfizetést ajánlhat fel. Ebben az esetben a befektető, amikor egy bizonyos időszakra alapokat helyez el, azonnal megkapja a neki járó bevételt. Ha azonban a szerződést idő előtt felmondják, a bank újraszámolja a betét kamatait, és a túlfizetett összegeket levonják a betét összegéből.
Ezenkívül szélesebb körben kellene alkalmazni az olyan mechanizmusokat, mint például a pénzeszközök fiókjaiban történő kifizetés a számlára és az azt követő kiadások. A regionális kereskedelmi bankok számára a plasztikkártyák bevezetésének előnyei a következők:
4) a bank földrajzi hatókörének bővítése, mivel a műanyag kártyák használata lehetővé teszi az ügyfelek vonzásának térbeli korlátozásainak leküzdését;
5) az ügyfélkör bővítése lehetővé teszi a kereskedelmi bank számára, hogy kínáljon További szolgáltatásokés termékek.
A közelmúltban a hitelintézetek olyan termékeket kezdtek fejleszteni, amelyeket a betét és a jövedelmezőbb eszközök hibridjeként pozícionálnak. Az egyik ilyen eszköz az OFBU - általános banki alapok, amelyek univerzális alapok, amelyek főként hagyományos eszközökbe helyezik el az alapokat, valamint konzervatív alapok, amelyek célja a bankbetéteknél valamivel magasabb hozam. Ezen kívül vannak a piacon
Az OFBU nemcsak lakossági ügyfeleknek, hanem vállalatoknak is: mindenekelőtt keresettek biztosító társaságok akik biztosítási tartalékaikat egyéni vagyonkezelésben nem tudják biztosítani és a szolgáltatásokat igénybe venni befektetési alapok, de joguk van e tartalékok legfeljebb 5%-át befektetni az OFBU-ba olyan befektetési nyilatkozatokkal, amelyek megfelelnek az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának követelményeinek.
Megjegyzendő, hogy a fenti tevékenységek a gazdasági hatáson túl jelentős társadalmi hatást is hoznak. A betétesekkel való kapcsolattartás rugalmasságának növelésével egy kereskedelmi bank nemcsak megőrizheti ügyfélkörét, hanem jelentősen bővítheti is, növelheti a bevont források mennyiségét, javíthatja a betétállomány értékét és likviditását. , növeli betétbázisának stabilitását, új szolgáltatási színvonalat ér el, és biztosítja a bank vezető pozícióját a betéti szolgáltatások piacán.
Így jelenleg a gazdaságban összefügg a banki tevékenység alapvető kritériumainak megfelelő betéti politika kialakítása. Ugyanakkor a betéti politika kialakításának a megközelítés három blokkján belül kell lennie - az erőforrás-szabályozás, a banki tevékenységhez elegendő erőforrásbázis kialakítása, az erőforrásbázis optimalizálása, és meg kell felelnie annak egyes elemeinek. A hosszabb lejáratú és stabil kötelezettségekkel rendelkező bankok kétségtelenül rendelkeznek versenyelőny(a vonzási portfóliók összehasonlítható költségével) a piacon, mivel nagyobb szabadságuk van az aktív tevékenység típusának és időtartamának megválasztásában.
A működés stabilitásának javítása érdekében a regionális bankoknak a következőkre kell irányulniuk: a betéti, hitel- és egyéb műveletek kapcsolata a bank stabilitásának és pénzügyi stabilitásának megőrzése érdekében; a bank erőforrásainak diverzifikálása a kockázat minimalizálása érdekében; a betétállomány szegmentálása (ügyfelek szerint); differenciált megközelítés a különböző ügyfélcsoportokhoz. Emellett a versenyképesség növelése érdekében a kereskedelmi bankoknak keresniük kell az alaptechnológiák fejlesztésének, új banki eszközök bevezetésének és a munkájuk automatizálásának lehetőségét. tájékoztatási rendszer nemzetközi követelményeknek és szabványoknak megfelelő adatkezelés és adatfeldolgozás; fejleszteni a banki marketinget.
KÖVETKEZTETÉS
A tanulmány a következő következtetésekre jutott:
Ennek alapján a szerző a következő definíciót adja: a kereskedelmi bank betéti politikája alapelvek, módszerek és megvalósítási módok összessége, következetesen összefüggő intézkedések a betétekbe (betétekbe) visszafizetendő források bevonására és azok hatékony kezelésére. a bank működésének és fejlődésének biztosítása érdekében.
A betéti politika lényegi oldala a szerző szerint a megvalósítás tárgyi oldalához kapcsolódik. A bank betéti politikájának megvalósításának tárgyi oldala a bank betétállományát alkotó betétek (betétek), típusokba sorolva. A szerző a kereskedelmi bank betétállománya alatt a különböző típusú betétek összességét érti, amelyek kialakítását abból a szempontból kell szemlélni, hogy a betétek feltételeket, összegeket, költséget és a felvett források elegendőségét tekintve szükséges a betétek kombinációja. az aktív működésre, valamint a kockázat mértékére és a likviditásra.
A betéti folyamat megszervezése során alkalmazott minden eszköznek biztosítania kell egy olyan betéti portfólió kialakítását, amely minimális költségek és kockázat mellett a maximális profit elérését teszi lehetővé.
Nincs minden bankra egységes betéti politika, hiszen a bank működése szerinti régió gazdaságának és szociális szférájának állapota, versenykörnyezete, a gazdálkodó szervezetek magatartásának sajátosságai, motivációja) és belső (meghatározó a banki ügyfelek összetétele, a betétek stabilitása és a források stabilitása, a bank kamatpolitikája, a nyújtott szolgáltatások listája, a személyzet képzettségi szintje, kockázatdiverzifikáció).
A betéti folyamat alapja a betéti politika alapelvei, amelyek betartása megteremti a feltételeket a bank likviditásának és jövedelmezőségének biztosítása szempontjából hatékony működéséhez.
Alapján Általános elvek: a betéti politika elemeinek tudományos érvényessége, optimalitása, hatékonysága és egységessége, amelyek véleményünk szerint a bankpolitika különféle típusaira alkalmazhatók, a szerző olyan elveket fogalmazott meg, amelyek tükrözik a bank betéti politikájának sajátosságait, a hazai ill. külföldi tapasztalat a szerző egy algoritmust javasol egy kereskedelmi banknak a betéti politika kialakítása során tett lépéseire. Ezeket az akciókat négy szakaszba vonták össze: a kereskedelmi bank betéti politikájának célok és célkitűzések meghatározása (stratégia kidolgozása); a kereskedelmi bank szervezeti felépítésének kialakítása (kiigazítása) (a betéti politika lebonyolítására és a banki alkalmazottak hatásköreinek elosztására szolgáló osztályok szétválasztása); a betéti folyamat megszervezése (belső banki szabályzatok és utasítások kidolgozása); irányítás és ellenőrzés megszervezése a betéti műveletek folyamatában. A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának egyik állomása és az ezek kialakításával kapcsolatos attitűdök a stratégiai és taktikai célok megvalósításához.
A kereskedelmi bank betéti politikájának értékelését öt, egymással összefüggő szakaszban javasoljuk elvégezni: az első szakaszban a kereskedelmi bank betéti politikájának szervezeti szempontjait értékeljük; a második egy kereskedelmi bank betétállományát elemzi; a harmadik a kereskedelmi bank által vonzott betéti források elegendőségét értékeli; a negyedik a kereskedelmi bank betéti forrásainak felhasználásának hatékonyságát határozza meg; végül az ötödiknél döntés születik a bank jelenlegi betéti politikájának fenntartásáról vagy annak kiigazításáról.
A Tyumen régió független bankján alapuló kereskedelmi bank betéti politikájának értékelése lehetővé tette, hogy számos ajánlást tegyen betéti tevékenységének javítására.
1. Egy kereskedelmi bank tevékenységének elemzése: Tankönyv / Szerk. L.M. Tolpygina. - Irkutszk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 p.
2. Balabanova I.T. Bankok és banki tevékenység. - Szentpétervár: Péter, 2007. - 345 p.: ill.
3. Bankügy / Szerk. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Pénzügy és statisztika, 2008., - 390 p.
4. Bankügy: Tankönyv. Szerk. Kolesnikova V.I. - M.: Pénzügy és statisztika, 2005. - 536 p.: ill.
5. Bankügy: tankönyv / szerk. Dr. Econ. tudományok, prof. G.G. Korobova. - szerk. rev. - M.: Közgazdász., 2008. - 766 p.
6. Oroszország bankrendszere: válság és fejlődési kilátások / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.
7. Batrakova L.G. Egy kereskedelmi bank kamatpolitikájának elemzése: Tankönyv. – M.: Logosz, 2005. – 152p.: ill.
8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Pénzforgalomés a bankok. - M.: "Pénzügy és statisztika", 2003. - 355p.
9. Bykovskaya E.V. A bank pénzügyi eredményeinek elemzése // Könyvvizsgáló - 2008. - 4. sz. 16. o.
10. Közlemény a Tyumen régió általános gazdasági és banki statisztikáiról. Tyumen. 2009. - 96 p.
11. Vladimirova M.P., Kozlov A.I. Pénz, hitel, bankok - "KroKus" kiadó, 2007. - 105p.
12. Vedenkin A.A. A banki magánbetétek mennyisége gyorsan növekszik // www.urbc.obzor01.ru
13. Vinogradov A.V. A betétbiztosítási rendszer kiépítésének főbb modelljei a világon // Pénz és hitel. - 2008. - 6. sz. - S. 62-67.
14. Vyatko L.D. Bankok és betéteik//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve: Art. 834-844 (44. fejezet), cikk 845-860 (45. fejezet), cikk 395, 809, 818 2. rész
16. Kereskedelmi bankok tevékenysége. Szerk. Kaltyrina A.V. Rostov-on-Don. "Phoenix" 2009. - 384 p.
17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Pénz, hitel, bankok. - "RIOR" kiadó, 2007.- 121p.
18. Zakharov V.S. A bankrendszer problémái // Pénz és hitel. - 1. sz. - 2007. - 21. o
19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. Banki tevékenység. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 p.
20. Zsukov E.F. Bankok és banki műveletek. - Szentpétervár: Péter, 2004. - 234 p.: ill.
21. Maslenchenkov Yu. A bankvezetés problémái: belső nézet // Vállalkozás és bankok. 2006. 31. szám 8. o.
22. Maksyutov A.A. Banki menedzsment: oktatási és gyakorlati útmutató. - M.: Alfa-Press, 2007., - 318 p.
23. Kazimagomedov A.Yu. Betétek védelme és biztosítása // Pénzügyi üzlet. - 2008. - 11. sz. - P. 55-57.
24. Karpov M.T. A betétesek visszatérnek a bankokhoz // Ma. - 2009. - 21. szám - 4. o.
25. Lavrushin O.I. Pénz, hitel, bankok. - M.: "Pénzügy és statisztika", 2009. - 590 p.
26. Leontyev V.E., Radkovskaya N.P. Pénzügy, pénz, hitel és bankok. Szentpétervár: "IVESEP", 2007.- 384 p.
27. Nazarets V.G. A bankrendszer gazdaságának fejlődési problémái // ARB Értesítő 2008. - 2. sz. - 40-42.
28. Pike R., Neil B. Vállalati pénzügy és befektetés. - Szentpétervár: Péter, 2008., - 264 p.
29. Peschanskaya I.V. Kereskedelmi bank tevékenységének szervezése: Tankönyv. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 p.
30. Potapova N.V. A visszavonhatatlan betétek bevezetése növeli a bankrendszer stabilitását // A pénzügyi stratégia aktuális problémái: Tudományos közlemények gyűjteménye / Bryan. állapot egyetemes Őket. akad. I.G. Petrovszkij. - Brjanszk: BGU Kiadó, 2007., - 180-as évek.
31. Általános pénz- és hitelelmélet: Tankönyv. Szerk. Zhukova E.F. - M .: Bankok és tőzsdék, "UNITI", 2008. - 344 p.
32. A banki tevékenység alapjai az Orosz Föderációban: Proc. Juttatás / Szerk. O.G. Semenyuta. - Rostov n/D: Főnix, 2009. - 463 p.
33. Beszámoló a bankszektor és a bankfelügyelet 2007. évi fejlődéséről. Az Orosz Föderáció Központi Bankja, 2008.
34. Sarkisyants A.G. Ügyfélügy vezetése egy bankban: aktuális trendek // Könyvvizsgáló - 2008 - 4. sz.
35. Az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája // Pénz és hitel. - 2005. - 1. sz. - P. 5-20.
36. Sukhanov M. Pénz, hitel, bankok. - M.: Teis, 2007., - 316 p.
37. Tagirbekov K.R. A banki alapismeretek: Bankügy. M: "Infra-M / Az egész világ", 2008. - 720 p.
38. Tarkhanova E.A. a kereskedelmi bankok stabilitása. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 p.
39. Tarasov V. I. Pénz, hitel, bankok. - "Misanta" kiadó, 2007.- 58s.
40. Tarasova G.M. A kereskedelmi bank stabilitása és növekedésének tényezői. // Aval. 3. szám - 2008. - p. 62-68
41. Khandruev A. A válság nem fenyegeti a bankokat // Banki áttekintés. 10. sz. - 2006. - p. 40-45
42. Khachin G.I. Orosz kreditrendszer // ECO. - 2007. - N 2. - S.46-62
43. Cherkasov VE Banki műveletek: pénzügyi elemzés. - M .: "Consultbanker" kiadó, 2009. - 288s.
44. Shenaev V.N. Monetáris és hitelrendszer Oroszország. - M., 2007. - 224 p.
45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. központi Bank folyamatban gazdasági szabályozás. M.: AO Consultingbanker Kiadó, 2007. - 356 p.
46. Shcherbakova G.N. A banki tevékenységek elemzése és értékelése (az orosz és nemzetközi szabványok). - M.: Vershina, 2007., - 310-es évek.
47. www.cbr.ru - az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos honlapja.
48. www.minfin.ru - az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának hivatalos honlapja.
49. www.wscb.ru/ - a Zapsibkombank hivatalos honlapja.
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A kereskedelmi bank, mint pénzügyi közvetítő lényege és jellemzői. A banki szolgáltatások piacának elemzése a kereskedelmi bankok betéti műveleteinek példáján Nyizsnyij Novgorod régió. Banki kockázatok betétekkel kapcsolatos; a betétek főbb típusainak osztályozása.
szakdolgozat, hozzáadva: 2013.04.22
Gazdasági egység betéti műveletek és szerepük a kereskedelmi bankok forrásképzésében. A betétek osztályozása, a betéti műveletek nyilvántartásának szabályai és eljárásai. Az "ASB Belarusbank" JSC fiókja erőforrásbázisának összetételének és szerkezetének elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2009.12.12
A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek osztályozása. Egy kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának elemzése a banki erőforrás-gazdálkodási rendszerben, optimalizálásának módjai. Betéti források bevonását célzó intézkedések kidolgozása.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.04.21
A kereskedelmi bankok betéti politikájának kialakításának elméleti alapjai. Takaréklevelek és betétek. A JSCB "Probusinessbank" helye a banki szolgáltatások piacán. A betétállomány szerkezete és névértéke hitelfelvételi devizák szerint.
szakdolgozat, hozzáadva 2013.12.23
A kereskedelmi bankok betéti műveleteinek megszervezésének elméleti alapjai. A másodlagos bankok betéteinek vonzási politikája. A Bank TuranAlem JSC tevékenysége, szerkezete, betéti politikája. Kazahsztán betéti piacának fejlesztési irányai.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.02.10
A bankbetétek lényege és fajtái. A betéti politika a banki erőforrás-gazdálkodási rendszer szerves része. A betéti piac elemzése a feltételek között a legkorszerűbb az ország gazdasága. A betéti műveletek szervezettségének javítása.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.11.06
szakdolgozat, hozzáadva: 2009.11.18
SZÖVETSÉGI OKTATÁSI ÜGYNÖKSÉG
SZÖVETSÉGI ÁLLAMI OKTATÁSI INTÉZMÉNY
SZAKMAI FELSŐOKTATÁS
" VOLGOGRAD KÖZSZOLGÁLATI AKADÉMIA"
Gazdaságtudományi Kar
Közgazdasági és Pénzügyi Tanszék
Tanfolyami munka
fegyelem szerint
A szervezet gazdaságtana
A kereskedelmi bankok betéti politikája
Teljesült az F-201 csoport tanulója
Dyubenko Jekaterina Dmitrievna
Tudományos igazgató
Orvos gazdasági tudományok, Egyetemi tanár
Ivanova Tatyana Borisovna
Volgográd
Bevezetés
1. fejezet A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának alapjai
1.1 A kereskedelmi bank betéti politikájának lényege, szerepe
1.2 A kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása és meghatározó tényezői
1.3 A kereskedelmi banki betétek fajtái
2. fejezet Az orosz kereskedelmi bankok betétpolitikája és annak fejlesztése a modern körülmények között
2.1 Az orosz kereskedelmi bankok betéti politikája modern körülmények között
2.2 A betétbiztosítás, mint a betéti politika javításának egyik módja
Következtetés
Felhasznált irodalom jegyzéke
Az Orosz Föderáció modern bankrendszerét minőségileg új fejlődési szakaszba való átmenet jellemzi, a hitelintézetek növekvő versenye és a piaci pozíciók megtartásának vagy megerősítésének szükségessége miatt, ami kivétel nélkül a bankszektor minden területét érinti. Az elmúlt években banki szakértők felfigyeltek arra, hogy a kereskedelmi bankok betéti politikája egyre nagyobb hatással van tevékenységük fejlődésére.
A munka célja a kereskedelmi bankok betéti politikájának és annak változási irányainak tanulmányozása Oroszországban.
A cél elérése érdekében a következő feladatokat oldották meg:
– a kereskedelmi bank betéti politikájának lényegének és szerepének tanulmányozása;
- bemutatni a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának eljárását és annak meghatározó tényezőit;
- mérlegelje a kereskedelmi banki betétek típusait;
– elemezni az orosz kereskedelmi bankok betéti politikáját modern körülmények között;
– fontolja meg a betétbiztosítást, mint a betéti politika fejlesztésének egyik módját
A vizsgálat tárgya - kereskedelmi bankok betéti politikája.
Tanulmányi tárgy - a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítása, megvalósítása és értékelése során kialakuló gazdasági és szervezeti kapcsolatok.
A vizsgálat a statisztikai és elemző minták felhasználásán, valamint a vizsgált mutatók dinamikus állapotának megfelelő csoportosítási, költség- és összehasonlító elemzési módszer alkalmazásán alapul.
betéti politika kereskedelmi bank
A kurzus lényege a kereskedelmi bank betéti politikájának, fejlesztésének és megvalósításának céljainak és célkitűzéseinek átfogó tanulmányozása, a betéti politika értékelésére vonatkozó gyakorlati megközelítések kidolgozása. A legjelentősebb elemek a következők:
1) pontosításra került a „betét”, „a kereskedelmi bank betéti politikája” fogalmak tartalma; indokolta a betét mérlegelésének szükségességét, figyelembe véve a betétesek igényeit, a bank és a betétes közötti kapcsolatokat szabályozó jogi normákat, a betétszámlákon lévő pénzeszközök jellemzőit;
2) eljárást javasolt a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására, amely magában foglalja: a kereskedelmi bank betéti politikájának céljainak és célkitűzéseinek meghatározását.
A kurzusmunka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy a kutatási eredményeket a kereskedelmi banki tevékenységben felhasználják a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításának, megvalósításának és értékelésének megalapozása érdekében. A tanulmány főbb gondolatait, következtetéseit és ajánlásait gyakorlati megvalósításuk lehetőségének figyelembevételével fogalmazzuk meg.
A kurzusmunka egy bevezetőből, két fejezetből, egy következtetésből és egy irodalomjegyzékből áll.
A kereskedelmi bank sikeres fejlődése és hatékony működése nem biztosítható magának a hitelintézetnek és ügyfelei tevékenységének sajátosságainak figyelembevétele nélkül.
A betét olyan pénz, amelyet jogi személyek és magánszemélyek nemzeti vagy külföldi pénznemben utalnak át egy banknak ideiglenes felhasználásra, a betétesek rendelkezési jogának megőrzése mellett a számlarenddel és a banki jogszabályokkal összhangban, amelyek szerint a bank kötelezettségeket vállal visszaküldi és kifizeti a megállapodásban meghatározott összegeket százalékban.
A modern közgazdasági irodalomban három megközelítés létezik a "kereskedelmi bank betéti politikája" fogalmának meghatározására.
Az első megközelítés szerint a betéti politikát a forráskezelési rendszer (bevonási források) szerves részének tekintik. Ez a szempont magában foglalja a betéti politika figyelembe vételét a banki kötelezettség- és likviditáskezelési intézkedések rendszerében, melynek célja a betétportfólió kialakításának (betétdiverzifikáció), a kamatláb- és a likviditási kockázat minimalizálása. A betéti politikát a forráskezelés egyik összetevőjének tekinteni nem indokolatlan, hiszen tágabb értelemben a passzív műveletek lebonyolítása a betétesektől és más hitelezőktől származó pénzeszközök bevonásával, a források megfelelő kombinációjának meghatározásával kapcsolatos tevékenység. adott bank számára. Szűkebb értelemben a passzív menedzsment olyan tevékenységeket jelent, amelyek a likviditási igények kielégítését célozzák, szükség szerint aktívan felvett források felkutatásával.
A második megközelítés lényege, hogy a betéti politikát a bank hitelpolitikájának szerves részének tekintjük. . Ezzel a megközelítéssel a hitelpolitika lényege a bank stratégiája és taktikájaként tárul fel, hogy a forrásokat visszafizetendő alapon vonzza le, és azokat a bank ügyfelei hitelezésébe fektesse be. A betéti műveletek az alapja a banki erőforrások kialakításának, amelyeket a bank az aktív műveletek végzéséhez használ fel, és ez nem csak hitelezés, hanem értékpapír-befektetések, különböző vállalkozások és szervezetek tőkéjében való részvétel stb. a betéti politika kizárólag a bank hitelpolitikájával egyoldalúnak tűnik .
A harmadik megközelítés azt sugallja, hogy a kereskedelmi bankok betéti politikája a betétesek pénzeszközeinek betétbe vonzására és a vonzási folyamat hatékony kezelésére irányul. A bank betéti politikája a fő dokumentum, amely szabályozza az ideiglenesen szabad pénzeszközök, vállalkozások, szervezetek és a lakosság különböző típusú betétekbe vonzásának folyamatát a kereskedelmi bankokban. A betéti politikának olyan dokumentumokon kell alapulnia, amelyek meghatározzák a bevont pénzeszközök elhelyezésének fő irányait és feltételeit, például "Hitelpolitika", "Befektetési politika" .
Ez a nézőpont tűnik a legpontosabbnak, mivel a betéti politikát a bankpolitika egészével együtt tekinti.
A fent ismertetett három megközelítést összefoglalva elmondható, hogy a bank forrásbevonási stratégiájának összhangban kell lennie a bank aktív működési politikájával, elsősorban hitelezéssel és befektetéssel. Ezen túlmenően a betéti politika magában foglalja a betéti műveletek megszervezésére vonatkozó szabályok kidolgozását, a jogi személyektől és magánszemélyektől származó pénzeszközök bevonásával kapcsolatos célok kitűzését, a betéti műveletek elveit, a pénzeszközök bevonásának és elhelyezésének módszereinek kombinációját, valamint az elérést. az erőforrások hatékony kombinációja. Vagyis a kereskedelmi bank betéti politikája olyan elvek, módszerek és módszerek összessége, amelyek következetesen összefüggő tevékenységeket hajtanak végre a betétek (betétek) visszafizetendő alapon történő forrásbevonása és azok hatékony kezelése érdekében a bank működésének és fejlődésének biztosítása érdekében. bank.
A betéti politika lefolytatása során a betéti műveletek szervezési alapelvei és ezek kapcsolata a végösszeggel pénzforgalom, a betéti műveletek lebonyolításának gazdasági és szervezési módozatainak arányát, a betétszámlák formáit és terjedelmét, a betétszámla nyitásának és zárolásának rendjét, az ügyfélpénz jóváírásának és kizárásának szabályait, a pénzeszközök átutalásának rendjét és feltételeit. egyik betétszámláról a másikra, a betétszámlákon történő tárolás határideje.
Csak olyan kereskedelmi bank, amely folyamatosan bővíti az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások körét, csökkenti a költségeket, javítja a hitelezés és elszámolás minőségét, ill. készpénzes szolgáltatás, különféle előnyöket nyújt az ügyfélszolgálatban, különféle tanácsadást kínál számukra, stb. Egy ilyen átfogó szolgáltatás jelentős szerepet játszik a bank hitel- és betétműveletei kamatszintjei közötti arány megállapításában. Különösen fontos a szint betéti kamat, azaz a kereskedelmi bank ügyfelei részére kifizetett százalékos befizetések (betétek) után, mivel a kereskedelmi bankok betéti tevékenységének alapja a forrásbevonási művelet.
A betéti politika lényege tehát, hogy lehetővé teszi a bankok számára, hogy racionálisan szervezzék és szabályozzák az ügyfelekkel fennálló kapcsolatokat, irányítsák a betéti számlákra történő forrásbevonás folyamatát. A betéti politika kialakításakor a banknak figyelembe kell vennie az ügyfelek különböző csoportjainak érdekeit: jogi személyek és magánszemélyek. A betéti műveletek fejlesztése során a kereskedelmi banknak a banki szolgáltatásokban az ügyfelek igényeire kell összpontosítania, nem feledkezve meg saját érdekeikről sem.
A kereskedelmi bank betéti politikáját, mint a bankpolitika egészének szerves részét, nem külön-külön kell vizsgálni, hanem a bankpolitika valamennyi elemének hatását és egymásra utaltságát kell figyelembe venni.
A bankpolitika kialakításának alapvető pontja a cél pontos kitűzése és a megvalósításhoz megfelelő elemek kiválasztása. Minden banknak tisztában kell lennie azzal, hogy mik a stratégiai céljai. A hitelintézet fő célját küldetésnek nevezzük. A bank tevékenységének céljait ennek a küldetésnek a teljesítésére dolgozzák ki, és a vezetői döntések meghozatalának teljes folyamatának kritériumaiként szolgálnak.
A bank, mint kereskedelmi szervezet általános célja határozza meg politikájának prioritásait a jövedelmezőség, a jövedelmezőség, a likviditás, a kockázatminimalizálás, a portfólió optimalizálás (betét, hitel, befektetés stb.), tevékenységi területei és társadalmi szempontból. a részvényesek, az ügyfelek, a banki személyzet és a bankfelügyeletek érdekeinek biztosítása szempontjából.
Mindenekelőtt a stratégia meghatározásához és kidolgozásához helyzetelemzést kell végezni, amely lehetővé teszi, hogy teljes képet kapjon egyrészt a bank működési környezetének állapotáról (külső elemzés), másrészt pedig annak belső potenciáljának jellemzésére (belső elemzés). ).
A külső elemzés során meghatározzák azokat a mennyiségi és minőségi tényezőket, amelyek az ország és egy adott régió gazdaságának állapotát jellemzik, és amelyek hatással vannak a bankrendszerre, meghatározzák ezek utólag a bank teljesítményére gyakorolt hatásuk mértékét, és előrejelzést készítenek. azok jövőbeni változásairól készül, és olyan tényezőket azonosítanak, amelyek jelentősen befolyásolhatják a bank teljesítményét. A külső elemzés magában foglalja a versenyelemzést, i.e. a bank működési piacának fejlődési tendenciáinak meghatározása, a versenytársakhoz viszonyított pozíciójának meghatározása ezen a piacon.
A belső elemzés elsősorban a piachódítás mennyiségi (a meglévő ügyfélkör, változásának dinamikája és a nyújtott szolgáltatások volumene) és minőségi (a bank által kínált szolgáltatások, termékek minősége és azok minősége) elemzését érinti. az ügyfél igényeinek való megfelelés); a bank pénzügyi helyzete (a működés egyensúlya és hatékonysága); a bank szervezeti felépítésének az általa megoldott feladatoknak való megfelelősége és a banki személyzet megfelelő képzettsége.
A kereskedelmi bankok betéti politikáját befolyásoló fő tényezők:
A bankrendszerbe vetett bizalom szintje. A bankoknak és más pénzintézeteknek megbízhatónak kell lenniük, élvezniük kell a lakosság bizalmát, szolgáltatásaiknak változatosnak, elérhetőnek kell lenniük. Fontos tényező még a bankok által az egyéni betétesek számára nyújtott szolgáltatás színvonala, a releváns szolgáltatások széles skálája, a pénzintézeti fiókhálózat kiépítése és a konzultációk elérhetősége.
Az ország általános politikai és gazdasági helyzetének stabilnak kell lennie, a jogi keretnek pedig garantálnia kell a tulajdonjogokat és ösztönöznie kell a befektetéseket. Az államnak biztosítania kell a lakosság megtakarításainak jövedelmezőségét támogató törvények elfogadását és feltétlen végrehajtását.
Vonzó feltételek a betétek számára. Jelenleg az Orosz Nemzeti Bank által a maximális kamatszintre vonatkozó korlátozások miatt a kereskedelmi bankoknak más módokhoz kell folyamodniuk a betétek vonzerejének növelése érdekében. Ez mindenekelőtt bizonyos betéti feltételek "reklámozása" - a kamat tőkésítése, az effektív kamatláb feltüntetése, amely tükrözi a betét tényleges jövedelmezőségét, lekötés lehetősége. költséges tranzakciók, „előre” kamatfelhalmozás, közvetlenül a pénzeszközök betétbe helyezése után, valamint további banki termékek és szolgáltatások speciális feltételekkel, kizárólag betétesek számára (hitel és hitelkártyák kedvezményes áron). És természetesen a betétesek vonzására a bankok aktívan promóciókat tartanak értékes nyeremények sorsolásával vagy garantált ajándék kiadásával.
– Az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási kamata. A lakosság bankbetéti kamatainak felső határát az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási kamata korlátozza, mivel ennek túllépése esetén megnő az egyéni betétesek jövedelmére nehezedő adóterhelés mértéke.
Az állampolgárok további megtakarítási vágya a jövõbeli bevételek bizonytalansága miatt, az úgynevezett „esõnap” motívum. A polgárok jövedelmének elég nagynak kell lennie ahhoz, hogy biztosítsa a személyes folyó fogyasztás elfogadható szintjét és a megtakarítások képzését, ami a stabilitás és az életszínvonal növekedésének garanciája. A lakosságnak megtakarítási hajlandóságot kell mutatnia a pénzintézetek megbízhatóságába, a politikai és társadalmi stabilitásba vetett bizalom miatt
A betétek és a betéti politika jobb megértéséhez vegye figyelembe a betétek típusait. Idővel a tudósok és közgazdászok a gazdaság szerkezetének változása és a különböző mutatók miatt új típusú betétekről beszélnek. Valójában azonban vagy bizonyos betéttípusok nyitottabb koncepcióját képviselik, vagy fordítva, többféle betéttípus kombinációját.
Az alábbi besorolás a leggyakoribb.
A. A betétek lejárat szerinti osztályozása:
Futamidő szerint a betétek "rövid" és "hosszú" betétekre vannak osztva, az első futamideje általában nem haladja meg a 6 hónapot, míg a "hosszú" futamidő több év is lehet. Meg kell jegyezni, hogy általában minél hosszabb a betét futamideje, annál magasabb a kamata. Fontos az is, hogy a betét futamidejének lejártakor, ha a betétes a betét tőkeösszegét nem vette fel kamattal együtt, a betét automatikusan azonos feltételekkel meghosszabbodik, ha a bankszerződés másként nem rendelkezik.
B. A betétek osztályozása a feltöltési lehetőség szerint:
Pótolható és nem pótolható betétek:
Ha az utánpótlás lehetséges, a betéteket feltölthetőre és nem pótolhatóra osztják, és ha az utóbbival minden világos, pl. Mindenesetre a betét nem pótolható, akkor a feltöltött betétek számos árnyalatot tartalmaznak:
) az utánpótlás mértékének korlátja lehet;
) elszámolási időszakonként korlátozható a betétek száma (például havonta legfeljebb egyszer).
C. A betétek besorolása pénzkivonási lehetőség szerint:
A pénzeszközök, betétek felvételét lehetőség szerint látra szóló betétekre, lekötött betétekre és minimális fel nem hívható egyenlegű betétekre osztjuk. Mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai.
A látra szóló betét a legalacsonyabb kamatozású betétek típusa, valójában csak pénz átutalása a banknak megőrzésre, azonban bérleti díjat nem kell fizetni értékmegőrzőés még arra is van lehetőség, hogy egy kis százalékot kapjanak a banktól a pénzeszközeik felhasználásáért. Az ilyen típusú befizetések fő előnye, hogy bármikor, korlátozás nélkül kiveheti a szükséges összeget a betétszámlájáról.
A látra szóló betétek osztályozása a számlákon lévő pénzeszközök természetétől és tulajdonjogától függően történik:
Vállalkozások, szervezetek elszámolási, folyó, költségvetési számláinak pénzeszközei különböző formák ingatlan;
Külön számlán lévő pénzeszközök különböző célirányos gazdasági célú pénzeszközök tárolására (vállalkozások tőkebefektetésre szánt saját tőkéje);
Települési vállalkozások és szervezetek pénzeszközei (más bankokkal való elszámolások levelezőszámláján lévő pénzeszközök; helyi költségvetések pénzeszközei).
A lekötött betét a legjövedelmezőbb betéttípus a betétesek számára, amelyre a bank általában a maximális kamatot ad a betétesnek, azonban a betétes nem tud pénzt kivenni a felhalmozott kamat elvesztése nélkül (általában pl. a szerződés lejárat előtti felmondása esetén a betétes a lekötött betétek kamatlábának megfelelő kamatlábat számít fel, amely lényegesen alacsonyabb, mint a lekötött betétek kamata).
A minimális fel nem hívható egyenlegű betét egy kombinált forma, amely a lekötött betét és a látra szóló betét keresztezése, főszabály szerint ilyen betétszámla nyitásakor a betétes egy bizonyos összeget helyez el, amelyhez nincs joga. a betéti időszak lejárta előtt kivenni (ellenkező esetben elveszti a kamatát, a betét kamata és kamata a "kérésre" betétek kamatlábával kerül kiszámításra), azonban az ezen minimális összeg feletti összes pénzösszeg büntetés nélkül kivehető a banktól, és a betét általános kamatot számolják fel (általában havi kapitalizáció százalék).
A betét kamatának tőkésítése:
A kamattőkésítés a betét összegére felhalmozódó kamat. A legtöbb betét esetében a tőkésítést általában havonta hajtják végre, de vannak esetek, amikor a kamattőkésítés gyakrabban történik (a minimális tőkésítési időszak 1 naptári nap, de ez a lehetőség nem jövedelmező a bankok számára, és általában nem mennek erre) vagy ritkábban (ez általában a betét hatásának teljes időtartama, a betétes számára ez teljes kamatvesztést jelent pénzeszköz korai kivonása esetén, hacsak a bankkal kötött megállapodás másként nem rendelkezik) .
Ez a fajta betét lehetővé teszi a betétes számára, hogy további hozzájárulásokat tegyen, és a betét egy részét visszaadja a betét minimális egyenlegének megállapított értékéig. A kamat a szerződésben rögzített mérték szerint kerül felszámításra, a betétben lévő pénzeszközök tényleges tartási időszaka és a betét összege alapján, figyelembe véve a további hozzájárulásokat és a betét egy részének hozamát. A betétre felhalmozott kamat kifizetése a betéti futamidő utolsó napján, a betét összegének visszafizetésével egyidejűleg történik.
Az elmúlt néhány évben a bankbetéti piac meglehetősen erőteljes változásokon ment keresztül, amelyek számos változást eredményeztek. Mindenekelőtt a 2008-ban kezdődő gazdasági válságot kell megjegyezni.
Az összoroszországi lakossági felmérés és a több milliós nagyvárosok magas jövedelmű csoportjainak felmérése eredményeként több mint 2,5 ezer válaszadót kérdeztek meg személyes formalizált interjúk módszerével. Ez a felmérés a 18 éven felüli felnőtt lakosságra terjedt ki. Elemezték a növekedés dinamikáját és a bankbetétek szerkezetét, valamint a bankválasztás szempontjait és a lakosság különböző csoportjainak hitelintézetekbe vetett bizalmát.
A bankbetétpiac közel négy évnyi stabil növekedése után a 2008-as őszi "betéti pánik" megfordította a tendenciát: a betétek növekedési üteme közel kétszeresére csökkent. A 2009-es válságév eredményei ezzel szemben több mint sikeresnek bizonyultak: a lakossági bankszámlákon lévő források állománya 26,7%-kal nőtt, és 7484 billió rubelt tett ki, 2010. május 1-jén pedig meghaladta a határt. 8 billió rubelből. .
Mi járult hozzá ehhez? Nem titok, hogy a válság idején sok bank szembesült likviditáshiánnyal, és mivel a likviditás-utánpótlás egyik fő forrása a magánszemélyek pénzeszközei, a bankok aktív küzdelembe kapcsolódtak be a lakosság pénzéért.
Ennek eredményeként 2008 végén - 2009 elején minden bank elkezdte aktívan javítani a betétek feltételeit, például jelentősen megemelkedtek a kamatok, ami egyes bankok elérte a 20%-ot. Emellett a betétesek számára rugalmasabb alternatívát kínáltak a klasszikus alapelhelyezéssel szemben: sok bank rendelkezett rövid és nagyon rövid (15-30 napos) futamidejű betétekkel, több devizabetéttel, ami a deviza volatilitása mellett lehetővé tette a betétesek számára. pénzt átutalni egyik pénznemből a másikba. A bankok lojálisabb feltételeket kezdtek kínálni a betétek idő előtti felmondására, és a kamatlábat a betétben töltött napok tényleges száma alapján számították ki. Ebben az időszakban számos bank használt különféle bónuszokat és ajándékokat az ügyfelek vonzásának egyik módjaként. A meglévő betétesek számára hűségprogramok indultak, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy kedvezőbb feltételekkel hosszabbítsák meg a betéteket.
A szabályozó intézkedései ugyanilyen fontos szerepet játszottak a forráskiáramlás megakadályozásában. A garantált kifizetési összeg növelése, egyértelmű fizetési rendszer a problémás bankok betéteseinek
Az pedig, hogy a problémás bankok ügyfelei számára a betétbiztosítási rendszeren keresztül kifizetett pénzeszközök mintegy 50%-a betét formájában maradt a fizetést végző ügynökbankoknál, jelzi a lakosság betétbiztosítási rendszerbe vetett bizalmát.
Így a piaci szereplők és a szabályozó közös erőfeszítésével sikerült megállítani a bankszektorból történő forráskiáramlást.
A betétesek preferenciáját tekintve továbbra is az „esős napra” megtakarítás motívuma vezet, sőt valamivel gyakoribbá vált: 2008-ban 23%, 2010-ben 27%. A második leggyakoribb cél, amely az oroszok szerint az megéri spórolni rá egy lakás vagy ház javítása (2010 júniusában a válaszadók mintegy negyede volt kész erre spórolni).
1. ábra A „Van megtakarítása, megtakarítása?” kérdésre adott válaszok megoszlása. .
A lakosság tudatában a közgazdasági elmélettel ellentétben közvetlen kapcsolat van a befektetések jövedelmezősége és megbízhatósága között: a legjövedelmezőbbek azok az eszközök, amelyek egyben a legmegbízhatóbbak is.
A válság és az ingatlanárak csökkenése ellenére 2010 júniusában az oroszok többsége még mindig a lakásvásárlást tartotta a legmegbízhatóbb és legjövedelmezőbb megtakarítási módnak. Továbbá nagy különbséggel, de megközelítőleg azonos szinten vannak az állami bankokban lévő számlák, valamint az arany és ékszerek vásárlása. Az első négyet készpénzes rubel formájában tartott pénzeszközök zárják. 2008 októberében a különböző eszközök jövedelmezőségi/megbízhatósági összehasonlítása során az állami bankokban elhelyezett betétek és a készpénzes rubelek valamivel kevésbé tűntek vonzónak: megbízhatóságukért a többi eszközhöz képest kisebb jövedelmezőséggel kellett fizetniük.
Az összoroszországi felmérés szerint hagyományosan a bankbetét elutasításának leggyakoribb oka a pénzeszközök hiánya - közel 70%. A banki befektetés gondolatától taszító okokként a következőket említették: „a megtakarítások nem védenek az infláció ellen” (11%), „a bankok nem elég megbízhatóak” (9%), „a bankbetétek nem nyújtanak eléggé magas hozam” (8 %). Ugyanakkor az oroszok 46%-a – akárcsak 2008 októberében – a bankbetétet tartja a legmegbízhatóbb pénzbefektetési módnak.
A magas jövedelmű csoportok esetében a betétmegtagadás fő oka az infláció elleni védelem hiánya és a bank elégtelen megbízhatósága (2. ábra). Mindazonáltal a magas jövedelmű rétegek betétet nem használó képviselői körében pozitív tendencia figyelhető meg a bankok megbízhatóságának megítélésében és a pénzeszközök infláció elleni védelmében.
2. ábra. Válaszok megoszlása a „Miért nem banki lekötött betétet vesz igénybe megtakarításai megtartására?” kérdésre (magas jövedelmű rétegek, 2008/2010) .
A tanulmány egyik legérdekesebb kérdése, hogy az ügyfelek milyen szempontok alapján választanak bankot. A bankválasztást befolyásoló legfontosabb kritérium a nyilvános jelleg – ezt a kritériumot a bankbetéttel rendelkező oroszok 52%-a választotta. Ráadásul ez a kritérium abszolút vezető szerepet tölt be 2008-ban és most is. A következő legnépszerűbb kritérium a kamatláb. A bankválasztásnál ezt a paramétert figyelembe vevők aránya a 2008-as 23%-ról 2010-re 34%-ra nőtt. A harmadik helyet az alapkezelés kényelme foglalja el - 28% választotta ezt a lehetőséget.
A magas jövedelmű csoportok képviselői eltérő prioritást élveznek a bankválasztás szempontjait illetően. Számukra a legfontosabb a kamatláb értéke, a bank hírneve, hírneve. A gazdagok sokkal kevésbé figyelnek a bank "államiságára". Egy bank megbízhatóságát a hírneve határozza meg.
A bankválasztás fő szempontja tehát a megbízhatósága, amely elsősorban a bank állami jellegével, jövedelmezőségével és hatékonyságával, valamint a források egyszerű felhasználásával függ össze. Általánosságban elmondható, hogy némi elmozdulás tapasztalható a lakosság körében a bankrendszer megértésében – ezt bizonyítja a betétbiztosítási rendszer iránti fokozott figyelem és a bank népszerűségének csökkenése.
Mert eredményes munka A banknak egyrészt a banki szolgáltatások piacának állapotának folyamatos tanulmányozására és előrejelzésére, másrészt a banki tevékenység átfogó tervezésére és a bank pénzügyi erőforrásainak operatív kezelésére van szüksége.
A válság előtti időszakban a lakosság előszeretettel költ, így hitelre is, de a válság alatt a lakosság felhalmozódott és megtakarított, ami a megtakarítások növekedéséhez vezetett. A Nemzeti Iroda szerint pénzügyi kutatás(a továbbiakban - NAFI) a megtakarítások növekedése 2009-ben 16,8%-ot tett ki, szemben a 2008-as 2,2%-kal.
A bankbetétek kamatlábának növekedése azonban nem lehet örök, és a bankrendszer stabilizálásának időszakában, 2009 vége óta, az Orosz Föderáció Központi Bankja által végrehajtott refinanszírozási kamatcsökkentéssel együtt tervezett kamatcsökkentés volt a kereskedelmi bankokban. 2010-ben folytatódott a kamatok csökkenő tendenciája, annak ellenére, hogy a piac fő szereplői egyedi esetek emelték a betéti kamatokat. A bankok ismét hitelezésbe kezdenek, ami azt jelenti, hogy aktuálissá válik a vonzott források költségeinek csökkentése és a futamidő meghosszabbítása. Erre azért van szükség, hogy a bankok versenyképesség kialakítását és megvalósítását lehetővé tegyék hiteltermékek. És ezért teljesen logikus, hogy a bankok elkezdték csökkenteni a betétek kamatait. Sok bank számára a válság során felfújt kamatozású betétek már most elviselhetetlen terhet jelentenek.
A válság nem maradt észrevétlen a bankok és a betétesek számára sem. Utóbbiak válogatósabbak lettek a bankok kiválasztásánál. Elsősorban a következő tényezők játszanak jelentős szerepet a bankválasztásban jelenleg: a kamatláb, a betét feltöltésének lehetősége, ill. részleges kivonás alapok, kamatvesztés nélküli idő előtti felmondás lehetősége, kamatkapitalizáció, különféle hűségprogramok. Ugyanakkor, amint azt a gyakorlat mutatja, az ügyfeleket érdekli a bank megbízhatósága, de ez nem döntő tényező, mivel az átlagos betétesek általában az állam által garantált összegen belül helyezik el a pénzeszközöket.
Maguk a bankok pedig elkezdtek kiegyensúlyozottabb megközelítést alkalmazni a lakosság forrásainak bevonására, nem a kamatemelésre, hanem a fejlesztésre helyezték a hangsúlyt. további szolgáltatásokés az ügyfélszolgálat minőségének javítása.
Ami a betéti piacot illeti, valószínűleg tovább fog növekedni. A NAFI szerint ma Oroszország lakosságának mintegy negyede halmozott fel megtakarítást, míg a lakosság 23%-a a bankbetéteket tartja a pénzeszközök legelterjedtebb tárolási formájának, ami viszont a bankok számára forrásnövekedést biztosít. És mivel a lakossági betétek továbbra is a bankok kötelezettségeinek jelentős forrásai maradnak, ez folyamatos versenyhez vezet ezen a piacon.
A legnagyobb világválságok szükségszerűen érintették, és gyakran a bankszektorból indultak ki. Ez jellemző volt az 1930-1933-as nagy gazdasági világválság, az 1997-1998-as válság időszakára. és a 2008-2010-es válság. A bankok tömeges csődjének megfékezésére, a bankrendszerbe vetett bizalom csökkentésére egy olyan eszközt hoztak létre, amelyet később a világ szinte minden országának bankrendszerében használtak - a betétbiztosítást. Kezdetben az volt a célja, hogy megvédje a bankintézeteket a hatalmas pénzkiáramlástól. Ezt követően társadalmi jelentősége is megnyilvánult - a banki ügyfelek pénzeszközeinek védelme. A jelenlegi válság körülményei között a biztosítási kártérítés összegének növelésével és számos banki kötelezettségre az állami garanciák kiterjesztésével sikerült valamelyest csökkenteni annak mértékét, és megakadályozni a hitelintézetekből történő tömeges forráskiáramlást.
Az Orosz Föderációban a betétbiztosítási rendszert a többi fejlett és fejlődő országhoz képest meglehetősen későn vezették be - 2004-ben (2003. december 23-i, 177-FZ sz. "Az Orosz Föderáció magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló törvény"), és a betétbiztosítás hazai bevezetésének kérdései többször is szóba kerültek Oroszország WTO-csatlakozásáról szóló tárgyalásokon (még néhány FÁK-országban - Ukrajnában és Kazahsztánban is - 1998-ban, illetve 1999-ben vezették be a betétbiztosítási rendszert). Igaz, 2004 közepéig a biztosítási garanciák rendszere 100%-ban működött az Orosz Takarékpénztár betéteseivel szemben. Jelenleg a követelmény kötelező biztosítás A betétek minden kereskedelmi bankra vonatkoznak, amelyek magánszemélyektől vonzzák és helyezik el a pénzeszközöket.
A betétbiztosítási rendszer bevezetése Oroszországban nagymértékben hozzájárult a lakossági betétek növekedéséhez, amely 468 milliárd rubelt tett ki. 2004-ben 790 milliárd rubel. 2005-ben és 1347 milliárd rubel. 2006 márciusában a maximális biztosítási kártalanítás 190 ezerről 400 ezer rubelre emelkedett. a betétek szerkezetének változásához vezetett méretüket tekintve: 100 ezer rubelt meghaladó betétek. több mint 46%-kal nőtt. Ezzel párhuzamosan a betétek deviza- és lejárati szerkezete is megváltozott. Így 2005-ben a három évnél hosszabb lejáratú betétek aránya 2,3%-ról 5,6%-ra emelkedett orosz valuta 2004 elejétől 2008 elejéig 69,9%-ról 87,1%-ra nőtt, miközben az állampolgárok megtakarításokra fordított pénzjövedelmének aránya 4,3%-ról 6,6%-ra nőtt. Mindezeket a folyamatokat az orosz Sberbank részesedésének csökkenése kísérte a magánszemélyek betéteinek piacán: 2004-ben az állampolgárok 62,7% -a tartotta megtakarításait az orosz Sberbankban, 2007-ben pedig 51,4%. 2009 óta maximális biztosítási kártérítés 700 ezer rubel.
A világválság következményeinek erősödésének körülményei között szükséges a betétbiztosítási rendszer hatékonyságának javítása, és ennek eredményeként az ország bankrendszerébe vetett bizalom helyreállítása. E célok elérése érdekében úgy gondoljuk, hogy számos tevékenységet kell végrehajtani:
emelje fel a kompenzáció maximális összegét az európai országok szintjére, és határozza meg európai pénznemben (hasonlóan a kereskedelmi bankok alaptőkéjének minimális összegéhez);
a biztosítási alapba történő banki hozzájárulások differenciált mértékét állapítsa meg, figyelembe véve a kötvény és az elvégzett műveletek kockázatosságát, valamint az alapkamatot a jelenlegi szinten tartsa (2007-ben ezt a mutatót az összeg 0,15-ről 0,13%-ára csökkentették a felvett pénzeszközökből, majd 0,1-re csökkentik);
át kell térni a biztosítási rendszer fokozatos kiterjesztésére a jogi személyek, egyéni vállalkozók és állami szervezetek betéteire, valamint a nyugdíj- és befektetési alapokban elhelyezett alapokra;
a pénzintézetek jövedelmezőségének csökkentésével, hogy bizonyos részben megvédjék ügyfeleik befektetéseit;
a kompenzáció megszerzésének időtartamának csökkentése a csődbe ment bankok felszámolási eljárásainak optimalizálásával;
a Kötelező Alap pénzeszközeinek befektetésével kapcsolatos tranzakciók átláthatóságának növelése egészségbiztosítás, a kihelyezett alapok jövedelmezőségének növelése érdekében;
törölje a bankok által felszámított jutalékot a biztosítási kártérítés kifizetésekor.
Ezek az intézkedések segítenek vonzani banki jogi személyek és magánszemélyek alapjai, ami növeli annak stabilitását és likviditását, valamint hozzájárul a növekedéshez hitellehetőségek bankok.
A betétek egy magán- vagy jogi személy nevében pénzügyi és hitel-, vám-, igazságügyi vagy közigazgatási intézményeknél elhelyezett készpénz vagy értékpapírok, amelyek bizonyos százalékban részesülhetnek ezen összegek meghatározott szervezet tevékenységében való felhasználásáért.
A betéti politika lényege, hogy lehetővé teszi a bankok számára, hogy racionálisan szervezzék és szabályozzák az ügyfelekkel fennálló kapcsolatokat, irányítsák a pénzeszközök betétszámlákra vonzásának folyamatát.
A bankpolitika kialakításának alapvető pontja a cél pontos kitűzése és a megvalósításhoz megfelelő elemek kiválasztása.
A bank tevékenységének céljai a teljes későbbi vezetői döntési folyamat kritériumai. A bank mint kereskedelmi szervezet általános célja határozza meg politikájának prioritásait.
Amikor a bank betéti politikáját a bankpolitika elemeként tekintjük, szem előtt kell tartani, hogy a betéti politika céljainak meg kell felelniük a kereskedelmi bank céljainak, és biztosítaniuk kell a bank stabil fejlődését. A bank betéti politikájának célja, hogy elegendő mennyiségű forrást vonzzon minimális költséggel, és olyan erőforrás-kombinációt biztosítson, amely megteremti a feltételeket a vonzott pénzeszközök hatékony elhelyezéséhez.
A munka alapján megállapítható, hogy a bankválasztás fő kritériuma a megbízhatóság, amely elsősorban a bank állapotjellegével, jövedelmezőségével és hatékonyságával, valamint a források könnyű felhasználásával függ össze. Általánosságban elmondható, hogy némi elmozdulás tapasztalható a lakosság körében a bankrendszer megértésében – ezt bizonyítja a betétbiztosítási rendszer iránti fokozott figyelem és a bank népszerűségének csökkenése. Maguk a bankok pedig elkezdtek kiegyensúlyozottabb megközelítést alkalmazni a lakosság forrásainak bevonására, nem a kamatemelésre, hanem a kiegészítő szolgáltatások fejlesztésére és az ügyfélkiszolgálás minőségének javítására helyezték át a hangsúlyt.
Emellett a betétbiztosítási rendszer bevezetése Oroszországban nagyban hozzájárult a lakossági betétek növekedéséhez. Ugyanakkor, amint azt a gyakorlat mutatja, az ügyfeleket érdekli a bank megbízhatósága, de ez nem döntő tényező, mivel az átlagos betétesek általában az állam által garantált összegen belül helyezik el a pénzeszközöket.
A világválság következményeivel összefüggésben szükség van a betétbiztosítási rendszer hatékonyságának javítására, és ennek eredményeként az ország bankrendszerébe vetett bizalom helyreállítására.
Egy kereskedelmi bank betéti politikájának elméleti alapjainak tanulmányozása, valamint a betéti források vonzásának jelenlegi helyzetének felmérése lehetővé tette számos javaslat és ajánlás kidolgozását a politika javítására. Tehát a betétbázis megerősítése és az erőforrás-potenciál bővítése érdekében a bank a következőket kínálja:
– A meglévő betétek listájának bővítése, a lakosság különböző, eltérő jövedelmi szinttel rendelkező szegmenseire összpontosítva.
– Az elhelyezett betétek után kamatot előre fizetni az inflációs veszteségek kompenzálására. Ebben az esetben a befektető, amikor egy bizonyos időszakra alapokat helyez el, azonnal megkapja a neki járó bevételt. Ha azonban a szerződést idő előtt felmondják, a bank újraszámolja a betét kamatait, és a túlfizetett összegeket levonják a betét összegéből.
– Fordítson nagyobb figyelmet a betétbiztosítási politikára.
A lakosság bizalma az orosz kereskedelmi bankok iránt évről évre növekszik, amint azt a munkában közölt statisztikák is igazolják, nő a magánszemélyek betétállománya, amit a bankok vonzó betéti programjai is elősegítenek.
Sajnos a bankválasztás gyakran az egyik legfontosabb szempont szerint történik: az állami hovatartozás, a kamatláb, a kiterjedt fiókhálózat és az otthonhoz közeli fiók megléte. Sok betétesnek, különösen az időseknek, legtöbbször nincs lehetősége igénybe venni az internet és a szakfolyóiratok forrásait, megismerkedni és összehasonlítani a különböző bankok betéti programjait, értékelni a neki tetsző bank hírnevét.
Sok potenciális befektető még mindig elveszett a sokszínűségben betéti programok anélkül, hogy elegendő tapasztalattal rendelkezne a különböző ajánlatok összehasonlításához. A betéti keret szűkítésének és a több, a fogyasztó számára érthető kamat- és kondíciós eltérésekkel rendelkező betéttípus kiosztásának eredményeként a bankok és a fogyasztók egyaránt profitálnak.
Minden eszközzel tovább kell erősíteni a lakosság bankrendszerbe vetett bizalmát, kifejtve mind a betétesek védelmét szolgáló szabályozást, mind a bankok programjait, segítve a potenciális betéteseket az ajánlatok széles választékában. Fontos továbbá a lakosság betéti veszteségeinek állami megtérítésére vonatkozó precedensek népszerűsítése, ami pozitív hatással lesz a megkötött bankbetétszerződések számára.
1. Orosz Föderáció. Törvények. Az Orosz Föderációban a magánszemélyek betéteinek biztosításáról: 2003. december 23-i szövetségi törvény. 177-FZ/Orosz Föderáció. Törvények // ATP ConsultantPlus
2. Abdullaev Sh. A prudenciális felügyelet szerepe a betétbiztosítás folyamatában: a bankbetétek védelmének formái és módszerei // Gazdasági kérdések, 2004. - N 1. - P. 98 - 106.
Vasilishen E.N. A bank eszköz- és forráskezelésének rugalmas koncepciója // "Business and Banks" 97.11.21.
Golodova Zh.G. A betétbiztosítási rendszer fejlesztése // Pénzügy, 2009. - 9. sz
Pénz. Hitel. Bankok: Tankönyv. / Szerk. G.N. Beloglazova - M.: Felsőoktatás, 2009. - 392 p.
Ibragimova D.Kh. A bankbetétek piaca: mi változott másfél év alatt? // Banki lakossági, 2010. - 3. sz
Ivanov A.P. Pozitív kamatok - az innovatív fejlődés feltétele // Pénzügyi Közlöny: pénzügy, adók, biztosítás, számvitel, 2009. - 9. sz.
Panova G.S. Kereskedelmi bank hitelpolitikája a lakossággal való kapcsolattartásban. 1997. - 565 p.
Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Betétbiztosítási rendszer: világgyakorlat és fejlődési trendek // Pénzügyi jog, 2004. - 1. sz. - P.60 - 64.
Sheremet A.D. Pénzügyi elemzés egy kereskedelmi bankban / A.D. Sheremet M.: Pénzügy és statisztika, 2002. - 256p.
11. URL: http://o-kreditah1.ru/
A kereskedelmi bankok, mint már említettük, kölcsönösen előnyös alapon kezdik aktívan vonzani a lakosság betéteit. Tevékenységük eredményessége és eredményessége elsősorban az általános gazdasági helyzettől, attól függ jogszabályi keret, a politikai rendszer stabilitása és számos egyéb körülmény. A versenykényszerrel szembeni radikális fejlesztési módok kialakítása maguktól a bankoktól függ.
A bankok tervezési rendszere a stratégiák, politikák és tevékenységek taktikájának kidolgozása piacgazdaság. A stratégia meghatározása előrejelzések és tervek rendszere alapján történik hosszú távú fejlesztés(bankoknál 18 hónapostól 3-5 éves korig), politika - középtávú tervek, illetve taktika - rövid távú, operatív, rugalmas tervek (programok) több hónaptól egy évig terjedő időtartamra.
A bank tevékenységének egyik fontos szempontja az optimális betéti politika megvalósítása, amely bizonyos okok miatt nagy jelentőséggel bír a hatékony banki tevékenység lebonyolításában, a betétekbe vonzás és azok hatékony kezelése érdekében.
A fő dokumentum, amely egy kereskedelmi bankban szabályozza a vállalkozások, szervezetek és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankszámlákra történő bevonását különféle betétekbe (betétekbe), a „bank betéti politikája”. Ezt a dokumentumot az egyes bankok önállóan, a bank stratégiai terve, a bank forrásbázisának szerkezetének, állapotának és dinamikájának elemzése, valamint a fejlesztési kilátások alapján, valamint az ilyen dokumentumokhoz szorosan kapcsolódóan dolgozzák ki. amelyek meghatározzák a bevont pénzeszközök elhelyezésének fő irányait és feltételeit, mint például a „Hitelpolitika” és a „Befektetési politika”. A „Betéti politika” dokumentumnak meg kell határoznia a hitel- és befektetéspolitikai memorandumokban meghatározott jogszabályi követelmények, célok és célkitűzések teljesítéséhez szükséges forrásbevonási stratégiáját, különös tekintettel a bank likviditásának megőrzésére és a jövedelmező munka biztosítására. Konkrétan a bank a következőket írja elő: a bank saját tőkéjének (tőkéjének) növekedésének kilátásai, és így a saját és kölcsöntőke aránya; a bevont és kölcsönzött források szerkezete (betétek, betétek, bankközi hitelek stb.); preferált befizetések és betétek; a lekötött betétek (betétek) és a „kérésre” időszakra vonatkozó arány; a betétek és betétek fő kontingense, azaz a betétesek kategóriája; a források bevonásának és hitelfelvételének földrajzi elhelyezkedése; a betétek bevonásának feltételei; vonzás módjai (bankszámla, levelező számla, bankbetéti (betéti) szerződések alapján, saját igazolások kibocsátásával; a betétekbe történő forrásbevonás új formái; bizonyos típusú betétek megnyitásának speciális feltételei, a lekötött banki kockázati előírások betartására irányuló intézkedések alapok /13/.
A bank betéti politikájának kialakításában és végrehajtásában a bank számos strukturális alosztálya – köztük a vezető testületek – foglalkozik egymással szorosan összekapcsolva. A gyakorlati forrásbevonás érdekében a bankok a betéti műveletekre vonatkozó szabályzatot dolgoznak ki (külön a magánszemélyek betéteire és a jogi személyek betéteire); amelyek rögzítik: a betétek elfogadásának szabályait és feltételeit, a szerződéses jogviszony alanyainak jogállását; a bankbetéti szerződés megkötésének rendjét, tartalmát, a betét elfogadásának és kiállításának módjait; a kaució megnyitásához és felhasználásához szükséges dokumentumok listája és az azokra vonatkozó követelmények; a betétesek jogai és a bank kötelezettségei; a betéti kamatok elhatárolásának és fizetésének módjai.
Az egyes betéti műveletek végrehajtására vonatkozó bankon belüli utasítások előírják a bank fiókja (alosztálya) munkájának megszervezését a betétesek különböző kategóriáival; az e műveletek elvégzésének megfelelő dokumentumok kiállításának eljárása, dokumentumáramlásuk sémája; a betétek felvételére és kibocsátására, az elhatárolásra és kamatfizetésre vonatkozó műveletek elszámolásában való tükrözése.
A betéti politika olyan intézkedésrendszer, amelynek célja a jogi személyek és magánszemélyek szabad pénzeszközeinek betétek formájában történő mozgósítása azok későbbi, kölcsönösen előnyös, aktív felhasználása céljából. Azok a pénzeszközök, amelyeket egyik személytől a másikhoz adnak át ennek az összegnek a névértékben történő visszatérítésére, előre meghatározott prémium hozzáadásával jövedelmező eszközök nemcsak a betétesek számára, hiszen ők díjazást kapnak, hanem maguknak a pénzügyi közvetítőknek is. Sok betét képes kölcsöntőkét teremteni, amelyet aztán a gazdaság bármely szektorában kedvező feltételekkel helyeznek el.
A kapcsolatrendszer, amelynek segítségével a bank betéti politikája kialakul, a betétesek vonzására és az ügyfélkiszolgálás minőségének javítására irányuló intézkedések összessége - a befektetések likviditása, megbízhatósága és jövedelmezősége alapján.
A betéti politika legfontosabb feladata a bank betétbázisának növeléséhez szükséges feltételek megteremtése.
Először is, a bank által kidolgozott betétbevonási stratégia és taktika segít növelni a potenciális betétesek számát. Vonzó betéti politika, alkotás kedvező feltételek A betétesek befektetései növelik ennek a banknak a versenyképességét másokkal szemben.
Másodszor, az ügyfél-betétesek számának növekedése miatt nő a bevont források mennyisége, ami lehetővé teszi a bank számára, hogy fokozza hitelpolitikáját. Vagyis a betéti politika effektív kamatának köszönhetően a banknak lehetősége van arra, hogy ne vegyen igénybe különféle drága hiteleket a bankközi hitelpiacon, és ne keressen más forrásbevonási forrást. E tekintetben a kereskedelmi bankoknak folyamatosan gondoskodniuk kell betéti alapjaik mennyiségi és minőségi javításáról. Ehhez különféle módszereket alkalmaznak: kamatlábat, különféle szolgáltatásokat és a betétesek számára nyújtott kedvezményeket.
A bankok ugyanakkor több alapelvet is betartanak a betéti műveletek szervezésekor.
A betéti műveleteknek hozzá kell járulniuk a nyereséghez, vagy meg kell teremteni a feltételeket a jövőbeni nyereségszerzéshez.
A betéti műveleteknek változatosnak kell lenniük, és azokat különböző entitásokkal kell végrehajtani.
A betéti műveletek lebonyolítása során különös figyelmet kell fordítani a lekötött betétekre.
Biztosítani kell a betéti műveletek és a hitelezési műveletek közötti kapcsolatot és összhangot a feltételek és az összegek tekintetében.
A betéti és hitelműveletek szervezésekor a banknak törekednie kell a szabad források minimalizálására.
A banknak lépéseket kell tennie a betétek vonzását segítő banki szolgáltatások fejlesztésére.
A betéti politika szervezése a hatékony betétállomány kialakításának elvén alapul. Piaci viszonyok között a betétállomány helye és szerepe a bank átfogó fejlesztési stratégiájában jelentősen növekszik, ami a kínált szolgáltatások számának és minőségének növekedéséből, a különböző típusú betétek növekedéséből, valamint a ezzel összefüggésben az állam társadalmi tevékenysége határainak kitágítása.
A betéti portfólió a betétesek által egy bankba fektetett valamennyi típusú betét összessége. A betétállomány, mint a betéti politika megvalósításának eszköze, tükrözi a források keletkezésének forrásait és felhasználási irányait. A banki mérleg passzív része alapján ítélhető meg. A bank elkészített mérlege a banki tevékenység hatékony eszköze pénzügyi ellenőrzés. A mérlegen keresztül követheti az összes banki művelet menetét, hogy ellenőrizhesse, pénzügyi helyzet. Vagyis a források forrásból az eszközökbe történő átcsoportosítása a betétállomány átalakításával történik hitelállomány befőttes üveg.
A bankok tevékenységük során rengeteg kockázattal szembesülnek. A kockázatok leggyakoribb típusa a bankbetéti műveletekhez kapcsolódó kockázat. Ezért a bank feladata a betétállomány hatékony kezelése.
A banki betéti műveletek kezelésének sajátosságait számos feladat megoldása határozza meg, amelyek magukban foglalják:
A bankok sikeres működése elsősorban ezen alapfeladatok megoldásán múlik. Így a kereskedelmi bankok betétbevonási tevékenységének elemzése lehetővé teszi az ebben a szakaszban fennálló problémák jobb megértését és egy további stratégiai fejlesztési program kidolgozását.
A betéti üzletág fejlesztési problémáinak azonosítása érdekében a szerző SWOT-elemzést végzett az erősségekről és gyengeségekről, a lehetőségekről és a veszélyekről, amelyekkel a kazah bankok szembesülhetnek a betéti műveletek végrehajtása során.
A kereskedelmi bankokban vannak belső és külső környezetek, amelyekben bizonyos változások mennek végbe. A belső környezet (vagy mikroszint) magában foglalja pénzügyi menedzsment, személyzeti menedzsment, banki marketing. A külső környezet (vagy makroszint) a közvetlen hatás külső környezetéből és a közvetett befolyás külső környezetéből áll. A közvetlen hatás külső környezete lefedi a befektetőket: magánszemélyeket és jogi személyeket, versenytársakat. A közvetett hatás külső környezete a következő tényezőket foglalja magában: gazdasági, demográfiai, társadalmi, földrajzi.
A vizsgálat alapján a következő eredmények születtek (1.3. táblázat).
1.3. táblázat. SW0T elemzés a kereskedelmi bankok erősségeiről, gyengeségeiről, lehetőségeiről és veszélyeiről a betéti műveletek során.
|
Erősségek |
Gyenge oldalak |
Lehetőségek |
|
|
Belső környezet |
|||
|
Betéti politika |
|||
|
A betéttípusok differenciálása, a magánszemélyek és jogi személyek betéttípusainak számának növekedése |
A lekötött betétszámlákon lévő pénz növekedési trendje a látra szóló betétekhez képest |
Lehetőség a látra szóló betétbiztosítási rendszer létrehozására irányuló munka intenzívebbé tételére |
Az alacsonyabb betéti kamatok ezt követően megtakarítások kiáramlásához vezethetnek számlák más típusú befektetésekben (jövedelmezőbb) |
|
HR menedzsment |
|||
|
Operatív munka banki betétekkel, betétszámlákkal rendelkező alkalmazottak a modern banki technológiáknak köszönhetően |
A banki alkalmazottak által közvetlenül a lakossággal folytatott konzultációs és magyarázó munka nem kellően kidolgozott rendszere a megtakarítások befektetésének jövedelmezőségéről |
|
A betétesek tájékozottságának és tapasztalatának hiánya miatt előfordulhat, hogy a bankok nem halmoznak fel elegendő szabad forrást |
|
Bankmarketing |
|||
|
Nem megfelelő kockázatértékelés a bankszektorban tevékenységek, betéti műveletek |
Átfogó marketingprogram kidolgozása betétek vonzására |
A problémák késői felismerése káros következményekkel járhat |
|
|
A tavaszi környezet közvetlen hatása |
|||
|
Közreműködők - fuyuyuyuufffffffizikai egyénekegyének |
magánszemélyek |
||
|
A megtakarításokba fektetni hajlandó megtakarítók számának növelése |
Egyes betétesek nem ismerik az egyes betétek típusait és előnyeit |
Az egyéni befektetők folyamatos fejlesztése befektetési ügyekben való hozzáértésük szintjén |
A tudatlanság és hozzá nem értés a lakosság kezében lévő pénzeszközök felhalmozásához vezethet |
|
Közreműködők – jogi személyek |
jogalanyok |
||
|
Köszönet minőség szolgáltatás bizalom növekedése jogi személyeknek |
Elégtelen fejlesztés Termelés összetett |
Kölcsönadás valós szektor gazdaság tud visszaadni a banktól kölcsönzött pénzt vissza - betétek formájában |
Aktív fejlesztés tőzsde vezethet től tőkemenekülés letét értékpapírszámlák |
|
A versenyzők |
|||
|
Minden bank rendelkezik az egyéned és így azok állandó ügyfelek |
bankok vezet vevők hullása kisebb |
Követés helyzetek és lehetőségeket versenytársak |
A banki tőke koncentrálódása, a másodlagos bankok (különösen a nagyok) konszolidációja monopolhelyzethez vezethet a betéteknél |
|
A közvetett hatás külső környezete |
|||
|
Gazdasági tényező |
|||
|
ébredés Termelés tulajdonságai, növelése nyersanyagok mennyisége export, a munkanélküliség csökkenése |
Ráta növekedés Külföldi valuták ellen nemzeti |
Teremtés kedvező beruházás klíma és garancia tenge betétek (in változás árfolyam különbözet) |
instabil gazdasági a helyzet lehet vezet betétek visszavonása számlákból |
|
Demográfiai tényező ric |
|||
|
aktív rész lakossága marad az egyetlen befektető tovább betéti piac |
szám népesség, alacsony demográfiai mutatók, kivándorlás népesség |
Állapot politika be serkenteni népesség növekedés |
Mennyiség népesség - kis mennyiségű |
|
társadalmi tényező |
|||
|
Normalizálás piaci helyzet |
Elégtelen szociális Biztonság néhány réteg népesség |
Állapot irányelv képződés a lakosság jövedelme |
Elégtelen A lakosság jövedelme az inflációval együtt a betétek iránti kereslet csökkenéséhez vezet |
|
Földrajzi tényező |
|||
|
Almati lakosainak a bankok egyetlen területen való koncentrációja régiók ágai nagy bankok |
A régiók távoli elhelyezkedése bankintézetek, Elégtelen fiókhálózat, kényelmetlen ter-th hely |
Elágazások létrehozása nemcsak nagy betétekre szakosodott |
Pénz befektetése más területek |
A feltárt problémák alapján lehetőség nyílik a betéti politika kialakításának stratégiájának kidolgozására. A kereskedelmi bankok pénzügyi stabilitásának erősítése érdekében hatékony bankpolitika kialakítása szükséges, melynek egyik összetevője a betéti politika. G.S. szerint Panova szerint a betéti politika "... bankpolitika a betétekbe történő források bevonására és azok hatékony kezelésére, vagy a bank stratégiája és taktikája a betétesek és más hitelezők forrásainak bevonására, valamint a források leghatékonyabb kombinációjának meghatározására" /9/.
A betéti politika kialakítását három szakaszban kell végrehajtani:
A kutatási szakaszban a bank az ügyfelek igényeit vizsgálja: milyen betétek a legvonzóbbak, milyen kamatot kell megállapítani egyik vagy másik típusú betétre, betétre. Mindezt a bank adott banki műveletek elvégzésére vonatkozó képességeinek figyelembevételével kell megvalósítani. Ebben a szakaszban a bank a piacot is tanulmányozza és elemzi, amely magában foglalja: a környezet elemzését, a piacot, a bank helyét és szerepét ezen a piacon. Vagyis olyan paraméterek, mint pl földrajzi helyzetét bank, az ügyfél közelsége, a fiókhálózat megfelelősége, város ill vidéki táj, a versenytársak jelenlétét tanulmányozni kell és figyelembe kell venni a letéti politika kialakításának kezdeti szakaszában.
A tervezési szakaszban a bank elemzi és értékeli a betéti műveletek nyereségét, megtervezi a lehetséges kockázatokat, bővíti a nyújtott szolgáltatások körét stb.
A döntések meghozatalának és végrehajtásának szakasza talán a legfontosabb és legfelelősebb, hiszen ebben a szakaszban dől el, hogy a tervezett időszakra mennyi betétet vonnak be. Itt olyan tényező játszik szerepet, mint a pénzeszközök betétekhez való vonzásának eljárása (a banki személyzet sikeres munkája az ügyfelekkel: a betétek típusainak, feltételeinek és előnyeinek magyarázó munkája stb.). Ebben a szakaszban fontos szerepet játszik a reklám és a reklámkampány készítése is. És végül, az eszközök és források helyes és hatékony kezelése a banktól függ a pénzeszközök ésszerűbb felhasználása érdekében. pénzügyi források valamint a források bevonása és befektetése közötti egyensúlyhiány csökkentése.
A betéti politika kialakítása és fenntartása olyan fontos területek fejlesztését foglalja magában, mint:
árupolitika, beleértve az innovációt;
értékesítési politika;
árazási szabály;
szolgáltatási politika, beleértve a személyzetet is;
Árustratégia és politika a marketing rendszerben előállított, a bankbetétek biztosításának, felajánlásának és értékesítésének folyamatának kiválasztásához és végrehajtásához kapcsolódnak. Az árupolitika lényege, hogy meghatározza és fenntartja a bank által nyújtott betéti szolgáltatások halmazának optimális szerkezetét, amelyet magának a banknak a céljai szempontjából kell értékesíteni. Az árupolitika fő céljai: a fogyasztók-ügyfelek igényeinek meghatározása és kielégítése; a bank technológiai tudásának és tapasztalatának optimális felhasználása; a pénzügyi eredmények optimalizálása; a potenciális betéti szolgáltatások valós átalakítása és a rugalmasság elveinek betartása a betéti szolgáltatások nyújtásának folyamataiban; a személyzet optimális képzettsége stb /8/.
Az árupiaci politika magában foglalja - az ellenőrzött piaci szegmensek kiterjesztésének stratégiáját, és magában foglalja a meglévő betéti szolgáltatások mennyiségének növelését a már meghódított piacokon. Egy ilyen stratégia megvalósításához a következő lehetőségek állnak rendelkezésre:
megtalálni és használni gyenge oldalai versenytársak által nyújtott betéti szolgáltatások;
hogy meggyőzze a potenciális fogyasztókat, hogy vegyék igénybe ennek a banknak a szolgáltatását, és vonzzanak új ügyfeleket.
A betéti szolgáltatások megszerzéséhez, nyújtásához és karbantartásához kapcsolódó kiegészítő szolgáltatások felajánlása.
A termékfejlesztési stratégia intenzív kutatómunkán alapul, melynek célja a már nyújtott betéti szolgáltatások fejlesztése, azok módosításainak és szolgáltatási módjának bővítése, ami javítja azok fogyasztói tulajdonságait. Más szóval a betétek pozicionálása szükséges, ami azt jelenti, hogy meg kell határozni tulajdonságaikat, jellegzetes vonásait ami megkülönbözteti őket társaitól. A pozicionálás erősíti egy adott betét pozícióját egy adott piaci szegmensben, és növeli annak relevanciáját bizonyos ügyfelek igényeihez.
Ezt követően meg kell határozni a választékpolitikát, azaz az optimális betétkészletet, amely a legelőnyösebb az adott piacon történő sikeres működéshez és a szükséges betétek biztosításához. gazdasági hatékonyság a bank egészének tevékenységét. A választékstratégia a következő területek fejlesztésében fejezhető ki:
termékdifferenciálás, azaz a versenytársak termékeitől eltérő saját betéti termékeinek bank általi kiosztása, külön keresleti rések biztosításával;
szűk áruspecializáció (a bank sajátos tevékenysége bizonyos banki szolgáltatások nyújtásában) Leggyakrabban a szakosodott bankokat ez az irány vezérli;
árudiverzifikáció, amelyet főként az univerzális bankok követnek;
Az új piacok meghódításának stratégiája magában foglalja a szolgáltatások körének bővítését a külső és hazai piacokra, a valódi befektetők számának növelését. Ez a stratégia a termelési marketing koncepción alapul, és a bank vezetése olyan lépéseket tesz, mint:
demográfiai piacok tanulmányozása (a lakosság új társadalmi csoportjai számára);
kiskereskedelmi szervezetek (vállalkozók, beszállítók, versenytársak) piacelemzése;
az egyes földrajzi piacok sajátosságainak elemzése.
Értékesítési politika. A kidolgozott értékesítéspolitikai stratégia tartalmazza komplex elemzésés az ügyfélszolgálat, vagyis a hagyományos piacok és fogyasztók igényeinek maradéktalan kielégítése és újak vonzása érdekében betéti szolgáltatási csomag nyújtásának lehető legjobb lehetőségeinek tanulmányozása. A bankok és bankintézetek értékesítési politikájának fő céljai:
piacelemzés, beleértve a meghatározást teljes részesedés egy adott bank által kiszolgált piac;
a részvények és betétek piaci részesedése az ügyfelek kategóriái szerint és a különböző iparágakhoz való kapcsolódásuk; az ellenőrzött piac részesedése a parabanki rendszer intézményeihez képest A parabanki rendszer intézményei közé tartoznak a zálogházak, hitelszövetkezetek és társas társaságok, kölcsönös hiteltársaságok stb.; az ügyfelek földrajzi, nemi és életkori jellemzői, jövedelmi szintje stb. szerinti besorolását tartalmazó marketinginformációk elemzése.
Ehhez elemezni kell néhány főbb, az értékesítési politikát befolyásoló tényezőt.
Egy adott piac, piaci szegmens („rések”, „ablakok”) elemzése. A piaci szegmens a következő:
A piac meghatározott módon allokált része, amelyben bizonyos típusú banki szolgáltatásokat valósítanak meg;
A potenciális és valós fogyasztói csoportok azonosítása, amelyek egy adott közönség egy részét vagy részét alkotják. Természetesen e csoportok egyes elemeinek rendelkezniük kell néhány közös jellemzővel, amelyek alapján osztályozzák őket;
A „piaci szegmens” fogalma számos termelőt és fogyasztót takar. Az adott szegmens kiválasztásának kritériumától és a piaci szegmentáció jelétől függően a nyújtott szolgáltatások köre lehet földrajzi, nemzeti, nemi, életkori, szakmai, gazdasági, vagyoni jellegű.
A földrajzi jellemzők a következők: a régió mérete, sűrűsége és népessége, éghajlati viszonyok, közigazgatási felosztás (város, falu), a banktól való távolodás stb. Ennek a funkciónak a használata különösen akkor szükséges, ha a piacon éghajlati különbségek vannak a régiók között, vagy kulturális, nemzeti, történelmi hagyományok, valamint fogyasztói szokások és preferenciák jellemzői.
A demográfiai jellemzők - a fogyasztó életkora, neme, család mérete és életciklusa, gyermekek száma - a leggyakrabban használt szegmentációs kritériumok közé tartoznak. Ennek oka a jellemzőik elérhetősége, valamint a köztük és a banki szolgáltatások iránti kereslet (értékesítési volumen) közötti jelentős összefüggés jelenléte.
A bank ügyfélkörének életkori megoszlását az életciklus fogalma határozza meg, amely arra utal, hogy az ember egész életében a születésétől a haláláig egy sor egymást követő szakaszon megy keresztül. Mindegyikben vannak bizonyos szükségletei, vagyis idővel az emberek megváltoztatják ízlésüket, vágyaikat és értékeiket. Könyvében a fogyasztók klasszikus megkülönböztetését, figyelembe véve a felnőttek életének fontos szakaszainak sorrendjét, alkalmazza. Életciklusés a fogyasztók pénzügyi lehetőségei ”John B. Lansing és James N. Morgan //, a családra fókuszálva (1.4. táblázat):
1.4. táblázat A fogyasztók szegmentálása életciklus szakaszok szerint
|
Életciklus szakasz |
Lehetséges szegmensek |
|
Nőtlen, legénykori |
Külön élő fiatalok |
|
Újonnan létrehozott családok |
Fiatal házasok gyermek nélkül |
|
Teljes család, 1. szakasz |
Fiatal párok 6 év alatti kisgyermekkel |
|
Teljes család, 2. szakasz |
Fiatal párok 6 éves és idősebb gyermekkel |
|
Teljes család, 3. szakasz |
Kiskorú gyermekekkel élő házaspár |
|
„Üres fészek”, 1. szakasz |
Idős dolgozó párok, akikkel nem élnek együtt gyerekek |
|
„Üres fészek”, 2. szakasz |
Idős nyugdíjas párok gyermek nélkül |
|
Idős egyedülállók |
Özvegy személyek, akikkel nem élnek együtt gyerekek |
Lansing J. B. Morgan J. N. „A fogyasztók életciklusa és pénzügyi lehetőségei”. Per. angolról.
A bankoknak figyelembe kell venniük az életkor szerinti különbséget is, amikor az ügyfelek teljes tömegében célpiacokat határoznak meg, ami így nézhet ki (1.5. táblázat):
A bank könnyen életkor szerint szegmentálja az ügyfeleket, már nyitáskor bankszámlák kikérdezik őket, és kitöltik a személyes fiókadatokat, amelyek részletes információkat tartalmaznak az életkorról, a család összetételéről, a családi állapotról, az iskolai végzettségről stb.
A társadalmi-gazdasági jellemzők az ügyfélcsoportok társadalmi és szakmai hovatartozása, iskolai végzettsége és jövedelmi szintje, családi állapota és nemzetisége stb. alapján történő azonosítását sugallják. Így minél magasabb a család jövedelme, annál nagyobb az igény a különféle banki szolgáltatásokra. szolgáltatások. A családi állapot is fontos, mert a magányosok általában kevésbé veszik igénybe a banki szolgáltatásokat.
A jó, stabil munkahelyekkel és előmeneteli kilátásokkal rendelkező embereknél megnövekedett a kereslet a hitelek és a megtakarítási szolgáltatások iránt. Egy kereskedelmi bank marketingstratégiájának tárgyaként a legvonzóbbak, hiszen stabil és növekvő bevétellel rendelkeznek.
1.5. táblázatBanki ügyfelek életkor szerinti szegmentálása
|
életkor jele |
Ügyfélszegmentálás |
|
Fiatalok (16-22 évesek) |
diákok; akik elkezdtek dolgozni; házasságra készülő felnőttek |
|
Családot alapító fiatalok (25-30 évesek) |
Az emberek házat vásárolnak és fogyasztási cikkek hosszú távú használat (első alkalommal); karrierrel rendelkező, de korlátozott anyagi helyzetű emberek. A feladat a fejlesztés életkörülmények, biztosítva pénzügyi védelmet családok, gyermekek oktatása |
|
"érett korú" személyek (40-55 év) |
Csökkenésként a bevételek növekedése tapasztalható pénzügyi kötelezettségek. Cél - biztosítási és nyugdíjellátás tervezése |
|
Nyugdíjba vonulásra készülők (55 év felettiek) |
A tőkét felhalmozottak törekednek annak megőrzésére és a valódi stabil bevétel biztosítására. |
* Lansing J. B., Morgan J. N. "A fogyasztók életciklusa és pénzügyi lehetőségei /" Fordítás angolból, M. 1971, 48. o.
A versenytársak tevékenységeinek azonosítása és elemzése. Ebből a célból szükséges:
azonosítani a potenciális és valós versenytársakat minden piaci szegmensben; a szolgáltatásokat nyújtó bankok helyettesítői a szegmensben. Ide tartoznak a bankok ill bankintézetek analóg szolgáltatások nyújtása ugyanazon piaci szegmensekben; más piacokat analóg szolgáltatásokkal kiszolgáló bankintézetek, amelyek behatolása erre a piacra nagyon valószínű;
bankcsoport versenytársai;
operatív és jövőbeli elemzést végezni a versenytársak tevékenységeiről.
Árazási szabály. A bankvezetés régi dilemmával szembesül a betéti szolgáltatások árazásánál: a bankoknak kellően magas kamatjövedelmet kell biztosítaniuk az ügyfeleknek a betétek vonzásához és fenntartásához, ugyanakkor kerülniük kell a túl magas kamatlábakat is, amelyek elnyelhetik a pénzeszközök felhasználásából származó hasznot. betétek. A betétekért folyó erős verseny nehezíti a probléma megoldását, mivel a verseny a betétek kamatköltségeinek növekedéséhez vezet, és egyben csökkenti a bevont források forgalmából származó várható nyereséget.
A piac, nem pedig az egyes bankok határozzák meg végső soron az összes ár szintjét. Ezzel kapcsolatban a bank vezetésének el kell döntenie, hogy akar-e vonzani több betétés egyelőre megtartja mindet úgy, hogy legalább piaci árat kínál a betéteseknek, vagy pedig úgy akar megszabadulni a betétektől, hogy az ügyfeleknek piaci áron aluli betétet kínál. A bankvezetőknek gyakran választaniuk kell a növekedés és a jövedelmezőség között.
A lekötött betétek (betétek) kamatlábának megállapításánál a pénzeszközök elhelyezésének futamideje a meghatározó: hosszabb távú, annál magasabb a százalék. Ugyanilyen fontos tényező a betét összege, ezért minél nagyobb a betét összege és minél hosszabb a tárolási ideje, annál magasabb a kamata. Lényeges szempont a betétekből (betétekből) származó jövedelem kifizetésének gyakorisága. A betét kamata fordítottan arányos a jövedelem kifizetésének gyakoriságával, azaz minél ritkábban történik, annál magasabb a betét (betét) bank által meghatározott kamata. A betét (betét) utáni kamat fizetése történhet:
havi;
negyedévente egyszer;
a szerződés lejártakor.
Az ügyfélforrások banki időszámlákhoz való vonzódásának ösztönzése érdekében a betétek (betétek) feltételei rendelkezhetnek a kamat tőkésítéséről. Ez akkor lehetséges, ha a bank a kamatos kamat technikáját (kamat kamatszámítása) alkalmazza a bevétel kiszámításakor.
A világbanki gyakorlatban többféle módszer létezik a betétek árazására, ezek közül néhányat javaslok megfontolni /17/.
Betétek árképzése a "költség plusz nyereség" módszerrel. Nem minden bank fogadja el azt az elképzelést, hogy az ügyfeleknek kifizessék a betétek kiszolgálásának összes költségét. Valójában a 60-as években. intelligens innovációként üdvözölte azt az ötletet, hogy az ügyfeleknek többet kell kapniuk ingyenes szolgáltatások. Ez reagált a hagyományos banki piacokat átvevő és jelentős mennyiségű bankbetétet eltérítő egyéb pénzügyi közvetítők növekvő igényeire. Sok bank azonban hamarosan megkérdőjelezte az új marketingstratégia bölcsességét, mivel sok kis, költséges betét nyomta el őket, amelyek megnövelték a bankok működési költségeit. Így a szolgáltatás ára a következő séma szerint komponensekre osztható:
1.2. séma Költség plusz nyereség árképzési séma.
KÖLTSÉG PLUSZ EREDMÉNY ÁRÁZÁSI RENDSZER
